本站小編為你精心準(zhǔn)備了農(nóng)信社金融創(chuàng)新參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。
[論文金融創(chuàng)新;農(nóng)村金融;金融服務(wù)
[論文內(nèi)容提要現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類;水平和數(shù)量是由真實經(jīng)濟(jì)對金融的需求所決定的;在當(dāng)前農(nóng)村金融需求發(fā)生新變化;參和農(nóng)村金融服務(wù)主體多元化的新形勢下,因地制宜地加快金融創(chuàng)新,改進(jìn)服務(wù)方式,完善服務(wù)功能,是農(nóng)村信用合作社目前滿足金融需求;提升競爭實力的根本策略;本文就推動農(nóng)信社加快金融創(chuàng)新的新形勢進(jìn)行了分析,并對農(nóng)村信用社創(chuàng)新目前狀況及存在的新問題進(jìn)行了探索,提出了發(fā)展策略;
建設(shè)社會主義新農(nóng)村;構(gòu)建城鄉(xiāng)和諧社會離不開金融扶持,現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求不僅在數(shù)量而且在結(jié)構(gòu);層次上對金融服務(wù)和產(chǎn)品提出了新要求,同時,農(nóng)村信用合作社還將面對獨家壟斷農(nóng)村金融市場的格局被打破的嚴(yán)重局面;因此,加快金融創(chuàng)新步伐是農(nóng)村信用社目前應(yīng)對挑戰(zhàn)的根本策略;本文擬就推動農(nóng)信社金融創(chuàng)新的新形勢以及創(chuàng)新目前狀況中存在的新問題進(jìn)行探索和分析,并提出相關(guān)策略;
一;推動農(nóng)信社加快金融創(chuàng)新的新形勢分析
(一)農(nóng)村金融需求變化形勢
1.農(nóng)村金融需求總量;結(jié)構(gòu)變化
(1)金融需求總量規(guī)模化
隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn),農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷投入,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)村資金需求已不再局限于一般的農(nóng)戶,農(nóng)村的種養(yǎng)大戶;各類個體工商戶;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等各行各業(yè)也都十分需要資金的支持,因此對農(nóng)村金融服務(wù)需求總量迅速增加;
(2)金融需求結(jié)構(gòu)變化
第一是金融產(chǎn)品需求多樣化;農(nóng)戶除擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營需求外,消費性需求;保障性需求;創(chuàng)新性需求;投資性需求更加明顯,形成對股票;債券;期貨;保險;投資基金等相關(guān)金融服務(wù)的需求不斷增長的格局,甚至?xí)龠M(jìn)匯兌;租賃;信用卡等銀行中間業(yè)務(wù)的需求相對增加;第二是資金需求周期延長;目前許多地區(qū)大量種植各種高效的經(jīng)濟(jì)作物,而經(jīng)濟(jì)作物一般生產(chǎn)期較長,所需資金支持的周期需要和其生長周期相匹配;
2.不同地域金融需求層次不同
在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),隨著農(nóng)村居民收入的提高,消費意識和理財意識也隨之提高,已經(jīng)開始嘗試消費性貸款,如購車貸款;旅游貸款等,對理財業(yè)務(wù)等個人金融業(yè)務(wù)的需求也開始出現(xiàn),這些地區(qū)對農(nóng)村金融新產(chǎn)品需求層次更高;而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)戶收入水平還較低,二;三產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢,未來發(fā)展特色農(nóng)業(yè);實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,建設(shè)新農(nóng)村建設(shè)中道路;電力;通訊等基礎(chǔ)設(shè)施和改變農(nóng)村住房小;低;散的局面等,都需要農(nóng)村信用社擴(kuò)大小額貸款覆蓋面,創(chuàng)新產(chǎn)品,創(chuàng)新服務(wù);
(二)農(nóng)村金融主體多元化競爭形勢
隨著中心確定的農(nóng)村金融改革的深入,相應(yīng)的政策辦法陸續(xù)出臺,農(nóng)村金融多元競爭的格局逐漸形成;農(nóng)業(yè)銀行正重返“三農(nóng)”服務(wù)陣地,國家開發(fā)銀行也已經(jīng)加大了對新農(nóng)村建設(shè)的支持力度,郵儲銀行已定位為社區(qū)銀行,其網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng),結(jié)算渠道通暢;另外,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛開業(yè);花旗銀行;渣打銀行等外資銀行也正預(yù)備成立村鎮(zhèn)銀行,進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域;和這些銀行相比,農(nóng)信社無論在資金實力;還是在管理上都存在不少差距,要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,保持農(nóng)村金融服務(wù)陣地主力軍的地位,唯有加快創(chuàng)新,提高競爭力;
二;農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新目前狀況及存在新問題分析
(一)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新目前狀況
近年來,在一些地區(qū),農(nóng)信社業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)生了很大的變化,在傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新,同時在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域相繼推出了服務(wù);銀行卡;信息咨詢等金融產(chǎn)品;在服務(wù)方面,農(nóng)信社不斷改進(jìn)服務(wù)方式,改善了信用社和客戶之間的關(guān)系;此外,農(nóng)村信用社電子化和管理信息技術(shù)創(chuàng)新不斷加強(qiáng),以網(wǎng)絡(luò)為依托,先后開展了電子聯(lián)行及各類代收;代付等業(yè)務(wù);但是由于受體制;政策;技術(shù)和市場需求等多方面因素的制約,大部分地區(qū)農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新和國內(nèi)各商業(yè)銀行相比仍有很大的差距,尤其是地區(qū)發(fā)展不平衡;
(二)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在的新問題
1.創(chuàng)新觀念淡薄,創(chuàng)新意識有待提高
農(nóng)村信用社職工長期工作生活在農(nóng)村,受封閉環(huán)境;傳統(tǒng)思想的影響,其思維模式保守;封閉,對新鮮事物不感喜好,缺乏創(chuàng)新意識,業(yè)務(wù)開拓性差;此外,信用社管理存在“內(nèi)部人控制”新問題,缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行先進(jìn)管理經(jīng)驗,同樣缺乏金融自主創(chuàng)新的思想;
2.創(chuàng)新產(chǎn)品仍然品種單一;結(jié)構(gòu)上雷同
目前多數(shù)農(nóng)信社仍然主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上,創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性,主要是簡單照搬國內(nèi)商業(yè)銀行的做法,不能根據(jù)本地區(qū)實際情況因地制宜地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新;以中間業(yè)務(wù)為例,目前大部分農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務(wù)還停留在傳統(tǒng)的匯兌;結(jié)算;代收代付等層次較低的品種上,對于擔(dān)保類;承諾類;票據(jù)交易類;基金托管類;個人理財和咨詢顧問類等科技含量高的中間業(yè)務(wù)開展很少;
3.金融創(chuàng)新所需資金來源不足
長期以來,農(nóng)信社吸儲能力較弱,由于信譽規(guī)模;結(jié)算等方面的差距,無力和國有商業(yè)銀行競爭,加之目前農(nóng)村人口由村到鄉(xiāng);由鄉(xiāng)到縣或城的流動趨向,農(nóng)村儲蓄存款額的一半以上集中在縣城;據(jù)調(diào)查,大部分基層縣農(nóng)信社存款份額僅為全縣30%左右,卻長期擔(dān)負(fù)著90%以上的支農(nóng)重?fù)?dān),不僅難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速增長的資金需求,也防礙了金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的實施;
4.創(chuàng)新手段上電子化進(jìn)程有待提高
目前農(nóng)信社雖然也建立了電子聯(lián)行等支付結(jié)算系統(tǒng),但系統(tǒng)覆蓋面有限,不能滿足全國性通存通兌以及網(wǎng)上支付等市場需要,這在很大程度上遏制了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展;
5.金融創(chuàng)新人才匱乏
農(nóng)信社員工多數(shù)來源于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村,文化素質(zhì)普遍不高,缺乏一批既具有現(xiàn)代金融知識又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗,既懂國際金融慣例又精通現(xiàn)代計算機(jī)專業(yè)技術(shù),既具有開拓創(chuàng)新精神又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才,這有礙于電子新技術(shù)的普及應(yīng)用,也不利于金融創(chuàng)新的全面展開;
三;新形勢下加快金融創(chuàng)新的建議
(一)加快農(nóng)信社制度創(chuàng)新
加快金融創(chuàng)新,首先應(yīng)深化農(nóng)信社體制改革;必須從各地實際出發(fā),選擇恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)權(quán)制度;為進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模,要充分重視資金的補(bǔ)充,通過進(jìn)一步增資擴(kuò)股,大力吸收社會資本,擴(kuò)大入股面和入股額,并進(jìn)一步加大各類預(yù)備金的提取比例;有條件的可以通過股份制改造,力求走發(fā)行金融債券和股票上市的發(fā)展模式;
(二)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,擴(kuò)大金融產(chǎn)品品種
1.推進(jìn)負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新
資金來源是進(jìn)行金融創(chuàng)新的基礎(chǔ),長期以來,農(nóng)村信用社在吸收存款的競爭中往往處于劣勢,可以根據(jù)農(nóng)民需求目前狀況,開辦農(nóng)戶養(yǎng)老儲蓄;醫(yī)療保險儲蓄;子女教育和婚嫁儲蓄等新的業(yè)務(wù),吸收農(nóng)村閑散資金,結(jié)合農(nóng)業(yè)的季節(jié)性特征,在農(nóng)副產(chǎn)品收購季節(jié)積極攬儲;另外要積極開發(fā)和使用多種功能的銀行卡,重視和開發(fā)存款證券化業(yè)務(wù);要創(chuàng)新服務(wù)方式,開辦多種類型為客戶提供專門服務(wù)的個人賬戶,以滿足不同層次客戶的需求;
2.推進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
要改變目前資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一而帶來的收益水平低;風(fēng)險過于集中的目前狀況,鞏固和穩(wěn)定貸款業(yè)務(wù),多渠道;多層次;多方位地大力拓展投資業(yè)務(wù);
在貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新上,一方面不斷發(fā)展適合自身的貸款業(yè)務(wù)新品種,開辦個人住房貸款;個人汽車消費貸款;再就業(yè)小額貸款和助學(xué)貸款等金融新產(chǎn)品;另一方面,加大對農(nóng)戶貸款的力度,擴(kuò)大對農(nóng)民貸款的覆蓋面,延伸小額貸款的對象;額度和期限;結(jié)合實際,根據(jù)貸款用途;生產(chǎn)周期;還款來源確定貸款期限,對生產(chǎn)周期比較長的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸款,要答應(yīng)跨年度使用;可以組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款,共同培植當(dāng)?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群,以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程;拉長產(chǎn)業(yè)鏈條;
在貸款管理上,加快農(nóng)村信用擔(dān)保制度的創(chuàng)新進(jìn)程;第一,實行擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織形式;比如由龍頭企業(yè)成立擔(dān)保公司,因為龍頭企業(yè)對于農(nóng)戶的信息比較了解,通過龍頭企業(yè)給生產(chǎn)品基地農(nóng)戶進(jìn)行擔(dān)保;第二,實行擔(dān)保方式多樣化;探索實行動產(chǎn)抵押;證單質(zhì)押;權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式,還可以針對缺乏抵押物的貧困農(nóng)戶開展小組聯(lián)保的貸款擔(dān)保制度;
3.推進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新
農(nóng)信社應(yīng)積極拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù),要重點開辦類中間業(yè)務(wù),除原有的代付工資,代收水費;電費;電話費;收視費外,應(yīng)積極開辦政策性銀行;商業(yè)銀行和保險;基金業(yè)務(wù);拓展票據(jù)貼現(xiàn);銀行匯票;銀行卡和試辦公正;資產(chǎn)評估;驗資證實;企業(yè)信用等級評審等業(yè)務(wù);在較富裕地區(qū)開展代客理財和投資性咨詢服務(wù)等高附加值業(yè)務(wù);加快建立全國性的農(nóng)村信用社資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的資金通存通兌,擴(kuò)大農(nóng)村清算體系的覆蓋面,解決外出打工農(nóng)民匯款難的新問題;信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn),這是信用社相對其它銀行的優(yōu)勢,可以針對不同的對象設(shè)計具有個性化的個人金融產(chǎn)品,實現(xiàn)在一個營業(yè)網(wǎng)點為客戶提供存;貸;匯兌;咨詢;理財?shù)取耙粭l龍”式服務(wù);另外,要積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)保險市場,開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種,降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險;
(三)加強(qiáng)金融人才管理創(chuàng)新
1.運用激勵機(jī)制,促進(jìn)金融人才建設(shè)
(1)建立以利潤為中心的新的考核體系,適當(dāng)拉開分配差距
建立獎勤罰懶;獎優(yōu)罰劣的激勵機(jī)制,實行等級管理,績效掛鉤,獎罰分明,嚴(yán)格考核,有效調(diào)動工作人員的工作積極性和主動性;對重要崗位非凡是復(fù)合型人才,可采用股權(quán)激勵機(jī)制;
(2)采取有效辦法,提高員工素質(zhì)
一是對現(xiàn)有員工加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn),增強(qiáng)其現(xiàn)代金融意識和業(yè)務(wù)素質(zhì),鼓勵職工提高學(xué)歷層次;二是向社會公開招聘,擇優(yōu)錄取大專;本科生,改變過去拉關(guān)系;走后門的不正之風(fēng),爭取在較短的時間內(nèi)改變農(nóng)村信用社職工的學(xué)歷結(jié)構(gòu),并逐步形成經(jīng)營型;管理型;開發(fā)型的人才層次結(jié)構(gòu),以適應(yīng)金融創(chuàng)新發(fā)展的需要;
2.加強(qiáng)金融營銷,提供創(chuàng)新服務(wù)
農(nóng)民素質(zhì)較低,對金融政策及業(yè)務(wù)不了解;農(nóng)信社應(yīng)大力開展市場營銷活動,通過建立高水平的專業(yè)營銷隊伍,向客戶全面宣傳金融產(chǎn)品和服務(wù),依靠營銷來擴(kuò)大和培育客戶資源群體;應(yīng)充分發(fā)揮點多面廣;熟悉農(nóng)戶的優(yōu)勢,為客戶建立信息服務(wù)系統(tǒng),建立農(nóng)村個人征信系統(tǒng);依據(jù)客戶性質(zhì);資金需求規(guī)模;需求頻率;還款能力;盈利程度;經(jīng)營狀況;信用等級等客戶信息,確定細(xì)分指標(biāo);通過細(xì)分市場,為客戶提供進(jìn)一步細(xì)致的金融服務(wù),在農(nóng)村金融主體多元化競爭的新形勢下,擴(kuò)大市場份額,提高競爭地位;
(四)創(chuàng)新科技手段
當(dāng)前農(nóng)信社和某些國有商業(yè)銀行相比,科技水平尚存在不少差距;對此,農(nóng)信社應(yīng)高度重視電子化建設(shè)和電子金融產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新和應(yīng)用,應(yīng)增加資金投入,加大軟件開發(fā)力度,統(tǒng)籌構(gòu)建省一級乃至全國統(tǒng)一的電子網(wǎng)絡(luò)平臺,為各種現(xiàn)金支付;報表提供;信息傳遞;小額農(nóng)貸等新的業(yè)務(wù)和新的服務(wù)提供良好的技術(shù)平臺;
總之,在新形勢下,不同地區(qū)的農(nóng)信社要因地制宜地通過金融創(chuàng)新,加強(qiáng)對農(nóng)村的金融服務(wù),滿足多方面不同層次的金融需求,努力解決“三農(nóng)”融資難的新問題,為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供更有力的金融支持,并在農(nóng)村多元化金融主體競爭中立于不敗之地;