開放背景商業銀行改革范文

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一、國有獨資商業銀行改革滯后阻礙了經濟增長和經濟體制改革

我國的銀行體系經過二十年的發展取得了令人矚目的成績：首先，建立了由統一的中央銀行、三家政策性銀行和眾多商業銀行構成的銀行體系；其次，建立了由四家國有獨資商業銀行、十余家跨地區經營的股份制商業銀行和百余家城市商業銀行構成的商業銀行體系；第三，建立了獨立于財政部和地方政府的人民銀行體系，從而從體制上有效杜絕了曾經反復困擾我國經濟發展的通貨膨脹。銀行體系建設的成績來之不易，但國有獨資商業銀行改革滯后使銀行體系不能充分發揮作用。問題主要表現在以下兩個方面：

首先，改革滯后的國有獨資商業銀行效率低下，降低了全社會儲蓄轉化為投資的效率，使一些頗具發展潛力的企業得不到必要的資金，導致我國經濟中持續高速增長的潛力得不到充分發揮。由于內部尚未建立起有效的激勵機制，國有獨資商業銀行普遍創新動力不足。特別是在資產業務方面，在考察還款能力時片面強調財產抵押，從而錯失了一些經濟效益良好的貸款項目。這一問題至今依然明顯地表現在對中小企業和非國有企業的貸款業務中。這兩類企業得到的來自國有獨資商業銀行的貸款遠遠少于它們對我國經濟增長的實際貢獻和它們在發展過程中對資金的需要。

其實，銀行業與典當業的區別在于銀行不僅發放抵押貸款，而且能夠發放信用貸款。與發放抵押貸款相比，發放信用貸款需要精細詳盡的還款安排，而這正是國有獨資商業銀行由來已久的弱項。如果我國的金融體系能夠及時提高將儲蓄轉化為投資的效率，我國經濟繼續保持高速增長是完全有可能的。

其次，國有獨資商業銀行改革滯后使人民銀行缺少有效促進經濟增長的貨幣政策工具可用，導致中央政府在實施宏觀調控的時候無法運用貨幣政策而只能片面依賴財政政策。我國經濟目前正處于貨幣政策新舊更替的斷層之中。一方面，在大一統的銀行體制被打破之后，在傳統計劃經濟體制中行之有效的貨幣政策工具（例如信貸規模控制）已經失效；另一方面，盡管已經建立了形式上完整的中央銀行體制，但是由于占有銀行業務優勢份額的國有獨資商業銀行尚未改革為真正的商業銀行，貨幣政策的傳導機制尚不暢通，市場經濟體制中行之有效的三大貨幣政策工具（例如存款準備金率）尚不能對其充分發揮作用。在傳統的和現代的貨幣政策工具都失靈的情況下，人民銀行不能真正發揮中央銀行的作用。所以，只有商業銀行體系真正實現了商業化運作，人民銀行才能成為真正的中央銀行。

總之，國有獨資商業銀行改革滯后既有礙于我國經濟持續高速增長，也不利于建立完善的市場經濟體制和宏觀調節機制。

二、國有獨資商業銀行改革滯后直接影響全局的原因分析

國有獨資商業銀行改革滯后直接影響全局的原因在于它們在我國銀行業中占有相當高的市場份額。截至2001年6月底，國有獨資商業銀行的存款和貸款總額分別占我國金融機構存款和貸款總額的61.5％和58.1％，占商業銀行存款和貸款總額的80.6％和81.7％。由于占有絕對優勢的市場份額，國有獨資商業銀行的效率就決定著銀行業的整體效率。

國有獨資商業銀行獲得銀行業壟斷地位不是市場競爭的結果，而是我國金融業監管長期以來過多強調市場準入限制的結果。從最大的四家商業銀行占有的市場份額來看，我國銀行業的結構表面上與英國、德國差不多，其實有本質上的不同。英、德銀行業的壟斷結構是長期市場競爭的結果，而我國銀行業的壟斷結構是行政權利造成。這一區別導致兩個結果。第一，國有獨資商業銀行效率太低。2000年底，美國銀行中雇員數最多的美洲銀行雇傭了136527名全職雇員管理6100億美元總資產，而四大國有獨資商業銀行1999年底以1601370名職工經營89270億元總資產。第二，國有獨資商業銀行通過內部改革提高效率的動力不足。80年代曾經提出企業化的改革目標，90年代又提出商業銀行化的目標，但改革沒有真正觸及到各行的內部機制。

逐步放寬市場準入限制，適度強化市場競爭，有利于提高銀行業的效率。在短缺經濟時代，我國實施了包括市場準入限制在內的嚴格金融監管，其目的在于保證國有經濟部門的資金供給。短缺經濟結束之后，資金市場的短缺已經大大緩解，放寬銀行業準入限制的時機已經來臨。

盡管放寬市場準入有利于提高銀行業效率，但如果缺乏長遠考慮、僅僅為了應付一時之需而被動地開放，有可能徒勞無功，也可能導致危機。在對內開放方面，出于控制金融風險和方便監管的考慮，將一些經營業績差、不良資產率高的城市信用合作社組建為城市商業銀行，可以解燃眉之急。但是讓那些經營業績優異的城市信用合作社繼續局限在狹小地域中從事銀行業務就值得反思。兩相對比，“獎劣罰優”的政策造成了對城市信用合作社的“逆向選擇”。可見正確地開放銀行業并非易事。我們需要研究符合當代世界潮流和中國國情的銀行業結構，制訂銀行業遠景規劃，穩健而主動地逐步對內資和外資開放銀行業。

加入WTO將加速我國銀行業對外資開放。在已經形成了初具規模的商業銀行體系之后，逐步增加對外資的開放程度對完善商業銀行體系、提高銀行業效率是必要的。從短期來看，外資將帶來先進的融資安排方案，能夠為我國經濟中新的經濟增長點提供資金支持，從而促進經濟增長；從長期來看，外資銀行將強化國內銀行業競爭，逐步降低國有獨資商業銀行的市場份額，并迫使其加快改革，有利于貨幣政策發揮作用。但是，在確定正確方向之后，選擇正確路徑依然重要。與對外資開放國有獨資商業銀行相比，對外資銀行開放國內銀行業難度小得多，但風險大得多。

三、國有獨資商業銀行改革滯后于銀行業對外開放的風險

我國銀行業發生危機的潛在根源是國有獨資商業銀行積累的巨額不良資產。按照目前人民銀行公布的口徑，已經剝離和尚未剝離的不良貸款合計有3.2萬億元。該數字約為國有獨資商業銀行存款總額的四成，是2000年國家財政收入的2.4倍、國家財政支出中經濟建設費的5.6倍。再考慮到長期以來國有獨資商業銀行普遍存在的短借長貸，可以認為：第一，如果其存款被其他銀行分流，國有獨資商業銀行流動性不足的弱點很容易暴露。如果進一步引發儲戶擠兌，它們根本無力獨立應付；第二，四家國有獨資商業銀行狀況雷同，如果其中一家發生擠兌，很可能迅速蔓延到其他三家，導致四家銀行之間無力相互救助。由于資產規模原因，其他中小銀行即使有救助之心，也無救助之力；第三，從理論上講，國有獨資商業銀行的經營風險將全部由國家財政承擔，實際上在危機突然爆發的情況下，財政也無能為力。根據其他國家的經驗，如果發生如此嚴重的銀行危機，結果只有兩個：第一，被迫大量增發貨幣，發生惡性通貨膨脹；第二，向國際組織和發達國家尋求援助，并滿足其各種苛刻條件。回顧亞洲及拉美金融危機可以看出：危機國家在經濟、政治和社會各個方面都將付出難以估量的代價。

在銀行業開放之前，國有獨資商業銀行幾乎不可能受到擠兌，因為居民和企業仍然將他們的大部分存款存入其中，維持著國有獨資商業銀行的資產流動性。只要流動性不出問題，到底有多少不良資產公眾永遠不知道。所謂“水不落，石不出”。居民和企業存款時選擇國有獨資商業銀行的原因只有一個：國有獨資商業銀行在機構數量上占有絕對優勢，居民和企業沒有什么別的選擇。工農中建各行1999年底機構數分別為36908、56539、14368和27889個，而1999年底其他十余家股份制商業銀行的機構數合計僅有4753個。

銀行業對外開放后，機構數量上的絕對優勢將逐漸消失，可供居民和企業選擇的其他銀行逐漸增加，存款分流將隨開放程度呈幾何級數加快，國有獨資商業銀行受到擠兌的可能性逐步增。如果國有獨資商業銀行改革嚴重滯后于銀行業開放的話，一旦部分儲戶開始“存款搬家”，就有可能動搖其他居民的信心，導致更加迅速而大量的“存款搬家”，這個自我強化的過程有可能迅速引發銀行系統的危機。在不良資產比率降低之前，在與外資銀行的競爭中，國有獨資商業銀行輸不起，中國也輸不起。

盡管銀行業的危機不會在近期發生，但預計國有獨資商業銀行的人才、優質客戶和利潤的流失將在外資銀行開業伊始很快發生。這些變化將把國有獨資商業銀行一步步推向危機。由于國有獨資商業銀行內部收入分配過于平均，對人才根本沒有吸引力可言，外資銀行幾乎可以任意從國有獨資商業銀行挑選員工。國有獨資商業銀行的客戶，特別是優質客戶，將隨員工的流失而丟失。根據當今美國銀行界流行的看法，銀行80％的收益來自20％的客戶。如果這條“20/80法則”在中國也成立，國有獨資商業銀行的利潤將比優質客

綜上所述，銀行業開放和國有獨資商業銀行改革是我國銀行業發展的兩個方面，改革滯后于開放會帶來系統性風險，滯后的程度與風險高低正相關；銀行業對外開放不僅不能替代國有獨資商業銀行改革，而且因開放時間表的確定而使改革任務更加緊迫；國有獨資商業銀行的改革不僅事關其自身的未來，也關系到整個經濟和社會的穩定。