互聯(lián)網(wǎng)金融風險論文范文
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第1篇
信用風險。互聯(lián)網(wǎng)金融雙方有一方在合同到期時不履行其義務(wù)就會導(dǎo)致信用風險。互聯(lián)網(wǎng)金融的一切業(yè)務(wù)都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中開展的。這種虛擬性的服務(wù)方式使得業(yè)務(wù)開展的雙方可以在不同地點不見面就能發(fā)聲聯(lián)系，這使雙方的身份以及業(yè)務(wù)開展的真實性的驗證難度增加了很多。增大了在身份確認、信用評級方面的信息不對稱，從而增加了信用風險。流動性風險。流動性風險是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)因沒有足額的流動資金滿足客戶隨時隨地對現(xiàn)金的需求而導(dǎo)致的風險。風險的測量主要考慮電子貨幣的規(guī)模和余額。因為電子貨幣是在現(xiàn)有實際貨幣的前提下發(fā)行的，是一種虛擬的數(shù)字化了的交易媒介。客戶在收到這種虛擬的貨幣后，并沒有完成最終的支付，還要等收到等額的在現(xiàn)實社會中流通的實際貨幣才稱得上完成了交易。這就需要電子貨幣的發(fā)行機構(gòu)即互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)滿足流動性要求。支付和結(jié)算風險。互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的經(jīng)營活動都在網(wǎng)絡(luò)上進行成為可能，甚至產(chǎn)生了國際化的支付和結(jié)算系統(tǒng)，突破了傳統(tǒng)金融的地點限制；隨著上網(wǎng)人數(shù)的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體也逐步擴大，這也使得其經(jīng)營業(yè)務(wù)環(huán)境具有很大的地域開放性，從而大大增加了支付和結(jié)算風險。法律風險。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，各種產(chǎn)品層出不窮，因此總是缺少對其的監(jiān)管或監(jiān)管立法模糊不清。目前的相關(guān)立法也主要聚焦于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，缺乏有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相結(jié)合的配套法律法規(guī)。因此，如果簽訂了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的合同就很可能陷入不必要的糾紛，增加了交易成本，甚至?xí)绊懺撔袠I(yè)的持續(xù)發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險特點
一是并存性。即傳統(tǒng)金融風險與新興金融風險并存，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)甚至能改變金融的功能和本質(zhì)，傳統(tǒng)金融的系統(tǒng)性風險流動性風險仍然存在。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融又有可能有新的風險相伴而生，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融風險是傳統(tǒng)風險與新興風險并存。二是多樣性。因為互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵豐富類型較多，而且呈現(xiàn)不斷成長發(fā)展新興業(yè)態(tài)，其風險的類別和內(nèi)含也呈多樣性的特點，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新和反風險的增強，還可能會出現(xiàn)新的風險。三是虛擬性。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)金融都有虛擬性的特點，金融業(yè)本來就具有虛擬經(jīng)濟的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融交易又幾乎全部在網(wǎng)上進行，交易的虛擬化更加突出，其風險也在虛擬化中發(fā)生，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風險具有很強的隱含性，這也給治理增加了難度。四是速發(fā)性。互聯(lián)網(wǎng)金融風險可能會迅速發(fā)生，其業(yè)務(wù)具有遠程快速發(fā)生完成的特點，資金運轉(zhuǎn)速度更快范圍更廣，支付結(jié)算更加快捷，因而其風險事故的可能性也越大，一旦出現(xiàn)了失誤，回旋余地很小，補救成本卻相當大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制
這里討論的是互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的風險控制方法：技術(shù)性風險、信用風險、法律風險和系統(tǒng)性風險。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)性風險的控制方法
一是改進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展環(huán)境。加大對計算機硬件設(shè)施的安全保障投入，提高整個計算機系統(tǒng)的防入侵、防病毒能力；在網(wǎng)絡(luò)方面應(yīng)用身份驗證和分級授權(quán)等安全注冊登錄方式，并且對非法用戶加以限制以實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的門戶網(wǎng)站的安全訪問。二是加強數(shù)據(jù)管理。將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展納入到整個金融體系發(fā)展規(guī)劃中，視其為金融體系中重要的一部分，制定統(tǒng)一的技術(shù)標準，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)相互協(xié)調(diào)，提升對各項風險的檢測水平；通過數(shù)字證書的辦法為其業(yè)務(wù)主體提供最基本的安全保障。三是開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的有序開展過程中有著十分重要的作用，為降低技術(shù)風險，應(yīng)著力開發(fā)一些新型的防攻擊防病毒能力強的技術(shù)手段。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險的控制方法
充分利用互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)建立征信平臺。想要從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用風險，第一要務(wù)是大力推動以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信平臺，實現(xiàn)全社會信用信息，比如主體的履約能力，交易記錄等的收集、匹配和數(shù)據(jù)化。建立一個全社會通用的信用查詢和調(diào)用體系。做到互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能根據(jù)該征信平臺進行信用風險評估，并通過一定的專業(yè)化征信數(shù)據(jù)降低信用違約風險。創(chuàng)新監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融體系的重要組成部分，所以監(jiān)管方法和力度應(yīng)適應(yīng)它的發(fā)展，針對它與傳統(tǒng)金融的區(qū)別對現(xiàn)有法規(guī)進行完善、創(chuàng)新。形成既有專業(yè)分工又能夠統(tǒng)一治理的機制。培育信息公開透明，保護以消費者利益為核心的金融市場環(huán)境。提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息透明度主要在于實現(xiàn)財務(wù)數(shù)據(jù)和風險信息的強制披露。另外，向消費者進行知識教育，使消費者能充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的不同之處，增強其對新興金融模式的風險認識。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的控制方法
首先，正當收集和保護信息。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員在收集客戶信息時應(yīng)嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)，得到客戶信息后要給予適當保護。根據(jù)2007年公安部頒發(fā)的《信息安全等級保護管理辦法》，按照信息系統(tǒng)破壞后所造成的損失程度分成五個等級，并對信息系統(tǒng)的不同安全等級進行分級保護管理。從業(yè)人員應(yīng)熟知相關(guān)法律法規(guī)，在安全程度達標的平臺上操作。只有這樣，當計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被破壞導(dǎo)致信息泄露時，才能在一定程度上減免違法責任。其次，要強制規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律規(guī)章適度。面對正在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融各產(chǎn)品領(lǐng)域，國家法律制定顯然不能緊跟其步伐。因此，將行業(yè)章程對該行業(yè)的有效規(guī)范強制起來就顯得尤為重要，自律規(guī)章制度作為社會自生規(guī)則也應(yīng)該發(fā)揮其規(guī)范價值。此外，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)適當?shù)膶捜荨Ｖ袊鼛资陙黹L期壓制民間的金融發(fā)展，如果繼續(xù)之前的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融會發(fā)展的很緩慢。監(jiān)管者應(yīng)在金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管間找到平衡點。以前中國金融業(yè)依靠政策保護現(xiàn)象嚴重，形成了高度壟斷的金融市場環(huán)境，行業(yè)內(nèi)競爭不充分，傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲取了暴利，這些問題并沒有促使法律得到有效調(diào)整。壟斷帶來的負面結(jié)果之一就是能夠給小微企業(yè)和普通人提供的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的水準都很低端。不可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融以其普惠、分享、便捷等不同于傳統(tǒng)金融的特點，在整個金融系統(tǒng)內(nèi)獲得了巨大的發(fā)展空間。所以，監(jiān)管機構(gòu)在打擊那些觸犯法律法規(guī)的從業(yè)機構(gòu)或從業(yè)者時，也應(yīng)鼓勵和支持金融行業(yè)的創(chuàng)新以維持積極正當?shù)母偁幹刃颉?/p>
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風險控制的方法
第2篇
(一)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢強勁互聯(lián)網(wǎng)金融是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合始于銀行金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。自1995年全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生，銀行的網(wǎng)絡(luò)金融在全球范圍內(nèi)迅速鋪開。2013年中國網(wǎng)銀交易規(guī)模為1287.8萬億元，大部分銀行的電子銀行替代率接近80%;截至2013年7月，我國獲得第三方支付牌照的企業(yè)數(shù)量已達250家，第二季度交易規(guī)模達1064.1億元，環(huán)比增長64.7%;截至2013年末，國內(nèi)P2P行業(yè)總成交量達1058億元，貸款存量為268億元，出借人數(shù)超過20萬，較2012年200億元左右的規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。與此同時，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)的眾籌模式也開始在國內(nèi)入駐，并受到投資者青睞。2011年7月上線的“點名時間”，是國內(nèi)上線最早同時也是規(guī)模最大的眾籌平臺，截至2013年7月該平臺已經(jīng)接到了7000多個項目提案，有近700個項目上線，項目成功率接近50%.2012年堪稱“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，自此互聯(lián)網(wǎng)金融不僅創(chuàng)新層出不窮，而且競爭日趨激烈。首先，電商巨頭紛紛涉足金融行業(yè)，如阿里巴巴開放信用貸款和理財業(yè)務(wù)，騰訊與中國平安成立保險金融服務(wù)系統(tǒng)，蘇寧小貸進入供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域等;其次，銀行系電商也競相上線，如建行的“善融商務(wù)”、交行的“交博匯”、招行的“非常e購”等;再次，互聯(lián)網(wǎng)金融開始蔓延理財、保險業(yè)等行業(yè)，如余額寶、人壽聯(lián)合快錢共推保險網(wǎng)銷，“三馬”聯(lián)合賣財險等，互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的創(chuàng)新與競爭開始愈演愈烈。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融風險的產(chǎn)生及其特殊性互聯(lián)網(wǎng)金融活動表現(xiàn)為貨幣和數(shù)字化信息在網(wǎng)絡(luò)間的傳達與調(diào)撥，交易雙方互不明確，交易過程透明度低，這種依附于高科技和虛擬性的特性，對金融風險具有放大效應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融所蘊含的風險復(fù)雜性主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融風險具有二重性:一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上具有金融屬性，與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融活動面臨信用、市場、流動性、操作性、聲譽等一切常規(guī)金融風險問題;另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的載體是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)本身附有的虛擬性、技術(shù)性以及創(chuàng)新性特點會給互聯(lián)網(wǎng)金融附加很多系統(tǒng)性的隱性風險問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和強烈競爭態(tài)勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融也頻繁發(fā)生風險案件，顯性風險突出。例如，銀行網(wǎng)站遭遇黑客襲擊、個人金融信息被盜取，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)早期由于基本處在無門檻、無標準、無監(jiān)管的“三無狀態(tài)”，而多次發(fā)生“跑路”事件，以及個人信用信息被濫用等情況。同時，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尚處于起步階段，加上互聯(lián)網(wǎng)金融本身的行業(yè)交叉屬性，目前對其沒有明確的監(jiān)管制度和可完全適用的法律約束，其發(fā)展還蘊藏著“隱性”風險。例如，由于監(jiān)管的欠缺，不乏有企業(yè)打制度的“球”，利用互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特點進行網(wǎng)絡(luò)洗錢，違規(guī)經(jīng)營發(fā)行理財產(chǎn)品，暗箱操作線下業(yè)務(wù)等，不斷觸及“非法吸收公眾存款”、“非法集資”風險底線等。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融全面結(jié)合和創(chuàng)新的產(chǎn)物，其風險產(chǎn)生的主要來源有:
(1)對信息技術(shù)裝備的依賴，即互聯(lián)網(wǎng)金融的一切活動都依托于信息技術(shù)的軟硬件裝備，一旦技術(shù)出現(xiàn)問題，風險難以控制;
(2)互聯(lián)網(wǎng)的“虛擬性”特點，即互聯(lián)網(wǎng)金融中的一切業(yè)務(wù)活動，如交易、支付結(jié)算等都在虛擬的電子信息中進行，交易者身份認證難以確認，容易導(dǎo)致信用風險;
(3)金融的跨界經(jīng)營，如金融“觸電”、電商“淘金”等的發(fā)展使得金融的跨界經(jīng)營已成趨勢，進而導(dǎo)致金融風險的不確定性;
(4)法律與監(jiān)管的缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融行為缺乏明確的制度約束，單純的行業(yè)自律會積累大量隱性風險。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式類別及特點
廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了一切依托互聯(lián)網(wǎng)展開的金融活動，包括了提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的實體機構(gòu)、平臺中介以及相關(guān)的法律法規(guī)。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式從商業(yè)模式的角度大致可分為六類。綜合而言，互聯(lián)網(wǎng)與不同金融市場的融合發(fā)展所形成的各種模式類別，不僅傳承了互聯(lián)網(wǎng)資源開放化、成本集約化、渠道多元化、用戶行為價值化等優(yōu)點，同時也更加創(chuàng)新性地細化了我國金融市場業(yè)務(wù)，有效促進了金融市場的“普惠發(fā)展”。但在我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管環(huán)境下，各種模式類別發(fā)展的多元性也使互聯(lián)網(wǎng)金融風險在我國更具復(fù)雜性。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特殊性
結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的風險來源和商業(yè)模式特點，與我國傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融所蘊含的風險特殊性主要體現(xiàn)在以下幾個風險類別中。
(一)技術(shù)性風險互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性很強，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性風險會對互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的資金安全構(gòu)成威脅。例如，由于網(wǎng)絡(luò)及計算機自身缺陷或技術(shù)不成熟造成的停機、堵塞、出錯及故障等，以通過病毒、黑客等人為破壞手段構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)軟硬件癱瘓、信息泄露、被篡改等，都有可能導(dǎo)致資金的截留或被盜。同時，互聯(lián)網(wǎng)支付密鑰的技術(shù)管理以及TCP/IP協(xié)議的安全性，對承擔金融活動中資金主體的資金安全性來說也面臨考驗。因為互聯(lián)網(wǎng)金融活動的交易信息完全通過網(wǎng)絡(luò)傳輸，在這過程中存在非法盜取、篡改以及個人信息泄露風險。據(jù)《2012中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全報告》顯示，2012年我國有84.8%的網(wǎng)民遇到過個人資料泄露、網(wǎng)購支付不安全、遭釣魚網(wǎng)站等網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達到4.56億人次。此外，在技術(shù)支撐上，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)往往通過購買外部技術(shù)支撐來解決內(nèi)部技術(shù)和管理問題，而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)備上我國又缺乏自主知識產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢，國外進口的互聯(lián)網(wǎng)軟硬件設(shè)施對我國的金融信息安全問題存在的隱患也不得忽視。
(二)虛擬性風險一方面，互聯(lián)網(wǎng)的開放性給社交活動提供了一個全新的信息分享平臺，但其“虛擬性”特點也給海量交易者身份、傳遞信息的真?zhèn)闻袛鄮砻黠@弊端，容易引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的“逆向選擇”和“道德風險”問題。例如，在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)金融市場服務(wù)中，由于信息的不對稱，客戶大都會根據(jù)行業(yè)服務(wù)的平均質(zhì)量來確定預(yù)期購買價格，可能會出現(xiàn)“低質(zhì)量”金融服務(wù)機構(gòu)驅(qū)逐“高質(zhì)量”金融服務(wù)機構(gòu)的現(xiàn)象;同時，在實際業(yè)務(wù)中客戶可能會利用自身信息的隱蔽性，做出像網(wǎng)絡(luò)洗錢、網(wǎng)絡(luò)欺詐等不利于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)服務(wù)提供者的行為。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在金融活動中很多承擔著資金周轉(zhuǎn)功能，如第三方支付、電商系金融等，相比傳統(tǒng)金融的線下嚴格審查，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺由于“虛擬性”特點，很難對在資金周轉(zhuǎn)過程中的沉淀資金實施有效的擔保和監(jiān)管，信用風險指數(shù)加大，如果缺乏有效的流動性管理或引發(fā)支付風險。
(三)操作性風險相對傳統(tǒng)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作風險的特殊性主要體現(xiàn)在:大數(shù)據(jù)的經(jīng)營、操作主體的變換、互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶的授權(quán)使用、操作流程設(shè)計對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的依賴，以及真假電子貨幣識別等方面。互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制的核心在于對數(shù)據(jù)的整合、模型構(gòu)建和定量分析，由于平臺數(shù)據(jù)獲取主要是基于業(yè)務(wù)的交易數(shù)據(jù)，形成維度單一，再加上實際操作中還存在“刷信用”、“改評價”等行為，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風險控制在操作中存在風險“有偏”隱患;互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的操作主體大都是客戶在自有計算機上實現(xiàn)，如不熟悉具體的操作規(guī)范與要求，可能會引起不必要的損失，同時互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)的設(shè)計缺陷、安全性以及運行的穩(wěn)定性等，也可能引發(fā)金融業(yè)務(wù)的操作風險;互聯(lián)網(wǎng)金融可能會存在由于沒有樹立良好的信譽而導(dǎo)致的各項業(yè)務(wù)不能在良好的信用環(huán)境下有序展開而面臨風險;互聯(lián)網(wǎng)由于時效性和快捷性特點，往往一步小小的操作過失帶來無法挽回的巨大損失(如金融機構(gòu)的“烏龍指”事件)，而且互聯(lián)網(wǎng)通過媒介對信息的傳播速度非常快，操作風險會很快進而導(dǎo)致聲譽風險。
(四)法律法規(guī)性風險互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)風險主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性與現(xiàn)行法律制度的滯后性沖突造成的風險。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尚處于起步階段但發(fā)展非常迅猛，基于傳統(tǒng)金融制定的銀行法、證券法、保險法，很難滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管需求。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)風險主要表現(xiàn)在:一是現(xiàn)有法律的運用風險，即現(xiàn)有法律運用到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的難以適用，容易導(dǎo)致交易主體之間的責、權(quán)、利邊界不明確，一方面增加交易的不確定性，另一方面對某些金融行為(如虛擬貨幣)本身的違法與不違法難以界定;二是新法律空白風險，即新法律空白可能造成的“搭便車”風險集聚，而互聯(lián)網(wǎng)金融由于本身涉及領(lǐng)域的交叉屬性，使得其立法過程很復(fù)雜，難度超過傳統(tǒng)金融，如實名制和客戶隱私保護兩難問題的解決等，更加劇了這種風險的不確定性。
(五)監(jiān)管覆蓋風險首先，互聯(lián)網(wǎng)金融大都存在跨界經(jīng)營，如電商系金融領(lǐng)域，這對我國傳統(tǒng)金融的分業(yè)經(jīng)營界限及分業(yè)監(jiān)管模式提出了挑戰(zhàn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式中除了金融機構(gòu)的信息化金融受原監(jiān)管機構(gòu)約束外，僅第三方支付企業(yè)的法律地位得到了一定程度的認可，受央行支付結(jié)算司監(jiān)管并由中國支付清算協(xié)會作為行業(yè)自律性組織約束。而像P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形勢，雖然2014年上半年已被分類歸口于銀監(jiān)會和證監(jiān)會監(jiān)管，但相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)建設(shè)任重道遠，短期內(nèi)監(jiān)管的灰色地帶仍會存在。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其自身的行業(yè)交叉屬性，與傳統(tǒng)金融相比風險誘發(fā)的因素多樣化，加上其虛擬性、信息量大、傳播速度快，導(dǎo)致監(jiān)管的全面跟蹤難以識別，這也進一步加大了監(jiān)管的難度;再次，在全球化背景下，頻繁的互聯(lián)網(wǎng)金融跨國交易打破了地域限制，這種趨勢對單獨的國內(nèi)監(jiān)管也提出了挑戰(zhàn)。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融特殊性風險的防范與監(jiān)管策略
(一)從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融運行安全體系計算機互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全體系是電子金融與電子商務(wù)活動安全的基礎(chǔ)，技術(shù)層面的互聯(lián)網(wǎng)金融運行安全防范體系包括:操作系統(tǒng)安全穩(wěn)定、防火墻技術(shù)、虛擬專用網(wǎng)技術(shù)、入侵檢測技術(shù)以及金融信息、數(shù)據(jù)的安全防范技術(shù)等。互聯(lián)網(wǎng)金融運行安全體系的構(gòu)筑，首先需在硬件方面保障互聯(lián)網(wǎng)運行的安全環(huán)境，應(yīng)加大對計算機物理安全措施的研發(fā)投入，增強互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的抵御和防攻擊能力。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易體系的信息安全上，應(yīng)加強基本加密技術(shù)、安全認證技術(shù)以及安全應(yīng)用標準與協(xié)議三大層次的技術(shù)支撐，這是網(wǎng)絡(luò)金融和商務(wù)活動的支付體系和各種業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的發(fā)展基礎(chǔ)。
(二)從金融屬性層面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程，完善風險管理制度和內(nèi)控體系互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)是金融屬性，在業(yè)務(wù)層面，不論是有金融牌照的企業(yè)還是其他形式的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，都應(yīng)從金融風險的角度充分認識金融信息化過程中的潛在風險，嚴格規(guī)范操作流程，審慎管理信用、流動性等其他風險。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)交叉性和金融屬性，其風險管控不僅需要建立信息科技風險評估、管理、預(yù)警的機制，還要在嚴格內(nèi)控體系的基礎(chǔ)上，對業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范管理、資金流動性管理、信用風險管理等方面建立金融風險的防范制度。如，對流程中可能存在的操作風險應(yīng)從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融兩個層面進行標準化管理;對P2P模式中存在的“多對多”、“資金池”、“期限錯配”等流動性風險隱患應(yīng)盡早進行規(guī)范;對互聯(lián)網(wǎng)借貸中由于信息不對稱及無抵押品問題帶來的風險隱患應(yīng)設(shè)計出相應(yīng)制度等。
(三)從法律法規(guī)層面加大對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的立法力度20世紀70年代歐美國家開始對互聯(lián)網(wǎng)金融進行法律法規(guī)建設(shè)，采取的方式是對仍然適用的法律繼續(xù)沿用，對不適用的法律進行修訂完善，同時制定相關(guān)新法規(guī)以補充覆蓋。經(jīng)過幾十年的發(fā)展與完善，歐美逐步建立起了涵蓋交易規(guī)則、交易保護、制度標準等內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)體系。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)建設(shè)借鑒國外經(jīng)驗，可以從三個層面加大力度:一是梳理與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的現(xiàn)有法律法規(guī)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點加大基礎(chǔ)性立法工作，如明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責權(quán)利、行業(yè)準入門檻、交易行為規(guī)范等;二是修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律體系，如修訂現(xiàn)有法律體系中對互聯(lián)網(wǎng)金融不適用的條款，完善對互聯(lián)網(wǎng)犯罪責任追究的法律規(guī)范;三是補充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)，如互聯(lián)網(wǎng)公平交易規(guī)則、消費者權(quán)利保護以及安全法規(guī)等。
(四)從監(jiān)管層面完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需處理好金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的辯證關(guān)系，做到有保有壓。目前，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的完善:首先，要理順各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍，在監(jiān)管模式上應(yīng)根據(jù)我國金融市場特性，建立跨部門的監(jiān)管機制，協(xié)調(diào)分業(yè)和混業(yè)創(chuàng)新監(jiān)管模式;其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易活動的快速、頻繁和虛擬性特點，監(jiān)管部門應(yīng)通過信息技術(shù)加強非現(xiàn)場監(jiān)管，并有效建立風險監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處理機制;再次，對互聯(lián)網(wǎng)金融的跨國活動，監(jiān)管部門需聯(lián)合其他國家的監(jiān)管機構(gòu)，加強聯(lián)動實施統(tǒng)一監(jiān)管。
第3篇
1.1成本低在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，進行資金交易的雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺了解對方的信息，根據(jù)彼此的利益需求，制定合適的交易定價、交易內(nèi)容等，實現(xiàn)資金交易。利用網(wǎng)絡(luò)平臺進行金融交易，可以節(jié)省開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金，消費者直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺了解金融產(chǎn)品，這有效地降低了金融交易成本，促進了金融產(chǎn)品的銷售。
1.2效率高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是以計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)等科學(xué)技術(shù)為支撐，可以為用戶快速地進行金融產(chǎn)品計算、辦理金融相關(guān)業(yè)務(wù)等，促使金融交易和金融業(yè)務(wù)快捷便利地進行。
1.3覆蓋廣當下網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的有效覆蓋，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下順利進行，用戶可以不受地域、時間的約束，隨時隨地地進行金融產(chǎn)品查詢、購買等行為，這充分說明互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面較廣。
1.險大之所以說互聯(lián)網(wǎng)金融風險大，是因為當前我國信用體系還不完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律約束存在一定缺陷，因而網(wǎng)絡(luò)詐騙、金融違約等問題層出不窮。另外，我國互聯(lián)網(wǎng)的安全程度并不是非常高，容易遭到黑客、病毒的侵襲，使得互聯(lián)網(wǎng)無法正常運作，這會給互聯(lián)網(wǎng)金融的運行造成嚴重的影響。
2互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風險
作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融擴大了金融業(yè)務(wù)范圍，降低了金融成本，提高了金融業(yè)務(wù)辦理速度，但它存在的金融風險同樣不可忽視。互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風險主要體現(xiàn)在以下幾方面。
2.1技術(shù)風險互聯(lián)網(wǎng)金融以計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)等作依托，在開展和執(zhí)行各項金融業(yè)務(wù)的過程中各種技術(shù)的應(yīng)用是非常關(guān)鍵的。保證各項技術(shù)的有效應(yīng)用就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以有序、合理、快速地實施。然而在應(yīng)用各種科學(xué)技術(shù)的過程中，也可能出現(xiàn)一些技術(shù)問題，致使互聯(lián)網(wǎng)金融的運作受到影響。綜合我國互聯(lián)網(wǎng)金融的實際情況，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的技術(shù)風險有三方面。
2.1.1系統(tǒng)性的安全風險互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性的安全風險與計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用是否合理、有效有很大關(guān)聯(lián)。目前常見的系統(tǒng)性安全風險主要表現(xiàn)為：
(1)加密技術(shù)不完善。依靠計算機系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)才能順利的開展和執(zhí)行。但在應(yīng)用計算機系統(tǒng)的過程中如若加密技術(shù)不完善，一旦黑客攻擊或病毒侵襲，保存在計算機系統(tǒng)中的金融信息將會被破壞或盜取，系統(tǒng)終端可能被攻擊，致使互聯(lián)網(wǎng)金融受到重創(chuàng)。
(2)TCP/IP協(xié)議的安全性較差。目前互聯(lián)網(wǎng)采用的傳輸協(xié)議是TCP/IP協(xié)議族，此種協(xié)議最大特點就是信息溝通流暢，但存在的最大缺陷是安全程度低。這使得目前互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范效果不佳，信息傳遞、資金轉(zhuǎn)移過程中容易被盜取。
2.1.2技術(shù)選擇風險因為互聯(lián)網(wǎng)金融存在系統(tǒng)性的安全風險，所以選擇適合的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來解決安全問題是系統(tǒng)維護者需要仔細考慮的，但互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的選擇也存在風險。如若互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)設(shè)計存在缺陷或操作不當，可能引發(fā)信息傳輸?shù)托А⒓夹g(shù)運用效果不佳等問題，致使互聯(lián)網(wǎng)安全問題不僅沒有得到解決，反而給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來更大的危害。
2.1.3技術(shù)支持風險由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有很強的專業(yè)性，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)受技術(shù)限制或運用成本有限等因素的困擾，互聯(lián)網(wǎng)金融所應(yīng)用的技術(shù)不能夠及時地更新或更換，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實施受到一定的限制，在進行某些高端服務(wù)的過程中技術(shù)難以滿足要求，如若強制應(yīng)用可能造成一定程度的損壞。所以，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持不到位也會影響整個互聯(lián)網(wǎng)金融的運行，容易給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來技術(shù)支持風險。
2.2業(yè)務(wù)風險
2.2.1操作風險從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)來看，互聯(lián)網(wǎng)賬戶的授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理系統(tǒng)、從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)與客戶的信息交流等與互聯(lián)網(wǎng)安全操作有很大關(guān)聯(lián)。如若互聯(lián)網(wǎng)操作過程中交易主體出現(xiàn)操作錯誤，可能會導(dǎo)致業(yè)務(wù)風險產(chǎn)生。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在虛擬環(huán)境下進行的，交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作規(guī)范、操作要求、操作流程等方面不夠了解，交易主體交易過程中產(chǎn)生的操作失誤，極大程度降低了互聯(lián)網(wǎng)金融安全性，給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來風險。
2.2.2市場選擇風險互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如若出現(xiàn)市場選擇風險，其來源主要是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對稱以及信息不對稱情況下互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)“檸檬市場”。所謂互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)信息不對稱是指在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)主體為用戶提供不準確、不恰當?shù)男畔ⅲ@使得市場選擇欺騙性，可能使用戶丟失資金，此種情況不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對稱情況下產(chǎn)生的“檸檬市場”是指在起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，金融產(chǎn)品定價低、服務(wù)質(zhì)量差的金融業(yè)務(wù)被廣大用戶所接受；而金融產(chǎn)品定價高、服務(wù)質(zhì)量高的金融業(yè)務(wù)不被接受。這種不良的市場選擇現(xiàn)象不利于互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展，容易給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來市場選擇風險。
2.2.3法律風險雖然我國出臺了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《、非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《、電子簽名法》《、網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等相關(guān)法規(guī)，但我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融立法比較落后和模糊，相關(guān)監(jiān)管規(guī)定還處于滯后狀態(tài)，即監(jiān)管空白，致使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在實施的過程中，一些不良人員鉆法律的空子，開展不正規(guī)的金融業(yè)務(wù)活動，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來一定的風險。所以，不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)是降低互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的關(guān)鍵。
3加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的有效措施
3.1構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系構(gòu)建完善、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運行的安全性，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的構(gòu)建，主要從兩方面入手。
3.1.1改善互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境為了保證利用計算機系統(tǒng)進行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以有效地實施，應(yīng)當對計算機系統(tǒng)的防火墻、密銀等安全防護功能進行強化，增強計算機系統(tǒng)的安全性，避免其受到黑客或病毒的侵襲，以此來保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在安全的環(huán)境中運行。
3.1.2加強數(shù)據(jù)管理為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息或數(shù)據(jù)不被盜取、破壞，以及丟失，應(yīng)制定統(tǒng)一、合理、有效的技術(shù)標準規(guī)范，按照此標準規(guī)范，選擇適合的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，并且設(shè)計制訂合理的技術(shù)應(yīng)用方案，科學(xué)地運用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融實施的安全性、有效性、合理性，降低互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風險。
3.2健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風險管理體系風險管理的有效實施，可以對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進行科學(xué)、合理的規(guī)劃、監(jiān)督、控制，最大限度地提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實施的安全性和有效性。當然，確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風險管理有效應(yīng)用的關(guān)鍵是建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風險管理體系。風險管理體系可以調(diào)險管理制度、約束風險管理、優(yōu)化風險管理環(huán)境等，監(jiān)督風險管理有效實施。建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風險管理體系時，需要注意兩方面：其一是加強金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)內(nèi)部控制，通過制定完善的金融風險防范制度、安全管理辦法，規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程等來有效的控制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，促使金融業(yè)務(wù)有序、規(guī)范、合理地實施；其二是加快社會信用體系建設(shè)，建立完善、客觀的企業(yè)信用評估體系和個人信用評估體系，通過信用評估體系對參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)、個人信用進行評估，確定個人或企業(yè)信用良好的情況下，允許雙方進行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
3.3加強防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的法制體系建設(shè)對于當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)不完善、不健全的情況，應(yīng)當加強互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系建設(shè)，不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，為促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展創(chuàng)造條件。對于互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系的建設(shè)，可以通過加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度，填補互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管空白，修改和完善現(xiàn)行法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則等，以此來完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法和法律法規(guī)，為營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融法律環(huán)境而努力。
4結(jié)語
