互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式淺析范文

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摘要：

隨著信息社會(huì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出日新月異的發(fā)展態(tài)勢(shì)，其可以看作傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)的一次創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)中保守、刻板的印象。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式為研究對(duì)象，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新工具體驗(yàn)、個(gè)人理財(cái)新智能終端的應(yīng)用個(gè)人理財(cái)新平臺(tái)的選擇，通過本文的研究，對(duì)個(gè)人理財(cái)具有指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)；金融；理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分利用信息時(shí)代的特點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，承載多元化的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，具有更加層次化的領(lǐng)域分類，更好滿足社會(huì)的金融服務(wù)需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展前景，應(yīng)該予以重點(diǎn)的關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速的擴(kuò)張性發(fā)展下，個(gè)人理財(cái)也逐漸依托互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化模式，依層級(jí)的滿足各類客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的需求，并且建立在一定的財(cái)務(wù)條件之下。因此，在現(xiàn)代社會(huì)生活中，我們有必要的認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)谋匾裕瑢W(xué)會(huì)為自己量身定做一套適合的理財(cái)計(jì)劃，一步步的計(jì)劃好有理有據(jù)的理財(cái)規(guī)劃。這對(duì)于加強(qiáng)個(gè)人的財(cái)務(wù)指標(biāo)，提高個(gè)人的生活質(zhì)量具有一定的財(cái)富價(jià)值。個(gè)人理財(cái)通俗地講就是就在“理”和“財(cái)”上，也就是說，在你有一定的財(cái)富資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，改進(jìn)你的財(cái)富指標(biāo)，就需要規(guī)劃好相應(yīng)的投資計(jì)劃，來實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新工具體驗(yàn)

（一）P2P金融

P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)的一種。其意思是個(gè)人對(duì)個(gè)人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務(wù)的專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)來幫助需要借貸的雙方及時(shí)確立他們之間的借貸關(guān)系，以及完成相關(guān)交易活動(dòng)。借款者自愿在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動(dòng)的方式來決定借出金額，實(shí)現(xiàn)更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當(dāng)前主要的針對(duì)的服務(wù)對(duì)象是中小微型企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、合規(guī)的投資人。陸金所素來以它超高的發(fā)展指數(shù)高居于P2P理財(cái)排行榜第一，同時(shí)也為個(gè)人理財(cái)提供了新的消費(fèi)信貸的體驗(yàn)。如果投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品具有全額本息的擔(dān)保特點(diǎn)，勢(shì)必會(huì)給偏向于追求穩(wěn)健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財(cái)上具有全額本息的擔(dān)保特點(diǎn)，它借助于身后的平安擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，同時(shí)平安集團(tuán)旗下有平安銀行，因此可調(diào)用銀行征信系統(tǒng)了解借款人信用記錄，進(jìn)一步來實(shí)現(xiàn)它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個(gè)行業(yè)中保持它的水準(zhǔn)。并且陸金所帶來的理財(cái)收益為7-8%，適合的個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好保守的儲(chǔ)蓄型理財(cái)者，處于收入水平相對(duì)中層的人士更為合理，對(duì)于家庭的風(fēng)險(xiǎn)抗壓性相對(duì)較低的，此類投資不失為上選，從而可以實(shí)現(xiàn)保守型理財(cái)?shù)淖钪饕繕?biāo)。在這其中的穩(wěn)盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達(dá)到8.61%，也就是說，在每個(gè)月中將規(guī)定比重的本金、利息進(jìn)行返還。同時(shí)，應(yīng)該注意到，由于部分本金已經(jīng)還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進(jìn)行二次投資，則能夠?qū)崿F(xiàn)“利滾利”的復(fù)利，得到9%以上的年利率。要想實(shí)現(xiàn)上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價(jià)是一萬元來算，要想保證回款數(shù)額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據(jù)此項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定，在60天后的轉(zhuǎn)讓手續(xù)需要0.2%的費(fèi)用。可以看出，不應(yīng)該過于頻繁的進(jìn)行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據(jù)分析，一般的操作則是在3-5個(gè)月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，這種網(wǎng)貸模式則能滿足一些短期資金周轉(zhuǎn)用戶的需求。另外，根據(jù)陸金所的理財(cái)項(xiàng)目要求，在進(jìn)行大資金理財(cái)方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項(xiàng)目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強(qiáng)的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠?qū)崿F(xiàn)一次支取本息。相比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄，這種方式具有一定的創(chuàng)新性，能夠引導(dǎo)個(gè)人儲(chǔ)蓄規(guī)劃的發(fā)展。對(duì)于家庭并不要進(jìn)行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進(jìn)行彩虹項(xiàng)目的投資，保證定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財(cái)方式具有一定的參考性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，2015年全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65億，同比增長(zhǎng)258.62%;歷史累計(jì)成交額16312.15億元。這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。由上圖可得：2016年4月底網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額達(dá)到5478.09億元，環(huán)比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會(huì)投資資金仍持續(xù)凈流入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且p2p金融也會(huì)持續(xù)接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會(huì)是明朗的，相信在2016年年底網(wǎng)貸貸款余額或?qū)⑼黄?0000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費(fèi)信貸的新方向。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下，衍生出的p2p金融也為個(gè)人儲(chǔ)蓄、理財(cái)提供了便捷的平臺(tái)，它帶來的收益率也相對(duì)比銀行高，這將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財(cái)熱在未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善發(fā)展必然會(huì)延續(xù)下。

（二）虛擬貨幣

虛擬貨幣，是指非真實(shí)的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創(chuàng)造的Q幣，尤其2013年流行的數(shù)字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質(zhì)數(shù)幣等。以比特幣為例在國(guó)內(nèi)的主流交易平臺(tái)上，比特幣的交易費(fèi)率不高，免費(fèi)的居多，由于交易費(fèi)收益不豐厚，這使得其行業(yè)在開發(fā)衍生產(chǎn)品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點(diǎn)，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產(chǎn)品的創(chuàng)新速度很快，并且容易推陳出新，該行業(yè)也相對(duì)的以需求突破口來延續(xù)其行業(yè)的生機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融下衍生出的虛擬貨幣的理財(cái)產(chǎn)品種類多，蘊(yùn)藏的商機(jī)同樣多，但機(jī)遇和挑戰(zhàn)是并存的，作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的新選擇，存在的效益和風(fēng)險(xiǎn)是并存的。現(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)下的虛擬貨幣投資市場(chǎng)仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場(chǎng)需要審慎。當(dāng)然，如果你是風(fēng)險(xiǎn)偏好者，你定的適合財(cái)務(wù)目標(biāo)較高，家庭負(fù)擔(dān)不重、愿意承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，或是處于創(chuàng)業(yè)期的年輕人，進(jìn)行較大投資來獲取高收益，或是進(jìn)行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新智能終端的應(yīng)用

挖財(cái)類的手機(jī)理財(cái)app：從我國(guó)國(guó)內(nèi)的記賬理財(cái)APP發(fā)展歷程來看，挖財(cái)則是最早的代表，能夠幫助手機(jī)用戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)數(shù)據(jù)的移動(dòng)化、便利化，結(jié)合大數(shù)據(jù)云端技術(shù)，結(jié)合高速發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在中國(guó)人的財(cái)富市場(chǎng)具有一定的應(yīng)用。隨著理財(cái)市場(chǎng)的不斷的發(fā)展，手機(jī)財(cái)務(wù)管理需求不斷上升，并且呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)APP具有廣闊的發(fā)展空間，正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵切入點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的多元化需求的不斷增加，挖財(cái)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，具有APP應(yīng)用包括“挖財(cái)錢管家”、“挖財(cái)信用卡管家”、“挖財(cái)記賬理財(cái)”，在此基礎(chǔ)上，還打造了國(guó)內(nèi)頗具人氣的“挖財(cái)社區(qū)”，具有理財(cái)方面一定的權(quán)威性。利用理財(cái)版塊的資料，手機(jī)用戶能夠?qū)τ谧约旱呢?cái)務(wù)狀況做出清晰的預(yù)算以及支出。同時(shí)，還能根據(jù)實(shí)際情況來對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)支配有一定的規(guī)劃性的安排。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，理財(cái)將不局限于傳統(tǒng)的工具，以挖財(cái)為代表的手機(jī)理財(cái)app勢(shì)必成為個(gè)人理財(cái)界的寵兒。現(xiàn)代生活，手機(jī)離不開生活，那依托手機(jī)為載體的理財(cái)app同樣將帶給個(gè)人理財(cái)新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財(cái)意識(shí)將會(huì)是推動(dòng)手機(jī)理財(cái)app發(fā)展的重要?jiǎng)恿ΑＳ绕湓诖髮W(xué)生或是剛出社會(huì)的年輕手機(jī)用戶中，挖財(cái)類的手機(jī)app帶來的理財(cái)意識(shí)勢(shì)必會(huì)對(duì)年輕人產(chǎn)生一定的理財(cái)觀念的影響。同時(shí)，理財(cái)app帶來的數(shù)據(jù)化的財(cái)務(wù)管理習(xí)慣也會(huì)蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財(cái)選擇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新平臺(tái)的選擇

信息化金融機(jī)構(gòu)：在高度發(fā)達(dá)的信息社會(huì)的背景下，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，改造傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程，能夠滿足管理、經(jīng)營(yíng)方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險(xiǎn)、證券等方面。金融業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的結(jié)合則是社會(huì)發(fā)展中的熱點(diǎn)問題，對(duì)于信息化金融機(jī)構(gòu)來說，也具有一定的挑戰(zhàn)性。其中，銀行的信息化發(fā)展值得一提，其信息化的發(fā)展覆蓋于電話、手機(jī)以及網(wǎng)上等電子方式，形成的自主一體化立體服務(wù)體系值得推崇。對(duì)于中小企業(yè)來說，融資難一直是困擾著企業(yè)的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺(tái)，并且運(yùn)用信息技術(shù)的作用，在經(jīng)營(yíng)過程中能避免一些因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)失誤。由于借助了金融信息化的平臺(tái)的服務(wù)，使得中小企業(yè)與銀行能夠更好實(shí)現(xiàn)互利共贏的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。另外，對(duì)于銀行來說，利用電商平臺(tái)的不斷發(fā)展，能夠使得銀行各個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)得以打通，能夠保證實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)銀+金融超市+電商”的平臺(tái)，充分體現(xiàn)出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。從直觀角度分析，基于互聯(lián)網(wǎng)的信息化金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展主要是實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險(xiǎn)利用上網(wǎng)、電話方式實(shí)現(xiàn)，炒股則是通過上網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，保證個(gè)人理財(cái)更加便捷化，具有更為規(guī)范的資金管理。相比于傳統(tǒng)理財(cái)，這種信息化的金融機(jī)構(gòu)能夠改變傳統(tǒng)繁瑣過程，能夠有效促進(jìn)新時(shí)代的個(gè)人理財(cái)模式的開啟，體現(xiàn)出較強(qiáng)的高效性。這種信息化的金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)能夠保證個(gè)人、家庭理財(cái)?shù)暮侠硇浴⒁?guī)劃性以及高效便捷性，能夠讓新時(shí)代的年輕人更加容易參與到自身的理財(cái)活動(dòng)中，也體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展特點(diǎn)，也是個(gè)人理財(cái)?shù)谋厝悔厔?shì)。

四、總結(jié)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在以它獨(dú)特的魅力感染我們生活的各領(lǐng)域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風(fēng)險(xiǎn)也并存著，而互聯(lián)網(wǎng)金融下，金融市場(chǎng)不單單局限于傳統(tǒng)的有形市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)給無形市場(chǎng)帶來了更多發(fā)展的空間和盈利的機(jī)遇，而個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)劃選擇也更加多樣化，除去傳統(tǒng)的理財(cái)模式，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們應(yīng)該有選擇性的把握時(shí)展的產(chǎn)物——互聯(lián)網(wǎng)金融，為自己做好一份合理的理財(cái)規(guī)劃，探究互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財(cái)模式新的發(fā)展趨勢(shì)，更好的朝著自己正確合適的理財(cái)目標(biāo)前進(jìn)，規(guī)劃好個(gè)人的理財(cái)策略，選擇好理財(cái)?shù)墓ぞ撸瑴?zhǔn)確規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到我們最終的理財(cái)目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]黃震.鄧建鵬.P2P網(wǎng)貸風(fēng)云趨勢(shì)•監(jiān)管•案例[M].北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2015：144.

作者:倪娜 蘇賽爾 單位:寧波大紅鷹學(xué)院