農(nóng)貸視野的農(nóng)村經(jīng)濟效益探索范文

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一、農(nóng)業(yè)貸款的現(xiàn)狀分析及存在問題

（一）農(nóng)貸發(fā)放有很大的局限性，金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對稱

我國的農(nóng)業(yè)信貸是結(jié)合我國農(nóng)村實際情況而制定的“自上而下”的改革策略，但是卻有部分金融機構(gòu)將其看成單純的政治性、政策性的扶貧手段，而不是作為經(jīng)營性的企業(yè)主營業(yè)務(wù)，這就使得相關(guān)工作人員在進行農(nóng)業(yè)信貸工作任務(wù)時，缺乏工作的主觀能動性和內(nèi)在激勵，只是純粹的完全被動的發(fā)放貸款。同時，由于銀行的授信的額度有限，對于有償還能力的種、養(yǎng)殖大戶的需求沒有辦法滿足，從而使農(nóng)戶想借卻不借不到的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。此外，隨著貸款程序的日益規(guī)范化和手續(xù)嚴格化，但是金融機構(gòu)的工作人員與農(nóng)戶之間的信息溝通卻不能得到良好的協(xié)調(diào)，使得工作量變的更加繁重，從而使農(nóng)貸變的非常困難。

（二）農(nóng)貸風險大而收益小，金融機構(gòu)消極處理

農(nóng)貸雖然促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，但是由于農(nóng)戶和農(nóng)村的中小企業(yè)缺乏足夠的資產(chǎn)進行抵押，貸款的數(shù)額相應(yīng)地也比較少，使得擔保機構(gòu)的經(jīng)營風險和回收成本很高，一般商業(yè)性的擔保都基本不愿意介入小額貸款中，因此這種金融風險幾乎都是由銀行來承擔，使得銀行的風險和收益造成嚴重的不匹配。因此，銀行為了避免這種不良貸款的發(fā)生，許多金融機構(gòu)在實施農(nóng)貸時采取追究責任制的方式來杜絕這一現(xiàn)象的發(fā)生，對于那些沒有抵押的貸款申請，銀行直接拒絕發(fā)放貸款。此外，由于農(nóng)戶從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響大，由此帶來的信貸資產(chǎn)的風險較大。而且農(nóng)村的金融機構(gòu)的農(nóng)貸面臨的是廣大農(nóng)村市場，農(nóng)戶多而分散，而信貸人員的人數(shù)有限，由此使得信貸的管理風險很大。這些風險都導(dǎo)致了金融機構(gòu)對于農(nóng)貸業(yè)務(wù)的消極心理。

二、解決農(nóng)貸瓶頸問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有效措施

（一）強化農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作

金融機構(gòu)應(yīng)該致力于創(chuàng)新支持農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品，堅持以高收益、低風險和便捷性相平衡的重要原則，使農(nóng)戶對于信貸政策有一個全面的了解，提供容易獲取、手續(xù)簡單的信貸服務(wù)。同時，要在滿足農(nóng)戶需求的同時，也能為銀行帶來利潤的增長，從而使雙方的利益得到均衡。銀行要從農(nóng)村金融市場的需求角度出發(fā)，對農(nóng)業(yè)貸款市場進行詳細的調(diào)研工作，將反饋的信息進行篩選和整理，并根據(jù)市場的特點制定出符合農(nóng)戶需要、適應(yīng)市場發(fā)展的金融產(chǎn)品，爭取使銀行的盈利與農(nóng)戶的收益得到雙贏。

（二）細分農(nóng)貸市場，識別有效需求

由于農(nóng)貸涉及多領(lǐng)域、多層次和多類型的金融需求，因此在客觀上要求金融產(chǎn)品的品種的豐富性和服務(wù)手段的多樣性。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該改變原有經(jīng)營理念，拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，并針對農(nóng)戶的貸款需求的不同，采取不同的策略。對于資金運用能夠產(chǎn)生未來現(xiàn)金流和經(jīng)濟效益的需求，可以給予信貸的支持。另外，在各種抵押產(chǎn)品的登記評估和收費上，政府應(yīng)該給予相應(yīng)的減免稅費的條件和政策支持，使得農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)貸業(yè)務(wù)上能夠有效的降低成本、防范風險、增加收益。

（三）豐富抵押產(chǎn)品，促進農(nóng)村信貸工作的有效開展

面對我國農(nóng)村市場普遍存在的農(nóng)戶抵押產(chǎn)品種類少、雙方估計差距大的情況，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該集思廣益、豐富農(nóng)戶抵押品的種類，從而有效緩解和改善由于抵押品少帶來的制約農(nóng)村信貸工作的開展情況的發(fā)生。

三、結(jié)束語

總而言之，農(nóng)村金融機構(gòu)要積極采取有效措施，改善和解決農(nóng)貸在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進程中的瓶頸問題，建立合理、有效的激勵機制，豐富金融產(chǎn)品，使得農(nóng)村金融服務(wù)的供給與農(nóng)戶的實際需求得到雙向的優(yōu)化。

作者：王婷婷單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司肇東支行