信貸改革與發(fā)展趨向范文
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作者：金福存單位：甘肅省中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會
這種創(chuàng)新型發(fā)展的核心特征是：一是積極承擔(dān)社會責(zé)任，充分發(fā)揮為中小企業(yè)融資提供服務(wù)平臺的基本功能。信用擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)以信用為核心價值觀，致力于社會信用體系建設(shè)，始終成為各級政府關(guān)注的重點，在政策支持力度不斷加大、監(jiān)管的市場環(huán)境進一步優(yōu)化的背景下，今后10年中小企業(yè)信用擔(dān)保體系將進入更加成熟、更快發(fā)展的新階段。
二是今后10年信用擔(dān)保必然是實力、規(guī)模和運行機制的競爭，行業(yè)評判的標準也不是發(fā)展數(shù)量的增加，而是質(zhì)量的提高，有政府投資背景、實力強、規(guī)模大、業(yè)績突出的信用擔(dān)保機構(gòu)，由于為銀行和其他投資人所認可，將占據(jù)市場主體地位，優(yōu)勝劣汰的市場法則，將使一批信用擔(dān)保機構(gòu)以不同形式退出市場，而且，由于多種原因，地域間、機構(gòu)間的差距將進一步拉大。三是擔(dān)保市場必然會在政策和市場雙輪驅(qū)動下，促使擔(dān)保資源合理流動，吸引更多省外資本進入甘肅市場，區(qū)域內(nèi)行業(yè)有效資源的聯(lián)合重組、擔(dān)保業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營、以再擔(dān)保為軸心的集團化管理、體系向縣域延伸激活為“三農(nóng)”服務(wù)的金融資源等四種趨勢明顯，將形成區(qū)域合理布局、各具特色的構(gòu)架。四是創(chuàng)新信用擔(dān)保機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的盈利模式成為普遍關(guān)注的問題。圍繞提高擔(dān)保資本收益，行業(yè)將進入制度、品種、管理創(chuàng)新的新階段，追求資本收益的創(chuàng)新機制，會引起市場關(guān)系的進一步復(fù)雜化。
大體有三種情況：在為政策允許和市場認可的創(chuàng)新，實現(xiàn)又好又快發(fā)展；運作模式處在政策邊緣，雖有效益但易引起關(guān)注與爭議；部分業(yè)務(wù)模式有悖于管理規(guī)制，擾亂擔(dān)保市場，損壞行業(yè)形象。五是信用擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險控制將會更倚重于兩層信用關(guān)系。就信用擔(dān)保機構(gòu)而言，擔(dān)保客戶的積累與穩(wěn)定，行業(yè)有形與無形的信用信息數(shù)據(jù)庫逐漸形成，成為有別于其他投資機構(gòu)寶貴的資源，能有效解決信息不對稱；從銀保關(guān)系來講，大型國有商業(yè)銀行合作門檻進一步抬高，責(zé)任不對等的關(guān)系不會有大的改變。但是，金融體制改革的突破與地方商業(yè)銀行和金融機構(gòu)合作會持續(xù)發(fā)展，也將會有更多服務(wù)中小、服務(wù)地方的投融資機構(gòu)以新的形式與擔(dān)保機構(gòu)合作，在風(fēng)險控制上將會形成對等的責(zé)任關(guān)系。六是信用擔(dān)保機構(gòu)對專業(yè)化、職業(yè)化隊伍和人才需求十分迫切，引領(lǐng)機構(gòu)健康發(fā)展的行業(yè)“精英”將會更受青睞，信用擔(dān)保團隊建設(shè)將普遍進一步加強。綜合上述分析，結(jié)論是：今后10年，信用擔(dān)保體系的政策環(huán)境和市場需求更趨見好，具備實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和條件。但是，由于投融資體制改革的深化，將會有更多的社會資本進入投融資領(lǐng)域，勢必引起融資市場各種信用關(guān)系的變化，信用危機引發(fā)金融危機和貨幣風(fēng)險是繞不開的話題，信用擔(dān)保面臨的挑戰(zhàn)十分嚴峻。信用擔(dān)保機構(gòu)的主要任務(wù)是，善于在搶抓機遇和應(yīng)對挑戰(zhàn)之間、擴大覆蓋與防范風(fēng)險之間找到平衡點，由此切入，調(diào)整自身的發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建與市場相適應(yīng)的品種結(jié)構(gòu)，牢牢把握為中小企業(yè)服務(wù)的宗旨，開拓市場、不斷創(chuàng)新、強化管理，走出一條各具區(qū)域特色的發(fā)展之路，就全省而言，應(yīng)從以下幾個方面尋求帶有地方特色的發(fā)展思路。
始終堅持為中小企業(yè)融資服務(wù)的市場定位提到擔(dān)保機構(gòu)現(xiàn)在會有三個概念并存，一是中小企業(yè)信用擔(dān)保，二是融資性擔(dān)保，三是非融資性擔(dān)保。中小企業(yè)信用擔(dān)保是以中小企業(yè)為對象的擔(dān)保，從資本來源上又區(qū)分為政策性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保，業(yè)務(wù)品種既開展融資性擔(dān)保也開展非融資性擔(dān)保，其明顯的特點是因為服務(wù)宗旨體現(xiàn)政府扶持中小企業(yè)的政策意圖，得到國家產(chǎn)業(yè)政策的積極倡導(dǎo)和財稅政策的扶持。中小企業(yè)信用擔(dān)保已有較長的發(fā)展歷史，積累經(jīng)驗較多，比較成熟，已作為為中小企業(yè)提供公共產(chǎn)品服務(wù)的平臺而根植于社會，使政府、銀行、企業(yè)的各種資源集聚而化解中小企業(yè)融資瓶頸，外部環(huán)境較為成熟而有利。融資性擔(dān)保是2010年3月國家七部委聯(lián)合下發(fā)3號令《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》中確立的一種特定市場行為，界定為債權(quán)人與被擔(dān)保人發(fā)生融資活動時，以第三人擔(dān)保形式得到的債權(quán)實現(xiàn)的保證。融資性擔(dān)保既可以是信用保證，也可以是抵押、質(zhì)押擔(dān)保等，并成為與中華人民共和國《擔(dān)保法》大法相配套的行業(yè)法規(guī)，是政府頒布的包括中小企業(yè)信用在內(nèi)的各種融資擔(dān)保的管理制度和市場規(guī)則。它的頒布與實施，標志著中小企業(yè)信用擔(dān)保進入了規(guī)范發(fā)展的新階段。非融資性擔(dān)保的市場定位是以工程保函、訴訟保函、進出口保函和其他像保理、租賃、承兌等理財產(chǎn)品為主業(yè)的擔(dān)保。其特點是社會化程度高，專業(yè)性強，信用風(fēng)險相對融資性擔(dān)保較低，也不在“管理辦法”范圍內(nèi)，而且在一定范圍內(nèi)也與融資性擔(dān)保相關(guān)聯(lián)，較多的融資性擔(dān)保機構(gòu)鑒于業(yè)務(wù)發(fā)展需要也會開展非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。
由于政策管理導(dǎo)向，擔(dān)保機構(gòu)勢必根據(jù)自身價值取向和市場定位進行選擇，使擔(dān)保機構(gòu)出現(xiàn)三種變化趨向。一些融資性擔(dān)保機構(gòu)并不以中小企業(yè)融資作為主營業(yè)務(wù)，而是開展大單業(yè)務(wù)、專項基金、產(chǎn)業(yè)投資等領(lǐng)域的融資擔(dān)保。其次，政策扶持背景下的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)按業(yè)務(wù)品種劃分，又有融資擔(dān)保和非融資擔(dān)保之分，前者受“監(jiān)管辦法”所限，后者不在“監(jiān)管辦法”之列，而且像各類保函擔(dān)保和理財產(chǎn)品擔(dān)保等非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，不但對化解中小企業(yè)融資瓶頸起到積極作用，也是擔(dān)保機構(gòu)品種結(jié)構(gòu)不可或缺的組成部分，這勢必造成這類擔(dān)保機構(gòu)根據(jù)自身的價值取向，調(diào)整品種結(jié)構(gòu)和市場份額，對中小企業(yè)的貸款擔(dān)保產(chǎn)生影響。最后，一些社會出資的擔(dān)保機構(gòu)，鑒于中小企業(yè)融資擔(dān)保風(fēng)險大、效益低、監(jiān)管嚴而退出這個領(lǐng)域，尋求監(jiān)管邊界的融資擔(dān)保品種，或者向非融資性擔(dān)保方向轉(zhuǎn)移，以非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)品種為主。
綜上所述，在加強融資性擔(dān)保公司行業(yè)監(jiān)管的形勢下，以服務(wù)中小企業(yè)融資為經(jīng)營宗旨的信用擔(dān)保機構(gòu)面臨機遇和挑戰(zhàn)。機遇來自經(jīng)過清理整頓的行業(yè)重塑和行業(yè)洗牌及有序發(fā)展，挑戰(zhàn)來自各類擔(dān)保行為的市場競爭。是機遇大于挑戰(zhàn)還是挑戰(zhàn)大于機遇，取決于擔(dān)保機構(gòu)能否正確地把握國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，能否堅持為中小企業(yè)融資擔(dān)保的服務(wù)宗旨和經(jīng)營方向，能否不斷開發(fā)市場需求，在承擔(dān)這個社會責(zé)任的前提下，在變革中創(chuàng)新發(fā)展，逐漸實現(xiàn)集約化、規(guī)模化經(jīng)營，進一步提高綜合業(yè)務(wù)能力，在各類擔(dān)保行為的市場競爭中體現(xiàn)自身的核心價值。國家和各級政府應(yīng)該在財稅扶持和監(jiān)督管理的層面上突出中小企業(yè)融資擔(dān)保的政策導(dǎo)向。政策體系扶持又好又快發(fā)展，監(jiān)督管理服務(wù)于行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，并將其發(fā)育程度、發(fā)展狀況和承擔(dān)的社會責(zé)任作為衡量和評判行業(yè)規(guī)范有序的重要標志。要進一步細化界定為中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保行業(yè)標準、行業(yè)理念、行業(yè)行為，鼓勵運作模式和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，助推為中小企業(yè)服務(wù)的融資擔(dān)保這一塊陣地日益壯大成熟。監(jiān)督管理也應(yīng)注重中小企業(yè)融資不同地域、不同模式、不同投資背景，實行差異化和個性化管理。鼓勵信用擔(dān)保機構(gòu)在實踐中摸索、創(chuàng)新、拓展發(fā)展空間。
還需要指出的是，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系除了進行融資擔(dān)保以外，還要以此為平臺，整合社會科研院所、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)機構(gòu)等方面人才、技術(shù)和信息優(yōu)勢，開展融資咨詢、信息傳遞、資信調(diào)查、財務(wù)管理、人才培訓(xùn)等綜合服務(wù)，全面體現(xiàn)社會化服務(wù)體系的屬性。創(chuàng)新實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的盈利模式擔(dān)保機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的主要特征是在主要為中小企業(yè)融資服務(wù)的前提下有穩(wěn)定的財務(wù)盈利模式。目前，融資性擔(dān)保機構(gòu)收入分為四部分：擔(dān)保保費收益、委托貸款收益、投資性收益和其他收益（主要是政策補貼）。按照監(jiān)管規(guī)定單純開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)生存與發(fā)展受到一定影響，如果僅僅依靠擔(dān)保費收入，而且按照標準提取兩項準備金，將直接導(dǎo)致收入降低，凈利潤驟減，投資回報率缺乏吸引力。擔(dān)保機構(gòu)沒有良好的盈利空間，不但嚴重影響擔(dān)保機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也會抑制社會資本的進入。擔(dān)保機構(gòu)尤其是為中小企業(yè)融資服務(wù)的信用擔(dān)保機構(gòu)，面對上述政策鼓勵的規(guī)制，需要認真思考、積極應(yīng)對，潛心研究市場需求，以業(yè)務(wù)品種的調(diào)整與更新，改善自己的財務(wù)盈利狀況，確立能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的盈利模式。
第一，擔(dān)保機構(gòu)四項收入中最主要的是擔(dān)保費收入，其他三項收入都與擔(dān)保費收入密切相關(guān)。因此，中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)要堅持以服務(wù)中小企業(yè)融資擔(dān)保為主營業(yè)務(wù)，同時開展多元化服務(wù)。構(gòu)筑以融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為主體的綜合性融資服務(wù)基礎(chǔ)平臺，在政策允許范圍內(nèi)根據(jù)需要和可能進行業(yè)務(wù)品種的延伸，以滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求，以“擔(dān)保+典當(dāng)”、“擔(dān)保+基金”、“擔(dān)保+小貸”、“擔(dān)保+投資”、“擔(dān)保+委貸”等多種手段，開展組合業(yè)務(wù)，做深做透市場，這樣既滿足需求，也能為擔(dān)保機構(gòu)創(chuàng)造更多、更大的效益。
第二，利用好凈資產(chǎn)20%的投資額度。充分利用好融資擔(dān)保的政策資源和客戶資源，選擇優(yōu)良的項目和客戶，適當(dāng)進行投資和資本運作，將擔(dān)保與投資、直接融資和間接融資結(jié)合起來，為中小企業(yè)提供更多、更有效的融資服務(wù)，也能為融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開創(chuàng)新的盈利空間。
第三，要主動開展擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部的橫向合作。一方面擔(dān)保機構(gòu)之間在項目和品種上開展互保、聯(lián)保，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢和特點，做大做精擔(dān)保業(yè)，全面有效地控制和化解風(fēng)險，分享各自的項目收益，優(yōu)勢互補、互惠互利；另一方面，開展擔(dān)保與再擔(dān)保的合作，用再擔(dān)保推進行業(yè)聯(lián)合重組，充分發(fā)揮行業(yè)整體優(yōu)勢，提升市場競爭力和行業(yè)的話語權(quán)，促進擔(dān)保機構(gòu)共同發(fā)展。
第四，要十分關(guān)注融資擔(dān)保的新領(lǐng)域、新產(chǎn)品。擔(dān)保機構(gòu)的傳統(tǒng)領(lǐng)域為銀行金融業(yè)提供保證的貸款間接融資，面對規(guī)模巨大的資本市場，直接融資對擔(dān)保也有旺盛的需求，并會對今后擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展和體制格局產(chǎn)生巨大的影響。在資本市場中實行中小企業(yè)集合產(chǎn)品擔(dān)保不僅是解決中小企業(yè)融資難的新突破，也為擔(dān)保機構(gòu)進入直接融資市場提供了契機，真正能做起來，不僅是自身成熟的里程碑，其收入也會有大幅增加。
第五，擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)了解行業(yè)管理規(guī)則，關(guān)注行業(yè)發(fā)展態(tài)勢。擔(dān)保機構(gòu)作為市場參與者，應(yīng)主動協(xié)調(diào)自身與政府、銀行、企業(yè)的關(guān)系，從而把握好與自身能力相適應(yīng)的業(yè)務(wù)板塊，不斷開拓市場，大膽嘗試，勇于實踐，敢于創(chuàng)新，根據(jù)管理規(guī)則，規(guī)范自身經(jīng)營，樹立行業(yè)形象，在做大做強的同時，承擔(dān)社會責(zé)任。信用再擔(dān)保模式選擇信用再擔(dān)保是常規(guī)信用擔(dān)保制度衍生出來的一種特殊擔(dān)保形式。其市場定位是信用再擔(dān)保機構(gòu)對信用擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保余額的信用保證，即在信用擔(dān)保機構(gòu)清償銀行債務(wù)余額時，信用再擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)全部或部分補償責(zé)任的行為。國外還沒有成熟穩(wěn)定的制度模式，國內(nèi)組建信用再擔(dān)保的思路是伴隨中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的啟動相繼產(chǎn)生的。
1998年11月專家學(xué)者就提出建立全國性、綜合性信用再擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)想，2000年國務(wù)院辦公廳58號文件提出“要選擇若干具備條件的省、自治區(qū)、直轄市進行擔(dān)保與再擔(dān)保試點，探索組建國家再擔(dān)保機構(gòu)，為中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)提供再擔(dān)保服務(wù)”。由此，國家發(fā)改委確定北京、廣東等10個省市為試點單位。經(jīng)過多年有益的探索，形成了可供借鑒的東北模式、江蘇模式、安徽模式、上海模式，標志著中國特色的信用再擔(dān)保進入了全面實施階段。雖然各地信用再擔(dān)保尚缺乏一套統(tǒng)一成熟的模式，帶有強烈的區(qū)域特點，如何平衡市場運作和政策扶持的關(guān)系也存在爭論。
信用再擔(dān)保與銀行責(zé)任劃分還處在摸索階段，再擔(dān)保產(chǎn)品的開發(fā)利用還不適用于再擔(dān)保功能的覆蓋與延伸，但其作為中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的保障性制度，已顯示出明顯的作用。就政府而言，再擔(dān)保機構(gòu)也帶有政府投資背景，按照“政策性支持、股份制組建、市場化運作”的經(jīng)營機制達到了以經(jīng)濟手段規(guī)范擔(dān)保機構(gòu)的運行與發(fā)展，以市場機制提高了政策性資金的分配與使用效率，以社會多元投資促進行業(yè)優(yōu)質(zhì)資源的聯(lián)合重組，擴大信用擔(dān)保的覆蓋率。對于銀行來說，再擔(dān)保是防范信貸風(fēng)險的有效選擇，信用擔(dān)保與再擔(dān)保的疊加，使信用風(fēng)險由單一的承擔(dān)到多元制衡，顯著提升了風(fēng)險控制能力，使銀行擴大中小企業(yè)信貸規(guī)模有了優(yōu)質(zhì)客戶基礎(chǔ)，也就是說信用再擔(dān)保以專業(yè)服務(wù)方式幫助銀行控制把握客戶潛在價值。
從信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展講，信用再擔(dān)保是在盡一種責(zé)任，而非完全的企業(yè)行為，仍然是代表政府為信用擔(dān)保機構(gòu)提供公共服務(wù)的平臺，有充裕的資本和良好的信用支撐，在一定區(qū)域內(nèi)起著代表行業(yè)在協(xié)調(diào)銀行關(guān)系、提升信用能力、分配資源共享、指導(dǎo)培訓(xùn)團隊、擴大業(yè)務(wù)規(guī)模、培育優(yōu)質(zhì)客戶方面發(fā)揮著主導(dǎo)作用。擴大互助擔(dān)保的縣域經(jīng)濟覆蓋面國內(nèi)最早提出的“一體兩翼三層”的構(gòu)架，對指導(dǎo)地方因地制宜構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)揮了積極作用，各地根據(jù)自己的實際，也對本區(qū)域體系結(jié)構(gòu)進行了創(chuàng)造性的總結(jié)、完善。由此產(chǎn)生了理論上對中小企業(yè)信用擔(dān)保的諸多爭論，主流觀點鑒于“公共產(chǎn)品”屬性，仍提倡以政策性擔(dān)保為主體，兼顧商業(yè)性和互助性擔(dān)保。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)出于淡化政府非市場行為，化解非對稱信息下逆向選擇風(fēng)險和道德風(fēng)險，選擇商業(yè)性擔(dān)保為主的機構(gòu)取向。但也有不少研究表明，從我國人文特征和社會特征出發(fā)，用政府和市場雙驅(qū)動，大力發(fā)展各種形式的互助擔(dān)保，應(yīng)該作為主要的機構(gòu)取向，并呼吁在政策扶持和管理體系上對這種制度給予重視和支持。互助擔(dān)保是指一個行業(yè)組織（協(xié)會、商會、聯(lián)合會等）或企業(yè)集群成員之間用公共信用作抵押進行融資的過程。運作形式通過機構(gòu)成員企業(yè)繳納一定的保證金做為擔(dān)保基金，并由專門的擔(dān)保公司具體管理，放大銀行的授信額度，為機構(gòu)成員企業(yè)融資。其制度特征為：（1）以追求服務(wù)為宗旨，管理民主，容易得到成員企業(yè)的認可與參與，使社團組織的功能得到充分發(fā)揮；（2）由于成員企業(yè)信用環(huán)境的同質(zhì)化，融資信用公開透明，成為化解融資風(fēng)險最好的組織形式；（3）由于形成了會員的公信力，強化了行業(yè)組織在融資市場的話語權(quán)，容易獲得銀行的認可；（4）在目前國情、省情背景下，使信用擔(dān)保在縣域經(jīng)濟、城鄉(xiāng)結(jié)合部、微小企業(yè)、專業(yè)市場、行業(yè)協(xié)會、農(nóng)村專業(yè)合作社擴大覆蓋，延伸發(fā)展；（5）資本投入相對較小，進入門檻較低，加之決策程序簡捷，內(nèi)部監(jiān)管制約到位，經(jīng)營成本低廉，降低了成員企業(yè)的融資成本。還需要指出的是與現(xiàn)行自發(fā)的互保不同，這種以獨立于成員企業(yè)的專門法律組織（擔(dān)保公司）代替自發(fā)互保的簡單契約，以各成員企業(yè)出資建立的公共信用代替自發(fā)互保的單體信用，所以有具備存在的社會基礎(chǔ)和法律地位。與省、市信用擔(dān)保體系相比，縣域擔(dān)保機構(gòu)的特點在與：一是縣域經(jīng)濟融資需求十分旺盛，金融服務(wù)嚴重不足，信用擔(dān)保可以有效激活豐富而沉睡的金融資源；二是服務(wù)對象有地緣、親緣、業(yè)緣等人文社會背景，在穩(wěn)定的服務(wù)群體內(nèi)，容易了解借款人的信用信息，能很好的把握和防范信用風(fēng)險；三是“三農(nóng)”對融資需求的多元化，決定融資擔(dān)保品種的多樣性，而且一般表現(xiàn)為小額度、短周期、流動性好，與省市級相比單位擔(dān)保基金的收益性好；四是目前農(nóng)村信用合作社是主導(dǎo)農(nóng)村融資市場的金融機構(gòu)，由于網(wǎng)點多、機構(gòu)活的特點，與信用擔(dān)保機構(gòu)合作的門檻低、領(lǐng)域?qū)挕５怯捎诮?jīng)濟實力較弱，市場化程度不高，信息化步伐相對滯后和管理素質(zhì)的限制，縣域擔(dān)保體系建設(shè)出現(xiàn)的障礙主要有：縣級財力不可能對擔(dān)保機構(gòu)有很大的資金投入，以往信用擔(dān)保資源主要集聚大中城市，縣域宣傳普及不到位，地方政府還未有足夠重視；地方政府對信用擔(dān)保機構(gòu)可能產(chǎn)生過度的干預(yù)，滋生信用風(fēng)險；專業(yè)人才和管理技術(shù)的缺乏。因此，縣域擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)從理念、機制、模式上創(chuàng)新是十分必要的。展望信用擔(dān)保體系對縣域經(jīng)濟的覆蓋與延伸，要注重制度設(shè)計和安排。
一是各級政府在信用互助組織構(gòu)建和發(fā)展的過程中應(yīng)該積極發(fā)揮引導(dǎo)和扶持作用，制定農(nóng)戶融資的傾斜政策，創(chuàng)造有利于農(nóng)戶融資的外部環(huán)境，通過財政補貼、稅負減免、產(chǎn)業(yè)扶持等具體措施，鼓勵和推動信用擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展。
二是各地實際情況不同，決定了各地信用擔(dān)保機構(gòu)組織形式的多樣化和差異化。探索適應(yīng)于當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)“融資的具體模式，可供選擇的制度有資金使用的委托制、信用自律的互助制和縣級政府出資的公司制三種。形成縣級公司制或委托制、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和經(jīng)濟聯(lián)合互助制、村級合作社聯(lián)保制的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架。
三是縣域信用擔(dān)保體系健康有序發(fā)展的活力，源于加強與銀行交流與合作，共同激活縣域經(jīng)濟內(nèi)涵豐富、規(guī)模巨大的金融資源，挖掘市場需求。關(guān)鍵在于如何把現(xiàn)有農(nóng)村經(jīng)濟政策背景下農(nóng)戶占有的生產(chǎn)要素變成有市場價值的信用產(chǎn)品，形成貸款擔(dān)保的有效抵押，從而撬動金融資本的流入和應(yīng)用，解決縣域“三農(nóng)”融資難問題。應(yīng)該說，誰在這方面起步早、做的透，誰就能贏得“三農(nóng)”融資市場的主動權(quán)。新形勢下的風(fēng)險管理取決于調(diào)整好各種信用關(guān)系中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)是國際公認的高風(fēng)險行業(yè)，表現(xiàn)在信用擔(dān)保機構(gòu)全部承擔(dān)了中小企業(yè)由于各方面原因產(chǎn)生的信用危機和風(fēng)險責(zé)任，國內(nèi)、省內(nèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展歷程積累了豐富的經(jīng)驗，取得了令國內(nèi)外業(yè)界贊許的業(yè)績。雖然2008年以來，出現(xiàn)了一些亂象和糾紛，但權(quán)威資料表明，多年來規(guī)范運作的擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制明顯低于監(jiān)管限率之內(nèi)，并非由中小企業(yè)融資服務(wù)的信用擔(dān)保所引發(fā)，問題的出現(xiàn)是多種多樣的，既與現(xiàn)行法規(guī)不健全、社會信用體系不完善有關(guān)，也與行業(yè)市場定位、機構(gòu)出資人信用、從業(yè)人員素質(zhì)有關(guān)，也就是說，是由政府、銀行、擔(dān)保機構(gòu)、企業(yè)各種社會信用關(guān)系的失衡造成的。
在當(dāng)前特定的經(jīng)濟政策背景下，中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險來自多個方面。一是源自于宏觀層面的風(fēng)險，主要表現(xiàn)在宏觀政策管理和產(chǎn)生政策的不穩(wěn)定和不配套。二是源自于協(xié)作銀行風(fēng)險。信用擔(dān)保機構(gòu)與協(xié)作銀行之間風(fēng)險責(zé)任負擔(dān)比例不對等，使本應(yīng)由銀行承擔(dān)的信用風(fēng)險全部由信用擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)，擔(dān)保規(guī)模越大風(fēng)險隨之越高。三是源自于受保企業(yè)風(fēng)險。部分中小企業(yè)信息不公開、財務(wù)不真實、資金投向不合理，使信用擔(dān)保機構(gòu)評估監(jiān)測手段失靈，加大了擔(dān)保信用風(fēng)險。四是源自于信用擔(dān)保機構(gòu)自身風(fēng)險。處于成長階段的信用擔(dān)保體系擔(dān)保資本來源嚴重不足，多數(shù)機構(gòu)難以形成支撐風(fēng)險的資本實力，加之業(yè)務(wù)大單化趨勢明顯，關(guān)聯(lián)集中度高，內(nèi)控制度和技術(shù)不到位，現(xiàn)實風(fēng)險和潛在風(fēng)險并存。
由此看來，信用擔(dān)保體系的風(fēng)險管理是一個非常復(fù)雜的多元函數(shù)，存在的變量有政府介入的力度、銀行金融機構(gòu)的責(zé)任與作用、社會信用環(huán)境區(qū)域特點以及信用擔(dān)保機構(gòu)運行的成熟程度等，風(fēng)險管理實際成為各種信用關(guān)系互為聯(lián)系的統(tǒng)一體。在風(fēng)控制度設(shè)計上應(yīng)進行綜合考慮，力求找到“牽一發(fā)而動全身”的解點，才能收到事半功倍的效果，給社會一個滿意的交代。市場風(fēng)險無處不在、無時不有，風(fēng)險管理貴在化解，所謂規(guī)避風(fēng)險屬消極應(yīng)對，也規(guī)避不了。化解的出路在于分散，由社會分擔(dān)因彌補市場失靈為中小企業(yè)融資信用擔(dān)保機構(gòu)造成的經(jīng)營風(fēng)險，才是客觀理性的選擇，才是上述信用風(fēng)險綜合體的解點。
既然信用擔(dān)保是政府為中小企業(yè)提供公共產(chǎn)品的平臺，有很強的公益性，政府信用資源就應(yīng)該在這個平臺上發(fā)揮主導(dǎo)作用，主要效能是為信用擔(dān)保機構(gòu)化解和分散風(fēng)險創(chuàng)造了一個統(tǒng)一、公正的市場環(huán)境，加快配套體系建設(shè)。其次，由于國內(nèi)大多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理采用實收制，以壯大信用擔(dān)保資本實力和合理的風(fēng)險補償為出發(fā)點，建立國家、省、市、縣（區(qū)）四級政府擔(dān)保基金，顯得十分重要。除此之外，還要積極改進和完善專項資金使用辦法，并建立相應(yīng)的監(jiān)測管理系統(tǒng)，現(xiàn)階段政府在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用，集中表現(xiàn)在有政府投資背景的政策性擔(dān)保機構(gòu)在市場的主體地位。縱觀國內(nèi)外信用擔(dān)保發(fā)展過程，金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)形成風(fēng)險分散共擔(dān)機制，建立對等的銀保信用關(guān)系，成為信用擔(dān)保體系控制化解風(fēng)險，實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展必要條件。因此，好的信用擔(dān)保體系制度設(shè)計必須盡量降低銀行和企業(yè)的道德風(fēng)險，使銀行和擔(dān)保機構(gòu)共盡責(zé)任、共享利益、共擔(dān)風(fēng)險，即信息不對稱的問題。當(dāng)前由擔(dān)保機構(gòu)全額承擔(dān)風(fēng)險的狀況很不正常，應(yīng)從立法的高度進行約束和界定。
信用擔(dān)保機構(gòu)自身有效風(fēng)險管理取決于四個方面：支撐風(fēng)險責(zé)任實收資本、客戶信息的征集與積累、科學(xué)獨立的法人治理結(jié)構(gòu)、行之有效風(fēng)控制度和技術(shù)，其中尤以擔(dān)保機構(gòu)與企業(yè)信用關(guān)系起著基礎(chǔ)性作用。信用擔(dān)保機構(gòu)要不斷提高判斷受保企業(yè)的信用風(fēng)險的能力，化解來自制度本身的操作風(fēng)險，發(fā)展壯大優(yōu)質(zhì)客戶群，向銀行金融機構(gòu)和其他投資機構(gòu)舉薦，這樣就形成了多層級的風(fēng)險控制分散體制，也加快了社會信用環(huán)境的進一步改善。因此，沒有必要過度強調(diào)信用擔(dān)保體系的高風(fēng)險性，“談虎色變”只能“裹足不前”，圍繞擔(dān)保機構(gòu)和企業(yè)信用關(guān)系，建立各方面有限承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的機制，才能達到既可以不斷擴大覆蓋又能防范化解擔(dān)保風(fēng)險的雙重目的。
