銀行面臨的挑戰及解決辦法范文

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村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，主要面向農民、農業和農村經濟發展并為之提供金融服務的銀行業金融機構。其設立地區一般在廣大農村。2006年12月20日，為解決我國廣大農村地區“金融真空”和農村金融服務不足等問題，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。這個文件放寬了銀行業金融機構進入農村地區的門檻。2007年1月22日，銀監會制定并了《村鎮銀行管理暫行規定》，為村鎮銀行進入農村金融市場、明確其合法地位提供了法律依據。2007年3月1日，我國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行成立。它的成立標志著我國村鎮銀行試點工作的全面啟動。在國家政策的宏觀指導和社會各界的廣泛參與下，中國銀監會的數據顯示，截至2010年底，我國已組建村鎮銀行349家。村鎮銀行的建立有效地解決了我國廣大農村地區金融供給不足、競爭不充分、金融機構覆蓋率低等問題，對于改進和加強農村金融服務，解決“三農”發展資金短缺問題，促進農村經濟發展具有十分重要的意義。但作為新生事物，村鎮銀行在經營發展過程中，仍面臨很多問題，需要引起我們的關注。

一、村鎮銀行發展面臨的問題

第一，資金來源不足。首先，村鎮銀行主要在我國廣大的農村地區設立，居民收入水平普遍較低，農民和鄉鎮企業的閑置資金有限，客觀上給村鎮銀行籌集資金造成了一定的困難。其次，村鎮銀行這類新型金融機構成立時間較短，農村居民對它的認可程度遠遠低于郵政儲蓄銀行、農村信用社等這類在農村開展業務時間較長的金融機構。對重慶市1000戶居民和農民的問卷調查顯示，對村鎮銀行的信譽持懷疑態度的占調查對象的86％；93．5％的調查對象不愿意把錢存到村鎮銀行，認為把錢存到村鎮銀行不安全。再加上村鎮銀行網點較少、規模較小、現代化服務手段缺乏等，直接導致村鎮銀行吸儲難度大，資金來源不足。即便有一些居民將儲蓄存到村鎮銀行，其主要目的也是為了獲得村鎮銀行的優惠貸款。由于資金來源不足，村鎮銀行的可貸資金明顯不足，限制了信貸支農業務的開展。

第二，一些村鎮銀行偏離辦行宗旨。《村鎮銀行管理暫行規定》指出，村鎮銀行主要是為當地的農民、農業和農村經濟發展提供經濟服務的銀行業金融機構。由此可見，村鎮銀行的宗旨是服務“三農”。但村鎮銀行是獨立的企業法人，實行“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的經營方針，追求利潤最大化的目標。而農村經濟是一個風險高、效益低的弱勢經濟，再加上我國農業政策性保險不到位，在利益的驅動下，村鎮銀行會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。目前，村鎮銀行在全國大范圍組建，但都不同程度地存在著急于擴張規模、高速發展、創造收益的現象，直接造成信貸投向偏離“三農”，偏離村鎮銀行的辦行宗旨。國務院發展研究中心宏觀經濟部副部長魏加寧2009年11月在杭州舉行的村鎮銀行發展高峰論壇上指出，村鎮銀行偏離服務“三農”和新農村建設的辦行宗旨主要體現在三個方面，一是服務對象偏離“三農”；二是傾向于在相對發達的縣城設立分支機構；三是求大求全，最后演變成趨同、同質化的經營。

第三，村鎮銀行資金清算渠道不暢。從功能上說，村鎮銀行可以經營吸收居民存款、發放貸款、辦理國內結算、票據承兌與貼現等業務。但是，目前多數村鎮銀行沒有取得進人全國清算系統的“行號”，其賬戶系統、信貸管理系統無法與中國人民銀行總行正常聯網，所以村鎮銀行也就不具備開具票據、銀行匯兌、發行銀行卡等基本功能，更不能辦理房貸、基金理財等金融延伸業務。同時，因為村鎮銀行沒有納入中國人民銀行結算系統，所以也就進入不了中國人民銀行的“大網”，導致對公業務無法正常開展，這也限制了村鎮銀行存款的增長。目前除了儲蓄和小額貸款，其他銀行業務村鎮銀行幾乎都做不了。浙江蒼南建信村鎮銀行董事長葉建勇曾說，由于村鎮銀行不具備現代銀行結算功能，沒有網絡平臺，錢進不來，出不去，感覺像孤島。因此資金清算渠道不暢已經成為村鎮銀行快速發展的“瓶頸”。同時，由于村鎮銀行全國數量較少，還沒有自成一體，系統內通存通兌也無法實現，與客戶的結算需求差距很大，嚴重影響村鎮銀行的競爭能力和可持續發展能力。

第四，風險控制盲點較多。首先，村鎮銀行的客戶主要是村鎮小企業和農戶，他們既沒有以往的信用記錄，更沒有完善的財務和產業發展系統可供評估，不利于信用風險的控制。其次，我國經濟欠發達農村地區的金融生態環境也不利于風險控制，一些貸款人信用和法律意識淡薄，使信貸資12金的安全面臨很大的挑戰。再加上農業對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，在我國農業政策性保險覆蓋面很小的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的安全隱患。

第五，員工不足，素質不高。村鎮銀行與銀行分支機構管理存在著本質區別，村鎮銀行是一級法人，不但要與當地政府各級部門溝通協調，還要拓展業務，從業人員承擔的責任更重。但是，現在村鎮銀行普遍人員配備不足，崗位設置較少且兼崗較多。另外，村鎮銀行從業人員的素質不高。村鎮銀行在組建、經營的過程中，可供選擇的優秀人才較少，現有員工大多是從別的商業銀行選調或者對外招聘來的，業務水平相對較低。據統計，到2010年9月末，重慶市6家村鎮銀行共有員工146人，其中有專業技術職務的只有28人。熟悉各項業務的人員較少，各項差錯經常發生。員工素質不高，不能適應現代金融業務發展的需要，不利于村鎮銀行的長遠發展。

二、促進村鎮銀行健康發展的對策

第一，拓寬村鎮銀行資金來源渠道，解決村鎮銀行的吸存難問題。現有的村鎮銀行均存在存貸比例過高的問題。筆者認為，要解決村鎮銀行存款不足問題，首先基層政府部門應該加大對村鎮銀行的支持力度，將扶貧專項款轉變為提供給村鎮銀行的貼息貸款，給予其一定的支農再貸款額度，從而增強村鎮銀行的資金實力；村鎮銀行應該得到國家一些涉農性財政資金的對口支持，如農田水利建設、以工代賑等。其次，村鎮銀行應該充分利用其優質股東的實力，在股權融資的同時考慮債券融資，通過定向發行融資債券，拓寬其融資渠道。最后，村鎮銀行應加強自身建設，吸引更多的存款。應該在居民中廣泛宣傳國家允許設立村鎮銀行的目的和意義，介紹村鎮銀行的各項業務；在設立村鎮銀行分支機構時，要因地制宜地選址，擴大服務半徑；要采取現代化的管理和業務手段，以優質的服務吸引更多的客戶加入，讓居民愿意把閑置資金存到村鎮銀行。

第二，控制風險，促進村鎮銀行穩健經營。首先，應該在市場準入上加以控制。要對村鎮銀行的股東成分嚴格審查，對其董事和高級管理人員的任職資格進行審核；要嚴格按照《中華人民共和國商業銀行法》《村鎮銀行管理暫行規定》等法律法規的有關規定審核村鎮銀行的各項指標，對不符合要求的要責令整頓。其次，應堅持審慎經營的原則。為了保障村鎮銀行更安全地運營，村鎮銀行的資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業金融機構，其貸款分類標準和流動性比率應更高。同時，在村鎮銀行內部應該建立起完善的法人治理結構，提高其內控水平。最后，為了能有效保護存款人的利益，增強公眾對村鎮銀行的信心，應該通過市場化的風險補償機制，盡快建立存款保險制度，合理分攤因村鎮銀行倒閉而產生的存款和財產損失。

第三，加大政府政策扶持力度，增強村鎮銀行發展的信心。為了使村鎮銀行服務“三農”的作用得到充分發揮，政府和監管部門首先要改變村鎮銀行面臨的政策上不公平的現象，給予必要的傾斜性政策支持，如可以實行定向稅收減免和費用補貼。對于村鎮銀行發放的涉農貸款，政府應給予一定的補貼，引導村鎮銀行積極開展針對農戶的金融服務。其次，應該對村鎮銀行開放更多的融資途徑，如支農再貸款資金、銀行間同業拆借市場、捆綁發行金融債券等，使村鎮銀行獲得更多資金支持。另外，放松利率管制，允許村鎮銀行在一定的范圍內根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力等情況自主浮動利率，以增強其經營的靈活性。最后，要支持村鎮銀行積極參與當地農村養老保險金的發放，提高村鎮銀行的知名度，提升其在村民中的影響力。

第四，完善金融基礎服務體系，為村鎮銀行業務的開展提供便利。由于村鎮銀行不能加入全國銀行問的電子信息平臺，限制了村鎮銀行業務的開展。因此，中國人民銀行應盡早將村鎮銀行納入主流支付結算系統，允許村鎮銀行進入大小額支付系統并開展同城票據結算業務，允許村鎮銀行開立對公結算賬戶和發行信用卡。還應該明確全國性統一的征信系統上線標準，村鎮銀行可以借助主發起行的平臺，開通自己針對企業和個人的征信系統，實現信用查詢功能，為其業務開展提供便利。

第五，加強經營創新，促進業務發展。村鎮銀行由于發展較晚，網點和人力資源不足，在市場競爭中處于相對不利地位。因此，為了實現村鎮銀行更好地發展，村鎮銀行需要創新經營模式。一方面，村鎮銀行可以利用自身貼近農村、農戶的特點，大力開發適用農村市場的金融產品。大力開發農村承包土地、林地使用權、農戶宅基地及房產的抵押擔保貸款，逐步擴大擔保物范圍；積極探索實行倉單質押、“聯保小組”保證擔保等多種擔保形式，力促業務快速穩健發展。另一方面，村鎮銀行可以與其他銀行進行戰略合作，提升自身品牌，提高自身的服務范圍和能力。例如，浙江長興村鎮銀行推出了“柜面通”業務。通過這種業務，其儲戶可在浦發銀行、交通銀行等浙江省內l9家銀行的437個網點實現免費跨行存取款、轉賬和查詢，為客戶提供更加便捷、高效的金融服務。村鎮銀行還可以大力開展中間業務，如代辦理財產品、開展保險業務等，增加中間業務收人，提升其品牌知名度。

第六，強化人力資源管理，促進可持續發展。村鎮銀行要樹立人力資源是第一資源的理念。村鎮銀行大多在農村，員工往往素質不高，業務能力普遍較低，為了提高村鎮銀行的競爭力，促進其可持續發展，需要培養一批業務能力強、素質過硬的員工。村鎮銀行應建立科學化、制度化的培訓教育體系，根據員工工作崗位的性質、職責和任務，有針對性地開展專業知識和技能培訓，從而提高員工的業務素質和工作適應能力；通過帶薪學習、補貼學費等措施，鼓勵員工繼續提高學歷層次和專業水平；結合建立現代金融企業以及管理、業務創新，對員工進行擴展知識的繼續教育，充實和更新知識，培養高層次復合型人才，提高其建立現代金融企業的創新能力和經營管理能力。為了吸引更多優秀人才的加入，要出臺引進高層次人才的優惠政策，提高其薪酬待遇，為其創造良好的個人成長和職位升遷環境，做到人盡其才、才盡其用。