淺談商業地產金融風險防范范文

本站小編為你精心準備了淺談商業地產金融風險防范參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要：現階段,國內商業地產隨世界經濟形勢變化而獲得良好發展空間。雖國家為促進商業地產進一步發展出臺實行諸多調控措施，但商業地產發展中仍存在部分問題，對商業銀行、金融機構二者間合作造成一定風險。基于此，本文對商業地產發展現狀予以闡述，并對如何降低商業地產金融風險提出幾點優化措施。

關鍵詞：商業地產；金融風險；互聯網金融

隨著近幾年來商業地產市場不斷發展及國家土地使用、轉讓政策的變更，都在一定程度上為商業地產市場進一步發展提供良好發展空間。商業地產建設資金大部分來源于傳統商業銀行，為保證商業地產、金融機構良好發展，需對商業地產現階段所遇到的問題如金融市場監管缺乏完善性、商業地產金融銀行依賴度較高等予以解決，并促進市場經濟良好發展。

一、商業地產特征

1.招商目標主次分明商業地產招商時招商目標明確是商業地產重要特征之一。由于商業地產自身具有較為鮮明的特征，即商業性，從而其購買者也具有較強目標性，即利益。因此，商業地產具有招商目標主次分明的特點。其次，因傳統商業銀行作為商業地產建設主要資金來源，所以商業銀行能否規避傳統金融風險并健康發展可對商業地產產生較大影響。與此同時，各商業地產招商時也可鼓勵商戶以多種形式進行資金支付，既可盡量規避金融風險，同時也可使金融支付形式多樣化。

2.招商周期較長因商戶進行商業入住時，通常會對商業地產周邊配套設施予以相應的考察，如區域未來發展價值、交通設施是否完善等，從而造成商業地產招商周期較長。因大部分商業地產建設者在建設商業地產時，建設資金主要來源均為銀行貸款，而商業地產建設者往往通過商戶所支付租金進行還款。但招商過程中招商周期較長，無疑也在一定程度上對金融風險有所增加。

二、商業地產發展現狀

1.金融市場監管缺乏完善性金融主體結構單一、金融體系多元性不足為目前國內商業地產發展過程中所面臨的主要問題。其次，國內商業地產金融市場相關法律界限模糊、監管力度薄弱也是導致金融市場監管缺乏完善性的主要原因之一。資金運作為金融機構、商業地產二者間最為主要的運作聯系，是否具有明確的金融監管框架尤為重要。但現階段商業地產金融市場界定、監管框架模糊，對商業地產、金融機構二者間正常運作造成一定風險。基于此種風險存在，也會對金融機構甚至國家部分重要金融市場產生一定消極影響，從而限制國家金融市場發展。

2.商業地產金融銀行依賴度較高隨著我國市場經濟發展逐步穩定，金融市場發展模式也在逐漸轉變，由傳統發展模式向新型發展模式轉化，即互聯網金融。但現階段金融模式轉變中仍存在部分問題，對傳統發展模式轉型造成一定限制。如商業地產建設者大部分資金來源依舊為銀行貸款，而商業地產具有較高復雜性，部分上游企業與部分下游客戶間存在諸多關聯，風險也會隨之增加。其次，互聯網金融發展過程中金融中介作為相關重要機構，也在一定程度上提升商業地產風險的不可預估性，同時也對商業地產的弊端予以放大如監管力度較低、相關政策不完善等。當商業地產與金融機構合作中的某環節出現風險時，便會加大商業地產泡沫，導致更多無法預估的風險產生。因此，為將金融風險降至最低，應豐富商業地產資金形式并加強互聯網金融建設力度，從而保證金融市場長期穩定發展。

3.商業者個人信貸體系不健全金融市場隨著全球經濟一體化發展進程不斷加快，金融市場開放程度也隨之增加，我國金融產業得到諸多國家扶持。其次，互聯網時代也為互聯網金融的產生提供良好發展平臺。基于互聯網金融背景下，個人信用狀況則尤為重要。因此，相關機構應強化個人信用監督體系。傳統銀行發展模式中，民眾個人商業貸款、商業地產建設者間存在諸多聯系。但多元化金融市場中，應對金融風險管控進行細化，通過多種途徑對國家金融市場予以支持。若消費者目前經濟實力難以滿足現階段商業價格，造成消費者購買力下降。當消費者申購后商業價格若出現波動，也會在一成程度上對消費者未來還貸能力產生影響。此種影響也會加劇商業地產潛在金融風險的形成。

三、商業地產金融風險優化措施

1.拓展金融融資渠道隨著市場經濟不斷發展，商業地產市場動態與國家土地轉讓政策聯系也越來越緊密，而商業地產的建設、轉讓也在一定程度上對傳統商業銀行造成風險。因此，為化解商業地產對傳統金融市場造成的風險及市場經濟因商業地產建設、轉讓所導致的融資風險，應拓展金融融資渠道。目前政府通過加大互聯網金融、小額貸款扶持力度，并通過拓展金融融資渠道的方式，以分散商業地產、土地轉讓所造成的金融融資風險。政府通過豐富融資渠道，以實現商業地產市場體系的進一步完善。其次，應完善商業地產建設者及個人貸款融資制度，并進一步促進二級市場、三級市場與互聯網金融的合作力度，推動我國金融市場經濟進一步發展。此外，為充分滿足消費者市場需求，應加強金融融資工具、基金信托與互聯網金融融合力度，也可有效控制商業地產建設者自身金融市場風險。與此同時，在商業銀行與金融機構間因資金而形成的借貸關系，也需承受一定利率風險，無論利率增長或降低均會對借貸雙方造成影響。當利率降低時，還款者通常依據正常時間還款，在規定時間前還款者較少，而利率過低也會造成銀行收入減少。反之，當利率較高時，大部分還款者會在規定時間前進行還款，而此種提前還款現象也會對銀行部分信貸業務造成影響。所以，利率的調控需以市場規律為準。目前我國正逐步推動利率市場化發展，雖處于初期階段并存在部分問題，但利率市場化建設正持續穩定發展。利率市場化過程中，應將商業地產金融市場發展規律作為重要參考因素，促進利率市場化穩定發展。

2.完善市場約束機制因商業地產與普通地產具有一定差異，所以市場經濟對商業地產缺乏相應約束力。由于目前商業地產市場利益涉及領域較多，商業銀行、部分金融機構、政府相關部門均有利益涉及，這也成為市場約束力被弱化的主要原因之一。利益集團參與市場經濟后，會在一定程度上削弱金融市場經濟控制力，造成各利益參與方溝通協調難度不斷加大。此種經濟模式下，不僅導致商業地產建設成本隨之增加，也在一定程度上加大民眾購買風險及購買負擔。為盡可能消除商業地產所造成的競爭風險，應加大市場經濟建設力度，完善市場約束機制。除此之外，還應使商業地產各利益參與方所得利益保持相對平衡，既可實現市場利益最大化，也可使金融市場經濟穩定健康發展。此外，政府也應加大市場調控力度，為加強商業地產各利益參與方協調溝通創造良好條件。與此同時，信用風險作為商業地產金融風險中主要風險之一，如何對信用風險予以有效控制至關重要。信用風險主要分為商業地產建設者及商業地產購買者兩類。商業地產建設者在進行建設項目時需較多資金作為項目建設基礎保障。而商業地產建設為長期項目，部分商業地產建設者從土地購買環節、商業地產建設環節，繼而進行招商，隨后進入長期的物業維護階段。此階段正為還款關鍵階段，若中間的某一還款環節斷裂，可對銀行造成較大金融風險。所以，相關政府部門應通過加大拖延還款甚至拒絕還款的處罰力度的方式，有效降低銀行因借貸問題所產生的風險。其次為商業地產購買者信用風險，具體為，商業地產購買者通過銀行貸款而進行商業地產購買活動。若商業地產購買者未能在規定時間前還清貸款，也會對銀行金融信貸體系造成一定風險。商業地產實際金融運營活動中，客戶因市場經濟波動及其他因素，也可導致還款人出現延期還款或拒絕還款，違規情況也為在信用風險中也并非少見現象。

3.健全商業者信用監督體系市場經濟環境下，個人信用體系建設尤為重要。金融危機爆發時，因個人信用難以得到有效控制，造成信用體系崩潰，從而導致新次貸危機爆發。發達國家個人信用體系相較于中國而言成熟度較高，因此國內相關金融機構應適當引進先進經驗，以此進一步健全商業者信用體系。如可通過現代信息技術搭建民眾個人信用服務平臺，創建電子信息檔案，對民眾個人信用情況予以實施監督及信用評估。依據民眾實際個人信用狀況對民眾融資貸款額度進行相應增減，可在一定程度上強化民眾個人信用管控力度，并有效降低商業地產因個人信用問題所造成的金融風險。隨著互聯網技術的不斷普及深入，相關金融機構也應充分利用互聯網所具有的高效性、實時性，加強民眾個人信用管控同時，依據個人信用情況對融資貸款客戶實行信用等級分配制度。與此同時，也應創建個人信用監管機構并對民眾個人信用情況予以管控，從而健全商業者信用監督體系。因商業地產本身具有長期性，所以商業地產所進行的金融活動周期也較長，而長期的金融資本交易往往會增加資金的流動風險。若金融機構缺乏有力的資金支持便會出現資金流動風險，當還款者無法將資金進行按時償還時，也會加大金融流動風險。因商業地產周期較長，資金大部分作為建設項目的基本資金。若商業地產無法達到預期售賣收益，則會出現短期還款困難現象，從而導致金融流動風險。商業地產建設者向商業銀行申請貸款時，通常以所建設商業地產為抵押物，當商業地產建設者無法還款時，銀行將對所建設商業地產予以收回。若商業地產價值波動較大，而所建設商業地產又被收回時，將會對銀行產生一定流動資金風險。

4.提升專業人才綜合素質因商業地產與金融市場均有自身相應運作規律，所以為實現雙方利益最大化需將二者有效結合。其次，商業地產建設方及相關金融機構應不斷加大相關人才培訓力度。如可對人才進行相應金融知識培訓并進一步完善自身理論體系，培養復合型人才。與此同時，還可通過在機構機構內部創建一支專業水準較高的隊伍，并以此引導相關機構工作人員專業能力提升并聘請國外專業素質較高的人才共同參加項目的開發、運營。此外，為加快傳統發展模式向互聯網金融發展模式轉變，各金融機構應加強人員計算機能力訓練。通過此種培訓方式既可使工作人員具有相對完善的金融理論知識體系，也可具備一定計算機操作能力，從而促進金融行業健康發展。商業地產金融風險通常為銀行為商業地產所提供的金融服務，因部分不確定因素影響，使銀行預期收益和實際收益不符，甚至使銀行遭受經濟損失。同時，為充分適應目前市場經濟發展需要，商業地產應不斷建設新商業項目，金融風險也會隨之增加。因此，除加強人員計算機操作能力外，還應加強人員對市場經濟動態的了解，強化人員危險預判能力。通過此方式，既可有效規避銀行因金融風險而造成的損失，也可進一步促進我國金融行業長期發展。

四、結束語

由上述內容可知，金融市場監管有待完善、商業地產行業對傳統商業銀行依賴度較高、商業者個人信貸體系不健全等問題已逐漸成為商業銀行金融市場現階段發展中主要問題。為實現金融風險最低化，可通過拓展金融融資渠道、完善市場約束機制、健全商業者信用監督體系及提升專業人才綜合素質等方式對金融風險予以優化，以此促進國內商業地產及金融市場進一步發展。

參考文獻：

[1]林蕾,周楓敏.商業地產金融風險防范途徑分析[J].商場現代化,2018(05):187-188.

[2]謝保生.淺析商業地產物業管理現狀及發展對策[J].現代物業(中旬刊),2018(01):35.

[3]成立,袁開紅.中國商業地產的業態特征與市場趨勢[J].城鄉建設,2015(01):77-79.

作者：楊涌 單位：浙江財經大學東方學院