購買者個人理財論文范文

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一、個人理財產品購買者的雙重身份

（一）個人理財產品購買者的消費者特征因為購買理財產品的行為會被認為是進行投資，所以盡管有金融消費者的說法，但其作為消費者的身份和地位并未明確，會有是由消費者權利保護法保護還是由證券法規制的疑惑。從法律意義上講，消費者應該是為個人目的購買或使用商品和接受服務的社會成員。也就是說，他（她）購買商品的目的主要是用于個人或家庭需要而不是經營或銷售，這是消費者最本質的一個特點。關于銀行理財產品消費者套用消費者的概念應該是為個人和家庭需要的目的購買理財產品和接受理財服務的社會成員。因此只要滿足消費者的本質特點，其作為金融消費者而受消費者權利保護法保護應該是無疑問的。關于購買時是基于個人目的而非經營或銷售的認定，應是認定理財產品購買者是消費者還是非消費者的關鍵。不能以購買者是個人還是團體、自然人還是法人、購買者有無專業知識來加以區分，而是應該以理財產品設定的購買對象和理財產品運作特征為區分標準。就個人理財產品而言，其設定的購買者為具有一般民事行為能力，具有一般的抗風險能力為必備條件，但不以理財知識和充分的抗風險能力或者特殊的法律資格為充分條件。個人理財產品的購買者往往就是那些自己沒有能力對自己的結余資產或資金進行保值和增值運作的人，他們對于理財產品的主要認識依靠理財產品銷售合同的內容和銷售者的講解與告知。就理財產品合同的設計而言，一旦理財產品銷售合同生效，在交付理財資金后，購買者只能根據合同在合同約定期限屆滿時，取回合同約定的本金及收益或虧損。而在這個合同期限內，購買者對理財產品的運作基本不需要了解，而且如果理財產品合同中約定不能提前贖回的，即使可能發生重大虧損，購買者主動止損的機會也基本沒有。如果個人不是購買理財產品，而是去購買股票或基金的話，是擁有一定隨時賣出和贖回機會的，也就是控制權在自己手里。所以個人理財產品購買者的服務接受者特性其實是非常明晰的，其選擇某個理財產品后，就是選擇了對其提供者的信任，然后坐等結果，這種完全依靠其他機構服務的消費者，在這種關系中自身的非經營性和專業性就顯現出了。另外個人理財產品購買者作為消費者的弱勢地位也十分明顯，理財合同都是格式合同，專業術語較多，模糊性概念營銷手段多，理財購買者對理財產品的實際運作情況也無從掌握，一旦利益受損，是違約或侵權造成的，還是正常的理財風險造成的，無法調查和取證。無論理財產品的法律關系如何分析定性，根據各類理財合同的規定或是委托理財，或視為信托關系，或是一般債權債務關系，都應不影響個人理財產品購買者的消費者地位的成立。

（二）個人理財產品購買者的消費者身份和投資者身份并存銀行理財產品涉及金融風險和安全，其產品的真實性、合法性、合理性、風險控制、專業運行應受金融法的規制，盡管購買者不是進行直接投資，但是完全可以視為間接投資，隨著金融產品及其衍生物日益繁多，即使是專業人士也很難弄清楚其全部，而大多數投資者可能只能通過購買理財產品來實現未來收益。如果忽略他們的投資者身份，就會忽略他們的權利，同時產生巨大的金融風險，這對于完善金融管理和監督是非常不利的。個人理財產品購買者的消費者身份和投資者身份并存，并不會產生矛盾。前者可由消費者權利保護法去完善，側重于消費者的知情權、選擇權等等權利。后者可由金融法、銀行風險管理類的法律進行完善，側重于理財產品的真實性、合法性、合理性、風險控制等監管和信息披露制度，從而間接保護投資者。

二、個人理財產品購買者的權利現狀及建議

（一）個人理財產品購買者的權利現狀個人理財產品購買者作為金融消費者，其權利的來源應該基于合同的約定，和法律的規定。目前根據個人理財產品的類型不同，無風險的為債權債務合同關系，有風險的為信托合同關系或者委托理財關系。作為購買者根據其類型的不同享有不同性質的合同權利和合同義務。長期以來，我國《消費者權益保護法》沒有明確將金融消費者納入保護范圍，我國金融消費者的權利只能作為投資者的權利進行保護，根據銀行類、金融機構類、證券監管類立法，從屬于維護金融市場秩序和穩定的目的。2005年中國銀監會頒布實施了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》等一系列理財業務監管規章和規范性文件，規范商業銀行理財業務初期運行、保護客戶合法權益、促進商業銀行理財業務健康發展。2006年，《商業銀行金融創新指引》提出金融消費者的概念，提出要維護金融消費者和投資者的利益。2011年，銀監會印發《商業銀行理財產品銷售管理辦法》把銷售環節的風險作為重要內容來規制，突出了防止和禁止發生對消費者存在誤導的情況，要求銀行從內控機制上有效防控宣傳銷售環節的操作風險。從以上立法我們可以看出，個人理財產品購買者作為金融消費者，專門的消費者權利立法基本沒有，以上所述立法都是從屬于金融業務的立法，雖然這些立法進一步維護了金融消費者的權益，但這些權益的保障是建立在金融機構的履行和金融監管機構對其監管上的，消費者本身完全處于被動地位。其次，這些立法的級別都比較底，沒有一部法律級別的文件。最后，我國的金融消費者的權利沒有一個完整的配套體系。相對于我國有關的金融消費者權利的研究和建議，我國的立法完全處于落后狀態。

（二）個人理財產品購買者的消費者權利明晰建議就法律規定上，根據個人理財產品的金融服務和間接投資的性質，理論上應該主要是四類法律，一是憲法、民法、侵權責任法等基本法和普通法律，二是針對理財產品合同的立法，三是消費者權益保護類的法律，四是理財產品監管的立法。所涉及的內容應該包括一些基本權利和一些特別的權利。基本權利包括金融消費者的人身權，如生命安全、姓名、名譽、肖像權、人格尊嚴等，金融消費者的財產權，包括財產自由處分權、財產損失賠償權。特別權利是指信息保密與安全權、知情權和選擇權、知識教育權等。目前我國金融消費者權利保護主要依靠銀行證券類和監管類的立法，從銀行內部機制上涉及到了金融消費者的知情權和選擇權的保護，但是外部法律監督的力度不夠，金融消費者對這些規定并不能充分了解和適用。我們應該在外部立法上加強，在消費者權利保護這一塊的立法，重點對金融消費者的信息保護、知情權和選擇權、知識教育權方面進行制度建設。另外也應該完善消費者的維權機制，不能單靠向監管部門投訴這一途徑。針對其他途徑使用的不足，可以設立專門的高效的金融投訴機構，加大糾紛解決的效率，降低解決糾紛的成本。

作者：徐佳路單位：華中科技大學武昌分校