中小企業金融服務問題探究范文

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【摘要】本文對我國中小企業的發展狀況進行分析，指出我國中小企業金融服務中存在的融資門檻高、融資成本高、融資渠道窄等問題，并提出相關的解決對策，以幫助中小企業解決融資難的問題。

【關鍵詞】中小企業;金融服務;問題

融資難是阻礙中小企業發展的主要原因，所以為促使中小企業的進一步發展，就需要采取相應的對策，解決此問題，將中小企業在社會經濟發展中的作用充分發揮出來，促使社會的整體發展。

一、我國中小企業發展狀況

中小企業在推動我國社會經濟發展中發揮著重要的作用，且社會中大部分的企業都為中小型企業，其是大型企業的重點合作對象。根據調查，我國的中小型企業總數超過1000萬家。工商注冊登記中的中小企業，在注冊企業總數量中所占的比例超過99%。中小工業企業的總產值在全部工業總量中所占的比例為60%，銷售收入所占比例為57%，實現利稅所占比例為40%，出口總額所占比例為60%。在全國零售網點中，中小流通企業所占比例高達90%。而在提供就業機會方面，中小企業也發揮著重要的作用，城鎮中有75%的就業機會都是中小企業提供的。我國中小企業的發展有其顯著的特點，即投資主體多元化，所有制結構多元化;中小企業為勞動密集型企業，存在明顯的兩極分化現象;與大型企業相比，中下企業的就業容量更大，投資彈性更大。但是，中小企業也具有發展不平衡的特點，優勢地區的中小企業比較集中。所以，雖然中小企業在社會發展中占據著重要的地位，但其在發展過程中卻存在經營成本高，融資困難的問題。中小企業要想獲得好的發展，就需要先解決資金問題，只要能夠有效的解決融資問題，中小企業的發展潛力就能得到很好的發揮，對于推動社會的進一步發展有重要意義。

二、我國中小企業金融服務中存在的問題

(一)融資門檻高。阻礙中小企業發展的主要因素就是融資，這是中小企業發展過程中一直沒能得到有效解決的問題。這種情況的出現，主要是因為融資門檻比較高，中小企業自身存在許多不足，達不到融資門檻要求，所以很難取得銀行貸款。比如，中小企業的規模比較小，償債能力比較差，且融資規模通常比較小。并且，大部分中小企業的財務管理工作都缺乏規范性，公司制度方面缺乏完善性，所以其對應對財務風險的能力比較弱，這就會使中小企業的資金償還能力大受影響。在這樣的情況下，銀行會降低自己的風險，自然不愿意將貸款資格給中小企業。另外，盡管中小企業的創業門檻不高，但能達到創業板融資門檻的企業卻不多。從實際情況來看，如果企業想要上市，其就必須達到比融資門檻指標更高的要求。所以，要從根本上解決中小企業融資難題，創業板并不是有效的途徑。

(二)融資成本高。隨著社會主義市場經濟的不斷發展，各企業已經成為市場中的主體，其對金融服務的需求越來越趨向于多元化，對金融服務的要求也逐漸提高。我國金融市場的發展，與市場的需求息息相關，市場需要越大，越能推動其發展。從目前的情況來看，能夠提供金融服務的主體不再局限于各國有商業銀行，其他的擔保公司、私募基金、互聯網金融企業等，也紛紛進入金融服務行業，為需要金融服務的各類企業提供不同的金融服務，使得金融服務的內容呈現出多樣化。但是，由于中小企業的風險應對能力比較差，所以其融資成本很高，要獲得這些金融服務主體的資金支持，需要達到很多條件。對于一些擁有技術優勢，具有較強市場發展潛力，能夠在未來獲得良好發展的中小企業而言，這樣的融資成本尚可接受。但是，大部分的中小企業都不具有這些優勢，其還處于創業初始階段，或者還處于成長期，應對風險的能力差，所以難以接受如此高的融資成本。

(三)融資渠道窄。目前，我國中小企業的融資渠道主要為銀行貸款，這也是因為其他融資渠道的成本高決定的。但是，由于中小企業在需要融資的時候首先會選擇銀行，形成對銀行的過度依賴，所以就會使銀行的信貸壓力很大。在這樣的情況下，銀行不得不提高融資門檻，對中小企業承擔風險的能力、債務償還能力、信譽狀況等進行全面的評估，而許多中小企業都無法滿足銀行的融資條件，因而就出現中小企業融資難的狀況。比如，大部分中小企業都缺乏有效的資產抵押，在融資過程中還缺乏合格的擔保人。在這樣的情況下，中小企業就不具備融資資格。資金匱乏，是阻礙中小企業進一步發展的主要因素。

三、解決我國中小企業金融服務問題的策略

(一)加強政府的政策性引導。中小企業是大型企業的重點合作對象，其是社會中的創業主體，也是社會創新的中堅力量，其承擔著我國社會大部分的就業責任，對于加速社會主義經濟的轉型升級有重要的作用。并且，中小企業在自主創新方面比較突出，有利于促進社會的和諧穩定發展，還能促進我國社會經濟的不斷發展。因此，我國各級政府應根據區域發展狀況，整合區域內的優勢資源，將產業的發展與企業的發展相結合，制定一系列的政策，對中小企業進行扶持，以促進中小企業的發展。比如，專門針對中小企業出臺稅收優惠類政策，減輕中小企業的稅收壓力，為其創造更大的發展空間。對中小企業進行專項財政補貼，鼓勵中小企業拓展自己的目標市場，使其延伸到國外，并鼓勵中小企業不斷的在技術方面進行創新，將其發展潛力充分的挖掘出來。而通過財政貼息、政府采購等手段，可為中小企業提供貸款、資金方面的支持，使中小企業在創新過程中能夠有足夠的資金作保障。同時，政府和各中介結構可對中小企業的信用狀況進行評價，以提高信用評價的公正性和權威性，不斷的完善信用評審制度、授信制度等，降低中小企業的信用鑒定難度，使中小企業融資難的問題能夠得到有效的解決。

(二)對金融服務進行創新。為進一步解決中小企業金融服務方面的問題，各提供金融服務的主體應不斷創新，推出更多適合中小企業的金融產品，改變以往的中小企業融資模式。同時，還需要在金融制度、金融機構等方面進行創新。各金融機構應全面分析中小企業的經營特點，將中小企業的抵押擔保能力充分的挖掘出來，推出與中小企業發展需求相符的創新性融資產品。比如，工商銀行的“糧貸通”、“網貸通”等產品;民生銀行推出的“組合貸”、“循環貸”等多款產品;建設銀行推出的“合同貸”、“聯保貸”等產品;農業銀行推出的“廠房貸”等產品，都是比較適合中小企業的融資產品。又如，建設銀行提出的供應鏈融資創新，將供應鏈中的核心企業作為切入點，將企業上游、下游供應鏈之間的關系利用起來，再通過保理、票據、貨權質押等方式，在生產、供應、銷售的各個環節為中小企業提供供應鏈金融服務。并且，各金融機構還應針對中小企業的實際發展情況，以及其在未來發展中的融資需求，對融資服務制度進行完善，使中小企業的貸款手續得以簡化，并對中小企業的信貸流程進行優化，加快審批速度和效率，以更好的滿足中小企業在信貸方面的需求。例如，建設銀行提出的“信貸工廠”模式，利用流水線管理模式，以及集約化管理模式，使中小企業的貸款審批效率得到很大幅度的提升。

(三)建立完善的信用擔保體系。中小企業融資難的原因之一，在于缺乏完善的中小企業信用擔保體系。所以，要幫助中小企業解決此問題，就需要建立健全的信用擔保體系，為中小企業的發展創造條件。比如，將民間資金吸納進來，使信用擔保資金的規模進一步擴大。同時，建立專門的中小企業信用擔保體系，這類企業由國有、非國有單位共同出資，其同時具有民營化和商業化的特點，這樣能夠將信用擔保資金的使用效率提高。建立連鎖性的信用擔保機構，使其能夠覆蓋全國范圍。與此同時，形成全面的信用等級評價體制，將信用信息的征集工作作為其重點工作內容。在此過程中，政府應履行自己的職責，不能因為需要承擔部分信貸風險，就隨意的減少中校企業信貸機構。此外，在制定信用等級評價體制時，應盡可能的簡化其程序，避免在評價過程中花費過多的時間。政府還可通過政策進行引導，幫助中小企業引入外資企業的資金投入，而中小企業則可充分利用自身在產品方面的優勢，吸引外資，解決融資問題。

綜上所述，隨著信息技術的全面推廣與應用，我國中小企業面臨的金融環境變得越來越復雜。因此，在解決中小企業融資難這個問題上，需要加強政府的政策性引導、對金融服務進行創新、建立完善的信用擔保體系，并注重融資渠道的多樣化和多元化發展，才能使中小企業更好的發展，即能夠有更加充足的資金為其未來發展做保障。

【參考文獻】

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［2］郭露雯．中小企業金融服務［J］．經貿實踐，2018(3)

［3］肖小偉，李亮，趙思彥．對票據融資服務中小企業的幾點思考［J］．金融與經濟，2018(1）

作者：陳妍西 單位：浦發銀行上饒分行