互聯網金融發展問題探討范文

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【摘要】本文對我國互聯網金融產品的主要類型進行分析，根據我國互聯網金融的發展現狀，指出其在發展過程中存在風險控制能力差、網絡技術的安全性得不到保障、缺乏完善的互聯網金融監管制度等問題，并提出相關的解決對策。

【關鍵詞】互聯網金融;發展;問題

互聯網金融的發展能夠為人們提供更好的金融服務，對于促進我國市場經濟的發展有重要意義。所以，國家應采取相關的措施，規范我國互聯網金融市場，為其創造良好的發展環境。

一、我國互聯網金融產品的主要類型

互聯網金融是隨著互聯網的發展而興起的，隨著互聯網金融的不斷發展，其產品類型日益多樣化。其中，最主要的互聯網金融產品主要有以下幾種類型:第一，傳統金融業與互聯網的融合產品，涉及到的各類業務的交易是在銀行機構進行的，但與傳統的銀行業務相比，其具有明顯的創新性。比如，網上銀行、手機銀行、網絡證券、網絡保險等業務，都是在傳統金融業與互聯網的融合下產生的業務。并且，各傳統金融機構都開始在自己的業務中融入互聯網思想，不斷的對業務進行創新，使新的互聯網金融涌現出來。第二，P2P網絡借貸，這是一種新型的借貸模式，屬于個人對個人的借貸行為，但此行為是在網絡借貸平臺上進行的。借貸雙方通過相互了解對方的信用信息，認為雙方的信用都有保障后，再簽訂借款合同。比如，陸金所、人人貸等，都屬于P2P網絡借貸。第三，第三方支付，這種支付方式是以互聯網為中介，在網絡上進行相關的資金支付，接收相關的業務。用戶通過手機、電腦、平板等，就可以進行網絡交易。與傳統的支付方式相比，第三方支付更加方便，其安全性也能得到保障，所以第三方支付深受用戶的歡迎。比如，財付通、支付寶等，都是使用比較廣泛的第三方支付。近年來，隨著微信的不斷發展，其也可以用于支付網絡交易業務，所以微信也是重要的第三方支付平臺。最后，眾籌融資，這類互聯網金融產品是通過互聯網將社會上的閑散資金吸收進來，用于滿足企業其他方面的投資需求。比如，Kickstarter眾籌網站成立于2009年，是第一家眾籌網站，其籌集資金的方式主要有兩種，一種是預購，一種是捐贈，主要為中小企業提供融資服務。

二、我國互聯網金融發展問題

(一)互聯網金融的風險控制能力差。互聯網具有開放性特點，其本身具有很大的風險性，而金融行業屬于高風險行業，所以互聯網金融在發展過程中必然需要承擔很大的風險。但是，大部分互聯網金融企業的風險控制能力都很差。銀行、證券等傳統的金融機構，其發展時間已經比較長，具有較強的風險識別、控制能力，風險監管工作也做得比較到位。然而，互聯網金融屬于虛擬性的金融，其可能出現的風險無法預見，資金控制能力很差。所以，互聯網金融在發展過程中本身就存在很大的風險。

(二)網絡技術的安全性得不到保障。雖然網絡技術的發展能給人們帶來許多便利，在促進社會經濟發展中起著重要的促進作用。同時，網絡技術的不斷發展，也會增加互聯網的不安全因素，導致網絡信息的安全性得不到保障。因此，在互聯網金融的發展過程中，信息安全問題是一個亟待解決的問題。一旦互聯網金融出現性質比較嚴重的安全事件，就會給互聯網金融的參與人員造成不同程度的經濟損失。比如，傳統的金融業務程序通常比較復雜，而互聯網金融為滿足不同用戶的需求，會省去許多審核程序，這就會增加互聯網金融的不安全性，出現許多安全漏洞，進而給用戶造成經濟損失。所以，要促使互聯網金融行業的健康發展，就需要提升網絡技術的安全性，注意保護好客戶的信息安全。同時，互聯網金融要加大風險管理力度，降低系統、平臺、技術方面的風險，以提高互聯網金融發展的有序性。

(三)缺乏完善的互聯網金融監管制度。互聯網本身具有虛擬性特點，互聯網金融是以互聯網平臺為依托發展起來新興行業，所以其也具有很高的風險性。所以，在互聯網金融的發展過程中，需要通過相關的法律法規對其進行監管，以降低其經營風險。但是，從實際情況來看，關于互聯網金融方面的監管制度并不完善，這就會使互聯網金融的安全性得不到保障，還會引發各方面的問題。比如，P2P眾籌平臺能夠籌集到大量的資金，而這些籌集到的資金最后會到個體戶手中。如果對P2P眾籌平臺的監管不到位，這些資金就可能被挪用到其他地方，資金的價值無法得到充分的發揮。

三、促進我國互聯網金融發展的策略

(一)加大與傳統金融機構的合作力度。傳統金融機構抵御風險的能力比較強，其經過多年的發展，已經有規模比較大的專業化團隊，建設有相對完善的風險防控體系，擁有良好的信用體系。所以，互聯網金融要加強與傳統金融機構的合作，以降低自身的經營風險。比如，互聯網金融企業在相關的業務進行管理時，可借鑒傳統金融業務的管理模式，注重安全方面的建設。同時，要主動要傳統金融機構進行業務交流，并與保險企業、證券單位、銀行等傳統金融機構建立業務合作，利用各自的優勢進行互補，以提升互聯網金融企業的信用評級。通過與傳統金融機構之間的協同發展，實現雙方的合作共贏。此外，傳統金融機構則要逐漸提升自身的開放程度，加大與互聯網金融之間的交集。通過學習互聯網金融的優勢，提高傳統金融業務的網絡化程度，并積累更多的客戶資源，建立完善的客戶信息數據庫，提高客戶定位的準確性。當提出相關的體驗需求時，才能第一時間對客戶的需求作出響應，有利于將更多的潛在客戶挖掘出來。而降低融資門檻，盡可能的簡化相關業務的流程，對服務模式進行優化，能夠促使互聯網金融與傳統金融機構之間的交流合作，從而推動互聯網金融的發展。

(二)不斷對互聯網金融業務進行創新。與傳統金融相比，互聯網金融能夠為客戶提供更好的業務體驗，所以其需要不斷的對相關業務進行創新，簡化業務流程，使在線交互體系得以完善，從而更好的滿足不同客戶的個性化需求。同時，互聯網金融平臺在發展過程中不能局限于某個區域，而應該積極的對信息的獲取渠道進行拓展，研發新的金融產品，對自身的經營模式進行創新，這樣能夠提升自己的服務水平，推出更多優質的產品。比如，京東金融的業務板塊比較多，涉及到消費、支付、保險等各個領域。京東白條就是其中一款比較受青睞的互聯網金融產品，其具有“先消費，后付款”的特點，在京東網站使用白條進行付款，可以享有最長達30天的延后付款期，或者最長24期的分期付款方式，是業內第一款互聯網消費金融產品。并且，“白條”還擴展到京東體系內的O2O、全球購、產品眾籌等板塊，甚至還涉及到租房、旅游、婚慶等領域，能夠滿足不同消費者的信用消費服務需求。所以，京東金融在推出“白條”這一產品后，其得到快速的發展，安全性也能得到有效保障。

(三)建立完善的互聯網金融監管制度。互聯網金融興起的時間并不長，所以目前并沒有完善的政府監管法律法規，導致互聯網金融在發展過程中會遇到許多問題，其經營風險性也比較大。比如，用戶違約情況比較普遍;對互聯網金融的準入門檻沒有確切的界定;沒有針對信息泄露問題給出具體的處理方法等。所以，為減少這些問題的發生概率，提高互聯網金融發展的規范性，就需要建立完善的互聯網金融法律法規及相關制度，為我國互聯網金融的發展創造有利的條件。比如，提高用戶的借貸門檻，加強對用戶借貸申請的審核，只有擁有良好個人信用的用戶，才能獲得借貸資格。而具體的借貸額度，則要根據用戶的具體信用狀況來決定。同時，要提升網絡技術的安全性，保障互聯網金融消費人群的信息安全。交易雙方應按照規定簽訂相關的合同，且所簽訂的合同必須具有法律效益。此外，有關部門應對我國現有的各互聯網金融企業進行全面的檢查，對于檢查合格，且信譽良好的互聯網金融企業，可為其頒發營業許可證。在檢查過程中，如果發現有互聯網企業不符合相關法律制度的規定，則應及時的將其清退出互聯網金融市場，以免其影響到用戶的利益。只有規范互聯網金融市場，才能促使各互聯網金融企業自覺的遵守相關規定，打造健康的經營環境，為互聯網金融用戶提供更加優質的服務，使其金融服務需求得到更好的滿足。

綜上所述，在經濟全球化發展趨勢下，我國互聯網金融的發展需要面臨更大的調站，也有更多的額發展機遇。因此，想要促進互聯網金融更好的發展，需要加大與傳統金融機構的合作力度、不斷對互聯網金融業務進行創新、建立完善的互聯網金融監管制度，以促進我國互聯網金融的健康發展。

【參考文獻】

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［2］王懷勇，鄧若翰．互聯網金融消費者教育制度研究［J］．南方金融，2017(11)

［3］李娜．商業銀行應成為互聯網金融發展的主力軍［J］．金融理論與實踐，2017(12)

作者：金忱 單位：北京多語信息技術有限公司