有效防范新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)路徑范文

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【摘要】隨著我們國(guó)家農(nóng)村金融發(fā)展迅速改革不斷發(fā)生變化，新型的農(nóng)村金融組織已經(jīng)構(gòu)成了現(xiàn)階段市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要載體。但是現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)其服務(wù)水平在提高的同時(shí)也帶來(lái)更多的矛盾與問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)分散得不到及時(shí)的控制，成為影響農(nóng)村金融未來(lái)發(fā)展的主要阻礙。

【關(guān)鍵詞】有效防范；新型農(nóng)村；金融風(fēng)險(xiǎn)

1農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀分析

1）農(nóng)村金融改革現(xiàn)狀。隨著農(nóng)村金融不斷地發(fā)生改變改革創(chuàng)新往前推進(jìn)，新型農(nóng)村金融組織已經(jīng)成為我國(guó)金融方向重要的載體。目前我國(guó)農(nóng)村金融組織有很多種模式，其中最主要的是民間自發(fā)組織的民間借貸金融體系組織形式，還有一種是國(guó)家行扶持的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，第三個(gè)是處于兩類之間由地方政府扶持同時(shí)民間資本介入的組織。這主要包括一些村鎮(zhèn)銀行、民間借貸、中介、小額貸款公司，這三類組織構(gòu)成了農(nóng)村現(xiàn)階段的新興金融，主要機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融市場(chǎng)起到了大力的支持的作用。現(xiàn)階段農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)主要還是以農(nóng)村信用社為主要載體，金融機(jī)構(gòu)更多種類型更多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)在不斷的增長(zhǎng)和發(fā)展，這種金融經(jīng)濟(jì)體的不斷調(diào)整，使得農(nóng)民獲得更多的資金流量，使得農(nóng)民變得更加富有資金，需求也不斷的增加。隨著城鎮(zhèn)化不斷的前行，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了很大的變化。由于我們國(guó)家東西南北區(qū)域的差異，農(nóng)戶對(duì)資金的需求也是不同的。一些相對(duì)落后的地區(qū)資金需求量不斷的增加，更多的農(nóng)村新型產(chǎn)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)也發(fā)生很大的改變，資金的需求日益增長(zhǎng)。現(xiàn)階段農(nóng)村所能提供的金融服務(wù)卻受到很大的限制，原有的農(nóng)村信用社金融為主體，難以支撐現(xiàn)階段農(nóng)村對(duì)資金的需求。所以在原有水平之上農(nóng)村金融體系改革發(fā)展更加快，進(jìn)行了深化的改革由政府進(jìn)行扶持和推動(dòng)。但是需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，眼前政策缺失資金不到位管理體系不健全，仍然制約著現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)其發(fā)揮有效的作用[1]。

2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策落實(shí)狀況。面對(duì)新農(nóng)村金融嚴(yán)重供給不足的狀況以及缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，如何提升新農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率，以此推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。我們國(guó)家為了引導(dǎo)社會(huì)資金進(jìn)入新農(nóng)村，先后出臺(tái)了多項(xiàng)鼓勵(lì)政策。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2006年12月就了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好的支持我們社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)。在意見(jiàn)當(dāng)中對(duì)于境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)資本，政府明確積極的引導(dǎo)和支持，同時(shí)也支持一些民間資本和金融資本，到縣農(nóng)村地區(qū)開(kāi)設(shè)投資村鎮(zhèn)銀行以及貸款公司，還有農(nóng)村至今的互助設(shè)置等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最早就在六個(gè)省作為試點(diǎn)，到了2007年10月它的試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到了全國(guó)三十一個(gè)省市自治區(qū)。在這之后農(nóng)村銀行管理暫行辦法、和貸款公司管理暫行辦法、以及新農(nóng)村資金互助社管理暫行辦法等相繼制定出臺(tái)。這為以上三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有序規(guī)范的發(fā)展奠定了較好的基礎(chǔ)。到了2009年我國(guó)銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始安排實(shí)施新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的總體規(guī)劃，這樣大規(guī)模的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入了組建階段。到了2011年我國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌農(nóng)村金融服務(wù)狀況以及中西部網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋，以及東西之間掛鉤、城鄉(xiāng)之間掛鉤、以及發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)相掛鉤的原則，進(jìn)一步引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向我國(guó)中西部拓展，大力解決中西部地區(qū)金融服務(wù)的嚴(yán)重不足。到了2017年我國(guó)銀監(jiān)會(huì)重點(diǎn)放在支農(nóng)，強(qiáng)化新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，主要的原則是布局中西部縣域，扎實(shí)有效地推進(jìn)新農(nóng)村銀行的組建。在這期間我國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)，大力支持民營(yíng)企業(yè)共同參與農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的組建或者參與增資擴(kuò)股活動(dòng)，參與農(nóng)村銀行主發(fā)起行股利分紅。同時(shí)明確農(nóng)村銀行發(fā)展到可持續(xù)的階段，與銀行的主發(fā)起行完全可以與其它股東根據(jù)有關(guān)的原則調(diào)整持股的比例[2]。

2現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的最大困難

1）面臨整體金融機(jī)構(gòu)政策缺失機(jī)制不健全。我國(guó)無(wú)論東西農(nóng)村結(jié)構(gòu)差別有多大，整體仍然缺少政策的扶持和保障。現(xiàn)階段在農(nóng)村主要金融機(jī)構(gòu)由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，在其下由村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行執(zhí)行金融業(yè)務(wù)，主要是收取農(nóng)村的存款業(yè)務(wù)，相比城市的銀行現(xiàn)階段的村鎮(zhèn)銀行其規(guī)模還比較小，其金融的業(yè)務(wù)也比較窄。在農(nóng)村一些小額貸款公司法律地位雖然得到了政府的承認(rèn)，但是缺少相配套的法律法規(guī)與制約。甚至有些小額貸公司沒(méi)有相關(guān)的許可證明，只有工商部門(mén)的公司注冊(cè)證明，這時(shí)的政策上的監(jiān)督難以覆蓋到新興小額貸款公司以及中介機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)要面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)其落后的金融體系導(dǎo)致的其付出的成本以最終的收益難以達(dá)到一定的平衡。這種高成本低收益然后有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)性，使得金融政策難以對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，需要更靈活的機(jī)制賦予農(nóng)村其特殊的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境[3]。

2）農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)難以擴(kuò)展。對(duì)于相當(dāng)多的金融機(jī)構(gòu)而言其主要的信貸業(yè)務(wù)都會(huì)放到收益較高的區(qū)域。但是在農(nóng)村隨著城市化的腳步資金外流非常的多，暫時(shí)融入到農(nóng)村的金融資本卻比較少，最終會(huì)導(dǎo)致影響到農(nóng)村的實(shí)際發(fā)展。農(nóng)村資金大量流出而在本地很多存款，都通過(guò)當(dāng)?shù)氐你y行流向了城市或者是與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，所以造成了在農(nóng)村流動(dòng)的流通的信貸資金就越來(lái)越稀缺，而且也得不到金融行業(yè)的支持。由于其農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)作物特有的特征，使得在農(nóng)村很多金融機(jī)構(gòu)其信用貸款業(yè)務(wù)期限就比較少，根據(jù)時(shí)節(jié)根據(jù)農(nóng)作物及生產(chǎn)周期來(lái)定，所以針對(duì)這種情況很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般發(fā)放給農(nóng)戶的貸款額度也會(huì)比較少，很少會(huì)出現(xiàn)大額貸款的情況。這樣久而久之就難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)其規(guī)模化不斷擴(kuò)大生產(chǎn)需要，而且我們?cè)谵r(nóng)村其金融服務(wù)的范圍覆蓋面也會(huì)比較小，很多只能開(kāi)展一些小額貸款的服務(wù)。對(duì)于大區(qū)域化的農(nóng)村農(nóng)戶產(chǎn)品還有相當(dāng)規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，得不到信用貸款豐富的資源。

3）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸取資金的能力比較弱。在農(nóng)村現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行其自有資金相對(duì)存量就比較少，而且其業(yè)務(wù)量也比較有限制，農(nóng)民產(chǎn)業(yè)所需求的資金差距會(huì)非常的大。那么在農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行要累積更多的客戶獲得更多的資金就必須要得到客戶的認(rèn)同，但是由于其在農(nóng)村存在的時(shí)間比較短，而且更多的農(nóng)戶都選擇是短期存款，最終使得農(nóng)村資金穩(wěn)定性比較差，規(guī)模也會(huì)比較小。在農(nóng)村現(xiàn)存的一些小額貸款中介機(jī)構(gòu)可以給農(nóng)村帶來(lái)相當(dāng)一部分資金，但是相比較農(nóng)村實(shí)際所需求的資金相差還比較多，當(dāng)真正業(yè)務(wù)出現(xiàn)了資金需求之后，所面臨的困難是資金不足的問(wèn)題，所以村鎮(zhèn)銀行也好貸款中介小額貸款公司也好現(xiàn)在面臨的問(wèn)題都是資金來(lái)源不足。

4）農(nóng)村金融缺少抵押擔(dān)保物。在農(nóng)村其金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)成本比較高，為了能夠使新的業(yè)務(wù)形成金融機(jī)構(gòu)必須有抵押擔(dān)保相關(guān)條款，有相應(yīng)的抵押擔(dān)保條款就會(huì)使借款人借款以及收益的成本上升。但是在農(nóng)村其抵押物相對(duì)比較匱乏，很多農(nóng)民主要以土地作為抵押擔(dān)保，甚至是沒(méi)有抵押擔(dān)保的條件，這就使得很多金融機(jī)構(gòu)又要支付相當(dāng)一部分風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及信息整合的成本。最終將這種成本轉(zhuǎn)嫁給了借款人，最終使得金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村開(kāi)展價(jià)格偏高成本上升，而且相對(duì)于借方貸款難度也加大了，這就使在農(nóng)村農(nóng)民獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款門(mén)檻不斷的上升。

3有效防范新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

1）建立信任消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)防范有效措施。在農(nóng)村市場(chǎng)建立一種信任機(jī)制是金融機(jī)構(gòu)首要的任務(wù)。這種信任可以幫助新型農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)拓更多的市場(chǎng)、吸引更多的農(nóng)戶參與進(jìn)來(lái)。使金融機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)當(dāng)中建立一個(gè)合理的信任體系，也能保障農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任，使更多的資金融入到這個(gè)技能體系當(dāng)中。但是信任需要長(zhǎng)期的建立，要通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民農(nóng)村產(chǎn)品有更多的業(yè)務(wù)交流互相了解彼此的需求，建立更多的金融往來(lái)有更好的信任關(guān)系開(kāi)端，才能有一個(gè)長(zhǎng)期良好的信任在農(nóng)村產(chǎn)生。只有這種信任才能使得老百姓農(nóng)民對(duì)于金融合同自覺(jué)的覆行，才能夠以比較低的成本更高的效率使金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村活躍下去。所以要建立一個(gè)良好信用的環(huán)境，新環(huán)境也需要由政府去提供由更多的金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)協(xié)同發(fā)展。

2）著重分析農(nóng)村其本地特色文化。每一個(gè)農(nóng)村不同的農(nóng)村都有其文化傳統(tǒng)的存在。要想使金融機(jī)構(gòu)在相對(duì)偏遠(yuǎn)的村莊進(jìn)行必須要建立良好的聲譽(yù)。農(nóng)村的很多地區(qū)都相對(duì)傳統(tǒng)，而且農(nóng)戶有各自的生存環(huán)境流動(dòng)性就會(huì)比較低，但是居民之間相互關(guān)系比較近交流也比較多，所以聲譽(yù)對(duì)于新型金融體系非常的重要。要獲得本地居民的信任必須有良好的聲譽(yù)作為金融未來(lái)的保障，所以在開(kāi)展業(yè)務(wù)之前必須對(duì)本地的社會(huì)文化以及人際關(guān)系進(jìn)行了解，這可以幫助新興的金融市場(chǎng)盡快地開(kāi)展業(yè)務(wù)。要知道本地農(nóng)村企業(yè)所產(chǎn)生的產(chǎn)品類型，要增加對(duì)農(nóng)村新型產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)，只有熟悉市場(chǎng)才能開(kāi)拓出更多的客戶。

3）要有更多的經(jīng)濟(jì)體參與到金融活動(dòng)當(dāng)中。在農(nóng)村開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更要充分利用本地的資源，本地有更多的金融小機(jī)構(gòu)進(jìn)入中介。所以說(shuō)大的金融機(jī)構(gòu)要在農(nóng)村生存要聘用更多的本地金融理財(cái)師，了解村鄉(xiāng)之間內(nèi)部共有的信息獲得更多的信息資源，跟本地的金融相關(guān)的信貸人員進(jìn)行合作，又跟當(dāng)?shù)卣鸵恍┘Z食供應(yīng)或者是相關(guān)產(chǎn)品的合作社建立良好的合作關(guān)系。農(nóng)村最主要的就是信用擔(dān)保，在農(nóng)村抵押物不夠明晰的情況下要有更多的合作展開(kāi)，擔(dān)保業(yè)務(wù)獲得當(dāng)?shù)乩习傩盏男湃危鸩介_(kāi)拓出一個(gè)新形勢(shì)下的金融市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)

[1]王佳楣,羅劍朝,張珩.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)績(jī)效評(píng)價(jià)及影響因素——基于陜西與寧夏20家機(jī)構(gòu)的調(diào)查[J].西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2014,14(4):72-78.

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作者：高嘉璘；景雪梅 單位：大連財(cái)經(jīng)學(xué)院