網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展范文

本站小編為你精心準(zhǔn)備了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫(xiě)作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

一、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代對(duì)于銀行業(yè)的影響

基于“信息時(shí)代”這個(gè)核心，我們可以推測(cè)銀行的存在形式將由現(xiàn)在的“資金流樞紐”逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槲磥?lái)的“信息流樞紐”，各個(gè)經(jīng)濟(jì)體的金融需求將會(huì)被網(wǎng)絡(luò)與信息技術(shù)深度介入，在提升市場(chǎng)的效率和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)配置的同時(shí)，使銀行業(yè)自身獲得相應(yīng)的轉(zhuǎn)型。

1.推動(dòng)體制革新

創(chuàng)新并不是朝夕間就可以完成的，也不是局限在某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的，所以在新的發(fā)展時(shí)期，銀行必須要明確“常態(tài)化、微創(chuàng)新”的工作理念，在不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域構(gòu)建自我更新體制，使創(chuàng)新與改建能夠持續(xù)、穩(wěn)步、科學(xué)的進(jìn)行。

2.推動(dòng)組織形態(tài)革新

從國(guó)內(nèi)金融業(yè)當(dāng)前的實(shí)際情況來(lái)看，央行已經(jīng)向“超級(jí)網(wǎng)銀”的方向邁步前行，而想要完成成熟的網(wǎng)絡(luò)金融體系的構(gòu)建，不僅需要全社會(huì)的智慧與信息的支持，同時(shí)也必須在不同壁壘間構(gòu)建暢通的溝通渠道。為此，我們必須通過(guò)一種全新的組織形態(tài)，將各家銀行所擁有的龐大的交易、客戶信任、客戶信息數(shù)據(jù)匯集到一起，建立一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)，以此推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和金融的有機(jī)結(jié)合。

3.改變銀行業(yè)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)與規(guī)模等“硬指標(biāo)”已經(jīng)不再是衡量銀行自身實(shí)力的唯一標(biāo)準(zhǔn)，“軟實(shí)力”的影響力必然會(huì)得到進(jìn)一步的凸顯。這里所說(shuō)的“軟實(shí)力”就是指銀行的影響力，其中，創(chuàng)新能力將成為銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心能力，技術(shù)水平則將成為推動(dòng)銀行持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。所以，銀行的工作人員必須要及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，用更加科學(xué)和現(xiàn)代的目光去看待網(wǎng)絡(luò)金融所能夠帶來(lái)的巨大產(chǎn)出。

二、銀行金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的開(kāi)展策略

商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)記錄完善，客戶基礎(chǔ)也非常雄厚，所以在獲取信息方面具有較多的優(yōu)勢(shì)，如果能夠利用這一優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)信息與不同的經(jīng)營(yíng)、管理活動(dòng)的有機(jī)結(jié)合，就可以獲取網(wǎng)絡(luò)時(shí)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的制勝法寶。

1.以數(shù)據(jù)為支撐

首先，為大型客戶提供更加專業(yè)的金融支持。對(duì)于大客戶，銀行可以利用自身現(xiàn)有的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)整合先進(jìn)的信息技術(shù)，全面提升自己提供現(xiàn)代化金融服務(wù)的能力。以2012年，廣發(fā)銀行率先推出環(huán)球交易服務(wù)為例，他們通過(guò)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，將與該企業(yè)有關(guān)的業(yè)務(wù)、交易線條整合在一起，為企業(yè)提供鏈條化、集團(tuán)化的金融服務(wù)。具體操作方式為：對(duì)大客戶的下游與下屬企業(yè)的金融需求、交易信息、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析，并在此基礎(chǔ)上，優(yōu)化、組合銀行自身的金融產(chǎn)品，讓企業(yè)客戶能夠在一個(gè)端口享受到包括企業(yè)理財(cái)、資產(chǎn)托管、現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資等在內(nèi)的全方位的金融服務(wù)。相信在未來(lái)的發(fā)展中，銀行的服務(wù)范圍還會(huì)擴(kuò)大傳統(tǒng)服務(wù)的范疇，進(jìn)一步延伸至為企業(yè)提供整體性的金融管理與支持的新領(lǐng)域，甚至有可能成為企業(yè)的外部財(cái)務(wù)管理與咨詢顧問(wèn)，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策的制定提供本專業(yè)的支持。其次，打造轉(zhuǎn)為小企業(yè)服務(wù)的金融平臺(tái)。小企業(yè)對(duì)于資金的需求特點(diǎn)體現(xiàn)在“短、頻、快”三個(gè)方面，所以對(duì)銀行審批效率有著較高的要求，而信息技術(shù)則為針對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的技術(shù)保障。在實(shí)際工作中，銀行可以對(duì)某一區(qū)域或某一行業(yè)展開(kāi)全面的調(diào)查研究，并與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電子商務(wù)等企業(yè)建立金融數(shù)據(jù)方面的合作，積極構(gòu)建全面、詳實(shí)的小企業(yè)客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。隨后，通過(guò)數(shù)據(jù)分析工具，在數(shù)據(jù)庫(kù)中尋找小企業(yè)客戶的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，重新完成針對(duì)此類客戶的信貸流程，使準(zhǔn)確、高效的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)能夠批量開(kāi)展。除此之外，銀行也可以積極探索小企業(yè)金融需求分析與匹配平臺(tái)的構(gòu)建，在向全社會(huì)的小企業(yè)開(kāi)放的同時(shí)，為其提供如競(jìng)拍、導(dǎo)航、搜索等多項(xiàng)功能，使供需方的投資需求能夠在這一平臺(tái)上得到高效的匹配，促成小企業(yè)客戶的部分非金融業(yè)務(wù)，讓銀行在發(fā)揮自身信用中介功能的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)信息中介的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。最后，打造零售銀行的新型服務(wù)模式。在以往的工作中，零售銀行的服務(wù)模式基本上是被動(dòng)的，服務(wù)流程為“推出金融業(yè)務(wù)→客戶提出或匹配需求→銀行滿足這種需求”。而在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)的對(duì)客戶進(jìn)行分層，并為其提供更具針對(duì)性的金融服務(wù)，使自己能夠成為客戶的貼身顧問(wèn)。例如，可以對(duì)有周期性進(jìn)款的客戶提供在進(jìn)款前后推送的銀行理財(cái)產(chǎn)品信心和改產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)鏈接；可以在分析客戶消費(fèi)習(xí)慣的基礎(chǔ)上，為其推送針對(duì)某些類型產(chǎn)品的信用卡優(yōu)惠信息，并為其提供如分期付款等在內(nèi)的金融服務(wù)；可以在判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，為客戶推送一些如信托、基金等在內(nèi)的非銀行自身服務(wù)的投資產(chǎn)品，并為客戶提供完善的購(gòu)買(mǎi)此類產(chǎn)品的渠道。對(duì)于客戶的精確分層與管理不僅可以改變銀行被動(dòng)服務(wù)的傳統(tǒng)模式，提高自身主動(dòng)服務(wù)的能力，同時(shí)也不會(huì)因無(wú)目的的推送產(chǎn)品信息而對(duì)客戶產(chǎn)生干擾，如果能夠在今后的發(fā)展中實(shí)現(xiàn)這一模式的完全自動(dòng)化運(yùn)行，那么還能夠進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)成本，提高銀行在這一領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)效益。

2.以渠道為依托

首先，積極拓展新渠道。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，金融業(yè)務(wù)的存在形式因智能終端的快速發(fā)展而得到了極大的拓展，銀行自有設(shè)備如智能銀行、自助銀行、物理網(wǎng)點(diǎn)等對(duì)金融業(yè)務(wù)的限制正在被全面突破，電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，標(biāo)志著銀行金融服務(wù)的觸角已經(jīng)延伸到客戶工作、生活中的每一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)設(shè)備當(dāng)中。相信在交互技術(shù)始終保持高速發(fā)展勢(shì)頭的背景下，智能終端在未來(lái)的普及程度、服務(wù)能力都將得到進(jìn)一步的提升，由此可以判斷，新業(yè)務(wù)渠道必將成為銀行金融業(yè)務(wù)在未來(lái)的主渠道，當(dāng)前國(guó)內(nèi)各大銀行積極涉足手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)就是這種發(fā)展趨勢(shì)的有力證明。如果銀行能夠?qū)蛻羰种械慕K端設(shè)備進(jìn)行合理的利用，那么這些隨身的小機(jī)器就可以成為客戶隨叫隨到的理財(cái)顧問(wèn)、客戶經(jīng)理，成為銀行品牌的最佳代表，成為最新金融產(chǎn)品的宣傳前哨，銀行也將因此獲得智能化的自我調(diào)節(jié)與自學(xué)能力。其次，實(shí)現(xiàn)渠道間的有效協(xié)同。在積極拓展新渠道的同時(shí)，如果銀行沒(méi)有對(duì)不同的渠道進(jìn)行協(xié)調(diào)處理，那么它們之間難免會(huì)形成新的壁壘，不利于銀行金融業(yè)務(wù)的高效開(kāi)展。所以，有效協(xié)同在不同渠道，尤其是現(xiàn)實(shí)、虛擬渠道間的作用就得到了進(jìn)一步的凸顯。就目前的實(shí)際情況來(lái)看，有相當(dāng)一部分客戶還是傾向于傳統(tǒng)渠道，對(duì)新渠道往往因使用習(xí)慣、信任度等持觀望態(tài)度。同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)控制需求的要求下，大多數(shù)重要業(yè)務(wù)還是要客戶本人前往銀行辦理，所以傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)都將繼續(xù)存在。為了解決這一問(wèn)題，國(guó)內(nèi)銀行在提高傳統(tǒng)渠道競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)不同渠道聯(lián)動(dòng)間進(jìn)行了相當(dāng)?shù)呐Γ缡謾C(jī)獲取驗(yàn)證碼、在線填單等，都在不同程度上實(shí)現(xiàn)了柜臺(tái)業(yè)務(wù)和電子渠道的有機(jī)結(jié)合；預(yù)約取現(xiàn)功能，則實(shí)現(xiàn)了銀行自助設(shè)備和客戶手機(jī)銀行的有效聯(lián)動(dòng)。其中，廣發(fā)銀行推出的“24小時(shí)職能銀行”服務(wù)，則集成了全天候遠(yuǎn)程人工服務(wù)、自助開(kāi)戶服務(wù)等多項(xiàng)功能，是傳統(tǒng)渠道和現(xiàn)代渠道有機(jī)結(jié)合的精品之作。最后，對(duì)于渠道的精益求精。這里所說(shuō)的“求精”，是要求銀行能夠根據(jù)不同渠道的自身特點(diǎn)，科學(xué)、合理的裁減掉部分功能，使該渠道的重點(diǎn)得到進(jìn)一步的凸顯。例如，手機(jī)的優(yōu)勢(shì)在于便攜程度較高，弱點(diǎn)在于屏幕相對(duì)較小，對(duì)于流量的小號(hào)較大，所以，手機(jī)銀行的重點(diǎn)在于“返場(chǎng)支付”，而非積分禮品兌換和櫥窗展示。但如果采用統(tǒng)一的服務(wù)模式，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致無(wú)法兼顧客戶個(gè)人偏好的問(wèn)題。所以在今后的發(fā)展中，銀行應(yīng)當(dāng)注意為客戶提供針對(duì)性更強(qiáng)的定制化功能，讓客戶可以根據(jù)自身實(shí)際需求定制手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)功能，或者通過(guò)系統(tǒng)識(shí)別客戶特征的方式完成相關(guān)功能的定制。

3.以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)

首先，風(fēng)控體系的優(yōu)化。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的方式、工作效率等面臨著許多新的挑戰(zhàn)，同時(shí)，也獲得了強(qiáng)有力的工具支持。例如，在風(fēng)險(xiǎn)審批的過(guò)程中，貸前、貸中、貸后的信息管理與控制因網(wǎng)絡(luò)工具的空前發(fā)展而得到了進(jìn)一步的強(qiáng)化，不同渠道的溝通更加緊密，在途時(shí)間大幅縮短，信息精確度得到有效保障，審批的效率也較以往有了大幅度的提升，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、人為干預(yù)的影響則大幅降低。在未來(lái)的發(fā)展中，銀行應(yīng)建立“虛擬與現(xiàn)實(shí)相結(jié)合”的客戶評(píng)價(jià)體系，一改過(guò)去“看房看折看車(chē)子”的做法，例如，可以基于客戶評(píng)價(jià)、交易流水等信息和重要參數(shù)來(lái)判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果，為客戶提供或推薦相應(yīng)的融資服務(wù)，使客戶的融資渠道得到進(jìn)一步的拓展。這樣一來(lái)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到增強(qiáng)，客戶范圍也會(huì)得到相應(yīng)的拓展，使資金的配置效率得到有效提升。其次，打造流程銀行。在銀行運(yùn)營(yíng)改革中，以“分散受理、集中處理”為特點(diǎn)的后臺(tái)作業(yè)模式無(wú)疑是改革的未來(lái)趨勢(shì)。在這種后臺(tái)作業(yè)模式中，銀行將不同業(yè)務(wù)流程、網(wǎng)點(diǎn)中散布的零散操作通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)集中到統(tǒng)一的后臺(tái)進(jìn)行處理，不僅大幅提升了工作效率，減少了業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有利于客戶獲得一致性的體驗(yàn)。就目前的實(shí)際情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)多家銀行已經(jīng)參照國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)完成了后臺(tái)運(yùn)營(yíng)中心的構(gòu)建，并通過(guò)專業(yè)化、集中化的運(yùn)作模式對(duì)如客服、放款、單證、資金清算等占用較多時(shí)間和人力資源的流程進(jìn)行管理，使銀行自身的綜合實(shí)力得到進(jìn)一步的提升。但需要注意的是，在流程銀行的建設(shè)過(guò)程中，后臺(tái)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的集中化僅僅是第一步，隨著相關(guān)技術(shù)的不斷發(fā)展，以部門(mén)、分行為單位的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)逐步發(fā)展成為圍繞業(yè)務(wù)流程差異化的具有更高效率的管理體系，最終實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化流程銀行的全面構(gòu)建。最后，提升管理水平。為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)以及金融市場(chǎng)的新要求、新特點(diǎn)，銀行的自身改革不僅要重視內(nèi)在，也要兼顧外在，不僅要優(yōu)化直面客戶的業(yè)務(wù)，也要從內(nèi)部管理、組織構(gòu)架、戰(zhàn)略制定、企業(yè)文化等不同方面進(jìn)行改革，用符合網(wǎng)絡(luò)時(shí)代特征的方法和模式去解決金融業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的嶄新問(wèn)題。目前，如雨后春筍般出現(xiàn)的電商金融服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)小貸公司等，都是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代催生的全新金融形態(tài)，部分銀行構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)銀行部、開(kāi)展的電商業(yè)務(wù)等，也是順應(yīng)時(shí)展的積極探索。而在銀行自身管理的決策方面，無(wú)論是數(shù)據(jù)歸集、會(huì)計(jì)管理、戰(zhàn)略執(zhí)行等內(nèi)部信息，還是同業(yè)動(dòng)態(tài)、行業(yè)趨勢(shì)、經(jīng)濟(jì)走勢(shì)等外部信息，甚至是人員信息、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品等微觀層面，都已實(shí)現(xiàn)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，從而使銀行自身的決策效率和管理水平得到進(jìn)一步的加強(qiáng)。“變者，天下之公理也”，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代帶來(lái)的新機(jī)遇、提出的新挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)銀行并沒(méi)有固步自封、固守傳統(tǒng)，而是積極的嘗試、積極的融合，體現(xiàn)出銀行業(yè)銳意進(jìn)取的積極心態(tài)。但是在改革和發(fā)展的過(guò)程中，也應(yīng)注意避免盲目和力求速成的心態(tài)，確保自身所作的改革和創(chuàng)新能夠符合市場(chǎng)和時(shí)代的真實(shí)需求，從而確保新業(yè)務(wù)、新模式的穩(wěn)步、快速前行，更好的實(shí)現(xiàn)銀行的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。

作者：劉思佳單位：中信銀行股份有限公司總行營(yíng)業(yè)部