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摘要：在世界經濟全球化、一體化的經濟背景下,我國銀行好像世界金融機構一樣面臨著新的應戰,我國銀行不只面臨著來自各方面的競爭壓力,而且本身存在著積聚大量不良信貸資產的嚴重問題,這將會成為引發我國銀行金融風險的一個基本緣由。本文剖析商業銀行金融風險的現狀和成因,保證金融的良性運轉對策方略。
關鍵詞：商業銀行金融風險金融監管防備
一、我國商業銀行的金融風險內涵及現狀
金融的全球化成為近年來開展的大趨向。在這種新經濟的背景下,國際金融業全球化的開展也就成為必然。新興金融市場的興起和開展突破了原有的舊格局,使國際金融市場逐漸擴展到全球許多國度和地域。國際金融機構在全球大量設立分支機構,構成全球性業務網絡。這種趨向既促進了國際金融的極大開展,也加大了金融風險的范圍,呈現債務的可能性大大增加,而國際金融組織面對宏大的國際資本活動,越來越顯得力氣缺乏,防備國際金融危機的手腕顯得特別脆弱。國際金融炒作活動,進一步加劇著國際金融市場的動亂。
在市場經濟條件下,商業銀行必然要承當一定的風險,特別是我國社會主義市場經濟體制還在樹立過程中,商業銀行的風險問題顯得更為突出。從我國目前的實踐狀況和變革開放的停頓來看,我國商業銀行正在和將要面臨的金融風險主要有信譽風險、利率風險、外匯風險、決策風險、管理風險、國度風險、競爭風險、活動性風險、體制性風險等。這些金融風險中,信譽風險是商業銀行運營中最突出、最集中、最嚴峻的風險。信譽風險是指因信譽活動中存在的不肯定性而使銀行遭受損失的可能性,其中主要是因債務人不能按期還本付息而使銀行遭受損失的可能性。在我國,國有商業銀行貸款占總資產的80%以上,貸款的質量決議著銀行的命運。雖然《公司法》、《商業銀行法》、《貸款通則》等法律法規曾經公布施行,但銀行仍面臨著企業不講信譽和喪失信譽、不愿或不能還銀行貸款的問題,從而使銀行面臨貸款無法收回的風險。
二、我國商業銀行防備金融風險措施
盤繞我國金融體制變革的目的,九十年代以來國度加快了金融體制變革步伐,加大了金融宏觀調控力度,引入了金融競爭機制。這對新型商業銀行帶來了開展的機遇,但更多的是危機和應戰。面對內外部環境的變化和種種應戰,新型商業銀行必需適時調整、完善本人的開展戰略和管理體制,以完成在集約運營根底上的可持續開展。對此,必需首先從指導思想上結實樹立風險控制,管理立行觀念。這是新型商業銀行完成可持續開展的基本保證。新型商業銀行更應從戰略高度來認識防備、躲避風險問題,要從關系本身生存開展、維護股東利益和社會安定的角度,花鼎力氣抓好風險控制工作,并常抓不懈,保證各項業務的良性開展。新型商業銀行是法人持股的股份制銀行,從其股本本質看,同樣是大型國有企業,其資產呈現大面積風險帶來的社會危害將是深遠的。因而,盡快出臺保全新型商業銀行資產的政策法規,保證國有資產的平安性,減輕新型商業銀行的風險壓力,應當惹起有關管理應局的高度注重。
1.實行資產負債比率管理
資產負債管理就是銀行依據對資產負債均衡表中的資產和負債每個項目的利率預測,在維持活動性的前提下追求風險的最小化,收益的最大化。并且經過此來思索最佳的資產負債的數量和期限的構造。在商業銀行停止外部投資中,經過資產負債管理,能夠有效的預測外匯、利率、信譽等方面的風險。在國際市場利率,匯率動搖的狀況下,能夠主動性的停止調理。推行資產負債管理,必定使商業銀行在平常管理中量入為出,自我均衡,合理運營。對負債促使其努力于籌集資金,盲目控制資產,改變其超負荷運營情況,削弱其資金依賴性;同時對資產管理有利于其從事投資業務,激起了發明收益的積極性。
2.樹立和完善內控監視機制
包括:風險防備機制,即貸款的發放實行審貸別離;二是全面實行貸款抵押、擔保;實行貸款風險等級管理,樹立壞賬準備制度。風險預警機制,即要把企業的消費運營情況、資金營運情況、財務核算情況等方面的材料存入信息庫,實行客戶經理制,對貸款單位實行單個的動態監測。風險分散機制,能夠組織銀團貸款,同時實行受權、授信制度。風險補償機制,要樹立貸款風險基金,展開信譽保險,進步壞賬準備金。
3.不時完善信貸管理,進步信貸資產質量
首先,要優化配置信貸資產,進步信貸資金整體效益。要依照效益優先和集約化運營準繩,制定分客戶、分行業、分地域的信貸投向方案,逐漸完成貸款向重點客戶、重點地域、重點行業轉移,向大系統、大集團、大企業傾斜,擴展根底行業貸款,支持名優品牌消費,支持優勢行業、企業的開展和鼓舞優勢企業兼并、兼并、租賃優勢企業。其次,要嚴厲執行貸款審批操作程序,強化信貸義務人制度。商業銀行應制定嚴厲的信貸審批操作程序,并真正落實信貸義務人制度,實在做到誰決策誰擔任,并依法追查問題的義務。第三,要樹立嚴厲的考核獎懲機制,增強貸后管理。國有商業銀行制度上制定貸后檢查、業務監視管理方法,分離貸款信息系統肯定貸款風險預警指標,及時采取對策,將風險化解于萌芽狀態。制定貸后管理質量獎懲罰法,正確處置業務拓展和控制貸款風險的關系。
隨著金融體制變革的不時深化,銀行業金融市場的環境發作了劇變。就整個外部環境來說,我國參加WTO后,金融市場的開放水平進一步加快,國內金融市場競爭加劇,買方市場的場面已逐漸構成,國有商業銀行的壟斷位置被突破,眾多股份制商業銀行和非銀行金融機構紛繁搶奪市場份額。交行、中信、光大、深開展等全國股份制銀行的運營機制完整商業化,資產總額不時擴展,招商銀行還與四家國有銀行一樣進入了世界千強銀行之列。除了競爭對象的增加,金融競爭的范圍和空間也越來越大,不只存在著業務上的競爭,而且管理上的競爭、資本競爭、價錢競爭、技術競爭、信息競爭、人才競爭日趨白熾化。社會群眾的金融投資認識,隨著銀行多元化的效勞渠道的拓展而加強,他們開端選擇和享用史無前例的金融產品,并不時提出新的請求。
參考文獻:
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