農(nóng)商銀行服務(wù)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)思考探析范文

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關(guān)鍵詞：新形勢；縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)；支持路徑

報告將建設(shè)中國特色社會主義現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在提升社會實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上，并將金融業(yè)定性為融通資本，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要領(lǐng)域。實(shí)體經(jīng)濟(jì)地位的提升，一方面得益于公有制經(jīng)濟(jì)的主體地位，提升我國的國際競爭力，必須依賴于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面在于各國對于國際金融危機(jī)的深入反思，尤其是對于2008金融危機(jī)的研究，實(shí)際上，新時期金融危機(jī)的爆發(fā)，其根源就在于銀行業(yè)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中“脫實(shí)向虛”，銀行業(yè)之間套利愈演愈烈，對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持嚴(yán)重不足。經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律表明，沒有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，銀行業(yè)尤其是生長于縣域的農(nóng)商銀行，無論采取何種措施規(guī)避風(fēng)險，都將無所適從，最終只會“淹沒在風(fēng)險之中”。提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的突破性工作，也是銀行業(yè)持續(xù)性改革的重大舉措，更是金融工作的重中之重。而作為銀行業(yè)重要組成的農(nóng)商銀行，因立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)縣域的本源驅(qū)動下，則必然成為支持縣域實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，在推動縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中發(fā)揮著不可或缺的作用。但在提升服務(wù)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)效率的工作中也遇到一些問題，研究農(nóng)商銀行提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率的有效措施，助力區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作的推進(jìn)成為亟需思考和解決的問題。

1支持和服務(wù)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)

支持和服務(wù)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的效率，履行社會責(zé)任的突破口，在于農(nóng)商銀行能否運(yùn)用新的思維、創(chuàng)造新的支援模式、實(shí)現(xiàn)新的社會價值共享。只有正確的企業(yè)定位、科技創(chuàng)新、決策舉止才能將情懷、道義的支持理念轉(zhuǎn)換為行之有效的助力模式，這才是提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率的穩(wěn)健之路。然而，上述的幾點(diǎn)，對于現(xiàn)在的農(nóng)商銀行而言，面臨的壓力與挑戰(zhàn)是無法估量的。

1.1金融科技創(chuàng)新的滯后

金融科技是銀行業(yè)優(yōu)化資源配置、提升服務(wù)效率的有力工具。當(dāng)前銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率不高的一個重要阻礙在于創(chuàng)新能力不足、科技革新滯后，產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，這一點(diǎn)在農(nóng)商銀行發(fā)展階段上顯現(xiàn)的尤為明顯。根據(jù)中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟的《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告》顯示，對于服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)表明，雖然多家農(nóng)商行、城商行已經(jīng)開始了金融科技的轉(zhuǎn)型，加大對金融科技的探索與實(shí)踐，但受制于技術(shù)儲備、人才、體系、資產(chǎn)質(zhì)量等限制，多數(shù)探索并未取得滿意的效果。該報告指出，有超過40%的農(nóng)商行、城商行沒有將金融科技納入到戰(zhàn)略規(guī)劃，而是采取被動跟隨的模式，這都嚴(yán)重制約著農(nóng)商銀行的技術(shù)革新，阻礙著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力提升。

1.2金融服務(wù)方向的迷失

頻頻曝光的小微企業(yè)融資困難、綠色環(huán)保行業(yè)的資金緊張的問題真實(shí)地反映出銀行業(yè)“資金空轉(zhuǎn)”的怪象，銀行信貸資金的結(jié)構(gòu)性錯配，導(dǎo)致大量信貸資金并沒有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要的領(lǐng)域，也并未發(fā)揮應(yīng)有的支援作用。一方面，受制于傳統(tǒng)信貸模式的制約，不少農(nóng)商行樂于為大型企業(yè)發(fā)放貸款，即便這些企業(yè)身處過剩產(chǎn)能行業(yè)，即便這些企業(yè)已處于僵尸狀態(tài)，這直接導(dǎo)致大量信貸資金的再次進(jìn)入，同樣沒有起到任何效果，甚至出現(xiàn)上述企業(yè)資金鏈的斷裂導(dǎo)致不良貸款增加的反向作用；另一方面，真正需求資金的小微企業(yè)仍然沒有得到有效的信貸資金支持，即使“十三五”規(guī)劃提出提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，要求金融業(yè)尤其是銀行業(yè)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)信貸需求不僅要“服務(wù)到”，還要“服務(wù)好”。銀保監(jiān)會《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位強(qiáng)化治理提升金融服務(wù)能力的意見》著重要求農(nóng)商行回歸本源主業(yè)，專注服務(wù)本地、服務(wù)縣域、服務(wù)社區(qū)，不斷加大金融服務(wù)創(chuàng)新，切實(shí)做好融資成本管理，鞏固好支農(nóng)支小主力軍的優(yōu)勢地位。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計表明：小微企業(yè)融資難的問題仍然沒有得到很好的解決。數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)信貸資金來源占比中，金融機(jī)構(gòu)僅為40%，而民間融資機(jī)構(gòu)的比例高達(dá)60%，而該數(shù)據(jù)在外國均值為90%，其中，貸款利率方面，銀行業(yè)均值為6%，互聯(lián)網(wǎng)平臺的均值約為13%，而溫州民間借貸登記利率和其他小貸公司的均值高達(dá)15%以上。由此可見，與外國相比，我國銀行業(yè)尤其是農(nóng)商行對于小微企業(yè)的信貸支援仍有很大提升空間。

1.3消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的缺失

近年來，隨著銀行業(yè)平均服務(wù)水平的提升，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)得到了一定的提升，但也面臨著新的挑戰(zhàn)與問題：電信詐騙案件的屢禁不止、詐騙案件受害者群體的擴(kuò)大性、金額的增加及相關(guān)案件性質(zhì)的惡劣程度，可謂觸目驚心；因虛假宣傳、違規(guī)宣傳的發(fā)生，金融消費(fèi)者投訴率居高不下，最常見的就是理財產(chǎn)品的宣傳上，容易因?yàn)槭找媛逝c宣傳不符而導(dǎo)致金融投訴等案件的高發(fā)。銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，無論是宏觀層面上的社會發(fā)展，還是銀行業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的投入產(chǎn)出比例，最為關(guān)鍵的是樹立質(zhì)量優(yōu)先、效率至上的理念，就是要把更多金融資源配置到實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域（供給側(cè)改革、新舊動能轉(zhuǎn)換）和薄弱環(huán)節(jié)（小微企業(yè)、“三農(nóng)”支持、精準(zhǔn)扶貧）。然而通過上面的分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)尤其是立足縣域經(jīng)濟(jì)的農(nóng)商銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域改革上存在力度不夠的缺陷，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)最活躍的小微企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”上存在畏難的情緒，在科技創(chuàng)新上存在創(chuàng)新能力不足的問題，沒有根據(jù)新形勢下客戶的需求主動研發(fā)新的服務(wù)與產(chǎn)品。想要提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率的問題，必須采取積極主動的策略，對癥下藥，針對存在的不足，予以改善。

2提升服務(wù)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的改善措施

2.1科技創(chuàng)新方面

要提升農(nóng)商銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，面對科技方面存在的不足，改善方法就是兩個字：創(chuàng)新。具體來說，一是理念創(chuàng)新。不再局限于傳統(tǒng)的銀行科技，主動積極的擁抱金融科技，引入?yún)^(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，并重點(diǎn)運(yùn)用到服務(wù)小微企業(yè)和大眾客戶等領(lǐng)域。二是渠道下沉。一方面推動傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，通過設(shè)立社區(qū)銀行、自動化銀行、無人銀行等新式網(wǎng)點(diǎn)，從等客上門變?yōu)樗头?wù)上門；另一方面，全面落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，讓手機(jī)、電腦等移動辦公設(shè)備，智能手表等可穿戴設(shè)備等各類移動終端均成為農(nóng)商銀行提供金融服務(wù)的入口，形成廣闊的渠道網(wǎng)絡(luò)，打破金融服務(wù)的時間、空間限制。三是打造數(shù)字化銀行。通過數(shù)字化的平臺，快速獲得客戶需求，并提供有針對性的信息科技服務(wù)，這項工作的轉(zhuǎn)變動力來源于農(nóng)商銀行自身科技的革新，借助客戶的需求提升服務(wù)與產(chǎn)品的質(zhì)量。這一過程的實(shí)現(xiàn)不能使被動的接受亦或別的機(jī)構(gòu)的支持，而是主動而為的革新運(yùn)動，必須是農(nóng)商銀行自身針對金融科技時代的到來所作出的主動變革。

2.2消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度的提升

對于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，尤其是金融弱勢群體的權(quán)益保護(hù)，農(nóng)商銀行能做的更多，具體而言，可以從以下幾個方面入手：（1）創(chuàng)新金融服務(wù)方式。提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力度，農(nóng)商銀行可以從創(chuàng)新服務(wù)手段入手，一方面，加大現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)效能提升，在技術(shù)革新的同時，充分考量社會弱勢群體的金融需求，設(shè)置專用的設(shè)備，并配備專業(yè)人員進(jìn)行指導(dǎo)使用，簡化服務(wù)的流程，滿足相關(guān)群體的金融需求。另一方面，針對現(xiàn)階段依然存在的基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)無障礙設(shè)備建設(shè)不到位、管理不健全導(dǎo)致的客戶投訴問題，農(nóng)商銀行應(yīng)更加重視客戶投訴，設(shè)置相應(yīng)的建議收集策略，收集并妥善處理相關(guān)群體對于基層服務(wù)的意見和改進(jìn)建議，進(jìn)一步完善相關(guān)設(shè)施。（2）打造金融良性宣傳。提高消費(fèi)者金融文化素養(yǎng)與風(fēng)險意識是保護(hù)其合法權(quán)益不受非法侵害的著力點(diǎn)，也是維護(hù)其金融安全的關(guān)鍵所在。首先，在服務(wù)提升改良方面，銀行業(yè)應(yīng)更加關(guān)注弱勢群體的具體金融需求，用最合適的產(chǎn)品與服務(wù)，滿足其日益增長的金融需要，同時借助微信、微博、手機(jī)報等新渠道、新媒介的運(yùn)用，探索個性化的營銷服務(wù)方式。對于偏遠(yuǎn)及交通不便利的地區(qū)，農(nóng)商銀行可以利用微信公眾號、微博以及廣播傳媒等媒體進(jìn)行金融知識的推送，甚至可以采取送戲下鄉(xiāng)、貼大字標(biāo)語等土方法進(jìn)行宣傳，將金融知識以通俗易懂、老少皆宜的方式推送給金融消費(fèi)群體。其次，對于宣傳內(nèi)容，除了傳統(tǒng)的金融知識普及外，農(nóng)商銀行更加應(yīng)該注重宣傳內(nèi)容的針對性、豐富性，為弱勢金融消費(fèi)者提供“適銷對路”的專業(yè)知識。根據(jù)受眾群體的不同特點(diǎn)，區(qū)別對待，設(shè)計符合其口味的宣傳重點(diǎn)，逐漸改變金融弱勢群體“自上而下的被動接收”為“自下而上的主動需求”，形成金融供需雙方的良性互動。再者，金融知識的宣傳形式上，不能僅僅局限于專業(yè)性過強(qiáng)的宣傳形式，而應(yīng)根據(jù)實(shí)際的需要，采取不同的宣傳和營銷策略。對于年齡過大的消費(fèi)者，面對面的詳細(xì)講解效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于宣傳折頁的傳遞；對于鄉(xiāng)村地區(qū)的消費(fèi)者，刷墻體廣告、村委廣播宣傳業(yè)務(wù)、送戲下鄉(xiāng)等等土方法，相比專業(yè)性的宣傳更接地氣，符合鄉(xiāng)村特點(diǎn)，更容易被村民接受。宣傳教育內(nèi)容往往應(yīng)該集中于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防范知識的推廣，為其講解轉(zhuǎn)賬匯款方面的風(fēng)險點(diǎn)，從而維護(hù)其資金安全，提升其金融知識水平和保護(hù)自我的能力。

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作者：叢培剛 單位：文登農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司