淺析“三農(nóng)”下的普惠金融發(fā)展模式范文

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摘要：全面貫徹黨的十八大以及第十八屆黨代會和三中、四中和五中全會精神，我們需要采取政府指導(dǎo)與市場驅(qū)動相結(jié)合的道路，完善金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，改進金融服務(wù)的重點領(lǐng)域，創(chuàng)建一個對普惠金融發(fā)展體制機制有利的健全的金融體系，進而有助于經(jīng)濟利益的發(fā)展。本文以三農(nóng)領(lǐng)域、普惠金融推廣存在的問題為基礎(chǔ)進行研究，探討了推進普惠金融的具體措施，提出了解決問題的具體建議。

關(guān)鍵詞：三農(nóng)；普惠金融；發(fā)展模式

1引言

2015年底，在國務(wù)院的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》通知中，“普惠金融”的概念被首次明確地提出：普惠金融是指通過加大財政政策的引導(dǎo)和支持，并以合理的成本加強金融服務(wù)，用適當(dāng)且有效的金融服務(wù)來滿足社會各個階層和群體的需求。在中國，金融機構(gòu)和類似的金融機構(gòu)是組成普惠金融服務(wù)的主要機構(gòu)，主要包括銀行、金融公司、信用社、信托投資公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小額貸款公司、金融租賃公司等。此外，它還包括外圍服務(wù)提供商，例如評級機構(gòu)、信貸公司、支付系統(tǒng)、信息技術(shù)、技術(shù)服務(wù)提供商和許多其他的培訓(xùn)機構(gòu)。普惠金融服務(wù)的主要目標(biāo)是小型、微型企業(yè)，還包括農(nóng)民、低收入城市居民、窮人、殘疾人、老年人等其他特殊群體。

2“三農(nóng)”領(lǐng)域的普惠金融推廣存在的問題

（1）基本金融服務(wù)不足的可用性。基本的金融服務(wù)，主要包括開戶、存取款、匯款和轉(zhuǎn)賬在內(nèi),是公眾享受金融服務(wù)的開始和金融包容性的基本要求。近年來，中國人民銀行開展了銀行卡農(nóng)業(yè)取款業(yè)務(wù)。但是，由于經(jīng)濟形勢、業(yè)務(wù)需要以及村莊和服務(wù)點概念的不同，每個服務(wù)點的業(yè)務(wù)量有很大差異。有些服務(wù)點并沒有起到促進服務(wù)的作用，最終成為了擺設(shè)。（2）金融存在排斥現(xiàn)象。目前，一些商業(yè)銀行的資金中有相當(dāng)一部分尚未用于地方農(nóng)村的發(fā)展。目前，農(nóng)業(yè)保險主要集中在玉米、小麥種植和養(yǎng)豬等方面。但是，特殊的種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖等生產(chǎn)項目，可以給農(nóng)民帶來更高的回報，尤其是農(nóng)業(yè)商業(yè)保險產(chǎn)品，但是不屬于保險范圍。（3）扶貧金融發(fā)展不具備金融的可持續(xù)性。目前，針對互助社和政府扶貧辦下屬的一部分金融機構(gòu)提供的創(chuàng)新型信貸服務(wù)是主要的扶貧金融服務(wù)。一般來講，金融扶貧服務(wù)的特點是可持續(xù)性差：一是只有較少的資金來進行扶貧。二是金融制度限制了投資扶貧的財政狀況。（4）小額信貸供應(yīng)不足。近年來，由于各種相關(guān)政策的影響，盡管農(nóng)村家庭通過貸款支持的數(shù)量有所增加，但農(nóng)戶的信貸滲透率依然處于較低水平。

3普惠金融的發(fā)展形式

在中國金融體制改革和金融市場發(fā)展的過程中，中國初步形成了“政府主導(dǎo)，市場化”的金融體制，呈現(xiàn)出政策引導(dǎo)型、財稅扶持行、市場主導(dǎo)型和踐行公益型四種模式。

3.1政策引導(dǎo)型

自2004年以來，中共中央先后十二次下發(fā)“一號文件”，重點解決“三農(nóng)”問題，針對農(nóng)村金融改革問題提出了具體要求。商業(yè)銀行應(yīng)積極拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，創(chuàng)建專業(yè)機構(gòu)和獨立運行機制，以滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民對農(nóng)村金融的需求，增強商業(yè)性金融服務(wù)于“三農(nóng)”和縣域小微企業(yè)的能力。央行通過靈活運用，如再融資、再貼現(xiàn)等，以及信貸規(guī)模和政策引導(dǎo)，穩(wěn)步提高金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民以及小微企業(yè)的支持力度。監(jiān)管機構(gòu)將通過對專門從事農(nóng)村金融服務(wù)或小微型企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻進行降低、放寬存貸款額、容忍不良貸款比例等相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，進而引導(dǎo)和鼓勵金融機構(gòu)向小型和微型企業(yè)以及農(nóng)村服務(wù)。

3.2財稅扶持型

財政補貼和稅收優(yōu)惠為普惠金融的發(fā)展提供了有效保障。政府以稅收政策間接引導(dǎo)金融機構(gòu)完成相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新，通過財政資金的協(xié)調(diào)，并且直接向目標(biāo)群體或中小型金融機構(gòu)提供信貸支持、利息補貼和激勵措施。目的在于引導(dǎo)金融資本向農(nóng)村貧困地區(qū)投放，對農(nóng)村貧困群體進行扶持。

3.3市場主導(dǎo)型

為了進一步擴大市場或增強競爭力，大多數(shù)金融機構(gòu)需要主動進入服務(wù)業(yè)，提高金融服務(wù)覆蓋率。鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織和農(nóng)村服務(wù)在村鎮(zhèn)的基本實現(xiàn)，農(nóng)村銀行實體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務(wù)全覆蓋的基本實現(xiàn)，村級農(nóng)村退保服務(wù)一體化網(wǎng)絡(luò)的整合，提高利用效率，提升服務(wù)全覆蓋率，并且提供農(nóng)村的退保服務(wù)。目前，為了支持農(nóng)業(yè)、惠農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)，一部分中小商業(yè)銀行設(shè)立了自有的特許經(jīng)營機構(gòu)和特色網(wǎng)點，另一部分中小商業(yè)銀行也建立了自己的市場品牌。

3.4踐行公益型

監(jiān)管機構(gòu)和金融機構(gòu)積極履行社會責(zé)任，倡導(dǎo)普惠金融理念，與公共服務(wù)和民生保障緊密結(jié)合，在社會保障、衛(wèi)生保健、住房保障、公共教育、就業(yè)服務(wù)等領(lǐng)域提供貸款支助，參與金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展以及弱勢群體和地區(qū)的發(fā)展。借助科技和互聯(lián)網(wǎng)的力量，微眾銀行的“小額貸款”業(yè)務(wù)力求降低金融交易成本；努力將銀行的服務(wù)半徑擴大到?jīng)]有傳統(tǒng)信用的長尾群體，延伸至金融機構(gòu)網(wǎng)點和服務(wù)覆蓋少的郊區(qū)。

4促進普惠金融發(fā)展的具體措施

（1）充分發(fā)揮金融機構(gòu)各自的作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行鼓勵加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化項目的貸款。支持郵政儲蓄銀行對農(nóng)、小微企業(yè)信貸的穩(wěn)步發(fā)展，逐漸擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。引導(dǎo)和支持大型商業(yè)銀行加快縣域空白網(wǎng)點布局，加快全縣覆蓋范圍，鼓勵有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)具有信貸職能的分支機構(gòu)。支持股份制銀行加快向縣鄉(xiāng)延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。鼓勵商業(yè)銀行實行小微企業(yè)和涉農(nóng)信貸分離，建立小微企業(yè)金融服務(wù)專營企業(yè)。

（2）深化農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革。堅持農(nóng)商銀行推進服務(wù)“三農(nóng)”和縣級小微企業(yè)的方向，設(shè)立和健全現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，完善農(nóng)商銀行特色法人治理結(jié)構(gòu)特性。農(nóng)商銀行，鼓勵通過首次公開發(fā)行、在全國證券交易所上市、資本重組等方式增強資本實力來增資擴股。鼓勵有條件的農(nóng)業(yè)、商業(yè)銀行跨地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，支持農(nóng)行加快構(gòu)建“三農(nóng)”綜合金融服務(wù)平臺，開展普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融租賃、資產(chǎn)證券化等金融服務(wù)。

（3）支持中小區(qū)域性銀行探索小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民信用新模式，開展渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和體制機制創(chuàng)新，積極尋求擴大小微企業(yè)信用審批權(quán)限，以及農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民在縣里的分支機構(gòu)。支持銀行加快有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)分行建設(shè)，在有條件的行政村設(shè)立受益農(nóng)業(yè)金融服務(wù)室，啟動新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)，如村鎮(zhèn)銀行，構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)平臺。

（4）規(guī)范新金融機構(gòu)組織規(guī)模的擴大。為了滿足小微企業(yè)對融資的需求和對農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)設(shè)備投資和技術(shù)改造，以小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民為主要服務(wù)對象，政府支持設(shè)立金融租賃公司和金融租賃公司。進一步拓寬小額信貸公司、融資擔(dān)保機構(gòu)和典當(dāng)行的融資渠道，加快信貸信息系統(tǒng)建設(shè)。積極探索發(fā)展新型農(nóng)村合作金融的有效途徑，穩(wěn)步開展農(nóng)村合作金融互助試點工作。著力建立風(fēng)險損失吸收機制，強化適合企業(yè)發(fā)展的資本約束，規(guī)范促進農(nóng)村合作金融的發(fā)展。

（5）建立和完善普惠金融的基本制度。繼續(xù)完善“三農(nóng)”金融政策，以達到“三農(nóng)”金融服務(wù)的需求。繼續(xù)加強土地管理權(quán)、宅基地使用權(quán)、專利技術(shù)權(quán)、財產(chǎn)設(shè)備的使用權(quán)、場地使用權(quán)等規(guī)章制度的建設(shè)。研究和完善普惠金融相關(guān)制度，積極落實各類新型機構(gòu)的管理職責(zé)。

5結(jié)語

我們應(yīng)按照“機制健全、可持續(xù)發(fā)展、機會均等、惠及民生、市場化、政府主導(dǎo)、風(fēng)險防范、創(chuàng)新促進、統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜”的原則，積極探索、率先嘗試，把有效防范金融風(fēng)險作為銀行業(yè)金融風(fēng)險的工作重點。大力推進普惠金融發(fā)展模式，造福大眾，達到改善人民福祉的目的。

參考文獻

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作者：許巍 余越 單位：滁州學(xué)院