網(wǎng)絡銀行監(jiān)管范文
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網(wǎng)絡銀行最早興起于美國。就目前而言，網(wǎng)絡銀行可分為以下兩種模式：一是純網(wǎng)絡銀行；二是分支型網(wǎng)絡銀行，即現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設立的網(wǎng)絡銀行，是在傳統(tǒng)銀行的基礎上，建立一個獨立的機構或部門經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務，并且配備相應的人力和財力資源，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務和創(chuàng)新品種擴展到互聯(lián)網(wǎng)上。我國目前的網(wǎng)上銀行大都采用第二種模式，還未出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上銀行，也就是說我國的網(wǎng)絡銀行業(yè)務尚處于初級階段。
二、網(wǎng)絡銀行面臨的風險
（一）傳統(tǒng)銀行所面臨的風險在網(wǎng)絡銀行經(jīng)營中呈現(xiàn)出新的特點。1、信用風險，是指由于債務人未能按照與銀行所簽的合同履約等造成的風險。2、利率風險，是指因利率變化而對銀行收益或資本造成的風險。3、流動性風險，是指銀行在其所承諾到期時，不承擔難以接受的損失就無法履行這些承諾，從而對銀行收益和資本造成的風險。4、價格風險，是指因交易完畢的金融票據(jù)價值發(fā)生了變化而對銀行收益或資本造成的風險。5、外匯風險，當一筆貸款或貸款組合以外匯計價，或以借入外匯作為資金來源，外匯風險就會產(chǎn)生。
（二）網(wǎng)絡銀行固有的風險。1、投資戰(zhàn)略風險，是指網(wǎng)絡銀行的投資時機、投資規(guī)模、投資方式等選擇的不確定性，導致了網(wǎng)絡銀行的投資戰(zhàn)略性風險。2、網(wǎng)絡體系風險，主要是指網(wǎng)絡安全、交易體系、信譽和消費者信心等因素的不確定性所帶來的風險。3、網(wǎng)絡法律風險，是指由于缺乏相關的法律或法律法規(guī)不健全所導致的運營風險。4、業(yè)務運營風險，它包括技術風險和市場信號風險。
三、我國網(wǎng)絡銀行面臨的主要問題
（一）網(wǎng)絡基礎設施建設不完善，安全防范能力差。對于銀行業(yè)來講，除了社會整體網(wǎng)絡設備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡構造也還處于很低級的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設仍很落后。網(wǎng)絡安全是金融界的第一生命，我國的網(wǎng)絡銀行在安全性方面存在不少問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是缺乏必要的網(wǎng)絡安全防范措施；二是缺乏整個信息系統(tǒng)安全審計體系；三是金融設備軟硬件落后、國產(chǎn)化程度低及復合型高級管理人才奇缺；四是相關法律法規(guī)不健全。我國現(xiàn)行法律也遠不適應電子商務。比如，進行交易需要簽名，而在網(wǎng)上只有數(shù)字化的簽名，這種簽名有沒有法律效力？所以說，為適應電子商務，從《商業(yè)分行法》到《廣告法》都有需要修正的地方。提高企業(yè)的服務可以獲得更高的利潤，但要“網(wǎng)”住千萬家企事業(yè)單位和大型集團用戶及其億萬資金，在安全和法律問題沒有得到徹底解決之前，很難有大的進展。
（二）網(wǎng)絡經(jīng)濟市場需求不足，交易規(guī)模小，效益差；理財觀念和信用觀念相對落后，銀行創(chuàng)新能力不足；網(wǎng)絡經(jīng)營風險大。到2004年5月，全國1000多萬家企業(yè)中，只有2%上了網(wǎng)。加之網(wǎng)上交易成本高、支付方式不便等，限制了個人網(wǎng)上消費的增長。另外，思想觀念的滯后成了網(wǎng)絡銀行發(fā)展的最直接障礙。我國人們對于財富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金和有價證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網(wǎng)絡銀行更是不易。在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。因此，雖然各家銀行初期投入巨大，但網(wǎng)上交易筆數(shù)少、金額小，其收入甚至不足以支付其廣告費，更無法實現(xiàn)盈利。據(jù)統(tǒng)計，目前網(wǎng)絡銀行業(yè)務量占銀行業(yè)務總量的比例還不到1%，網(wǎng)絡銀行的盈利能力遠遠沒有被開發(fā)出來。
（三）信用機制不健全，市場環(huán)境不完善。個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而我國才在上海進行試點。我國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設防護等特點。1、網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求也就迫使我們應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網(wǎng)絡經(jīng)濟的健康發(fā)展。2、在網(wǎng)絡經(jīng)濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，有關信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。3、海關、稅務、交通等與電子支付相關部門的網(wǎng)絡化水平未能與銀行網(wǎng)絡化配套，制約了網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展。
四、我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管對策
（一）完善與網(wǎng)絡銀行相關的法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)絡銀行經(jīng)營行為。由于我國現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則不能完全涵蓋網(wǎng)絡業(yè)務方面，擴充和修改現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則已經(jīng)成為當務之急，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲，在民法方面，也要進行界定。還要對未來發(fā)展情況進行預測，分析可能出現(xiàn)的問題，進行先行立法保護。中央銀行應積極參與制定“電子商務法”等法規(guī)，為網(wǎng)絡銀行的運營提供規(guī)范。同時，還應努力推動對《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》等法規(guī)的完善工作，補充有關網(wǎng)絡銀行的條款。主要應在電子商務安全交易、網(wǎng)上知識產(chǎn)權保護、數(shù)據(jù)保護、公共信息資源管理、網(wǎng)絡管理以及網(wǎng)上交易的稅收問題、關稅問題、網(wǎng)上金融活動、保險活動方面做出相應的法律規(guī)定。對網(wǎng)絡銀行交易中發(fā)生的各種社會關系加以調(diào)整，充分保護銀行、客戶的合法權益，應以完善的法律條文對利用電腦在網(wǎng)上銀行實施犯罪行為的犯罪分子進行嚴懲，使網(wǎng)絡銀行沿著法制軌道健康發(fā)展。還要重視與有關國際法規(guī)（如聯(lián)合國國際貿(mào)易法律委員會制定的《電子商務示范法》）的協(xié)調(diào)，做好與有關國際慣例的銜接，并積極參與有關國際標準的制定工作，為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。
（二）建立專門網(wǎng)絡銀行監(jiān)管機構，提高金融監(jiān)管效率。在防止利用網(wǎng)絡銀行進行金融欺詐方面，我國一直把監(jiān)控重點放在對個人服務的零售業(yè)務上，隨著網(wǎng)絡銀行業(yè)務的不斷拓展，應適時調(diào)整監(jiān)管對象，對登錄網(wǎng)絡銀行的企業(yè)加強監(jiān)控，尤其應對巨額資金大進大出的貿(mào)易背景進行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)管核心原則和《關于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約，網(wǎng)絡銀行應進行交易跟蹤，通過數(shù)據(jù)挖掘軟件，對可疑的資金交易進行分析，必要時介入調(diào)查，防范利用網(wǎng)絡銀行進行非法資金交易。而我國目前對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管仍然有傳統(tǒng)的監(jiān)管部門負責，還沒有非現(xiàn)場檢查等監(jiān)管措施。隨著我國網(wǎng)絡銀行的不斷發(fā)展，應借鑒國外先進經(jīng)驗，成立專門機構，專司網(wǎng)絡銀行監(jiān)管職責。
（三）強化網(wǎng)上銀行業(yè)務審批制度。審批制度對提高銀行業(yè)整體風險管理能力、防止盲目擴張具有積極的現(xiàn)實意義。目前，我國銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務，大部分是在網(wǎng)上提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務，但因業(yè)務載體發(fā)生了變化，風險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式也相應發(fā)生變化，似應視為新業(yè)務品種。因此，商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務應獲得人行的批準，在審批中應予以優(yōu)先考慮：1、遵循審慎性原則。必須嚴格監(jiān)督網(wǎng)絡銀行公示、信息、交易風險揭示、系統(tǒng)安全機制設計等制度性安排。對于設備裝備、技術投入、系統(tǒng)應用等技術性標準，宜采用較為靈活、寬松的策略。2、要求網(wǎng)絡銀行具有較為完備的風險識別、鑒定、管理、處置方案和計劃，應急處理措施及輔助替代手段等。3、嚴格跨境業(yè)務管理。這既與我國目前的監(jiān)管水平、外匯制度相適應，也為網(wǎng)絡銀行將來的發(fā)展提供了一個公平的競爭環(huán)境。
（四）增強銀行監(jiān)管部門的技術水平，加緊培養(yǎng)技術人才。網(wǎng)絡銀行業(yè)務是信息技術的產(chǎn)物，要求監(jiān)管機構也應有相應的技術能力。而我國銀行整體的電子信息技術落后，網(wǎng)絡設施薄弱。所以我國銀行業(yè)應加快引進和開發(fā)先進的網(wǎng)絡技術，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術：Web技術、建立服務平臺技術、安全保密技術。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備。在軟件方面，要大力研發(fā)網(wǎng)絡安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面我國銀行業(yè)必須進一步加大對網(wǎng)絡技術引進和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經(jīng)濟、新技術的制高點；另一方面要積極培養(yǎng)適應網(wǎng)絡銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。其中，最需要補充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數(shù)理及財務分析、運用能力的人才。網(wǎng)絡銀行建設需要一批既掌握計算機技術、網(wǎng)絡技術、通信技術，又掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強我國網(wǎng)絡銀行的競爭力積蓄力量。
（五）建立強制信息披露制度。就監(jiān)管而言，信息披露是一個很重要的環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡銀行諸多特性加大了監(jiān)管當局稽核審查的難度，導致外部公眾難以全面真實地了解網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營情況。為了一方面促進網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平，另一方面加強公眾的金融網(wǎng)絡意識，提高人們對網(wǎng)絡銀行的信任度，建立強制性信息披露制度尤其重要。我國網(wǎng)絡銀行應該制定比傳統(tǒng)銀行更為嚴格的信息披露規(guī)則，遵循“公開、公平、公正”的原則，定期在其網(wǎng)站上向社會經(jīng)注冊會計師審計過的經(jīng)營活動和財務狀況信息，不斷提高信息披露的質(zhì)量。
（六）建立信息數(shù)據(jù)庫。網(wǎng)絡環(huán)境下收集信息非常重要，網(wǎng)絡銀行在完整的信息基礎上才能提供差異化服務，設計出個性化特色強的金融產(chǎn)品。作為監(jiān)管當局，為了更好地把握銀行網(wǎng)上業(yè)務開展動態(tài)情況，需要建立一個適應經(jīng)濟金融發(fā)展變化、標準統(tǒng)
一、檢索方便的金融信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)對金融機構風險評估和預警，使網(wǎng)絡風險防范于未然。
（七）加強與其他國家金融監(jiān)管部門的合作，提高網(wǎng)絡銀行監(jiān)管效率。網(wǎng)絡銀行資金在國際間的高流動性、非可視性大大削弱了金融監(jiān)管當局的信息獲取能力，使金融監(jiān)管當局在突發(fā)事件面前反應不及。而且，網(wǎng)絡銀行義務的跨國性也容易引發(fā)諸多涉及國際金融監(jiān)管的問題。因此，我國金融監(jiān)管部門應加強同國外金融監(jiān)管當局合作，開展監(jiān)管情況交流，借鑒網(wǎng)上監(jiān)管經(jīng)驗，時機成熟時可以與其他國家或地區(qū)建立一個靈活的聯(lián)合網(wǎng)絡銀行監(jiān)管體系，從而提高我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管整體水平
