淺談金融科技發(fā)展趨勢(shì)范文

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摘要：在我國(guó)，金融科技的發(fā)展尚處于早期階段，隨著進(jìn)一步的金融創(chuàng)新和科技沉淀，金融科技將越來(lái)越多的應(yīng)用于金融服務(wù)的方方面面。金融科技在未來(lái)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，政府、金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司需共同協(xié)作、積極發(fā)揮各自職能和優(yōu)勢(shì)，才能實(shí)現(xiàn)其快速、穩(wěn)健、持續(xù)地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢(shì)；發(fā)展建議

1金融科技的含義和特點(diǎn)

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)組織編寫(xiě)的《中國(guó)金融科技發(fā)展概覽（2016）》對(duì)金融科技的定義為“金融科技是指科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，旨在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、改善客戶(hù)體驗(yàn)、降低交易成本、提高服務(wù)效率，更好地滿(mǎn)足人們的需求。”由此定義可以看出金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融的遞進(jìn)和延伸，是涵蓋了與科技和金融相關(guān)的一套生態(tài)系統(tǒng)。金融科技一詞FinTech，是“FinancialTechnology”的縮寫(xiě)和合成，但是金融科技并不是傳統(tǒng)金融業(yè)和高新科技的簡(jiǎn)單相加。金融科技是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)思維、高新科技手段相結(jié)合的新興領(lǐng)域；是利用包括人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等頂尖技術(shù)手段，服務(wù)于金融效率提升的產(chǎn)業(yè)；是基于計(jì)算機(jī)科學(xué)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通訊技術(shù)等，為適應(yīng)新的需求而創(chuàng)造性的發(fā)展出的新模式、新業(yè)態(tài)、新生態(tài)。有金融科技賦能的金融業(yè)務(wù)具有流動(dòng)性更快、透明度更強(qiáng)、協(xié)作性更好、參與度更高、操作性更便捷、中間成本更低廉等一系列優(yōu)勢(shì)特征。

2金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國(guó)，金融科技的觸角已伸向人們經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的方方面面，正在逐步影響甚至改變著大眾的經(jīng)濟(jì)習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)思維。

2.1我國(guó)金融科技的需求

微觀角度來(lái)看，截至2018年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.29億。如此大的網(wǎng)民基數(shù)正是我國(guó)金融科技需求不斷攀升的主要原因之一。網(wǎng)民中大部分是00后、90后、80后，這些伴隨互聯(lián)網(wǎng)一起成長(zhǎng)起來(lái)的新生代，他們正逐漸成為GDP增漲的主要推動(dòng)者，數(shù)字化和智慧化的高效金融服務(wù)要比傳統(tǒng)的電話或人工服務(wù)更能迎合新生代的消費(fèi)需求。從宏觀角度來(lái)看，高的金融需求催生了金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在向數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，高效率、低成本、高收入、低風(fēng)險(xiǎn)成實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的剛性需求。而離開(kāi)了金融科技，這些經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型目標(biāo)就缺少驅(qū)動(dòng)和載體。

2.2資本市場(chǎng)對(duì)金融科技的態(tài)度

對(duì)于金融科技，投資機(jī)構(gòu)普遍看好，并且投入了大量的真金白銀。在我國(guó)，許多知名投資機(jī)構(gòu)和投資大亨紛紛花重金在金融科技上實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略布局。紅杉資本全球合伙人沈南鵬就參與了大數(shù)金融、買(mǎi)單俠等金融科技項(xiàng)目投資，他認(rèn)為金融行業(yè)作為一種高度數(shù)據(jù)化的產(chǎn)業(yè)，是AI最好的應(yīng)用行業(yè)。知名投資者郭宇航2016年成立星合資本，并設(shè)立了國(guó)內(nèi)首支金融科技專(zhuān)項(xiàng)投資基金。他最看好Fintech中的區(qū)塊鏈，認(rèn)為區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域有廣泛的應(yīng)用前景。郭宇航投資的金融科技項(xiàng)目有聯(lián)眾金融、保秀才、天云大數(shù)據(jù)等。此外，創(chuàng)世伙伴資本創(chuàng)始主管合伙人周煒則投資了宜信、融360、京東金融。還有順為資本的程天、光速中國(guó)的宓群、華創(chuàng)資本的吳海燕等也紛紛向一批又一批金融科技項(xiàng)目拋出橄欖枝。

2.3金融科技在我國(guó)面臨的政策環(huán)境

在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，為了加強(qiáng)金融科技工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和研究規(guī)劃，于2017年5月份成立了中國(guó)人民銀行金融科技委員會(huì)。2019年3月8日金融科技委員會(huì)第一次會(huì)議在北京召開(kāi)，會(huì)議深入學(xué)習(xí)貫徹2019年人民銀行工作會(huì)議精神，總結(jié)2018年金融科技工作成果，部署2019年重點(diǎn)工作。此外，2019年6月9日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱與泰國(guó)央行行長(zhǎng)維拉泰•桑蒂普拉霍在日本福岡簽署中泰金融科技合作協(xié)議，旨在加強(qiáng)雙方在金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新和聯(lián)合研究、信息分享及監(jiān)管合作。以上種種利好政策的和落實(shí)，將奠定金融科技在我國(guó)茁壯成長(zhǎng)的基礎(chǔ)。

3金融科技的發(fā)展趨勢(shì)

金融科技日新月異，發(fā)展趨勢(shì)眾說(shuō)紛紜，筆者認(rèn)為不久的將來(lái)金融科技將在場(chǎng)景化、智能化、精準(zhǔn)化三方面大放異彩。

3.1金融科技場(chǎng)景化

將金融科技融入到場(chǎng)景中是一種全新的模式，它將進(jìn)一步提高客戶(hù)的金融服務(wù)體驗(yàn)。使金融變的更多元、更生動(dòng)、更觸手可及，實(shí)現(xiàn)信息流和現(xiàn)金流的全程可視和可控。消費(fèi)金融、社交金融、智能理財(cái)已滲透進(jìn)入人們?nèi)粘Ｉ钪械母鱾€(gè)場(chǎng)景和環(huán)節(jié)，因此想提供更好的金融服務(wù)，場(chǎng)景的構(gòu)建至關(guān)重要。而將生活場(chǎng)景數(shù)字化，并且細(xì)劃、分類(lèi)、定頻，便需要借助金融科技的力量。未來(lái)，利用金融科技構(gòu)建一站式金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，為年輕人提供陪伴式消費(fèi)金融服務(wù)將成趨勢(shì)。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，場(chǎng)景化也是一個(gè)需求巨大且未被滿(mǎn)足的市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)在場(chǎng)景中與客戶(hù)互動(dòng)，參與到客戶(hù)的生產(chǎn)生活過(guò)程中，為客戶(hù)提供無(wú)微不至的人身和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理。目前，淘寶上的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，確認(rèn)收貨前退貨可理賠，便是科技加保險(xiǎn)加場(chǎng)景的產(chǎn)物。此外，線上經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景將越來(lái)越多的被挖掘出來(lái)，線下金融服務(wù)場(chǎng)景也不會(huì)消失，利用金融科技將兩種場(chǎng)景融合即是趨勢(shì)也是挑戰(zhàn)。

3.2金融科技智能化

在與金融業(yè)的深度融合過(guò)程中，人工智能衍生出智能投顧、智能客服、身份識(shí)別、征信反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等眾多應(yīng)用。目前，從工、農(nóng)、建、中等銀行積極布局金融科技可以看出，以金融科技破解發(fā)展難題和助力傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型，已成為行業(yè)共識(shí)。工商銀行聚焦建設(shè)“智慧銀行”，建立“七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”；農(nóng)業(yè)銀行人工智能核心系統(tǒng)“金融大腦”在業(yè)內(nèi)首次提出企業(yè)級(jí)AI金融平臺(tái)解決方案；建設(shè)銀行搭建了國(guó)際領(lǐng)先的數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用體系，將“智慧、生態(tài)、協(xié)同”的先進(jìn)理念融入其中；中國(guó)銀行推出的“中銀慧投”，依托人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，面向廣大用戶(hù)提供個(gè)性化資產(chǎn)配置服務(wù)。將來(lái)，利用人臉和聲紋等生物識(shí)別技術(shù)驗(yàn)證消費(fèi)者身份；利用人工智能預(yù)測(cè)客戶(hù)流失，制定精準(zhǔn)的客戶(hù)導(dǎo)向戰(zhàn)略；利用深度學(xué)習(xí)和超快處理數(shù)據(jù)的能力，逐步代替人工來(lái)處理重復(fù)任務(wù)，這一系列應(yīng)用的落地將推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)智能化轉(zhuǎn)型之路不斷提速。

3.3金融科技精準(zhǔn)化

當(dāng)前，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展精準(zhǔn)度不夠，存在粗放化發(fā)展的問(wèn)題。融資難仍是制約實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素之一，各大金融機(jī)構(gòu)因?qū)ζ髽I(yè)信息掌握不夠精準(zhǔn)，而不敢放貸的問(wèn)題仍然存在。未來(lái)通過(guò)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新型科技手段，深度挖掘銀行累積的金融數(shù)據(jù)和外部平臺(tái)資源如：稅收、工商、電力等，創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)方式可以解決這一問(wèn)題。利用數(shù)據(jù)精確的定位客戶(hù)的信用，利用智能反欺詐手段準(zhǔn)確識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是金融科技的魅力之一。研發(fā)自動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)確評(píng)級(jí)評(píng)分功能，做到精準(zhǔn)的審核還款來(lái)源可以有力拓寬金融服務(wù)覆蓋面。幫助真正需要融資的實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)提升貸款可得性。因此在未來(lái)幾年里，金融科技促進(jìn)金融服務(wù)精準(zhǔn)化，解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資問(wèn)題是亟待攻關(guān)的難點(diǎn)。

4金融科技發(fā)展建議

毋容置疑，金融科技的迭代過(guò)程有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)。一方面，它將提高金融運(yùn)行效率；另一方面，它也對(duì)政府、傳統(tǒng)金融企業(yè)、金融科技公司等提出了新的要求。

4.1政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)支持和引導(dǎo)

金融科技發(fā)展既需要企業(yè)的不懈努力，也需要政府的積極作為。央行、發(fā)改委、銀保監(jiān)局、行業(yè)協(xié)會(huì)等必須要優(yōu)化和升級(jí)金融運(yùn)行環(huán)境，支持和引導(dǎo)金融科技的良性發(fā)展。政府的支持主要體現(xiàn)在政策上。應(yīng)在金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品管理、服務(wù)渠道、信息保護(hù)、技術(shù)應(yīng)用等領(lǐng)域上加快制定頂層指導(dǎo)方針并適時(shí)實(shí)施，完善創(chuàng)新管理機(jī)制，營(yíng)造有利于金融科技發(fā)展的良性政策環(huán)境。政府的引導(dǎo)主要體現(xiàn)在監(jiān)管上。首先，要加快構(gòu)建金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系，依托應(yīng)用試點(diǎn)，探索金融科技實(shí)踐路徑。其次，應(yīng)更有效的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，從金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解能力等方面開(kāi)展監(jiān)管科技應(yīng)用。利用金融科技打造監(jiān)管科技，再用監(jiān)管科技來(lái)監(jiān)督和管理金融科技。再次，需加強(qiáng)研究成果轉(zhuǎn)化，積極推動(dòng)跨領(lǐng)域協(xié)同發(fā)展，打造涵蓋政產(chǎn)學(xué)研用的金融科技生態(tài)環(huán)境。

4.2傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需調(diào)整心態(tài)和戰(zhàn)略

在金融科技浪潮已來(lái)、大勢(shì)不可阻擋的背景下，我國(guó)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須有開(kāi)放的心態(tài)、全方位的格局和發(fā)展的眼光，加快步伐擁抱科技、優(yōu)化傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)、升級(jí)服務(wù)質(zhì)量和效率。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融科技發(fā)展重任不能僅僅依賴(lài)信息技術(shù)部門(mén)，而一定要站在全局和戰(zhàn)略的高度追趕金融科技創(chuàng)新步伐、收獲金融科技創(chuàng)新紅利。在金融市場(chǎng)的運(yùn)行環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜的形勢(shì)下，我國(guó)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融科技發(fā)展以維持長(zhǎng)期生存和穩(wěn)定繁榮。首先，挖掘核心資源建設(shè)數(shù)據(jù)化，讓大數(shù)據(jù)成為開(kāi)展科技金融的重要資產(chǎn)和相對(duì)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)客戶(hù)需求，從而衍生出解決客戶(hù)需求的金融產(chǎn)品；其次，利用人工智能和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打造少人員、多自助、高智能的金融便利店、智慧銀行等經(jīng)營(yíng)模式；再次，評(píng)定中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以考慮與成熟金融科技平臺(tái)合作；最后，以前瞻性眼光投資收購(gòu)金融科技初創(chuàng)公司也是傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)可以選擇的一條有效道路。

4.3科技公司要進(jìn)一步發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)

科技進(jìn)步是金融科技發(fā)展的重要原動(dòng)力，技術(shù)是金融科技的重要載體，金融科技的快速發(fā)展離不開(kāi)底層技術(shù)的突破，因此，科技公司是金融科技的重要參與方。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制和科技體制改革已經(jīng)進(jìn)行了20多年，科研力量的主體已經(jīng)進(jìn)入國(guó)民經(jīng)濟(jì)主戰(zhàn)場(chǎng)。在此背景下，我國(guó)的高科技產(chǎn)業(yè)迎來(lái)了突飛猛進(jìn)發(fā)展，但是高層次的科技與經(jīng)濟(jì)結(jié)合還不成熟，科技企業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮“科學(xué)技術(shù)第一生產(chǎn)力”的作用，避免科學(xué)技術(shù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展脫節(jié)，完善經(jīng)濟(jì)與科技相互促進(jìn)的新型運(yùn)行機(jī)制。首先，科技企業(yè)要加強(qiáng)自身內(nèi)部發(fā)展，不被資本沖昏頭腦，始終堅(jiān)持技術(shù)沉淀和研發(fā)，將技術(shù)做實(shí)、做牢、做精、做細(xì)。其次，科技企業(yè)應(yīng)發(fā)揮自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將長(zhǎng)期積累下來(lái)的生態(tài)和技術(shù)結(jié)合起來(lái)，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，完善金融供給，共同開(kāi)拓全新的金融市場(chǎng)。形成一批適合我國(guó)國(guó)情的金融科技產(chǎn)品與服務(wù)，提高金融服務(wù)質(zhì)效和金融創(chuàng)新活力，推動(dòng)金融科技邁上新臺(tái)階。

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作者：余丹丹 單位：中國(guó)人民大學(xué)