存款保險(xiǎn)制度利率市場化論文范文

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一、存款保險(xiǎn)制度將進(jìn)一步加快我國利率市場化進(jìn)程

存款保險(xiǎn)制度采用了“船東互保”的保險(xiǎn)模式，本著風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟脑瓌t，有效地利用了市場化的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制來化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行間的公平競爭，做到了以保護(hù)中小儲戶利益為核心的維護(hù)金融穩(wěn)定，防止金融風(fēng)險(xiǎn)以“銀行擠兌”和“傳染”的模式在行業(yè)中蔓延，確保將金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避在源頭，化解在源頭，避免出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的態(tài)勢。《條例》中相關(guān)條款規(guī)定了存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)負(fù)有向投保機(jī)構(gòu)提出風(fēng)險(xiǎn)警示、直接償付被保險(xiǎn)存款等責(zé)任。這些細(xì)則的制訂充分體現(xiàn)了存款保險(xiǎn)的根本出發(fā)點(diǎn)就是最大限度地保護(hù)中小儲戶的利益，避免儲戶存款被償付過程的不確定性，有效將金融風(fēng)險(xiǎn)化解在源頭，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性，確保金融服務(wù)的連續(xù)性；《條例》第九條規(guī)定了存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。對于不同風(fēng)險(xiǎn)級別的投保機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化費(fèi)率，通過市場化的手段，讓那些高風(fēng)險(xiǎn)的投保機(jī)構(gòu)付出更大的代價(jià)，從而及時有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)；《條例》第五條規(guī)定了最高償付限額為50萬人民幣。在我國，50萬元的最高償付限額，覆蓋了99.63%的儲戶，既充分保障了中小儲戶利益，又最大化地減輕了銀行繳納保費(fèi)的負(fù)擔(dān)，有利于銀行穩(wěn)健經(jīng)營，保持足夠的競爭力。中小銀行等金融機(jī)構(gòu)與具有國家背景的大銀行之間的公平競爭，又將為公眾提供出質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)，優(yōu)化資源配置。綜合而言，存款保險(xiǎn)制度從以下三個方面直接或間接推動了利率市場化進(jìn)程：

1.有效地克服了隱性存款保險(xiǎn)的弊端。在隱性存款保險(xiǎn)制度下，大銀行以國家信用為擔(dān)保,具有背景優(yōu)勢,公眾會更加青睞大銀行，無形中加劇了不公平競爭，不利于中小銀行發(fā)展；存款保險(xiǎn)制度則有效地提升了中小銀行的競爭力，弱化了大銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，促進(jìn)了公平競爭，有利于銀行業(yè)健康發(fā)展。

2.有效地解決了利率市場化所帶來的銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)。利率市場化之后，利率波動風(fēng)險(xiǎn)加劇，銀行資產(chǎn)定價(jià)和負(fù)債定價(jià)將難以同步，會產(chǎn)生基差風(fēng)險(xiǎn)；另外，惡性競爭，也會使得銀行存貸利差減小，利潤急劇壓縮，次級借款者將“趁虛而入”，從而產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度則將這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了“兜底”，防止金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延，穩(wěn)定金融環(huán)境,充分保護(hù)了中小儲戶的利益。

3.存款保險(xiǎn)制度穩(wěn)定了經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境，保證了人民幣匯率的穩(wěn)定，增強(qiáng)了世界公眾對人民幣的信心，助推了人民幣走向國際化，從而影響國際間的資本流動，間接推動了利率市場化進(jìn)程。

二、談?wù)勛约簩ξ磥韽氐讓?shí)現(xiàn)利率市場化的問題分析及相關(guān)對策

目前，市場利率化不完全最主要的兩個方面就是個人住房貸款利率管制和存款利率管制。存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)為取消存款利率管制，充實(shí)了基礎(chǔ)；而取消個人住房貸款利率管制，有諸多問題亟需解決。城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，城鎮(zhèn)住房的剛性需求堅(jiān)挺，賣地為主的地方政府財(cái)政收入結(jié)構(gòu)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于庫茨涅茲倒U型曲線的上升階段，貧富差距逐漸拉大的現(xiàn)狀，使得用貸款買房成為潮流，資金需求極具旺盛；一旦取消利率管制，整體貸款利率必將走高，中小企業(yè)將難以融資，滿足自身發(fā)展的需要，調(diào)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)增長，便無從談起。房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，徹底實(shí)現(xiàn)利率市場化,護(hù)航房價(jià)“軟著陸”很有必要。護(hù)航房價(jià)“軟著陸”，可從以下三點(diǎn)入手：

1.地方政府要調(diào)整財(cái)政收入結(jié)構(gòu)，國家要實(shí)行土地制度再改革。地方政府應(yīng)減少賣地收入在財(cái)政收入中的比例，降低房地產(chǎn)商的拿地成本，從而降低房價(jià)，穩(wěn)定貸款利率；國家要實(shí)行土地制度再改革，建立起農(nóng)村集體建設(shè)用地入市交易制度，彌補(bǔ)城鎮(zhèn)建設(shè)用地稀缺化，進(jìn)一步降低拿地成本，降低房價(jià)，穩(wěn)定貸款利率。

2.進(jìn)一步實(shí)行收入再分配，縮小貧富差距。縮小貧富差距，減少貸款買房的資金需求，從而穩(wěn)定貸款利率。

3.適當(dāng)增加經(jīng)濟(jì)適用房和廉租房供應(yīng)量。房價(jià)由供求關(guān)系決定，增加供給，房價(jià)下降，貸款資金需求量減少，進(jìn)而達(dá)到利率穩(wěn)定的效果。

三、結(jié)語

存款保險(xiǎn)制度有效遏制、化解了利率市場化可能會帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加快了市場利率化的進(jìn)程。推出存款保險(xiǎn)制度是利率市場化的倒逼，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果；要想徹底實(shí)現(xiàn)利率市場化，存款保險(xiǎn)制度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，護(hù)航房價(jià)“軟著陸”成必經(jīng)之路。

作者：劉歡單位：武漢市江漢大學(xué)