連片特困區的金融支持論文范文

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一、吉安片區金融支持經濟增長效率與全國金融支持經濟增長比較實證分析

為了更好的從實證角度研究羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)金融支持經濟增長的效率，文章以羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款對支持經濟增長的效率為主要分析點進行研究。之所以選擇羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款對支持經濟增長的效率來分析金融支持經濟增長的效率，主要是因為在羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)，信貸是推動當地經濟發展的最重要的因素，也是最好量化的因素。通過全國人民幣貸款支持GDP增長效率(見表2)與羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款支持GDP增長效率(見表3)進行比較分析，從中找出金融在支持羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)經濟增長效率方面存在的問題，為以后改進和完善金融支持羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)經濟增長效率政策方面提供參考。羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款支持經濟增長效率進行計量分析。本文選擇了2007—2013年各年數據，對這兩個時間序列取對數以后，建立回歸方程:Yt=β0+β1χt+Ut(t=2007，…，2013)，其中χt代表羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款取對數以后的序列，Yt代表吉安片區GDP取對數以后的序列，再利用普通最小二乘法(OLS)進行參數估計，得出:從上述結果中可以看出，模型擬合情況較好，擬合優度達到0．971，t檢驗在5%的顯著性水平上統計，結果為顯著。DW檢驗可以確定不存在序列自相關，因此我們得出一元線性模型y=0．18+0．615x。該計量模型結論為，羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款每增長1%，吉安市GDP將增長0．615%。

全國人民幣貸款支持GDP增長實證檢驗全國人民幣貸款支持經濟增長效率進行計量分析。本文選擇了2007—2013年各年數據，對這兩個時間序列取對數以后，建立回歸方程:Zt=θ0+θ1t+λt(t=2007，…，2013)，其中t代表全國人民幣貸款取對數以后的序列，Zt代表GDP取對數以后的序列，再利用普通最小二乘法(OLS)進行參數估計，得出:從上述結果中可以看出，模型擬合情況較好，擬合優度達到0．976，t檢驗在5%的顯著性水平上統計，結果為顯著。DW檢驗可以確定不存在序列自相關，因此我們得出一元線性模型y=0．039+0．758x。該計量模型結論為，全國人民幣貸款每增長1%，GDP將增長0．758%。根據羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款對GDP增長效率進行實證檢驗和全國人民幣貸款對GDP增長效率的實證檢驗分析，可以得出以下結論:羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款每增長1%，羅霄山脈集中連片地區GDP將增長0．615%;全國人民幣貸款每增長1%，GDP將增長0．758%。從這兩組數據可以看出全國人民幣貸款支持GDP增長效率高于羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款支持GDP增長效率14．3個百分點。金融支持經濟發展效率可以參照上述結論即全國金融支持經濟增率高于長羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)金融支持經濟增長效率14．3個百分點。

二、金融支持集中連片特困區效率偏低的主要原因

(一)銀行資金逐利性，影響金融供給效率追逐利潤實現效益最大化是銀行作為企業的本性使然，效益的好壞也直接關系到銀行的生存和發展，這就客觀上要求銀行將服務重點集中在實力較強、經營效益較好的企業和行業。而扶貧開發的目標和重點是發展能力脆弱的貧困人口，講求的是公益性，與銀行的“喜好”背相徑庭。前些年國有銀行“洗腳進城”便是一個實證，銀行的“嫌貧愛富”一度造成城鄉金融供給嚴重失衡。以四縣(市)為例，據統計農村地區平均每萬人擁有實體金融網點僅0．7個，不及城鎮四分之一，有25%的鄉村僅擁有離行式金融自助點、金融便民點等虛擬金融網點。同時，上級行對信貸嚴格管理考核機制也讓縣級行很無奈。如農行明確規定惠農卡農戶聯保貸款不良率不得超過2%，否則予以“停牌”處理。據調查，目前吉安轄內有3家縣級農行因農戶小額貸款不良率觸及“紅線”而遭遇業務“停牌”。在國家新一輪扶貧開發攻堅戰中，要讓銀行再次“脫鞋下鄉”，將大量資金投入到見效慢、收益低的農村貧困地區，與其經營效益最大化的目標存在明顯沖突，弱化了其支持扶貧開發的積極性。

(二)保障機制缺陷性，影響金融創新效率貸款追償難，信用環境不健全，導致銀行往往是“贏了官司輸了錢”，影響了金融產品創新，如2009年井岡山市廈坪鎮一兔子養殖戶以房產作抵押向中國銀行井岡山市支行申請貸款20萬元，此筆貸款是該行開辦的首筆涉農貸款。2010年該養殖戶因經營不善，到期無力償還貸款，中行向當地法院提起訴訟并勝訴，但由于種種原因至今尚未收回該筆貸款，導致該行上級部門中止了其開辦農戶貸款的權限。在這種殘缺的風險保障機制下，銀行往往獨自承擔信貸風險，對支持扶貧開發項目顧慮較大。

(三)激勵措施滯后性，影響金融的配置效率近年來，國家先后出臺了《中國農村扶貧開發綱要(2011－2020年)》、《羅霄山片區發展與扶貧攻堅規劃(2011－2020)》等，地方政府也相應出臺了扶貧開發規劃和政策，前瞻性地對新一階段扶貧開發提出了更高目標和更高要求。據了解，新一輪扶貧攻堅中，四縣(市)預計扶貧開發總投資160億元，需銀行配套投入信貸資金70億元。為了調動銀行資金，國家及地方政府也陸續出臺了一些扶持金融發展政策，但總體而言相對籠統且難以落實到位，尤其是地方政府出臺的信貸投放激勵措施往往因財力不足而無法兌現。眾所周知，扶貧開發投資周期長、收益見效慢、服務對象廣，如果激勵扶持措施遲遲到不了位，則難以調動銀行參與扶貧開發的積極性。

三、政策建議

(一)提高金融政策支持效率。一是出臺差別金融政策。建議國家針對集中連片扶貧地區專門做出“差別化”的金融政策安排，盡快出臺專門的扶貧信貸政策，在支農再貸款、再貼現、差別存款準備金、貸款規模調控等方面給予適當傾斜，增強金融機構支持扶貧開發的能力。二是加大信貸“窗口”指導力度。人民銀行可考慮專門出臺金融支持扶貧開發指導意見，引導金融機構加大扶貧開發的信貸投入力度。三是加大優惠政策激勵力度。建立金融支持扶貧開發激勵機制，出臺扶貧開發金融創新專項激勵制度，對符合創新條件、為扶貧開發做出重要貢獻的金融創新項目給予激勵政策等，同時對金融機構用于扶貧開發貸款的營業收入實行減、免營業稅。四是適當授予基層行業務權限。建議金融機構總部改進現有的管理和考核方式，給縣級分支機構適當的貸款審批權和金融產品創新權限，并在扶貧開發方面出臺信貸傾斜政策，增加基層分支機構支持扶貧開發工作的動力和活力。

(二)提高扶貧資金供給效率。建議整合專業扶貧、行業扶貧、社會扶貧的力量，將中央、省、市安排給縣(市)的財政扶貧資金、以工代賑資金、少數民族發展資金、科技扶貧資金、林業扶貧資金等資源進行集合，發揮扶貧資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，撬動銀行信貸資金這塊“巨石”，以其乘數效應來滿足扶貧開發巨額的資金需求。比如，遂川縣1:8的貸款模式值得借鑒。2009年，遂川縣財政局、扶貧辦、國稅局、地稅局、涉農金融機構等單位在全省率先推出了“村級產業發展互助基金擔保+農業信貸+政府貼息”信貸新產品(又稱1:8貸款)，并選擇信用基礎好、產業有特點的珠田鄉黃壙村、草林鎮冠溪村、大汾鎮紅太陽社區、堆前鎮鄢背村進行試點推廣，銀行按互助社所募集擔保基金的8倍比例發放貸款，且在額度內可以進行“二次融資”、“三次融資”，極大地支持了農業產業化發展，促進了農民增收。截至2014年6月末，4個試點村已吸收社員436戶，籌集擔保基金270萬元，其中扶貧辦撥入資金40萬元，累放貸款3500余萬元，支持了428戶農戶發展金桔種植、農產品加工、生豬養殖等特色產業，戶均實現增收5000余元。

(三)提高金融風險保障效率。一是修訂完善有關物權法律法規。建議修訂《物權法》等法規，或出臺相關司法解釋，允許農村集體土地使用權、宅基地使用權充當貸款抵押物，以鼓勵金融機構按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質、不改變土地用途和不損害農民土地承包權益的前提下，探索農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款業務，使土地真正成為農民的“聚寶盆”。二是建立健全信用擔保體系。在現有擔保公司和中小企業擔保中心的基礎上建立農村信用擔保基金，采取“財政拿一點、群眾籌一點、社會捐一點、市場運作補一點”的辦法籌集資金，專門用于解決貧困地區企業、產業和貧困人口的擔保需求。三是大力發展農業保險業務。鼓勵商業性保險機構開拓農村保險市場，同時加大財政對農村保費的補貼力度，提高農村、農業抵御風險的能力。四是推進農村信用體系建設。鼓勵涉農金融機構借鑒孟加拉格萊珉銀行對借款人進行培訓考核的經驗做法，培育農民借款人的信用意識，深入開展“信用鄉鎮、信用村、信用農戶”建設，為金融支持扶貧開發營造良好的信用環境。

(四)提高金融產業帶動效率。產業是實現生產發展的基石，產業扶貧是扶貧開發的關鍵。各金融機構要把支持特色優勢產業發展，作為金融支持扶貧開發的首要任務，支持特色優勢產業做強、做大、做優，帶動貧困人口就業增收。一是支持生態旅游產業發展。旅游業是一個綜合性產業，吸納就業的能力非常強。有研究表明，旅游業可帶動建筑、通信、住宿、娛樂、餐飲等30多個行業的發展，旅游業每創造1元錢收入，可間接創造7元錢社會財富;旅游業直接增加1個就業崗位，可間接帶動7個人就業。本文為例的四縣(市)均屬革命老區，擁有豐富的紅色旅游資源和美麗的自然景觀，發展“吃、住、行、游、購、娛、閑、悟”為一體的生態旅游大有可為，金融應及時跟進，為農戶發展觀光農業、農家樂、休閑農莊等生態旅游提供信貸支持和旅游保險支持。二是支持特色農業產業發展。井岡山市有“兩茶(茶油、茶葉)一竹(毛竹)”、果蔬、花卉苗木和特色養殖，遂川縣有“三寶”(金桔、板鴨和狗牯腦茶)和茶油種植，永新縣有桑蠶工程、林產加工，萬安縣有富硒米種植加工、水產養殖等區域特色農業。金融應加大特色農業的支持力度，助其盡早實現產業化，做強品牌，提高經濟效益，以產業化為紐帶吸收廣大農民參與，幫其脫貧致富。

作者：馮振中單位：中國人民銀行吉安市中心支行科員