貧困地區(qū)實(shí)施小額貸款的路徑范文

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一、郵儲銀行的獨(dú)特優(yōu)勢和不足

中國郵政儲蓄銀行具有混業(yè)經(jīng)營和跨界經(jīng)營的巨大優(yōu)勢和潛力.從混業(yè)經(jīng)營來看,以中國郵政集團(tuán)公司持股為背景的郵政金融集團(tuán)已經(jīng)初具雛型,主要包括了中國郵政儲蓄銀行,中郵創(chuàng)業(yè)基金管理公司,中郵證券公司和中郵人壽保險公司等,其中郵儲銀行是該金融集團(tuán)的核心和龍頭企業(yè)。金融領(lǐng)域所涉及的主要專項(xiàng)牌照均已齊備,其他牌照的取得視業(yè)務(wù)發(fā)展的需要可按需求有序取得,不存在政策性的障礙，資金的低成本高效率的運(yùn)作存在天然的優(yōu)勢。

除了具有混業(yè)經(jīng)營的巨大潛在優(yōu)勢,中國郵政儲蓄銀行天然具有跨界經(jīng)營的巨大潛力，即中國郵政集團(tuán)公司具有的覆蓋全國的物流網(wǎng)絡(luò)和出身于郵電業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢，因此與金融行業(yè)和物流行業(yè)的任何競爭者相比較,都具有巨大的錯位的競爭優(yōu)勢或潛力，與全國性的商業(yè)銀行相比,有強(qiáng)大的物流網(wǎng)絡(luò);與各地區(qū)域性商業(yè)銀行相比,有全國性的金融網(wǎng)絡(luò);與全國性的物流公司相比,有強(qiáng)大的金融背景和支持。因此郵儲銀行具有無任何公司可以比肩的獨(dú)特的潛在優(yōu)勢。當(dāng)然郵儲銀行的不足也是很明顯的,如大家常提及的作為金融領(lǐng)域的后來者,從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足,人員素質(zhì)不高,大股東的資源潛力未轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的優(yōu)勢有時甚至掣肘等;但筆者以為如何依托中國郵政集團(tuán)公司開展金融業(yè)務(wù),進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新既是郵儲銀行的薄弱環(huán)節(jié)又是未來急遽潛力的突破口。如何以郵政服務(wù)全社會的公共平臺為載體,通過開展電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融,以郵儲金融為依托,打通郵政業(yè)務(wù)的全產(chǎn)業(yè)鏈,形成郵政全業(yè)務(wù)的共振效應(yīng),再造全新的郵政形象。為黨和國家,為和諧社會做出新的貢獻(xiàn)大有文章可做。在此,筆者從以扶貧為契機(jī),運(yùn)用金融手段,整合貧困地區(qū)資源,為郵政電商提供綠色資源,郵政物流為載體,打通郵政全產(chǎn)業(yè)鏈,服務(wù)社會為思路,對關(guān)于郵儲銀行在貧困地區(qū)實(shí)施小額貸款的路徑分析做一個初步探討。

二、貧困地區(qū)的現(xiàn)狀及經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)

1986年我國正式建立“國務(wù)院扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組”。為了充分利用有限的資源，政府開始建立一個區(qū)域式集中連片式的扶貧開發(fā)機(jī)制，貧困縣或貧困村的設(shè)定由此拉開序幕。國家級貧困縣的正式審批工作于1986年底開始。由于中央財政資金有限，所以只按1985年人均收入低于150元的標(biāo)準(zhǔn)確立了331個貧困縣，以防止扶貧資金的分散使用。1994年分稅制改革后再次提高標(biāo)準(zhǔn)，對人均純收入低于400元的全部納入國家級貧困縣的范疇。從1995年開始，扶貧辦對集中連片貧困地區(qū)定義為扶貧工作重點(diǎn)縣而單獨(dú)劃列出來，從此建立了一個“國家扶貧工作重點(diǎn)縣”，簡稱國家級貧困縣，由此財源貧乏、財政自給能力低的貧困地區(qū)得到相當(dāng)規(guī)模的財政資金補(bǔ)貼。在此基礎(chǔ)上，國務(wù)院扶貧辦也第一次正式提出標(biāo)準(zhǔn)，要求1992年年人均純收入超過700元的，一律退出國家級貧困縣名單。

在經(jīng)歷了這樣一個凈進(jìn)入過程后，國家級貧困縣的數(shù)量目前也隨之增加到592個,在全國近3000個縣市區(qū)中，占比約為19.7%.全國592個國家級貧困縣的分布。以縣為瞄準(zhǔn)對象的區(qū)域式、漸進(jìn)式扶貧策略，最早是從美國俄亥俄州的扶貧實(shí)踐中總結(jié)出來的。它是以整個縣為基本單元，以改善生產(chǎn)生活條件和增加收入為主要內(nèi)容，以整合扶貧資源為主要手段的扶貧開發(fā)方式。它的瞄準(zhǔn)對象在于重點(diǎn)區(qū)縣，在推進(jìn)過程中主要以完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、發(fā)展社會公益事業(yè)、改善生產(chǎn)生活條件為重點(diǎn)，通過集中投入、分批實(shí)施的方法來進(jìn)行扶貧開發(fā)。中國政府在扶貧方面推出的最重要措施也是以貧困工作重點(diǎn)縣為基礎(chǔ)的扶貧攻堅戰(zhàn)略。雖然貧困縣的進(jìn)入和退出過程中確實(shí)存在很多問題，但不能否認(rèn)的是，在財政資源有限且不能覆蓋到所有貧困農(nóng)戶的大背景下，選擇一些連片特別困難的地區(qū)，進(jìn)行有針對性的重點(diǎn)扶貧正是中國扶貧取得全球矚目成就的最為重要的原因。隨著扶貧的深入,郵儲銀行作為一個普惠金融的典型,如何從扶貧入手,既推動貧困地區(qū)脫貧,企業(yè)又能夠盈利,需要研究貧困地區(qū)的優(yōu)勢,幫助將這一優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢,從而達(dá)到企業(yè)的雙重目標(biāo)。下面我們就嘗試做一個初步的分析。

從貧困地區(qū)地域分布的規(guī)律和特點(diǎn)來看,主要位于黃土高原丘陵溝壑區(qū),東西部平原與山地接壤地帶,西南喀斯特地區(qū),東部丘陵山區(qū),青藏高原和蒙古新疆干旱地區(qū)。自然資源狀況大體分為三類,貧乏,一般和豐富,但資源優(yōu)勢并未轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品優(yōu)勢和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，屬于少數(shù)民族地區(qū),革命老區(qū)和省際接壤地區(qū)。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的特點(diǎn)表現(xiàn)為低儲蓄,資金不足,生產(chǎn)力水平低,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后和資源開發(fā)惡性循環(huán)，以往扶貧僅用于生活需要,而不能進(jìn)行生產(chǎn)補(bǔ)救,生產(chǎn)只為自身需求,商品率低,經(jīng)濟(jì)循環(huán)封閉，自然資源和文化資源未能得到充分和有效的開發(fā)，美麗的風(fēng)光,清新的空氣,環(huán)保的特產(chǎn),乃至于可販賣的荒涼等等都靜靜地等待著我們?nèi)グl(fā)現(xiàn),去欣賞,去實(shí)現(xiàn)他們的價值。

三、具體方案的設(shè)計和路徑選擇

1.市場總?cè)萘俊Ｘ毨Эh占約比為592/3000=20%;據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)約有2.4億左右農(nóng)戶，其中實(shí)際有貸款需求的農(nóng)戶至少在1.2億戶左右，粗算貧困縣有貸款需求的農(nóng)戶約為2400萬農(nóng)戶，按每戶每年10萬元人民幣計,整體市場容量約為2.4萬億。

2.郵儲銀行的盈虧平衡分析。郵儲銀行市場占比按15%計,空間為3600億元,年利差按3%計,可形成108億元息差。按每個信貸員負(fù)責(zé)100個客戶,每個客戶10萬元計,需3.6萬名信貸員,每縣約為60名信貸員。按每名信貸員5萬元/年計,人工成本為18億元,仍有90億元的空間,因此做貧困地區(qū)的小貸業(yè)務(wù),不僅利國利民,還有盈利,毛利率可達(dá)2.5%左右。考慮國家扶貧政策,在扶貧的同時,申請財政補(bǔ)貼,按5%計正好抵消人工成本即在近零成本的情況下,創(chuàng)造了3.6萬個工作崗位,培養(yǎng)了一支3.6萬人的信貸員隊伍。

3.帶動郵政電商業(yè)務(wù)的開展。除上述為銀行帶來收益外,這些客戶欠缺銷售能力和物流能力,因此其產(chǎn)品由郵政物流承運(yùn),由郵政電商銷售,以客戶的產(chǎn)品等為貸款擔(dān)保,打通郵政全產(chǎn)業(yè)鏈,打造中國郵政服務(wù)全社會的高效多功能的強(qiáng)大平臺。就電商而言,獲得至少3600億元的銷售額;差價按10%計,即可實(shí)現(xiàn)360億的差價,電商成本低,利潤豐厚.就產(chǎn)品種類計,按每戶一項(xiàng)產(chǎn)品計,就有360萬種產(chǎn)品,依托郵儲銀行儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.7萬多個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個，居全國金融機(jī)構(gòu)之首的獨(dú)特優(yōu)勢，而且最具特點(diǎn)的是縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)占到總數(shù)的2/3以上。眾多的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)拉近了郵儲與農(nóng)戶的距離，使其容易得到農(nóng)民的認(rèn)可，在此基礎(chǔ)上形成大量和穩(wěn)固的用戶群，為業(yè)務(wù)開展提供了很大的渠道便利,可以預(yù)見,郵政電商一旦開業(yè),將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中糧的我買網(wǎng)和競爭對手順豐的。因郵政電商貨種類多產(chǎn)量少,可源產(chǎn)地溯源,提前網(wǎng)訂和網(wǎng)拍,參與生長全過程,綠色環(huán)保,愛心產(chǎn)品等,必為郵政贏得更高更好的黨和政府的評價和社會和人民的贊賞。同時也為郵政的全產(chǎn)業(yè)鏈打通,創(chuàng)造更多贏利業(yè)態(tài),以金融為龍頭,舞起郵政這條巨龍,實(shí)現(xiàn)郵政的又一次觸網(wǎng)轉(zhuǎn)型騰飛。

4.風(fēng)控措施。以押貨為控制風(fēng)險的措施之一;同時研究開展以農(nóng)戶的宅基地和承包地為抵押的風(fēng)控措施,目前國家關(guān)于農(nóng)村集體土地流轉(zhuǎn)的政策有進(jìn)一步放寬的趨勢,因此開展土地抵押有可行性;第三輔以農(nóng)戶聯(lián)保的措施;第四與信貸員的獎懲捆綁；第五,一旦逾期,分析違約的原因,除惡意違約外,扣除罰金和逾期利息外,可續(xù)約,讓其繼續(xù)還貸。如惡意,可執(zhí)行上述4項(xiàng)風(fēng)控措施,挽回?fù)p失。

5.方案設(shè)計。我們的放貸思路是,以優(yōu)勢資源為起點(diǎn),以滿足市場需求為導(dǎo)向,依托郵儲銀行的優(yōu)勢,運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)和強(qiáng)大的物流能力,開發(fā)可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)運(yùn)營模式,變資源優(yōu)勢為商業(yè)優(yōu)勢,進(jìn)入良性循環(huán),掌控資源,打通郵政全產(chǎn)業(yè)鏈,打造中國郵政服務(wù)全社會的高效多功能的強(qiáng)大平臺。可開發(fā)的資源包括,自然資源,文化資源和人力資源。具體產(chǎn)品包括:1)當(dāng)體的土特產(chǎn)品\經(jīng)濟(jì)作物,中藥材等,以環(huán)保稀缺為賣點(diǎn);如太行山上的柿子\黃土高原的小米\貴州大山中的天麻等;產(chǎn)品可溯源,用戶可在郵政電商網(wǎng)上預(yù)訂,分享生長和采摘等全程視頻并于成熟日由郵政物流免費(fèi)送達(dá),各項(xiàng)產(chǎn)品均標(biāo)注郵政商標(biāo),品質(zhì)由中郵保險承保等；2)當(dāng)?shù)氐淖匀伙L(fēng)光,貧困地區(qū)往往自然風(fēng)光秀美,通過開辦郵驛客棧,獨(dú)享當(dāng)?shù)匦”姷淖匀伙L(fēng)光,如參考美國科羅拉多大峽谷的旅游開發(fā)模式,開發(fā)雅魯藏布江大峽谷和其他自然風(fēng)光優(yōu)美的地點(diǎn)等,取得當(dāng)?shù)氐穆糜伍_發(fā)權(quán),以郵驛客棧為品牌,開展連鎖經(jīng)營,分拆上市,相對獨(dú)立運(yùn)營；3)當(dāng)?shù)氐奈幕a(chǎn)品,如羌繡\竹編制品\奇石等手工藝品等,由集郵總公司的郵票工藝設(shè)計人員設(shè)計方案,當(dāng)?shù)卮迕袷止ぶ圃?以郵政手工坊的名義統(tǒng)一上網(wǎng)銷售；4)人力資源的開發(fā),培訓(xùn)技術(shù)和保姆輸出等。既服務(wù)社會又創(chuàng)造價值。依上述模式將引導(dǎo)貧困地區(qū)脫貧致富,經(jīng)濟(jì)進(jìn)入良性循環(huán),同時郵政系統(tǒng)將以郵儲銀行為龍頭,扎根當(dāng)?shù)?控制當(dāng)?shù)赜行?yōu)質(zhì)資源,以電商為銷售門戶,以物流為載體,形成郵政系統(tǒng)獨(dú)特的競爭和服務(wù)模式。金融直接服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì),實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持金融的持續(xù)發(fā)展,使郵儲銀行普惠金融業(yè)務(wù)再上新的臺階。

作者：董夕琳 單位：Middlebury College