農商銀行前景范文

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第1篇

關鍵詞：新型城鎮化；農村商業銀行；經濟管理；綜合競爭力

隨著我國經濟體制改革的不斷深入，農村商業銀行責任越來越重的同時，也需要面對越來越大的社會責任。新型城鎮化背景下，計劃經濟時代的經濟管理模式無法滿足現階段的經濟發展機制，現代經濟管理模式不管是在內涵上還是形式上都有著長足的發展。根據新經濟發展形勢，經濟管理工作關系著經濟機構是否能夠長遠發展，經濟管理質量工作高低直接影響著農村商業銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環境下，農村商業銀行必須高度重視自身經濟管理工作，繼而實現農村商業銀行的長足發展，在競爭中能夠博得一席之位。

1.新型城鎮化背景下農村商業銀行經濟管理所面臨的基本問題

1.1財務監督過于薄弱且信息反饋不夠及時

由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經濟管理模式，所以我國各大農村商業銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務監督制度。隨著經濟制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經濟活動進行監督是提高農村商業銀行經濟管理水平的關鍵因子。由于財務監督力度過于薄弱，所以農村商業銀行在經濟管理過程中，需要對設備的購買和財務的收支情況進行全面的評估。在缺乏農村商業銀行整體預算基礎上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現收支不夠平衡情況。財務監督過程中，由于農村商業銀行的經費管理存在諸多的隨意性，很容易出現違法違規等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農村商業銀行的財務進行監督比較困難。

1.2經濟成本管理比較隨意

現階段來看，我國部分農村商業銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經濟資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農村商業銀行的管理層在沒有對市場的前景進行可行性分析，盲目進行規模擴張行為，導致費用支出超標和固定資產閑置等問題的出現。基于此，經濟工作人員的業務水平卻不是在同一個水平，經濟水平難以得到真正意義上的提高。

1.3農村商業銀行經濟管理人員的綜合素質不夠高

從我國各大農村商業銀行的領導結構層來看，農村商業銀行專家和相關技術工作人員和教授等占據了絕大部分的管理崗位。由于上述領導級的人員把精力都放在與經濟相關的專業中，難以將更多的精力和時間安排在經濟管理方面。隨著時間的流逝，農村商業銀行的管理理念逐漸落后，一旦農村商業銀行缺乏綜合素質過硬的經濟管理團隊，勢必難以將更多先進的和有效的管理方法應用全面。基于此，農村商業銀行將錯過良好的發展時機，使得農村商業銀行的經濟管理工作水平不夠高。

2.新型城鎮化背景下加強農村商業銀行經濟管理的相關對策

2.1提高農村商業銀行經濟管理人員的業務水平和管理水平

農村商業銀行應該采取一系列的積極措施來充分調動經濟管理人員在農村商業銀行經濟管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農村商業銀行相關工作人員工作。基于此，農村商業銀行的管理層需要高度重視對經濟管理人員素質的能力培養，逐步樹立起經濟管理人員的業務素質基礎知識，充分調動經濟管理人員的積極性和主動性，最終提高經濟管理工作人員的能力。

農村商業銀行要加強對經濟管理人員的培訓工作，重視對財會和經濟知識的學習，提高專業能力的培養，以期能夠在實際工作中發揮出更大的力量。部分有條件的農村商業銀行可以考慮將經濟管理人員在一些專業的機構中實地學習，與此同時在農村商業銀行開展定期培訓，及時更新農村商業銀行管理工作人員的基礎知識結構。農村商業銀行還應該建立相應的激勵機制，在實際工作中，對于一些表現優良的員工，應該提供物質方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情。基于此，不僅僅能夠增強農村商業銀行人才隊伍的穩定性，還能夠從社會中吸引更多的專業經濟管理人才。

2.2強化農村商業銀行的財務監督工作

農村商業銀行的財務監督工作對農村商業銀行的經濟管理工作起著最為直接的作用，財務監督工作不僅僅是支持農村商業銀行經濟管理工作基礎，與此同時也是農村商業銀行日常管理工作中的關鍵環節。農村商業銀行的財務監督工作必須具備獨立性和專業型，集法規政策和業務等為一體的工作。農村商業銀行的財務監督工作需要按照國家的相關法律法規基礎上來執行，在充分了解農村商業銀行的資金特點之上，考察農村商業銀行是否能夠進行高效率地組織，正確處理好財務關系。因此，可以說財務監督工作在農村商業銀行的整體經營過程中起著重大的控制作用，對于農村商業銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進作用。

2.3樹立農村商業銀行運行成本管理意識

加強農村商業銀行的經濟管理需要農村商業銀行經濟管理部門安排相應工作人員來對農村商業銀行的經營成本進行專門的負責。農村商業銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農村商業銀行的范圍內營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節約的管理意識，再利用諸多措施來降低農村商業銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責任人體制，細化每一個成本管理目標，將目標分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負起責任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農村商業銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經濟資源有限的情況下，農村商業銀行成本管理的最終目的能夠顯著發揮經濟資源價值，從而創造出更大的經濟效益和社會效益。在制定經濟方案的過程中，農村商業銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。

2.4加強農村商業銀行經濟管理的營銷戰略

首先，需要加強品牌方面的戰略。農村商業銀行的各個方面決定了經濟發展的某些問題，舉例來說，農村商業銀行的經濟設備是否具有先進性，銀行工作者的技術是否過硬等。加強農村商業銀行經濟管理的首要工作必須在社會范圍內創造良好的農村商業銀行形象，打造出品牌效應。其次，需要加強服務戰略。現階段我國的諸多農村商業銀行制度流程均比較復雜，因此需要對各個流程的服務質量進行加強處理，農村商業銀行定期組織培訓之后能夠提高銀行工作人員的服務意識和責任度。定期考核之后，能夠顯著提高農村商業銀行的整體質量和安全性。

第2篇

摘 要 中間業務是商業銀行的基本業務，但農村商業銀行的中間業務發展緩慢，應積極創造條件加快發展。隨著市場經濟的發展和農村商業銀行改革的深入，農村商業銀行陸續開展了一些中間業務，但發展品種少、速度慢、效益低，與發展的要求相比還相差甚遠。分析了農村商業銀行中間業務發展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業務發展的創新思路對策。

關鍵詞 中間業務 農村商業銀行

一、中間業務在商業銀行經營中的地位

中間業務是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業務，與資產、負債業務并列為銀行的3大業務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業務在銀行業獲得了空前的發展，由最初的代收、代付業務展到涵蓋結算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業務領域，品種多達260多個，產品級次也不斷提升。同時，中間業務產品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業中間業務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現了翻番的增長。無資金風險、收益穩定的中間業務已成為銀行業競相追逐的“奶酪”。

二、農村商業銀行中間業務現狀

盡管中間業務在商業銀行如火如荼地發展起來，但是在農村商業銀行還處于起步階段。農村商業銀行吸存放貸的經營方式根深蒂固，中間業務只是“派生業務”、“輔助業務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發展中間業務可作為實現資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農村商業銀行中間業務發展步伐非常緩慢，產品沒有競爭優勢，主要表現在：一是業務范圍窄。目前農村商業銀行開辦的中間業務基本上都是傳統業務的延伸，基本限于結算業務、保險及一些代收代付業務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。電子銀行、網上銀行、咨詢理財等知識密集型、科技含量高的產品幾乎為空白。二是中間業務收入份額小、收益低，對營業收入的貢獻度不高。

三、影響中間業務發展的因素

我認為導致農村商業銀行中間業務發展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農村商業銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農業銀行，再到人民銀行，直到現在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經變動，數次反復，使農村商業銀行在中間業務發展上缺乏長期性的行業指導和統一規劃。

二是電子化水平落后。發展中間業務需要電子網絡系統支撐，由于農村商業銀行電子化建設起步較晚，網絡普及率極低，即使有的信用社已實現了區域的計算機聯網，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業務的開發需要，從根本上制約了中間業務的發展。

三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業務需更新現有設施，而農村商業銀行一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現狀，對中間業務開展的預期效益估計不足，導致中間業務裹足不前。

四是缺少專業人才。農村商業銀行員工整體素質較商業銀行偏低，部分從業人員知識結構老化、創新意識淡薄、開拓能力不強，業務全面、理財知識強的中間業務復合型人才缺少。

四、加快中間業務發展的思路對策

目前農村商業銀行中間業務發展在品種、規模、水平、層次等方面都與其他商業銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農村商業銀行應在近幾年時間內加大力度、舍得投入，加快中間業務發展步伐、搶占市場份額、穩定優質客戶群，擺脫農村商業銀行此項業務邊緣化的可能。

（一）更新觀念、提高認識。新思想、新觀念決定新業務的開發，農村商業銀行員工要從思想上意識到加快中間業務拓展是經濟社會對農村商業銀行服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業務概念模糊的問題；二是解決對中間業務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區不存在中間業務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業務是不務正業，會影響主營業務的片面認識問題。要將發展中間業務作為與存款、貸款業務并列的支柱業務，實施拓展中間業務戰略，在經營管理機制上營造有利于中間業務發展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康發展。

（二）深入調查、研發產品。中間業務屬中介性業務，其前提是接受客戶委托。因此發展中間業務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業務不僅取決于我們能辦什么業務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農村商業銀行自身的客戶群體和經營特點，從實際出發，有步驟地推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業務健康、快速、穩步地發展。拓展中間業務不僅要和當地經濟發展水平相適應，還要貼切農村商業銀行的經營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農村商業銀行要對現有銀行產品進行整合，實現既有產品的標準化、系列化，又有業務和服務的產品化。可以推廣系統協議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、貿易融資、票據貼現業務，研究和開發信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業務有關的各種新產品。

（三）改進設施、培養人才。中間業務是金融業的“高技術”產業，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業務發展初期，需投入大量的人力、物力來支持業務發展。信用社要有業務發展的長遠規劃，要加快電子化和網絡化建設的步伐，采用計算機和現代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業務發展的平臺。

鑒于農村商業銀行目前的人員結構和知識水平遠遠不能適應中間業務發展的實情，省市管理機構應成立專門的中間業務部門，根據業務發展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業務理論知識和操作技能的培訓；繼續面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統知識，又具有豐富銀行業務實踐經驗的復合型人才，為中間業務的研發提供智力支持，從而保證中間業務的健康發展。

第3篇

一、民間資本的含義及融資優勢

（一）民間資本的含義

一種觀點是按照投資的主題劃分，政府或者代表政府的國有企業建造和購置的固定資產與投資無論其資金來源如何，均為政府投資，其余的投資部分扣除外資（港、澳、臺、外商）之后為民間資本。一種觀點是按照投資的資金來劃分，即政府投入的財政資金用于建造和購置固定資產為政府投資，而其余的投資部分扣除外資（港、澳、臺、外商）之后為民間資本；相對來說，前者比較符合我國國情。

（二）民間資本融資的優勢

1.民間資本融資彌補了銀行信貸不足

銀行等大型金融機構為了避免金融風險，大都嚴格規定貸款的標準，使得眾多對需求越來越旺盛的中小企業不能獲得及時、充足的融資資本，使其轉向民間籌資。因此，小額貸款、個人之間借貸、擔保公司、典當行等方式成為民間資本融資的主要流通方式，民間資本融資在銀行等金融機構力所不及的范圍起到了支撐性作用。

2.手續簡潔、資金使用率較高

銀行的正常貸款程序，企業從申請貸款到獲取大概需要1個月的時間，即使長期合作、信用度高的客戶，最快也需要10天左右，且通常以定期的形式出現。而民間資本融資手續更簡便、形式更靈活，一般僅需3-5天即可獲得貸款，且即借即還，資金使用率較高。

3.融資渠道眾多

民間資本融資有很多渠道，例如：典當行、創投融資、企業債券、村鎮銀行等，多種多樣的渠道可以滿足各種不同企業的需求。

二、對北京農商銀行密云支行的影響

北京農商銀行成立于2005年10月19日，是國務院批準組建的首家省級股份制農村商業銀行，密云支行位于密云縣內，屬其所轄29家支行的農村發展圈。據數據顯示，截至2013年末，該支行存款余額113.3億元，同比增加10.3億元，增長10%，存款市場份額長期穩居全縣首位。近年來北京農商銀行密云支行堅持“服務三農、服務企業、服務百姓”的宗旨，持續加大對中小企業的信貸支持力度，截至去年末，貸款余額21.2億元，同比增加2.6億元，增長14%，促進了密云地區新農村建設和城鄉一體化發展，推動了密云經濟和社會的發展。在這個“老企業、新銀行”的諸多現實條件下，面對民間資本融資的崛起，北京農商銀行密云支行將面臨更多的考驗和壓力，也帶來了發展的新機遇。

（一）挑戰

1.行業的市場競爭更加激烈

隨著金融危機的蔓延和經濟形勢的下行，北京農商銀行密云支行在密云地區擁有的高地漸漸地不那么炙手可熱，同時，面對政府不斷加大對民間資本融資扶持力度的大背景，隨著民間資本融資的崛起，使北京農商銀行密云支行將面臨新一輪的競爭壓力。民間資本的各種融資渠道或者實力強、或者包袱輕、或者服務網絡優，且加之自身的優勢條件，使得北京農商銀行密云支行貸款的客戶群體面臨減少或者被瓜分的危險。

2.自身的經營壓力逐漸加大

近來，存貸款利率的雙向浮動給北京農商銀行密云支行直接帶來的是融資成本升高，主營業務收入降低，而網點人員多、社會責任重、業務多而散、資產質量差，是長期以來帶給該支行的負擔積累，民間資本融資的崛起，無疑給北京農商銀行密云支行又壓上了一條重擔，更增加了融資成本，使市場競爭加劇，迫使銀行降低貸款利率，這樣，嚴重擠壓北京農商銀行密云支行的利潤空間，使其經營變得更加困難。

（二）機遇

1.民間資本融資崛起促進其自身的管理升級和產品創新

貸款競爭是銀行管理和技術的競爭，也是綜合實力的競爭，只有管理、技術、實力等領先于對方，才能爭取到更多的客戶群體。隨著民間資本融資的崛起，企業和個人客戶根據期限、利率、流動性等需求不同，對北京農商銀行密云支行的貸款產品提出了更高的標準，要求該支行在遵循市場規則的基礎上，樹立科學的經營觀念與風險意識，提高自身的管理水平，不斷進行金融創新，推遲更多適應各種客戶的新型金融工具和貸款產品。

2.民間資本融資崛起推進其完善內部機制

民間資本融資崛起后，北京農商銀行密云支行將適時根據市場資金供求狀況，在進行成本核算的基礎上，靈活調整該支行的貸款發放情況，同時也要求該支行細化對其客戶群的分類管理，作出更好的服務。這將有助于該支行糾正改制前信用社時期盲目貸款的慣性經營思維，有助于探索新的客戶需求的服務方式，推進其完善內部機制。

三、應對民間資本融資崛起的策略

民間資本融資崛起是一把雙刃劍，應對得當得其益，反之，則會受到影響。因此，北京農商銀行密云支行要進一步深化改革，落實網點轉型的各項工作，完善自我約束，增強管理水平，持續創新，提高市場經濟條件下的金融競爭能力。

1.提高該支行的信貸比重，擴大可貸資金

隨著利率市場化實質性步伐的邁出，北京農商銀行將各期存款利率調整為中國人民銀行基準利率1.1倍的利率上限，以此吸收更多的客戶存款，增加在中國人民銀行的存款準備金，由于杠桿原理，提高自己的可貸資金，這是民間資本融資不能擁有的優勢。另一方面，密云支行可以依據密云縣和自身資產質量的實際情況，結合北京農商銀行農村發展圈的經營理念，以利率市場化為契機，進一步提高該行的信貸比重，擴大該行的可貸資金。

2.不斷推出新型金融工具和貸款產品

2013年5月30日北京農商銀行鳳凰信用卡正式發行，以及福農信用卡的發行，都是該行的新產品，信用卡的申辦和使用及相關的優惠政策，可以為北京農商銀行密云支行吸引更多的貸款客戶，發掘潛在的優質客戶。高息攬儲、高收益理財產品的不斷出現也為該支行吸引更多的優質客戶，進而為貸款的發放奠定了堅實的基礎。因此，只有不斷推出各種新型的金融工具和貸款產品，打造品牌服務，贏得民間資本融資占據的市場，滿足日益增長的個人和中小企業資金使用的不同要求。

3.縮短貸款時間，提高貸款效率

銀行貸款的法律程序比較嚴格，包括：貸款的申請、信用等級評估、貸款調查、貸款審批、簽訂合同、貸款發放、貸后檢查和貸款歸還8個部分，每個環節都需要相當的時間，在符合法律規定的情況下，可以適當合并執行相關步驟，簡化貸款手續，縮短貸款時間，提高貸款效率，與民間資本融資的獲取時間相媲，可以為密云支行贏得更多的客戶。

4.拓寬申請貸款渠道

當前的經濟背景是一個網絡全球化的時代，是一個金融互聯網的環境，為了更好的發展北京農商銀行密云支行貸款業務，可以拓寬貸款申請的渠道，比如利用網上銀行、手機銀行、微信銀行申請銀行貸款，借鑒民間資本融資的網上P2P等優勢，加大科技投入，加強該支行的軟硬件建設，加快業務電子化、網絡化，建立科學的貸款信息收集、風險計量和監測，實現控制風險與獲得貸款業務并驅。

5.提高北京農商銀行密云支行工作人員素質

民間資本融資的崛起對北京農商銀行密云支行的影響是一項復雜的系統業務，對管理人員綜合素質要求較高。目前，該支行信貸員老齡化、貸款業務不精，各方面人才依然缺乏，適應發展需求的創新型人才更是鳳毛麟角，因此，在每年的大學生招聘之時，要盡快有針對性地培養一批信貸人才，以應對市場的競爭。

6.爭取更多的政府扶持，合理調整貸款利率

政府扶持是民間資本融資崛起的必要條件，其緩解了中小企業融資難的困難。北京農商銀行密云支行在官方管制下，為獲得低風險穩定利差收益，通常傾向于向大型企業發放貸款，提供低成本融資，致使中小企業得不到平價貸款而轉向民間資本融資，銀行營運資金壓力增加，行業間競爭加劇，北京農商銀行應爭取更多的政府扶持和中國人民銀行的優惠政策（如利息補貼），根據貸款風險自主決定合適的貸款利率，使中小微企業也可以獲得合理低價的貸款。

7.加強銀行同業的交流