淺論農村金融服務對農村經濟發展推動范文

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［摘要］中央一號文件提出實施鄉村振興，明確提到了農村金融與農村經濟建設，文件中指出要發揮好農村金融在農村經濟發展中的推動作用，但是當前來看，農村金融在農村地區的服務水平不高，依然存在金融供給不足、鄉鎮企業貸款難等諸多問題，制約著農村經濟的發展。

［關鍵詞］農村金融服務;農村經濟;鄉村振興

鄉村要振興，首要的是鄉村經濟要發展。目前看來，農村經濟要穩定發展，就是要依靠農村金融的助力作用。農業經濟在我國經濟構成中占有重要地位，也直接關系到小康社會的實現。但是，農村經濟在實際發展中還存在諸多弊端，最為重要的就是農村金融體系不合理，加之政府沒有對農村金融機構進行合理的引導，導致農村金融不能很好的為農村經濟發展提供助力。

1農村金融服務的不足

1.1農村金融組織機構不健全

農村金融市場一直以來產品結構單一，運營成本較高，總體存在著收益低的問題，很多金融機構從盈利方面考慮，逐步撤銷了設置在農村的經營網點，轉而在縣城以及經濟發達的鄉鎮設點，目前來看大部分農村地區只有農村信用社以及郵政儲蓄兩家金融服務機構，金融機構的減少，導致金融覆蓋面逐步縮小，農村金融市場也一度低迷，金融對“三農”的支持力度也在減弱，農業經濟不能很好的依托金融服務而發展。

1.2農村金融發展環境不理想

一方面受限于地區、技術及思想意識，農村信用環境建設落后，相關金融機構沒有農戶和農村信用的信息數據可用，對于有些存檔的信用信息數據受限于各種原因也未能及時更新，政府方面也沒有組織推動農村信用環境建設的工作。這就導致金融機構不掌握農戶和農村企業的信用情況，不能放心大膽地為其提供金融服務，從而影響到金融機構對涉農貸款的放貸積極性;另一方面政府對于農村金融風險的監管相對滯后，缺乏一整套應急預測方案，這也逐步導致農村企業不能及時享受到便捷、高效的金融服務。

1.3農村金融服務不到位

隨著時展和農村經濟面貌的變化，傳統的農村金融服務已經不能滿足現代農業發展的需要，如一方面農村金融機構的減少，從數量上不能滿足農村經濟發展需要;另一方面農村金融產品有限，還以傳統的存、貸為主，其他理財投資產品供給較少。此外，因政策原因，涉農貸款成本高，收益少，風險大，金融機構為規避風險，發放涉農貸款的積極性不高，導致農村企業和農戶金融需求難以滿足。

1.4農村金融風險沒有保障

政府對于農村金融風險沒有相關政策保障，也沒有風險專項補償資金，此外農業保險覆蓋面較低，農村群眾保險意識不強等都難以保障金融風險。在農村地區，融資擔保體系還未建立，融資擔保公司也很少在農村地區開展擔保業務，農戶貸款抵押物較少，抵押手續較難辦理，貸款手續復雜，貸款難度較大。為此要制定一套完善的農村金融風險防范機制來分擔金融機構風險，保障農村經濟穩定發展。

2農村金融服務推動農村經濟發展的建議

當前國內經濟發展已經進入新常態，供給側結構改革迅速開展，金融機構也應該積極適應新形勢，積極創新發展路徑，深化金融改革，響應國家鄉村振興的重大戰略部署，積極為農村經濟發展貢獻力量，為此金融機構應轉變服務理念，在注重經濟效益的同時更加注重民生效益，通過自我強化，不斷提高服務能力和水平，切實助力農村經濟發展。

2.1轉變服務理念，打造貼地氣的“農民銀行”

金融機構要實際了解當前農村經濟狀況和農民實際需求，因地制宜考察優勢農業生產，結合當地政策鼓勵農民發展相關產業，同時積極開發適合農村實際的新產品，調整運營方針，合理把控風險，提高服務水平，為三農發展提供資金保障。

2.1.1轉變經營目標

當前農村經濟發展潛力巨大，農村經濟在國家經濟發展中占有重要地位，同時結合國家實施鄉村振興、精準扶貧以及普惠金融等相關戰略部署，轉變自身經營發展目標。下一步要在“一帶一路”、精準扶貧、鄉村振興等背景下，重點支持農村產業發展，投身農村基礎設施建設，鼓勵農村優勢產業持續發展。加強與當地政府合作，重點關注農業產業化、農村合作社、鄉村旅游等產業的發展，主動為其提供服務和支持，結合國家相關政策不斷拓展業務范圍。

2.1.2完善農業信貸擔保機制

政府牽頭建立適合當地的農業信貸擔保服務公司。擴大抵押范圍，可將農業機械、運輸工具、土地承包經營權作為標的納入抵押范圍，同時也考慮將生產訂單等質押融資，通過一系列擔保服務保障農業經濟發展。基層政府也要將轄區內具有前景的農業企業向金融機構進行推薦，爭取發展資金，政府鼓勵組建服務“三農”的融資租賃公司，積極開展對農業設施、農機裝備的融資租賃服務。

2.1.3推動農村信用工程建設

針對農村情況，本著服務“三農”的原則，采用簡單、實用的方法，完善農戶信用等級評定，擴大信用等級評定范圍，實現農戶全覆蓋。設計一套信用調查、審查、審批的制度規范，在農村地區開展信用戶、信用村創建活動，全面推動農村信用工程建設。

2.2完善金融網點布局，提升服務質量

農村金融機構因為效益的原因，大部分撤銷了設在基層農村的服務網點，這樣一來使本來就不能滿足農村經濟發展的金融服務更加滿足不了農村經濟的需要。為此，金融機構應認真貫徹國家振興鄉村經濟的號召，履行自己應該履行的職能，擴大自己的服務范圍，深入基層農村，送政策送資金給農戶，真正做到助力鄉村經濟發展。

2.2.1深入基層，布局網點

為滿足農村經濟發展需要，各大金融機構應在農村地區布局營業網點，按照人口比例合理增設經營網點，同時注意提升網點服務人員的素質培養，選用懂政策、懂農村、懂農民的工作人員，打造一支高素質有實力的服務隊伍。此外，網點的建設要與時俱進，推行智能化營業網點建設，建設智能化的營業大廳，實現客戶識別、業務咨詢、業務辦理、服務監測等多元功能，讓農民在農村也可以享受到城市現代化的金融服務，最主要的是要提高服務效率和客戶滿意度。

2.2.2轉變觀念，提高服務質量

農村經濟因地區和特色產業不同，對于所需的金融服務也有所不同，金融機構可以根據網點周圍農業發展特點和客戶需求，開發新產品，提供專業化的金融服務。同時借助互聯網平臺，開通線上服務，為農村電商發展提供金融服務。線上服務業應開通一些簡單的業務辦理、網上預約功能，線下則重點處理復雜業務、理財服務，側重客戶體驗，為客戶提供有針對性的服務，滿足當前農村經濟發展多元化的需要。

2.3加快金融產品研發，滿足多元需求

銀行網點布局不應只是數量上的布局，更要做到質量布局，建設智能化網點。網點服務要轉變思路和服務方式，側重于用戶體驗，讓農村金融網點成為集客戶業務關系管理、客戶服務為一體的金融服務中心，既要發揮傳統銀行網點的作用，又要挖掘新的服務優勢和價值。

2.3.1簡化服務流程

金融網點要對自身業務流程和管理程序進行自我梳理，去掉一些沒必要的手續和環節，簡化業務流程，實現業務模塊的專業化運營。重點加強后臺業務體系集約化處理，盡量減少前、中、后臺的辦事環節，縮短業務的辦理時間，給客戶營造優質、便捷的服務感受［1］。

2.3.2進行產品和服務雙升級

農村金融機構應加強市場調研，尤其是網點周邊地區，充分考察地區特色產業，為客戶制定專業化的產品，提高服務農業產業化的能力。依據不同的客戶設計擔保方式、還款方式，同時針對區域特色產業提供符合當地需要的特色產品;傳統市場方面，深挖傳統產品，適時進行改良，形成產品豐富，全方位銷售［2］。在此基礎上，通過開發一系列產品來滿足不同客戶的需要。

2.3.3依托互聯網，加快技術創新

在“互聯網+”的背景下，加強與地方政府各職能部門的合作，依托互聯網優勢，開發線上金融服務平臺和金融超市，以此將金融業務與社會保險、消費、電商等不同生活領域鏈接起來，利用大數據分析熱門領域，有針對性地進行產品開發和資金投入，布局新興產業。

2.4加強信貸風險管理，實現可持續發展

總書記強調，要深化對國際國內金融形勢的認識，深化金融供給側結構性改革，平衡好穩增長和防風險的關系，深化金融改革開放，增強金融服務實體經濟的能力。為此，農村商業銀行要從“夯實基礎、管好存量、把好增量”等方面下工夫，多措并舉加強信貸風險管理，提升資產質量［3］。

2.4.1化解存量不良貸款

各大金融機構要按照“總量控制、分類管理、區別對待、逐步化解”的原則，在尊重市場原則的前提下，有計劃地進行債務重組，對不良資產進行統計，想法進行盤活。同時，對于重點領域、重點客戶和大額貸款要進行不間斷的監測，以便隨時掌握其擔保能力以及抵押品的價值變化，對于存在的風險及時發現進行防范，以免造成較大損失，保障好金融資產穩定。

2.4.2積極避免不良增量

信貸風險管理，要從三個“真實”著手，貸前認真開展調查工作，結合生產實際嚴把真實信貸需求，堅決杜絕以虛假合同套取資金的現象出現;貸中認真開展審查，針對貸款人提供的資料嚴格審查，落實好貸款責任追究制度，審查人要盡職盡責，防止風險出現;貸后不能不管不問，要進行不間斷監管，確保資金用途，隨時發現經營過程中可能出現的風險，同時對于客戶所屬的行業、經營狀況及現金流等因素要綜合分析研判，切實有效防范風險。

3結論

農村經濟發展關系到農民生活水平的提高，關系到農村社會的穩定，也關系到鄉村振興能否實現。要正確看待農村金融服務在農村經濟發展中的強大推動力。農村金融服務機構也要響應國家號召，搶抓農村經濟發展機遇，把支持“三農”和服務農村經濟發展作為自身發展的內在動力，同時積極轉變發展理念，創新金融服務產品，提升服務質量，做好農村經濟發展的資金保障［4］。此外，要注意防范風險，科學監測，引導農業經濟發展，保障農村經濟可持續化的發展。

參考文獻:

［1］薛勇剛.農村金融對農村經濟發展的作用機理及作用效果研究［M］．北京:經濟科學出版社，2014.

［2］王雙正.中國農村金融發展研究［M］．北京:中國市場出版社，2008.

［3］孫春國.新形勢下農行網點轉型的方向與策略［N］．中國城鄉金融報，2016－10－13.

［4］李春霄，賈金榮.農村金融發展與經濟增長關系研究［J］．廣東商學院學報，2012(6):59－64.

作者：遇程川 單位：龍口市龍港街道農村經濟管理服務中心