農村商業銀行發展的策略范文

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［摘要］

農村商業銀行是我國眾多的金融機構中機構網點較多、服務面積廣、具有鮮明特色的農村合作金融組織，其在解決農村持續經營、農村金融市場低效運行狀態、增加農民收入等問題上發揮著越來越大的作用。本文結合我國農村商業銀行近些年來的發展狀況，對農村商業銀行發展中的問題進行分析,并提出相應對策。

［關鍵詞］

農村商業銀行；金融創新；中間業務

1農村商業銀行簡介

農村商業銀行股份有限公司是經中國銀監會批準，由境內自然人、企業法人和其他經濟組織依照《公司法》《商業銀行法》等法律、法規、行政規章以發起設立方式成立的股份制地方銀行機構。農村商業銀行具有獨立企業法人資格，實行一級法人、統一核算、分級管理、授權經營的管理體制，自主開展各項業務，為股東謀求最大的經濟利益，同時為地方經濟社會發展提供金融服務，促進城鄉經濟協調發展。農村商業銀行的業務區域分為個人銀行業務、企業銀行業務和電子銀行業務這3部分。

2農村商業銀行發展中的問題

作為成立時間較短的農村商業銀行，在進一步擴大業務規模、深度開拓市場方面仍面臨著諸多有待解決的問題。具體包括理財產品單一、中間業務創新、業務管理和風險控制在內的內部問題和國家的財政貨幣政策、競爭對手的壓力及消費者選擇的外部問題。

2.1理財產品單一，小額貸款風險多元化農村商業銀行由于受科技水平、金融產品研發人才匱乏因素的影響，金融創新的層次相當低，范圍也窄，產品的科技含量低，創新少，在中間業務創新方面，遠遠落后于各大國有銀行。特別是在個人理財業務方面，開辦時間短，處于起步階段，開發的產品構成單一，附加值低，沒有形成自己的理財品牌，沒有針對客戶的需求進行個性化設計。另外，農戶缺乏償還意識。由于農民文化水平較低，掌握的金融知識匱乏，信息來源也較少，所以很多農民對于信貸理念認識不深。

2.2中間業務經營范圍小、品種相對少目前農村商業銀行的主要業務局限在一般性結算、匯兌、代收代付領域，都是傳統的勞動密集型產品，開辦品種單調，用戶單一。雖然大多是不收任何費用，但缺少具有特色的拳頭產品類型。對于主要利用經濟財務、市場信息技術、相關法律咨詢和專門人才培訓及企業顧問，為客戶提供高質量和高層次的中間業務品種欠缺，有的則很少涉及或沒有參與，特別是理財與保險箱等金融衍生類工具基本上還是空白。

2.3利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄2015年上半年我國GDP增長7％，較去年同期回落，工業生產處于低位運行，投資、消費增速減慢，國內總需求相對不足。在我國總信貸需求不足的情況下，央行放開貸款利率管制使銀行競爭加劇，將導致貸款市場利率降低，加之某些農村商業銀行為吸收存款，實行一年內存款利率上浮到頂，吸儲成本提高，存貸利差收窄趨勢將不可避免。利率市場化后，會出現儲戶、銀行和貸款方力量的對比，市場的博弈。

3農村商業銀行進一步發展的對策建議

針對農村商業銀行的發展現狀及在發展過程中出現的問題，結合完成股份制改革較早的農商行的成功經驗，給出以下對策。

3.1發揮農商行的優勢推出優勢品牌農村商業銀行可將”客戶群體需求差異化”這一理念考慮進去，并在提供相關支持理論的同時，多提出一些具體的可操作性建議。農村商業銀行作為地方金融的主力軍，為個人理財業務開展帶來了極大便利，形成了巨大的基礎優勢。可根據農副產業的特點，開發與之適應的不同期限的小額貸款業務，在改善農村商業銀行的流動性的同時起到支農作用。

3.2重新認識中間業務，創新金融產品和服務從完成改革比較早的張家港、常熟、江陰農村商業銀行在發展過程中的經驗中看出，全力以赴推進個人金融業務的創新是農村商業銀行提高市場競爭力的有效途徑，農村商業銀行可從以下幾方面創新金融產品和服務。一是改進現有的零售銀行管理模式，按集中作業和專業化操作要求，提高員工對中間業務認識的高度，增加他們參與中間業務的積極性。二是進行業務經營模式的創新，按照零售銀行業務定位，創新業務方式，拓寬營銷渠道，增加服務內容。三是加大產品創新力度，盡快填平補齊產品和服務品種，并在此基礎上，結合服務“三農”和自身條件，進行“原創型”的產品開發。

3.3建立健全分類定價機制，制定差異化貸款利率農村商業銀行需對優質客戶、重點產品實行差異化貸款利率，以增強市場適應性。主要從兩方面著手：一方面建立完善的制度辦法，明確貸款定價依據、方法及定價流程、程序和授權事項；另一方面加強系統支撐，加快公司及個人客戶關系管理系統建設，為利率定價提供數據保障。總理再三強調“用好增量，盤活存量，更有力地支持經濟型升級”，農村商業銀行應抓住契機，優化資源配置，向實體經濟傾斜，調整信貸結構。

4結語

由農村信用合作社改制發展起來的農村商業銀行，肯定會遇到各種困難和問題。農村商業銀行應當在目前的發展當中，找好定位，努力如破社區型銀行的局限性，探尋適合自己所在地域的發展道路，而不是一味追求同質化，才能在激烈的銀行業競爭當中獲得長期、可持續的發展。

主要參考文獻

［1］金霞.存款利率市場化對我國商業銀行的影響［J］.廣西大學學報:哲學社會科學版,2011(1).

［2］顧淼.論商業銀行金融風險的法律規范［J］.法制博覽,2014(3).

［3］張紅臣.農村商業銀行金融工具會計風險及防范對策［J］.行政事業資產與財務,2013(12).

作者：夏菁 單位：西南大學