信用卡市場范文

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入世對中國信用卡市場的影響是一篇關于"影響市場信用卡入世業務我國銀行WTO加入發展"的文章，本文由范文論文網編輯鮑爾根據互聯網資料精心整理而成，為網友提供參考和學習，希望本文對您有所幫助。

現狀與影響篇

中美兩國達成世貿協議，掃除了中國加入WTO的最大障礙，中國正式加入WTO指日可待。專家認為，加入WTO對我國沖擊最大的將是電信、金融等國家壟斷程度較高的行業。信用卡作為金融服務業中一個專門的領域，市場潛力巨大，但我國信用卡業務自1986年6月1日中國銀行發行第一張人民幣長城卡算起，迄今僅有13年的歷史，而且受種種因素制約，目前仍處于十分“幼稚”的起步水平。因此，加入WTO對其影響將是重大而深遠的。本文試圖就此問題進行一些初步的探討。

一、我國信用卡業務的發展現狀

近幾年來，銀行卡在中國發展如火如荼、勢頭迅猛，發卡量年遞增64％，交易額年遞增76％，卡消費量占社會商品零售額的比重不斷增加，1998年交易額達到1．74萬億元，占全年社會商品交易的10％，這說明持卡消費已成為現代都市人的新時尚，電子貨幣在我國的發展已可圈可點。但同時要看到，在發達國家占銀行卡絕大比例的信用卡，在我國銀行卡中卻不成氣候，發卡量僅占到14％左右，而且增長呈極不穩定的態勢，如1997年發卡量僅增長5．38％，比上年增幅降了40．85個百分點。

此外，與國外市場成熟的信用卡業務相比，我國的信用卡業務仍然呈現出以下幾個缺憾：

1、產品的不規范性。我國目前所發的信用卡大部分屬于“準貸記卡”，要求先存錢后發卡，且無透支免息期，不允許透支取現，對客戶的吸引力很小。真正意義上的貸記信用卡不足1％。

2、經營的封閉性。我國的信用卡業務大都搞“大而全”、“小而全”，封閉發展，缺少與同業、與社會相關組織的協調合作，對社會分工的利用程度也不夠。

3、運作的分散性。由于信用卡是一個相對風險較高的行業，國外經營者往往以中心的形式進行集中的業務管理和運作。在我國則往往分散在某一級的多個分行管理，造成市場和政策的分割，風險控制難度增大。

二、加入WTO對信用卡市場規模和結構的影響

（一）中國信用卡市場的規模將快速擴張。

這是因為：

1、影響信用卡普及度的關鍵因素——居民收入和消費水平將有所提高。居民收入增加，會極大地改變其消費水平和消費習慣，刺激個人消費信貸的需求。從1990年到1998年，我國城鎮居民人均可支配收入從1510．2元增加到5425．1元，增長了2．6倍。據測算，加入WTO將使我國國民生產總值的增長率提高3個百分點，創造大量的就業機會，同時，由于國際分工的比較優勢，許多產品和服務的價格水平將大大降低（如汽車、旅游等），居民消費能力的雙向提高，將給信用卡業務帶來越來越大的發展空間。從美國的情況看，80—90年代人均GDP和成年人持卡率就呈同步增長趨勢。

2、信用卡的通用性得到加強。信用卡對客戶的吸引力主要在于其通用性，在于持卡消費能被廣泛地接受。可以預見，中國加入WTO之后，外資銀行在中國開展信用卡業務仍將遵循這一原則。面對競爭，國內銀行也將很快走上協作發展之路，這就有利于解除通用性不強這一制約國內信用卡業務發展的桎梏，促進我國信用卡市場的蓬勃發展。

3、隨著經濟國際化程度的增強，對外交往范圍的擴大，我國居民的消費習慣和支付手段將不可避免地受到外來影響，在國外十分普及的信用卡在國內將越來越大眾化。

（二）中國信用卡市場結構也將發生變化。

按用卡的地域性劃分，信用卡業務可分為國內卡業務和國際卡業務；按銀行的經營角色劃分，又可分為發卡業務和收單業務。中國加入WTO之后，部分業務占整個信用卡市場的比例將有所改變，從而引起市場結構的變化。

1、國際卡需求增加。目前，國際卡在我國已發行的信用卡中僅占微不足道的比例。加入WTO之后，國際商務和出境旅游的人數將迅速增長，伴隨著人民幣向可自由兌換貨幣過渡，國際卡的比例將越來越大。

2、由于國際商務和境外來華旅游業的發展，境外卡收單業務的市場規模也將迅速擴大，占整個信用卡市場業務的比例大大增加。

機遇與挑戰篇

三、加大WTO后，國內銀行信用卡業務面臨的機遇與挑戰中國加入WTO，從長遠看，是有利于我國信用卡業務發展的。

首先，將刺激信用卡市場的增長；

其次，有利于促使國內銀行轉換機制，加大技術投入，為客戶提供優質的產品和服務；

同時，有利于國內銀行發揮自身優勢，以平等的地位參與全球信用卡服務業的競爭。

但是，在金融服務自由化、國際化的趨勢下，大規模的跨國銀行才是市場的主導者，加入WTO后，國內銀行在信用卡業務領域所面臨的更多的是巨大的壓力和挑戰。

中國的信用卡市場對跨國銀行來說，具有巨大的吸引力。迄今為止，外資金融機構在我國已設立190多家營業性機構，總資產達360億美元，其中多家已在經營信用卡業務，像匯豐銀行、渣打銀行，已在上海成立中國區信用卡中心，只不過受政策限制，目前其經營范圍僅局限于國際卡收單領域。

我國已承諾，加入WTO后，取消外資銀行經營的地域限制，5年內允許外商獨資銀行經營全方位的銀行零售服務業務。可以預見，我國信用卡經營者面對的競爭環境將是空前激烈的。加入競爭的外資銀行，一方面實力雄厚，其中不少是老牌的跨國銀行，它們有充分的資金實力和完善的全球化網絡，由于在其它成熟市場的業務已趨于飽和，它們將可能調動大量的資源來爭奪中國這個潛力巨大的新興市場，甚至可以容忍一段時期的虧損來謀求長遠的穩定性收益；另一方面，它們在信用卡經營上經驗十分豐富，營銷手段先進，必然志在奪取可觀的市場份額。