開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
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第1篇
銀行業(yè)在引入民間資本的問題一直我國相關部門的高度重視，多年來也在不斷積極探索。從三個方面分析了我國發(fā)展民營銀行的必要性，介紹了我國民營銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，和臺灣民營銀行的經(jīng)驗，以期為我國正在探索的“擴大民間資本進入金融業(yè)”，設立民營銀行等改革提供借鑒。
【關鍵詞】
民營銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；經(jīng)驗借鑒
1998年至2000年的三年時間里，世界銀行金融市場發(fā)展局對世界107個國家的金融和銀行體制進行了系統(tǒng)的調(diào)查。截止2000年底，其資產(chǎn)規(guī)模占全球銀行資產(chǎn)的比例接近70%。并且從發(fā)展趨勢來看，自1990年以來，無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達國家，民營銀行的資產(chǎn)比重總體呈上升態(tài)勢，而國有銀行資產(chǎn)比重則在不斷下降。其中，發(fā)達國家國有銀行資產(chǎn)比重平均由40%下降到20%，發(fā)展中國家則平均由60%下降到40%。由此可見，民營銀行已經(jīng)日趨成為各國銀行業(yè)的主流。
一、我國發(fā)展民營銀行的必要性
發(fā)展民營銀行并非是權益之計，而是我國利率市場化等金融戰(zhàn)略改革的戰(zhàn)略性步，從我國目前來看，發(fā)展民營銀行有其客觀必然性。
第一，是推動金融體制改革，促進金融競爭的客觀要求。
中國的銀行體制開始改革到現(xiàn)在，已經(jīng)形成了以中國人民銀行為中心，中農(nóng)工建4家國有銀行為主體，股份制銀行，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及銀行的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但是總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存貸款增量仍然被國有和國有控股銀行掌握。到目前為止，國有四大商業(yè)銀行仍然處于壟斷地位，而且這種由于計劃經(jīng)濟的歷史原因而形成的壟斷本身是不會主動產(chǎn)生優(yōu)化銀行產(chǎn)業(yè)結構的動力的，從而造成了國有商業(yè)銀行對金融資源的配置低下的現(xiàn)狀。發(fā)展民營銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)的國有銀行“一統(tǒng)天下”的局面，加快國有銀行的改革步伐，使得我國的金融體系更加健全和穩(wěn)定。
第二，是解決中小企業(yè)融資難題的必然要求。
中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量，在促進經(jīng)濟發(fā)展、擴大社會就業(yè)、改善人民生活和維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要的作用。據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，在我國企業(yè)總數(shù)中，中小企業(yè)占比超過99%，對我國的GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。當前，“十二五”規(guī)劃把加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟結構作為戰(zhàn)略重點，這其中離不開在國民經(jīng)濟中占據(jù)重要地位的中小企業(yè)的轉型發(fā)展，進而離不開一個與中小企業(yè)發(fā)展需要相匹配的健全有效的金融體系支持。現(xiàn)階段，我國的銀行業(yè)仍然由國有銀行壟斷，它們主要為國有大中型企業(yè)提供金融服務。中小企業(yè)融資難的瓶頸一直制約著他們在經(jīng)濟發(fā)展中作用的發(fā)揮。
第三，是促進民間金融規(guī)范發(fā)展的現(xiàn)實途徑。
民間金融的特點是自發(fā)和自主，主要包括民間借貸、民間集資、地下錢莊和典當?shù)刃问健Ｓ捎谌狈τ行У囊?guī)范，民間金融的利率水平普遍比較高，并且缺乏法律保護，隱含較大的支付風險，并且民間借貸缺乏必要的監(jiān)管機制，處于比較混亂的自發(fā)狀態(tài)，因此容易引發(fā)借貸糾紛和刑事案件。不少債權人常通過暴力形式收回借款，導致地區(qū)經(jīng)濟和社會秩序的混亂，加大經(jīng)濟和金融運行風險。而民間銀行有著現(xiàn)有正式融資渠道所不具有的優(yōu)勢，同時，可以使民間借貸起到很強的規(guī)范作用。
二、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
民營銀行是由民間資本控制與經(jīng)營的，相對于國有銀行而言的一種現(xiàn)代金融企業(yè)，它是產(chǎn)權結構、資產(chǎn)結構和治理結構的統(tǒng)一。
2013年，政策放開，民間資本興辦銀行一浪高過一浪，出現(xiàn)了“全民銀行”的投資熱潮。民資渴望進入銀行業(yè)，一是看中銀行的高收益；二是期望能夠為企業(yè)自身服務，解決融資困境，在更大范圍內(nèi)利用金融資源，甚至不排除有些企業(yè)想高關聯(lián)交易，使民營銀行成為自身的融資平臺；三是將來民營銀行可以上市，套現(xiàn)，這對企業(yè)來說可謂是一本萬利。
2014年3月5日國務院總理在政府工作報告中提出：“穩(wěn)步推進由民間資本發(fā)起設立中小型銀行等金融機構，引導民間資本參股、投資金融機構及融資中介服務機構。建立存款保險制度，健全金融機構風險處置機制。實施政策性金融機構改革。”目前，我國首批試點地區(qū)名單已經(jīng)確定。
三、臺灣民營銀行的經(jīng)驗借鑒
臺灣地區(qū)開放民營銀行設立時，首批核準了16家民營銀行。新設的民營銀行資本規(guī)模遠高于既有的公營銀行，短期內(nèi)對貨幣市場、人才儲備等造成沖擊，長期中更導致銀行數(shù)量過多、競爭過度，銀行業(yè)利潤下降，不良貸款率持續(xù)攀升。
（二）較高的資本金門檻不僅無法有效限制申報數(shù)量，反而導致其與公營銀行形成了同質化競爭
為限制民營銀行申報家數(shù)，臺灣地區(qū)相關部門為其設定了遠高于公營銀行的資本金門檻。事實證明，資本金規(guī)模未能限制民營銀行申報數(shù)量。準入門檻采取“一刀切”模式，未考慮新設銀行的業(yè)務種類、經(jīng)營規(guī)模等。民營銀行誕生伊始就背負著巨額的資本金壓力，業(yè)務重點自然是傳統(tǒng)的大企業(yè)貸款，未能解決中小企業(yè)融資問題。
（三）開放民營銀行設立應考慮金融服務的地域性、產(chǎn)業(yè)性等特征
臺灣地區(qū)開放民營銀行設立時沒有考慮地域、產(chǎn)業(yè)等因素，銀行可自主選擇網(wǎng)點分布、客戶類型，幾乎所有的銀行都集中爭搶大型企業(yè)客戶的存貸業(yè)務。在總結開放民營銀行設立的經(jīng)驗教訓時，應多考慮客戶的地域、產(chǎn)業(yè)等特征，首批開放針對特定地區(qū)。
（四）開放民營銀行設立的同時應建立完善的退出機制，特別是在利率市場化與民營化同步進行的過程中
從開放民營銀行設立至今，臺灣地區(qū)一直沒有建立可行的銀行破產(chǎn)退出機制。這種“只進不出”的市場存在很高的道德風險。隨著民營銀行數(shù)量的激增，因其個體運營上的差異而導致的優(yōu)勝略汰不可避免，但是臺灣當局一直沒有建立有效的銀行退出機制。在這種環(huán)境下，經(jīng)營不善的銀行在考慮退出市場時發(fā)現(xiàn)退出成本太高，因而更多地依賴于臺灣當局對銀行采取的“不可倒閉”政策，形成了很高的道德風險。
參考文獻：
[1]熊繼洲，羅得志.民營銀行：臺灣的經(jīng)驗與教訓[A].金融研究，2003，（2）：1221
第2篇
關鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 融資渠道 信用風險
中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A
1村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行指在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供各項如吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結算、收付款等一系列金融服務的銀行業(yè)金融機構。
改革開放以來，我國銀行業(yè)務主要覆蓋在城市地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行起步晚。2006年銀監(jiān)會創(chuàng)新性的出臺《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，，實現(xiàn)了我國農(nóng)村金融政策的重大突破。緊接著，2007年銀監(jiān)會相關規(guī)定，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設立和經(jīng)營管理提供制度保障，這標志著我國村鎮(zhèn)銀行的正式起步。隨后我國提出加速村鎮(zhèn)銀行建設的三年規(guī)劃，制定開放性政策，給予一些政策扶持，加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展步伐，2009年，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量破百。至此，村鎮(zhèn)銀行進入迅速擴張階段，據(jù)統(tǒng)計，包括分支機構，2013年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量突破1500家。
2我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營存在的問題
2.1支付的便捷性有待提高
村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)的行列，異地、跨行取款都需要通過其他銀行，與此同時，村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金調(diào)撥也需要由農(nóng)村信用合作社，手續(xù)上的繁瑣降低了村鎮(zhèn)銀行的效率。
2.2業(yè)務的經(jīng)營項目種類少
截至目前，我國村鎮(zhèn)銀行能夠辦理的業(yè)務種類遠遠少于城市銀行，電子銀行、投資理財?shù)鹊陌l(fā)展更是遠遠落后于城市銀行，業(yè)務種類的發(fā)展滯后于農(nóng)村發(fā)展，無法滿足客戶對業(yè)務的多樣化需求。導致很多客戶有需求但村鎮(zhèn)銀行無法辦理。
2.3融資難，資金來源不足
農(nóng)民的資金對于村鎮(zhèn)銀行來說數(shù)額小、很分散。相較于市民，農(nóng)民的閑置資金少，存款能力有限，加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，往往離家遠，因此難以吸引農(nóng)民去村鎮(zhèn)銀行進行儲蓄。從銀行自身的角度講，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務種類少，效率低，融資渠道少。這些因素導致了村鎮(zhèn)銀行的融資難。
2.4存在信用風險
由于農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和銷量受天氣和市場的影響，有很大的不確定性，加之農(nóng)業(yè)保險體系不健全，農(nóng)民的收入難以保證。與此同時，農(nóng)戶由于缺少固定資產(chǎn)，因此在申請小額貸款時缺乏有效的抵押工具，而小額貸款又是村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務。因此，這些因素導致村鎮(zhèn)銀行的收益存在很多潛在的信用風險。
2.5金融監(jiān)管力度缺乏
對于村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管，雖然相關部門制定了嚴格地政策和法規(guī)，但由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間短，沒有形成區(qū)別于城市銀行適合自身結構和經(jīng)營范圍的監(jiān)管體系和運作機制，使得村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管存在機制不健全、農(nóng)村工作人員缺乏專業(yè)性等一系列問題，導致村鎮(zhèn)銀行缺乏監(jiān)管力度。
3完善村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的對策
3.1拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來源渠道
3.1.1提高農(nóng)民的收入和理財意識
（1）加快農(nóng)業(yè)保險體系的建設與完善。通過建設與完善農(nóng)業(yè)保險機制，有效規(guī)避風險，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售過程中出現(xiàn)重大損失，保證和提高農(nóng)民的收入，從而有效保護村鎮(zhèn)銀行的利益，同時增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。
（2）豐富農(nóng)民的文化知識，加強宣傳，提高農(nóng)民的理財意識。教育是發(fā)展經(jīng)濟的關鍵，目前，我國農(nóng)村的教育水平相對低，相關部門應重視農(nóng)村的教育與再教育，提高農(nóng)民的思想文化水平，豐富農(nóng)民的文化知識，從而增強農(nóng)民的資金運作能力，提升農(nóng)民的整體收入水平。另外，地方媒體應加強宣傳，提高農(nóng)民的理財意識，增強其對村鎮(zhèn)銀行的認識，了解村鎮(zhèn)銀行的相關業(yè)務，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，從而拓展村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務渠道。
3.1.2發(fā)行村鎮(zhèn)銀行金融債券
村鎮(zhèn)銀行可通過發(fā)行金融債券的方式擴充本金，通過發(fā)行形式、期限各不相同的金融債券來吸收農(nóng)村各類閑散資金，這種方式不僅能拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，同時也改善了村鎮(zhèn)銀行資金來源總量波動的問題，保證了村鎮(zhèn)銀行資金的穩(wěn)定性。
3.2提升管理水平，防范信用風險
由于我國農(nóng)村與城市呈現(xiàn)二元化趨勢，其經(jīng)濟發(fā)展程度差異大，并且，農(nóng)村與農(nóng)村之間發(fā)展水平也各不相同。村鎮(zhèn)銀行應結合自身的特點和所在農(nóng)村的現(xiàn)實條件，建立信用風險預警系統(tǒng)、信用內(nèi)部評級體系等信用風險防范機制，重視員工的培養(yǎng)，提高員工的職業(yè)道德水平和綜合素質，通過全面提升村鎮(zhèn)銀行的管理水平來防范信用風險。
3.3加強金融監(jiān)管
金融監(jiān)管部門應從政策上建立健全的村鎮(zhèn)銀行風險管理機制，為村鎮(zhèn)銀行提高風險防范能力提供指導方向和具體方法。如，規(guī)定對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)要嚴格審核、規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的準備金率高于一般水平等等。
4總結
2006年以來，村鎮(zhèn)銀行從起步逐漸進入快速發(fā)展階段，與此同時，發(fā)展時間短、擴張速度快也使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務經(jīng)營面臨一些困難。本文描述了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析出村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營存在支付便捷性差、業(yè)務經(jīng)營范圍小、融資渠道小、存在信用風險和監(jiān)管不力等問題，并針對以上問題提出具體的對策和建議。
參考文獻
[1] 景浩.當前我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析[J].農(nóng)村金融研究，2011（04）.
第3篇
關鍵詞：金融開放；經(jīng)濟增長；資本賬戶開放
一、引言
從20世紀80年代開始，伴隨著國際貿(mào)易對于國際資本流動的持續(xù)推動作用，發(fā)達國家以及發(fā)展中國家相繼推行金融開放政策，以促進本國經(jīng)濟的快速增長。金融開放屬于金融自由化理論的對外方面，它主要包括資本賬戶開放與金融市場開放。其中廣義上資本賬戶開放定義為不對資本跨國交易進行限制或對其采取可能會影響其交易成本的相關措施，而狹義的資本賬戶開放主要是指取消跨境資本交易的匯兌環(huán)節(jié)限制，可以理解為允許國際資本和本國資本以直接投資、證券投資和其他投資方式自由進出。而金融市場開放主要是指允許外資金融機構以獨資、合資或并購等方式在本國從事銀行、證券和保險服務業(yè)。
然而伴隨著近幾年金融危機的頻頻來襲，各國的資本開放賬戶是否能夠應對大量外資流入可能引起的貨幣危機，這一疑問同樣存在于我國資本賬戶開放的進程中。因此后危機時代金融開放對于我國經(jīng)濟增長帶來的影響可以說是兩方面的。以下將從我國目前的資本賬戶開放進程入手，以及通過對少數(shù)國家的經(jīng)驗借鑒，來促進我國金融開放的順利實施。
二、經(jīng)濟增長下的我國金融開放的進程與發(fā)展現(xiàn)狀
自改革開放以來，資本積累作為經(jīng)濟增長的關鍵驅動力，我國中國的金融開放在發(fā)展過程中呈現(xiàn)明顯的階段性特征，但關鍵還是需要看其在生產(chǎn)效率上的提高。我國金融開放的第一階段是在改革開放后（1979.1.1-2001.12.10），此時同樣也是我國金融開放的嘗試階段；2001年中國加入世界貿(mào)易組織；隨后國際貿(mào)易業(yè)務的迅猛發(fā)展使金融市場發(fā)展進入第二階段（2001.12.11-2006.12.10），我國加入WTO的過渡期也是國內(nèi)金融開放的實質性發(fā)展階段；第三階段（2006.12.11-至今）則是我國金融全面對外開放的實施階段。在現(xiàn)有的金融開放政策框架下，金融開放有助于我國經(jīng)濟增長。在開放嘗試階段，金融開放使人均GDP年均提高0.028%-0.094%；第二階段為0.08%-1%；第三階段為0.06%-0.18%。
由此，金融開放對我國經(jīng)濟的階段性影響是有兩面性的。首先，雖然我國還處于發(fā)展中國家行列，但由于我國具有較高的國內(nèi)儲蓄率、長期性資本的流入，以及較好的應對金融危機帶來的國內(nèi)經(jīng)濟的相對穩(wěn)定性，都進一步推動了我國以吸引長期直接投資為主的金融開放策略的實施，使得我國資本賬戶開放程度逐步提高，從而獲得了經(jīng)濟的持續(xù)增長。然而，有可能由于國內(nèi)自身發(fā)展不足，特別是我國金融體系的發(fā)展與官方承諾開放的速度和質量不相匹配，導致金融開放的真實水平與官方承諾水平并不協(xié)調(diào)，這樣便會達到抑制國內(nèi)資本積累同國外成熟技術結合的負效應。倘若問題一直得不到解決，也會導致國內(nèi)經(jīng)濟抵御金融風險的沖擊能力脆弱，給增長帶來潛在的威脅。因此如何改善金融開放已經(jīng)帶來的或者可能帶來的不良沖擊，成為當前中國金融開放研究的重要方面。
三、新興市場國家金融開放政策的經(jīng)驗借鑒
經(jīng)濟全球化不僅帶來了各國間資本的自由流動，同時也使得各國在金融開放政策上逐步成熟起來。尤其是新興市場國家的開放經(jīng)驗尤其值得深入學習與探討。
東南亞國家自70年代末、80年代初開始實施金融自由化改革，一批有一批的新興市場國家開始走出金融開放的第一步，而新加坡作為其中的佼佼者，成為繼倫敦、紐約和香港之后的第四大國際金融中心，躋身離岸金融市場的行列。1997年亞洲金融危機中，新加坡雖然未能幸免，但憑借其成功的金融開放政策，相比東南亞其他國家和地區(qū)，新加坡受到的危機影響最小、處境最佳。總結其能在多次經(jīng)濟危機中依據(jù)保持國家金融狀況穩(wěn)定多半歸功于其良好的金融開放政策，尤其是以下幾方面比較值得借鑒。
1. 重點發(fā)展金融業(yè)，大力發(fā)展離岸金融業(yè)務，1968年創(chuàng)立新加坡亞洲美元市場，2013年5月，新加坡開展離岸市場人民幣清算服務，成為第三大人民幣離岸金融中心。
2. 引進聲譽良好且注冊資本不少于800新幣的外資銀行，并建立商業(yè)銀行競爭機制，在資本充足率、存貸比例等方面實行極其嚴格的資產(chǎn)負債比例管理，使得呆壞賬比例控制在2%-3%。
3. 對于本國金融機構及外資金融機構實行嚴格的金融監(jiān)管制度，尤其是銀行業(yè)務的管理上，例如資本充足率最低設限為12%，但實際中甚至高達20%。
然而相比之下，泰國1997年首發(fā)罕見的金融危機，墨西哥1994年也發(fā)生嚴重的經(jīng)濟危機，其多半是泰國與墨西哥的不當?shù)慕鹑陂_放政策引起的。均由于兩國大肆放開對外資的限制，而導致其走上了匆忙的金融自由化道路。過快的經(jīng)濟自由化造成經(jīng)濟實體空虛，從而禁不住絲毫的“泡沫經(jīng)濟”的打擊，最終演變?yōu)榻鹑谖C。
澳大利亞在應對1997年亞洲金融危機以及2008年美國次貸危機上，同樣在推進金融開放與金融監(jiān)管方面實現(xiàn)了出乎意料的成功。20世紀80年代初，澳大利亞開始進行金融自由化改革，20多年的改革經(jīng)驗對我國金融開放的進程有很大的借鑒意義。
1. 實行金融市場全面自由化。以放松管制為自由化改革的主要內(nèi)容，1980年起，取消存款利率上限，取消金融機構存貸利率，取消外匯管制等金融管制措施，實現(xiàn)金融全面開放。
2. 推進金融監(jiān)管市場化，1996年，成立金融體系調(diào)查組，提高監(jiān)管效率，實現(xiàn)金融監(jiān)管體制的嚴格的管理方式。
四、政策建議
新加坡和澳大利亞的金融開放成功的實踐以及泰國、墨西哥過度開放而引起金融危機的教訓為我國目前金融開放現(xiàn)狀提供了很好的修正藍本，主要有以下幾方面的啟示。
1. 建立審慎的銀行業(yè)管理體系，加快跨境資本的流動速度。以澳大利亞為藍本，積極拓展跨境人民幣結算業(yè)務，鼓勵國資銀行走出國門，以進一步促進人民幣國際化進程。銀行內(nèi)部建立可操作的風險管理制度，提高資本質量，有效抵御外來風險。
2. 逐步放開利率，漸進式實現(xiàn)利率市場化，便于根據(jù)客戶需求選擇利率水平，但前提是建立存款保證金制度，從而有助于有效規(guī)避和防范金融風險。同時有利于促進國內(nèi)商業(yè)銀行和其他金融機構不斷進行金融創(chuàng)新，改善產(chǎn)品，推進機構的經(jīng)營改革和發(fā)展。
