互聯網金融對商業銀行的沖擊及對策范文

本站小編為你精心準備了互聯網金融對商業銀行的沖擊及對策參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要：互聯網金融以一種新型金融業態的面貌迅猛發展，其對金融界產生了顛覆性的影響。以互聯網金融的內涵及模式為切入點，指出了和互聯網金融透明度更強、操作上更便捷、參與度更高、協作性更好、中間成本更低的優勢，并與商業銀行的主要模式進行對比，提出商業銀行應進行轉型，加快與互聯網技術的融合，并且應在原有制度上進行創新，這樣就會使金融界煥發出更大的活力，使中國的經濟不斷向前迅速發展。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行

1引言

中國金融業的改革是全球矚目的大事，而全球主要經濟體的每一次重要體制變革，都會帶來技術和產業革新。互聯網金融擁有眾籌融資、P2P網絡借貸、第三方支付等多種創新支付和借貸方式，其利用現有網絡巨大的發展潛力，成為很受大眾歡迎的金融服務。互聯網金融所帶來的不僅僅是技術上的變革，更是思想上的轉化。與受限于空間位置的商業銀行相比較，互聯網金融模式更方便快捷，符合了現代人的快節奏生活；而傳統金融長久積累的客戶資源、扎根于金融服務業的龐大力量，仍然頑強支持著商業銀行。但若不及時順應金融模式的轉變，商業銀行便存在著被淘汰的可能。互聯網金融的發展，推動了金融脫媒以及存款利率市場化，使得商業銀行的空間局限以及發展局限凸現了出來，使商業銀行認識到了其不足。商業銀行要盡快向互聯網進軍，利用現有的客戶、信息、征信體系完善的優勢，同時結合互聯網的推廣作用，不斷創新發展來應對互聯網金融的崛起所帶來的沖擊。所以，商業銀行須要加快轉型，利用互聯網所帶來的優勢和機遇，盡可能的發展便于人們生活需要的金融服務方式，加強服務和監管，轉挑戰為機遇，才可獲得更長遠的發展前景。

2文獻綜述

互聯網金融是依托互聯網而存在的，其通過將金融與互聯網技術、大數據和云計算相結合，在互聯網上形成了開放、創新、功能十分強大的金融服務平臺。在于2016年7月發表的《國家信息化發展戰略綱要》之中提及的“引導和規范互聯網金融發展”，表明互聯網金融由此成為的國家認可的合法、規范的服務系統。張兆曦、趙新娥認為，互聯網金融的特點便是結合了互聯網技術的創新金融發展的產物，其具有成本低、受眾面廣、方便快捷、適應現代人消費習慣等特點。曹鳳岐認為，互聯網金融的發展打破了現有金融界的規則，是當前中國金融發展中的不足造成的產物，其發展對中國的金融改革有著積極的意義。近年來，互聯網金融憑借其便捷的優點，贏得了越來越多人的認可，在金融業內“一枝獨秀”。鄭治來認為，互聯網金融產品的不斷創新和發展，會對商業銀行的金融產品造成威脅，同時會阻礙商業銀行中間業務的發展。就如同林雪所說，互聯網金融能否替代傳統銀行的作用尚未達成共識，但不得不承認互聯網金融的確對傳統金融造成了深刻的影響。站在商業銀行的角度，有必要客觀認識互聯網金融對自身帶來的威脅與挑戰，思考未來商業銀行的發展趨向和創新，以及應對策略。吳曉求認為，對中國互聯網金融的研究也包括對壟斷與不正當競爭的監管、互聯網金融領域行業的標準以及諸多監管中的現實問題還應進一步思考。結合上述分析，互聯網金融對傳統金融的影響及商業銀行的應對策略仍需根據國家宏觀調控、相應政策的出臺進行調整。

3互聯網金融概述

3．1互聯網金融的內涵

互聯網金融作為一種金融熱潮，在現今社會已逐漸走進各家各戶，同時也成為了一場互聯網技術與金融思想相互交揉的風暴，向傳統金融席卷而來。這股風暴隨著技術的進步、客戶的廣泛，以新穎的形式、適合現代社會需要的便利操作方法而快速發展壯大，成為備受人們關注的話題。互聯網金融是金融與互聯網相結合的產物，同時利用了大數據、云計算等互聯網技術作為其發展的一大支柱，是一種新興的具備互聯網精神的創新金融業態。互聯網金融與傳統金融不僅僅是使用的媒介不同，更重要的是互聯網金融具備受眾面廣、成本較低、符合現代人的快節奏生活、沒有國際和物理條件限制、方便快捷等優勢。

3．2互聯網金融的主要模式

互聯網金融帶來的不僅是一種金融業態的創新，更是思想上的一大創舉。互聯網金融的誕生，使人們的生活更加簡單，為人們日常的金融行為提供了一個更方便的選擇。互聯網金融主要可分為第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌、非P2P的網絡小額貸款等模式。第三方支付：指具有一定實力及信譽保障的非銀行機構，通過與各大銀行簽約，以此充當互聯網金融行為中收、付款人的支付中介，并借助通信、計算機、信息安全技術，所提供的網絡支付、移動支付以及其他支付服務。在這里，第三方平臺不涉及資金所有權，而是僅僅作為一個轉移資金的平臺。如賣家在淘寶選購商品，然后使用第三方平臺的賬戶進行貸款支付，買家收到貨品后，通知第三方，再由第三方將資金轉移至賣家賬戶。P2P網絡借貸：P2P（PeertoPeer）網絡借貸，是指利用互聯網上相應平臺直接進行個人對個人的貸款，即借款人在平臺上發放借款標，出借人進行投標再向借款人放貸的行為。P2P作為一種新型借貸方式，突破了民間借貸的限制，使得出借人和借款人都具有更多自主性，同時出借人可憑借借款人的信用等級等大數據統計，自由選擇借出方。此外，P2P網絡借貸平臺主要提供信用評估、供需對接等服務作用，并不參與交易。這種新型借貸方式具有信息公開透明、參與者廣泛、可進行信用評估、門檻低效率高、方便快捷、自主性強等特點。眾籌：顧名思義，即大眾籌款之意，是一種便捷、自主性強的融資形式。眾籌具有門檻低、多樣性、注重創新、大眾參與等特點，并且眾籌不再以項目的盈利作為唯一標準，而是更注重于對創新的點子的支持和個人的興趣，或是一種慈善行為。所以眾籌也為許多小微企業帶來了資金支持。眾籌分為捐贈眾籌（即沒有回報或僅獲得紀念品）、產品眾籌（即以項目的產品或服務作為回報）、股權眾籌（即以項目的股權或資產收益權作為回報）這三種形式。非P2P的網絡小額貸款：電商小額貸款：由電子商務和小額貸款組成。電商小額貸款是指通過互聯網對客戶的各項大數據評估（如信用和償債能力、消費信息和消費習慣等）為其提供相應的貸款。繼阿里金融小額貸款公司之后，京東金融和蘇寧易購也相繼推出了小額貸款業務并成立了小額貸款有限公司。電商小額貸款具有流程創新、成本低廉、擁有大數據作為支撐等優點，但仍存在監管層面的問題，有相應信息和違規經營等風險。

3．3中國互聯網金融發展的大事件簡述

1994年8月11日，NetMarketg公司完成了世界上第一筆網上交易，這筆交易金額雖然僅有8．69美元，卻為人類拉開了一個互聯網的新紀元。4年后，中國內地第一筆網上交易成功。從2005年開始，中國的互聯網金融也逐漸開始生長，個體網絡借貸也開始萌發，金融與互聯網技術結合得越來越深入，并出現了互聯網金融產品。直至2011年人民銀行也開始向第三方支付平臺發放經營牌照。到2013年，互聯網金融的發展勢如破竹。2013年6月13日，支付寶余額理財產品“余額寶”上線，其規模在一年內迅速擴大，被稱為世界第四大貨幣基金。2014年2月13日京東推出為用戶提供1．5萬元人民幣額度內的消費信貸服務，為用戶提供了極大的方便。2016年起支付寶和微信支付等支付公司已全面布局線下支付市場，互聯網支付機構在大眾生活中已經越來越受歡迎。隨著互聯網金融不斷被大眾認可，且第三方支付的便捷性和安全性，使更多人選擇第三方支付取代現金支付，貨幣電子化的速度加快。在短短幾年時間內，互聯網金融的迅速崛起每時每刻都影響著人們的生活，為人們的金融活動提供了更加快捷方便和自由的方式。

4互聯網金融對傳統商業銀行的影響

互聯網金融的崛起，對商業銀行在人們日常生活中曾經不可或缺的地位帶來了前所未有的巨大沖擊。互聯網的小額支付平臺越來越流行，并且其利用了電子貨幣創造了更多更便捷的支付方式。便捷的收付款方式正符合了現代人的生活觀念。因此，商業銀行的部分職能也不得不受到極大的影響。（1）互聯網金融建立在龐大的網絡系統和便捷的互聯網技術之上，尤其是近年來互聯網金融的巨大進步，其客戶來源自不會比商業銀行少。所以，商業銀行的第一個危機是：信用中介職能被弱化，商業銀行的收入來源將會在一定程度上受到限制。商業銀行很大一部分收入出自于賺取利差，而互聯網金融的崛起影響了商業銀行的負債業務和資產業務，使銀行收入來源得到限制。與此同時，互聯網金融結算業務的發展，也會成為商業銀行發展中間業務的威脅之一。這不利于銀行的信用創造，不利于商業銀行的現有的發展模式，但也促進著商業銀行認識自己的局限，并加快轉型，以此與互聯網金融互相競爭，相互促進。（2）互聯網金融利用受眾面極廣、沒有空間限制的巨大優勢，很快便動搖了商業銀行的支付中介地位。互聯網金融隨著互聯網技術的革新走進越來越多人的生活，第三方支付市場也以更加迅猛的勢頭發展。由國際統計數據可看出，自2008年以來，互聯網第三方支付總金額從僅僅的2356億元迅速增長到了2011年的2．16萬億元，截至2012年間就已經增長到了1．55萬億元，這極大地沖擊了商業銀行的負債業務和中間業務。互聯網金融第三方支付等支付平臺的發展，極大的弱化了商業銀行在人們日常支付中的主導地位。因為互聯網金融具有中間成本低、操作上更加便捷等特點，使人們在生活中更傾向于使用互聯網提供的支付平臺。而互聯網技術的不斷進步也使得互聯網支付的受眾面越來越廣，交易量也越來越大，因此，互聯網支付整體呈現出了良性循環的局面。（3）互聯網金融的發展同樣會對商業銀行的經營理念和方式帶來巨大的改變。商業銀行的部分職能被弱化后，便會重新審視市場、大眾的需求，并發展出相應的個性化、多樣化的金融服務，來滿足客戶不同的需求，在原有的以利差為最主要收入的理念上做出較大改變，從而增大非利差收入，以適應大眾的消費習慣。另一方面，在于商業銀行的經營方式。商業銀行的受眾面勢必要從小眾轉向大眾，因為互聯網小額貸款平臺已逐漸掌握了大眾的需求，并利用大數據等互聯網技術獲得了更多的客戶的消費方向。這不僅是對商業銀行客戶源的挑戰，同時會對商業銀行固有經營模式產生顛覆性的影響。

5商業銀行針對當前形勢的對策

互聯網之所以能夠如此深刻的影響著商業銀行，是因為他們是大眾消費習慣的牽引者、變革者，無物理空間的約束，順應了消費者和當今時代的需求，是一種新型商業文化和消費模式的締造者。所以，商業銀行也可以借助互聯網時代的強大力量，將部分業務互聯網化，這樣，商業銀行固有的物質和空間局限也會被打破，從而為商業銀行換取更大的生機。且商業銀行是人們長久以來享受金融服務的金融機構，因此商業銀行的信譽度在人們心中也較高，若是商業銀行進軍互聯網，相比之下會更受歡迎。但當互聯網征信體系一步步的完善，其他互聯網金融機構也會齊頭并進。所以，商業銀行自身的變革也在所難免。但無論商業銀行自身做出哪些巨大的改變，“便民”始終是最重要的一環。同時商業銀行也應當不斷加強自己的信用中介和支付中介職能。所以商業銀行不僅須要加快與互聯網的融合，適應互聯網金融的各種模式，增加對小額貸款平臺的建設，以此來創造更多客戶，也要對現有金融服務的模式、種類以及金融產品的推出進行創新和改造，著手運用互聯網技術的同時，也不能放棄現有的物質平臺。兩條路一起走，轉挑戰為機遇，這樣才能在金融界與互聯網金融并駕齊驅，煥發金融業的活力，使整個金融界都呈現一片欣欣向榮的局面。

參考文獻

［1］張兆曦、趙新娥．互聯網金融的內涵及模式剖析［J］．財會月刊，2017．

［2］曹鳳岐．互聯網金融對傳統金融的挑戰［J］．金融論壇，2015．

［3］鄭治來．互聯網金融對我國商業銀行的影響路徑———基于“互聯網＋”對零售業的影響視角［J］．財經科學，2015．

［4］林雪．互聯網金融與商業銀行業務的融合與發展研究［J］．金融論壇，2014．

［5］吳曉求．互聯網金融－成長的邏輯［J］．財貿經濟，2015.

作者：王嘉琪 單位：西安市第八十三中學