中小城市中個人理財論文范文

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1個人理財在我國中小城市的發展現狀

1.1我國個人理財行業未來的發展方向中國經濟的強勁發展，居民收入快速增長，存款的增加，都為個人理財業務奠定了廣闊的市場需求。但是對于很多人手中的閑置資金，由于缺乏投資理財知識和法律保護意識，導致很多人不知道如何去合理地進行資源配置，為了獲得更大的投資收益，很多人就選擇通過專業的投資機構來指導和確定理財方向，這樣也相應減低了投資的風險。商業銀行開辦個人理財業務在有利于增強市場開拓能力的同時，也有利于提高市場競爭實力。自從中國加入世貿組織后，很多的外資銀行進駐中國市場，為中國的銀行業注入了新的活力，但同時也加劇了國內銀行業的競爭。國外銀行對我國個人理財行業抱有極大信心，個人理財行業極具發展潛力，也成為了未來銀行競爭的主要領域。

1.2個人理財行業在我國中小城市的發展現狀和大型的中心城市相比，國內中小城市的金融體系相對單一，投資渠道比較狹窄，信息服務也非常落后，因此，我國中小城市居民資產的典型表現是以儲蓄存款和房產為主的家庭財產結構，儲蓄存款和房產的財產形式也是最為典型的保守型理財方式。伴隨著我國中小城市經濟的飛速發展，財富飛速增長的效應使中小城市的居民對自己的財富生活有了新的認識，對財富的增值更為迫切。但是因為居民欠缺專業知識，對自己投資金融產品難以做出選擇，與此同時，中小城市的金融市場還不夠發達，許多的投資理財方式還沒被廣大居民接受，許多個人資產單一地積聚在儲蓄和房產類的金融資產上，這樣不僅造成因投資結構不夠完善而承受非常大的風險，而且受到物價和利率變動的影響，導致個人資金的貶值。因此，國內中小城市的居民通過個人理財行業專業的理財渠道，使自己投資的金融產品更加廣泛，使自己的投資結構得到改善，分享經濟增長的成果，有效地規避風險的需求是非常大的。

2我國中小城市個人理財行業發展所存在的問題

2.1我國中小城市個人理財行業發展的環境欠佳在不斷發展的市場經濟下，我國雖然出臺了大量關于金融、銀行、保險、證券的相關法律法規，但涉及個人理財行業的相關法律仍然不夠全面，對中小城市的規范也不夠具體。個人理財行業的發展必須要有完備的法律法規環境來保證各方的利益，保障業務得到規范和高效運作。個人理財行業涉及到許多領域的相互交叉，如果沒有針對性比較強的法律法規來界定，國內中小城市的個人行業的快速發展將會受到限制。我國金融市場三大市場——證券、保險、銀行為自己的客戶進行理財，相互經營分開，使各自的金融業務不能相互交叉，這樣一來證券、金融、銀行三大市場就一直處于相對分割狀態。這就是我國的分業經營模式，但這三大市場都僅僅能夠在各自的行業內為自己的客戶理財，沒有辦法利用其他兩個金融市場來實現自己的增值。

2.2我國中小城市金融理財專業人才比較匱乏我國個人理財行業的核心就是根據客戶個性化的需求提供不同樣式的理財規劃方案，因為我國經濟的快速發展，中產階級和富豪階層正在迅速形成，并有相當一部分從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩健保守投資、財務安全和綜合理財方向發展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務的理財師的需求迅猛增長。因為理財業務是一項技術性、知識性非常強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求非常高。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，而很多專業人士更愿意到大的一線城市發展自己的事業，展現自己的才能，因此，中小城市的金融理財專業人才更是少之又少，高素質的專業理財人員也屈指可數，發展將非常困難。

2.3我國中小城市個人理財行業的營銷宣傳還不夠國內的普及性金融教育相對滯后，一些居民對于個人理財行業的認識不夠深刻，國內很多金融機構在理財產品的營銷上基本上都是“雷聲大、雨點小”。并且在進行廣告宣傳金融機構理財項目時，夸大性的廣告宣傳用語十分常見，一些銀行的宣傳材料僅僅只對產品實現高收益的最好情況進行重點論述，而對于收益落空時的最壞情況以及暗藏的風險則一筆帶過。在我國中小城市這種現象也尤其嚴重，有很多居民仍然不知道多種理財措施，也不太愿意讓別人來管理自己的財產，所以人們更愿意選擇風險小，比較穩定的家庭儲蓄。

2.4我國中小城市個人理財行業在服務中存在缺陷由于目前的個人理財服務水平參差不齊，雖然這些個人理財服務行業的工作人員都從保險公司、證券公司、基金以及其他金融機構招聘過來，然而要為長期規劃、全球著眼、專業精準以及細枝末節專的投資理財服務還是十分困難的。國內個人理財行業的性質讓人十分容易浮躁，工業人員面對數量比較多的客戶資產時，難以做到公平公正，擁有一個平和的心態，這樣在服務質量方面，也會有一些差強人意的地方。同時，在中小城市，投資者資格審查過于形式化。按照相關規定，理財客戶分為有投資經驗客戶和無投資經驗客戶。應根據客戶的情況，判斷客戶有沒有投資經驗，再向客戶推薦自身適用的。部分銷售人員在營銷客戶時，也存在誤導投資者的現象。顯然，個人理財行業服務現狀與居民需求差距較大。經過綜合分析，個人理財行業從業人員服務成為消費者反映問題最多的地方，其中，誤導投資者，合理推薦理財產品等問題尤為突出。在被調查者對個人理財服務整體滿意度的評價上，61.54%的市民認為“一般”，20.38%的市民認為“不滿意”，10.77%的市民認為“滿意”，5.12%的市民認為“很不滿意”，只有2.19%的市民認為“很滿意”。

3我國中小城市個人理財行業出現問題的對策與措施

3.1加強法制建設，使個人理財業行業在國內中小城市的發展環境得到改善對法律法規進行完善是個人理財有序進行以及財行業發展的保證，能夠為個人理財行業的發展提供一個有效的法律保障和約束框架，使市場參與主體的合法利益得到有效的保障。隨著金融市場的深入發展，我國法律法規的執行與制定對傳統理財業務的發展和規范做了大量的工作。國內已經在銀監會、保監會以及證監會實施了許多的法律法規，為保障個人理財業務各方面的利益奠定了良的基礎。為了適應當前金融改革的形勢，一定要加大制度建設的力度，早日完善銀行理財業務的法律環境，使得金融機構在開展個人理財業務時、客戶在接受服務時有章可循，執法部門在處理案件糾紛時也有法可依。

3.2培養復合型的理財服務人員理財師的隊伍素質的高低對個人理財行業的發展有著直接決定的作用，因此要把提高理財服務人員的綜合素質以及加強對專業理財師隊伍的建設作為個人理財發展的重點工作來抓。在人才培養方面，要堅持以人為本、引進人才、培訓人才，創造一個人盡其材、物盡其用，施展才能的良好環境，使人才喜歡企業、走進企業、留在企業，與企業共發展。要通過各種方式引進人才，動員一切力量開發人力資源。登報招聘、網絡招聘、客戶介紹、員工引薦、朋友牽線，利用各種方式、場合，宣傳企業，了解企業，走進企業。企業引進復合型金融理財專業人才，招聘專業的金融理財人員時要嚴格要求。對復合型金融理財專業人員進行各類定期或不定期的業務培訓，聘請專家授課，選相關人員去國內外學習、開會、考察、參展等形式，以更新員工的知識及提高員工的經營管理水平和職業道德水平。

3.3加強宣傳力度,提高宣傳的深度與廣度在開展個人理財的時候不能有“酒香不怕巷子深”的思想觀念，要采取比較積極的營銷策略，從而使客戶的理財意識與需求得到激發。要以完成營銷任務作為出發點，加深對客戶管理系統的綜合利用程度，不能僅僅依賴營銷人員的經驗和個人的努力。在宣傳個人理服務時，具體可采取廣告促銷、進行行業推廣、公關促銷這三種方法。

3.4使從業人員的服務質量得到提高個人理財工作人員的服務質量以及業務素質等會對理財市場的拓展造成直接影響，針對以上提出的一些在服務方面的問題，應該從選擇從業人員的方面開始抓起。要讓工作人員熟悉各自的業務，注重人際的交往，善于抓住客戶的理財重點，嫻熟地掌握各個年齡段的理財需求，能夠根據客戶不同的年齡段，提供專業化的“終生理財”服務。同時在服務質量上要嚴格把關，建立一套完備的服務準則，在與客戶交流的時候要不浮躁，不可以誤導投資者，公平公正，保持平和的心態，從客戶的方面去考慮，充分理解客戶的需要，滿足客戶對服務質量的要求。

4結語

綜上所述，我國中小城市個人理財業務要在不斷變化發展的環境中占據積極有利的地位，必須在新環境中加速創新機制、完善體制，在宏觀政策上，應完善銀行理財業務的法律環境，支持個人理財業務的發展，努力培育業務環境；在微觀上，銀行等金融機構內部應加強從業人員的培訓等相關工作，提高理財服務質量，提升各金融機構在個人理財業務領域中的競爭力，從而使我國中小城市個人理財行業發展更趨合理、完善。

作者：陳婧怡單位：鄭州大學商學院