互聯(lián)網(wǎng)金融探討范文

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第1篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式；內(nèi)涵；策略

隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的金融產(chǎn)業(yè)形式，它將現(xiàn)代信息科技相互集合，變成了現(xiàn)代化、科技化的金融領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶動了傳統(tǒng)金融形態(tài)，對金融機構(gòu)尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響。互聯(lián)網(wǎng)的金融模式對商業(yè)發(fā)展具有重要的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于金融市場來說是一個新的課題，對于廣大金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中蘊含著巨大的商機，金融行業(yè)是直觀影響人們財富積累的行業(yè)，對所有社會人類來說都具有很大的作用，它的發(fā)展使傳統(tǒng)金融行業(yè)模式有了一定的威脅。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展使世界的金融格局發(fā)生了變化，對于政府而言，新的金融模式的產(chǎn)生意味著它拉動了新的經(jīng)濟發(fā)展因素。網(wǎng)絡(luò)金融讓中小企業(yè)的融資問題變得更加簡單，以傳統(tǒng)金融行業(yè)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)蓬勃發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不是毫無約束的，它在發(fā)展的同時需要相關(guān)部門給予監(jiān)管和約束。

從廣義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，它代表著一種高新現(xiàn)代科技手段，通過搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等相互結(jié)合，有著深刻的發(fā)展內(nèi)涵。互聯(lián)網(wǎng)的公立性和公益性決定了在互聯(lián)網(wǎng)金融中折射的特殊作用，它搭建了一個良好的平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了信息的匹配，增強了風險調(diào)控的能力，并刺激了市場資金流通的支付和相關(guān)行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的重要性

隨著互聯(lián)網(wǎng)向金融的流通，互聯(lián)網(wǎng)金融開始在我國逐漸興起。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)了“百花齊放”的局面。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，先后出現(xiàn)了不同的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展成果，第三方支付、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺紛紛上線，傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)量逐漸轉(zhuǎn)移，網(wǎng)絡(luò)金融足不出戶的辦理方式受到了大眾的歡迎。例如，需要買東西的話，網(wǎng)上購物支付錢款十分方便，需要購買各類險種時網(wǎng)上訂購買賣保險會有優(yōu)惠，需要信貸服務(wù)的則可以在網(wǎng)上實行資金借貸、有閑置不用的錢款可以選擇投資理財，這些更為便利的網(wǎng)絡(luò)化金融模式無時無刻不在為人們服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的具體分析

互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括很多的具體表現(xiàn)形式，這些極具代表性的網(wǎng)絡(luò)金融促進了我國金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，主要可分為以下幾種：

（1）第三方支付及第三方金融服務(wù)平臺

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，第三方支付模式指的是在電子商務(wù)交易中與各大銀行建立簽約關(guān)系的第三方平臺，它協(xié)商解決了買賣雙方的信息不對稱的情況，提供適應的支付模式。第三方金融服務(wù)平臺模式指的是建立第三方金融服務(wù)平臺銷售金融產(chǎn)品或為銷售金融產(chǎn)品提供服務(wù)的模式，和第三方支付有著一定的聯(lián)系，卻又有所不同。第三方金融服務(wù)平臺傾向于金融產(chǎn)品服務(wù)，而第三方支付體現(xiàn)的是支付服務(wù)，例如廣泛利用與網(wǎng)絡(luò)交易的支付寶軟件、12306中的支付平臺，都是第三方支付的具體表現(xiàn)

（2）大數(shù)據(jù)金融模式

大數(shù)據(jù)金融模式是依托電子商務(wù)教育而產(chǎn)生的，通過這種多樣化的專業(yè)數(shù)據(jù)采集，為資金的需求者提供金融服務(wù)的模式。大數(shù)據(jù)逐漸興起于近年，隨著科學技術(shù)的發(fā)展，人們越來越依賴于科學數(shù)據(jù)的分析，從一些專業(yè)的數(shù)據(jù)中可以準確分析商業(yè)發(fā)展、產(chǎn)品銷售等情況，從而根據(jù)數(shù)據(jù)結(jié)果獲得最有效、最貼切的分析。例如2015年端午節(jié)期間，去哪兒網(wǎng)根據(jù)大數(shù)據(jù)了最熱門的旅游城市，包括上海、北京、海南、浙江等等，告訴大家避開人流密集地，選擇適合的旅游場所。除此之外像360大數(shù)據(jù)、金山數(shù)據(jù)都是大數(shù)據(jù)中的代表。

（3）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借貸的方式。例如信用卡透支、分期付款等等。

（4）眾籌模式

眾籌也是近幾年開始流行的網(wǎng)絡(luò)金融模式，資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上面展示創(chuàng)意項目，并對這些項目進行回報、籌集募捐資金，眾籌呼吁廣大創(chuàng)業(yè)者不斷創(chuàng)新，協(xié)同合作，尋找最佳的創(chuàng)業(yè)點。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀及強化策略

隨著時代的發(fā)展，今天，我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式有了很大的進展。首先央行給包括中國移動在內(nèi)的三大移動運營商發(fā)放了第三方支付牌照，其次興起了易搭配人人貸公司，例如宜信網(wǎng)、拍拍貸等，除此之外，一些機構(gòu)開創(chuàng)了社會網(wǎng)絡(luò)信息解決了中小企業(yè)融資難的問題，例如一些民間借貸公司和社交信息解決中小企業(yè)融資難的問題。

但是，也展現(xiàn)出了網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的潛在風險。從當今網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀上看，以人人貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為人們提供了新的投資渠道，開通了更多的服務(wù)和便利，滿足了普通民眾的金融需求。也凸顯了網(wǎng)絡(luò)安全等問題，亟待強化。網(wǎng)絡(luò)金融的手續(xù)相對簡單，方式也比較靈活，是現(xiàn)有的銀行體系的補充，在正視其發(fā)展勢頭的同時也要對凸顯的弊端進行加強。

（1）強化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的管理辦法，提高核心業(yè)務(wù)的競爭能力

強化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的管理模式需要從各個方面做起。現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展上建立起來的，通過分析可以發(fā)現(xiàn)，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)成長為新型的發(fā)展模式，而傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化則是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。對此，相關(guān)工作者可以從兩方面進行分類管理、對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)要設(shè)立專業(yè)的管理技能，構(gòu)建了有針對性的規(guī)章制度，網(wǎng)絡(luò)化管理模式則要側(cè)重于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，側(cè)重利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的核心優(yōu)勢，提升本身的價值服務(wù)。

（2）完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用體制，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險

完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體制是為了降低現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險。完善的互聯(lián)網(wǎng)信用體制是金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。針對完善的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)標準，使之能夠建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標準，增加網(wǎng)絡(luò)金融的協(xié)調(diào)能力。整合金融資源，讓更多的人增加對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任能力，其次要整合多項資源，建立科學、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫。除了這些措施，還可以加大對網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的研發(fā)力度，切實提高自主知識產(chǎn)權(quán)的硬軟件技術(shù)，提升防火墻和數(shù)據(jù)加密等關(guān)鍵網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。在現(xiàn)下互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，網(wǎng)絡(luò)金融安全是建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融信用體系建設(shè)的重要手段，可以從三個方面進行加強：第一，推行互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)身份證和電子實名制制度，第二，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)市場準入的注冊登記管理制度，第三，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價標準，規(guī)范企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款的辦理手續(xù)和信用額度，統(tǒng)籌共享互聯(lián)網(wǎng)金融資源。

（3）強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范制度體系，穩(wěn)定各項法律法規(guī)

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范體制需要相關(guān)部門出臺相應的監(jiān)督政策，互聯(lián)網(wǎng)金融的“綠色發(fā)展”離不開完善的金融監(jiān)督體系，首先應該減少互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督體系的運行漏洞，理清互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，并且明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體，消除“監(jiān)督問題不明確”的安全隱患。應該出臺相應互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的管理制度，構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范的制度安全體系。還可以成立自律性的行業(yè)協(xié)會，建立強化行業(yè)的自我監(jiān)督和管理體恤。在兼顧尊重市場發(fā)展規(guī)律和行業(yè)發(fā)展風險的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做到“全面”“高校”“綠色”“安全”的調(diào)控和監(jiān)督。央行、銀監(jiān)會等金融監(jiān)督部門都應該建立監(jiān)督協(xié)作的機制，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

（4）有針對性的完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容需要不斷整合，針對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式與傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化中存在的問題，對于相關(guān)的模式加以整合。例如強化針對第三方支付的合作開展、互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的銀聯(lián)、存款及理財業(yè)務(wù)形成的挑戰(zhàn)，深化推進利率市場等金融體制改革，提高商業(yè)銀行的效率和方法。針對商業(yè)銀行推出的電子商務(wù)運作流程進行合理化檢查，相關(guān)部門應該采取與電子商務(wù)企業(yè)重組的方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中進一步完善，采取強化保險體制建設(shè)以及信用體系建設(shè)，進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容的發(fā)展和完善。

結(jié)論

隨著WIFI、3G等技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的安全融合十分明顯，移動電話網(wǎng)絡(luò)和計算機網(wǎng)絡(luò)也逐漸融合，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有了更大的發(fā)展，真正做到了足不出戶就可以消費。有專家指出，移動金融消費在將來會代替現(xiàn)金、支票等金融行為，金融行業(yè)將會不斷拓寬，未來互聯(lián)網(wǎng)模式將會通過高資源配置效率，降低交易成本等方法，對中國經(jīng)濟增長起到促進作用。

參考文獻：

[1]邱峰.商業(yè)銀行直面互聯(lián)網(wǎng)金融強勢來襲的沖擊和挑戰(zhàn)[J].開發(fā)研究，2013（05）

第2篇

【關(guān)鍵字】互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；挑戰(zhàn)

隨著我國金融市場的開發(fā)以及發(fā)展程度的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融在國家金融行業(yè)改革進程中起著舉足輕重的作用。對傳統(tǒng)金融行業(yè)，甚至對整個金融市場都產(chǎn)生了深刻的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了傳統(tǒng)金融和新興金融機構(gòu)之間的競爭。在當今競爭激烈的金融行業(yè)中，一系列類似于非銀行金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在相關(guān)業(yè)務(wù)上不斷的擴展，對傳統(tǒng)行業(yè)帶來了極大的新挑戰(zhàn)。面對這些競爭和挑戰(zhàn)，我國金融機構(gòu)如何處理所出現(xiàn)的問題，本文對此進行深刻的探討。

1 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢和表現(xiàn)形式

互聯(lián)網(wǎng)金融的簡單定義就是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)上通過運用互聯(lián)網(wǎng)的相應處理工具而形成的一種混合型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的格局表現(xiàn)形式主要是由傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非傳統(tǒng)金融機構(gòu)組成。在國內(nèi)，我國金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展的主要模式有：銀行網(wǎng)銀、P2P模式、貨幣基金、交互式營銷以及運用電商的平臺這幾種常見的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在進入新時代以來，科學信息技術(shù)的迅猛發(fā)展也使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國飛速發(fā)展。如今，人們可以利用方便快捷的第三方支付得以實現(xiàn)瞬間購物，比如在網(wǎng)上可以購買機票，或者在網(wǎng)上進行銀行轉(zhuǎn)賬等。其方便快捷的支付形式和運行速度得到了廣大網(wǎng)民的信任和依賴。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展即改變了人們的生產(chǎn)生活方式還在一定程度上給傳統(tǒng)金融帶來了挑戰(zhàn)。在發(fā)展的過程中，形成了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，在多個服務(wù)領(lǐng)域上都有其發(fā)展，這種發(fā)展形勢給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了威脅。傳統(tǒng)金融業(yè)應當在這種情況下及時的進行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，才不至于在現(xiàn)代社會科技高速發(fā)展的背景下逐漸衰敗。尤其在近幾年間，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在逐漸的蠶食著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，從以下幾個方面可以看出：

2.1 傳統(tǒng)金融中介角色的不斷弱化。

傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)是商品經(jīng)濟發(fā)展的成果，承擔著金融行業(yè)中信用中介的主要職能，其主要任務(wù)是存放款、支付、匯兌等金融業(yè)務(wù)處理。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)金融的中介角色逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等挑戰(zhàn)，其扮演的中介角色也具有逐漸被弱化的傾向。

2.1.1 分流融資中介業(yè)務(wù)

當今由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在信息傳播方式和途徑上隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也逐漸在改變，這就為在金融交易的過程中儲備了大量的客戶信息，分別有云存儲、大數(shù)據(jù)等儲存方式。這樣以來，不必和以往的調(diào)查方法一樣麻煩，可以直接根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)上詳細的數(shù)據(jù)就可以查詢一個企業(yè)內(nèi)部財務(wù)狀況和信用程度。這樣既節(jié)約了調(diào)查時間，又有大量的數(shù)據(jù)提供更豐富的依據(jù)，在無形中降低了調(diào)查計算成本。比如淘寶網(wǎng)店在阿里巴巴的管理下，阿里巴巴在對淘寶商家的信譽程度和財務(wù)狀況很清楚的基礎(chǔ)上判斷是否允許商家貸款就相對來說安全的多。

2.1.2 沖擊支付中介地位

傳統(tǒng)銀行處于支付中介的地位，當債權(quán)債務(wù)人員在實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移時傳統(tǒng)銀行利用自身媒介向雙方提供服務(wù)的平臺。但是，隨著時代的發(fā)展，債權(quán)債務(wù)人員在資金轉(zhuǎn)移的過程中，會受到雙方時間安排、地區(qū)跨度等因素的限制。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了時間和地點等因素的限制，這就在一定程度上對傳統(tǒng)銀行發(fā)出了挑戰(zhàn)，也沖擊了傳統(tǒng)銀行的支付中介地位。當今時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所包含的領(lǐng)域逐漸擴大，人們在網(wǎng)絡(luò)平臺上可以購物、支付、轉(zhuǎn)賬等。因此相對應的電子商務(wù)在此基礎(chǔ)上獲得了飛速發(fā)展，人們可以足不出戶就能夠?qū)崿F(xiàn)對其在實體店完成支付，如今支付渠道也逐漸變寬。第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下起到不可忽視的重要作用，在廣大用戶的好評中，這也是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的傳統(tǒng)支付方式的挑戰(zhàn)。

2.2 收入來源受到?jīng)_擊

2.2.1 利差收入

傳統(tǒng)銀行在實行工作中會取得用戶的利差收入，相對來說，所收取的利差收入占總收入的絕大一部分。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融中的理財產(chǎn)品把其中絕大多數(shù)的利潤返還給了用戶，這就使得傳統(tǒng)銀行虧損了多數(shù)利差收入，這就使得在用戶的對比中逐漸選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。這是其中一個原因，另外一個原因就是在網(wǎng)絡(luò)借貸比在銀行借貸要方便快捷。許多中小企業(yè)在銀行的借貸環(huán)節(jié)中沒有獲得及時的貸款項目，有時還會受到冷落，但是相對于銀行貸款的缺點，互聯(lián)網(wǎng)借貸可以在較短時間內(nèi)貸款給用戶，這就深受大眾追捧。

2.2.2 中間業(yè)務(wù)收入

就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合法獲得第三方支付牌照之后，網(wǎng)上的支付平臺會越來越多，而且受理的業(yè)務(wù)形式也會多種多樣。這樣一來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的第三方支付牌照的類型、受理業(yè)務(wù)的多樣化以及用戶的需求和發(fā)展形式的要求，則會產(chǎn)生越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在企業(yè)策劃上規(guī)劃新的市場發(fā)展方向。如果互聯(lián)網(wǎng)第三方支付能力POS收單業(yè)務(wù)一旦被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)研究出來，這就對銀行的POS刷卡業(yè)務(wù)造成一定的影響。同時，在基金第三方支付牌照目前已經(jīng)被多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所領(lǐng)取，這就意味著傳統(tǒng)銀行的基金代 銷手續(xù)所獲得的費用將受到大大的影響。

3 傳統(tǒng)金融銀行的應對措施

目前傳統(tǒng)金融企業(yè)在國家中的地位還是比較牢固的，但是面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的飛速發(fā)展，銀行管理層應該引起足夠的重視，密切關(guān)注金融業(yè)各方面的發(fā)展。面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)應該采取積極的態(tài)度來應對。

3.1 傳統(tǒng)服務(wù)模式需完善，重視客戶體驗

在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，對于在用戶的服務(wù)態(tài)度上相對來說比較完善，主張面對用戶采取尊重的、平臺開放式的、注重用戶體驗為核心的靈活服務(wù)。比起傳統(tǒng)金融的以客戶為中心的單一服務(wù)模式來說更加深受廣大群眾的追捧。銀行應該提升在用戶體驗上的發(fā)展程度，以靈活的服務(wù)模式為主線，積極地為大眾搭建起服務(wù)的平臺，要在以客戶為中心的基礎(chǔ)上，改善金融服務(wù)，根據(jù)客戶的消費習慣和投資偏好，提供更廣闊的服務(wù)平臺，滿足客戶的需求。

3.2 加強合作、挖掘人才

傳統(tǒng)銀行要加強和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，使得在二者的合作下量身打造先進的金融產(chǎn)品。在對員工的招聘上，應當擴大招聘渠道，為專業(yè)性強的復合型人才提供更廣闊的機會。要加大對員工的培訓工作，使得員工的工作素質(zhì)得以提升，培養(yǎng)熟悉金融業(yè)務(wù)又精通網(wǎng)絡(luò)知識的復合型人才，這樣才可以使得銀行保持長久的競爭力。

3.3 中小企業(yè)借貸模式需完善

由于在之前金融行業(yè)中，利率沒有市場化使得銀行在貸款方面沒有對中小企業(yè)進行開放，沒有引進先進的技術(shù)手段，這種營銷方式應該得到改善。貸款門檻應該降低，積極地引進互聯(lián)網(wǎng)先進的技術(shù)，對于傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式應該積極地轉(zhuǎn)變，完善中小企業(yè)貸款融資問題。在推動利率市場化的過程中，可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)上使用大規(guī)模數(shù)據(jù)云計算整合，最大程度的降低尋找優(yōu)質(zhì)客戶的成本和所面臨的風險。改變傳統(tǒng)的觀念，充分重視和中小企業(yè)的合作，完善業(yè)務(wù)流程加快其業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

4 結(jié)束語

總之，經(jīng)過探討互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融中銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，我們可以看出，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在技術(shù)上創(chuàng)造了新的貸款模式，但是終究離不開傳統(tǒng)銀行的正常運轉(zhuǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展中，要充分學習互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中先進的信息技術(shù)，在不斷的自我提升中才可以使得在行業(yè)中保持永久的競爭力。

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第3篇

互聯(lián)網(wǎng)金融市場失靈的表現(xiàn)

信息不對稱問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易過程中，交易當事人對相關(guān)信息的掌握在數(shù)量和質(zhì)量上都不對稱。一般情況下，投資者掌握信息的程度不如互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及融資人。信息不對稱貫穿著互聯(lián)網(wǎng)金融交易的整個過程。交易前的信息不對稱主要表現(xiàn)為隱藏信息。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)如第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和互聯(lián)網(wǎng)電子金融商務(wù)平臺都存在風險揭示信息不足的問題。此外，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)來說，平臺的分析能力和技術(shù)水平都可能導致平臺對借款人的信息了解不夠準確和充分，投資人無法核實交易對手的真實資信情況甚至是交易的真實性。交易中信息不對稱則集中表現(xiàn)為問題。由于交易機制的設(shè)置，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)大多沉淀著客戶資金，委托-問題普遍存在。

外部性問題。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的外部性主要體現(xiàn)在其對傳統(tǒng)金融市場的傳染性上。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)出現(xiàn)信用問題不僅會引起自己破產(chǎn)，更會波及到與之密切相關(guān)的機構(gòu)和行業(yè)。為了宣傳，網(wǎng)絡(luò)電子金融商務(wù)平臺將不同種類的金融產(chǎn)品在同一平臺展出，為投資者提供便捷的一站式理財服務(wù)，其不合規(guī)經(jīng)營也會影響其他傳統(tǒng)金融機構(gòu)和行業(yè)的信譽。因此，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的密切聯(lián)系，其失敗可能不僅會引起自身的破產(chǎn)，而且會波及到傳統(tǒng)金融機構(gòu)，甚至引發(fā)信任危機。

市場的有效約束問題。對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場，穩(wěn)定的市場環(huán)境和成熟的行業(yè)規(guī)則在某些程度上可以被視為公共產(chǎn)品。穩(wěn)定的市場和有秩序的業(yè)務(wù)操作可以使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和金融交易參與方都獲益，盡管市場各方對其都有需求，但是其需求程度又難以測度和量化。穩(wěn)定的市場不具有排他性和競爭性，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)會更傾向于搭便車，因此通過行業(yè)自發(fā)的自律可能無法真正實現(xiàn)對市場的有效約束。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史較短，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還十分不足。除了第三方支付機構(gòu)監(jiān)管之外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)甚至還是監(jiān)管的空白。第三方支付的風險引起了監(jiān)管當局的關(guān)注，規(guī)范支付機構(gòu)的法律依據(jù)主要是央行2010年9月施行的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和2010年12月實施的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法的實施細則》，2011年中國人民銀行正式頒布《支付業(yè)務(wù)許可證》，第三方支付行業(yè)開始走向規(guī)范化的發(fā)展。2013年6月起實施的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管更加深化和具體。

但P2P借貸、眾籌融資等都存在監(jiān)管缺位的問題。2011年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會下發(fā)了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于人人貸風險提示的通知》，這是目前唯一涉及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的公文，指出了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險并且要求銀行與這樣的業(yè)務(wù)建立“防火墻”機制，防止其風險蔓延波及銀行系統(tǒng)。中央銀行起草的《放貸人條例》有望在法律層面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的某些借貸行為，目前草案已經(jīng)提交至國務(wù)院法制辦，但還沒有正式出臺。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的平臺、客戶、市場十分廣泛，跨行業(yè)的情況很多，監(jiān)管方面如何協(xié)調(diào)，建立有效的監(jiān)管機制是目前亟待解決的問題。2013年8月，中國人民銀行牽頭成立了互聯(lián)網(wǎng)金融研究小組，小組成員有銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部委，就我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)展開了大規(guī)模的調(diào)查，但是目前各種業(yè)務(wù)監(jiān)管體制和監(jiān)管政策等都還沒有明確。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場方興未艾，其不同業(yè)務(wù)形式的經(jīng)營模式正在探索的過程中，市場規(guī)則不成熟，在這樣市場混亂的條件下造成的損失很大，違反規(guī)章和監(jiān)管套利則可以獲得較多的盈利，面對這樣的形勢，監(jiān)管人應當更傾向于對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)適度的監(jiān)管而不是寬松的監(jiān)管。從我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀分析不難看出，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管力度還很不夠，也無法在博弈中達到混合策略納什均衡中的均衡收益。

完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管模式選擇。在金融監(jiān)管模式的選擇上，主要需要應該考慮監(jiān)管的效率、監(jiān)管的成本以及國家的政治和歷史因素。對于我國來說，實現(xiàn)統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制意味著巨大的監(jiān)管機構(gòu)融合的成本，且由于市場體制還不夠成熟和監(jiān)管經(jīng)驗還不夠豐富，對于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣不斷在創(chuàng)新、模式復雜的業(yè)務(wù)來說應該在我國分業(yè)多頭的金融監(jiān)管體制的基礎(chǔ)之上作出相應安排。建立一行三會統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、省級政府主管部門監(jiān)管的機制，并根據(jù)業(yè)務(wù)和風險對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)分別予以規(guī)范和監(jiān)督。

建立我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場自律組織。互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于不斷嘗試和創(chuàng)新的過程中，在行政法規(guī)的規(guī)范中不宜制定過于詳細和全面的條例，這樣做不僅缺乏靈活性，更抑制了互聯(lián)網(wǎng)金融市場經(jīng)過自發(fā)的調(diào)整達到成熟經(jīng)營和內(nèi)部風控的可能性。互聯(lián)網(wǎng)金融市場機構(gòu)比監(jiān)管部門更了解市場的風險和規(guī)律，對市場條件的變化也更敏感。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管上，除了可由監(jiān)管部門下發(fā)指引公告和風險警示在互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展和探索的過程中予以逐步規(guī)范之外，在很大程度上，自律組織能夠有力地補充政府監(jiān)管，實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的自律。