現(xiàn)代農(nóng)業(yè)行業(yè)現(xiàn)狀范文

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第1篇

一、應(yīng)用現(xiàn)代企業(yè)控制原理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實現(xiàn)貸款風(fēng)險控制目標的理想選擇

現(xiàn)代企業(yè)控制原理是企業(yè)管理理論創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物。它強調(diào)企業(yè)控制功能的主導(dǎo)地位，認為系統(tǒng)各要素的聯(lián)結(jié)構(gòu)成具有控制特征的系統(tǒng)框架，顛倒了原有企業(yè)管理理論中以管理為系統(tǒng)。將控制與組織、計劃、協(xié)調(diào)等為手段的體系。在這種理論下，管理只是為實現(xiàn)控制要求所進行的調(diào)控活動，起輔助作用。這種原理已經(jīng)為現(xiàn)代企業(yè)實踐所證明，有效地促進了企業(yè)經(jīng)營目標的實現(xiàn)，保障了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的安全性。它主要有三個基本特征：

(一)控制的主導(dǎo)地位

控制是系統(tǒng)構(gòu)建和運行的主體目標，是系統(tǒng)存在的基本特征。企業(yè)系統(tǒng)的控制功能是通過系統(tǒng)要素有機聯(lián)結(jié)的程度、系統(tǒng)框架和系統(tǒng)“軟件”的科學(xué)性體現(xiàn)出來的，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)有機程度高，系統(tǒng)框架合理，控制功能就強。

(二)管理的從屬位置

管理是在控制基礎(chǔ)下進行的、是在已經(jīng)形成的系統(tǒng)框架下，對原有的系統(tǒng)控制進行調(diào)整的活動。沒有控制作為基礎(chǔ)，管理的目的、作用和活動的價值就無法體現(xiàn)出來，也就不存在管理了。

(三)控制與管理的不可分離性

控制與管理剛?cè)嵯酀瑒偸强刂疲崾枪芾恚鼈冎g缺一不可。控制是構(gòu)建系統(tǒng)各要素間存在的原始關(guān)系的基本特征，是客觀存在的生克現(xiàn)象的具體反映。管理是通過發(fā)揮職能作用。調(diào)整系統(tǒng)各要素之間的功能和影響，調(diào)整控制能力、控制力度、控制范圍，是為系統(tǒng)達到運行目的服務(wù)的調(diào)控活動。控制功能增強了。管理的難度相對減小，管理調(diào)整工作也就減輕。駕馭企業(yè)的難度也會減小。反之，如果控制功能弱、管理難度則大。

現(xiàn)代企業(yè)控制原理在現(xiàn)代企業(yè)管理，甚至在社會重大問題、軍事管理和重大科技工作中都發(fā)揮了重要作用。有學(xué)者對計劃生育管理、疾病防治管理研究后得出顯見的證明。為了控制人口的過度增長。達到人口健康有序增長的目標，就必須對婚育進行有計劃的控制：為了控制瘟疫傳染，達到預(yù)防和控制疫情的目標，就必須實行疾病系統(tǒng)控制的有效措施。這些都充分說明了控制和管理之間的關(guān)系，控制是目標，管理是圍繞目標的實現(xiàn)開展的活動：控制是主體，管理是圍繞主體進行調(diào)整的手段。由此，不難思考在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險控制中引入控制原理的問題。

當前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在貸款風(fēng)險管理問題上采取了諸多辦法和措施，但業(yè)務(wù)越是發(fā)展，特別是隨著新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，貸款風(fēng)險管理更值得人們深思。對照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險管理并沒有上升到系統(tǒng)控制的高度。因此，現(xiàn)代企業(yè)控制原理的那些特征和效用無法體現(xiàn)，這是貸款風(fēng)險問題在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中難以逾越的主要原因和矛盾之一。在此狀況下，一般意義上想實現(xiàn)保護貸款資產(chǎn)和員工人生安全，即通常所說的“兩個資產(chǎn)安全”的目標尚難以實現(xiàn)。那么，如何解決這個問題?答案是顯然的，必須盡快全面引入現(xiàn)代企業(yè)控制原理，設(shè)計農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險控制的完整系統(tǒng)。

其一，有利于將貸款風(fēng)險控制目標過程化

通過實施貸款風(fēng)險控制，將要實現(xiàn)的目標細化。將控制的責任和要求落實到每個部門、崗位和每個環(huán)節(jié)。顛倒貸款防范管理與控制的關(guān)系，從而產(chǎn)生通常所說的有好的過程就會有好的結(jié)果的效應(yīng)。同時。由于貸款審查、審核、審批流程中各崗位人員職責明確，即便因不可抗因素產(chǎn)生貸款風(fēng)險也能有效保護員工人生安全，達到盡職免責的效果，從而有利于極大限度地調(diào)動員工參與貸款風(fēng)險控制的積極性，貸款有風(fēng)險，人身有保障。

其二，有利于更新貸款風(fēng)險管理理念

現(xiàn)代銀行不僅僅在于現(xiàn)代化手段的提高和運用，更多地應(yīng)該在于現(xiàn)代管理理論的應(yīng)用和創(chuàng)新。按照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅通過管理手段是無法實現(xiàn)貸款風(fēng)險管理目標的。從根本上講。如果企業(yè)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)上存在漏洞，通過管理的方法是無法彌補的。就像一幢大樓，硬件結(jié)構(gòu)存在問題，僅靠物業(yè)管理修修補補根本不能解決問題，隱患和漏洞的存在使大樓始終處于隱患或危險之中。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險控制不應(yīng)該是單純的貸款管理，而應(yīng)當是以控制為基礎(chǔ)的體系構(gòu)建。我們要積極開展貸款控制實踐，按照貸款風(fēng)險控制來設(shè)計農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險管理的全部構(gòu)架。

二、強化貸款風(fēng)險控制流程管理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實現(xiàn)貸款風(fēng)險控制目標的關(guān)鍵所在

做好農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險控制工作是一個復(fù)雜的問題。從當前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行的實際來看，首先必須強化貸款審查流程控制。這是問題的關(guān)鍵。按照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行貸款風(fēng)險控制要達到的目標大致是：適應(yīng)新時期農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展要求，遵循貸款政策制度，明確崗位職責，規(guī)范貸款審查，提高貸款審查質(zhì)量和效率，實現(xiàn)有效控制貸款風(fēng)險，保障信貸資金安全運行，提高貸款使用效益。其實質(zhì)就是達到信貸資金“安全性、流動性和效益性”的要求。與此同時。貸款控制各環(huán)節(jié)在審查過程中要做到明確權(quán)限、嚴格程序、分清責任、規(guī)范操作、提高效率、確保質(zhì)量，力求達到盡職免責。為此。結(jié)合現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款管理的實際，要全面推行現(xiàn)代企業(yè)控制原理的思想，必須把握以下三個大的方面：

(一)必須明確貸款風(fēng)險控制應(yīng)該執(zhí)行的原則

按照現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險控制內(nèi)在規(guī)定性要求，在結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行實際的基礎(chǔ)上提出以下原則：

1，真實性原則。貸款產(chǎn)生的背景真實，是真實的經(jīng)濟貿(mào)易往來所需。各種貸款信息、依據(jù)真實可靠。

2，完整性原則。與貸款相關(guān)的各種資料、依據(jù)和信息必須完整。

3，合規(guī)性原則。發(fā)生貸款業(yè)務(wù)必須嚴格依據(jù)國家法律、法規(guī)規(guī)定，嚴格執(zhí)行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款規(guī)章制度。

4，風(fēng)險性原則。貸款業(yè)務(wù)必須進行全面風(fēng)險分析與評估，全方位揭示貸款風(fēng)險隱患，落實有效風(fēng)險保障措施。

5，效率性原則。辦理貸款必須強調(diào)工作質(zhì)量和提高工作效率，增強服務(wù)功能。

6，流程性原則。貸款辦理嚴格按規(guī)定流程操作，各部門、崗位必須認真履行工作職責，依次審查、不得缺級或越級。

(二)必須明確貸款風(fēng)險控制流程

從目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行的實際來看，其流程大致分為原控制和再控制兩個層面。

其一，原控制層面主要在縣級支行，部門。縣級支行的信貸部一支行行長室：崗位：信貸部客戶經(jīng)理一副行長兼信貸部主管一支行行長。

其二，再控制層面主要在市分行。部門。客戶部一利率審查部一信貸與風(fēng)險管理部(含法律審查部門)一貸款審查委員會；崗位：客戶部門審查崗位一客戶部高級主管一利率審查崗位一信貸與風(fēng)險管理部門審查崗位一法律審查崗位一信貸與風(fēng)險管理部高級主管一貸款審查委員會副主任、主任一有權(quán)審批貸款人。

(三)必須明確各部門、崗位貸款風(fēng)險控制的要素和職責

根據(jù)現(xiàn)階段對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行原控制層面和再控制層面各部門、崗位職責研究，在貸款風(fēng)險控制中必須遵循前述“六項”原則的基礎(chǔ)上，各自掌握的要素和應(yīng)履行的職責如下：

1，原控制層面，即縣級支行，必須對貸款的真實性、完整性和風(fēng)險性負主要責任。

首先，信貸部客戶經(jīng)理控制。它是所有貸款的起點，必須把真實性、合規(guī)性和完整性作為控制的主體。對貸款企業(yè)申報貸款必須嚴格審查各種原始依據(jù)，判斷貸款的真實程度；必須按制度、法規(guī)對貸款進行全面論證。判斷貸款的合規(guī)程度；必須索要、整理與貸款相關(guān)的全部信息資料，判斷貸款信息資料的完整性。在此基礎(chǔ)上。對貸款進行全面論證，做好貸前調(diào)查的各項工作。按要求撰寫調(diào)查報告。闡明調(diào)查意見和結(jié)論，完成相關(guān)基礎(chǔ)資料并轉(zhuǎn)下個流程。

第2篇

1 商業(yè)銀行支農(nóng)小額信貸的現(xiàn)狀

首先，從金華市支農(nóng)小額信貸余額情況來看，2013年全市農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、抵押類貸款等五類貸款余額（詳細見表1）占各項人民幣貸款余額的2.82%，比上年提高0.17個百分點。現(xiàn)階段大部分支農(nóng)小額信貸的發(fā)放主體為農(nóng)村信用社，貸款主要是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工以及部分工商服務(wù)業(yè)，而用于消費的則沒有明顯的特征。

表1 金華市支農(nóng)小額信貸余額情況

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數(shù)據(jù)來源：中國經(jīng)濟社會發(fā)展統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫。

第二，從金華市支農(nóng)小額信貸余額占比結(jié)構(gòu)來看。根據(jù)調(diào)查不難看出，2010～2013年在上述的五類貸款中，農(nóng)戶小額信用貸款的比例呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，農(nóng)戶聯(lián)保貸款占比先降后升，而抵押類貸款比例卻上升較快，主要原因就是近些年房產(chǎn)價格的攀升使得抵押類貸款記錄創(chuàng)新，而其他類貸款比例相對穩(wěn)定。

第三，從金華市支農(nóng)小額信貸存在的風(fēng)險特征，不難看出，資產(chǎn)質(zhì)量整體穩(wěn)步提高。隨著信貸規(guī)模的逐步擴大和農(nóng)村信用社管理水平的逐步提高，支農(nóng)小額信貸的不良率呈現(xiàn)下滑趨勢，如表2所示。

2 商業(yè)銀行開展支農(nóng)小額信貸的意向調(diào)查及成因

現(xiàn)階段金華市商業(yè)銀行開展支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)的意愿較弱。原因有支農(nóng)小額信貸經(jīng)營模式與實際情況不匹配，經(jīng)營管理水平較低，自我覆蓋風(fēng)險的能力較弱（如一般采取信用貸款方式）等等。但是，商業(yè)銀行在同業(yè)競爭激烈、原有業(yè)務(wù)飽和的基礎(chǔ)上，支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)將成為其新的利潤點。同時，商業(yè)銀行通過開展支農(nóng)業(yè)務(wù)也將體現(xiàn)其應(yīng)承擔的社會責任。具體成因主要有以下幾個方面。

2.1 支農(nóng)小額信貸經(jīng)營模式與實際情況不匹配 目前金華市農(nóng)村小額貸款其目標主要是服務(wù)于“三農(nóng)”，所發(fā)放的貸款堅持“小額、分散”的原則，以此鼓勵面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。但在商業(yè)化的經(jīng)營目標的大背景下，追逐利益成為其發(fā)展動力，但是農(nóng)村范圍內(nèi)實際資金需求不能全面達到信貸機構(gòu)的商業(yè)目標，所以商業(yè)性小額貸款項目就會將對象投向規(guī)模較大、盈利能力較強、風(fēng)險較低的小企業(yè)，而不是數(shù)額小、風(fēng)險大、管理成本高的農(nóng)戶。事實上絕大部分商業(yè)性小額貸款農(nóng)村部門，主要是小額貸款企業(yè)并沒有嚴格執(zhí)行相關(guān)法定文件的規(guī)定，面對中小企業(yè)的大額貸款仍是貸款投放的重點。

2.2 經(jīng)營管理水平較低 首先，金華市支農(nóng)小額信貸內(nèi)部管理制度不健全，因此在制定時候就會良莠不齊。而金華市小額貸款農(nóng)村部門普遍存在重視業(yè)務(wù)擴張，而輕視內(nèi)部管理的現(xiàn)象。在制度管理上除了簡單的貸款操作流程、信貸人員規(guī)程之外，并沒有建立健全風(fēng)險控制及處理違章制度等系統(tǒng)，就導(dǎo)致小額貸款運轉(zhuǎn)流程不流暢或者缺乏內(nèi)部保障。其次，風(fēng)險識別和控制能力相對較低。金華市絕大部分的小額貸款農(nóng)村部門的數(shù)據(jù)目前還沒有自己的數(shù)據(jù)庫，還不能進行自主查詢信息這一條件。同時，由于缺乏對借款人信息評價的規(guī)范程序和技術(shù)，只憑借傳統(tǒng)經(jīng)驗和地緣、人緣關(guān)系了解、判斷借款人的風(fēng)險狀況，靠抵押擔保控制風(fēng)險，一旦判斷出現(xiàn)偏差，容易形成壞賬損失。

2.3 自我覆蓋風(fēng)險的能力較弱 第一，風(fēng)險撥備制度不完善。小額貸款農(nóng)村業(yè)務(wù)利潤空間較小，并且多數(shù)金華市貸款機構(gòu)未建立明確的風(fēng)險撥備制度。據(jù)調(diào)查測算，絕大部分金華市農(nóng)村小額貸款企業(yè)處在對風(fēng)險損失補償較弱的狀態(tài)，而其他機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行以及農(nóng)村信用社并沒有根據(jù)農(nóng)村小額貸款的自身特點制定專門的風(fēng)險撥備金，以偏概全的風(fēng)險撥備制度使得農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險問題日益突出。第二，金華市小額貸款農(nóng)村部門自身的抗風(fēng)險能力較弱。首先就小額貸款企業(yè)而言，其經(jīng)營的業(yè)務(wù)本身較單一，規(guī)模較小，風(fēng)險對沖能力較差，經(jīng)營的地域性較強，而地域內(nèi)產(chǎn)業(yè)分布比較集中，一旦該地區(qū)的該行業(yè)市場發(fā)生巨大波動，或遭遇嚴重的自然災(zāi)害，必將嚴重影響對小額貸款企業(yè)的貸款清償。第三，評審過程往往過于隨意，我們應(yīng)當借鑒現(xiàn)代風(fēng)險管理中的評級制度和風(fēng)險測算來提高審核的標準和風(fēng)險控制能力。

3 金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)的策略

3.1 控制小額信貸風(fēng)險，完善保障保險制度 我國應(yīng)當對農(nóng)村小額信貸的內(nèi)控控制制度進行完善，并與小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展狀況進行結(jié)合，以此不斷建立健全財務(wù)管理、業(yè)務(wù)監(jiān)督和風(fēng)險預(yù)測等各項內(nèi)控制度，尤其是對小額信用貸款質(zhì)量的考評進行強化。

再則，央行要需在“村鎮(zhèn)銀行”的利率浮動、金融統(tǒng)計做好監(jiān)督核實。并對其在利率浮動、金融統(tǒng)計、支付結(jié)算、存款準備金、反洗錢監(jiān)測、現(xiàn)金管理、異常情況應(yīng)急預(yù)案的等方面做出確切的規(guī)定，支持村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展。

此外，還可以借鑒國際小額信貸的通用做法，在地方政府和金融機構(gòu)設(shè)立小額貸款風(fēng)險補償基金，并建立健全小額貸款政策的保障制度，以此增強村民抵御自然災(zāi)害的能力，同時還要減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險。

3.2 確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金 根據(jù)不同地區(qū)實施目標的不同，我們需要建立健全地方小額信貸的發(fā)放體系。我們還應(yīng)該調(diào)整對農(nóng)村的資金投入，用少量的財政補貼來指導(dǎo)社會資金流向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)。并且，運用合理科學(xué)的方法去完善解決信用社存在的各種虧損問題，進一步增強支農(nóng)的能力。

第3篇

這些年，社會各界對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展都十分的關(guān)注。黨和政府對農(nóng)村發(fā)展也十分重視，并根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展裝藥提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的決定。而建設(shè)新農(nóng)村促進農(nóng)村小額貸款，黨和政府是十分支持的，并強調(diào)了農(nóng)村小額貸款要擴大范圍，制定出有利于農(nóng)民的經(jīng)濟政策，從根本上解決農(nóng)民收入的問題。

一、農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題

1.農(nóng)村傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)組織模式

由于我國歷史悠久，農(nóng)村發(fā)展一直不受重視，而絕大部分的農(nóng)民依然采用最原始的自給自足的耕種方式發(fā)展這農(nóng)村經(jīng)濟。農(nóng)民到農(nóng)作物市場去交易一些自身需求的食品和服飾，一般把剩余的農(nóng)產(chǎn)品換成現(xiàn)金，購買一些必需品。這種依賴于天氣變化、自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟模式被代代繼承相傳下來。在經(jīng)濟發(fā)展過程中，農(nóng)民們似乎并沒有打算擴大生產(chǎn)和更新生產(chǎn)力，因此農(nóng)民對農(nóng)村小額貸款沒有多大的興趣。農(nóng)民在耕種期間把大部分的財力都購買年度農(nóng)資或是在農(nóng)忙時請人需要了，即使錢不夠農(nóng)民一般采取向同村或是親戚借錢的方式來應(yīng)對臨時緊急情況，直到農(nóng)作物收獲時再進行償還，這就導(dǎo)致農(nóng)民不會努力通過各種程序申請小額擔保貸款。因此，農(nóng)業(yè)的發(fā)展速度和一些落后企業(yè)的模式?jīng)Q定了我國對農(nóng)村小額貸款的需求不能適應(yīng)市場經(jīng)濟的整體發(fā)展趨勢。對于農(nóng)民自給自足的狀態(tài)如何打破，專家學(xué)者也進行研究討論，希望能推動農(nóng)村小額貸款在農(nóng)業(yè)發(fā)展上的作用。

2.農(nóng)村小額信貸政策和商業(yè)銀行的經(jīng)營原則

我們都知道企業(yè)的經(jīng)營目的是為了追求利潤最大化。而商業(yè)銀行的經(jīng)營目的是一樣的。但小額貸款的特點是：辦理貸款時手續(xù)簡單化、快捷化，并且可以無抵押信用貸款。而在這些特點就是小額信貸的服務(wù)行政成本增加，從而導(dǎo)致形成很高的實際利率，小額信貸由于貸款利率過高在支持發(fā)展和減貧的實際作用中產(chǎn)生不大的影響，甚至?xí)虾笸取ｋm然國家在一定程度給予了銀行一些財政補貼，但是依然無法滿足商業(yè)銀行的利潤值，從未也不能保證給農(nóng)民的貸款是最優(yōu)惠的。在小額貸款發(fā)展過程中，國家的政策給了一定的幫助，但是為了保證農(nóng)村小額貸款能順利進行，就必須從根本上解決這些問題，在這些問題的關(guān)鍵點在于各方利益均需平衡。

二、 促進中國農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展的對策

1.加強小額信貸風(fēng)險防范

首先，進行大力推廣信貸業(yè)務(wù)，培育良好的社會信用環(huán)境。相關(guān)的金融機構(gòu)應(yīng)該為促進自己良好信譽更加努力，并積極通過多種形式參與社會活動，努力打造一支有實力的團隊，并在行業(yè)中做良好信用的領(lǐng)頭羊。同時，要大力推進法律知識宣傳，提高農(nóng)民的法律意識。其次，工作人員要明確小額貸款的性質(zhì)和法律責任，讓農(nóng)民在思想層面上認識到關(guān)于信貸的法律知識，并能很好的遵守法律。第三，貸款程序必須標準化。必須要有一套屬于自己的規(guī)范的貸款程序，進行正規(guī)流程的貸款。最后，自然因素。在進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時，最不能估計的就是自然環(huán)境，而這也是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響最嚴重的因素，因為有時是災(zāi)難性的打擊。由于自然災(zāi)害是不可預(yù)測的，具有很強的不能改變的客觀性，小額信貸機構(gòu)可能希望通過某種形式，來減少自然風(fēng)險給農(nóng)民帶來的經(jīng)濟損失。

2.在農(nóng)村地區(qū)建立多元化金融服務(wù)機構(gòu)

農(nóng)村金融機構(gòu)過去基本上是銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，其他商業(yè)銀行一般很少有出現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)，由于較高的資本駐扎在農(nóng)村地區(qū)，而商業(yè)銀行又以利潤目標，基本上不太適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟和金融體系，農(nóng)村信用社和中國農(nóng)業(yè)銀行，畢竟數(shù)量有限，其它貸款機構(gòu)不太適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的長周期，因此，我們的政府應(yīng)該啟動程序的多元化農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，如添加一些農(nóng)村小額貸款公司，由國家給予一定的政策，引進其他形式的小額信貸機構(gòu)，農(nóng)村小額信貸發(fā)展的多元化。

3.創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，從而對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村的金融機構(gòu)也有了新的要求，這就需要改善農(nóng)村金融機構(gòu)和深化農(nóng)村金融服務(wù)，并在保證農(nóng)村市場正常有序的發(fā)展下更快更好的解決貸款問題。由于我國歷史的悠久，因此在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是必須要有敢闖敢拼的精神和勇氣，還要能切合實際去制定一些經(jīng)濟補助政策和制定一些符合農(nóng)民需求的貸款政策。要促進農(nóng)民的貸款率和貸款量，但也要降低農(nóng)民的貸款風(fēng)險。通過小額信貸創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸模式，引進新品種，使我國金融機構(gòu)更好地服務(wù)于農(nóng)村金融經(jīng)濟。

4.增加農(nóng)民經(jīng)濟意識和貸款意識

在一定程度上促進農(nóng)村小額貸款在農(nóng)業(yè)上的應(yīng)用，這不只是國家和政府的工作，因為真正的主角農(nóng)民才是處于水深火熱著中的。如果農(nóng)民在心理上接受了農(nóng)村小額貸款，這就能更好的促進農(nóng)村小額貸款在我國農(nóng)村的推廣進程，甚至可以使其它的農(nóng)業(yè)政策得到很好的推廣和普及

參考文獻：

[1]郭福春.農(nóng)村金融改革與發(fā)展問題研究[M].杭州：浙江大學(xué)出版社，2011