商行電子銀行改革思考范文
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中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年3月1日實(shí)施的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)電子銀行有明確的定義電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)，利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)①。
二、電子銀行的優(yōu)勢(shì)
在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)化、信息化和國(guó)際化的背景下，全球銀行業(yè)面臨信息化生存、綜合化經(jīng)營(yíng)、資本化運(yùn)、國(guó)際化發(fā)展四大趨勢(shì)。其中，信息化需求位于首位，作為實(shí)現(xiàn)信息化的重要渠道，和傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行具有如下優(yōu)勢(shì)。
（一）電子銀行業(yè)務(wù)的成本優(yōu)勢(shì)電子銀行主要依靠因特網(wǎng)或其他公眾電信網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成與客戶的信息溝通和業(yè)務(wù)交易，減少了雙方的交易成本。相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，電子銀行具有天然的成本優(yōu)勢(shì)。
（二）電子銀行的渠道優(yōu)勢(shì)從銀行角度來(lái)講，電子銀行作為銀行與客戶溝通的橋梁，可以統(tǒng)一銀行內(nèi)部所有的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，為客戶提供一個(gè)清晰、完整的服務(wù)界面體現(xiàn)銀行整體的價(jià)值觀念和經(jīng)營(yíng)理念。同時(shí)，電子銀行可以實(shí)時(shí)地記錄各類客戶的交易信息及其反饋信息，理性地分析客戶行為，預(yù)測(cè)市場(chǎng)走向，明確市場(chǎng)定位，從而更好地服務(wù)于客戶市場(chǎng)另外，在信息、群體通知方面具有低成本、高效率的特征。對(duì)于客戶來(lái)說，電子銀行業(yè)務(wù)具有方便快捷、操作實(shí)時(shí)性強(qiáng)、服務(wù)不受時(shí)間和空間的限制和個(gè)性化服務(wù)等幾大優(yōu)勢(shì)。
（三）電子銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)電子銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)隨著通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)高速發(fā)展而不斷更新的業(yè)務(wù)。電子銀行的內(nèi)涵隨著技術(shù)的發(fā)展而擴(kuò)大，業(yè)務(wù)的范圍也隨之延伸。電子銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)服務(wù)產(chǎn)品。它的生產(chǎn)過程即是消費(fèi)者的消費(fèi)過程，客戶需求的多樣化、差別化又是電子銀行創(chuàng)新能力的助推器。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，技術(shù)進(jìn)步日新月異的今天，是否具備創(chuàng)新能力是衡量一項(xiàng)業(yè)務(wù)是否能適應(yīng)多變的市場(chǎng)環(huán)境的重要指標(biāo)。
三、我國(guó)電子銀行改革現(xiàn)狀
近年來(lái)，各行的電子銀行業(yè)務(wù)均得到加強(qiáng)，市場(chǎng)基礎(chǔ)和發(fā)展格局基本形成，對(duì)產(chǎn)品營(yíng)銷的推動(dòng)力和牽引力不斷增強(qiáng)。
（一）管理模式初步形成國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行電子銀行的營(yíng)銷方式正逐步從"以產(chǎn)品為中心"向"以客戶為中心"轉(zhuǎn)化。為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，各行在管理模式上都有所創(chuàng)新，極大地推動(dòng)了電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷工作。
（二）服務(wù)功能不斷增強(qiáng)目前，國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行在電子銀行業(yè)務(wù)方面開發(fā)了各具特色的服務(wù)功能。例如，招商銀行的網(wǎng)上銀行、電話銀行系統(tǒng)可為個(gè)人和企業(yè)客戶提供幾十項(xiàng)專業(yè)服務(wù)，幾乎每個(gè)月都有新的電子銀行服務(wù)推向市場(chǎng)。2008年以來(lái)，隨著第三代移動(dòng)通信技術(shù)商用，手機(jī)銀行的到了進(jìn)一步發(fā)展，奧運(yùn)會(huì)期間起到了較好的示范效應(yīng)。
（三）發(fā)展速度明顯加快國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)都有較快發(fā)展，以網(wǎng)上銀行為例，全國(guó)范圍內(nèi)，個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例為19.9%。在10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中，2008年使用個(gè)人網(wǎng)上銀行的用戶比例達(dá)到44.9%，比2007年高出7.1%。而在企業(yè)用戶市場(chǎng)，這一趨勢(shì)則更為明顯：2008年全國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例達(dá)到42.8%；在2008年10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市調(diào)查結(jié)果中，使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶比例繼續(xù)增長(zhǎng)，比2007年增長(zhǎng)了10.3個(gè)百分點(diǎn)②。
（四）內(nèi)部管理走向規(guī)范隨著國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的完善，各銀行推行規(guī)范化管理，為電子銀行從立項(xiàng)到產(chǎn)品上線運(yùn)行全過程擬訂規(guī)范化操作流程，保證了電子銀行的安全和暢通。同時(shí)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范上，各銀行均注重加強(qiáng)管理，構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)、牢固的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加強(qiáng)對(duì)電子銀行的監(jiān)控。
四、電子銀行改革的前景如何和現(xiàn)存的問題
電子銀行日益演變?yōu)楝F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信息樞紐和金融神經(jīng)中樞。電子銀行的發(fā)展不僅是銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，也是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果；不僅會(huì)對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展格局產(chǎn)生重大影響，也會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)巨大的促進(jìn)作用。然而，機(jī)遇永遠(yuǎn)伴隨著挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行改革也面臨著許多問題。目前中國(guó)電子銀行業(yè)存在著“不當(dāng)?shù)膽?zhàn)略規(guī)劃與管理”、“潛在的安全風(fēng)險(xiǎn)”、“尚待完善的資源整合”、“落后的產(chǎn)品開發(fā)理念”、“參差不齊的技術(shù)與管理標(biāo)準(zhǔn)”、“尚不完善的監(jiān)管機(jī)制”、“來(lái)自外資銀行的沖擊”、“社會(huì)替代性存在”八大問題③。去除技術(shù)因素，主要有以下幾點(diǎn)制約著商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展。
（一）發(fā)展環(huán)境欠完善目前我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受國(guó)內(nèi)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全等國(guó)情的制約，電子銀行經(jīng)營(yíng)范圍有限，在一些地區(qū)尚不能起到替代分支機(jī)構(gòu)的作用。在解決“排隊(duì)難”等實(shí)質(zhì)性問題上收效甚微。
（二）市場(chǎng)主體發(fā)展不健全除了少數(shù)國(guó)有大型銀行和招商銀行等股份制銀行外，國(guó)內(nèi)大多數(shù)中小銀行的電子銀行服務(wù)在其基礎(chǔ)格局上發(fā)展，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛。其技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場(chǎng)的特色，更難“以客戶導(dǎo)向”了。一些銀行對(duì)電子銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)模糊，僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。
（三）監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)雖然《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)出臺(tái)，電子銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會(huì)出現(xiàn)，電子融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時(shí)通過加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作。
五、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行改革的建議
隨著外資銀行全面進(jìn)入中國(guó)和國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，電子銀行將是各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在改革中尤其需要重視以下幾個(gè)方面：
（一）營(yíng)造我國(guó)電子銀行發(fā)展的良好環(huán)境
1．大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大電子銀行的生存空間，電子商務(wù)與電子銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。
2．建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。此外，銀行應(yīng)盡快完善計(jì)算機(jī)和通信網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)，防止自然災(zāi)害、惡意侵入，人為破壞、金融詐騙等各類因素。
（二）強(qiáng)化品牌意識(shí)，差異化服務(wù)目前，各行電子銀行低端客戶比重較大，面對(duì)這樣的市場(chǎng)和客戶群體，要采取效益領(lǐng)先和差異化相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)細(xì)分市場(chǎng)，鎖定目標(biāo)客戶群，精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù)。在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶年齡結(jié)構(gòu)、企業(yè)規(guī)模、分布區(qū)域、運(yùn)營(yíng)能力、行為偏好、個(gè)性化需求等進(jìn)行科學(xué)分析和準(zhǔn)確判斷，實(shí)行差異化服務(wù)，有針對(duì)性地推出適銷對(duì)路的產(chǎn)品，鞏固原有客戶，轉(zhuǎn)化不良客戶，挖掘潛在客戶。在綜合考慮價(jià)值度、貢獻(xiàn)度、回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)度的前提下，優(yōu)先抓好重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)、重點(diǎn)客戶的業(yè)務(wù)推動(dòng)工作，以行業(yè)龍頭和資金龍頭為主攻方向，把資產(chǎn)質(zhì)量高、信譽(yù)度好、發(fā)展水平高的大型企業(yè)集團(tuán)優(yōu)先發(fā)展為電子銀行客戶。利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢(shì)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，形成核心群體，以點(diǎn)帶面推動(dòng)電子銀行全面發(fā)展。
（三）健全營(yíng)銷機(jī)制建立一支專業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍，對(duì)不同客戶實(shí)施不同的營(yíng)銷策略，為高端客戶提供VIP服務(wù)，為中端客戶提供大眾服務(wù)，為低端客戶提供便民服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，逐步建立上門營(yíng)銷、媒體營(yíng)銷、交互式營(yíng)銷、廣告營(yíng)銷等立體營(yíng)銷格局，不斷豐富營(yíng)銷方式和手段，使電子銀行深入人心。
（四）優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整合服務(wù)功能進(jìn)一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，將現(xiàn)金管理平臺(tái)、企業(yè)在線銀行等功能整合到現(xiàn)有電子銀行中來(lái)，構(gòu)建統(tǒng)一的在線服務(wù)系統(tǒng)，開發(fā)和推廣電子銀行地方特色平臺(tái)。以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，刪繁就簡(jiǎn)，著力打造拳頭產(chǎn)品，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。通過實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)工程，采取打包推介和捆綁銷售方式，建立暢通的營(yíng)銷渠道，進(jìn)一步擴(kuò)大電子銀行規(guī)模，實(shí)現(xiàn)電子分銷渠道的多功能發(fā)展，促進(jìn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。設(shè)立電子銀行自助服務(wù)區(qū)，配置互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)設(shè)備，讓客戶利用銀行提供的電子銀行平臺(tái)直接辦理業(yè)務(wù)，減少等待時(shí)間，逐步實(shí)現(xiàn)將大量低效及占用柜臺(tái)資源多的業(yè)務(wù)向電子銀行渠道分流。
