單位人民幣結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)操作范文

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一、基層業(yè)務(wù)操作存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1.后臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)(1)“背對(duì)背”平盤問題。總行承擔(dān)做市義務(wù)，撮合銀行客戶與境外對(duì)手進(jìn)行交易，一旦交易達(dá)成，總行須與客戶、境外交易對(duì)手“背對(duì)背”簽訂結(jié)構(gòu)性存款協(xié)議。“背對(duì)背”平盤過程中，須確保兩份協(xié)議中涉及的期限、收益率、權(quán)利及義務(wù)等要素完全一致。如經(jīng)辦行向總行提交的客戶委托書和協(xié)議有瑕疵，有可能產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。(2)會(huì)計(jì)處理問題。《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理辦法》要求金融機(jī)構(gòu)明確衍生產(chǎn)品交易操作和監(jiān)控中的各項(xiàng)責(zé)任，包括交易確認(rèn)、軋差交割、市場(chǎng)重估、異常報(bào)告、會(huì)計(jì)處理等，并要求金融機(jī)構(gòu)“按市價(jià)原則管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)”，經(jīng)辦行財(cái)會(huì)人員應(yīng)積極配合總行相關(guān)部門做好前端費(fèi)入賬、公允價(jià)值估值、到期核算等賬務(wù)處理事宜。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不同于一般性存款，單位人民幣結(jié)構(gòu)性存款協(xié)議中明確約定“存續(xù)期內(nèi)，甲方不得提前贖回本金”，且“未征得另一方書面同意，甲乙兩方中的任何一方不得將其在本協(xié)議項(xiàng)下的任何義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方”，意味著結(jié)構(gòu)性存款在到期之前，具有很低的流動(dòng)性。如果流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，客戶如果沒做好相應(yīng)準(zhǔn)備，極有可能面臨爭(zhēng)議。

二、基層行防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.理解產(chǎn)品特征是基礎(chǔ)。結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)存在不同于一般性存款的特征，運(yùn)作程序復(fù)雜而風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)較多，因此充分掌握產(chǎn)品本質(zhì)特征是穩(wěn)健開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。一是加強(qiáng)學(xué)習(xí)探討。相關(guān)操作業(yè)務(wù)部門和人員應(yīng)集中學(xué)習(xí)研討，深入學(xué)習(xí)制度規(guī)定要求，把產(chǎn)品特性研究清、理解透;二是深入溝通協(xié)調(diào)。積極向總行財(cái)會(huì)部、公司部、金融市場(chǎng)部溝通咨詢政策變化，向兄弟行交流經(jīng)驗(yàn)、摸索技巧，有效提高業(yè)務(wù)辦理效率;三是了解同業(yè)信息。注重搜集同業(yè)資料，了解相關(guān)產(chǎn)品的運(yùn)作原理、定價(jià)水平、交易規(guī)則等，分析差距，及時(shí)改進(jìn)。

2.堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)是根本。金融衍生產(chǎn)品交易是監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)監(jiān)督的領(lǐng)域，依法合規(guī)地開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)是防范操作風(fēng)險(xiǎn)的根本。(1)向客戶充分揭示風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)一線營(yíng)銷人員的職業(yè)道德教育，規(guī)范客戶經(jīng)理的營(yíng)銷用語(yǔ)，每次與客戶溝通洽談時(shí)最好有不少于兩名工作人員在場(chǎng)，重點(diǎn)指出收益相對(duì)不確定性及資金的低流動(dòng)性兩個(gè)特點(diǎn)，禁止用“傾向性”語(yǔ)言向客戶承諾高收益。(2)嚴(yán)格控制最低收益。執(zhí)行總行和監(jiān)管部門關(guān)于結(jié)構(gòu)性存款操作的相關(guān)規(guī)定，與客戶協(xié)商的收益率下限不得高于同期人民銀行基準(zhǔn)利率，充分體現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)并存的交易原則。(3)合理預(yù)測(cè)收益上限。與客戶溝通協(xié)商的收益率上限以銀行內(nèi)轉(zhuǎn)價(jià)格為基礎(chǔ)，以金融市場(chǎng)衍生品運(yùn)作規(guī)律為參考，充分考慮銀行付息成本，切忌以不現(xiàn)實(shí)的超額預(yù)期收益吸引客戶資金。

3.規(guī)范操作流程是關(guān)鍵。對(duì)于結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)，梳理重要細(xì)節(jié)、規(guī)范操作流程是防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。(1)做好事前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。簽訂協(xié)議時(shí)確保客戶委托書、風(fēng)險(xiǎn)揭示函、合作協(xié)議等文本要素完整、一致。獲得結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品方案反饋信息后，對(duì)公業(yè)務(wù)相關(guān)部門要制定包括產(chǎn)品預(yù)期收益率報(bào)價(jià)、收益分配方式、產(chǎn)品存續(xù)期管理、風(fēng)控應(yīng)急預(yù)案、業(yè)務(wù)協(xié)議等在內(nèi)的整體方案，對(duì)產(chǎn)品的收益、成本、風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容進(jìn)行評(píng)估。(2)規(guī)范賬戶開戶流程。嚴(yán)格執(zhí)行總行相關(guān)文件的規(guī)定，要求客戶提供完整開戶材料，開立結(jié)構(gòu)性存款定期賬戶，錯(cuò)開賬戶后必須銷戶重開，不得以客戶現(xiàn)有定期賬戶進(jìn)行替代。(3)嚴(yán)格資金劃轉(zhuǎn)程序。嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)行指令，按照凍結(jié)活期賬戶本金、解凍并劃轉(zhuǎn)本金至結(jié)構(gòu)性存款賬戶、凍結(jié)結(jié)構(gòu)性存款賬戶、解凍結(jié)構(gòu)性存款賬戶并劃轉(zhuǎn)本金及收益的程序進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，不得逆程序操作。

4.加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)是保障。廣泛開展知識(shí)培訓(xùn)是新產(chǎn)品順利推廣的有效保障。針對(duì)結(jié)構(gòu)性存款復(fù)雜性強(qiáng)、專業(yè)性高特點(diǎn)，根據(jù)實(shí)際情況制訂操作實(shí)施細(xì)則，輔助業(yè)務(wù)操作技巧及答疑資料，并定期對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理及相關(guān)人員進(jìn)行知識(shí)培訓(xùn)。同時(shí)，把搜集國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)向、國(guó)內(nèi)財(cái)經(jīng)信息作為基層常規(guī)工作，時(shí)刻關(guān)注匯率走勢(shì)，有意識(shí)地把控風(fēng)險(xiǎn)節(jié)奏，指導(dǎo)基層行有效開展客戶營(yíng)銷和業(yè)務(wù)辦理工作。

作者：田彤 單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司聊城市分行