淺談商業銀行金融扶貧實踐范文

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摘要：商業銀行通過發放三農貸款、創新金融產品、建立金融扶貧服務站等措施，有效促進了貧困地區的經濟發展。在梳理相關文獻的基礎上，對湘西州商業銀行金融扶貧的特征、成效及存在的問題進行了研究，并從優化政府對銀行管理目標、激勵產品創新適應市場需求、提高貧困地區農戶金融水平、加快完善金融服務站建設四個方面提出了建議。

關鍵詞：商業銀行；金融扶貧；市場需求

1引言

金融扶貧是在政府政策引導下，商業銀行配置合適的金融產品，向欠發達地區提供金融服務，加速實現脫貧的過程[1]；作為扶貧開發的工具和手段，金融扶貧具有明顯的政府主導色彩[2]；袁雅莉，魏冬（2014）認為商業銀行金融扶貧對解決“三農問題”具有不可替代的先導性和基礎性作用[3]；楊葉青（2018）指出商業銀行作為金融扶貧的主體，可充分發揮金融的杠桿作用，加大對貧困地區信貸投放力度[4]。其中，農村商業銀行在扶貧工作中為地區特色產業、中小型企業的發展和基礎設施建設提供了資金，增強了地區發展活力和內生動力[5]。金融扶貧的特征從主、客體上來看，表現為農村貸款的獲得渠道和銀行提供普惠金融服務兩方面。在農村貸款的獲得渠道實踐中，以集體入股、連帶擔保為特色的孟加拉鄉村銀行模式解決了農村金融扶貧過程中因信息不對稱造成的高風險與低利率的難題[6]；在孟加拉鄉村銀行模式基礎上，寧夏互助資金模式引入了銀行資金，提高了授信額度和借款人準入標準[7]。另外，政府增信模式也有效解決了貧困戶抵押擔保問題，同時撬動了商業銀行信貸資金向農村貧困地區轉移[8]。在銀行提供普惠金融服務實踐上，湖南的金融綜合服務平臺模式融合了金融扶貧服務站、助農取款點和村級電商服務站的內容，打造了“一站多能，一網多用”的農村綜合服務平臺；新興的網絡金融緩解了信息不對稱、減少了農村信貸配給、降低了農村融資成本[9]。商業銀行在金融扶貧過程中的主要矛盾集中表現在貸款風險與資產收益不成正比和貸款產品與市場需求不匹配兩個方面。從貸款風險與資產收益方面來看，商業銀行小額扶貧貸款存在銀行貸款成本高、借款人信用意識不足、還款能力較弱的現象，嚴重影響了商業銀行的經營目標[10]；從貸款產品與市場需求方面來看，現有產品存在貸款用途與農戶需求不匹配、貸款條件難以滿足和貸款額度小的問題[11]。針對以上問題，李善民（2014）、馮靜生（2017）認為配套激勵政策，推動商業銀行進行扶貧產品創新，有效契合貧困地區金融市場需求，能更好的發揮金融杠桿作用[12-13]；朱雅寒等（2017）研究表明擴大金融機構在貧困地區的覆蓋面，加強農村信用體系建設能有效促進金融扶貧效率[14]；段軍平（2018）指出提高金融素養水平，增強農戶貸款可得性有助于加快貧困地區脫貧[15]。綜上，商業銀行通過向貧困地區發放貸款，提供金融服務，為貧困地區實現加速脫貧起到重要的促進作用，但隨著金融扶貧工作的不斷深入，扶貧效率遭遇瓶頸。本文立足湘西州商業銀行金融扶貧實踐，對湘西州商業銀行金融扶貧的特征、成效及金融扶貧存在的問題進行探討，并在此基礎上提出相應的建議。

2湘西州商業銀行金融扶貧的特征

2.1金融政策多措并舉

近年來，湘西州商業銀行根據金融扶貧的現狀，充分利用多項國家金融政策來支持本地經濟建設。主要表現在：一是小額貸款貼息。2008年由財政部、人民銀行、社保局聯合印發的《小額擔保貸款財政貼息資金管理辦法》徹底打消了貧困地區人民在創業和再就業過程中對貸款利息高的顧慮，激發了貧困地區各行業間的創業熱情，為減少城鎮失業率、提高就業質量、促進農村勞動力轉移做了重要貢獻；二是貸款資金流向三農。2018年初，三行一會聯合印發了《關于金融支持深度貧困地區脫貧攻堅的意見》，要求金融機構加大對貧困地區的信貸投放，差別化管理滿足貧困地區融資需求，擴寬直接融資渠道，為貧困地區脫貧做好金融支撐；三是下調貸款利率。2018年6月，央行出臺《關于進一步深化小微企業金融服務的意見》，要求商業銀行在原小微企業貸款利率基礎上降低貸款利率50～70BP，減少了企業的融資成本，實現了對小微企業、民營企業貸款的加速投放。

2.2貸款規模增長明顯

在各項政策的支持下，湘西州金融服務能力不斷增強，2015-2018年間，湘西自治州本外幣各項貸款余額增長411.5億元，年均增長102.8億元。大規模的貸款投放促進了地區經濟發展，在此期間，貧困發生率由25.3%下降至4.39%，接近全國平均水平[16]。

2.3產品創新迎合市場

為推動貸款產品落地，與當地農業產業形成有效對接，湘西州商業銀行結合當地特色開展了多元化的產品創新。一是針對還款周期短的問題，“湘西獼猴桃”貸款產品根據作物生長周期對貸款期限和首次還本期進行調整，確保農戶前期投入有資金，銷售資金回籠后再還款，從而增加了農戶融資需求；二是針對借款人貸款條件不符的問題，商業銀行通過對“農戶聯保貸款”的要素進行調整，放寬了對借款人無營業執照的限制，讓農業生產資金得以落地；三是針對農戶抵押擔保不足的問題，“保靖黃金茶”貸款產品通過政府增信模式，實現了茶農的有效擔保途徑，助推了貧困地區脫貧增收。

2.4重點支持龍頭企業

為促進金融資金落地，有效帶動當地貧困戶脫貧，在實踐中，商業銀行選取龍頭企業和種養大戶牽頭成立的合作社作為貸款主體，解決了散戶因貸款規模小、經驗不足、抗風險能力弱造成的貸款難題，在支持企業發展的同時解決了當地農戶就業的問題。

2.5全面建設金融站點

2016年4月湘西州政府扶貧辦、人民銀行湘西州中心支行辦聯合下發了《湘西州貧困村金融扶貧服務站建設實施方案》，對商業銀行提出了3年內在全州建成1200個金融扶貧服務站，站點覆蓋所有貧困村的目標。金融服務站的建設涵蓋了三個方面的內容，一是收集農戶信息，了解金融需求。對貧困村農戶的基本信息、貸款意愿、創業能力有基本的認識；二是開展金融宣傳，提高金融意識。通過金融服務站的窗口，將基本金融理念、金融政策向貧困地區農戶進行宣傳，提高農戶對金融的認知度；三是做好金融服務，踐行普惠金融。金融服務站的支付結算功能，讓農戶交易更為便捷，貧困地區金融的普及程度得到提高。金融服務站的建設，為金融機構開展農村信用體系建設、實現扶貧小額貸款授信、提供信貸融資及配套服務、深化農村支付結算市場、普及金融知識提供了平臺。

3湘西州商業銀行在金融扶貧過程中存在的問題

3.1政府對銀行的管理要求弱化了扶貧效率

當地政府將金融扶貧和貸款投放作為銀行管理的兩項指標。在金融扶貧上，以金融服務站建設完成情況為核心的考核，使商業銀行在服務站建設過程中出現了只重數量，不顧質量的現象；在貸款投放上，為完成與貸款份額相匹配的財政存款掛鉤指標，商業銀行在涉農貸款上投放比例過大，一定程度上增加了銀行的貸款風險。

3.2金融產品創新力度跟不上農戶貸款需求

金融行業的趨利性導致商業銀行從產品創新到貸款授信都很難向低收入、高風險的農村貧困人口傾斜。具體表現在：一是商業銀行產品開發動力不足。農業行業的多樣性導致涉農貸款產品開發成本高企，商業銀行不愿開發貧困地區小規模涉農金融產品；二是現有產品與農戶需求不匹配。傳統小額貸款的用途、期限及還款方式無法滿足農戶的經營需求，導致農戶貸款意愿欠缺；三是農戶資質不符合小額貸款要求。由于貧困地區農戶生產經驗欠缺，收入來源少，無可抵押財產，往往不具備申請小額貸款的條件。

3.3農戶較低的金融素養影響了金融可得性

金融素養欠缺對金融扶貧的影響直接體現在三個方面：一是降低了農戶貸款可得性。由于貧困人口自身文化水平較低，對金融知識的認識不夠，在商業銀行金融扶貧宣傳過程中無法判斷自身的貸款需求，也難以提供相應的資料；二是金融扶貧效率不高。大多數農戶對金融扶貧內容不了解，參與度不高，致使金融扶貧政策無法得到很好的反饋；三是損壞農戶信用記錄。由于農戶金融意識薄弱，往往不能正確區分金融扶貧與政策扶貧的區別，導致貸款逾期，信用受損，陷入貸款難、難貸款的循環圈。

3.4金融服務站的建設及運營能力需提升

目前，湘西州金融扶貧服務站已覆蓋所有貧困村，服務站的飛速增長與正常運營之間的矛盾日益突出。一是基礎設施建設落后。由于貧困村地處偏遠，服務站網絡不通暢，導致電子設備不能正常使用；二是專職人員配備不足。金融服務站專員大多由村支書兼任，由于缺乏專業知識，加上工作時間和質量難以保證，導致服務站日常工作不能正常開展；三是金融宣傳不到位。貧困地區農戶的認知水平普遍偏低，服務站通過海報和折頁進行宣傳未能取得良好效果。此外，金融宣傳的內容存在重業務產品介紹，輕金融知識宣傳的現象。

4對策及建議

4.1優化政府對銀行的管理目標

優化政府對銀行的管理目標，提高商業銀行金融扶貧效率。一是要逐步推進金融服務站建設。堅持實用性原則，提高服務站建設質量，在總結不足的基礎上，以點帶面，陸續推進。二是要合理確定信貸投放規模。扶貧貸款投放要根據貧困地區農戶的貸款需求來確定，避免銀行因管理要求而出現貸款的過度配給現象。

4.2激勵產品創新適應市場需求

做好扶貧貸款產品創新：一是加強政策激勵，對可復制、可推廣、上規模的涉農貸款產品，財政存款要向商業銀傾斜并給予獎勵，激發商業銀行創新產品的動能；二是緊跟特色產業、龍頭企業進行產品設計，讓產品創新有重點，能落地，發揮規模效應和帶動效應，解決貧困地區大部分人的貸款需求；三是成立資金互助社，消除信息不對稱對貸款的影響，解決小眾行業、小額貸款的農戶需求。

4.3提高貧困地區農戶金融水平

提高貧困地區農戶金融素養水平，一是要定期開展金融素養調查，了解村民對金融知識的掌握程度；二是要加大金融知識宣傳教育，提高村民金融意識和能力；三是要增強金融政策的參與度，讓農戶及時獲取有效金融信息；四是要加強貧困村信體系建設，樹立好借好還的信用風氣。

4.4加快完善金融服務站建設

在基礎設施建設方面，要做到科學選址，撤銷使用率低的站點，實現金融服務站從數量優先到質量優先的轉變；在專業隊伍建設方面，商業銀行應配備金融服務專員，對無法配備到位的站點，要做好站內電商平臺服務人員的培訓工作，出臺激勵政策，提高兼職人員工作熱情；在金融宣傳服務方面，要充分發揮金融服務站的功能，一是做好信息搜集和設備維護工作；二是篩選出有需求的客戶并提供一站式金融服務；三是金融專員要面對面向農戶普及金融知識，宣傳金融業務，實現普惠金融的目標。

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作者：渠源清 李湘玲 金寧波 單位：吉首大學