銀行電子化論文范文

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第1篇

    [關鍵詞]:國際金融電子化,問題,建議

    二戰(zhàn)以來,在金融全球化的浪潮的推動下,加上一電子計算機為核心的信息技術的廣泛應用,金融電子化已經成為當代國際金融發(fā)展的基本趨勢。電子化下的國際金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融業(yè),因而針對傳統(tǒng)金融業(yè)所設計的法律會不能完全適用。國際金融電子化在其發(fā)展中面臨著許多新的問題。本文將從歷史和比較法的角度簡單的對此問題予以分析。

    一、國際金融電子化的發(fā)展簡史

    各國的金融電子化發(fā)展之路是不同的。大體而論,國際金融電子化的發(fā)展經歷了三個階段。[1]

    第一階段,金融機構間的電子聯網,其標志為1973年美國將以電話、電報手段建立起來的“聯儲電劃系統(tǒng)”改建為電子化的“聯儲電劃系統(tǒng)”。即建立起聯邦儲備銀行間清算服務的電子計算機系統(tǒng)。隨著計算機在銀行間的應用,銀行已經在一定程度上將現鈔、票據流動而轉化為計算機網絡中的信息流動。這種以電磁信息形式存儲在計算機中并能通過計算機網絡而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現使傳統(tǒng)的以有形貨幣為調整對象所建立起來的金融法律規(guī)范受到挑戰(zhàn)。

    第二階段,金融機構進入國際互聯網(Internet)。1992年國際互聯網協(xié)會建立,網上商業(yè)活動增多,銀行開始進入國際互聯網增多,在國際互聯網設置網點,進行咨詢服務、促銷宣傳、提供金融市場信息(股票、債券以及其他投資衍生工具市場價格),為用戶進行網上金融證券投資提供便利。

    第三階段,網絡虛擬銀行的建立。1995年11月在美國亞特蘭大設立第一家網絡銀行,該銀行在24小時之內提供銀行業(yè)服務,包括儲蓄、轉帳、信用卡、證券交易、保險和公司財務管理等業(yè)務。 目前,電子化已是西方發(fā)達國家金融業(yè)務運作的主要方式。

    就中國以言,其發(fā)展也呈現出類似的過程。[2]所以我們可以從國際金融電子化的三個發(fā)展階段中得出以下結論:金融電子化的發(fā)展一方面取決于金融業(yè)對信息技術的要求:另一方面也受制于信息技術本身的發(fā)展水平。進而,著者認為要加快國際金融電子化進程就必須大力發(fā)展以電子計算機為主導的信息技術。

    二、電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融的比較

    要認清電子化下的國際金融的性質,有必要對電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融作一比較分析。

    國際金融電子化的實現與發(fā)展,從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務處理和管理的舊體制,建立了以信息為基礎的自動化業(yè)務處理和科學管理的新模式:[3]

    首先,它用電子貨幣的支付方式逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現金交易和手工憑證的傳遞與交換,大大加快了資金的周轉速度。

    其次,它使金融業(yè)從單一的信用中介發(fā)展成為一個全開放的、全天候的和多功能的現代化金融體系,可以說,現代的國際金融業(yè),是集金融業(yè)務服務和金融信息服務為一身的金融“超級市場”。

    再次,金融業(yè)的營業(yè)網點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網絡等系統(tǒng)轉移,提高了金融業(yè)的效率,降低了經營成本。

    最后,它使銀行業(yè)務的重點從存、貸款轉向了提供金融服務和信息服務,從而讓銀行的收入結構也發(fā)生了根本性的變化。即:銀行以傳統(tǒng)的存、貸款利息作為主要收益來源的局面,將被以提供各種金融服務和金融信息作為主要收益來源所代替。

    三、國際金融電子化所面臨的幾個重要問題

    (一) 安全問題

    國際金融電子化意味著金融企業(yè)的內部網絡間接或直接接入因特網。任何開立網上交易帳號的人,都有機會利用技術手段獲取內部信息,或者供給金融網絡,從而造成重大的損失乃至產生交易網絡癱瘓的嚴重后果。隨著系統(tǒng)處理能力和網絡速度的不斷提高,網上交易系統(tǒng)的系統(tǒng)安全問題也日益突出。據統(tǒng)計,美國每年因網絡安全而造成的損失高達75億美元。中國的因特網服務提供上、證券公司及銀行業(yè)也多次被黑客攻擊。

    就目前來看,國際金融電子化的安全問題主要包括兩個方面:一是網上委托的技術系統(tǒng)被攻擊、入侵、破壞,導致網上交易無法進行;二是委托指令、客戶資料以及資金數據等被盜或被篡改,甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問題的出現,首先需要加強技術控制,另外也要加強立法和司法。

    (二)管轄權問題

    因特網是面向世界,無處不在的網絡,全球各地的人都可以按一定的規(guī)則加入進來。電子化下的國際金融業(yè)的客戶可以根據既定的協(xié)議,訪問世界各地的金融機構的站點,而金融機構也因此可以為世界各地的客戶提供服務。國際金融的這種跨國界的運作方式,也跨越的各國的法律和金融法規(guī)。其中一個最大的問題就是管轄權的確定問題。比如,中國客戶登陸美國的一家銀行,成為美國該家銀行的網上客戶,那該銀行是否要受中國金融法的管制?

    目前,各國還未有專門針對網絡銀行的法律法規(guī),對跨國電子金融交易的司法管轄問題也未見一致。[5]

    (三)信用問題

    國際金融業(yè)中一個普遍存在的問題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義,向客戶的銀行發(fā)出一箱支付命令,指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項到受益人的賬戶。這個受益人就是欺詐人或其同伙。

    如何防范金融欺詐,在票據資金劃撥中,核證問題可以簡化為核對簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無法使用此方法。另外,在沒有找到欺詐人或欺詐人無力賠償時,那應給有誰來承擔這個損失?[6]這也需加以研究。

    (四)主體問題

    國際金融電子化的一個重要方面就是實現貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票(現金、支票和各種憑證)中解放出來。而這種解放的同時也帶來了很多問題。關于電子貨幣的發(fā)行主體的范圍界定便是一個。

    當下,對此的看法未盡一致。在美國,對于結算服務提供者的范圍是以聯邦EFT法和各州的法律為基礎的。即是在實施一定的條件下,允許廣泛地參與者加入電子貨幣發(fā)行主體的行列。在歐洲大陸各國,以加強金融監(jiān)管為目的,電子貨幣的發(fā)行主體原則上限制于金融機構,并將此作為金融監(jiān)管的對象。在中國,信用卡的發(fā)行限定在商業(yè)銀行,并要受制于央行的監(jiān)管。因而一個迫切的問題是如何協(xié)調各國的規(guī)定。[7]

    (五)其它問題

    國際金融電子化是一個系統(tǒng)工程。除上述問題外,國際金融電子化的發(fā)展還面臨以下問題;信息技術本身的改進問題,技術人才的培養(yǎng)問題,各國的立法協(xié)調問題以及各國的司法協(xié)助等問題。[8]

    四、有關的建議

    由于筆力所限,著者僅從宏觀角度對上述問題的解決提出以下建議。

    (一) 加強信用法制建設

    信用是一個多視角、多范疇的概念,既然它是一個法學概念,就應該在理論和立法上不斷完善它,因此完全有必要加強信用法制的建設。

    加強信用法制建設,為國際金融的電子化發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境十分重要。要繼續(xù)完善立法,強化執(zhí)法,對關乎市場經濟建設的法律法規(guī)要制定好、執(zhí)行好。《合同法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》、《反不正當競爭法》、《商標法》、《專利法》等都是十分重要的市場法。

    這里還要提一下的是,要強化電子合同的立法和執(zhí)法建設。對電子合同的規(guī)范是電子商務法最為重要的部分,也是電子商務信用機制建設不可或缺的內容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規(guī)定及各類合同的特殊規(guī)定,亦涉及少量管轄問題;廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內容外,還應包括電子合同涉外管轄(連結點的確立等)問題、電子簽名與電子認證等。此處所說的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作,電子合同關系的主體通過電子手段來設立、變更、終止合同,因此必須在保證電子手段技術本身安全、準確的基礎上進一步確定終端用戶的收、發(fā)、轉行為的標準。特別需要指出的是應當明文規(guī)定電子合同要約與承諾的構成要件,對電子錯誤、電子監(jiān)控等亦應以法律明文規(guī)定為宜。電子合同法的一個重要特征就是實體法中包含了少量程序法條款,主要是合同的管轄問題,建議以法律形式明文規(guī)定電子合同交易中的“場所”等問題。通過電子合同,在源頭上保證電子交易行為的信用度是當前的主流思潮。

    (二)建立完善電子銀行業(yè)務法。

    各國都要建立一套完善的電子銀行業(yè)務法。

    首先要制定《電子銀行法》。《電子銀行法》作為電子銀行市場發(fā)展的核心法律規(guī)范,應對電子銀行的性質、監(jiān)管、市場準入、業(yè)務范疇與標準、金融創(chuàng)新、法律責任、市場退出機制等做出明確規(guī)定。

    其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務發(fā)展最大的盲點,因為關于電子簽名的法律效力問題,一些國家現有法律尚未對其做出明確的規(guī)范。對此,應借鑒發(fā)達國家電子簽名立法的成功經驗,制定符合各國國情的《電子簽名法》。

    再次是《電子資金劃撥法》。雖然電子資金劃撥與票據交換都屬資金收付,但是如上所述,由于二者的當事人不盡相同,法律關系也不盡相同,并且票據是一種無因的可流通的有價證券,而電子資金劃撥中電子化的票據既非無因證券,也不具有流通性,從而根本喪失了票據的特性,所以應當制定獨立的電子資金劃撥法。在該法中主要規(guī)定有關客戶與銀行、銀行之間的法律關系、明確電子資金劃撥的法律責任承擔形式、損失賠償的范圍、禁止欺詐等。[9]

第2篇

二、建立全球銀行間的網絡系統(tǒng)

在經濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領域的整合服務正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網絡化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯盟，利用對方的金融專家和計算機系統(tǒng)，實現客戶網絡制的發(fā)展。同時，隨著全球經濟一體化進程的加快，各個國家之間貿易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務發(fā)展的需求，大量的數據需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網絡化就可以滿足這種要求。在現代國際金融市場上衍生出一種新的數據交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數據交換。這種方式是現代電子計算機技術突飛猛進的產物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網絡為客戶辦理國際結算業(yè)務，每一筆業(yè)務的延續(xù)時間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時間和費用，實現了銀行為客戶提供優(yōu)質、快速服務的宗旨。在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務量行之有效的手段，促進和推動著商業(yè)銀行的現代化進程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經濟活動的主要媒介，尤其在對外經濟貿易活動中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經濟合作的發(fā)展趨勢。三、創(chuàng)建銀行內部通信網絡

西方商業(yè)銀行管理改革的主導是“以人為中心”觀念的確立。人是經營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業(yè)管理發(fā)生一場深刻變革，在商業(yè)銀行界突出體現在從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。銀行的競爭實質上是人才的競爭，銀行有了高素質的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質的銀行管理者，才有高數量的客戶群。對于商業(yè)銀行來說，與員工保持良好的關系一直是個重要的問題。因此，銀行創(chuàng)建內部網不僅發(fā)展了內部通信，加強了上下級的關系，而且也加強了銀行與客戶之間的關系。這樣做起碼可以減少組織內部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發(fā)的內部網，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規(guī)則與其它組織信息數據庫以及工作流系統(tǒng)。很顯然，內部網改進了銀行內部的通信。SPARBANKEN銀行內部網/INTERNET解決方案經理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務質量。“迄今為止，我們將30-35％的時間用于直接客戶服務，其余的時間則用于處理業(yè)務部門的任務，”他說：“現在，我們必須改變上述做法，將執(zhí)行兩種任務的時間比改為80:20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務，用于處理業(yè)務部門日常事務的時間僅占20％。”

第3篇

關鍵詞：金融危機，信息技術，金融業(yè)

 

1.信息技術在金融業(yè)的主要作用的組成

信息技術在金融業(yè)的主要作用有客戶分析、成本分析、提升業(yè)務和完善內控機制四部分。首先是客戶分析，通過中間業(yè)務數據倉庫，能深入評價每個客戶帶來的中間業(yè)務價值，得以區(qū)分什么客戶是金融企業(yè)需要的中間業(yè)務高端客戶，通過管理系統(tǒng)分析客戶的需求傾向，分析客戶的潛在要求，在為客戶提供中間業(yè)務服務的同時，將用戶發(fā)展成為存款、貸款和購買多項金融產品的綜合客戶，通過客戶業(yè)務數據分析，找到高端客戶營銷的最佳渠道。然后是成本分析，能夠深入評價每筆、每項、每類中間業(yè)務的成本效益，通過中間業(yè)務數據倉庫的成本分析，完成中間業(yè)務各項業(yè)務定價模式的構建。各家金融企業(yè)都有各自中間業(yè)務收費標準及中間業(yè)務減免辦法，但在具體的執(zhí)行操作中，缺少衡量業(yè)務的標準，如業(yè)務較為集中的公司占用了大量的柜面及人力資源，造成了低端客戶嚴重擠壓高端客戶的不良經營狀況，如何篩選業(yè)務，如何對成本過高的業(yè)務收取合理性的補償費用，成本核算本來就是金融企業(yè)急需進行而未能達到目標的弱項。諸如此類經營中許多實實在在需要定性、定量分析來解決的問題，目前都缺少信息數據支持，都迫切需要利用先進的金融信息技術來實現。再次是提升中間業(yè)務服務水平，發(fā)展高收益業(yè)務。利用金融信息技術，積極發(fā)展集團客戶現金管理、銀團貸款組織安排、收購兼并等政策允許并且市場需求很大的中間業(yè)務，提升整體的中間業(yè)務水平。積極借鑒國外的業(yè)務發(fā)展經驗和信息技術經驗，大力發(fā)展衍生金融工具。國內數量不多的金融衍生工具包括三類，賺取手續(xù)費的代客衍生、套期保值的金融衍生、盈利目的的自營業(yè)務，金融衍生業(yè)務規(guī)范的業(yè)務流程涉及到前臺交易，中臺風險管理，后臺結算和清算管理。科技論文。科技論文。最后是應用金融信息技術完成中間業(yè)務內控機制的建立。各項業(yè)務的操作、監(jiān)督、授權、風險監(jiān)測都通過信息系統(tǒng)控制，實現對高風險點的重點監(jiān)測以及對風險量化、動態(tài)、連續(xù)的監(jiān)控，通過信息技術規(guī)范中間業(yè)務的經營管理。

2.信息技術在金融業(yè)中的應用前景

金融業(yè)信息技術發(fā)展是涉及到金融公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯網(包括Internet與Intranet)、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經營管理的全過程。金融業(yè)信息技術是隨著互聯網技術興起逐漸成熟的，新的信息技術在金融公司內又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業(yè)模式等在公司內的擴散和創(chuàng)新。拓展信息技術在于金融行業(yè)的各個領域的應用、利用信息技術發(fā)展金融企業(yè)的商業(yè)模式將是金融業(yè)未來發(fā)展的主要方向。

由于全球金融危機的出現，未來全球金融領域將面臨一場挑戰(zhàn)，在危機的同時要面對信息化和金融全球化的浪潮。為此，我國金融業(yè)應積極準備，精心策劃，利用互聯網進行金融產品的宣傳和銷售金融產品以及提供全方位的金融服務活動，并通過互聯網加強與國內外金融公司的業(yè)務往來和經驗交流。我們相信，全方面發(fā)展信息技術，有利于推動我國金融行業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際金融市場的競爭。

3.信息技術在金融業(yè)中的主要作用

信息技術的應用大大降低了金融企業(yè)相關業(yè)務的經營成本，提高了經營效率。網上銀行的出現是信息技術帶來金融業(yè)創(chuàng)新的最直接成果之一。網上銀行通過使用信息技術，實現了交易無紙化、業(yè)務無紙化和辦公無紙化，所有以前銀行使用的票據和單據全面電子化；全面使用了網絡貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現金的業(yè)務成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀；金融企業(yè)利用計算機和數據通信網傳遞信息，利用電子數據交換進行結算，從而簡化了業(yè)務流程，提高了金融企業(yè)的經營效率。

信息技術為各金融機構間的合作提供了一個技術平臺。技術型的金融創(chuàng)新可以有效規(guī)避分業(yè)經營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯網的交互性，金融企業(yè)只需要聘請少數專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險、證劵、基金等金融產品時的各類疑問，從而順利實現分銷，從某種意義上這擴大了金融產品的市場并提高了業(yè)務的處理效率。

信息技術使得商業(yè)銀行經營實現電子化、自助化。信息技術使得銀行通過電腦和網絡，就能為客戶提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服務。科技論文。網上銀行、手機銀行等豐富多彩的金融信息服務正在成為當今金融創(chuàng)新的重要內容，也是銀行業(yè)競爭的主要服務領域之一。相關商業(yè)銀行正積極開拓手機銀行業(yè)務，采取全系統(tǒng)全程端到端數據加密等方式確保其信息安全。使這類金融信息服務在保險、證券等非銀行金融機構也得到了更多應用。

4.小結

從文章敘述可以知道信息技術在金融領域的應用極其寬泛，因為金融領域本身就是一個十分寬泛的領域，主要包括了保險、證券和商業(yè)銀行業(yè)務等一系列的業(yè)務范疇。信息技術在金融領域的發(fā)展離不開市場的規(guī)律，只有獲得了市場的認可，得到了客戶的承認，信息技術才能更好的應用與金融領域.

參考文獻

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[3] 謝為安.金融工程與金融自由化[J].上海綜合經濟,2000,(6).

[4] 肖晟.試論當代金融信息化[J].四川大學學報,2000,(1).