互聯網金融風險論文范文

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第1篇

信用風險。互聯網金融雙方有一方在合同到期時不履行其義務就會導致信用風險。互聯網金融的一切業務都是在虛擬的網絡世界中開展的。這種虛擬性的服務方式使得業務開展的雙方可以在不同地點不見面就能發聲聯系，這使雙方的身份以及業務開展的真實性的驗證難度增加了很多。增大了在身份確認、信用評級方面的信息不對稱，從而增加了信用風險。流動性風險。流動性風險是互聯網金融機構因沒有足額的流動資金滿足客戶隨時隨地對現金的需求而導致的風險。風險的測量主要考慮電子貨幣的規模和余額。因為電子貨幣是在現有實際貨幣的前提下發行的，是一種虛擬的數字化了的交易媒介。客戶在收到這種虛擬的貨幣后，并沒有完成最終的支付，還要等收到等額的在現實社會中流通的實際貨幣才稱得上完成了交易。這就需要電子貨幣的發行機構即互聯網金融機構滿足流動性要求。支付和結算風險。互聯網的快速發展使得互聯網金融機構的經營活動都在網絡上進行成為可能，甚至產生了國際化的支付和結算系統，突破了傳統金融的地點限制；隨著上網人數的增加，互聯網金融的客戶群體也逐步擴大，這也使得其經營業務環境具有很大的地域開放性，從而大大增加了支付和結算風險。法律風險。互聯網金融發展迅猛，各種產品層出不窮，因此總是缺少對其的監管或監管立法模糊不清。目前的相關立法也主要聚焦于傳統金融業務，缺乏有關互聯網和金融業相結合的配套法律法規。因此，如果簽訂了互聯網金融方面的合同就很可能陷入不必要的糾紛，增加了交易成本，甚至會影響該行業的持續發展。

二、互聯網金融風險特點

一是并存性。即傳統金融風險與新興金融風險并存，互聯網金融的出現甚至能改變金融的功能和本質，傳統金融的系統性風險流動性風險仍然存在。同時，互聯網金融又有可能有新的風險相伴而生，這樣互聯網金融風險是傳統風險與新興風險并存。二是多樣性。因為互聯網金融內涵豐富類型較多，而且呈現不斷成長發展新興業態，其風險的類別和內含也呈多樣性的特點，隨著互聯網金融的不斷創新和反風險的增強，還可能會出現新的風險。三是虛擬性。網絡經濟互聯網金融都有虛擬性的特點，金融業本來就具有虛擬經濟的特點，互聯網金融交易又幾乎全部在網上進行，交易的虛擬化更加突出，其風險也在虛擬化中發生，因此互聯網金融風險具有很強的隱含性，這也給治理增加了難度。四是速發性。互聯網金融風險可能會迅速發生，其業務具有遠程快速發生完成的特點，資金運轉速度更快范圍更廣，支付結算更加快捷，因而其風險事故的可能性也越大，一旦出現了失誤，回旋余地很小，補救成本卻相當大。

三、互聯網金融的風險控制

這里討論的是互聯網金融所特有的風險控制方法：技術性風險、信用風險、法律風險和系統性風險。

（一）互聯網金融技術性風險的控制方法

一是改進互聯網金融業務開展環境。加大對計算機硬件設施的安全保障投入，提高整個計算機系統的防入侵、防病毒能力；在網絡方面應用身份驗證和分級授權等安全注冊登錄方式，并且對非法用戶加以限制以實現對互聯網金融的門戶網站的安全訪問。二是加強數據管理。將互聯網金融的發展納入到整個金融體系發展規劃中，視其為金融體系中重要的一部分，制定統一的技術標準，使互聯網金融系統內相互協調，提升對各項風險的檢測水平；通過數字證書的辦法為其業務主體提供最基本的安全保障。三是開發具有自主知識產權的信息技術。信息技術在互聯網金融的有序開展過程中有著十分重要的作用，為降低技術風險，應著力開發一些新型的防攻擊防病毒能力強的技術手段。

（二）互聯網金融信用風險的控制方法

充分利用互聯網時代大數據建立征信平臺。想要從根本上解決互聯網金融模式下的信用風險，第一要務是大力推動以大數據為基礎的征信平臺，實現全社會信用信息，比如主體的履約能力，交易記錄等的收集、匹配和數據化。建立一個全社會通用的信用查詢和調用體系。做到互聯網金融機構能根據該征信平臺進行信用風險評估，并通過一定的專業化征信數據降低信用違約風險。創新監管體系。互聯網金融是金融體系的重要組成部分，所以監管方法和力度應適應它的發展，針對它與傳統金融的區別對現有法規進行完善、創新。形成既有專業分工又能夠統一治理的機制。培育信息公開透明，保護以消費者利益為核心的金融市場環境。提高互聯網金融行業的信息透明度主要在于實現財務數據和風險信息的強制披露。另外，向消費者進行知識教育，使消費者能充分認識到互聯網金融與傳統金融的不同之處，增強其對新興金融模式的風險認識。

（三）互聯網金融法律風險的控制方法

首先，正當收集和保護信息。互聯網金融行業的從業人員在收集客戶信息時應嚴格遵守相關法律法規，得到客戶信息后要給予適當保護。根據2007年公安部頒發的《信息安全等級保護管理辦法》，按照信息系統破壞后所造成的損失程度分成五個等級，并對信息系統的不同安全等級進行分級保護管理。從業人員應熟知相關法律法規，在安全程度達標的平臺上操作。只有這樣，當計算機網絡系統被破壞導致信息泄露時，才能在一定程度上減免違法責任。其次，要強制規范互聯網金融行業的自律規章適度。面對正在飛速發展的互聯網金融各產品領域，國家法律制定顯然不能緊跟其步伐。因此，將行業章程對該行業的有效規范強制起來就顯得尤為重要，自律規章制度作為社會自生規則也應該發揮其規范價值。此外，監管機構應適當的寬容。中國近幾十年來長期壓制民間的金融發展，如果繼續之前的政策，互聯網金融會發展的很緩慢。監管者應在金融創新和金融監管間找到平衡點。以前中國金融業依靠政策保護現象嚴重，形成了高度壟斷的金融市場環境，行業內競爭不充分，傳統金融機構獲取了暴利，這些問題并沒有促使法律得到有效調整。壟斷帶來的負面結果之一就是能夠給小微企業和普通人提供的金融產品及金融服務的水準都很低端。不可否認，互聯網金融以其普惠、分享、便捷等不同于傳統金融的特點，在整個金融系統內獲得了巨大的發展空間。所以，監管機構在打擊那些觸犯法律法規的從業機構或從業者時，也應鼓勵和支持金融行業的創新以維持積極正當的競爭秩序。

（四）互聯網金融系統性風險控制的方法

第2篇

(一)我國互聯網金融發展態勢強勁互聯網金融是在全球網絡經濟與電子商務快速發展的背景下產生的，互聯網與金融的融合始于銀行金融業務的網絡化。自1995年全球第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”誕生，銀行的網絡金融在全球范圍內迅速鋪開。2013年中國網銀交易規模為1287.8萬億元，大部分銀行的電子銀行替代率接近80%;截至2013年7月，我國獲得第三方支付牌照的企業數量已達250家，第二季度交易規模達1064.1億元，環比增長64.7%;截至2013年末，國內P2P行業總成交量達1058億元，貸款存量為268億元，出借人數超過20萬，較2012年200億元左右的規模呈現爆發式增長。與此同時，挑戰傳統證券業務的眾籌模式也開始在國內入駐，并受到投資者青睞。2011年7月上線的“點名時間”，是國內上線最早同時也是規模最大的眾籌平臺，截至2013年7月該平臺已經接到了7000多個項目提案，有近700個項目上線，項目成功率接近50%.2012年堪稱“互聯網金融元年”，自此互聯網金融不僅創新層出不窮，而且競爭日趨激烈。首先，電商巨頭紛紛涉足金融行業，如阿里巴巴開放信用貸款和理財業務，騰訊與中國平安成立保險金融服務系統，蘇寧小貸進入供應鏈金融領域等;其次，銀行系電商也競相上線，如建行的“善融商務”、交行的“交博匯”、招行的“非常e購”等;再次，互聯網金融開始蔓延理財、保險業等行業，如余額寶、人壽聯合快錢共推保險網銷，“三馬”聯合賣財險等，互聯網金融市場上的創新與競爭開始愈演愈烈。

(二)互聯網金融風險的產生及其特殊性互聯網金融活動表現為貨幣和數字化信息在網絡間的傳達與調撥，交易雙方互不明確，交易過程透明度低，這種依附于高科技和虛擬性的特性，對金融風險具有放大效應。互聯網金融所蘊含的風險復雜性主要表現在互聯網金融風險具有二重性:一方面，互聯網金融在本質上具有金融屬性，與傳統金融一樣，互聯網金融活動面臨信用、市場、流動性、操作性、聲譽等一切常規金融風險問題;另一方面，由于互聯網金融發展的載體是互聯網，互聯網本身附有的虛擬性、技術性以及創新性特點會給互聯網金融附加很多系統性的隱性風險問題。在互聯網金融的快速發展和強烈競爭態勢下，互聯網金融也頻繁發生風險案件，顯性風險突出。例如，銀行網站遭遇黑客襲擊、個人金融信息被盜取，P2P網絡借貸行業早期由于基本處在無門檻、無標準、無監管的“三無狀態”，而多次發生“跑路”事件，以及個人信用信息被濫用等情況。同時，我國互聯網金融的發展尚處于起步階段，加上互聯網金融本身的行業交叉屬性，目前對其沒有明確的監管制度和可完全適用的法律約束，其發展還蘊藏著“隱性”風險。例如，由于監管的欠缺，不乏有企業打制度的“球”，利用互聯網的虛擬性特點進行網絡洗錢，違規經營發行理財產品，暗箱操作線下業務等，不斷觸及“非法吸收公眾存款”、“非法集資”風險底線等。互聯網金融是互聯網技術與傳統金融全面結合和創新的產物，其風險產生的主要來源有:

(1)對信息技術裝備的依賴，即互聯網金融的一切活動都依托于信息技術的軟硬件裝備，一旦技術出現問題，風險難以控制;

(2)互聯網的“虛擬性”特點，即互聯網金融中的一切業務活動，如交易、支付結算等都在虛擬的電子信息中進行，交易者身份認證難以確認，容易導致信用風險;

(3)金融的跨界經營，如金融“觸電”、電商“淘金”等的發展使得金融的跨界經營已成趨勢，進而導致金融風險的不確定性;

(4)法律與監管的缺失，互聯網金融行為缺乏明確的制度約束，單純的行業自律會積累大量隱性風險。

二、我國互聯網金融主要模式類別及特點

廣義的互聯網金融涵蓋了一切依托互聯網展開的金融活動，包括了提供互聯網金融服務的實體機構、平臺中介以及相關的法律法規。目前，我國互聯網金融發展模式從商業模式的角度大致可分為六類。綜合而言，互聯網與不同金融市場的融合發展所形成的各種模式類別，不僅傳承了互聯網資源開放化、成本集約化、渠道多元化、用戶行為價值化等優點，同時也更加創新性地細化了我國金融市場業務，有效促進了金融市場的“普惠發展”。但在我國金融業分業監管環境下，各種模式類別發展的多元性也使互聯網金融風險在我國更具復雜性。

三、互聯網金融風險的特殊性

結合互聯網金融的風險來源和商業模式特點，與我國傳統金融相比，互聯網金融所蘊含的風險特殊性主要體現在以下幾個風險類別中。

(一)技術性風險互聯網金融對互聯網技術的依賴性很強，互聯網技術性風險會對互聯網金融交易中的資金安全構成威脅。例如，由于網絡及計算機自身缺陷或技術不成熟造成的停機、堵塞、出錯及故障等，以通過病毒、黑客等人為破壞手段構成的網絡軟硬件癱瘓、信息泄露、被篡改等，都有可能導致資金的截留或被盜。同時，互聯網支付密鑰的技術管理以及TCP/IP協議的安全性，對承擔金融活動中資金主體的資金安全性來說也面臨考驗。因為互聯網金融活動的交易信息完全通過網絡傳輸，在這過程中存在非法盜取、篡改以及個人信息泄露風險。據《2012中國互聯網網絡安全報告》顯示，2012年我國有84.8%的網民遇到過個人資料泄露、網購支付不安全、遭釣魚網站等網絡信息安全事件，總數達到4.56億人次。此外，在技術支撐上，很多互聯網金融機構往往通過購買外部技術支撐來解決內部技術和管理問題，而在互聯網技術設備上我國又缺乏自主知識產權優勢，國外進口的互聯網軟硬件設施對我國的金融信息安全問題存在的隱患也不得忽視。

(二)虛擬性風險一方面，互聯網的開放性給社交活動提供了一個全新的信息分享平臺，但其“虛擬性”特點也給海量交易者身份、傳遞信息的真偽判斷帶來明顯弊端，容易引發互聯網金融活動中的“逆向選擇”和“道德風險”問題。例如，在虛擬的互聯網金融市場服務中，由于信息的不對稱，客戶大都會根據行業服務的平均質量來確定預期購買價格，可能會出現“低質量”金融服務機構驅逐“高質量”金融服務機構的現象;同時，在實際業務中客戶可能會利用自身信息的隱蔽性，做出像網絡洗錢、網絡欺詐等不利于互聯網金融機構服務提供者的行為。另一方面，互聯網金融平臺在金融活動中很多承擔著資金周轉功能，如第三方支付、電商系金融等，相比傳統金融的線下嚴格審查，互聯網金融平臺由于“虛擬性”特點，很難對在資金周轉過程中的沉淀資金實施有效的擔保和監管，信用風險指數加大，如果缺乏有效的流動性管理或引發支付風險。

(三)操作性風險相對傳統的金融服務，互聯網金融業務操作風險的特殊性主要體現在:大數據的經營、操作主體的變換、互聯網金融賬戶的授權使用、操作流程設計對網絡系統的依賴，以及真假電子貨幣識別等方面。互聯網金融風險控制的核心在于對數據的整合、模型構建和定量分析，由于平臺數據獲取主要是基于業務的交易數據，形成維度單一，再加上實際操作中還存在“刷信用”、“改評價”等行為，使得互聯網金融的大數據風險控制在操作中存在風險“有偏”隱患;互聯網金融環境下的操作主體大都是客戶在自有計算機上實現，如不熟悉具體的操作規范與要求，可能會引起不必要的損失，同時互聯網交易系統的設計缺陷、安全性以及運行的穩定性等，也可能引發金融業務的操作風險;互聯網金融可能會存在由于沒有樹立良好的信譽而導致的各項業務不能在良好的信用環境下有序展開而面臨風險;互聯網由于時效性和快捷性特點，往往一步小小的操作過失帶來無法挽回的巨大損失(如金融機構的“烏龍指”事件)，而且互聯網通過媒介對信息的傳播速度非常快，操作風險會很快進而導致聲譽風險。

(四)法律法規性風險互聯網金融的法律法規風險主要體現為互聯網金融的創新性與現行法律制度的滯后性沖突造成的風險。我國互聯網金融的發展尚處于起步階段但發展非常迅猛，基于傳統金融制定的銀行法、證券法、保險法，很難滿足互聯網金融業務的監管需求。目前，我國互聯網金融的法律法規風險主要表現在:一是現有法律的運用風險，即現有法律運用到互聯網金融領域的難以適用，容易導致交易主體之間的責、權、利邊界不明確，一方面增加交易的不確定性，另一方面對某些金融行為(如虛擬貨幣)本身的違法與不違法難以界定;二是新法律空白風險，即新法律空白可能造成的“搭便車”風險集聚，而互聯網金融由于本身涉及領域的交叉屬性，使得其立法過程很復雜，難度超過傳統金融，如實名制和客戶隱私保護兩難問題的解決等，更加劇了這種風險的不確定性。

(五)監管覆蓋風險首先，互聯網金融大都存在跨界經營，如電商系金融領域，這對我國傳統金融的分業經營界限及分業監管模式提出了挑戰。目前，互聯網金融模式中除了金融機構的信息化金融受原監管機構約束外，僅第三方支付企業的法律地位得到了一定程度的認可，受央行支付結算司監管并由中國支付清算協會作為行業自律性組織約束。而像P2P網絡借貸、眾籌等新型互聯網金融形勢，雖然2014年上半年已被分類歸口于銀監會和證監會監管，但相應的監管法規建設任重道遠，短期內監管的灰色地帶仍會存在。其次，互聯網金融由于其自身的行業交叉屬性，與傳統金融相比風險誘發的因素多樣化，加上其虛擬性、信息量大、傳播速度快，導致監管的全面跟蹤難以識別，這也進一步加大了監管的難度;再次，在全球化背景下，頻繁的互聯網金融跨國交易打破了地域限制，這種趨勢對單獨的國內監管也提出了挑戰。

四、互聯網金融特殊性風險的防范與監管策略

(一)從互聯網技術層面構筑互聯網金融運行安全體系計算機互聯網技術安全體系是電子金融與電子商務活動安全的基礎，技術層面的互聯網金融運行安全防范體系包括:操作系統安全穩定、防火墻技術、虛擬專用網技術、入侵檢測技術以及金融信息、數據的安全防范技術等。互聯網金融運行安全體系的構筑，首先需在硬件方面保障互聯網運行的安全環境，應加大對計算機物理安全措施的研發投入，增強互聯網系統的抵御和防攻擊能力。同時，在互聯網金融交易體系的信息安全上，應加強基本加密技術、安全認證技術以及安全應用標準與協議三大層次的技術支撐，這是網絡金融和商務活動的支付體系和各種業務應用系統的發展基礎。

(二)從金融屬性層面規范互聯網金融操作流程，完善風險管理制度和內控體系互聯網金融業務的本質是金融屬性，在業務層面，不論是有金融牌照的企業還是其他形式的網絡借貸公司，都應從金融風險的角度充分認識金融信息化過程中的潛在風險，嚴格規范操作流程，審慎管理信用、流動性等其他風險。針對互聯網金融的行業交叉性和金融屬性，其風險管控不僅需要建立信息科技風險評估、管理、預警的機制，還要在嚴格內控體系的基礎上，對業務操作流程的規范管理、資金流動性管理、信用風險管理等方面建立金融風險的防范制度。如，對流程中可能存在的操作風險應從互聯網技術和金融兩個層面進行標準化管理;對P2P模式中存在的“多對多”、“資金池”、“期限錯配”等流動性風險隱患應盡早進行規范;對互聯網借貸中由于信息不對稱及無抵押品問題帶來的風險隱患應設計出相應制度等。

(三)從法律法規層面加大對互聯網金融風險的立法力度20世紀70年代歐美國家開始對互聯網金融進行法律法規建設，采取的方式是對仍然適用的法律繼續沿用，對不適用的法律進行修訂完善，同時制定相關新法規以補充覆蓋。經過幾十年的發展與完善，歐美逐步建立起了涵蓋交易規則、交易保護、制度標準等內容的互聯網金融法規體系。我國互聯網金融的法律法規建設借鑒國外經驗，可以從三個層面加大力度:一是梳理與互聯網相關的現有法律法規，結合互聯網金融特點加大基礎性立法工作，如明確互聯網金融交易主體的責權利、行業準入門檻、交易行為規范等;二是修訂和完善互聯網金融的配套法律體系，如修訂現有法律體系中對互聯網金融不適用的條款，完善對互聯網犯罪責任追究的法律規范;三是補充制定有利于互聯網健康發展的行業法規，如互聯網公平交易規則、消費者權利保護以及安全法規等。

(四)從監管層面完善互聯網金融的監管體系我國的互聯網金融監管需處理好金融監管與金融創新的辯證關系，做到有保有壓。目前，對我國互聯網金融監管體系的完善:首先，要理順各類互聯網金融模式的業務范圍，并在此基礎上明確互聯網金融的監管主體、監管對象和監管范圍，在監管模式上應根據我國金融市場特性，建立跨部門的監管機制，協調分業和混業創新監管模式;其次，針對互聯網金融市場交易活動的快速、頻繁和虛擬性特點，監管部門應通過信息技術加強非現場監管，并有效建立風險監測、預警和應急處理機制;再次，對互聯網金融的跨國活動，監管部門需聯合其他國家的監管機構，加強聯動實施統一監管。

第3篇

1.1成本低在互聯網金融模式下，進行資金交易的雙方可以通過網絡平臺了解對方的信息，根據彼此的利益需求，制定合適的交易定價、交易內容等，實現資金交易。利用網絡平臺進行金融交易，可以節省開設營業網點的資金，消費者直接通過網絡平臺了解金融產品，這有效地降低了金融交易成本，促進了金融產品的銷售。

1.2效率高互聯網金融業務是以計算機技術、網絡技術、信息技術等科學技術為支撐，可以為用戶快速地進行金融產品計算、辦理金融相關業務等，促使金融交易和金融業務快捷便利地進行。

1.3覆蓋廣當下網絡技術的有效覆蓋，促使互聯網金融業務可以在網絡環境下順利進行，用戶可以不受地域、時間的約束，隨時隨地地進行金融產品查詢、購買等行為，這充分說明互聯網金融覆蓋面較廣。

1.險大之所以說互聯網金融風險大，是因為當前我國信用體系還不完善，對于互聯網金融業務的法律約束存在一定缺陷，因而網絡詐騙、金融違約等問題層出不窮。另外，我國互聯網的安全程度并不是非常高，容易遭到黑客、病毒的侵襲，使得互聯網無法正常運作，這會給互聯網金融的運行造成嚴重的影響。

2互聯網金融存在的金融風險

作為互聯網技術與金融全面結合的產物，互聯網金融擴大了金融業務范圍，降低了金融成本，提高了金融業務辦理速度，但它存在的金融風險同樣不可忽視。互聯網金融存在的金融風險主要體現在以下幾方面。

2.1技術風險互聯網金融以計算機技術、網絡技術、信息技術等作依托，在開展和執行各項金融業務的過程中各種技術的應用是非常關鍵的。保證各項技術的有效應用就意味著互聯網金融業務可以有序、合理、快速地實施。然而在應用各種科學技術的過程中，也可能出現一些技術問題，致使互聯網金融的運作受到影響。綜合我國互聯網金融的實際情況，互聯網金融存在的技術風險有三方面。

2.1.1系統性的安全風險互聯網金融系統性的安全風險與計算機網絡技術應用是否合理、有效有很大關聯。目前常見的系統性安全風險主要表現為：

(1)加密技術不完善。依靠計算機系統，互聯網金融業務才能順利的開展和執行。但在應用計算機系統的過程中如若加密技術不完善，一旦黑客攻擊或病毒侵襲，保存在計算機系統中的金融信息將會被破壞或盜取，系統終端可能被攻擊，致使互聯網金融受到重創。

(2)TCP/IP協議的安全性較差。目前互聯網采用的傳輸協議是TCP/IP協議族，此種協議最大特點就是信息溝通流暢，但存在的最大缺陷是安全程度低。這使得目前互聯網金融安全防范效果不佳，信息傳遞、資金轉移過程中容易被盜取。

2.1.2技術選擇風險因為互聯網金融存在系統性的安全風險，所以選擇適合的互聯網金融技術來解決安全問題是系統維護者需要仔細考慮的，但互聯網金融技術的選擇也存在風險。如若互聯網金融技術設計存在缺陷或操作不當，可能引發信息傳輸低效、技術運用效果不佳等問題，致使互聯網安全問題不僅沒有得到解決，反而給互聯網金融帶來更大的危害。

2.1.3技術支持風險由于互聯網技術具有很強的專業性，從事互聯網金融業務的機構受技術限制或運用成本有限等因素的困擾，互聯網金融所應用的技術不能夠及時地更新或更換，這使得互聯網金融業務的實施受到一定的限制，在進行某些高端服務的過程中技術難以滿足要求，如若強制應用可能造成一定程度的損壞。所以，互聯網技術支持不到位也會影響整個互聯網金融的運行，容易給互聯網金融帶來技術支持風險。

2.2業務風險

2.2.1操作風險從互聯網金融的安全系統來看，互聯網賬戶的授權使用、互聯網金融的風險管理系統、從事互聯網金融業務的機構與客戶的信息交流等與互聯網安全操作有很大關聯。如若互聯網操作過程中交易主體出現操作錯誤，可能會導致業務風險產生。由于互聯網金融業務是在虛擬環境下進行的，交易主體對互聯網金融業務的操作規范、操作要求、操作流程等方面不夠了解，交易主體交易過程中產生的操作失誤，極大程度降低了互聯網金融安全性，給互聯網金融業務帶來風險。

2.2.2市場選擇風險互聯網金融業務如若出現市場選擇風險，其來源主要是互聯網金融業務信息不對稱以及信息不對稱情況下互聯網金融市場出現“檸檬市場”。所謂互聯網業務信息不對稱是指在虛擬的互聯網環境下，金融業務主體為用戶提供不準確、不恰當的信息，這使得市場選擇欺騙性，可能使用戶丟失資金，此種情況不利于互聯網金融的發展。而在互聯網金融業務信息不對稱情況下產生的“檸檬市場”是指在起步階段的互聯網金融環境中，金融產品定價低、服務質量差的金融業務被廣大用戶所接受；而金融產品定價高、服務質量高的金融業務不被接受。這種不良的市場選擇現象不利于互聯網金融良性發展，容易給互聯網金融帶來市場選擇風險。

2.2.3法律風險雖然我國出臺了《電子銀行業務管理辦法》《、非金融機構支付服務管理辦法》《、電子簽名法》《、網上證券委托管理暫行辦法》等相關法規，但我國互聯網金融還處于起步階段，互聯網金融相關法律法規尚不完善，互聯網金融立法比較落后和模糊，相關監管規定還處于滯后狀態，即監管空白，致使互聯網金融業務在實施的過程中，一些不良人員鉆法律的空子，開展不正規的金融業務活動，給互聯網金融帶來一定的風險。所以，不斷地完善互聯網相關法律法規是降低互聯網金融法律風險的關鍵。

3加強互聯網金融風險防范的有效措施

3.1構建互聯網金融安全體系構建完善、健全的互聯網金融安全體系，可以提高互聯網金融業務運行的安全性，降低互聯網金融風險。對于互聯網金融安全體系的構建，主要從兩方面入手。

3.1.1改善互聯網金融的運行環境為了保證利用計算機系統進行的互聯網金融業務可以有效地實施，應當對計算機系統的防火墻、密銀等安全防護功能進行強化，增強計算機系統的安全性，避免其受到黑客或病毒的侵襲，以此來保證互聯網金融業務在安全的環境中運行。

3.1.2加強數據管理為了保證互聯網金融業務信息或數據不被盜取、破壞，以及丟失，應制定統一、合理、有效的技術標準規范，按照此標準規范，選擇適合的互聯網金融技術，并且設計制訂合理的技術應用方案，科學地運用互聯網金融技術，加強互聯網金融實施的安全性、有效性、合理性，降低互聯網金融技術風險。

3.2健全互聯網金融業務風險管理體系風險管理的有效實施，可以對互聯網金融業務進行科學、合理的規劃、監督、控制，最大限度地提高互聯網金融業務實施的安全性和有效性。當然，確保互聯網金融業務風險管理有效應用的關鍵是建立健全的互聯網金融業務風險管理體系。風險管理體系可以調險管理制度、約束風險管理、優化風險管理環境等，監督風險管理有效實施。建立互聯網金融業務風險管理體系時，需要注意兩方面：其一是加強金融機構互聯網金融業務內部控制，通過制定完善的金融風險防范制度、安全管理辦法，規范的業務操作流程等來有效的控制互聯網金融業務，促使金融業務有序、規范、合理地實施；其二是加快社會信用體系建設，建立完善、客觀的企業信用評估體系和個人信用評估體系，通過信用評估體系對參與互聯網金融業務的企業、個人信用進行評估，確定個人或企業信用良好的情況下，允許雙方進行互聯網金融業務。

3.3加強防范互聯網金融風險的法制體系建設對于當前我國互聯網金融相關法律法規不完善、不健全的情況，應當加強互聯網金融法制體系建設，不斷地完善互聯網金融法律法規，約束互聯網金融業務，為促進互聯網金融的良好發展創造條件。對于互聯網金融法制體系的建設，可以通過加大互聯網金融的立法力度，填補互聯網金融的監管空白，修改和完善現行法律法規，制定網絡公平交易規則等，以此來完善互聯網金融立法和法律法規，為營造良好的互聯網金融法律環境而努力。

4結語