銀行發展現狀范文

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第1篇

【關鍵詞】村鎮銀行 經營現狀 對策建議

一、山東省村鎮銀行機構人員情況

（一）機構設立情況

2008年11月，山東省首家村鎮銀行壽光張農商村鎮銀行掛牌開業。2012年末，山東省轄內的村鎮銀行達到52家，注冊資本總額達人民幣325070萬元，平均注冊資本額6251萬元，其中注冊資本額在10000萬元以上（含10000萬元）的村鎮銀行11家，注冊資本額在5000萬元以下的8家，注冊資本額最低的2000萬元。截至2012年末，山東省17個市除聊城外，各市都已設立村鎮銀行，絕大多數沒有設立分支機構，服務范圍有限。

（二）從業人員情況

山東省2011年度34家村鎮銀行共有員工1022人，平均每家村鎮銀行30人。從業人員數量最少的村鎮銀行只有20名員工，充分體現了村鎮銀行屬于小銀行的典型特點。本文對6家樣本村鎮銀行195名員工的年齡、學歷和從業來源分布情況進行了調查分析。從員工年齡結構分析，在20—25歲的104人、占比53.33%，26—30歲的59人。從員工來源結構分析，大學畢業生91人、占比46.67%，企業財務人員等46人、占比23.59%，銀行機構人員58人、占比29.74%。從員工學歷結構分析，本科學歷154人，專科學歷32人，碩士研究生9人，從業人員總體學歷水平較高。

二、山東省村鎮銀行業務情況分析

（一）存款組織情況

2011年，山東省32家村鎮銀行各類存款余額人民幣704019萬元，較2010年增加438123萬元，平均每家村鎮銀行存款余額2.2億元。2011年，菏澤市的3家村鎮銀行平均存款規模6215萬元，德州1家村鎮銀行的存款余額5755.6萬元，遠低于平均存款規模，其中既有吸收存款能力弱也與當地金融資源不足有關。濟南章丘齊魯村鎮銀行開業時間較短，存款余額2619萬元。總的來看，山東省村鎮銀行在吸收存款方面具有較強能力，少數經濟水平較低地市的村鎮銀行吸收存款能力有待進一步提高。

（二）貸款發放情況

山東省村鎮銀行的貸款投放力度逐年加大，2011年貸款余額533593.35萬元，較2010年增加351061.15萬元。2011年度山東省平均每家村鎮銀行貸款余額16674.79萬元。

2011年山東省村鎮銀行的存貸比為75.79%，已經達到了貸款投放規模的最高上限。山東各地市村鎮銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺、濰坊以及日照4個市村鎮銀行嚴重超存貸比，主要集中在山東東部經濟發達地區，已經表現出較為嚴重的流動性風險。其中，村鎮銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區，村鎮銀行資金沒有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮銀行19.98%，除資金沒有得到有效利用外，主要原因是當年開業時間較短。

（三）業務種類分析

目前，村鎮銀行的金融產品品種相對單一，只有簡單的存款、貸款等基本業務品種，服務功能不完善，吸引客戶能力有限。信貸業務則主要是農戶個人貸款、個體工商業經濟組織貸款、農村中小企業貸款等，缺乏適合農村金融需求和村鎮銀行特點的貸款業務品種。同時，村鎮銀行沒有開展銀行卡業務，更未設立便捷的 ATM 機，一定程度上降低了客戶到村鎮銀行辦理業務的便利程度。

三、村鎮銀行發展中存在的問題

（一）資金來源受限制，存款穩定性差

當前，村鎮銀行在當地廣大群眾中的信譽度不高，同時面臨同行業競爭對手眾多，導致客戶不愿把資金存放在村鎮銀行，導致村鎮銀行的存款及存款以外的其他資金來源存在嚴重障礙。截至2011年末，山東省轄內34家村鎮銀行各項存款余額70.4億元，其中儲蓄存款16.01億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮銀行存款結構不合理，吸收儲蓄存款的難度較大。村鎮銀行各項存款主要為企業流動資金、個人活期存款資金，流動性存款占比較高，存款穩定性差，少數地市的村鎮銀行儲蓄存款僅占各項存款5%左右，缺乏穩定的資金來源。

（二）結算手段不暢，業務創新不足

一是村鎮銀行的結算手段落后于其他銀行機構，支付結算渠道狹窄，無法實現異地支取，不能滿足客戶即時支付結算的服務需求；二是村鎮銀行貸款業務品種單一，缺乏差別化貸款業務；三是中間業務等新業務開展緩慢，業務品種和業務創新存在不足。

（三）員工從業能力有待提高

從分析情況看，村鎮銀行員工總體素質不錯，但大多數員工從事銀行業時間較短，欠缺從業經驗和實際業務操作知識。村鎮銀行目前還沒有建立起完善的學習培訓制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過度依賴發起行的少數業務骨干，員工整體從業能力有待進一步提高。

四、對策建議

（一）樹立品牌形象，提高公信度

村鎮銀行要通過建立精品網點來向客戶提供優質服務、加大支農資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶的信任和支持，樹立良好的企業品牌形象。一是營造整潔的營業場所環境，提升村鎮銀行的正規銀行形象；二是提供高效優質的服務，不斷提高客戶的滿意度；三是加強銀行企業文化建設和對外宣傳力度，實現擴大村鎮銀行的社會影響的目的。

（二）創新業務品種，擴展業務市場

一是實現產品多樣化，村鎮銀行應結合自身實際，科學開發新的金融產品和服務，探索創新適合當地情況的貸款模式，科學劃分客戶群體，并有針對性地開發相適應的金融服務產品，開展以小額信貸為主的各類金融服務，設計適合當地特點的金融產品；二是積極開展中間業務，積極開辦并拓展中間業務，豐富服務產品種類，更好地滿足廣大農民群眾的需要，進一步優化村鎮銀行營業收入結構，提高村鎮銀行的盈利水平。

（三）培養專業人才隊伍

一是強化員工教育培訓，進一步提高廣大員工的職業道德、專業知識和業務水平等綜合能力；二是引進優秀人才，從社會上招聘具有金融機構管理經驗的優秀人才，逐步提高村鎮銀行的管理水平和競爭能力；三是留住人才，通過培養企業文化理念，培養員工樹立視事業如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實實在在在的物質優惠。

參考文獻

第2篇

【關鍵詞】商業銀行；投資銀行；發展現狀；策略

一、商業銀行發展投資銀行業務的意義

近幾年來，商業銀行發展投資銀行業務已經成為我國金融系統的重要組成部分。相伴而來各銀行之間的競爭也越來越激烈，那么商業銀行發展投資銀行業務就顯得十分必要，也有著十分重要的意義：

1.幫助商業銀行樹立良好市場形象

商業銀行發展投資銀行業務是商業銀行打造自我品牌，樹立市場形象的途徑之一。我國現代商業銀行的發展實踐也表明了，好的投資銀行業務水平的發展從一定的程度上成了衡量商業銀行綜合能力的標志，無論在風險管理上，還是銀行內各大業務的開展和創新上都有著十分重要的作用。作為城市商業銀行也就加快綜合化經營的腳步，盡快把投資銀行業務開展起來，來塑造一定的服務品牌，樹立良好的市場形象。

2.能提高商業銀行的風險管理水平

從目前情況來看，我國商業銀行的主要利潤來源就是利差，其它來源基本上沒有，但是各商業銀行卻要承擔比較高的管理風險，特別是借用風險較高，管理起來相當困難。每當國內外經濟出現較大的波動時，貸款客戶就會因各種變故不能極時還款，因而嚴重影響到商業銀行的業績。而發展投資銀行業務卻能分散所要承擔的風險，提高抗風險的能力，做到及時調整銀行經營狀況和策略。

3.能增強商業銀行的核心競爭力

隨著現代化的進一步發展，人們的日常生活水平越來越高，對金融服務的需要也不斷加大，隨之而來的，各大銀行之間的競爭就變得十分激烈。因此，商業銀行要想在發展過程中不斷壯大，并立于不敗之地，那么發展投資銀行業務就迫在眉捷。商業銀行發展投資銀行業務對增強商業銀行的核心競爭力有著不可低估的重要意義，有利于更好的開展各種業務，向客戶提供完善的服務。

二、目前我國商業銀行投資銀行發展現狀分析

1.業務功能不全，經營品種單一

我國商業銀行投資銀行經營業務同發達國家去比，存在很大的差距，主要是在經營過程中業務功能不全，所經營的品種相對來說比較簡單，產品種類不多。從某種意義上來說，我國商業銀行的核心業務還沒有開展起來，這也嚴重影響了我國商業銀行業務的發揮。眼下，我國商業銀行投資銀行所經營的業務重心放在咨詢、轉讓、重組和融資這幾方面，對于那些比較有深度的并購收購業務和金融工程等業務卻開展得不盡人意。因此，我國商業銀行投資銀行進行的業務開拓的發展程度尚有待加深，業務的范圍有待進一步加強。

2.分業經營格局的制約

我國商業銀行開展投資業務受到阻礙的最大原因是分業經營格局的制約。最近幾年來，雖然國家對我國商業銀行的發展做了很大的調研，也頒布了各種大大小小的有關法律法規來擴大商業銀行投資業務的發展，以此來提供充足的政策空間。由于我國商業銀行全面服務的功能受到很大的限制，導致我國商業銀行投資業務變得零散，沒有形成統一的完整的業務價值鏈。因此，要想提高商業銀行投資銀行業務就一定要把國家政策和法律結合起來進行統一調整。

3.缺乏高素質專業人才

各行各業都需要專業素質高的人才，只有這樣才能提高企業的知名度，才能使企業得到進一步發展。然而，目前從我國商業銀行的現狀來分析，要想發展投資銀行業務最麻煩的就是缺少高質素的人才資源。

三、我國商業銀行發展投資銀行業務的策略分析

目前從我國商業銀行存在的問題來看，要想發展投資銀行業務，使其業務步入國際平臺，能立于世界的前沿，就必須要掌握一定的策略和方法。筆者根據多年來的工作經驗，對發展我國商業銀行投資銀行業務提出如下建議。

1.樹立特色化經營理念，實施品牌發展戰略

近幾年來，我國銀行業的發展速度很快，銀行的種類也很多，各銀行之間的競爭越來越激烈。因此，商業銀行在競爭中也面對很多的考驗，要想保證我國金融業的控制力，來提升我國商業銀行的整體競爭力，就一定要結合自身的實際情況和市場需要，不斷地調整各項業務流程，盡可能的適應目標客戶所需要，把適合自己的產品進行進一步的完善和包裝，樹立自身的特色化經營理念，爭取進行品牌銷售，以此來增加商業銀行投資銀行在市場中的競爭力，為打造具有民族特色的行業品牌加速前進。

2.加強商業銀行與投資業務的融合

加強商業銀行與投資業務的融合是大力發展商業銀行投資業務不容置疑的發展理念。從目前和我國國情以及世界發展的主要潮流趨勢來看，商業銀行是我國進行融資投資的主要渠道，采用混合業務的經營模式不僅是全球性的大趨勢，同時也是我國壯大我們投資業務的契機所在。

3.建立競爭機制

盡管我們主流實施的是政府控制下的經濟發展模式，但是政府的宏觀調控同樣不能脫離開市場的調節。只有建立相關的競爭機制，才能提高商業銀行的投資業務，看似無情的競爭更加有利于我們商業銀行的發展與進步，從而迫使我國商業銀行投資銀行的投資業務不斷增強、壯大，以最快速度追趕國際先進行列的腳步。

參考文獻：

第3篇

關鍵詞：銀行保險；發展現狀；風險防范與控制

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01

銀行保險合作（下稱銀保合作）是在經濟全球化和金融自由化的推動下，銀行業務與保險業務相互滲透、銀行資本和保險資本相互融合的產物，已成為西方發達國家銀行業和保險業開辟新市場、提高利潤率的重要手段。我國的銀保合作也逐步發展成為擴展中間業務獲得盈利的主要途徑之一。

一、銀保合作涵義

從狹義理解：銀保合作是指保險公司通過銀行來銷售保險產品、代收保險費、代付保險金等保險業務行為。對銀行而言，就是借助良好的信用形象代替保險公司銷售保險產品從中獲取手續費的一種特殊中間業務行為；對保險公司而言，就是保險營銷中環節上的一種業務行為。

從廣義理解：銀保合作是指銀行業通過購買保險業股份和保險業通過購買銀行業股份方式建立銀行與保險之間相互合作、相互滲透、相互融合成立合伙營銷公司，保險與銀行共同建立銷售策略，創新業務品種，開辟新的業務經營領域，共謀發展。

二、銀保合作現狀分析

（一）我國銀行保險的發展的現狀

1996年，在國家政策允許和保險市場主體的增多環境中，保險業競爭激烈，一些新成設立壽險公司如泰康、新華等，紛紛和銀行合作簽訂保險協議銷售保險產品，邁出我國銀保合作第一步。當中國人壽、平安、太平洋等壽險公司紛紛效仿之后，真正意義上的銀保合作才呈現出雛型。當前大部分保險公司都與銀行業建立了保險業務合作關系。壽險公司主要是通過銀行網點銷售保險產品合作的方式；合作內容有銷售保險產品、代收保費、代給付保險金、資金匯劃網絡結算、客戶信息共享等方面。產險公司主要是通過銀行信貸職能部門提供保險資源由產險公司業務人員上門辦理業務和銷售短期人身保險產品合作的方式，合作內容有企業財產保險、短期人身保險、汽車抵押貸款保險、個人住房抵押和按揭貸款保險、安居綜合保險、金鎖安居家財保險等。

（二）我國銀行保險目前存在的問題

1.銀行保險主要以“協議合作”經營模式為主。激烈的市場競爭使銀行和保險公司根據各自利益的需要建立合作關系的步伐也越來越快，大多數保險公司或銀行都有一個以上的合作伙伴。在合作的層次上，銀行保險已經從單一的銀行作為保險公司機構向多方面發展，合作范圍也已經涵蓋了代銷保險產品、代收保費、協議存款、資金匯劃、網絡結算、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等方面。但由于政策層面上我國銀行、保險實行的是分業經營與分業監管模式，所以銀行與保險公司的這些業務合作僅停留在松散型“協議合作”的模式上。

2.銀行保險產品種類單一，消費者缺乏選擇；變為投資工具的分紅保險由于過多地強調了分紅的預期，使保險公司面臨了相當的分紅壓力；加之我國銀行保險的激烈競爭引發了銀行手續費的惡性競爭，極大地削弱了銀行保險產品的成本優勢。由此而來，銀行保險一方面迫使保險公司維持無利潤或低利潤運行；另一方面投保戶實際得到的分紅也達不到預期水平，引發了公眾對銀保產品的信用危機，致使2004 年以來銀行保險在銀行柜面方面的銷售陷入困境。

3.監管的政策和水平跟不上形勢發展的需要。《保險法》中只有兼業方面的條款適用于銀保業務，但隨著銀保業務的發展以及銀行和保險公司合作的進一步加深，合作范圍進一步擴大，銀行與保險公司之間顯然已經不僅僅是兼業的關系，而國內目前還沒有關于銀保業務方面更為全面和系統的法規，這對于銀保業務的監管是一個重大的潛在風險。

三、銀行保險發展建議

銀行保險充分發揮了銀行和保險公司資源共享、優勢互補及利益均享的特點，是金融市場的客觀要求。中國保險市場應順應世界保險發展的大趨勢，既要吸取歐洲發達國家成熟的銀保合作經驗，又要根據我國國情，完善銀行保險運作模式和外部環境，進一步加快銀行保險的發展。

（一）營造有利于銀行保險發展的制度環境

我國金融業以迅猛的速度在發展，銀行與保險在加速融合，隨著銀行業與保險業一體化程度逐步提高。銀行保險由低級階段向高級階段發展必然要求相關的法律制度進行相應的調整，破除阻礙金融發展的制度約束，不斷進行制度創新，營造一個良好的制度環境，從而促進我國銀行保險的發展。

（二）加強業務創新、服務創新和技術創新，培育核心競爭力

目前的銀行保險業務過多地重視市場銷售，忽略了在產品同質性強的情況下業務、服務和技術創新才是企業制勝的法寶，必須以差異化產品、人性化服務、現代化技術贏得市場。

（1）深化業務內容。除了現有合作內容，還可增加按揭貸款相聯系的業務，與信用卡相聯系的業務以及資產證券化業務等；簡易標準產品既要有短期產品又要重視長期產品的開發。

（2）從方便客戶出發細化量化服務。擴大產品宣傳，突破只面對營業網點客戶開展宣傳的單一局面，變被動式服務為主動出擊；提高投保周期、保單貸款、保單更改、理賠申請等工作效率。

（3）銀行保險操作平臺目前可以實現銷售終端的實時核保和實時出單、銀行代收保費、保險公司資金的實時劃撥、客戶信息檔案管理和風險預警、業務統計等，目前還需保險公司與和銀行電子商務網站鏈接實現網上咨詢和銷售保險等一體化銷售和售后服務的無縫鏈接。