網絡支付存在的問題范文
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第1篇
1電子商務與電子支付
1.1電子支付與電子商務
交易過程(即電子交易)是電子商務交易過程主體部分。因此對于電子交易來說，整個電子交易過程中要求高安全強度、高精確度[1]。電子支付是完成電子交易必不可少的一個過程，電子支付涉及到許多利益主體，并且需要與金融部門交互合作才能完成這一過程，所以電子支付的安全涉及到消費者、商家和電子支付系統等。
1.2網上支付
網上支付是指消費者通過互聯網直接進行貨款支付的行為，網上支付可以被看作是電子支付的高級形式[2]。網上支付具有靈活方便的特性，被廣泛使用。目前為止，網上支付方式主要包括銀行卡網上支付、電子現金、電子支票、移動支付、基于第三方平臺的支付等。本文中的第三方支付特指第三方網上支付。
2.1第三方支付平臺的產生
第三方支付是指以第三方支付機構作為整個交易的擔保人，并在相應的網絡溝通平臺中建立起銀行與銀行客戶間的協議關系，以此來實現對相關信息的驗證和數據交換，最終使得消費者、商家以及銀行在整個支付平臺中完成交易[3]。
2.2第三方支付平臺網絡支付的理論
目前的第三方支付平臺主要分為兩類，一類是網關型支付平臺，在這種模式下，交易各方權責劃分明確、結算過程方便，但是需要支付較高的手續費，并且存在一定的交易安全問題。第二類是信用擔保型第三方支付平臺，這種平臺的代表就是現在廣泛使用的支付寶，這種平臺是大型的電子商務公司自建的支付平臺，可以起到對交易和貨物安全的雙重保障作用。
2.3第三方平臺支付的特點
第三方網絡支付與傳統的支付體系相比，具有以下特點：(1)介入成本較低。只需一次注冊，就能永久使用注冊信息進行支付；(2)操作簡便、使用靈活。用戶使用注冊過的賬號和密碼就能完成支付，特別是在移動終端、電腦上的應用，使得支付過程更加簡便、靈活；(3)交易價格比較優惠。消費者通過第三方支付平臺交易可以享受一定的價格優惠，對于小額交易和閑散資金其使用成本較低。
2.4主流的第三方支付平臺
根據中國電子商務研究中心提供的監測數據顯示，從2014年中國第三方網絡支付交易規模的市場份額來看，支付寶占比49.6%，財付通占比19.5%，銀商占比11.4%，快錢占比6.8%，匯付天下占比為3.2%，環訊支付占比2.7%，其他占比為1.6%[4]。其中，支付寶在2014年所占的市場份額是最大的，近乎一半。支付寶由阿里巴巴集團創辦，目標是提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案，目前用戶群覆蓋了C2C、B2C、B2B領域。財付通是騰訊公司的專業網絡支付平臺，為用戶提供便捷的網絡支付和完整的網絡生活空間，是僅次于支付寶的第二大第三方支付平臺[5]。
3.1網絡安全問題
第三方支付潛在安全問題主要體現在網上支付過程中對消費者個人隱秘信息的盜取和篡改；第三方支付平臺或者支付流程自身存在的漏洞被利用，從而帶來系統及支付安全問題；一些惡意代碼、病毒入侵網絡和支付平臺，導致用戶數據的真實性、完整性、機密性等受到威脅。
3.2資金安全問題
3.2.1在途資金管理方面的安全問題在途資金是指由于資金的支付的賬務處理與支付指令的處理不同步時，對支付雙方的賬務造成影響。目前，大多數第三方支付平臺主要使用行使銀行職能的方式完成支付交易活動，對交易的款項可以直接進行使用和支配。由于第三方支付方式特性，資金會在第三方支付平臺形成一定的積累，容易產生第三方平臺越權調用交易款項的安全問題。另一方面，隨著交易資金的不斷增長，第三方支付平臺可以運用積累的資金進行投資，但投資畢竟存在風險，影響交易資金的安全性和流動性，使得支付問題不斷出現。3.2.2交易資金方面的安全問題利用互聯網交易的隱秘性和匿名性，實現資金詐騙、賄賂和洗錢等。銀行對信用卡的提現有一定的控制制度，但在第三方網絡支付平臺中無法控制交易，因此利用信用卡套現的情況越來越嚴重。缺少防止惡意交易的有效措施，使第三方網絡支付平臺成為洗錢的工具。3.3法律方面的安全問題互聯網金融業務在網絡中進行，信息具有不對稱性。在網絡交易中確定交易者的身份十分困難。雖然第三方網絡支付平臺功能不斷改進與完善，但卻沒有與之對應的法律、法規。法律法規體系的不完善導致基于第三方支付平臺網絡支付的安全問題。
4第三方支付平臺的安全策略
4.1加強第三方支付安全平臺建設
構建第三方支付安全體系的同時，建立安全穩定的運行環境十分重要。針對網絡黑客和計算機病毒等威脅的侵入，計算機需加強防護能力。將第三方支付平臺作為現代金融體系的內容之一，以統一的技術標準對安全問題進行監控。對于第三方支付平臺而言，僅用技術手段來保證安全，可能會導致在競爭中處于劣勢。因此在加強安全平臺建設時還需考慮信用管理機制。4.1.1技術手段如數字證書技術、防火墻、身份認證技術等來加強網絡的安全；采用對稱與非對稱加密技術、SSL協議、SET協議、NFC無接觸式通信的智能卡等技術，增強計算機系統的安全防御能力。4.1.2信用管理機制建立完善的管理制度、操作規范等，針對可能出現的欺詐、差錯、爭議等，提出有效的處理方法，進行權職劃分，對用戶進行安全意識和行為教育。
4.2強化立法監督與保障
從第三方網絡支付平臺的發展來看，保障這種支付方式的運行是建立在相關的法律法規基礎之上。但我國第三方支付的法律法規監管并沒有形成一定的體系，所以就無法對買賣雙方之間的利益保護起到相應的效果。目前，我國針對第三方網絡支付的法律僅有“非金融機構支付管理辦法”這一專項法律，但是在這部法律中仍然存在很多問題。因此建立完善的第三方網絡支付相關的法律法規十分必要。一方面，要加強第三方網絡支付的立法進程，近一步完善第三方網絡支付的法律法規體系。從長遠來看，需要根據第三方網絡支付的發展趨勢制定相關方面法律法規，以此規范第三方網絡支付的業務。此外，第三方網絡支付已經擴展至多個部門，僅僅依靠專項法律已經不能夠解決所有的問題。針對這一性質，我國的其他法律也應該增加或修改相應的條款。這樣，不僅利用其他法律來保護用戶的合法權益，也可以綜合考慮解決第三方網絡支付中的問題，從而提高第三方支付的安全性和可靠性。另一方面，要健全第三方網絡支付的監管機制。與有型市場相比，對網絡環境下第三方網絡支付進行管理的難度可想而知。因此要建立全面的第三方網絡支付的監管機制。包括相關的行業性監管機構、第三方支付行業協會和政府的監督作用等，來保證第三方網絡支付的安全。首先，應該建立健全社會信用體系，對第三方平臺中的賣家都能夠進行信用評價。這不但需要第三方支付平臺的努力，而是需要整個社會的關注和參與。我國的社會信用機制起步較晚，1999年，我國上海、廣州從個人信用建設為起點、2001年北京中關村以企業信用制度試點工作為基礎開始了地方信用體系建設實踐。但是由于我國人口眾多，統一和管理具有一定的困難，所以我國目前還沒有完善的信用評價體系。其次，政府要加強對第三方網絡支付的行政監督。由于第三方網絡平臺屬于互聯網中的中介平臺，具有虛擬的性質，政府行政部門對其實現行政監管比較困難，因此就需要加強政府的行政監管，并且建立相關行業監管機構或行業協會的監管。最后，目前的網絡消費一般都是通過第三方平臺來完成支付過程，但是對用戶信息的保密性沒有很大程度的保證，常常會出現由于第三方原因導致的用戶信息被盜取或者泄露，給用戶的信息安全帶來很大的威脅，而且相關的利益主體并沒有承擔相應的賠償責任，因此政府應該公平分擔在第三方網絡支付中的責任。
4.3提高消費者安全意識
使用第三方網絡平成支付的用戶必須有一定的自我保護意識，要重視對個人信息的保密，其中對于用戶來說首先最重要的信息就是口令密碼。用戶保證口令密碼的安全十分重要。在設置口令密碼時要注意避免用戶名等弱口令密碼、口令密碼的字符應該足夠長、口令密碼的字符組成應盡量復雜等，現在的第三方網絡支付平臺在這一方面都有一定的限制規則，但是還不夠完善；在使用的過程中要注意不要將密碼口令寫下來或告訴任何人、定期更換口令密碼、使用軟鍵盤輸入口令密碼等。另外，支付平臺的下載也要有選擇性，特別是二維碼的掃描，因該選擇安全的掃描軟件和正規商家二維碼；在支付過程中，銀行卡或者交易賬戶要設置交易限額，超過限額的部分予以提醒，并且需要再次確認金額，輸入交易的口令密碼才允許支付繼續。最后一點，在出現自身利益受到損害的時候，應該及時與第三方平臺取得聯系，并且立即停止支付活動。這時就要提高維權意識，當自己的合法權益受到威脅時，及時使用法律的武器保護自身的財產安全，維護合法權益。
5結語
第2篇
關鍵詞：互聯網金融；支付結算；管理現狀；完善對策
互聯網金融支付結算的基礎是電子商務，是我國電子商務在快速發展中，基于市場需求和客戶需求而出現的一種支付結算形式，其本質上的結算主體仍然是銀行，但是在形式上出現了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網絡支付平臺快速發展，對于我國金融支付結算體系也產生了很大的影響，同時，互聯網金融支付結算管理問題也受到了廣泛的關注。
一、我國互聯網金融支付結算管理現狀
就當前我國互聯網金融支付結算的發展情況來看，主要可以分為三個類別，分別是銀行支付網關、第三方支付平臺以及中國銀聯支付，這三種支付形式在具體的業務流程和支付體驗方面也有著一定的差別。目前，隨著我國互聯網金融支付結算的發展，在這三種互聯網支付結算形式中，第三方支付平臺的發展速度較快，例如支付寶，其交易規模和支付結算應用范圍較廣。支付寶平臺依托阿里巴巴和淘寶網電子商務平臺，其日常交易規模有著一定的優勢。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺的應用范圍已經得到了較大的擴展，但是相較于銀行支付網關以及銀聯支付而言還有著一定的差距，這兩種互聯網金融支付結算方式有著更廣的應用范圍。整體而言，互聯網金融支付結算管理在發展中已經形成了較為完整的應用體系，相關的技術也日趨完善，也為推動電子商務的快速發展起到了重要的作用。然而也應當看到，在當前的互聯網金融支付結算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監管體系不完善，網絡信息安全管理存在漏洞，手續費用標準不統一等等。
二、互聯網金融支付結算管理中存在的問題
（一）缺乏完善的監管體系
缺乏完善的監管體系是目前我國互聯網金融支付結算管理中存在的一個重要問題，雖然近年來我國互聯網金融支付結算發展較為迅速，但是在相應的管理體系，特別是監管體系方面，還存在著一些問題，缺乏較為完善的法律法規體系。同時，相關監管部門對于互聯網金融支付結算體系的監管力度也存在著不足的問題，例如在對第三方支付平臺的監管中，對于一些規模較大的第三方支付平臺，如支付寶，目前已經有了較為完善的監管機制。但是對于一些規模不大或者市場占用份額不高的第三方支付平臺，還缺乏完善的監管機制，沒有對于這些第三方支付平臺的行為和管理制度進行較為明確的規范，存在著監管風險。事實上，從近年來發生的一些互聯網金融支付案件中也可以看出，當前我國對于互聯網金融支付結算管理的監管方面，還存在著一些較為突出的問題，沒有較好的發現一些風險事件，同時在監管制度方面存在著不合理之處，對于部分不法分子造成了可乘之機。
（二）存在網絡信息安全漏洞
支付安全是互聯網金融支付結算管理中非常重要的一個內容，只有確保支付安全，才能為客戶帶來較好的支付體驗，保護用戶資金安全，這是互聯網金融支付計算能夠健康發展的基礎。然而在當前我國的互聯網金融支付結算管理中，存在著一定的網絡信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實施網絡詐騙或者盜取用戶資金。近年來，在網絡支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網絡信息保護措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒有完全消除網絡信息安全漏洞。例如近年來發生的一些電信詐騙案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯網金融支付結算的發展中，支付安全問題涉及到了其形象和用戶的信任。如果無法較好的解決這一問題，充分保護用戶的信息安全和資產安全，會嚴重損害到我國互聯網金融支付結算的健康發展。
（三）手續費用標準不統一
手續費用標準不統一問題目前主要反映在一些第三方網絡支付平臺方面，經過近年來的一些調整和管理措施，商業銀行在互聯網支付結算的手續費用方面基本上已經實現了統一，但是部分第三方網絡支付平臺還存在著較大差異。例如當前最大的第三方網絡支付平臺支付寶不對轉賬和提現收取費用，這一策略也培養了大量的忠實用戶。然而一些第三方支付平臺，如微信，卻開始在提現業務方面收取手續費，其他的一些第三方支付平臺，也存在著手續費收取標準不統一的問題。根本原因就在于，目前我國對于第三方支付平臺的支付結算手續費收取標準并沒有統一的規定，部分第三方支付平臺存在著隨意更改收取費用標準的問題，影響到了用戶體驗。同時，也反映出目前我國對于第三方支付平臺與商業銀行的手續費用對接管理中存在著一些不合理之處，重復收費問題較為突出。
三、關于完善互聯網金融支付結算管理的對策
（一）建立完善的監管體系
針對目前我國互聯網金融支付結算監管機制不健全的問題，應當建立起更加完善的監管體系，加強相關法律法規的建設，完善互聯網金融支付結算管理制度，規范互聯網金融支付結算的各種活動和行為，降低支付安全風險。在對互聯網金融支付結算的監管中，相關監管部門應當加大監管力度，特別是對于一些第三方支付平臺，明確規定第三方支付平臺的責任和義務，防止一些第三方支付平臺開展不規范的融資行為。目前，我國發生的一些互聯網金融案件中，部分第三方支付平臺利用平臺便利性，開展非法融資活動，給一些投資者造成了巨大的損失，應當針對這一問題積極進行打擊。同時，相關監管部門還應當建立起完善的長效監督機制，對于互聯網金融支付結算進行動態化的監督管理，及時發現一些可能存在的風險事件和問題，并且采取相應的應對措施。通過建立這種完善的監管體系，充分保障互聯網金融支付結算的安全和健康發展。
（二）加強網絡信息安全的保障
在互聯網金融支付結算的發展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關支付機構、商業銀行以及監管部門應當積極承擔起相應的責任，加強在網絡信息安全保障方面的建設，完善相關的信息安全保障技術，建立更加科學、高效的信息安全保護系統，保障用戶信息安全。例如對于商業銀行和第三方支付平臺來說，針對當前一些電信詐騙案件和網絡黑客的攻擊特點，建立完善的網絡信息安全審核機制，引進更加先進的網絡信息安全保護技術，為用戶提供全方位的主動支付安全保護。如當用戶的交易信息發生異常時，相關商業銀行和第三方支付平臺應當立即對該交易進行凍結，同時與用戶本人進行聯系，在聯系確認交易內容后，方可解凍交易。如果在同用戶溝通中，發現該交易信息存在風險，或者并不是本人操作的交易，那么應當按照相應的流程進行處理，數額重大的，還應當同公安機關聯系，進行報警處理。
（三）制定統一的手續費用標準
目前，在我國互聯網金融支付結算管理中，存在著手續費用標準不統一的問題，特別是一些第三方支付平臺中，這種問題更加突出。針對這一問題，應當制定統一的手續費用收取標準，設定最高的手續費用收取限額，第三方支付平臺為了吸引用戶，可以不收取手續費用，如果收取手續費用，最高不應當高于標準。同時，還應當對于商業銀行與第三方支付平臺之間的手續費用對接進行更加完善的管理，防止出現手續費用重復收取的問題。為了促進我國互聯網金融支付結算的發展，在制定手續費用收取標準方面，應當降低收取標準，特別是應當降低商業銀行的收取標準，或者免去手續費用。通過這種措施，可以為用戶帶來更好的互聯網金融支付結算使用體驗，也能夠吸引更多的用戶使用互聯網金融支付結算來代替傳統的結算模式，促進我國金融業的改革和發展。
四、結論
通過對我國互聯網金融支付結算管理的現狀進行分析，發現在當前的互聯網金融支付結算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監管體系不完善，網絡信息安全管理存在漏洞，手續費用標準不統一等等。針對我國互聯網金融支付結算管理中存在的問題，應當建立更加完善的監管體系，加強網絡信息安全的保障，制定統一的手續費用收取標準。同時，相關商業銀行、第三方支付平臺和監管部門也應當積極承擔起相應的責任，規范我國互聯網金融支付計算的健康發展。
參考文獻：
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[2]何文虎，楊云龍．我國互聯網金融風險監管研究———基于制度因素和非制度因素的視角[J]．金融發展研究，2014（8）：48—54
第3篇
1 在線支付網絡存在的安全風險分析
1.1 宏觀因素的影響
在線支付同樣會受到經濟波動的影響，宏觀的經濟環境在很大程度上決定著電子商務的發展速度，經濟低迷時，電子商務也可能因此受到影響。此外，由于與在線支付網絡本身相關的法律體系與監管系統還尚未完善，未來出臺的新法規政策很有可能給其帶來一些損失。
1.2 業務本身的安全風險
由于網絡支付結算系統本身的特性，無論是偶然的業務疏忽或是自身的操作失誤都可能帶來巨大的損失；網絡支付交易的虛擬性致使人們很難驗證交易對象的真實身份以及信用歷史等，并且由于目前相關的法律法規尚未完善，人們很有可能因為交易對象身份的不確定性而面臨損失；電子商務的發展一定程度影響了紙幣的流通速度，如果紙幣發行量因此減少，也就意味著在線支付網絡中變現能力的減弱，并且由于網絡還存在病毒，系統錯誤等等問題，這都會影響到在線支付網絡中財產變現的及時有效性；由于各國目前對于在線支付網絡的法律法規制定尚未統一，國際間的在線網絡支付存在很大的風險；在線支付網絡所依靠的虛擬銀行，用戶與其存在著嚴重的信息不對稱性，用戶如果不慎選擇了存在問題的虛擬銀行進行交易，就很有可能出現風險；我國的網絡銀行發展才剛剛起步，法律法規與監管制度的不完善性導致許多監管空白區的存在，如果有不法分子在這些空白區做手腳，就很有可能導致用戶在使用在線支付網絡時財產遭受損失。
2 針對在線支付網絡存在的安全風險所制定的有效防范技術
2.1 在宏觀上做好監管工作
所謂宏觀做好監管工作，就是從國家層面來做好在線支付網絡安全的監管工作。我國相對于其他發達國家在線網絡支付起步較晚，發展時間也較短，要想做好在線支付網絡這一行業，保證在線支付網絡的安全，國家監管機構必須要做好自身的工作，并對交易機構的準入與退出制度做好明確的規定，其次，我國可以建立和完善網絡支付的法律法規，對于一些情節嚴重的網絡支付犯罪一定要嚴懲不貸，防止因為法律的空白給一些不法分子鉆漏洞的機會，國家還可以針對我國在線網絡支付的實際情況來制定出完善的管理制度。我國的相關的監管機構一定要負起自己的責任，做好其中的監管工作，一旦發現問題要及時的指出并上報，要規范用戶和機構雙方的權利與義務，做到交易過程中的公正與公平。最后也是最重要的一點就是第三方支付機構一定要做好保密的工作（例如，客戶的信息、交易的數據），降低在線網絡支付的風險。
2.2 從安全技術方面做好防范措施
由于線上交易量的增加，在線網絡支付的安全問題受到了越來越多的人的關注，我們可以通過提高和完善安全技術來提高在線網絡支付安全系數。通過提高鑒別認證技術、生物特征技術以及加密技術來對網絡層進行加密，各個商業銀行可以在提高支付結算的安全技術上進行研究并對其進行升級，避免支付結算中出現一些問題從而造成不可挽回的損失。此外，支付網絡系統一定要做好訪問控制工作，系統要對訪問的人員身份進行審核，技術人員可以通過設置訪問權限、防火墻，來禁止非法人員、病毒等入侵系統。各個銀行可以針對我國目前一些計算機病毒來安裝專門的殺毒軟件，定期的給在線支付網絡系統殺毒，排除一些安全隱患。此外，數字簽名等加密協議的應用也有效提升了支付的安全性，互聯網是開放性的網絡，消費者在傳輸交易指令、密碼等敏感信息的通信過程中，會有破譯、篡改以及截獲的可能性，為了避免該種問題的產生，網上銀行都會使用加密傳輸交易措施，應用協議法來保障信息傳遞的安全性，這也是網絡銀行的一種重要安全策略，目前，網上銀行常用的接入協議主要為SET（Secure Electronic Transaction）與SSL（Secure Sockets Layer）。SSL是國際上最早應用于電子商務的一種網絡安全協議，它最初是由網景公司設計開發，其目的主要是提高應用程序之間的數據的安全性。
2.3 加強我國網絡制度建設
我國網絡在發展過程中存在著很多不完善的地方，因此在使用的過程中也存在著很多的問題。我們可以不斷完善我國的網絡制度，提高在線支付網絡的安全性。我國可以制定一個統一的銀行發展的標準，當然也可以與國外合作，借鑒國外一些先進的制度或者與國際的銀行發展制度，最大限度提升在線支付的安全性。
2.4 消費者要樹立起網絡安全意識
從已經曝光的網上購物安全事件中來看，由于賬號密碼泄漏引起支付安全問題占據了其中的一大部分。在網絡世界中，有大量的黑客和病毒程序，這些程序都會威脅用戶的信息安全，為了降低安全風險的發生，必須要幫助消費者樹立起網絡安全意識，養成良好的操作習慣，杜絕安全問題的發生。例如，不在網吧等公共場合中使用網銀，不輕易告訴他人自己的身份證與銀行賬號，不輕易點擊陌生的網頁鏈接，不在無名網站上下載聲音視頻文件，安裝好防火墻與殺毒軟件，每天定時殺毒。
