貧困生助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)研究范文

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一、生源地助學(xué)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）貸款管理缺乏相應(yīng)的責(zé)任主體農(nóng)村信用社和當(dāng)?shù)劂y行容易對(duì)轄區(qū)內(nèi)的居民進(jìn)行調(diào)查了解，因而是最貼近“生源地”的金融機(jī)構(gòu)，但它們都缺乏足夠的資金供給能力。國(guó)開行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)難以深入到縣級(jí)地區(qū)，難以深入細(xì)致地管理生源地助學(xué)貸款。目前，折中的辦法是在縣教育局設(shè)立學(xué)生資助管理中心，但帶來的問題是缺少足夠信貸知識(shí)的專業(yè)人士，而生源地助學(xué)貸款的具體實(shí)施機(jī)構(gòu)，基層農(nóng)村信用社在貸款的管理過程中被閑置，管理貸款的重要任務(wù)反而由缺少信貸知識(shí)的教師承擔(dān)起來，容易造成貸款管理缺乏相應(yīng)的責(zé)任主體［5］。

（二）部分貧困大學(xué)生還貸困難學(xué)生正常學(xué)制畢業(yè)后滿兩年開始按借款合同約定分期償還貸款本金。學(xué)生在校及畢業(yè)后兩年期間為寬限期，寬限期后由學(xué)生或其監(jiān)護(hù)人按借款合同約定，按年度分期償還貸款本息。生源地助學(xué)貸款的申請(qǐng)對(duì)象是貧困大學(xué)生，生源地助學(xué)貸款的還款主要靠他們畢業(yè)后的收入，學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)與收入具有不確定性，無形中增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款一旦到期，面對(duì)經(jīng)濟(jì)困難的家庭和工作場(chǎng)所不固定的學(xué)生，貸款回收工作將會(huì)遭遇巨大困難和較高成本。一旦借款人在大學(xué)畢業(yè)后不能找到理想工作或沒有穩(wěn)定收入，就沒有穩(wěn)定的還貸資金，即使借款人具有較高的道德修養(yǎng)，貸款也會(huì)面臨損失。

（三）各項(xiàng)優(yōu)惠政策落實(shí)不到位在生源地助學(xué)貸款施行地區(qū)，農(nóng)村信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)享受一定的財(cái)政貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膬?yōu)惠政策，以保證生源地助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施。對(duì)于一些剛開始試點(diǎn)的地區(qū)，以及經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的困難地區(qū)，財(cái)政優(yōu)惠政策往往因客觀原因落實(shí)不到位，導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)管理成本增大、盈利空間變小。因此，農(nóng)村信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)生源地助學(xué)貸款工作缺乏積極性，嚴(yán)重影響了生源地助學(xué)貸款的有效實(shí)施，增加了貸款政策性風(fēng)險(xiǎn)［6］。

（四）助學(xué)貸款法律制度尚未健全生源地助學(xué)貸款是近幾年逐漸形成的資助學(xué)生的一種方式，目前，相應(yīng)的法律條文還在完善之中。擁有良好的法治環(huán)境，才能擁有良好的金融環(huán)境。只有健全生源地助學(xué)貸款的法律條文，才能保證生源地助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展，才能對(duì)借款人還貸行為進(jìn)行約束，才能對(duì)貸款的銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行司法保護(hù)。

（五）個(gè)人征信制度不完善目前，我國(guó)大部分高校的學(xué)生個(gè)人征信系統(tǒng)還沒有完全建立起來，缺少一個(gè)簡(jiǎn)便有效的系統(tǒng)來衡量大學(xué)生的信用，對(duì)惡意欠款的學(xué)生，也缺少一種有效的制約機(jī)制，使部分誠(chéng)信不足的學(xué)生有機(jī)可乘，惡意拖欠。個(gè)人征信制度不完善，導(dǎo)致貸款回收難度增加，貸款風(fēng)險(xiǎn)增大，制約了生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展［6］。（六）社會(huì)大環(huán)境的綜合影響當(dāng)今中國(guó)社會(huì)貧富分化加劇，財(cái)富高度集中于少數(shù)人手中，容易引起大眾的不滿情緒，難免為貸款違約拖欠者提供了相應(yīng)的“心理支撐”。在部分學(xué)生家長(zhǎng)心目中，國(guó)家助學(xué)貸款是“扶貧貸款”，是幫助困難家庭孩子上學(xué)讀書的，并沒有認(rèn)識(shí)到貸款用的是別人的存款，是必須要?dú)w還的，國(guó)家能做的是補(bǔ)貼貸款的利息。在信用缺失的大環(huán)境影響下，拖欠、違約現(xiàn)象變得“見怪不怪”，無形中增加了生源地助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

二、生源地助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）建立完善的學(xué)生信息管理系統(tǒng)建立完善的學(xué)生信息管理系統(tǒng)，其中包括借款人信息、貸款信息、網(wǎng)上辦理貸款業(yè)務(wù)、信用評(píng)價(jià)、信息幫助與咨詢5個(gè)基本模塊。學(xué)生信息管理系統(tǒng)為每位借款學(xué)生建立專門的助學(xué)貸款賬戶，并作為身份證號(hào)碼、畢業(yè)證書等網(wǎng)上查詢的附件，接受社會(huì)各界的誠(chéng)信監(jiān)督。同時(shí)，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)信息化管理，可以簡(jiǎn)便辦理貸款的程序，減少學(xué)生在辦理貸款和還款過程中產(chǎn)生的交通、通信等費(fèi)用，減少借款人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)［6］。完善的學(xué)生信息管理系統(tǒng)可以對(duì)生源地貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂啤?/p>

（二）在法律法規(guī)基礎(chǔ)上建立嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲機(jī)制制定相關(guān)法律法規(guī)，依法約束借款人的行為。在法律法規(guī)面前，能夠?qū)杩钊嗽斐梢欢ǖ男睦硗亓ΑＬ幚磉`約、欠款行為，執(zhí)法部門能夠有法可依、有據(jù)可查。有了法律的強(qiáng)大后盾，一旦發(fā)生款風(fēng)險(xiǎn)，銀行或者農(nóng)村信用社可以及時(shí)凍結(jié)貸款人的銀行賬號(hào)和資產(chǎn)，必要時(shí)可以采用法律手段，將拖欠、違約行為訴之法律。與此同時(shí)，在法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，建立完善的利息獎(jiǎng)懲機(jī)制。在過去的還款案例中，學(xué)生信用意識(shí)淡薄的情況不在少數(shù)。對(duì)信用良好學(xué)生給予一定的鼓勵(lì)措施，比如減息；對(duì)信用不好的學(xué)生采取一定的懲罰措施，比如提高利息。通過利息鼓勵(lì)與懲罰，讓學(xué)生自己去衡量得與失。建立嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲機(jī)制，旨在保證學(xué)生能夠按時(shí)還款，降低生源地助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立有效的貸款回收體系生源地助學(xué)貸款能否健康持續(xù)發(fā)展，與貸款回收息息相關(guān)。目前，僅采用簡(jiǎn)單的擔(dān)保方式來防御貸款回收過程中的風(fēng)險(xiǎn)是不夠的。針對(duì)貸款回收存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，建立實(shí)用、長(zhǎng)遠(yuǎn)、有效的回收體系十分必要。根據(jù)學(xué)生的還款能力，合理分析學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)，制定合理的還款方法。比如：采用等額償還本息的還款方案，還款人每月需償還固定的金額。遞增償還本息的還款方案，剛開始還款人每月償還的錢數(shù)較少，后來償還的金額逐漸增加，適合剛畢業(yè)，經(jīng)濟(jì)收入低的學(xué)生。提前還款的方案，則還款期限短，利息低，適合工作收入水平高的學(xué)生。貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立個(gè)人還款賬戶，搭建網(wǎng)絡(luò)還款平臺(tái)等方式，增加還款途徑。還應(yīng)當(dāng)健全貸款追繳機(jī)制，如簽訂承諾書、實(shí)時(shí)追繳、社保代扣等措施，保障貸款順利回收。

（四）嚴(yán)把貸款審批關(guān)生源地助學(xué)貸款具體的審核是由各地教育局或民政局輔助國(guó)開發(fā)行進(jìn)行的。貸款人符合相應(yīng)的硬性指標(biāo)才具有貸款的資格。在審核過程中，僅考慮家庭經(jīng)濟(jì)總收入是不全面的，還應(yīng)該將當(dāng)?shù)氐氖杖肱c貸款審批掛鉤，讓真正需要貸款的學(xué)生貸上款。因此基層教育部門應(yīng)在審核過程中，仔細(xì)甄別，認(rèn)真核查，嚴(yán)把審核關(guān)，遏制騙貸事件的發(fā)生［7］。

（五）發(fā)揮生源地在貸款中的積極作用生源地是貸款不可缺少的組成部分。在實(shí)際工作中，信用社或銀行可以及時(shí)將需還款學(xué)生名單反饋給學(xué)生戶籍地所在街道辦事處或村委會(huì)，街道辦事處或村委會(huì)應(yīng)及時(shí)告知借款人的還貸義務(wù)和違約后果。在一定層面，發(fā)揮生源地的積極作用能夠合理控制生源地助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（六）高校加強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信教育大學(xué)生所具備的眾多素質(zhì)中，誠(chéng)信是最基本的。一些大學(xué)生受社會(huì)不良環(huán)境的影響，他們的人生觀、價(jià)值觀、世界觀扭曲，誠(chéng)信問題凸顯。在日常學(xué)習(xí)和生活中，大學(xué)生應(yīng)該以誠(chéng)實(shí)守信的原則處處要求自己。高校作為大學(xué)生的管理者和教育者，可以將大學(xué)生誠(chéng)信教育納入高校思想政治教育的范疇，同時(shí)也可以發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)成立高校誠(chéng)信咨詢機(jī)構(gòu)，對(duì)申請(qǐng)貸款的學(xué)生開展多種形式的誠(chéng)信教育，不斷加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育和宣傳，使大學(xué)生意識(shí)到誠(chéng)信的重要性［7］。

三、結(jié)束語(yǔ)

本文結(jié)合生源地助學(xué)貸款的諸多研究，對(duì)當(dāng)前生源地助學(xué)貸款的實(shí)施現(xiàn)狀及存在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并提出了一些解決策略。但本研究仍然存在不足之處，比如在如何控制風(fēng)險(xiǎn)方面未能對(duì)具體策略開展更深入的研究和實(shí)際嘗試。控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究方向應(yīng)側(cè)重于如何建立完善的個(gè)人信用系統(tǒng)。希望本文能對(duì)改進(jìn)和完善我國(guó)生源地信用助學(xué)貸款政策有所幫助。

作者：張瑩 單位：安徽建筑大學(xué)材料與化學(xué)工程學(xué)院