信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的影響范文

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摘要：隨著電子商務(wù)在中國的迅猛發(fā)展，線上消費(fèi)與線上支付方式快速普及。在此背景下，以“螞蟻花唄”和“京東白條”為代表的信貸產(chǎn)品憑借著手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活、利率較低等優(yōu)勢(shì)逐漸在大學(xué)生這一消費(fèi)群體中打開市場(chǎng)。對(duì)浙江省四所不同類型高校的569名大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，運(yùn)用鮑德里亞消費(fèi)社會(huì)理論與消費(fèi)心理理論，通過比較分析、交叉性分析等多種分析方法對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，我們可以分析出大學(xué)生使用信貸產(chǎn)品前后消費(fèi)觀念的變化。在此基礎(chǔ)上，我們對(duì)如何促進(jìn)大學(xué)生理性看待信貸產(chǎn)品以及樹立良好消費(fèi)觀念提出相應(yīng)的建議措施，希望能起到有效的引導(dǎo)作用。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；信貸產(chǎn)品；消費(fèi)觀念；消費(fèi)社會(huì)；超前消費(fèi)

一、大學(xué)生使用信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析

在電商競(jìng)相發(fā)展的背景下，以“螞蟻花唄”“京東白條”為代表的信貸產(chǎn)品逐漸成為校園貸的重要組成部分。以“螞蟻花唄”為例，自2015年4月正式上線以來，螞蟻花唄不斷拓寬用戶平臺(tái)，從前期的淘寶天貓用戶，到線下掃碼支付用戶，其在線上線下消費(fèi)領(lǐng)域的使用頻率不斷提高。如今，螞蟻花唄共接入了“亞馬遜”“美團(tuán)”等40多家外部消費(fèi)平臺(tái)，在衣食住行各方面為消費(fèi)者提供小額信貸服務(wù)。對(duì)于缺乏經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的大學(xué)生來說，這樣的小額網(wǎng)絡(luò)信貸無疑提供了諸多便捷。隨著傳統(tǒng)衣食住行方式的打破，大學(xué)生成為新興網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式的引領(lǐng)者，具有更強(qiáng)的接受能力與適應(yīng)能力，消費(fèi)觀念上也更具超前性。但與此同時(shí)，大學(xué)生會(huì)相對(duì)缺乏自控能力以及理智消費(fèi)的觀念，初嘗甜頭的信貸消費(fèi)可能會(huì)造成沖動(dòng)消費(fèi)與過度消費(fèi)，從而帶來一系列的負(fù)面影響。為了更好地了解高校大學(xué)生在使用小額信貸產(chǎn)品前后的消費(fèi)觀念變化情況，我們選取了浙江省四所高校，即杭州市的浙江大學(xué)、浙江工商大學(xué)以及舟山市的浙江海洋大學(xué)、東海科學(xué)技術(shù)學(xué)院進(jìn)行了樣本數(shù)據(jù)收集，從信貸產(chǎn)品使用頻率情況、消費(fèi)觀念前后變化情況、基本影響因素三方面進(jìn)行分析。本次共發(fā)放紙質(zhì)及電子問卷610份，收回問卷569份，收回率93.3%。主要從性別、年級(jí)、月生活費(fèi)、是否有記賬習(xí)慣、月使用信貸產(chǎn)品次數(shù)五個(gè)方面對(duì)大學(xué)生月使用信貸頻率的主體情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)調(diào)查。

（一）消費(fèi)信貸產(chǎn)品頻率的主體分析

調(diào)查對(duì)象使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品頻率的主體分布情況。從性別上來說，男生的使用率略高于女生，說明女生在信貸產(chǎn)品的使用頻率上相對(duì)更有自控能力，在使用這類產(chǎn)品上也更加謹(jǐn)慎。從年級(jí)上來看，大一的使用率明顯偏低，大二、大三的使用率略高，大四的最明顯。說明大四學(xué)生對(duì)信貸產(chǎn)品的依賴性更強(qiáng)，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力與消費(fèi)能力不對(duì)等情況更明顯，而大一學(xué)生由于信貸額度限制以及對(duì)家庭依賴性更強(qiáng)等原因，在信貸產(chǎn)品的使用上更謹(jǐn)慎。從月生活費(fèi)上來看，月生活費(fèi)1000元以下的學(xué)生使用率更高，1501～2000元的學(xué)生相對(duì)使用率較低。說明信貸產(chǎn)品的使用頻率與月生活費(fèi)有著緊密聯(lián)系，過高或過低都會(huì)相對(duì)增加對(duì)信貸產(chǎn)品的依賴性。從是否具有記賬習(xí)慣上來看，有記賬習(xí)慣的大學(xué)生對(duì)信貸的使用頻率普遍低于沒有記賬習(xí)慣的大學(xué)生。說明理財(cái)能力對(duì)于大學(xué)生是否合理支配生活費(fèi)有重要影響，大學(xué)生記賬習(xí)慣還有待培養(yǎng)。

（二）信貸前后消費(fèi)觀念變化的交叉性分析

通過生活費(fèi)主要支出、月消費(fèi)金額、收支情況等指標(biāo)來反映大學(xué)生使用信貸產(chǎn)品前后消費(fèi)觀念的變化表格。1.信貸前后的生活費(fèi)主要支出變化分析。信貸前后最主要的兩項(xiàng)支出都是伙食與休閑娛樂，但信貸前兩者之比接近1.48，信貸后兩者之比接近1。說明大學(xué)生的消費(fèi)還比較基礎(chǔ)，日常吃用在支出中占比較大，但從信貸前后的變化可以看出，使用信貸后的大學(xué)生在休閑娛樂上支出增加。當(dāng)前大學(xué)生在休閑娛樂上的消費(fèi)主要集中在看電影、出去聚餐、逛街、游玩等方面，信貸所提供的資金增加了大學(xué)生的生活費(fèi)，使得大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)有所改變，消費(fèi)方式偏向多樣化，消費(fèi)比重有所側(cè)重。大學(xué)生超前消費(fèi)觀念加強(qiáng)，及時(shí)行樂的觀念有所體現(xiàn)。2.信貸前后月消費(fèi)金額變化分析。信貸前大學(xué)生月消費(fèi)金額主要集中在1001～1500元，信貸后大學(xué)生月消費(fèi)金額在1001～1500元和1501～2000元的較多，兩者之比接近為1。從數(shù)據(jù)可以分析出，信貸后大學(xué)生的月消費(fèi)金額變大，1501～2000元這部分的比重上升，1000元以下的比重減少，向1000元以上拓展。信貸使大學(xué)生超前消費(fèi)觀念增強(qiáng)，甚至還有些超額消費(fèi)，信貸拉動(dòng)了大學(xué)生這一消費(fèi)群體。3.信貸前后收支情況變化分析。信貸前大學(xué)生月消費(fèi)金額收支平衡占比半數(shù)以上，信貸后支出大于收入的比重上升。從變化中可以看出，信貸后樣本調(diào)查對(duì)象的收支平衡比重下降到半數(shù)以下，支出大于收入的比重上升，收入大于支出的比重下降。大學(xué)生月生活費(fèi)入不敷出現(xiàn)象加深。說明信貸所提供的資金增加，推動(dòng)了大學(xué)生消費(fèi)的隨意性盲目性以及無計(jì)劃性，理財(cái)觀念不強(qiáng)，消費(fèi)觀念缺乏理性。4.信貸前后消費(fèi)觀念變化分析。信貸前持有“量入為出，適度消費(fèi)”與“勤儉節(jié)約，理性消費(fèi)”觀念的大學(xué)生比重大，信貸后“滿足欲望，超前消費(fèi)”與“及時(shí)行樂，超額消費(fèi)”的比重明顯上升。從消費(fèi)觀念的調(diào)查可以看出，信貸前占比接近六成的大學(xué)生認(rèn)為要適度消費(fèi)的比重下降，而滿足欲望超前消費(fèi)觀念的比重上升接近15%。可見信貸使得大學(xué)生消費(fèi)觀念有所改變，信貸所帶來的資金寬裕使大學(xué)生消費(fèi)偏向于隨意性，理性消費(fèi)的成分下降，更多的偏向喜好型，實(shí)用性的數(shù)量減少。5.交叉性分析總結(jié)從交叉性分析中可以看出，持有適度消費(fèi)與理性消費(fèi)觀念的人，信貸前后月消費(fèi)金額都集中在1501～2000元這一范圍內(nèi)，且大多保持收支平衡；持有超前消費(fèi)與超額消費(fèi)觀念的人，信貸后的月消費(fèi)金額都比信貸前提高了一個(gè)區(qū)間，且信貸后支大于出的比重也增加。說明持有不同的消費(fèi)觀念，對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)行為有一定的影響。

二、鮑德里亞消費(fèi)社會(huì)理論及相關(guān)理論分析

為了更好地分析大學(xué)生在使用信貸產(chǎn)品前后消費(fèi)觀念發(fā)生的變化，我們引入鮑德里亞消費(fèi)社會(huì)理論以及消費(fèi)心理及消費(fèi)行為的相關(guān)理論，系統(tǒng)分析總結(jié)信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念產(chǎn)生的影響。

（一）鮑德里亞消費(fèi)社會(huì)理論讓•鮑德里亞(JeanBaudrillard，1929年—2007年)是法國著名的哲學(xué)家、當(dāng)代西方社會(huì)研究消費(fèi)社會(huì)和消費(fèi)文化的杰出代表。他在《消費(fèi)社會(huì)》一書中，從符號(hào)學(xué)角度預(yù)見性地構(gòu)建了一套消費(fèi)社會(huì)的理論，打破了傳統(tǒng)消費(fèi)觀念上所帶來的意義。鮑德里亞認(rèn)為，消費(fèi)社會(huì)里消費(fèi)的不僅是物品，更多的是對(duì)物品所包含的象征意義、符號(hào)價(jià)值的重視。鮑德里亞明確指出，消費(fèi)社會(huì)已經(jīng)把消費(fèi)從滿足需要的程序中解放出來，當(dāng)今消費(fèi)替代了生產(chǎn)。鮑德里亞對(duì)消費(fèi)的定義以及消費(fèi)社會(huì)的提出，對(duì)當(dāng)今大學(xué)生消費(fèi)觀念的變化有一定的借鑒意義，從符號(hào)消費(fèi)的角度進(jìn)行分析，我們可以更準(zhǔn)確地理解大學(xué)生的消費(fèi)行為。

（二）消費(fèi)行為及消費(fèi)心理相關(guān)理論而消費(fèi)行為和消費(fèi)心理是我們進(jìn)行研究的另一理論影響因素。消費(fèi)行為和消費(fèi)心理是人們對(duì)社會(huì)生活景象的認(rèn)識(shí)、感知和情感，從某種程度上來看可以作為時(shí)代精神的展現(xiàn)和社會(huì)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。消費(fèi)心理往往由攀比心理、求異心理、求實(shí)心理以及從眾心理構(gòu)成。攀比心理和面子消費(fèi)相似，通過與身邊同學(xué)的比較而想去獲得更多自己也許并不需要的東西是這種心理的具體表現(xiàn)。求異心理最主要的特點(diǎn)就是追求標(biāo)新立異，與眾不同，在某種程度上來說不被倡導(dǎo)。求實(shí)心理表現(xiàn)在消費(fèi)者在進(jìn)行購物時(shí)會(huì)考慮得相對(duì)全面，講求實(shí)惠，是一種理智的消費(fèi)行為。從眾心理有盲目性、仿效性的特點(diǎn)，具體是否正確還需結(jié)合實(shí)際情況做出評(píng)論。大學(xué)生受環(huán)境、思維的影響，其消費(fèi)行為會(huì)存在個(gè)體的差異，消費(fèi)行為體現(xiàn)出相應(yīng)的消費(fèi)心理。通過對(duì)消費(fèi)行為和消費(fèi)心理的剖析，可以較為清楚地認(rèn)識(shí)到人們現(xiàn)階段的心理狀態(tài)和社會(huì)發(fā)展的情形。

三、信貸前后大學(xué)生消費(fèi)觀念的變化分析

調(diào)查顯示，以四所高校為例的569名使用信貸的大學(xué)生，在信貸前后有較明顯的消費(fèi)觀念變化。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，生活費(fèi)來源處于依賴父母到依靠自己的過渡階段，生活費(fèi)大多是有限且長(zhǎng)期穩(wěn)定。然而面向大學(xué)生的商品與服務(wù)種類繁多以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的支付便捷，使得大學(xué)生消費(fèi)方式多樣，消費(fèi)結(jié)構(gòu)有所調(diào)整，傳統(tǒng)的消費(fèi)價(jià)值觀也有所改變。大學(xué)生消費(fèi)觀念的變化主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，分別是從“適度消費(fèi)”到“超前消費(fèi)”，從“實(shí)用消費(fèi)”到“符號(hào)消費(fèi)”，從“理性消費(fèi)”到“攀比消費(fèi)”。

（一）從“適度消費(fèi)”到“超前消費(fèi)”調(diào)查分析顯示，在信貸前占比接近六成的選擇“適度消費(fèi)”的比重下降，而滿足欲望超前消費(fèi)觀念的比重上升接近15%。可見信貸使得大學(xué)生消費(fèi)觀念有所改變，信貸所帶來的資金寬裕使大學(xué)生消費(fèi)偏向于隨意性，理性消費(fèi)的成分下降，大學(xué)生也越來越接受這種“先消費(fèi)、后付款”的消費(fèi)方式，享受這種超前消費(fèi)帶來的滿足感。目前，大學(xué)生改變傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣，在消費(fèi)上也不再單純追求物品的實(shí)用性，而會(huì)去追求其美觀、時(shí)尚以及獨(dú)特性，甚至有些大學(xué)生會(huì)追求品牌性。

（二）由“理性消費(fèi)”到“攀比消費(fèi)”在信貸前，大學(xué)生由于缺乏經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立性，月生活費(fèi)往往是固定的，這使得大學(xué)生形成一定的理財(cái)規(guī)劃觀念，在對(duì)資金支配上有一定的計(jì)劃，而信貸的出現(xiàn)使這種平衡被打破，大學(xué)生可以通過小額貸款改變?cè)臼芟薜纳钯M(fèi)狀況，在消費(fèi)上容易形成沒有節(jié)制、及時(shí)享樂、喜歡就買的心理，甚至產(chǎn)生見到身邊同學(xué)買了好的物品自己想買更好的攀比心理。信貸后的大學(xué)生，由于獲取資金的門檻低以及消費(fèi)種類的多樣，在消費(fèi)行為和消費(fèi)觀念上都有了明顯的變化。世界觀和人生觀還未完全定型的大學(xué)生，在消費(fèi)上偏向于沖動(dòng)，且易受到身邊環(huán)境因素的影響。隨著信貸的發(fā)展，大學(xué)生在使用的過程中易產(chǎn)生注重符號(hào)消費(fèi)、偏向攀比消費(fèi)，甚至炫耀性消費(fèi)的不良現(xiàn)象，消費(fèi)觀念超前，認(rèn)為要及時(shí)行樂和享受型消費(fèi)。這些都對(duì)大學(xué)生以后價(jià)值觀的塑造形成影響。

四、影響大學(xué)生消費(fèi)觀念的因素分析

大學(xué)生消費(fèi)觀念受多種因素的影響，我們主要從外部因素和內(nèi)部因素兩方面分析。

（一）影響大學(xué)生消費(fèi)觀念的外部因素分析1.消費(fèi)環(huán)境。消費(fèi)環(huán)境是影響大學(xué)生消費(fèi)觀念的重要因素。近年來，電商競(jìng)相發(fā)展，新興的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)以及多樣的廣告宣傳方式層出不窮，打破了傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，“雙十一”“雙十二”等購物狂歡節(jié)不斷鼓動(dòng)著消費(fèi)者消費(fèi)，而大學(xué)生由于自控力差、接受能力強(qiáng)易形成沖動(dòng)消費(fèi)、跟風(fēng)消費(fèi)甚至攀比消費(fèi)。與此同時(shí)，隨著網(wǎng)絡(luò)購物的消費(fèi)形式愈演愈烈，各大電商平臺(tái)相繼推出小額信貸產(chǎn)品以鼓勵(lì)消費(fèi)者超前消費(fèi)，“分期付款”的消費(fèi)觀念逐漸被普及。作為群體性比較明顯的大學(xué)生，在這一大環(huán)境的影響下，消費(fèi)觀念顯然容易被改變。2.支付方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的飛速發(fā)展，支付方式越來越便捷，貨幣電子化交易逐漸成為消費(fèi)常態(tài)，金錢成為虛擬數(shù)字，使得大學(xué)生對(duì)金錢的規(guī)劃能力更加削弱。便捷的支付方式增加了大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的接受程度，對(duì)這些產(chǎn)品的大膽嘗試也在一定程度上推動(dòng)其消費(fèi)觀念的改變。3.生活環(huán)境。大學(xué)生消費(fèi)觀念深受生活環(huán)境的影響。大學(xué)生在校園里多以寢室、部門為單位，由于自主意識(shí)還不夠成熟，審美觀、是非觀容易被身邊朋友影響。再加上大學(xué)生作為年輕消費(fèi)群體的主力軍，是眾多商家的營(yíng)銷對(duì)象，其面臨的誘惑較多，如果身邊存在超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)等現(xiàn)象，大學(xué)生多多少少都會(huì)受點(diǎn)影響，所以大學(xué)生消費(fèi)存在群體性特征。

（二）影響大學(xué)生消費(fèi)觀念的內(nèi)部因素分析1.個(gè)性心理。大學(xué)時(shí)期是人生中一個(gè)獨(dú)立性與依賴性并存的時(shí)期。伴隨著自我意識(shí)覺醒的是大學(xué)生在物質(zhì)生活以及精神生活中強(qiáng)烈的自主支配要求。作為年輕的消費(fèi)群體，大學(xué)生追求個(gè)性、好奇心強(qiáng)，對(duì)新鮮消費(fèi)方式會(huì)進(jìn)行大膽嘗試，這就使得大學(xué)生的消費(fèi)心理比較靈活，沒有特別僵化的固定思維，容易受外界影響。2.家庭因素。大學(xué)生的消費(fèi)觀與家庭有著緊密的聯(lián)系。家庭對(duì)大學(xué)生仍有著重要影響，調(diào)查顯示，家庭收入水平高的學(xué)生相較于收入水平低的學(xué)生，在消費(fèi)水平、消費(fèi)能力上都要更勝一籌，相較充裕的家庭資金來源，使得這部分大學(xué)生可支配的金額大，在選擇使用信貸產(chǎn)品上也會(huì)相對(duì)較少一些。而小額信貸產(chǎn)品就是針對(duì)那些生活費(fèi)相對(duì)受拘束，但又想購買超出其消費(fèi)能力的產(chǎn)品的消費(fèi)群體，所以生活費(fèi)以及家庭觀念會(huì)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念產(chǎn)生一定影響。

五、大學(xué)生信貸使用中消費(fèi)觀念存在的問題分析

通過對(duì)569名高校大學(xué)生的問卷調(diào)查以及數(shù)據(jù)分析，我們可以看到如今這些由電商平臺(tái)為促進(jìn)消費(fèi)而推出的信貸產(chǎn)品在年輕消費(fèi)者中使用廣泛，憑借著門檻較低、操作靈活、使用便捷等優(yōu)勢(shì)的信貸產(chǎn)品，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀念以及消費(fèi)行為也產(chǎn)生了潛移默化的影響。但與此同時(shí)，我們還是不得不探究大學(xué)生在使用信貸產(chǎn)品上存在的問題。

（一）消費(fèi)對(duì)信貸的依賴性太強(qiáng)調(diào)查問卷分析得出大學(xué)生對(duì)信貸產(chǎn)品月使用頻率5次以上的占比28.48%，說明大學(xué)生對(duì)信貸產(chǎn)品的使用頻率較高，依賴性較強(qiáng)。大學(xué)生還處于生活費(fèi)不能完全獨(dú)立的階段，相對(duì)固定的生活費(fèi)逐漸不適應(yīng)日益增長(zhǎng)的消費(fèi)欲望，這也成為大學(xué)生使用信貸產(chǎn)品的一大誘因。而一旦邁出使用信貸產(chǎn)品的第一步，自制力差的大學(xué)生享受到利率低、使用方便的好處，就會(huì)將信貸產(chǎn)品當(dāng)作缺錢消費(fèi)時(shí)的選擇。形成了依賴性后，這種依賴性也會(huì)在一定程度上造成大學(xué)生無計(jì)劃花錢，甚至陷入每月償還上月欠款的惡性循環(huán)。

（二）過度消費(fèi)導(dǎo)致無力償還的風(fēng)險(xiǎn)增大信貸產(chǎn)品大多有一定的免息期，這對(duì)大學(xué)生緩解資金短缺有一定的好處。但是由于大學(xué)生存在自控力差、消費(fèi)攀比等現(xiàn)象，男生傾向于購買電子產(chǎn)品、名牌鞋子，女生傾向于購買衣服與化妝品，再加上淘寶、京東等電商平臺(tái)每年舉辦的“雙十一”“雙十二”等眾多營(yíng)銷活動(dòng)，都促進(jìn)了大學(xué)生過度消費(fèi)。月生活費(fèi)固定的大學(xué)生存在信貸金額過大而無力償還的現(xiàn)象，實(shí)在壓力過大無力承擔(dān)者甚至引發(fā)抑郁、自殺等惡性現(xiàn)象。

（三）消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理信貸產(chǎn)品所帶來的便捷在一定程度上改變了大學(xué)生的消費(fèi)行為以及消費(fèi)觀念，信貸前兩者之比接近1.48，信貸后兩者之比接近1，享樂消費(fèi)比重明顯上升。大學(xué)生個(gè)性活潑，愛好社交，聚餐、看電影、購物在消費(fèi)中占比增加，原有以基礎(chǔ)花銷為主的消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸被改變。有些自制力差的學(xué)生對(duì)生活費(fèi)沒有規(guī)劃，“有錢就花，沒錢借著花”的現(xiàn)象也越來越多，甚至形成不良的攀比風(fēng)氣，注重品牌和明星產(chǎn)品，進(jìn)行超出本身承受范圍的消費(fèi)。

（四）理財(cái)觀念淡薄數(shù)據(jù)顯示，61.16%的大學(xué)生都沒有記賬理財(cái)?shù)牧?xí)慣，往往是剛拿到生活費(fèi)，花錢便大手大腳，沒有規(guī)劃，半個(gè)月就出現(xiàn)缺錢現(xiàn)象。再加上移動(dòng)支付讓學(xué)生對(duì)金錢多少的概念削弱，花錢也幾乎只停留于形式，電子數(shù)字的加減無法有效警戒大學(xué)生合理用錢。另外，大學(xué)生生活豐富，消費(fèi)形式多樣，從小生活在相對(duì)小康的家庭，思想較前衛(wèi)，對(duì)儲(chǔ)蓄的意愿不強(qiáng)。

六、大學(xué)生樹立健康消費(fèi)觀念的對(duì)策建議

基于以上的數(shù)據(jù)分析以及理論分析，我們認(rèn)為大學(xué)生樹立健康的消費(fèi)觀念不僅僅需要大學(xué)生自身的努力，家庭、學(xué)校以及信貸平臺(tái)和大眾傳媒也起著重要的引導(dǎo)作用。

（一）樹立正確的消費(fèi)觀念大學(xué)生作為本文的研究主體，應(yīng)該從自身出發(fā)，樹立正確的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念。大學(xué)生要學(xué)會(huì)自我分析消費(fèi)行為，借鑒良好的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。大學(xué)生應(yīng)變被動(dòng)消費(fèi)為主動(dòng)消費(fèi)，合理的規(guī)劃自己的生活費(fèi)，把錢花在該花的地方。注重學(xué)校專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，而不是過分地追求物質(zhì)的享受，學(xué)會(huì)理性對(duì)待超前消費(fèi)和超額消費(fèi)。在平時(shí)生活中，應(yīng)該注重自我財(cái)商的培養(yǎng)，作為經(jīng)濟(jì)人在社會(huì)生活里生存的才華，財(cái)商起到了重大的作用，這不僅需要有正確認(rèn)知金錢和金錢規(guī)律的能力，而且還要求具備正確使用金錢及金錢規(guī)律的能力。我們要增強(qiáng)這種對(duì)金錢的認(rèn)識(shí)以及合理消費(fèi)的意識(shí)，培養(yǎng)和加強(qiáng)理財(cái)能力，自覺樹立正確的消費(fèi)觀。

（二）家庭應(yīng)幫助子女樹立正確的消費(fèi)觀念在家庭中，父母親戚的消費(fèi)觀念往往對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生一定的影響，父母的消費(fèi)行為也會(huì)給予子女一定的借鑒意義。所以，家庭應(yīng)幫助子女塑造正確的金錢觀念，令子女真正認(rèn)識(shí)到金錢的得之不易，非理性的消費(fèi)是對(duì)艱苦勞動(dòng)所得的不尊重，從而培養(yǎng)他們勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀念。同時(shí)，家長(zhǎng)應(yīng)該做好模范榜樣，自己要做到勤儉節(jié)約，改變他們的不良消費(fèi)習(xí)慣，避免灌輸錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念。記賬，是讓子女們明白“理財(cái)”的重要方式，明確每一筆錢都花在哪里，反思哪里可以不花或者少花，真正做到正確的花錢。不僅如此，也可以教育子女“錢生錢”的概念，可以偶爾進(jìn)行小額的投資理財(cái)，培養(yǎng)理財(cái)?shù)挠^念。

（三）學(xué)校應(yīng)進(jìn)行消費(fèi)行為與心理有關(guān)的消費(fèi)觀念教育從某種意義上來說，學(xué)校是學(xué)生呆的最久的地方，不管是學(xué)習(xí)還是生活，都離不開學(xué)校這個(gè)大環(huán)境，所以學(xué)校的作用在此處就起到了主導(dǎo)學(xué)生消費(fèi)觀念的作用。學(xué)校需要加強(qiáng)相關(guān)教育，尤其是要倡導(dǎo)量力消費(fèi)、適度消費(fèi)的正確積極的消費(fèi)觀念，不斷提醒學(xué)生老一輩的勤儉節(jié)約的精神，用正確的消費(fèi)觀念去感染學(xué)生，再通過優(yōu)秀的傳統(tǒng)精髓陶冶學(xué)生，使學(xué)生真正做到身體力行。在平時(shí)，學(xué)校可以多舉行一些有關(guān)信貸消費(fèi)的講座，讓學(xué)生更深刻的了解到信貸平臺(tái)，與此同時(shí)，將一些學(xué)校里真正發(fā)生過的案例進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)教育，避免類似的慘劇再次發(fā)生。塑造節(jié)約型的校園概念也是非常重要的一種手段，并引導(dǎo)學(xué)生對(duì)生活費(fèi)進(jìn)行合理規(guī)劃，進(jìn)行小額的理財(cái)規(guī)劃或者將多余的錢儲(chǔ)蓄起來。憑借校園環(huán)境的健康影響，會(huì)有更多的大學(xué)生帶著正確的消費(fèi)觀念走向社會(huì)。

（四）信貸平臺(tái)和大眾傳媒應(yīng)倡導(dǎo)積極正確的觀念良好的外部環(huán)境是引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確積極的消費(fèi)觀的關(guān)鍵因素。人作為群居動(dòng)物，無法避免外部環(huán)境對(duì)自身消費(fèi)行為和觀念的影響。大學(xué)生了解信貸平臺(tái)大多是通過大眾傳媒或者是朋友的推薦。大眾傳媒起到了連接大學(xué)生和社會(huì)環(huán)境的作用。傳媒將各種各樣的信貸資訊傳遞給大學(xué)生，但由于大學(xué)生的心理尚不成熟，無法真正辨別信息的科學(xué)準(zhǔn)確與否，由此導(dǎo)致了不理性、盲目、從眾的消費(fèi)。因此，要大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念需要信貸平臺(tái)和大眾傳媒的積極引導(dǎo)。大眾傳媒在宣傳信貸平臺(tái)的過程中，應(yīng)引導(dǎo)消費(fèi)者更加注重信貸產(chǎn)品本身的借貸原則，而不是盲目選擇不適合自己或者還貸利率偏高的產(chǎn)品。信貸平臺(tái)應(yīng)該將相關(guān)信息明確地放在APP最醒目的位置，同時(shí)提醒大學(xué)生信貸消費(fèi)要理智，切不可僅僅因?yàn)樾刨J平臺(tái)自身的利益而宣傳超前消費(fèi)的觀念，應(yīng)該讓消費(fèi)者意識(shí)到必須從自己自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，在有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與前提的情況下進(jìn)行消費(fèi)，而不是盲目無限制的隨意亂貸。信貸平臺(tái)還應(yīng)該設(shè)置一定的門檻，提高授信要求，規(guī)范批款手續(xù)，保證信貸平臺(tái)的高質(zhì)量。

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作者：王藝臻 單位：浙江海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院