農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的管理探討范文

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【摘要】近年來，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，民眾之間出現(xiàn)了貧富差距過大的現(xiàn)象，其中城市和鄉(xiāng)村之間的經(jīng)濟(jì)差距變得相當(dāng)大，為了促進(jìn)振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，國(guó)家出臺(tái)了系列利農(nóng)惠農(nóng)金融政策，很多金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村開展專門面向農(nóng)村民眾的金融服務(wù)方式，支農(nóng)貸款就是一項(xiàng)專門服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的重要政策，獲得民眾認(rèn)可。但是這項(xiàng)政策在現(xiàn)實(shí)中還是存在一些問題，本文將從鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)貸款管理的發(fā)展意義以及對(duì)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)中支農(nóng)貸款中存在的問題進(jìn)行闡述。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);支農(nóng)貸款;意義;問題;精細(xì)化管理

從目前鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的工作現(xiàn)狀看，支農(nóng)貸款管理工作的重點(diǎn)應(yīng)該放在管理體系的創(chuàng)新上，需要減輕傳統(tǒng)體制對(duì)管理工作的影響，降低金融機(jī)構(gòu)的不良貸款，增加機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金，重新確立以管理為中心的信貸管理體系。支農(nóng)貸款是國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策中明確定義機(jī)構(gòu)發(fā)放的用于支持農(nóng)業(yè)各個(gè)階段生產(chǎn)的貸款，大致分為產(chǎn)前、產(chǎn)時(shí)和產(chǎn)后三個(gè)生產(chǎn)階段所需的貸款。

1．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款管理的意義

1．1將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的資產(chǎn)的作用發(fā)揮到最大

我國(guó)的支農(nóng)貸款政策中充分體現(xiàn)了我國(guó)的服務(wù)、優(yōu)惠“三農(nóng)”理念，所以支農(nóng)貸款的利率基本低于其他商業(yè)貸款，這就使得很多人將目光放在了這些資金上，有很多渾水摸魚的“農(nóng)民”從金融機(jī)構(gòu)獲得了大量的貸款，卻降低了其他真正需要貸款的民眾貸款獲得率。同時(shí)，一般這種交易都帶有腐敗的成分，也伴隨著一定的信貸管理風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)社會(huì)發(fā)展十分不利，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款管理，可以提高貸款資金的使用范圍，也使得貸款能夠更加符合國(guó)家政策的最初期望。

1．2擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍

在我國(guó)，民眾對(duì)貸款的認(rèn)識(shí)程度不夠，尤其在貧困地區(qū)的鄉(xiāng)村，受封建社會(huì)中高利貸制度毒害，老一輩的農(nóng)民都帶著有色的眼鏡看待貸款行為，口口相傳，使得鄉(xiāng)村很多民眾對(duì)貸款二字有著錯(cuò)誤的理解。一般來說，這些民眾都是家庭條件較差的，他們不敢從銀行貸款，缺少生產(chǎn)資金和有效的技術(shù)，使得原本不富裕的生活變得越來越差;同時(shí)，之前的很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村的關(guān)注程度不高，金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村獲利較少，支農(nóng)貸款不良率較高導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿在鄉(xiāng)村投入過多，加上貸款需要等價(jià)的擔(dān)保，很多的貧窮群體并沒有足夠的擔(dān)保，鄉(xiāng)村很多的經(jīng)濟(jì)條件較差的民眾無法從銀行貸得貸款，極大影響他們的生產(chǎn)發(fā)展。支農(nóng)貸款可以利用政策很好地解決這個(gè)問題，擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，可以讓民眾不會(huì)在困難之時(shí)不能從銀行取得貸款，帶動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

1．3幫助鄉(xiāng)村完善基礎(chǔ)建設(shè)

支農(nóng)貸款不僅是幫助民眾進(jìn)行正產(chǎn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款，同時(shí)也含有農(nóng)業(yè)科技貸款和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款。農(nóng)業(yè)科技貸款主要用于鄉(xiāng)村鄉(xiāng)民推廣學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)技術(shù)的經(jīng)費(fèi)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款又包括了農(nóng)村生活設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)服務(wù)體系建設(shè)、農(nóng)村流通體系建設(shè)以及農(nóng)村公共設(shè)施建設(shè)等方面，主要解決鄉(xiāng)村的飲水問題、幫助鄉(xiāng)村實(shí)施水力發(fā)電、太陽(yáng)能、風(fēng)能等清潔能源設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)、農(nóng)村公路交通建設(shè)以及信息工程建設(shè)。很多的鄉(xiāng)村本身具有很好的發(fā)展條件，但因?yàn)榛A(chǔ)建設(shè)的問題，使得發(fā)展遲遲停步不前，發(fā)展不足使得鄉(xiāng)村愈加貧困，愈加沒有資金建設(shè)各種基礎(chǔ)設(shè)施，形成一個(gè)惡性循環(huán)，極大拖慢鄉(xiāng)村的發(fā)展。

2．當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款管理中存在的問題

2．1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)審批支農(nóng)貸款時(shí)眼光不夠長(zhǎng)遠(yuǎn)

目前部分欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)村的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)剛剛起步，初入新的市場(chǎng)環(huán)境，通常帶有強(qiáng)烈的戒備心，由于很大程度上對(duì)農(nóng)村的支農(nóng)貸款服務(wù)沒有足夠的經(jīng)驗(yàn)，做事時(shí)就會(huì)小心翼翼，心態(tài)上的狹窄會(huì)影響整個(gè)機(jī)構(gòu)的做事風(fēng)格。例如，當(dāng)進(jìn)入陌生的環(huán)境，人的第一反應(yīng)是保護(hù)自己，減少與陌生事物的接觸，對(duì)機(jī)構(gòu)而言，就會(huì)盡可能減少支農(nóng)貸款的審批量，即便是審批通過的，很多也是短期內(nèi)就能看到收益的項(xiàng)目，但是對(duì)于那些潛力大、周期長(zhǎng)、金額較大的項(xiàng)目，一般都會(huì)找到一個(gè)理由拒絕貸款的審批;同時(shí)，對(duì)那些低信用的地方，銀行出于規(guī)模的考慮，可能會(huì)將款項(xiàng)發(fā)放給這些低信用客戶，這種情況下很容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)使貸款管理人員更加小心，不利于支農(nóng)貸款對(duì)鄉(xiāng)村建設(shè)的積極性作用。

2．2支農(nóng)貸款管理人員能力不足

在當(dāng)前，我國(guó)內(nèi)部很多的城市金融機(jī)構(gòu)都沒有完成貸款管理精細(xì)化的工作，更不用談鄉(xiāng)村的金融機(jī)構(gòu)，很多到鄉(xiāng)村的信貸管理人員都比較缺乏經(jīng)驗(yàn)，不能很好的勝任農(nóng)村的工作，這不僅是工作人員的自身原因，同時(shí)有著金融機(jī)構(gòu)自身的原因，不僅是農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，很多的城市金融機(jī)構(gòu)也存在這樣的問題，主要表現(xiàn)為:對(duì)信貸人員的任務(wù)分配相當(dāng)明確，責(zé)任追究制度也相當(dāng)完善，但是對(duì)信貸人員的鼓勵(lì)較少，對(duì)管理人員的培訓(xùn)不到位。一般機(jī)構(gòu)都采取第一責(zé)任人制度，對(duì)信貸管理人員進(jìn)行相當(dāng)嚴(yán)格的考評(píng)制度和處罰方式，處罰甚至?xí)?jì)入其終身從業(yè)檔案中，但是忽視了對(duì)其能力的培養(yǎng)，缺少對(duì)信貸管理人員的客觀評(píng)價(jià)和獎(jiǎng)勵(lì)，使得金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過程中容易出現(xiàn)意外問題或者腐敗問題，這種情況在鄉(xiāng)村出現(xiàn)幾率更大，主要原因在鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的制度建設(shè)沒有城市的嚴(yán)格，也更加缺乏人才。

2．3貸款管理形式繁瑣但內(nèi)控制不足

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款審批時(shí)，對(duì)每種貸款缺少差異化審批管理，可能一筆金額很小的貸款需要相當(dāng)長(zhǎng)的流程。銀行需要進(jìn)行大量的調(diào)查、核實(shí)工作，而客戶需要填寫大量的表格，等待漫長(zhǎng)的時(shí)間，還需要找擔(dān)保人，這樣的制度使得很多的民眾即使在需要小額貸款時(shí)也被繁瑣的操作流程所嚇倒，降低鄉(xiāng)民貸款的積極性，同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸人員的數(shù)量和工作量的矛盾顯現(xiàn)，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的精細(xì)化管理受到極大的阻礙。另外，這些貸款管理對(duì)內(nèi)部的控制不足，貸款“三查”制度流于形式，內(nèi)部管理的責(zé)任制度無法落實(shí)，加大了鄉(xiāng)村金融借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

2．4鄉(xiāng)村貸款資金不足

單獨(dú)的個(gè)人借貸一般不會(huì)使金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金不足的問題，只有全村整體進(jìn)行生產(chǎn)借貸或是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)借貸時(shí)才會(huì)出現(xiàn)遮掩的問題。大城市一般不會(huì)出現(xiàn)這樣的問題，一方面是大城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較完善，同時(shí)也不需要從銀行進(jìn)行借貸，另一方面是城鄉(xiāng)居民收入較高，一般將這些收入存入金融機(jī)構(gòu)中，使得城市金融機(jī)構(gòu)有著足夠的資金。但是鄉(xiāng)村居民收入不高，存入銀行的資金太少，同時(shí)又因?yàn)楣芾砟Ｊ讲粔蚓?xì)化，很多資金的回籠較少，使得鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)貸款資金不足而“惜貸”的情況。

3．促進(jìn)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)管理的措施

3．1發(fā)展金融管理人才

人才是發(fā)展的根本，所以想要提高金融機(jī)構(gòu)的管理力度，首先需要培養(yǎng)一批金融人才，一般人才不愿意去農(nóng)村工作，可以由國(guó)家對(duì)愿意前往鄉(xiāng)村的畢業(yè)大學(xué)生進(jìn)行鼓勵(lì)或是采取政策補(bǔ)助，引導(dǎo)學(xué)生到鄉(xiāng)村發(fā)展。

3．2改善當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)管理模式

從機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行修改，改進(jìn)管理模式。根據(jù)社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)狀，對(duì)體制進(jìn)行完善，金融機(jī)構(gòu)可以從國(guó)外的先進(jìn)機(jī)構(gòu)中學(xué)習(xí)管理經(jīng)驗(yàn)，引入農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶“微貸”技術(shù)，利用數(shù)據(jù)分析信貸風(fēng)險(xiǎn)，改變傳統(tǒng)的繁瑣審批程序，使它更符合中國(guó)國(guó)情。

3．3穩(wěn)定鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)資金無資金

意味著無法借貸，無借貸更不用談信貸管理，所以精細(xì)化管理要保證各鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)有充足的資金，一方面可以合理擺布各個(gè)機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村的網(wǎng)點(diǎn)資源，整合這些資金資源支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，另一方面，鼓勵(lì)地方政府將鄉(xiāng)村基礎(chǔ)建設(shè)需要的資金直接在銀行結(jié)算，或者封閉運(yùn)行用于彌補(bǔ)銀行資金缺口。

4．總結(jié)

解決鄉(xiāng)村農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款管理的問題，首先要從存在的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，分析問題之后，針對(duì)問題從社會(huì)和機(jī)構(gòu)兩方面尋找解決方法，以上僅是筆者本人對(duì)鄉(xiāng)村支農(nóng)貸款管理的一些思考，希望能對(duì)讀者有所裨益。

【參考文獻(xiàn)】

［1］賈立，湯敏，李澤毅等．雙目標(biāo)制下農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)可持續(xù)的影響因素分析［J］．四川大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版)，2017(3)

［2］李永鵬．對(duì)基礎(chǔ)央行防范支農(nóng)再貸款風(fēng)險(xiǎn)的思考［J］．時(shí)代金融(下旬)，2014(4)

［3］張玉利，郭永清．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的支持研究———以上海地區(qū)為例［J］．上海農(nóng)業(yè)學(xué)報(bào)，2016(3）

作者：張健 單位：西安市長(zhǎng)安區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社