銀行中間業(yè)務(wù)論文范文

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第1篇

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;股份制改造;中間業(yè)務(wù)

文章編號:1003-4625(2006)11-0038-03中圖分類號:F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

一、股份制改造對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析

(一)股份制改造促進商業(yè)銀行內(nèi)部資源配置發(fā)生變化

國有銀行股份制改造涉及人、財、物、組織機構(gòu)等方面的全面重組與再造,是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。同時,作為一個成熟的現(xiàn)代商業(yè)銀行,在其內(nèi)部資源配置方面,首先是追求利潤最大化的;其次是兼顧各項業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡;然后才是其他的一些要求。中間業(yè)務(wù)作為一種風(fēng)險低、收益高,且屬于我國商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中的“短板”。股改后的銀行必然會在其“短板”業(yè)務(wù)上有所改進,從而促使其內(nèi)部資源配置發(fā)生變化。據(jù)對建設(shè)銀行股份有限公司焦作分行的調(diào)查,目前,建設(shè)銀行實行股份制改革“三步走”戰(zhàn)略已基本結(jié)束。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上,傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論正逐步向現(xiàn)代銀行經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變,現(xiàn)代經(jīng)營觀念趨于成熟,對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進行了準(zhǔn)確定位,在經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進行大力發(fā)展。在機構(gòu)設(shè)置方面,目前建設(shè)銀行已專門成立了中間業(yè)務(wù)發(fā)展部,具體負(fù)責(zé)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)。同時,中間業(yè)務(wù)在人員配備、經(jīng)費開支、收入分配等方面都有較大的自主性,擁有中間業(yè)務(wù)職能的諸部門在中間業(yè)務(wù)管理部的指導(dǎo)下開展工作,整體功效得到較大發(fā)揮。

(二)股份制改造使商業(yè)銀行利益訴求發(fā)生變化

在商業(yè)銀行股份制改造之前,各金融機構(gòu)為追求短期經(jīng)營業(yè)績,普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段,許多中間業(yè)務(wù)諸如工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為銀行的無償服務(wù)。就連國際上通行的信用卡收取年費的規(guī)定,許多商業(yè)銀行在實施過程中通過各種技術(shù)性操作手段給免除了。這種現(xiàn)象隨著銀行業(yè)股份制改造的深入進行正在逐步打破。信用卡收取年費、小額存款收取管理費、工資收取單位費用、零殘幣兌換收費等中間業(yè)務(wù)已在部分商業(yè)銀行進行,其他商業(yè)銀行也在跟進過程中,并且各行在中間業(yè)務(wù)收費上表現(xiàn)出了意志絕對的統(tǒng)一。盡管部分收費單位和個人對中間業(yè)務(wù)收費表示一定的反對與抵觸,但在商業(yè)銀行股改利益訴求壓力下,正在漸次妥協(xié)。如,建設(shè)銀行代收電力公司和水務(wù)公司的電費、水費,前些年代收該兩種費建行都作為吸收銀行存款的一種手段。

(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新少,品種單一,實用性不強的狀況正在改變

近年來,我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)無論是品種,還是實用性方面都較之前有了較大的改變。在品種上,目前國內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)200余種。在一些傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、一般性收付業(yè)務(wù)上,擴大了業(yè)務(wù)面和增加技術(shù)支持。在技術(shù)含量高、盈利較大的諸如咨詢業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、風(fēng)險管理、投資銀行業(yè)務(wù)等方面,商業(yè)銀行針對市場客戶細(xì)分人群加強了市場開發(fā)和營銷。其他如信托租賃、信用證、各類擔(dān)保、投資承諾、外匯買賣及金融衍生等外匯業(yè)務(wù)也根據(jù)地域不同適當(dāng)推出。尤其是近兩年,各銀行業(yè)機構(gòu)普遍加大了證券、基金、保險等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與推廣。在營銷手段方面,目前商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)時充分發(fā)揮全員營銷的作用,基層行多數(shù)能主動地把中間業(yè)務(wù)推廣到市場中去。另外,我國多年來貨幣市場、資本市場、外匯等市場中間業(yè)務(wù)也相應(yīng)地推出貨幣市場投資基金、外匯理財?shù)犬a(chǎn)品。

(四)股份制改革帶來了觀念和經(jīng)營理念的嬗變,給各項中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來的歷史性變化

目前,制約我國商業(yè)銀行發(fā)展的根本性問題是經(jīng)營機制和經(jīng)營理念上的問題。商業(yè)銀行股份制改造是一種外在的強制性制度變遷,可以通過制度性調(diào)整強行促使經(jīng)營機制內(nèi)生。商業(yè)銀行股份制改造不僅是要解決外在的體制問題,更關(guān)鍵的是促進內(nèi)在經(jīng)營理念的嬗變。在股份制改造過程中,通過統(tǒng)籌局部與全局,速度、質(zhì)量與效益,資產(chǎn)、負(fù)債與中間業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)發(fā)展與隊伍建設(shè)之間的關(guān)系,轉(zhuǎn)變觀念和對現(xiàn)代商業(yè)銀行的認(rèn)識,從而全面提升經(jīng)營理念。

從焦作市近年來中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看,也從實證方面體現(xiàn)到了商業(yè)銀行股份制改造對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)。主要表現(xiàn)為:

1.股份制改造過程中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速的增長態(tài)勢(如圖一)。2003年,焦作市商業(yè)銀行本外幣中間業(yè)務(wù)收入為2614.33萬元,增長3.7%。進入股份制改革后,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增速加快,2004年、2005年本外幣當(dāng)年增幅分別達(dá)到86.64%、20.79%。增長速度分別高于2003年近80個百分點和17個百分點。

2.股份制銀行改革進展不同體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不同(如圖二)。建設(shè)銀行是2003年以來在焦作市諸多金融機構(gòu)中中間業(yè)務(wù)增長速度最快的銀行(其圖形變化最陡),其中間業(yè)務(wù)收入總量也由原四家國有商業(yè)銀行的排名第三增長到第一。建設(shè)銀行2004年、2005年中間業(yè)務(wù)增長率分別達(dá)到了150.20%和38.77%,分別高于全金融機構(gòu)當(dāng)年增速63.56和17.98個百分點。反觀地方性金融機構(gòu)-城市商業(yè)銀行,2002年以來,盡管中間業(yè)務(wù)總量也呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢,但其增長速度要明顯低于原國有獨資商業(yè)銀行的增長速度。

3.中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大的變化(2005年焦作市中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)如圖三)

如圖三所示,隨著股份制改造而形成的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)豐富、新增業(yè)務(wù)收入增加等原因,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了潛移默化的變化。盡管支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入仍居各項中間業(yè)務(wù)收入中的“龍頭”地位,但銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)收入快速上升。與2002年比較,2005年焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中結(jié)算類收入占比下降了19個百分點,而銀行卡收入上升了19.32個百分點。正逐步形成以結(jié)算收入、銀行卡收入、收入“三足鼎立”局面。同時,擔(dān)保、融資顧問、托管等新興中間業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢。

二、商業(yè)銀行股份制改造后中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢與研判

目前,中國銀行業(yè)對外開放的大勢已不可逆轉(zhuǎn)。根據(jù)我國與世界貿(mào)易組織的有關(guān)協(xié)議,到2006年底我國將全面開放銀行業(yè),外資金融機構(gòu)將享受與中資金融機構(gòu)同等的國民待遇,外資銀行將與中資銀行在公平、對等的基礎(chǔ)上展開競爭。隨著國有商業(yè)銀行股份制改造推進加快,而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點逐步成為銀行業(yè)競爭的新領(lǐng)域,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,降低經(jīng)營風(fēng)險,增強綜合競爭能力,是我國銀行業(yè)股份制改革后的重要利潤增長源。我們從商業(yè)銀行股改后可能遇到的利益增長因素和削減因素兩方面入手,分析股改后短期內(nèi)及長期發(fā)展趨勢,并綜合得出一個基本性的判斷。

第2篇

目前，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀是：

1、中間業(yè)務(wù)收入占比較低。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟，美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%來自于中間業(yè)務(wù).與國外相比，中國四大國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重僅為7.25%.

2、中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層次不高。目前我國商業(yè)銀行共開展了約260余個品種的中間業(yè)務(wù)，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)品種方面，為了搶奪有限的客戶資源，各銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)任意確定收費標(biāo)準(zhǔn)、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面。此外，由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚，發(fā)展也受到了極大的限制，從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，金融創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品單一，缺乏吸引力。

3、中間業(yè)務(wù)收費面臨不小阻力。在中國，像代收水電費、工資等中間業(yè)務(wù)，通常情況下都是被作為拉客戶的一個贈送品，基本上都不收費，久而久之，不論是委托方，還是用戶，在享受著一些中間業(yè)務(wù)帶來便捷的同時，也都覺得免費是理所應(yīng)當(dāng)?shù)模欢S著銀行開辦的中間業(yè)務(wù)越來越多，由此占用的場地、網(wǎng)絡(luò)、人力、技術(shù)資源也日益增加，銀行的經(jīng)營成本日漸上升，加之隨著利率的調(diào)低，如果再不對部分業(yè)務(wù)實行收費，那銀行未來的利潤空間會被大大擠壓。

因此，銀行要幫客戶洗腦，使客戶了解到在商品經(jīng)濟環(huán)境中，銀行首先是企業(yè)，不是福利機構(gòu)，應(yīng)該根據(jù)成本原則和效益追求選擇經(jīng)營范圍和經(jīng)營方式。為什么投資者能坦然面對證券交易手續(xù)費，卻不能接受銀行收費？說到底，國有銀行多年來承擔(dān)的社會角色和社會義務(wù)，成了收費行動的一大壁壘。障礙總歸要想方設(shè)法去除的，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》于2003年10月1日起開始實施，大大增加了國內(nèi)銀行的底氣，使收費成了可能，使收費服務(wù)有了依據(jù)，但是，我們也應(yīng)該注意到，還有一個不爭的事實：在老百姓的眼中，四大國有銀行多少還應(yīng)該承擔(dān)著替政府向社會提供公共品服務(wù)的角色，這恐怕是國有銀行肩上一個更大、更重的包袱，長期以來習(xí)慣了接受“全心全意為‘上帝’服務(wù)”的中國消費者，對銀行中間業(yè)務(wù)收費這種“惟利是圖”的做法產(chǎn)生了一定的困惑。

二、拓展中間業(yè)務(wù)思路

農(nóng)業(yè)銀行是四大國有商業(yè)銀行之一，如何抓住機遇，乘勢而上，力促中間業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，已成為擺在各級行面前必須解決的一項緊迫任務(wù)。筆者建議：

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營方略、注重效益原則、樹立成本意識。各級行應(yīng)該充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，了解大力開展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存發(fā)展自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，也是國有銀行融入國際化的需要。因此，各級行與廣大銀行員工要切實更新傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的思想，盡快實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和收入來源的多元化。在業(yè)務(wù)開展過程中，牢固樹立成本意識和安全意識，加強對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制，改變重數(shù)量，走形式，輕結(jié)果的傳統(tǒng)做法。

(二)建立、完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機制。

首先是完善中間業(yè)務(wù)的考評機制。各行要建立明確詳細(xì)的考評激勵機制，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入各級行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)，形成思想上重視、行動上抓實的局面。其次是建立中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、評價及培訓(xùn)機制。各行要出臺一套鼓勵創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的獎勵辦法，通過加大對中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與產(chǎn)品研發(fā)力度，根據(jù)不同時期和不同區(qū)域，分別推出不同的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)不僅能適應(yīng)該區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的水平和客戶群體收入實際情況，也能盡量滿足客戶對中間業(yè)務(wù)品種的不同需求，通過加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支撐，努力做到人無我有、人有我新、人新我優(yōu)，多為客戶提供快捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時通過針對性的引進專業(yè)人才和復(fù)合型人才及定期、不定期對職工的培訓(xùn)與長期培養(yǎng)，使銀行員工綜合素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、服務(wù)信譽不斷得到提高，多方面滿足銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的不同層面的需求。

第三是要建立、健全中間業(yè)務(wù)的組織管理機制。可根據(jù)自身實際，按照市場導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機構(gòu)的設(shè)定，組建中間業(yè)務(wù)部，將原分屬于財會、公司、個人、國際業(yè)務(wù)等部門的中間業(yè)務(wù)來一次整合，整合后的中間業(yè)務(wù)部要特別注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長遠(yuǎn)規(guī)劃工作，以更利于深入研究并制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，掌握準(zhǔn)確的市場信息和客戶需求，做好中間業(yè)務(wù)新品種的設(shè)計、開發(fā)和推廣，并做好中間業(yè)務(wù)的宣傳介紹和市場營銷，增強客戶對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，使中間業(yè)務(wù)品種能夠逐步進入市場，占領(lǐng)市場。通過整合，應(yīng)更利于協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動基層行處開展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。在整合的過程中，要注意將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營與扁平化管理結(jié)合起來。

基本構(gòu)想是：將中間業(yè)務(wù)按服務(wù)需求不同，把不同的業(yè)務(wù)分別交由各自的基層網(wǎng)點和中間業(yè)務(wù)部門分別辦理和統(tǒng)一對外經(jīng)營，對一些簡單的銀行卡業(yè)務(wù)、代售基金、代辦保險業(yè)務(wù)等由基層網(wǎng)點辦理，對部分有一定操作難度，新開拓的諸如項目評估、公司理財、信息咨詢、代保管、部分國際業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)，由專門的中間業(yè)務(wù)部親自經(jīng)營管理。這種扁平化經(jīng)營體制既方便基層網(wǎng)點向客戶提供多樣化全方位的金融服務(wù)，又解決了部分中間業(yè)務(wù)基層網(wǎng)點因人才、權(quán)限限制不能辦理部分中間業(yè)務(wù)的瓶頸問題。

(三)進一步規(guī)范收費標(biāo)準(zhǔn)，合理解決成本收益問題。正確引導(dǎo)廣大客戶對銀行合法收取手續(xù)費的認(rèn)識，通過對產(chǎn)品的細(xì)分，價格的糾正，合理的定價和宣傳、營銷，達(dá)到吸引顧客、讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費的目的，建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會與國家改革和發(fā)展委員會在調(diào)查排摸的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一增加或適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)手續(xù)費基礎(chǔ)費率，徹底改變不符合價值規(guī)律的低收費情況，并根據(jù)我國利率最終的市場化進程，逐步過渡到由各商業(yè)行根據(jù)自身的成本和客戶情況自主定價的完全市場化定價模式，從而使我國商業(yè)銀行逐步適應(yīng)外資銀行在中間業(yè)務(wù)方面的競爭、為國內(nèi)商業(yè)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

第3篇

1.中間業(yè)務(wù)凈收入占比低

根據(jù)各個國有股份制商業(yè)銀行的年報資料，得到這些銀行近三年來中間業(yè)務(wù)凈收入的基本情況，見表1。

表1顯示，2007年，各國有股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)凈收入占全部凈收入比重分別是建行14.27%、工行13.5%、中行15.1%。可見，三年來國有股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，中間業(yè)務(wù)凈收入無論是從絕對數(shù)還是相對占比數(shù)來看，都有較大的增長，尤其是進入2007年，中間業(yè)務(wù)凈收入實現(xiàn)高速增長，工行2007年較2006年中間業(yè)務(wù)凈收入增加了110.38%,中行增加了91.92%,建行這一比例更是高達(dá)130.73%。這說明中間業(yè)務(wù)正受到各商業(yè)銀行的重視，日益成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。然而，較之國外中間業(yè)務(wù)凈收入占比40%～50%的平均指標(biāo)，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入占比仍然處于相當(dāng)?shù)偷乃剑酱l(fā)展和創(chuàng)新。

2.中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)

目前，我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)主要是利用銀行的人力與技術(shù)設(shè)備等資源為客戶提供初級層次的中介服務(wù)和勞務(wù)。近三年來，我國國有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成及發(fā)展情況見下頁表2。

從表2可以看出，第一，各類中間業(yè)務(wù)的收入呈現(xiàn)出普遍加速增長趨勢。值得一提的是，及理財業(yè)務(wù)、托管及受托業(yè)務(wù)都出現(xiàn)了成倍增長。這說明：一方面，2007年我國資本市場非常活躍，資本供需均比較旺盛，理財及受托業(yè)務(wù)受到投資者的追捧；另一方面，商業(yè)銀行的專業(yè)知識和技能正受到廣大投資者的認(rèn)同，銀行作為資本市場中介組織的地位凸顯；第二，各行中間業(yè)務(wù)的范圍比較固定，品種相對狹窄，缺乏創(chuàng)新。由表2可知，三年來國有股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍比較固定，而且，雖然各行已經(jīng)開展了結(jié)算與清算、、托管、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，但具體的服務(wù)品種卻較為單一。例如，在信托業(yè)務(wù)方面，我國銀行一般僅開辦信托存款、貸款、投資等，并沒有開辦公益信托等業(yè)務(wù)；在業(yè)務(wù)方面，如代收代付款項，目前也僅開辦少量的代收、代付業(yè)務(wù)（如代為發(fā)放工資，代為收取費用等）；在咨詢業(yè)務(wù)方面，僅開辦查賬等簡單的業(yè)務(wù)，而為大公司充當(dāng)投資顧問、財務(wù)顧問，為公司的收購、合并、重組提供咨詢服務(wù)等這樣的業(yè)務(wù)都沒有開展。另外，新興的中間業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)證券化、互換、期貨合約，期權(quán)業(yè)務(wù)等，我國國有股份制商業(yè)銀行涉足的非常有限。

二、國有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因

1.銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動力

在西方發(fā)達(dá)國家，商業(yè)銀行市場化很早，為了在激烈地競爭中贏得生存，各商業(yè)銀行廣開門路，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，促進了中間業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。而長期以來，我國國有商業(yè)銀行的收益主要來自存貸利息差。加之，近三年來銀行進入了一個加息的周期，2007年6次加息使得銀行的凈利差進一步擴大；同時，2007年底開始的股市低迷又導(dǎo)致大量資金撤出股市流向銀行，進一步刺激了銀行逐利擴貸的動機。雖然2007年初至2008年國家已經(jīng)15次調(diào)高法定存款準(zhǔn)備金率，但是，銀行吸納資金的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于回籠央行資金的規(guī)模，這一切都導(dǎo)致了商業(yè)銀行資金存款活期化、貸款長期化的特點，對上市銀行的凈息差帶來正面影響，凈息差成為2007年大型銀行和股份制銀行的最大驅(qū)動因子。表3為工商銀行和中國銀行2005—2007年凈利潤的同比增長情況。

國金證券的2007年銀行業(yè)研究報告顯示，凈利差在銀行業(yè)績增長的過程中扮演了至關(guān)重要的角色，見表4。

巨大的資金流入量，豐厚的利差收益，使國有股份制商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動力。

2.分業(yè)經(jīng)營嚴(yán)重制約了部分中間業(yè)務(wù)的開展

為了防范風(fēng)險，規(guī)范操作，加強管理，我國金融業(yè)長期以來實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度。隨著銀行業(yè)在金融體系中地位的突出，分業(yè)經(jīng)營一定程度上限制了銀行、證券、保險企業(yè)之間的業(yè)務(wù)互通，使許多表外衍生中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展受到了制約，如金融期貨、期權(quán)、貨幣互換等與證券業(yè)務(wù)聯(lián)系甚密的中間業(yè)務(wù)至今無法開展。近幾年來，理論界和銀行界關(guān)注實行混業(yè)經(jīng)營的呼聲日高，政府雖然也有所關(guān)注，但金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營制度仍然沒有動搖。許多銀行紛紛另辟蹊徑開始了有益的嘗試，如中國銀行通過收購香港注冊的保險公司，從而繞過政策的限制推出保險業(yè)務(wù)。但是這樣既耗時，又有諸多資金面和政策面的限制，不具有普遍性。適度的混業(yè)經(jīng)營成為國有股份制商業(yè)銀行突破發(fā)展瓶頸的重要推動力。

3.經(jīng)營環(huán)境不成熟限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

從法律環(huán)境來看，國有股份制商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的配套法律支持。如銀行混業(yè)經(jīng)營尚存在法律；規(guī)范銀行和客戶之間關(guān)系的法律法規(guī)不健全，不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要；在國際結(jié)算業(yè)務(wù)中，面臨國內(nèi)有關(guān)法律如何與國際法律、慣例的接軌問題；國內(nèi)信用證、理財業(yè)務(wù)等新型中間業(yè)務(wù)，也面臨著國內(nèi)的有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)范問題。

從市場環(huán)境來看，我國的市場機制正處于轉(zhuǎn)軌時期，金融市場還處于初級階段，各市場主體和要素尚不完善和健全，銀行開展中間業(yè)務(wù)缺乏強有力的依托。而中間業(yè)務(wù)的拓展要求金融市場發(fā)育比較成熟，市場要素完備，這不僅關(guān)系到資金融通的連貫性，金融工具的多樣化，還體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)得以延伸的各種復(fù)合的市場連通及融資關(guān)系。如商業(yè)票據(jù)市場、同業(yè)拆借市場、債券市場、期貨市場以及離岸金融市場等的發(fā)展都有賴于一個成熟的金融市場。而我國國內(nèi)的各類金融市場發(fā)展程度不一，普遍不夠成熟，交易數(shù)量少，操作不規(guī)范，這些因素?zé)o疑制約著國有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展。

三、促進國有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

1.樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行多元化經(jīng)營理念

國有股份制商業(yè)銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，是受其外部宏觀經(jīng)營環(huán)境與自身經(jīng)營狀況共同影響和制約的必然選擇。一方面，存貸利差的擴大是宏觀調(diào)控的結(jié)果。近幾年來，世界各國通貨膨脹壓力增大，由于盲目投資造成的樓市泡沫和股市泡沫危如累卵，為了消除可能到來的經(jīng)濟危機，世界各主要經(jīng)濟體先后多次調(diào)高利率及法定存款準(zhǔn)備金率，實行緊縮或穩(wěn)健的貨幣政策。如果以后出現(xiàn)通貨緊縮的現(xiàn)象，為了刺激消費、投資和外貿(mào)，政府也可能調(diào)低利率，從而導(dǎo)致存貸利差減少。可見，存貸利差給銀行帶來的收益只是眼前利益，國有股份制商業(yè)銀行應(yīng)該立足長遠(yuǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。另一方面，從微觀層面看，外資銀行進入中國后，第一步就是要利用其先進的科技和豐富的經(jīng)驗，在中間業(yè)務(wù)上搶占先機。而國有股份制商業(yè)銀行由于歷史包袱重、業(yè)務(wù)單一等原因，在競爭中處于極其被動的地位。國有股份制商業(yè)銀行要扭轉(zhuǎn)經(jīng)營困境，必須在不斷盤活存量資產(chǎn)和優(yōu)化資產(chǎn)增量的前提下，努力擴大負(fù)債規(guī)模。同時，進一步拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，實施多元化戰(zhàn)略。中間業(yè)務(wù)以其鮮明的風(fēng)險收益特征和與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的高度互補性，成為國有股份制商業(yè)銀行實施業(yè)務(wù)多元化戰(zhàn)略的必然選擇。一方面，銀行以中間業(yè)務(wù)為發(fā)展方向?qū)嵤┒嘣瘧?zhàn)略，可以改善財務(wù)收入結(jié)構(gòu)，提高綜合經(jīng)營效益，從而徹底改變國有股份制商業(yè)銀行片面依賴存貸利差收益、收入結(jié)構(gòu)過于單一的經(jīng)營狀況。另一方面，國有股份制商業(yè)銀行可以充分利用現(xiàn)有的各種資源，以中間業(yè)務(wù)促進傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而實現(xiàn)各項經(jīng)營業(yè)務(wù)的良性互動。

2.允許國有股份制商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營

目前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種繁多，尤其在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制、實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行不斷加大金融創(chuàng)新力度，金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。以美國銀行業(yè)為例，其中間業(yè)務(wù)的范圍涵蓋了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)及保險業(yè)務(wù)等。它們既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù)，也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)。因此，我國可以在加快商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革的同時，探索適度實行混業(yè)經(jīng)營，在不違背相關(guān)法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，更有效地發(fā)揮我國國有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，提高銀行的收益率。國內(nèi)金融理論界和實務(wù)界應(yīng)該積極尋找恰當(dāng)?shù)姆謽I(yè)與混業(yè)的交匯點，研究金融控股公司等可以選擇的途徑，充分利用當(dāng)前的政策環(huán)境，探索分業(yè)經(jīng)營模式下的業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營。

3.建立和完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系

法律法規(guī)的建設(shè)主要在以下三個方面加強：第一，理順已出臺的有關(guān)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的政策、法規(guī)。對于已經(jīng)存在的相關(guān)法規(guī)，要匯總使之系統(tǒng)化，制定出切實可行的實施細(xì)則，以增強其可行性。第二，彌補法律缺陷和法律空白。中間業(yè)務(wù)，特別是衍生工具類中間業(yè)務(wù)，品種繁多且涉及多個法律部門，國內(nèi)相關(guān)的配套性法規(guī)與國際法律或管理存在不一致的地方。比如，凈額結(jié)算協(xié)議安排（歐美國家為了繞過他國破產(chǎn)法而允許本國企業(yè)采用的一種金融工具結(jié)算方式）就與我國的破產(chǎn)法相抵觸。另外，適度混業(yè)經(jīng)營也需要法律的保護和支持。怎樣開展混業(yè)經(jīng)營，如何保護混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營中銀行之間、銀行與客戶之間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系如何界定，這都需要法律法規(guī)的規(guī)范和指導(dǎo)。第三，法律法規(guī)應(yīng)該體現(xiàn)公平原則。規(guī)范銀行與客戶的關(guān)系，國家控股銀行與機構(gòu)控股銀行、內(nèi)資銀行與外資銀行行為的相關(guān)法律應(yīng)該體現(xiàn)“公平”的原則。不公平的法律不僅不能保護商業(yè)銀行的收益，反而會嚴(yán)重的危害商業(yè)銀行健康持續(xù)的發(fā)展。

4.建立與完善中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范機制

首先，要加強對客戶的信用評估調(diào)查。在開展中間業(yè)務(wù)時，要建立客戶信用資料檔案，對于授信類中間業(yè)務(wù)要嚴(yán)格規(guī)定保證措施。其次，建立和完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)督制約機制。在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中要堅持實行操作、管理與監(jiān)督分離制度，嚴(yán)格區(qū)分操作職能、管理職能和監(jiān)督職能，強化內(nèi)部制度控制。針對中間業(yè)務(wù)品種技術(shù)含量高的特點，國有股份制商業(yè)銀行還應(yīng)積極推行現(xiàn)代化、電子化和網(wǎng)絡(luò)化的高新技術(shù)手段，實現(xiàn)業(yè)務(wù)操作與監(jiān)督職能的高度自動化。再次，建立和健全中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測與控制體系。國有股份制商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同種類和性質(zhì)的中間業(yè)務(wù)品種，制定相應(yīng)的風(fēng)險系數(shù)與風(fēng)險識別標(biāo)識。要參照商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的原則，借鑒國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，建立符合自身經(jīng)營特點的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險衡量標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險監(jiān)測體系。同時，還應(yīng)將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)控與資產(chǎn)負(fù)債比例管理有機結(jié)合起來，對風(fēng)險較高的信用類中間業(yè)務(wù)確定相應(yīng)的權(quán)重系數(shù)，將之列入全部風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)的范疇進行綜合經(jīng)營風(fēng)險監(jiān)控。對于風(fēng)險較高的信用類中間業(yè)務(wù)，還要設(shè)立單項上限指標(biāo)進行限制；對于中間業(yè)務(wù)風(fēng)險指標(biāo)超警戒水平的銀行，應(yīng)停止辦理新的信用類中間業(yè)務(wù)，直到其風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)恢復(fù)到正常水平。

5.實施有效的市場營銷策略

一直以來，由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷，使相當(dāng)一些中間業(yè)務(wù)還未被社會認(rèn)同，沒有真正形成社會需求。因此，銀行應(yīng)該采取有效措施，普及金融知識，推銷中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)，擴大市場占有率。首先，根據(jù)客戶對銀行收益的影響，將客戶劃分為不同的層次，為提供差別化服務(wù)做好準(zhǔn)備；然后，根據(jù)客戶的特點實行個性營銷；最后，定期進行成本效益分析，加強對成本的管理。

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