移動支付的風險范文

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第1篇

>> 我國移動支付的發展前景 淺談移動支付的應用以及發展前景 對話高層 暢談移動支付發展前景 數字移動電視的現狀與發展前景 投資型壽險的發展前景與風險防范 關于移動通訊發展前景與相關策略分析 第三方移動支付的風險與監管對策 移動支付的法律風險及其監管對策 淺析智能天線在移動通信中的應用與發展前景 移動電視的傳播特性和發展前景 移動醫療的現狀及發展前景探析 移動醫療的現狀及發展前景初探 對我國移動支付業務的發展現狀與前景分析 金融監管發展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數字水印發展的歷史與發展前景 月季的發展前景 汽車的發展前景 移動信息時代通信發展前景與技術探索 常見問題解答 當前所在位置：l.從移動支付交易規模可以看出，我國遠遠超過西方發達國家，一定程度上不僅成為引領全球移動支付的“風向標”，而且有力地推動了支付市場的創新與發展。但是，如果對其運行過程監管不力，蘊含的各種風險亦會相繼爆發。確保我國移動支付健康、持續發展，亟待建立和完善相關監管制度和監管體系。本文就此展開研究。

二、我國移動支付迅速發展的成因

1.現代科技手段提供物質基礎

根據技術接受模型（TAM），一項技術創新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創新能感知可能為自己的生產生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現代通訊技術、互聯網技術和大數據技術的不斷突破與發展是移動支付發展的物質基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產生和被消費者迅速接受提供了物質技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變人們的生產生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產生活的方便與易用才會逐漸接受并持續使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發展，在加密技術、數字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發展態勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場強大需求的助推

根據整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現、電子商務的發展以及支付方式的多元化，要求支付系統24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統支付留下的效率空白，所以滿足了國內支付市場客觀變化的需求。與傳統支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環與周轉，提高了商家的經濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統商業銀行基于其風險最小化原則設計支付系統，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創新推動

根據創新擴散理論，創新具有相對優勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態度。尤其是相對優勢明顯的創新項目，即新技術創新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動支付是創新性應用，順應了當前我國支付清算體系創新與發展的需要。我國支付清算體系發展的關鍵在創新，創新不僅可以提升支付系統的效率和適用范圍，促使非現金支付市場發生結構性變化，更重要的是創新可以使清算體系在金融體系中發揮更重要的作用。而在一些欠發達國家和地區，由于傳統支付市場發展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發展與創新空間。在整個亞洲市場，移動支付發展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現快速發展態勢。

近幾年來國內各大機構為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發力度，不斷推出創新性產品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續使用，而且可以利用大數據分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產品與服務，既可以有效培育顧客對產品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數據加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區塊鏈和分布式總賬技術將實現整個交易系統更安全。上述創新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場秩序是一國經濟社會良性快速發展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側結構調整與經濟發展方式轉變，我國出臺了一系列政策措施促進現代服務業發展，尤其是普惠式金融、互聯網、移動通信等新興產業的發展。而移動支付制度創新有助于加快一國普惠金融、包容性發展、微金融發展及非現金支付的發展；移動支付在加快電子商務與網絡經濟發展的同時也有助于“大眾創業、萬眾創新”，有效增加就業，進一步提升金融業服務質量與效率，更好地服務于我國實體經濟，增強我國經濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內涵向移動金融、互聯網金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創新的同時，監管機構必須對其進行合理監管，適時界定移動支付的創新邊界，推動移動支付產業健康發展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，規定自2015年6月1日起，境內符合條件的機構可以申請“銀行卡清算業務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》被稱為互聯網金融行業的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發改委了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，等等。

三、我國移動支付的發展前景

上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發展，使之不僅成為支付清算領域創新發展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發展前景非常廣闊。

1.移動支付多元化發展、業務持續性增長

移動支付產品多元化發展且業務持續性增長將成為我國移動支付市場的“新常態”。隨著現代通信技術、互聯網技術以及大數據技術的快速發展，移動支付產業在全球飛速發展，給人們生產生活帶來極大便利。目前國內移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內市場，引發華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務便捷、高效，順應社會經濟發展和支付市場發展需求的優勢，國內移動支付產品從傳統遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據Gartner的數據顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規模2017年將達到7210億美元，用戶數將超過45億。①

我國早在2013底國內手機網民已超過5億，同比增長20%左右，占總網民數的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網民總量的75%。2015年，我國大約有一半網民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域將成為支付與電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據中國人民銀行2014年提供的數據顯示，全國移動支付業務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統運行總體情況》提供的數據表明，2015年我國移動支付業務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據比達數據中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數據也顯示：移動互聯網已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數發生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數占比高達91%。〔5〕

2.移動支付客戶粘性將進一步提高

從數據分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統電子支付的發展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產品或持續使用某種服務的關鍵在于其對產品或服務的滿意度。〔6〕移動支付在全球范圍的快速發展，以及通過不斷推出新產品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統電子支付的發展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統支付收益平分秋色。而在發展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。

進入21世紀以來，我國移動支付機構、傳統金融機構、銀行卡清算組織以及互聯網企業等參與各方適時推出了方便民眾生產生活的支付服務，如與打車、商場、醫院、旅游、餐飲等消費類行業的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統支付方式轉向移動支付方式。目前國內比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產生活的移動支付方式的迅速發展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。

3.移動支付正在成為一種全新商業模式

移動支付已經被電商、銀行和支付機構等作為新商業模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據情境理論分析，互聯網、大數據及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優點，極大地簡化了消費環節，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數據技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據大數據分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構可以進一步深挖支付數據所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。

從發展趨勢上看，未來支付發展空間不在支付本身，更多的在于衍生業務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統商業銀行的數字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結果如何，未來主導移動支付的機構必是大量利用手機、大數據、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付業務必然是新型金融生態體系的核心服務內容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發的“利器”。

4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰場

未來移動支付發展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉向支付場景與服務的爭奪。國內早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構支付業務許可證制度，首批發放27家第三方支付牌照。從每年發放牌照的數量看，2011-2015年發放的牌照數分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發放了1家牌照。隨著牌照發放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權。經過幾年的跑馬圈地，國內移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。

隨著國內移動支付產業的快速發展，以及支付市場格局的初步形成，國內移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內居民日常生產生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業生態圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續推出了支付寶服務。國內移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協議，雙方在移動支付、互聯網金融及O2O等業務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業務。

四、我國移動支付發展面臨的風險與挑戰

移動支付的發展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構的禁止與取締、相關法律法規完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權沖正交易、預授權套現、跨境移機套現、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結算資金等違法違規事件時有發生，使移動支付的安全與健康發展成為監管機構、第三方支付機構、消費者等利益相關群體共同關注的問題。

1.移動支付的負外部性凸顯

負外部性主要是指某經濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結；另一方面支付又是商家、支付機構、銀行等分析消費者行為的起點。縱觀移動支付發展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構的風險增加，不但可以在支付系統本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產、消費等實體經濟。目前我國的移動支付機構已經不是原來意義上的第三方相對中立的機構，為集團內部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發，可能影響整個企業集團，嚴重的可能波及其他產業或全社會。科學、合理地監管移動支付，促進其健康有序發展，不但不是背離市場在資源配置中發揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。

2.無牌照移動支付機構依然存在

支付業務順利運轉不僅是支付市場本身的內在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩定與秩序。根據感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經濟風險、心理風險與身體風險五個維度。〔9〕目前我國監管機構對支付業務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構支付服務管理辦法》規定的機構方可獲得支付業務許可證，開展支付業務。但事實上現實中一些沒有取得支付業務許可證的機構也在開展支付業務，給移動支付市場的正常發展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構由于無需遵循監管機構的監管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規持牌支付機構帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發展。由于沒有監管機構對其監管，無牌支付機構在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。

3.行業規范及相關法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經濟秩序，是經濟社會健康發展的重要保證。作為我國金融業的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統一的移動支付行業標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產業鏈的大規模有序拓展。而且移動支付涉及環節比較多，如支付企業、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權責分擔機制，造成業務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產業鏈的道路還比較漫長。

另外，相關法律法規不健全是我國移動支付市場監管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規定移動支付交易中各方的權利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權、財產權、舉證權等權利無法得到有效保護。

4.客戶備付金安全事件頻發

2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》規定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保”，但是支付機構挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業經營活動，切實保障客戶資金和信息安全。

近期，監管機構根據中國人民銀行現有規定，分別注銷了部分違反備付金規定的移動支付機構，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監管機構和移動支付業界需要共同考慮的重要問題之一。

五、健全移動支付監管體系的對策建議

1.在規范中發展，在發展中規范

可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域將不斷開展業務創新并實現產品創新以吸引更多潛在客戶。移動支付發展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發展，有可能出現各種違法違規行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發展。所以在大力鼓勵移動支付創新的同時，監管機構也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規范發展互聯網金融，業內人士認為政府工作報告連續三年提及互聯網金融并且態度不斷轉變，由“促進發展”到“規范發展”，顯示了中央政府對發展與監管的高度重視。未來監管層在跟蹤互聯網金融發展一段時間后，應重點關注和推進行業規范發展，避免出現系統性風險或風險的大范圍傳導。

2.構建良好的監管制度，監管當局應有所作為

良好的移動支付監管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創新和發展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續發展。對于移動支付這一新業態除了應給予必要的發展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內金融穩定與發展。對此移動支付的監管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業提供的主要是資金支付結算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統籌協調監管職責，適當借鑒國外監管模式，細化各監管主體的監管職責，消解移動支付交叉業務的監管真空，對移動支付業務進行全面監管。其他各監管機構應充分利用大數據技術，實時連續跟蹤監測移動支付類別、業務規模、違法違規事件等稻藎從中分析總結移動支付的特征與發展趨勢，為將來明確是否監管或如何監管提供充分的數據支撐。〔10〕

3.構建互聯網金融監管框架體系與移動支付產業統一標準

為了規范我國互聯網金融健康發展，相關法律制度已陸續出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式將互聯網金融納入監管框架，明確了各類互聯網金融活動的邊界，規定了互聯網金融主要業態的監管職能分工，從而標志著我國互聯網金融監管框架的初步形成。2015年12月又了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區金融辦、工商局、公安局等相關機構加強對P2P網貸的監管力度。

除此而外，應充分考慮我國移動支付發展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產業鏈上各環節的協調、管理、監督等。同時國家相關部門應聯合移動支付產業各參與方建立統一的產業標準。在現有監管體系架構基礎上逐漸完善行業監管，繼續加大力度指導行業有序健康發展，合理解決支付市場違規問題，營造有序健康的受理環境，進一步加快形成助推移動支付產業升級的長效法律機制。

4.強化行業自律

移動支付行業管理協會是監管部門有效監管的補充，有助于實現對移動支付的全方位監管。一般而言，一個行業進入創新活躍期后，行業協會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據行業發展程度及出現的問題，自發發揮準監管職責，制定科學、及時、有針對性的行業標準，運用市場化手段約束并規范移動支付行業的創新行為。因此，行業自律組織應利用自身信息優勢及時制定并逐步完善統一的行業標準。一旦形成統一標準，將大大減少行業發展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業自律協會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區分合法機構與非法機構，認識第三方支付機構與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區別，知曉支付機構不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構與非持牌支付機構的差別等。〔11〕

5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動支付生態環境只靠一兩家參與主體是不現實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產業，實現互利共贏。目前我國移動支付產業鏈包括芯片廠商、銀聯、銀行、電信運營商及第三方支付機構等，尚未形成完整產業鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產業鏈上的每一個環節，進而利用大數據、云計算等技術優勢實現資源共享，聯手共筑安全防火墻，實現合作共贏。

〔參考文獻〕

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〔9〕Jacoby，J.， L.B.Kaplan.The Components of Perceived Risk〔C〕.Proceedings of the 3rd Annual Conference for Consumer Research，1972：382-393.

第2篇

關鍵詞：第三方移動支付；風險；監管

一、 引言

中國人民銀行公布的《2014年第三季度支付體系運行總體情況》中顯示，我國移動支付業務量約為12億筆，金額超過6萬億元，從2014年一季度開始這兩者的增長率就沒有低于過100%，這說明我國移動支付規模正呈現超高速增長。第三方移動支付前景看好的同時也蘊藏著不可忽視的風險。從以前通過支付寶進行信用卡套現、支付寶客戶信息被盜等問題，到現在的補辦手機SIM卡盜取支付寶資金、驗證碼木馬盜刷手機支付賬戶等問題，以及現在還未觸發的潛在問題，比如支付寶錢包和微信支付綁定銀行卡后扣款授權問題等均會引發一定風險。而移動互聯網支付競爭激烈、門檻低、追求客戶體驗度、擁有龐大的用戶數據、技術創新快、用戶長尾性、跨界性等特點決定其存在更大潛在風險。2014年3月14日，中國人民銀行支付結算司發文，從用戶支付安全的角度出發，暫停了支付寶和騰訊的二維碼支付業務、虛擬信用卡相關業務，此舉引起了社會各界對支付監管的質疑。目前新興的第三方移動支付業務在定位和監管上比較模糊，而對傳統支付行業既得利益的保護以及第三方移動支付業務的限制則容易扼殺支付業務的創新，這對移動互聯網支付的風險評估和監管提出了更高的要求。因此，對第三方移動支付存在的風險進行分析，并提出相應的監管改進建議，具有重要的現實意義。

二、 我國第三方移動支付發展存在的風險

隨著我國電子商務以及移動互聯網等相關技術的快速發展，第三方移動支付以其方便、快捷、費用低等特點，受到越來越多個體的使用。但是作為一種新興的支付方式，在快速發展的同時，其存在的風險也不容忽視。具體來說我國第三方移動支付存在的風險主要有：

第一，市場風險。市場風險，是指在進行商品交易時，買方與賣方經過價格樞紐形成買賣關系的過程當中未來結果的不確定性。支付市場的價格體現在“支付手續費”和"支付額度"。在價格形成過程中起主要決定作用的是參與移動互聯網支付的主體，包括付款方、收款方和第三方移動支付企業。如果從買賣雙方與第三方網上支付企業的關系來看，可以將第三方移動支付價格形成主體劃分為第三方網上支付服務用戶和第三方網上支付企業兩個主體部分。

第二，認知風險。盡管近幾年第三方移動支付發展迅猛，但是根據易觀智庫對移動支付用戶的一項調研結果，發現目前我國消費者對移動互聯網支付的接受程度仍然較低。易觀智庫的調研結果顯示，僅46%的移動互聯網用戶表示曾經使用過手機購物，還有21.5%的用戶僅停留在準備嘗試還未體驗的階段，但是有接近1/3的用戶表示沒有嘗試的意愿。移動互聯網支付用戶集中在20年～30年齡階段，占總年齡結構的70%。參與本次調研的移動互聯網用戶中，在選擇互聯網支付還是移動互聯網支付的問題上，64%的用戶表示仍然通過傳統PC端的形式進行購物，大概1/4的用戶表示主要基于線上線下互動的O2O模式，使用手機購物。對第三方移動支付接受程度不高會降低整個社會對第三方移動支付的認知，另外，作為一種新興的支付業態，大部分現有第三方移動支付用戶并沒有意識到第三方移動支付所存在的安全風險、操作風險等等，而這些認知上的缺失會阻礙第三方移動支付行業的進一步健康發展。

第三，操作風險。移動互聯網支付行業發展到當今，推動產業和企業發展的關鍵因素開始轉為用戶需求的推動。由于企業的業務創新和擴展更加注重用戶需求，簡化了操作步驟，忽視了風險的控制，從而導致移動互聯網支付相比一般的網絡支付風險更大。在移動互聯網支付中主要涉及手機、手機操作系統、移動支付客戶端、移動通訊網絡等，因此可以從硬件設備和軟件技術兩個方面考察技術風險的構成。硬件設備方面風險主要是指由于硬件設備的容量、配置、運行速度等方面不能滿足正常支付需要，無法應對突發事件而造成經濟損失的可能性，例如交易正在進行過程中設備突然失靈造成交易不能正常進行，從而產生損失，或手機丟失，不法分子利用屏幕油漬痕跡破解手勢密碼，盜刷賬戶資金。軟件技術風險主要是指依附于硬件設備的軟件的自身存在阻礙交易正常運行的技術問題，包括安全性、可靠性、保密性等，從而給第三方支付公司帶來損失的風險，例如手機系統和手機應用，自身的漏洞給手機支付帶來了內部風險，為木馬、病毒及釣魚網站等外部風險的發生提供了滋生土壤。

三、 與第三方移動支付相關的指導意見及管理規定

目前中央銀行等監管部門已經出臺七個與第三方移動支付監管有關的指導意見及管理規定。

第一，《非金融機構支付服務管理辦法》。隨著我國電子商務以及互聯網經濟的發展，金融與先進技術、支付渠道與工具相結合，從催生出大量非金融機構支付服務業務。為促進我國非金融機構支付業務健康發展，2010年6月，中國人民銀行公布《非金融機構支付服務管理辦法》，對非金融機構支付的主體、交易行為、支付業務許可證的申請等進行規定。

第二，《關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》。隨著支付寶、騰訊虛擬信用卡業務及二維碼支付等支付業務規模膨脹，其所蘊含的風險逐步引起監管層的注意。為保護消費者權益，防范可能發生的支付風險，中國人民銀行于2014年3月下發緊急文件，叫停了二維碼等第三方移動支付業務。

第三，《支付機構網絡支付業務管理辦法》及《手機支付業務發展指導意見》（草案）。為促進手機支付及網絡支付健康發展，防范風險，中國人民銀行于2014年3月向第三方支付機構下發以上文件草案。文件中對于手機支付以及網絡支付業務的合法以及非法邊界進行界定，同時為加強央行對資金流動的監管，防范洗錢等行為的發生，對于通過第三方賬戶支付以及轉賬的金額進行了限制。

第四，《關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》。為保護商業銀行客戶的信息、資金及賬戶安全，加強商業銀行與第三方支付機構合作，2014年4月央行和銀監會聯合下發了以上通知，從保護客戶資金和信息安全出發，對一些針對性的問題進行了細化規范，例如客戶身份認證、信息安全、第三方支付機構資質和行為等。

第五，《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。為促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，2015年7月中國人民銀行等十個部門了以上指導意見，意見對于互聯網金融發展過程中各環節的監管責任進行了明確，其中對于互聯網支付明確規定是由中國人民銀行負責監管。

第六，《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿）。為進一步規范非銀支付機構網絡支付業務，防范風險，保護消費者權益，中國人民銀行于2015年7月《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿），管理辦法對于第三方互聯網支付的認證、支付限額、業務范圍、監管等作了較為明確規定，特別是對通過第三方網絡支付金額以及轉賬進行限制，引起一定爭議。

四、 第三方移動支付監管體系存在的問題

1. 缺乏針對第三方移動支付的管理規定。盡管監管機構已經出臺一系列與第三方移動支付相關的管理辦法及指導意見，但是分析發現這些管理規定僅僅涉及第三方移動支付某個環節的監管規定，例如《非金融機構支付服務管理辦法》主要對非金融機構的支付牌照的申請等進行規定，而《關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》、《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》（草案）及《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿）則是主要對第三方移動支付平臺及支付環節進行規定，盡管《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中對于網絡支付、網絡與信息安全、反洗錢和防范金融犯罪、消費者權益保護等的監管責任進行了劃分，但是其規定的對象是對整個互聯網金融業務各個環節監管進行的規定，而對于第三方移動支付則缺乏有針對性的詳細的管理措施出臺。另外第三方移動支付作為一種新的支付業態，由于其存在方便、快捷、費用低的特點，因此應對第三方移動支付的發展及創新進行鼓勵，為行業發展創造良好發展環境，但是作為一種新的支付形式，其主要依附于其現代移動互聯網等技術的發展，因此該種支付形式也存在較大的技術操作上的風險及外溢風險，因此有必要制定針對性的管理規定對我國第三方移動支付進行規范管理。

2. 第三方移動支付的監管主體職責不清、監管對象不明確。首先，第三方移動支付監管主體的職責不清。根據第三方移動支付產業鏈各環節所對應監管機構，我國第三方移動支付的監管主要由中國人民銀行、銀監會、工信部等共同監管。但是對于產業鏈各環節的監管機構，在第三方移動支付業務發生過程中，應該履行的職責，目前仍缺乏詳細的規定。盡管《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》對互聯網金融各環節的監管有所規定，但是由于其主要面向的是所有的互聯網金融業務，因此其職責界定過于寬泛，缺乏針對性。其次，監管對象不明確。第三方移動支付是通過移動互聯網、第三方支付平臺為用戶提供與銀行或金融機構支付結算系統接口的通道支付服務，移動支付機構存在業務復雜、風險較高的特點，因此第三方移動支付應該與一般的第三方支付或非金融機構支付進行區分。但是根據《非金融機構支付服務管理辦法》的規定，對《支付業務許可證》的申請、管理、監管等均沒有根據非金融機構支付業務的性質進行區分，而且監管層出臺的其他一系列有關非銀支付的管理規定，也沒有對非銀支付的種類進行區分。另外根據第三方移動支付賬戶可以分為賬戶式以及通道式，賬戶式的性質更加接近“銀行”及“銀聯”，實際上具有一定的貨幣創造能力以及清算功能，而通道式則僅充當貨幣支付的通道，因此兩者的風險重點不一樣，監管的側重點也應存在區別。

3. 第三方移動支付監管缺乏信息交流機制。第三方移動支付主體眾多、產業鏈復雜，同時在監管上又涉及到多個監管機構，另外作為一種新的支付方式，用戶又缺乏認知，因此強化各監管機構、移動支付各個產業鏈及用戶之間的監管信息、風險信息、客戶信息、交易信息等的交流與共享，一方面可以降低整個第三方移動支付操作風險及認知風險，另一方面又可以促進各產業鏈共同發展，降低第三方移動支付的市場風險以及外溢風險，同時又可以避免監管機構與各產業鏈之間監管斷層的出現。但是目前我國第三方移動支付的監管機構與用戶、各產業鏈之間均缺乏有效的信息交流機制，而各產業鏈之間盡管存在諸如安全聯盟等信息交流機制，但是仍然缺乏大規模應用。2010年8月，支付寶與建設銀行、招商銀行合作啟動風險聯防計劃，通過該風險聯防計劃支付寶通過與銀行緊密合作以及信息共享，在支付發生時通過智能判斷訂單狀態，以防止用戶陷入網絡釣魚等陷阱，通過該計劃使得相關案件發生率降低98%。2011年6月，支付寶聯合多家公司，包括銀行、安全公司、第三方支付企業、電商企業等各產業鏈企業，以強化用戶支付安全為主要目的，成立了首家安全支付聯盟，各個聯盟成員之間主要通過成員間共享技術、數據、情報等信息，在防范風險的同時，實現緊密的合作。

4. 缺乏針對性的行業自律組織，企業內控制度不完善。為降低第三方移動支付面臨的風險，除需要政府的官方監管之外，也需要加強行業自律以及企業內控制度，從而形成內外結合的監管體系。但是目前我國第三方移動支付既缺乏有針對性的行業自律組織，同時企業的內控制度也不完善，從而增加了政府監管難度。第一，缺乏針對性的行業自律組織。一個行業的規范健康發展，除了需要政府的官方強制監管之外，通常還需要半官方組織行業協會發揮自律作用，從而對政府的監管進行補充。但是作為第三方移動網絡支付，目前還沒有針對性的第三方移動互聯網支付行業協會，而中國支付清算協會是目前第三方移動支付唯一的全國性自律組織，但是由于目前支付清算業務的種類眾多，中國支付清算協會很難制定對第三方移動支付行業有針對性的行業規則和標準，從而使得目前的行業自律大打折扣。第二，第三方移動支付企業內控制度不完善。第三方移動支付作為一種新的支付形式，由于缺乏有針對性的管理規范，監管模糊，且缺乏有效的行業自律，因此使得第三方移動互聯網支付相關企業對內控制度重要性缺乏足夠的重視。2014年超過20G的海量用戶信息，被支付寶員工在后臺下載并有償出售給電商公司、數據公司，盡管事后被證明并沒有泄露客戶的私人信息，但是這也暴露了相關企業的內部控制制度不完善的現狀。一旦用戶個人信息被不法分子收集，并用于其他目的，其帶來的金融損失及社會影響將不可估量。

五、 加強我國第三方移動支付監管的建議

基于我國第三方移動支付存在的風險以及現有監管體系存在的問題，論文認為監管機構應采取制定針對性管理規范、明確監管機構責任，強化分類監管等措施，從而建立和完善第三方移動支付監管框架，促進整個移動支付產業的高效發展。

1. 制定針對第三方移動支付的管理規范。例如2015年8月10日，央行《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿）中，對于非銀行支付機構的支付限額進行了限制，盡管其出發點是為了防范風險，但是被一部市場人士解讀為可能會影響非銀支付業務拓展，遏制市場創新，并可能存在偏袒銀行支付業務之嫌。

2. 明確監管機構責任，強化分類監管。第三方移動互聯網支付又存在不同分類，通道模式支付業務只是從事接收、發送支付數據的服務，僅僅起到支付通道作用，并不存在貨幣創造能力，其風險主要集中在操作技術層面，而賬戶模式支付業務則具有貨幣創造能力以及支付結算功能，具備類銀行及銀聯的作用，將對金融系統的穩定性構成安全隱患，因此以上兩種業務的監管重點也應存在區別。

3. 建立第三方移動支付信息交流機制。用戶缺乏對第三方移動支付的認知，一方面因為第三方移動支付是新的支付方式，但更為重要的是消費者缺乏對對第三方移動支付相關信息的了解。因此產業鏈相關企業要通過各種途徑，強化市場對第三方移動支付相關信息的了解，同時監管機構應定期市場監管相關信息，逐步培養用戶以及市場對第三方移動支付的認知。

4. 建立針對性行業自律組織，完善企業內控制度。應完善第三方移動支付相關企業內控制度。具體來說要加強對相關企業的員工的風險意識以及職業道德的教育及培訓，從而提高員工的內控意識，更大程度上避免道德風險的發生；還應該建立企業內部責任的分工制度、權利制約制度、獎懲制度等制度，以此來提升第三方移動支付相關企業的管理水平，從制度上避免道德風險的發生。

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第3篇

關鍵詞：移動支付；風險分析；安全策略

1 引言

移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。

移動支付突破了傳統電子商務的載體和地域限制，真正實現隨時隨地地通過無線方式進行交易，大大增強了買賣雙方的靈活性和支付性，從而使大規模用戶參與和個性化服務成為可能。2016年是移動支付快速發展的一年，全球市場呈現爆發式增長態勢，據專業調研機構分析，2016年全球移動支付用戶將突破10億，移動支付交易額將達到2000億美元。

根據中國銀聯近日的《2016移動支付安全調查報告》顯示，2016年消費者網上消費金額及使用移動支付人數占比呈現雙增長。根據報告，去年有超過九成的受訪者曾使用手機完成付款（在商戶現場支付或遠程支付）。約四成的受訪者選擇“大額支付用卡，小額支付選手機”。

但是，目前在移動支付信息安全保障方面還存在著很多問題，報告顯示，2016年電信詐騙案件持續高發，消費者受損比例持續走高。約有1/4的被調查者表示遭遇過電信網絡詐騙并發生過損失，較2015年上升11個百分點。據調查，遭受電信網絡欺詐的被調查者中，超過八成遭遇過盜用社交賬號詐騙，較2015年同比增長了36個百分點。另外，木馬鏈接短信和騙取短信驗證碼等欺詐手法也是常見的支付欺詐方式，遭遇兩類手法的持卡人比例達到63%和51%。因此，保障移動支付安全將是移動支付發展的一大瓶頸。

2 移動支付的風險分析

2.1 基礎網絡風險隱患

運營商網絡通信環境的潛在威脅無處不在。一是手機目前還無法完全驗證網絡接入點的安全性。黑客從偽基站、惡意WiFi網絡可能獲取用戶信息，發起惡意攻擊。二是在無線通信網絡中，黑客可通過技術手段竊聽無線信道，截獲傳輸消息報文，偽造合法用戶身份或篡改數據信息。三是一些不法分子利用偽基站技術發送詐騙短信，利用群呼、透傳等技術實施電話詐騙，將主叫號碼偽裝成虛假的銀行、運營商等官方號碼，迷惑用戶上當受騙。

2.2 移動設備安全漏洞

移動支付業務的實現依托移動設備，而作為最常用的移動設備，智能手機的安全性值得高度關注。一是手機操作系統漏洞不易修復。手機生產商在安卓操作系統上進行個性化定制開發后，難以形成統一的技術標準，尚未形成如個人電腦Windows系統那樣全球統一的漏洞與補丁更新機制，手機操作系統的安全性面臨挑戰。二是手機病毒防范能力較弱。手機客戶端軟件打開的網址往往無法被手機安全軟件捕獲，二維碼掃碼工具僅簡單地將二維碼翻譯成網站地址，并不具有識別惡意網址的能力，使得手機被木馬程序入侵的幾率大增。

2.3 服務提供商重便捷輕安全

第三方支付機構通過搶紅包、打車補貼、互聯網理財等支付場景積極搶占移動支付市場，往往犧牲部分安全性以提高便捷性。如部分快捷支付功能在綁定銀行卡后僅需輸入支付密碼即可完成網上支付，二維碼掃碼支付通過手勢密碼登錄客戶端后就可進行200元以下的免密小額支付，某些應用程序通過讀取通訊錄和短信記錄可實現免填驗證碼等，強調了用戶體驗，卻埋下了安全隱患。如何在便捷與安全之間尋求平衡點成為移動支付產業鏈各方積極探尋的突破口。

2.4 行業制度規范尚不完善

我國移動支付方興未艾，相關規章制度正在逐步建立和完善中，尚未形成明確的監管框架和體系，在發展過程中難免會出現責任不清、監管缺失的真空地帶。當前，互聯網上借貸理財、眾籌模式、虛擬比特幣等新興金融工具給別有用心的不法分子留下了可乘之機，如紅包浪潮中紅色“AA收款”詐騙事件再次給我們提出安全警示。完善制度約束，保障信息安全已經成為當務之急。

3 移動支付的風險防范措施

相對于傳統的支付方式來說，移動支付的安全問題尤為嚴峻，產業鏈上所有部門都必須從技術到信用通力合作。如果要讓移動支付更好的為人們提供方便快捷的服務，就必須先保證個人隱私和信息安全，如果人們在第一次認識移動支付時就有很不好的或者不安全的體驗，那么以后移動支付想要扭轉這個“第一印象”會非常困難。因此手機支付發展的瓶頸是安全問題。根據移動支付的安全問題，可以采取以下措施，從而保證其安全性。

3.1 完善手機支付的安全管理

首先，對于移動應用發行商與移動支付服務商，二者要加強安全管理，通過測試與監管等手段，對惡意應用進行預防，對應用軟件進行全面的管理，從而保證應用市場的安全性，提升渠道的安全性。其次，要提升安全防護能力，對于智能終端、應用軟件與操作系統等進行不斷的研發，從而保證其安全能力的逐步提升。最后，可以將手機支付業務也納入到金融法律法規監管范圍，當用戶遇到欺詐等安全問題時可以在法律責任上找到明確的判斷，明確各方應付的責任和賠付條款。

3.2 強化安全模塊的保護功能

安全模塊的功能主要是保證應用的實現，同時保障數據的安全存儲，并且要提供相應的安全運算服務等。安全模塊具有較高的安全性，在手機支付過程中，可以利用手機中的安全模塊，即：用戶識別卡（SIM），用戶識別卡保證著手機支付的安全，是最為基礎的安全保障，在其中將用戶的私鑰與數字證書進行存放，此時，要保C密鑰也在卡內，對于加密與解密等操作，均要在卡中實現，從而將實現對用戶數據信息的保護。現階段，在手機支付中，主要的方案是機卡協作，此方案是最為基礎的，其原理與Usbkey相似，其主控制芯片便是安全芯片，進而具有了諸多的功能，如：防復制、防篡改、抗攻擊等。

3.3 引導客戶建立手機支付的安全意識

培養良好的手機使用習慣，譬如只從官方網站或可信任的網站下載軟件，安裝手機安全防護軟件，不點開陌生的彩信，不接收陌生的藍牙推送程序，不隨意掃描二維碼.不要隨意連接陌生兔費WiFi等。

參考文獻

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