互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷范文

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第1篇

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融以傳統(tǒng)金融模式為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為媒介，和企業(yè)公司間建立起便捷的交易渠道的新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融將資金融通、支付、投資和信息中介進(jìn)行整合形成環(huán)環(huán)相扣的服務(wù)鏈。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融在安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行結(jié)合，在新媒體時(shí)代的需求下互聯(lián)網(wǎng)金融作為電子商務(wù)的重要組成部分市場(chǎng)需求呈現(xiàn)遞增的狀態(tài)，被廣大用戶所接受并應(yīng)用于日常的生活工作。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)計(jì)算機(jī)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理大大的提高了工作效率，降低了失誤率，并形成了趨于功能化的金融服務(wù)體系形成，特別是普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等特色金融模式的形成，突破了原有的金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特征

1.成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的環(huán)境下，交易雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)督鑒定下，執(zhí)行無(wú)中介無(wú)交易成本的信息篩選、匹配、定價(jià)和支付的過(guò)程。這種新興的金融模式不僅有利于金融機(jī)構(gòu)節(jié)省大量用來(lái)拓展市場(chǎng)業(yè)務(wù)的資金，將預(yù)計(jì)投入營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)資金和運(yùn)營(yíng)資金投放到新業(yè)務(wù)發(fā)展上，其次相對(duì)開(kāi)放、種類較為齊全的金融產(chǎn)品為消費(fèi)者的選擇提供了更多的途徑，提高了工作運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

2.效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不能脫離計(jì)算機(jī)發(fā)展，在嚴(yán)謹(jǐn)操標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)程上，加快了業(yè)務(wù)的辦理速度。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的崛起縮短了業(yè)務(wù)辦理所用的時(shí)間給客戶帶來(lái)質(zhì)量高的體驗(yàn)，避免了用戶排隊(duì)等候的現(xiàn)象。部分放貸機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)推廣與電商建立的信用額度實(shí)現(xiàn)資源共享，在風(fēng)險(xiǎn)分析和個(gè)人信用評(píng)估問(wèn)題上進(jìn)行分析解讀經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，短時(shí)間內(nèi)為用戶提供貸款。比如當(dāng)下發(fā)展較快的阿里信貸在發(fā)展逐步趨于成熟的過(guò)程中成為新一代的“信貸工廠”。

3.覆蓋廣。新媒體時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融受地域和時(shí)間等客觀約束條件。當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式整合了現(xiàn)有資源，為客戶提供了多元化，快捷便利的金融服務(wù)，提供了標(biāo)準(zhǔn)安全的交易平臺(tái)，創(chuàng)造了商業(yè)契機(jī)。另外傳統(tǒng)金融模式更趨向于大型國(guó)有企業(yè)和外資聯(lián)營(yíng)企業(yè)等，在小微企業(yè)提供金融服務(wù)和金融項(xiàng)目方面一直處于留白區(qū)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式有效的填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū)，在一定程度上優(yōu)化了資源配置，提高了資源的整體利用率，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)整體躍進(jìn)。

4.發(fā)展快。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是電子商務(wù)發(fā)展的具體體現(xiàn)之一，也是電子商務(wù)的重要組成部分。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，電子商務(wù)的應(yīng)用和進(jìn)步很好的解決了互聯(lián)網(wǎng)金融大量數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)繁瑣問(wèn)題。2013年天弘基金推出的余額寶，推行一個(gè)月，資金規(guī)模逾百億，客戶數(shù)量達(dá)400萬(wàn)，吸金能力不可小覷，資金募集規(guī)模龐大。

5.管理弱。互聯(lián)網(wǎng)金融管理環(huán)節(jié)薄弱具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差，其次風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作不到位。風(fēng)險(xiǎn)控制能力差具體體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有與銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，由于信用信息沒(méi)有進(jìn)行共享，加之互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不具備成熟風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)

首先互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營(yíng)成本和市場(chǎng)監(jiān)管成本上比商業(yè)銀行投入的少的多，這就利潤(rùn)空間的放大提供了相對(duì)適應(yīng)的溫室環(huán)境。我國(guó)商業(yè)銀行在控制金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題上執(zhí)行著嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管辦法。在嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)下對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)合法的檢查，過(guò)高的門檻使得商業(yè)銀行的數(shù)量被限制。而商業(yè)銀行過(guò)嚴(yán)的監(jiān)管辦法在一定程度上與銀行的金融服務(wù)能力形成制約的關(guān)系，無(wú)形之中也增加了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本。互聯(lián)網(wǎng)金融很好的化解了門檻過(guò)高和運(yùn)營(yíng)成果負(fù)荷較重的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻與市場(chǎng)監(jiān)管成本較低，因此該領(lǐng)域成為眾多投資商眼中的“肥肉”，使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速?gòu)?fù)制拓展，占領(lǐng)金融市場(chǎng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展劣勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，這就決定了業(yè)務(wù)本質(zhì)就是要依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)完成業(yè)務(wù)流程。因此，一旦網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)遭到木馬病毒攻擊、釣魚(yú)網(wǎng)站等惡性影響，互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)入癱瘓狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)事故的處理能力和應(yīng)對(duì)能力的缺失成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路上的絆腳石。其次我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚發(fā)展程度較低，與商業(yè)銀行的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)庫(kù)還不具備可比性，因此客戶的隱私問(wèn)題和財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題不能得到有效的保障。

互聯(lián)網(wǎng)金融的另一劣勢(shì)在于監(jiān)管缺位的現(xiàn)象沒(méi)有得到有效的解決和重視，導(dǎo)致了交易風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大幅度上升。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)繁多，各機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，缺乏合作與共享，不能較為全面獲取企業(yè)和個(gè)人的信用信息，無(wú)形中加大了放貸的風(fēng)險(xiǎn)。并且互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)處于“數(shù)量多，規(guī)模小”的狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和業(yè)務(wù)辦理受到業(yè)務(wù)資源的制約，同時(shí)也讓信用信息的使用率大打折扣，互聯(lián)網(wǎng)金融在該方面的缺口給不法分子提供了可趁之機(jī)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式拓寬了競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用和發(fā)展極大的拓寬了原有銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，同時(shí)也將服務(wù)客戶群體范圍擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，商業(yè)銀行定位的傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，打開(kāi)了金融市場(chǎng)的大門。在發(fā)展的大背景下市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)。隨著受眾的增加，競(jìng)爭(zhēng)者也越來(lái)越多，中小型銀行也一起加入到這場(chǎng)追逐賽中，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)被縮小，而多樣化的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)被放大。互聯(lián)網(wǎng)交易極大程度的方便了企業(yè)與個(gè)人的業(yè)務(wù)辦理流程。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用為銀行的發(fā)展帶來(lái)了更多的契機(jī)。

（二）優(yōu)化資源配置，解決融資難題

互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用有效的解決了數(shù)據(jù)量大的難題，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)云計(jì)算和微貸技術(shù)的輔助，能在短時(shí)間內(nèi)對(duì)小企業(yè)和個(gè)人客戶的經(jīng)營(yíng)行為和信用等級(jí)進(jìn)行準(zhǔn)確的定位和評(píng)估，極大的降低了人為操作的失誤率。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)促進(jìn)了個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)信用體系的建設(shè)步伐，將投資者的網(wǎng)絡(luò)交易記錄作為其信用貸款的參考指標(biāo)，大大的降低了銀行方面的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也簡(jiǎn)化了中小企業(yè)融資及個(gè)人貸款的繁瑣過(guò)程。該模式的應(yīng)用極大程度上克服了中小企業(yè)的融資難題，實(shí)現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化，大幅度的降低了交易成本，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了保障。

（三）推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程

互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為市場(chǎng)供求雙方的中間橋梁，客觀的反應(yīng)出雙方的價(jià)格偏好。互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言是其有效應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化的舉措之一。在一定程度上互聯(lián)網(wǎng)金融為借貸雙方提供交易平臺(tái)，資金借方提出報(bào)價(jià)，資金貸方通過(guò)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性等因素進(jìn)行綜合考慮選擇貸款對(duì)象，達(dá)成共識(shí)完成交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，央行的基準(zhǔn)利率不再作為金融機(jī)構(gòu)的中心指導(dǎo)了，而將目標(biāo)投放到市場(chǎng)，尋找利率基準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)利率變化成為金融機(jī)構(gòu)判斷客戶群利率水平的重要參考指標(biāo)之一。

（四）加速金融脫媒

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺(tái)，充當(dāng)資金信息中介的角色。就融資問(wèn)題來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了便于融資集資的平臺(tái)，并對(duì)資金信息進(jìn)行有效整合，提供了合作契機(jī)。從支付角度來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)收付款、自動(dòng)分賬、轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)的便捷操作對(duì)傳統(tǒng)支付方式造成了巨大的沖擊，并開(kāi)始逐漸替代銀行的支付業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的開(kāi)啟和發(fā)展一定程度上加速了金融脫媒，商業(yè)銀行的資金中介功能被逐漸邊緣化。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策

（一）提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平

在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的時(shí)代背景下，研發(fā)與創(chuàng)新成為第一生產(chǎn)力。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，無(wú)疑更便捷更安全的官方交易系統(tǒng)，成為客戶信賴應(yīng)用的不二之選。商業(yè)銀行逐步將信息技術(shù)逐步應(yīng)用于數(shù)據(jù)處理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)操作等諸多環(huán)節(jié)，信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)發(fā)展水平的重要性不言而喻。顯然科技先進(jìn)的優(yōu)勢(shì)將成為市場(chǎng)的寵兒，占據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)，因此商業(yè)銀行要重視對(duì)科學(xué)技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)的投入。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理模式中，提高數(shù)據(jù)分析整合的速度和效率，形成科學(xué)全面的市場(chǎng)細(xì)分系統(tǒng)。商業(yè)銀行在不斷的發(fā)展構(gòu)建科學(xué)系統(tǒng)的同時(shí)，也要在系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題上投入精力，提高重視。保障網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行，做到發(fā)展防范兩手抓。重視加強(qiáng)對(duì)客戶信息安全和財(cái)務(wù)安全的保護(hù)，提升網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的監(jiān)督和預(yù)警能力。

（二）改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)依賴于物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，無(wú)形之中加大了銀行自身的成本投入。在新媒體時(shí)代的今天，物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的功能性逐漸被削弱，互聯(lián)網(wǎng)支付方式逐漸替代了物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的辦理，也極大的便捷了人們的日常支付方式。手機(jī)移動(dòng)支付在無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展下逐漸被廣泛接受并應(yīng)用。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用范圍廣泛，成交率大幅度增長(zhǎng)，商業(yè)銀行可以改變現(xiàn)有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，削弱傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理，極大的壓縮節(jié)約了客戶用時(shí)，為客戶帶來(lái)了便捷，對(duì)于銀行自身而言也減少了投入成本。

（三）擴(kuò)大客戶群組范圍

商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展方面有些得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，首先商業(yè)銀行的權(quán)威性高，其次在金融拓展領(lǐng)域和風(fēng)險(xiǎn)方面問(wèn)題上有些較為豐富的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)銀行的客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)和客戶資源都是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法企及的。因此，商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)展小微業(yè)務(wù)拓寬市場(chǎng)，從而放大客戶群組范圍將取得非凡業(yè)績(jī)。商業(yè)銀行堅(jiān)實(shí)的資源基礎(chǔ)和豐富的經(jīng)驗(yàn)，在結(jié)算、咨詢等非金融領(lǐng)域要比互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更易上手，通過(guò)金融服務(wù)領(lǐng)域拉大客戶群組對(duì)于商業(yè)銀行而言成為新的發(fā)展方向。

（四）提高原有服務(wù)水平

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融平臺(tái)呈現(xiàn)開(kāi)放性和多元性，其交互式的營(yíng)銷手段為客戶量身定做具有針對(duì)性和專項(xiàng)性的金融產(chǎn)品。所以，提高金融服務(wù)能力，便捷業(yè)務(wù)操作流程，將成為時(shí)代的主流，也成為吸引客戶的發(fā)光點(diǎn)之一，在一定程度上減少了客戶資源的流失量。另外，市場(chǎng)需求量相對(duì)飽和，為應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，占據(jù)市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)，商業(yè)銀行方面要從客戶體驗(yàn)入手調(diào)查，根據(jù)客戶的心里需求出發(fā)，改善現(xiàn)有的金融產(chǎn)品機(jī)構(gòu)，拓寬金融服務(wù)賬目，將行業(yè)服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷進(jìn)行結(jié)合捆綁銷售優(yōu)化業(yè)務(wù)質(zhì)量。首先銀行方面可以在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程鏈中稍加改善，調(diào)取客戶存款、貸款、匯款、支付銀行卡理財(cái)信息，建立個(gè)人數(shù)據(jù)檔案。銀行通過(guò)對(duì)客戶信息的了解，根據(jù)客戶的投資方向和消費(fèi)習(xí)慣對(duì)客戶進(jìn)行推薦和講解。為客戶量身定做品質(zhì)上稱具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。第二銀行的業(yè)務(wù)流程過(guò)于繁瑣，要化業(yè)務(wù)操作流程勢(shì)在必行。因此銀行可以從申請(qǐng)銀行卡、貸款申請(qǐng)、貸款審批等三個(gè)支撐類業(yè)務(wù)入手，為客戶提供簡(jiǎn)單便捷的服務(wù)。第三在新媒體時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷已經(jīng)成為主流，因此順應(yīng)時(shí)展，順應(yīng)市場(chǎng)潮流，商業(yè)銀行也需要在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展和推廣上有所建樹(shù)。因此充分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)，通過(guò)了解客戶需求，提供針對(duì)。

（五）建立網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)

過(guò)去存在于我國(guó)金融業(yè)服務(wù)問(wèn)題上的弊病表現(xiàn)為大部分的金融機(jī)構(gòu)的80%金融產(chǎn)品針對(duì)20%的高端客戶開(kāi)放，俗稱傳統(tǒng)金融業(yè)的二八法則。在當(dāng)代這一法則依舊沒(méi)有打破，舒服了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，縱使商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品豐富多樣，但由于對(duì)消費(fèi)者的喜好把握不清，導(dǎo)致銀行在營(yíng)銷問(wèn)題上無(wú)從下手，相當(dāng)被動(dòng)。因此商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)勢(shì)在必行。客戶個(gè)人檔案的建立依附于客戶日常的交易記錄、信用記錄等，一方面信息準(zhǔn)確性較高，另一方面也能構(gòu)建起較為完整的互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。根據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)提供的建議性分析，為客戶提供較為匹配的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行通過(guò)構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)信息庫(kù)實(shí)現(xiàn)所謂的精準(zhǔn)營(yíng)銷。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展看似打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式，并逐漸替代。從另一角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是對(duì)銀行現(xiàn)有服務(wù)模式的填充。在市場(chǎng)需求量相對(duì)飽和的狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融從傳統(tǒng)商業(yè)銀行手中分走一定的客戶資源和支付份額，對(duì)商業(yè)銀行的融資造成了沖擊。商業(yè)銀行在這個(gè)關(guān)鍵的發(fā)展點(diǎn)必須要居安思危，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)項(xiàng)目，放大原有客戶群組范圍，提高服務(wù)能力。商業(yè)銀行可以利用自身的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融合。兩者間并非處于一山不容二虎的尷尬局面，因此注重合作實(shí)現(xiàn)共贏成為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的重要舉措。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]關(guān)正標(biāo).互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2014（9）：38-39

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第2篇

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是人類生存和社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展仍存在諸多困難，如何有效的解決這些困難是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展亟待解決的重要問(wèn)題。本文分析我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和主要問(wèn)題，進(jìn)而提出互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中應(yīng)用前景和應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞:

互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)業(yè)發(fā)展；應(yīng)對(duì)策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融把金融運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中，以在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)功能下再實(shí)現(xiàn)融通資金、管理風(fēng)險(xiǎn)、信息中介的作用，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)和金融的有機(jī)結(jié)合。1995年首家互聯(lián)網(wǎng)銀行SNFB成立，是互聯(lián)網(wǎng)金融起步的標(biāo)志。2012年，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮席卷中國(guó)，人們對(duì)這個(gè)新型模式關(guān)注度逐漸升高。2013年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)飛速發(fā)展勢(shì)頭，隨后幾年，該模式在各行各業(yè)不斷取得突破。迄今為止，歐洲70%以上的客戶選擇網(wǎng)絡(luò)銀行完成基本業(yè)務(wù)，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)現(xiàn)了50%以上業(yè)務(wù)，電子渠道正成為主流的業(yè)務(wù)方式。互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用前景引起各行業(yè)關(guān)注，可通過(guò)該模式的視角破解農(nóng)業(yè)發(fā)展難題。農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融合了金融對(duì)資金使用的敏感性及互聯(lián)網(wǎng)提供的廣泛平臺(tái)，又注入農(nóng)業(yè)屬性，開(kāi)創(chuàng)了一個(gè)新領(lǐng)域。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用具有農(nóng)業(yè)的特性，農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)形成自己獨(dú)特的發(fā)展路徑，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，使農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具備金融和互聯(lián)網(wǎng)的特性，還兼存農(nóng)業(yè)具有的特色發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下農(nóng)業(yè)應(yīng)用問(wèn)題

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的固有問(wèn)題

第一，農(nóng)產(chǎn)品過(guò)剩以及價(jià)格不穩(wěn)定。由于國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力低，大量的農(nóng)產(chǎn)品只能自銷國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，我國(guó)主要消費(fèi)地是城鎮(zhèn)，農(nóng)產(chǎn)品的主要供應(yīng)地是農(nóng)村，我國(guó)城鎮(zhèn)人口（占總?cè)丝?9.68%）少于農(nóng)村人口（占總?cè)丝诘?0.32%），而我國(guó)城市消費(fèi)（占總消費(fèi)86%）遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村消費(fèi)（占總消費(fèi)14%），供需之間的地點(diǎn)和時(shí)間的差異常造成產(chǎn)銷過(guò)剩的問(wèn)題。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展存在斷層，農(nóng)戶沒(méi)有農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，往往只能等待中間商收購(gòu)，常常造成某些區(qū)域產(chǎn)品供不應(yīng)求而其他區(qū)域產(chǎn)品滯銷的問(wèn)題，不僅使農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)剩，還使價(jià)格存在區(qū)域性差異。第二，國(guó)際間農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加大。自我國(guó)加入世界貿(mào)易組織，同其他國(guó)家輸入輸出農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易增多，其中美國(guó)農(nóng)業(yè)基本上以大面積的農(nóng)場(chǎng)和牧場(chǎng)為主，其國(guó)土面積940萬(wàn)km2，耕地有28億畝，而僅500多萬(wàn)的農(nóng)民卻為2.9億人口提供食物生存保障，且美國(guó)是世界范圍最大的農(nóng)產(chǎn)品出口國(guó)。因?yàn)橐?guī)模化是美國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，農(nóng)場(chǎng)主平均耕種面積達(dá)600英畝，其生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品成本低、產(chǎn)量高，然而我國(guó)國(guó)土面積960萬(wàn)平方公里，而耕地面積僅占1.43萬(wàn)平方公里，人均耕地僅1.4畝，未及世界人均耕地面積的二分之一。我國(guó)人均耕地面積少、生產(chǎn)規(guī)模小、機(jī)械化程度低，生產(chǎn)中人力和物力的成本較高，這種現(xiàn)狀下，我國(guó)糧食等農(nóng)產(chǎn)品的出口的競(jìng)爭(zhēng)力遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)國(guó)家。第三，農(nóng)產(chǎn)品供求之間的直接信息缺失。我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的銷售多通過(guò)中間商的采購(gòu)，不僅增加中間環(huán)節(jié)的流通成本，削弱農(nóng)民的實(shí)際收益，還抬高了農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格。而“互聯(lián)網(wǎng)＋”是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，農(nóng)產(chǎn)品銷售的互聯(lián)網(wǎng)化有助于供給和需求的對(duì)接，使得供給需求隨市場(chǎng)變化同步，減少由信息不對(duì)稱帶來(lái)的損失。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的推廣運(yùn)用問(wèn)題

我國(guó)的農(nóng)業(yè)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)水平低，而農(nóng)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用需要知識(shí)基礎(chǔ)為前提。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、生產(chǎn)率低，大型機(jī)械化設(shè)備應(yīng)用不高，農(nóng)產(chǎn)品大多通過(guò)中間商收購(gòu)買賣，少有未涉及網(wǎng)絡(luò)電商模式，農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度是制約該模式在農(nóng)業(yè)應(yīng)用的瓶頸。同時(shí)，正因?yàn)檫@種模式市場(chǎng)未被深度開(kāi)發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用將是一片藍(lán)海。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略分析

(一)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷策略，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力

農(nóng)業(yè)企業(yè)最核心的內(nèi)在動(dòng)力是產(chǎn)品品質(zhì)，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)加之適當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式，可以迅速打開(kāi)農(nóng)產(chǎn)品銷售市場(chǎng)，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)占有率。以安徽小螞蟻農(nóng)業(yè)科技有限公司為例，該企業(yè)具有生產(chǎn)育苗、種子配種、服務(wù)配送、生態(tài)觀光等多種新型業(yè)務(wù)，堅(jiān)持“從農(nóng)場(chǎng)到餐桌”原則，發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈平臺(tái)的“一條龍”服務(wù)。將互聯(lián)網(wǎng)金融模式貫穿于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，在企業(yè)與客戶之間建立直銷通路。同時(shí)開(kāi)展農(nóng)業(yè)園觀光和農(nóng)業(yè)基地旅游創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增大影響力的，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和擴(kuò)大了市場(chǎng)占有率。

(二)拓寬銷售渠道，豐富經(jīng)營(yíng)多樣性

應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能拓寬農(nóng)產(chǎn)品的供銷渠道，爭(zhēng)取更大的發(fā)展平臺(tái)。社交軟件如微博提供了新型銷售渠道，而這種銷售渠道的信息傳播速度更快更廣，能有效提高市場(chǎng)認(rèn)知度，增加市場(chǎng)份額。農(nóng)戶個(gè)人或企業(yè)應(yīng)選擇在農(nóng)村地區(qū)使用較為廣泛的社交軟件，建立公眾號(hào)并利用軟件轉(zhuǎn)賬以及支付功能，直接促成商品交易，并將產(chǎn)品直接郵遞到顧客身邊，降低中間環(huán)節(jié)的時(shí)間成本。此外，農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或個(gè)人也可構(gòu)建自身的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，如安徽的小螞蟻優(yōu)選和厚土農(nóng)牧有限公司都分別創(chuàng)建網(wǎng)站，開(kāi)放會(huì)員注冊(cè)，與電子商務(wù)緊密接軌，結(jié)合農(nóng)業(yè)服務(wù)性和高效性。

(三)規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，贏得客戶的信任

農(nóng)產(chǎn)品的規(guī)范生產(chǎn)可以有效提升生產(chǎn)效率，因此，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，可以利用互聯(lián)網(wǎng)使其逐漸規(guī)范化，減少人力、時(shí)間的消耗，提升生產(chǎn)效率。如小螞蟻農(nóng)業(yè)科技有限公司擁有專業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理、物流及客服團(tuán)隊(duì)，不僅實(shí)現(xiàn)企業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)服務(wù)，同時(shí)贏的客戶的信賴與選擇。可借助互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用各種傳感器對(duì)作物的環(huán)境濕度、光照情況以及溫度進(jìn)行分析觀察，通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品生長(zhǎng)狀況圖片的拍攝，將農(nóng)作物信息進(jìn)行定時(shí)定位，通過(guò)綜合整理分析，判斷下一步需要采取的措施，使農(nóng)作物的生長(zhǎng)更規(guī)范、更科學(xué)、進(jìn)而改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下問(wèn)題，規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)。

(四)創(chuàng)建農(nóng)產(chǎn)品溯源體系，滿足客戶多樣性需求

互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品預(yù)定、選購(gòu)、配送等一系列需求。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)云端，建設(shè)多重監(jiān)督的農(nóng)產(chǎn)品溯源系統(tǒng)，比如農(nóng)牧產(chǎn)品的生產(chǎn)記錄檔案及生產(chǎn)過(guò)程中的全程攝像傳遞。建立VIP手機(jī)客戶端以及建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)，使得客戶在生產(chǎn)、運(yùn)輸、銷售等每個(gè)環(huán)節(jié)都可以參與監(jiān)督。云端在農(nóng)業(yè)中的運(yùn)用最終可以為有需要的顧客“定制”農(nóng)產(chǎn)品，將種植養(yǎng)殖過(guò)程全程攝像，并傳遞到顧客的手機(jī)客戶端。在這種新媒體運(yùn)用的情況下，客戶不僅可以隨時(shí)隨地的查看屬于自己的產(chǎn)品，還在加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的監(jiān)督作用。

作者：徐陽(yáng) 單位：安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

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第3篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新現(xiàn)狀及國(guó)際比較

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新現(xiàn)狀。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，中央提出要不斷地發(fā)展普惠金融，綠色金融，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也逐步為小微企業(yè)融資打開(kāi)了新的渠道，目前互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式主要有以下五種：P2P（Peer-to-Peer）是指借助第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)資金借、貸雙方進(jìn)行匹配，通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)可以把有資金需求的小微企業(yè)有償匹配給資金充裕的出借人，這是一種常用且發(fā)展迅速的小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)借貸融資模式。該模式下，借款人可以比較不同條件信息，最終選擇有吸引力的利率條件進(jìn)行交易。眾籌是指大眾籌資或群眾籌資。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，發(fā)起人面向廣泛的投資者可以用實(shí)物、股權(quán)、期權(quán)、可轉(zhuǎn)債等回報(bào)方式來(lái)為其項(xiàng)目融資的模式。除了回報(bào)眾籌之外，還包括捐助眾籌債券股權(quán)眾籌形式。眾籌模式自2009年出現(xiàn)在公眾視野以來(lái)在國(guó)內(nèi)外取得飛速發(fā)展。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，眾籌降低了小微企業(yè)的融資門檻，解決了小微企業(yè)融資困難問(wèn)題，同時(shí)也為小微企業(yè)的產(chǎn)品宣傳提供了很好的平臺(tái)。第三方支付是指有資金實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任第三方中介為收付款人提供服務(wù)的模式。除了預(yù)付卡發(fā)放、銀行卡收單還具有網(wǎng)絡(luò)支付與受理等其他支付服務(wù)。在小微企業(yè)沒(méi)有能力或提供資產(chǎn)抵押不足的情況下，該模式主要為小微企業(yè)解決信用問(wèn)題，提供信用融資、信用評(píng)級(jí)和授信額度等服務(wù)，來(lái)緩解小微企業(yè)小額資金的需求困難。大數(shù)據(jù)金融是指面對(duì)海量數(shù)據(jù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化處理方式，利用大數(shù)據(jù)開(kāi)展的金融服務(wù)。主要包括供應(yīng)鏈金融和平臺(tái)金融。兩種模式都是以信用貸款模式取代傳統(tǒng)金融的抵押貸款模式，根據(jù)在供應(yīng)鏈或者平臺(tái)提供的信用行為即使抵押或銀行授信額度不足的條件下，也可獲得融資。在這種模式下，小微企業(yè)資金使用效率得到有效地提升。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指借助互聯(lián)網(wǎng)門戶為其門戶網(wǎng)站的各類參與主體提供多樣化的金融服務(wù)平臺(tái)。主要是金融產(chǎn)品的銷售、金融服務(wù)信息的提供、客戶信息與資源的匯集、網(wǎng)絡(luò)搜索服務(wù)、金融產(chǎn)品的比較等。快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站每天為大量客戶進(jìn)行咨詢、交易和服務(wù)，同時(shí)也為小微企業(yè)提供諸多融資產(chǎn)品和選擇機(jī)會(huì)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新存在的問(wèn)題及國(guó)際比較。①分業(yè)經(jīng)營(yíng)造成系統(tǒng)兼容難度大。目前我國(guó)金融行業(yè)主要呈現(xiàn)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的格局，即使在部分金融機(jī)構(gòu)實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)，但仍然要按不同行業(yè)單元及業(yè)務(wù)領(lǐng)域的規(guī)則開(kāi)展業(yè)務(wù)，單獨(dú)注冊(cè)，以獨(dú)立的企業(yè)法人存在，采取獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，形成金融控股集團(tuán)的業(yè)務(wù)管理模式。原本聯(lián)接的業(yè)務(wù)板塊隨著金融市場(chǎng)的分割而分割，整體金融市場(chǎng)呈現(xiàn)散片狀態(tài)，針對(duì)用戶的消費(fèi)需求也無(wú)法一鍵滿足，出現(xiàn)信息錄入的重復(fù)也大大地削減了行業(yè)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和整體競(jìng)爭(zhēng)力。相比之下，國(guó)外則采用混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，同時(shí)經(jīng)營(yíng)多種互相滲透的業(yè)務(wù)。以英國(guó)的金融網(wǎng)站為例，該網(wǎng)站采用混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，提供的所有業(yè)務(wù)都從消費(fèi)者需求和便利出發(fā)；考慮到普通人群對(duì)電費(fèi)、煤氣費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)、電話費(fèi)繳納的便捷，網(wǎng)站不僅包含銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還增加了公共服務(wù)，同時(shí)針對(duì)這些業(yè)務(wù)還提供價(jià)格比較服務(wù)。因此該網(wǎng)站成為了英國(guó)發(fā)展最快的價(jià)格比較服務(wù)網(wǎng)站。②網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)落后，政府扶持力度不夠。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但相應(yīng)的網(wǎng)站服務(wù)卻不匹配。一方面針對(duì)個(gè)人而言，大部分人缺乏投資和理財(cái)?shù)挠^念。因此，不同的金融網(wǎng)站理應(yīng)更好地作出宣傳和服務(wù)，為普通群眾普及關(guān)于投資理財(cái)以及網(wǎng)絡(luò)金融的知識(shí)。相比較國(guó)外的做法，美國(guó)的金融市場(chǎng)，在個(gè)人信貸方面，美國(guó)有完備的個(gè)人信用體系，因此市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性較少，業(yè)務(wù)人員可以針對(duì)信用記錄無(wú)“污點(diǎn)”的潛在客戶群放心地推廣、銷售自己的產(chǎn)品，高效地為客戶辦理業(yè)務(wù)。另一方面，針對(duì)小微企業(yè)融資，缺乏直接有效平臺(tái)。由于小微企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在經(jīng)營(yíng)管理以及相關(guān)融資知識(shí)方面經(jīng)驗(yàn)不足。國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)較少專門針對(duì)小微企業(yè)開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。相比，國(guó)外小微企業(yè)受到政府的推動(dòng)力度較大。日本的小微企業(yè)有專門的政府為其建立的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)；美國(guó)為扶持小微企業(yè)的發(fā)展，則不斷推出大量的政策，同時(shí)為小微企業(yè)搭建有效的直接融資平臺(tái)。③相關(guān)法律法規(guī)不完善，金融監(jiān)管盲區(qū)多。主要存在以下三方面：a.商業(yè)信息、隱私泄漏。大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融，主要通過(guò)在海量數(shù)據(jù)中提取、加工有價(jià)值的信息為金融服務(wù)。而部分掌控信息所有權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)把優(yōu)質(zhì)借款人的詳細(xì)信息到網(wǎng)站上，以獲取投資人的信任。對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的商業(yè)信息以及金融投資者和消費(fèi)者隱私的安全性都將造成不同程度的后果。b.金融犯罪。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利壓力，在客戶身份識(shí)別缺失、交易記錄保存不完整以及存在可疑交易分析報(bào)告等情況下，利用高風(fēng)險(xiǎn)交易模式，觸及非法經(jīng)營(yíng)、非法集資等“底線”：利用網(wǎng)上銀行實(shí)施網(wǎng)絡(luò)炒匯、炒金，網(wǎng)絡(luò)傳銷，證券期貨違法犯罪活動(dòng)，利用第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)移或非法集資等犯罪資金。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資發(fā)展建議

1.支持互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)使得提供商成本下降，大幅度地降低了行業(yè)進(jìn)入門檻，加劇了行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)力度，也使得客戶的可選擇性增加，因此，金融服務(wù)提供商為了謀求盈利和發(fā)展，只有更好地滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求，為消費(fèi)者謀求更多的便利。具體做法有：第一，在風(fēng)險(xiǎn)管理和融資模式等方面，支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面向小微企業(yè)提供更多靈活性的產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極探索建立針對(duì)中小微企業(yè)發(fā)展的結(jié)合線上、線下的投融資服務(wù)體系。第二，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用全社會(huì)金融資源，加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)展開(kāi)密切合作，給包括小微企業(yè)在內(nèi)的不同企業(yè)提供多樣的融資需求。第三，支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面的創(chuàng)新，做大做強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。同時(shí)，開(kāi)展多樣化的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式。支持面向網(wǎng)站用戶體驗(yàn)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式創(chuàng)新，鼓勵(lì)開(kāi)展針對(duì)消費(fèi)者需求和便利的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。

2.改善金融服務(wù)，加強(qiáng)政府扶持力度。第一，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的品牌化培養(yǎng)。國(guó)內(nèi)許多金融網(wǎng)站初始階段依靠自身在金融業(yè)務(wù)方面積累的聲譽(yù)被大眾熟悉，現(xiàn)在許多用戶更愿意接受有聲譽(yù)的金融公司提供的服務(wù)。因此加快國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展進(jìn)步的動(dòng)力之一就是要靠這些公司不斷積累起來(lái)的品牌信譽(yù)。第二，網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)理念的改善。借鑒國(guó)外的網(wǎng)站服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在服務(wù)流程以及售后服務(wù)過(guò)程，打造人性化的服務(wù)，為幫助消費(fèi)者更好的體驗(yàn)，同時(shí)也在流程中提供專家?guī)椭５谌覈?guó)政府可學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，政府加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的扶持。具體做法：①針對(duì)小微企業(yè)設(shè)置融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。考慮到小微企業(yè)管理規(guī)范程度低、有較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)、在融資過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)較高，為利于金融機(jī)構(gòu)幫助小微企業(yè)渡過(guò)融資風(fēng)險(xiǎn)，政府能夠從財(cái)政收入中提取部分資金，成立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。②為小微企業(yè)融資建立相關(guān)的服務(wù)機(jī)構(gòu)。政府可以設(shè)置融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，針對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、融資知識(shí)方面的不足，為小微企業(yè)推送專門的融資信息、傳授相關(guān)融資經(jīng)驗(yàn)技巧等。③構(gòu)建直接有效的融資平臺(tái)。國(guó)內(nèi)可以效仿美國(guó)的柜臺(tái)場(chǎng)外交易市場(chǎng)，將全國(guó)范圍內(nèi)的信息、資金等資源積聚起來(lái)，使小微企業(yè)更有效地獲取資金。