貸款新規(guī)金融效應(yīng)探析范文

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為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，確保銀行業(yè)信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，尤其是后危機(jī)時(shí)代的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力和審慎經(jīng)營(yíng)能力提出了更高要求。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》[1](統(tǒng)稱(chēng)貸款新規(guī)，下同)。

這不僅是對(duì)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成熟做法的有效借鑒，更是推動(dòng)銀行信貸管理根本性變革的重要舉措。但相對(duì)于已習(xí)慣于“統(tǒng)借統(tǒng)還”模式的銀行與企業(yè)來(lái)說(shuō)，借貸雙方都將面臨著巨大的沖擊。在貸款新規(guī)的執(zhí)行過(guò)程中，銀行與企業(yè)之間有著自主權(quán)博弈之爭(zhēng)。因此，在關(guān)系銀行業(yè)務(wù)理論框架下，開(kāi)展實(shí)施貸款新規(guī)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響研究，對(duì)后危機(jī)時(shí)代加強(qiáng)銀行信貸管理與促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、銀行對(duì)企業(yè)委托監(jiān)督功能———基于關(guān)系銀行業(yè)務(wù)理論分析

1．關(guān)系銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行監(jiān)督的正面效應(yīng)。關(guān)系銀行業(yè)務(wù)在委托監(jiān)督方面的效應(yīng)———基于銀行的角度。Haubrich(1989)最早探討了關(guān)系銀行業(yè)務(wù)存在的情況下銀行監(jiān)督給銀行帶來(lái)的好處。Haubrich(1989)將Dia-mond(1984)單期委托監(jiān)督模型擴(kuò)展到多期委托監(jiān)督模型來(lái)研究長(zhǎng)期借貸關(guān)系對(duì)銀行監(jiān)督的影響。[2]

Petesen和Rajan(1994)認(rèn)為，在多期委托監(jiān)督模型中，由于銀企之間保持著不斷的監(jiān)督與被監(jiān)督的博弈過(guò)程，該隱性保障機(jī)制給銀行提供了企業(yè)比較準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況信息。若企業(yè)接受銀行監(jiān)督，在突發(fā)不利情況出現(xiàn)時(shí)就能及時(shí)有效地利用這些信息來(lái)修改合同，從而使得合同中相應(yīng)的條款即可在事前定得更加詳細(xì)以防止銀行貸款難以收回。若企業(yè)提供的信息嚴(yán)重失真的話(huà)，銀行即可懲罰企業(yè)。因此，通過(guò)這種重復(fù)博弈過(guò)程，銀行可促使企業(yè)在每一個(gè)階段都能提供真實(shí)的信息，從而提高銀行相對(duì)于其他融資方式的競(jìng)爭(zhēng)力。[3]

關(guān)系銀行業(yè)務(wù)在委托監(jiān)督方面的效應(yīng)———基于企業(yè)的角度。Berger和Udell(1995)發(fā)現(xiàn)，相對(duì)于沒(méi)有關(guān)系銀行業(yè)務(wù)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，一個(gè)具有關(guān)系銀行業(yè)務(wù)的企業(yè)可得到更低的貸款利率和貸款合約上的抵押要求。從關(guān)系銀行業(yè)務(wù)的正外部性效應(yīng)角度，由于銀行可通過(guò)關(guān)系借貸獲知企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)的真實(shí)狀況，對(duì)于好的企業(yè)來(lái)說(shuō)，通過(guò)這種信息顯示機(jī)制可以擴(kuò)寬融資渠道以便降低企業(yè)的融資成本。[4]

Berlin和Mester(1998)從銀行貸款內(nèi)控的角度分析了貸款定價(jià)的跨期平滑機(jī)制的重要性，認(rèn)為利率非敏感性使得貸款的跨期定價(jià)具有可操作性。即，企業(yè)隨著時(shí)間的推移，逐步建立了一個(gè)信貸記錄使得銀行能夠了解到企業(yè)的私人信息。在企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期，若銀行選擇一個(gè)優(yōu)惠貸款利率，在企業(yè)擴(kuò)張和成熟期銀行可從發(fā)展?jié)摿玫钠髽I(yè)獲得未來(lái)收益剩余用以彌補(bǔ)初期的損失，就可能減少最初的風(fēng)險(xiǎn)，有利于好的企業(yè)成長(zhǎng)。因此，“定價(jià)平滑機(jī)制”有利于銀行優(yōu)質(zhì)企業(yè)的培養(yǎng)，并增強(qiáng)企業(yè)對(duì)銀行的貸款依賴(lài)從而增加銀行的長(zhǎng)期盈利能力，外部投資者也可通過(guò)觀(guān)察企業(yè)是否與銀行具有長(zhǎng)期借貸關(guān)系來(lái)判斷企業(yè)的好壞。[5]

2．關(guān)系銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行監(jiān)督的負(fù)面效應(yīng)。由于關(guān)系銀行業(yè)務(wù)理論模型中的激勵(lì)相容機(jī)制取決于未來(lái)租金和準(zhǔn)租金，因此，銀行之間激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致租金降低，進(jìn)而削弱了關(guān)系銀行業(yè)務(wù)賴(lài)以維持的基本條件。關(guān)系銀行業(yè)務(wù)的隱性假設(shè)在于銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)，銀行間缺乏競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境導(dǎo)致信用等級(jí)差的借款人可以利用銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)來(lái)達(dá)到融資的目的，加劇了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題的發(fā)生。[6]

綜上所述，基于靜態(tài)產(chǎn)業(yè)組織模型，雖有些研究已開(kāi)始注重銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和銀行監(jiān)督的動(dòng)態(tài)演繹過(guò)程，但也只是一種十分有限的擴(kuò)展，需要對(duì)銀企委托監(jiān)督機(jī)制的動(dòng)態(tài)演化過(guò)程進(jìn)行深入研究;該類(lèi)理論模型的重要假設(shè)條件是各種人都是風(fēng)險(xiǎn)中性者，基于該假設(shè)的研究結(jié)論得出，人可通過(guò)承擔(dān)完全風(fēng)險(xiǎn)的辦法來(lái)達(dá)到最優(yōu)激勵(lì)效果，現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中各種人風(fēng)險(xiǎn)偏好可能是風(fēng)險(xiǎn)厭惡或偏好風(fēng)險(xiǎn)的，其研究結(jié)論顯得有些不足;當(dāng)以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制為前提，將該類(lèi)理論模型納入到市場(chǎng)不完善的轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中時(shí)，原有的研究結(jié)論無(wú)法解釋轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)體中銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的特殊性。如各類(lèi)銀行對(duì)企業(yè)貸款監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)管理的力度不同，導(dǎo)致貸款人和借款人在違約風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和利益分享中的行為特征也有所差異。因此，關(guān)系銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行委托監(jiān)督職能的發(fā)揮既有有利的一面，也有不利的一面，究竟是哪一方面占主流取決于借款人市場(chǎng)結(jié)構(gòu)(需求方)和銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)(供給方)的性質(zhì)。[7]

二、信貸管理———基于商業(yè)銀行實(shí)施貸款新規(guī)的效應(yīng)分析

1．促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)改進(jìn)信貸管理流程，提升實(shí)貸實(shí)付管理的內(nèi)生性。一方面，貸款新規(guī)堅(jiān)持以實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求和審慎標(biāo)準(zhǔn)為條件，確保貸款周期與企業(yè)關(guān)鍵生命周期相匹配，信貸進(jìn)入和退出與企業(yè)有效現(xiàn)金流相匹配，以加強(qiáng)貸款實(shí)際用途控制為核心，調(diào)整、改革貸款支付方式與業(yè)務(wù)流程，發(fā)揮國(guó)家宏觀(guān)政策的引導(dǎo)效應(yīng)。“受益人支付原則”可以有效防止信貸資金流入股市，有效平抑股市泡沫，從而為資本市場(chǎng)的進(jìn)一步完善創(chuàng)造條件;此外，貸款新規(guī)強(qiáng)調(diào)交易背景和實(shí)貸實(shí)付原則，可有效斬?cái)嘈刨J資金違規(guī)輸入樓市鏈條，抑制房?jī)r(jià)泡沫，為政府綜合治理房地產(chǎn)市場(chǎng)贏(yíng)得空間和時(shí)間。另一方面，實(shí)施受托支付為主要支用貸款方式，促進(jìn)加強(qiáng)貸款用途管理。銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)實(shí)行多級(jí)審查、層層把關(guān)，確定最終支付金額，保證貸款資金的專(zhuān)款專(zhuān)用，提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的精確度;同時(shí)貸款新規(guī)要求的實(shí)貸實(shí)付，減少了銀行的短期利息收入，打破了銀行長(zhǎng)期以來(lái)依靠派生存款的慣性。因此，商業(yè)銀行要生存、發(fā)展，必須進(jìn)一步完善質(zhì)量、效益、風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模并重的考核體系，提高激勵(lì)約束機(jī)制的針對(duì)性和科學(xué)性。

2．實(shí)現(xiàn)管理模式根本轉(zhuǎn)變，提高社會(huì)有效信貸需求滿(mǎn)足度和資金使用效率。一是新規(guī)實(shí)施后，要求貸款資金“實(shí)貸實(shí)付”，貸款通過(guò)發(fā)放審核后并不立即打入借款人賬戶(hù)，而是“量用為借”，根據(jù)借款人實(shí)際用款需求進(jìn)行支付。從微觀(guān)層面看，減少了企業(yè)的利息支出，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中企業(yè)效益最大化的追求目標(biāo)，從宏觀(guān)層面看，提高了資源配置效率。不允許大量貸款資金滯留于企業(yè)賬戶(hù)，也從制度上限制了銀行為虛增存款而降低信貸門(mén)檻的非理性競(jìng)爭(zhēng)。二是必須按貸款合同規(guī)定用途、項(xiàng)目施工進(jìn)度與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的即期需要及時(shí)使用貸款，貸款不能再直接進(jìn)入資金池或內(nèi)部銀行，資金營(yíng)運(yùn)乃至經(jīng)營(yíng)管理必須相應(yīng)調(diào)整，企業(yè)在資金籌措與資金管理上面臨挑戰(zhàn)。流動(dòng)資金貸款需求的嚴(yán)格測(cè)算，極大地限制了部分銀行對(duì)于某些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)超額授信和用信的空間，且嚴(yán)格貸款期限管理，限制貸款周轉(zhuǎn)使用，也將在很大程度上降低銀行整體貸款規(guī)模。這客觀(guān)上要求企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，制定明晰的資金需求和使用計(jì)劃，提高社會(huì)有效信貸需求滿(mǎn)足度和資金使用效率。

3．發(fā)揮商業(yè)銀行整體效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)集體理性和個(gè)體理性的均衡，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。一是貸款新規(guī)間接地強(qiáng)化銀行資產(chǎn)負(fù)債管理。貸款新規(guī)禁止一次性將貸款發(fā)放至借款人賬戶(hù)，促使銀行穩(wěn)妥測(cè)算資金來(lái)源，以維持充足、穩(wěn)定的流動(dòng)性水平。同時(shí)，在某個(gè)階段，銀行可放貸規(guī)模與客戶(hù)貸款需求之間可能出現(xiàn)期限錯(cuò)配現(xiàn)象，也會(huì)促使銀行加強(qiáng)貸款規(guī)模管理;由于客戶(hù)需要使用資金時(shí)，才向銀行申請(qǐng)貸款。因此，銀行為了維系較好的銀企關(guān)系，必然盡力提高服務(wù)效率。二是抑制國(guó)內(nèi)非實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的融資需求，引導(dǎo)信貸資金合理配置，使實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融體系之間保持適度的增長(zhǎng)比例;規(guī)范貸款支付行為，提高商業(yè)銀行對(duì)貸款規(guī)模和發(fā)放節(jié)奏管控能力，間接地幫助借款人控制財(cái)務(wù)成本提高盈利能力，從而增強(qiáng)了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。三是貸款新規(guī)能引導(dǎo)金融消費(fèi)者規(guī)范經(jīng)營(yíng)，有助于形成理性投資的社會(huì)風(fēng)尚。

4．貸款新規(guī)實(shí)施，降低了有效防范風(fēng)險(xiǎn)的成本，發(fā)揮貨幣政策的溢出效應(yīng)。一是貸款新規(guī)具有收縮貨幣供給的作用，但其對(duì)貨幣供應(yīng)量、貨幣乘數(shù)、貨幣流通速度與貨幣政策的具體影響，有待依據(jù)貸款新規(guī)的實(shí)施情況，區(qū)別經(jīng)濟(jì)周期的不同階段作進(jìn)一步評(píng)估。二是貸款新規(guī)可強(qiáng)化商業(yè)銀行精細(xì)化管理。應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，建立超風(fēng)險(xiǎn)限額預(yù)警和控制機(jī)制，科學(xué)配置信貸資源，理性控制對(duì)高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款，從而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)均衡協(xié)調(diào)發(fā)展。三是新規(guī)實(shí)施后，要求貸款資金“實(shí)貸實(shí)付”，有效防范風(fēng)險(xiǎn)所必須付出的成本，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于成本，發(fā)揮貨幣政策的溢出效應(yīng)。

三、貸款新規(guī)———基于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨的困難與挑戰(zhàn)

1．市場(chǎng)主體尚未成熟，信貸市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)較高。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行盡管經(jīng)歷了市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型，在金融實(shí)踐中更新了風(fēng)險(xiǎn)管理理念，取得了一些經(jīng)驗(yàn)并發(fā)展壯大，但與國(guó)際先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)相比，整體信貸管理模式相對(duì)粗放，尚缺乏有效的精細(xì)化管理。在高增長(zhǎng)與欠規(guī)范并存的擴(kuò)張模式下，由于受法律知識(shí)、信用意識(shí)缺乏等制約，借款人的非理性或違法行為，致使信用風(fēng)險(xiǎn)在信貸市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)之間的跨市場(chǎng)傳遞更為隱蔽，不利于良好信用環(huán)境的形成，銀行也難以對(duì)約定貸款用途進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，而可能帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2．市場(chǎng)規(guī)則有待完善，需要市場(chǎng)化的自治和完善銀行與借款人的公司治理機(jī)制。雖然貸款新規(guī)針對(duì)借款人化整為零地突破貸款限額的方式做了有針對(duì)性的防范，但實(shí)際上借款人對(duì)信貸的挪用手法是相當(dāng)復(fù)雜的，如借款人與交易伙伴的“合謀”行為，貸款新規(guī)就無(wú)能為力。隨著金融改革的深化，信貸業(yè)務(wù)的新品種不斷涌現(xiàn)，部分創(chuàng)新已經(jīng)超越了《貸款通則》的規(guī)范范圍，需要有新的法規(guī)加以約束。加強(qiáng)監(jiān)管固然可增加借款人挪用貸款資金的成本，但要有效地、制度化地、低成本地緩解貸款違規(guī)挪用問(wèn)題，還需要市場(chǎng)化的自治，完善銀行與借款人的公司治理機(jī)制。

3．信用基礎(chǔ)長(zhǎng)期缺失，銀行授信專(zhuān)業(yè)人員匱乏，影響貸款新規(guī)的落實(shí)效果。一是我國(guó)雖致力于信用建設(shè)，但目前國(guó)家缺乏完善的信用管理立法和失信約束懲罰機(jī)制。信用環(huán)境差，合同的約束力較弱，契約地位亟待提升;個(gè)別信貸市場(chǎng)秩序混亂，存在惡性競(jìng)爭(zhēng)，虛假交易橫行，無(wú)交易劃轉(zhuǎn)套取銀行貸款案件頻發(fā)，影響信貸資金安全。二是部分金融消費(fèi)者法律意識(shí)淡薄，判罰執(zhí)行難度較大。一些銀行客戶(hù)對(duì)于貸款新規(guī)能夠更好地保護(hù)其利益的認(rèn)識(shí)不到位，一些慣性做法使得受托支付執(zhí)行難，從而造成貸款新規(guī)與結(jié)構(gòu)調(diào)整政策落實(shí)的兩難。同時(shí)，部分項(xiàng)目往往由集團(tuán)客戶(hù)負(fù)責(zé)項(xiàng)目運(yùn)行，而有些集團(tuán)客戶(hù)貸款支付的傳統(tǒng)做法是借款人提供用款計(jì)劃時(shí)，銀行將貸款發(fā)放到集團(tuán)公司，由其進(jìn)行資金支付。這與實(shí)貸實(shí)付要求相悖，但由于集團(tuán)客戶(hù)處于強(qiáng)勢(shì)地位，銀行推動(dòng)的難度較大。三是銀行授信專(zhuān)業(yè)人員匱乏。銀行信貸人員認(rèn)識(shí)水平受傳統(tǒng)信貸結(jié)構(gòu)和信貸管理模式的影響較大，對(duì)貸款新規(guī)和低碳經(jīng)濟(jì)等新興產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)需經(jīng)歷逐步深入的過(guò)程，如過(guò)多糾纏于受托支付限額是否應(yīng)考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異、根據(jù)真實(shí)性不強(qiáng)的企業(yè)報(bào)表測(cè)算流動(dòng)資金貸款需求是否科學(xué)等細(xì)節(jié)，就可能對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)度以及貸款新規(guī)落實(shí)效果產(chǎn)生一定影響。

4．在實(shí)際操作中，個(gè)別條款面臨操作難，需要不斷地探索與創(chuàng)新。一是貸款新規(guī)對(duì)回款賬戶(hù)的要求對(duì)商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)。為規(guī)避銀行審核而可能造假，未把貸款用于約定用途，這是客戶(hù)的惡意行為。況且，如果貸款客戶(hù)的交易對(duì)象在其他銀行開(kāi)戶(hù)，繞一圈后難以了解資金去向，對(duì)單據(jù)的審查也很難判定真?zhèn)危僮餍噪y度很大。二是貸款新規(guī)對(duì)于不宜采用貸款人受托支付的特殊項(xiàng)目和交易對(duì)象，缺乏相應(yīng)的監(jiān)控辦法。如經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的小企業(yè)，報(bào)表不規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)難以合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求;對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品的市值評(píng)估十分困難，因重估制度需要一套市值評(píng)估的體系如確保雙方都可信的市場(chǎng)交易價(jià)格才能實(shí)施;在多種交易行為中，對(duì)于緊俏商品的買(mǎi)賣(mài)或買(mǎi)賣(mài)頻繁、信任度高的中小企業(yè)買(mǎi)賣(mài)雙方間，經(jīng)常存在未簽合同進(jìn)行交易、交易與結(jié)算不同步等情況，或存在借款人向強(qiáng)勢(shì)企業(yè)交付保證金或押金，只能在付款后取得收據(jù);且在信貸規(guī)模較緊的情況下，部分企業(yè)為確保經(jīng)營(yíng)正常運(yùn)作，經(jīng)常出現(xiàn)提前提款行為，難以實(shí)現(xiàn)實(shí)貸實(shí)付的要求。顯然，貸款新規(guī)不符合買(mǎi)賣(mài)雙方或市場(chǎng)約定俗成的存在著一定風(fēng)險(xiǎn)的、卻是市場(chǎng)接受的一些規(guī)則。

四、政策建議

1．加大行內(nèi)外宣傳培訓(xùn)與輔導(dǎo)力度，營(yíng)造貸款新規(guī)良好的內(nèi)外部實(shí)施環(huán)境。(1)做好廣泛宣傳，優(yōu)化社會(huì)環(huán)境。貸款新規(guī)是一個(gè)新生事物，貫徹落實(shí)貸款新規(guī)需要包括金融消費(fèi)者在內(nèi)社會(huì)各界的積極配合和大力支持。因此，應(yīng)該積極搞好客戶(hù)關(guān)系維護(hù)，加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的溝通與宣傳解釋?zhuān)箯V大客戶(hù)了解貸款新規(guī)并沒(méi)有提高獲得貸款的門(mén)檻或使程序變得繁瑣，而是提升金融服務(wù)水平的重要舉措，且有利于更好保障客戶(hù)利益。(2)加強(qiáng)輔導(dǎo)培訓(xùn)，增強(qiáng)員工業(yè)務(wù)素質(zhì)。應(yīng)及時(shí)開(kāi)展了多層次、多輪次、形式多樣的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，有效地提高信貸人員執(zhí)行新規(guī)的自覺(jué)性和執(zhí)行力，防止員工因新規(guī)采取了嚴(yán)格的監(jiān)管制度、加大責(zé)任追究和處罰力度而產(chǎn)生“懼貸”心理。加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系管理，充分評(píng)估貸款新規(guī)對(duì)客戶(hù)關(guān)系帶來(lái)的影響，深入分析和充分認(rèn)識(shí)貸款新規(guī)帶來(lái)的挑戰(zhàn)與利弊，尤其是對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)方式、信貸業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)模式、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表可能帶來(lái)的變化，以及其他可能產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而研究和調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展策略，以提高執(zhí)行新規(guī)的針對(duì)性和有效性。

2．優(yōu)化、設(shè)計(jì)、調(diào)整信貸業(yè)務(wù)的流程，進(jìn)一步完善內(nèi)部規(guī)章制度和相關(guān)措施。在落實(shí)貸款新規(guī)過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)將外置式的被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控提升為內(nèi)在式的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量與效率。一是全面梳理、完善相關(guān)制度，對(duì)照新規(guī)有關(guān)業(yè)務(wù)操作流程，對(duì)照全流程管理的制度要求，對(duì)已有的管理制度進(jìn)行全面梳理和修訂，進(jìn)一步完善標(biāo)準(zhǔn)化操作細(xì)則和內(nèi)部相應(yīng)的規(guī)章制度，積極推進(jìn)再造工程，促進(jìn)信貸操作模式轉(zhuǎn)變。二是從嚴(yán)把關(guān)發(fā)放和支付審核環(huán)節(jié)。貸款新規(guī)對(duì)合同文本的合規(guī)性、完備性、嚴(yán)謹(jǐn)性提出了更高的要求。因此，及時(shí)對(duì)借貸雙方權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容進(jìn)行全面、規(guī)范的約定，加強(qiáng)系統(tǒng)配套，修訂合同文本，完善IT系統(tǒng)，推動(dòng)系統(tǒng)升級(jí)改造，進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)放審核及支付審核功能，實(shí)現(xiàn)貸款資金智能化管理監(jiān)控。三是實(shí)貸實(shí)付，規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)管理，構(gòu)建全流程管理模式。實(shí)行延伸監(jiān)控，確保貸款資金用途合規(guī)。

3．加強(qiáng)配套法律法規(guī)制度建設(shè)，確保貸款新規(guī)的執(zhí)行效果。一是加強(qiáng)制度建設(shè)，確保有據(jù)可循。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)制定完善銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)調(diào)結(jié)構(gòu)政策與貸款新規(guī)評(píng)估與問(wèn)責(zé)辦法等激勵(lì)約束制度，加大評(píng)估力度，并探索將結(jié)構(gòu)調(diào)整政策和貸款新規(guī)落實(shí)情況納入準(zhǔn)入管理、監(jiān)管評(píng)級(jí)中，強(qiáng)化激勵(lì)約束。二是加強(qiáng)督導(dǎo)檢查，提高貫徹執(zhí)行力度。為確保“貸款新規(guī)”的有效執(zhí)行，防止各金融機(jī)構(gòu)的不公平競(jìng)爭(zhēng)，銀監(jiān)部門(mén)和各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照已確定的實(shí)施時(shí)間表，加強(qiáng)對(duì)各機(jī)構(gòu)、各單位落實(shí)貸款新規(guī)情況的檢查和督導(dǎo)，確保各機(jī)構(gòu)、各單位“齊步走”和有效執(zhí)行。同時(shí)，開(kāi)展自查自糾，建立問(wèn)責(zé)機(jī)制。

4．建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。一是加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化盡職調(diào)查，延伸貸后管理。二是嚴(yán)審放款依據(jù)，筑牢貸款發(fā)放關(guān)。要求銀行增加賬戶(hù)管理功能，做好還款資金監(jiān)管。流動(dòng)資金貸款方面，可要求貸款人結(jié)算賬戶(hù)下設(shè)立用于存放流動(dòng)資金貸款專(zhuān)項(xiàng)資金的子科目，既有利于銀行對(duì)貸款資金進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)管理，也可避免銀行貸款資金與企業(yè)自有資金混用，同時(shí)又免去企業(yè)多次開(kāi)戶(hù)的繁瑣手續(xù)。三是資金需求的科學(xué)測(cè)算，需進(jìn)一步地研究。測(cè)算應(yīng)當(dāng)參考市場(chǎng)主流方式。規(guī)范表外授信，使之匹配借款人的真實(shí)用信需求，同樣也是降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的微觀(guān)機(jī)制。

5．順應(yīng)監(jiān)管變化與客戶(hù)需求，加快相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)綜合效益最大化。(1)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，提升經(jīng)營(yíng)能力。鑒于流動(dòng)資金貸款在需求測(cè)算、期限管理等日趨嚴(yán)格，且貸款規(guī)模壓力增大的情況下，要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立差別化的短期信貸產(chǎn)品體系，加快貿(mào)易融資產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)力度。對(duì)于融資渠道豐富、收入來(lái)源多樣、競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的客戶(hù)，可配置營(yíng)運(yùn)資金貸款;而對(duì)于融資渠道貧乏、收入來(lái)源單一、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的客戶(hù)，則重點(diǎn)發(fā)展貿(mào)易融資產(chǎn)品，將企業(yè)資信轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品信用、應(yīng)收款信用等，提高貸款發(fā)放頻率，防止資金閑置。(2)順應(yīng)監(jiān)管變化與客戶(hù)需求，加快相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新。在應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與監(jiān)管政策調(diào)整的過(guò)程中，及時(shí)調(diào)整部分產(chǎn)品制度，力爭(zhēng)更快、更好地響應(yīng)市場(chǎng)需求。通過(guò)加大信息科技系統(tǒng)建設(shè)，提升信貸業(yè)務(wù)的電子化審批能力，并加大客戶(hù)信息的整合力度，實(shí)現(xiàn)軟硬實(shí)力的同步提升。