民間借貸如何合法化范文

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第1篇

【關(guān)鍵詞】 金融改革； 民間借貸； 問題； 對策

一、溫州金融綜合改革試驗區(qū)的設(shè)立為民間借貸合法化提供了政策支持

（一）民間借貸合法化的必要性與緊迫性

自2011年4月以來，中小企業(yè)主“跑路”事件頻發(fā)。2011年9月，溫州信泰董事長胡福林因高利貸出逃；2011年11月，濟南市的兩個在建樓盤舜耕名筑和東城摩爾，因開發(fā)商“跑路”和被查封而停工；2012年3月，常熟鯉魚門酒店董事長周思揚、蘇州凱維隆貿(mào)易有限公司法人代表顧春芳在欠下巨額債務(wù)的情況下相繼跑路。全國各地的“老板跑路”事件頻頻發(fā)生。

一方面，中小企業(yè)融資非常困難。全國工商聯(lián)的一份調(diào)研報告顯示，90%的中小企業(yè)沒有和銀行發(fā)生過任何借貸關(guān)系，而小微企業(yè)這一比例更是達(dá)到95%。中小企業(yè)與銀行信息不對稱，沒有各方認(rèn)可的信用等級等原因，導(dǎo)致其難以從銀行籌集到資金。于是，他們將籌資的渠道轉(zhuǎn)向了民間資本。據(jù)調(diào)查，跑路的企業(yè)主幾乎都參與了民間借貸。目前溫州民間借貸年化利率非常高，有的企業(yè)的實際民間借貸成本已經(jīng)達(dá)到100%，而做實業(yè)的中小企業(yè)利潤率不過3%～5%，大大低于民間融資的利率。資金鏈一旦斷裂，停產(chǎn)、關(guān)門甚至“老板跑路”都會成為必然。

另一方面，浙江，尤其是溫州，存量民間資本數(shù)量巨大。人民銀行溫州中心支行公布的《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州民間借貸極其活躍，有89%的家庭、個人和59.67%的企業(yè)參與民間借貸。溫州市存量的民間資本已達(dá)到6 000億元，其中參與民間借貸的就有1 200億元。

這種情況下，如何讓民間資本合法地流入融資困難的中小企業(yè)，使民間借貸規(guī)范化和陽光化，就需要架設(shè)一座橋梁。

（二）溫州金融綜合改革試驗區(qū)的設(shè)立

2011年10月，總理視察溫州期間，浙江省和溫州市提出了把溫州作為國家金融綜合改革試驗區(qū)的請求。10月底，溫州市起草了《溫州市人民政府關(guān)于申報溫州國家金融綜合改革試驗區(qū)的請示》，遞交到央行。2011年11月8日，溫州在全市金融工作會議上宣布了《關(guān)于進(jìn)一步加快溫州地方金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的意見》的一個主要文件和八個配套文件。2012年3月28日，國務(wù)院批準(zhǔn)實施了《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，確定了溫州市金融綜合改革的十二項主要任務(wù)。

經(jīng)濟學(xué)家馬光遠(yuǎn)指出，溫州的金融改革綜合配套試驗，全國中小企業(yè)和民間資本都在關(guān)注，中國民間金融的陽光化、合法化將從這個試點方案正式起步。

二、在溫州金融改革中民間借貸合法化可能遇到的問題

設(shè)立溫州金融綜合改革試驗區(qū)，是民間借貸危機倒逼的金融創(chuàng)新舉措，是打破金融壟斷的破冰之旅。試點改革將以前不受監(jiān)管的、存在灰色地帶的、靠隱性手段運行的民間借貸陽光化、規(guī)范化，這將對民間借貸的有序運行起到積極作用。溫州金融改革是試驗，是創(chuàng)新，是在探索中前行。在探索的過程中，可能會遇到各種各樣的問題。

（一）“快錢文化”融入溫州民間資本，使其不愿扶持實體經(jīng)濟

溫州是中國市場經(jīng)濟改革的風(fēng)向標(biāo)，其民營經(jīng)濟的發(fā)展直接影響到我國其他地區(qū)民營企業(yè)的信心。希望通過溫州金融改革，引入大量民間資本來扶持實業(yè)，給民間資本以合理的名分，恢復(fù)民間借貸的信心。

然而，“快錢文化”已經(jīng)融入溫州的民間資本，投資者習(xí)慣了“投機”，習(xí)慣了追逐虛擬經(jīng)濟下不正常的高收益。投資者可以放高利貸，溫州民間高利貸的利率水平已超過歷史最高值；投資者也可以抱團炒房、炒煤、炒棉花、炒大蒜，短期內(nèi)便可獲得高額回報。投資于實體經(jīng)濟，回報率低、見效慢，投資者往往不滿足于正常的回報，他們在快錢文化的誘惑下，看不起行業(yè)的平均盈利。因此，如何吸引民間資本投向?qū)嶓w經(jīng)濟是必須要解決的問題。

（二）溫州中小企業(yè)的發(fā)展缺乏后勁，民間資本不愿進(jìn)入

2008年的金融危機使溫州中小企業(yè)的發(fā)展遇到了瓶頸，投資大大減少，曾經(jīng)的“溫州速度”降下來了，溫州總體發(fā)展速度已明顯滯后于浙江其他地市。2011年8月開始的全球經(jīng)濟低迷的浪潮又波及到了溫州。溫州民間金融生態(tài)遭遇生存危機，部分企業(yè)出現(xiàn)資金鏈緊張甚至斷裂，個別企業(yè)家跑路或自殺。溫州企業(yè)的發(fā)展缺乏后勁。

溫州人具有游牧民族的性格，他們有一種“駱駝精神”。估計有160萬溫州商人遍布全國各地，大約有40萬溫州商人闖蕩海外。追逐利潤是資本的本質(zhì)，在溫州企業(yè)的發(fā)展缺乏后勁的預(yù)期下，溫州民間資本很可能繞道溫州企業(yè)，投向可能帶來更高回報的異地企業(yè)。上海一位私募股權(quán)投資（簡稱PE）人士表示，“溫州本地資源匱乏以及產(chǎn)業(yè)面臨空心化，其他地方受國家鼓勵新興行業(yè)要比溫州當(dāng)?shù)氐透郊又档膫鹘y(tǒng)制造業(yè)、紡織業(yè)更受PE的關(guān)注?！薄?1世紀(jì)經(jīng)濟報道》披露，溫州本地企業(yè)不受溫州本地創(chuàng)投的追捧，而溫州本地創(chuàng)投偏好外地項目股權(quán)投資。因此，溫州本地企業(yè)發(fā)展的滯后使創(chuàng)投無處著力，資金外溢的可能性加大。

（三）“溫州模式”發(fā)展遭遇瓶頸，民間借貸合法化難當(dāng)重振溫州經(jīng)濟之重任

溫州的發(fā)展模式是我國多數(shù)民營企業(yè)發(fā)展的一面鏡子。溫州模式可以歸納為“三低模式”：低成本、低附加值、低水平模仿。幾十年了，溫州中小企業(yè)層出不窮，但是自主創(chuàng)新少，低水平模仿多，聞名國內(nèi)外的大企業(yè)少之又少。現(xiàn)在，全球經(jīng)濟低迷，經(jīng)濟環(huán)境變數(shù)大，“三低模式”難以為繼。辛苦積累的資金無法助推產(chǎn)業(yè)升級換代。僅憑溫州金融改革試點，民間借貸合法化，恐怕難以完成重振溫州經(jīng)濟之重任，而應(yīng)多管齊下，打出一組綜合拳，出臺更多配套措施，溫州經(jīng)濟才能從“溫州模式”的藩籬中走出來。

（四）溫州的民間借貸文化，可能使民間借貸服務(wù)中心的運轉(zhuǎn)遭遇困難

2012年3月28日，溫州金融綜合改革試驗區(qū)獲批，3月29日，民間借貸登記服務(wù)中心注冊成立。中心有22位股東，其中8名為自然人?，F(xiàn)在已經(jīng)有4家融資中介機構(gòu)入駐該中心。溫州的民間借貸文化就是依靠熟人私下交易，現(xiàn)在要擯棄這種方式，并非一時就能實現(xiàn)。另外，大家都比較要面子，不愿意讓第三方知道自己在借錢，所以可能不會接受這種公開登記的民間借貸方式。因此，溫州的民間借貸文化，可能使民間借貸服務(wù)中心的運轉(zhuǎn)遭遇困難，甚至?xí)恰八浪惶丁?。溫州民間借貸文化的重塑可能尚需時日。

（五）溫州的金融改革試點將有效緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，但是不能完全解決

在現(xiàn)階段，我國中小企業(yè)的發(fā)展面臨著諸多困難，如融資難、招工難、用電荒等問題，融資難、融資貴只是其中之一。溫州的金融改革，為民間資本找到了政策性的良好歸宿，為中小企業(yè)拓寬了融資渠道，融資難、融資貴的問題可以得到有效緩解。但是，溫州金融改革將民間借貸合法化、陽光化，并不等于完全可以解決民間借貸問題，國內(nèi)中小企業(yè)融資難的問題可能還會長期存在。

三、在溫州金融改革中針對民間借貸合法化可能遇到的問題的相應(yīng)對策

溫州金融改革，可以緩解中小企業(yè)融資難問題，為民間借貸合法化提供了政策支持，但是要解決改革中可能遇到的問題，任重而道遠(yuǎn)。

（一）溫州企業(yè)必須“調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式”，加快產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級，增加企業(yè)投資吸引力

溫州中小企業(yè)發(fā)展的“三低模式”已經(jīng)成為溫州經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。要突破瓶頸，重現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展的活力，吸引“嫌貧愛富”的資本，溫州企業(yè)必須依據(jù)國家政策導(dǎo)向和自身發(fā)展實際情況，特別是在“國家鼓勵發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)政策”的指引下，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。應(yīng)該加快開辟新興市場、積極開拓國內(nèi)市場和國際市場，努力加大研發(fā)力度，著重培育自己的品牌，轉(zhuǎn)向發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型產(chǎn)業(yè)，加快產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級。積極創(chuàng)新將民間資本轉(zhuǎn)化為科技資本、產(chǎn)業(yè)資本的地方資本市場。資本逐利是其天性，當(dāng)溫州本地企業(yè)重現(xiàn)活力，民間資本將會注入本地企業(yè)，外溢的資本也自然會回流。當(dāng)然，現(xiàn)在的國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢和經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜多變，不確定因素多，機遇與挑戰(zhàn)并存，調(diào)整與轉(zhuǎn)變需要時間，更需要耐心，企業(yè)需要做好經(jīng)歷陣痛的準(zhǔn)備。

（二）政府應(yīng)出臺措施，加大力度，多方面扶持中小企業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新

中小企業(yè)是溫州整體經(jīng)濟的中堅力量，他們興，則溫州經(jīng)濟興；他們衰，則溫州經(jīng)濟衰。政府從政策層面扶持中小企業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新是當(dāng)務(wù)之急，是民間資本流向中小企業(yè)和實體經(jīng)濟的敲門磚。第一，溫州民間資本豐沃，卻是泡沫制造者，民間資本似乎更多地與“炒”連在一起，溫州本地的創(chuàng)業(yè)投資卻是一個資本的“貧瘠之地”，與民間資本的發(fā)達(dá)程度嚴(yán)重脫鉤。政府應(yīng)出臺措施，留住喜歡“炒來炒去”的民間資本，系統(tǒng)性地引導(dǎo)民間資金流向，使其投向?qū)嶓w經(jīng)濟，這是需要解決的首要問題。第二，制定切實可行的措施，鼓勵企業(yè)研發(fā)與自主創(chuàng)新。第三，從“稅”和“費”兩方面給中小企業(yè)減負(fù)。根據(jù)國家對企業(yè)結(jié)構(gòu)性減稅的政策，給予中小企業(yè)更多的稅收優(yōu)惠。適當(dāng)減免對中小企業(yè)的行政事業(yè)以及社會團體收費，對高科技創(chuàng)新企業(yè)稅費可全部減免。第四，政府可聘請專業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)，對中小企業(yè)經(jīng)營者進(jìn)行培訓(xùn)，培育他們的風(fēng)險投資意識，提升他們的經(jīng)營管理水平。

（三）“溫州十二條”只是為溫州金融改革搭建了框架，政府需要出臺更多可行措施

國務(wù)院批準(zhǔn)實施的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》確定的溫州市金融綜合改革的十二項主要任務(wù)，只是為溫州金融改革搭建了框架，指明了方向，政府需要出臺更多可操作性的細(xì)則和措施。這次改革，是一次金融創(chuàng)新，是摸著石頭過河，其中有太多的問題值得去發(fā)現(xiàn)和探索。例如，民間借貸的利率能否市場化的問題。實行浮動利率可吸引民間資本的流入，但是也有可能導(dǎo)致外地資本涌入，形成制度套利。能否搞“利率特區(qū)”需要政府的智慧。又如，中小企業(yè)債券融資問題?！皽刂菔l”明確支持中小企業(yè)債券融資。通常來說，中小企業(yè)債券的風(fēng)險會比較高，甚至被人們認(rèn)為是垃圾債或高收益?zhèn)?。企業(yè)債券的門檻應(yīng)該設(shè)多高比較合適？如何保證中小企業(yè)債券能夠順利融資？這些問題，同樣考驗著政府的智慧，也等待著市場的檢驗。

長期以來，溫州的實體經(jīng)濟只是充當(dāng)了融資的平臺，實體經(jīng)濟的低收益難以承受昂貴的資本成本，資金并未進(jìn)入到實體經(jīng)濟再生產(chǎn)過程中去。通過溫州這次金融改革，希望民間資本能夠流向?qū)嶓w經(jīng)濟，在一定程度上緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。筆者也希望通過民間借貸合法化，為民間資本找到合適的和滿意的投資渠道，更希望這次充滿著勇氣與智慧的金融改革試驗?zāi)軌虺晒?，并盡快推向全國。

【參考文獻(xiàn)】

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[4] 溫州悖論：泡沫制造者缺席創(chuàng)投盛宴[N].21世紀(jì)經(jīng)濟報道，2012-04-14.

第2篇

摘 要 民間借貸在農(nóng)村廣泛存在，作為一種傳統(tǒng)的民間融資方式，彌補了我國正規(guī)金融遺留下的市場空缺，但同時也帶來了負(fù)面的影響。本文所討論的農(nóng)村民間借貸的范圍比較小，主要是農(nóng)村公民之間的借貸，在一定意義上是老百姓自助互助的一種形式。本文主要分析了在當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村民間借貸存在的原因，并歸納了其存在的問題，對民間借貸合法化的趨勢作了評論。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村 民間借貸 銀行

北大學(xué)者王曙光曾將民間借貸分為三部分：第一個是白色部分，既合理又合法的部分；第二個是灰色的部分，合理但是法律認(rèn)為是不合法的；第三部分是既不合理又不合法的，稱作黑色的部分。這幾個部分互相會有交叉①。筆者所探討的是其中的白色和灰色部分。

一、農(nóng)村中民間借貸為何存在

據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金做的統(tǒng)計，民間金融市場的借貸規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了正規(guī)的金融機構(gòu)，而根據(jù)中國人民大學(xué)溫鐵軍教授的抽樣調(diào)查，民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95%。民間借貸今日存在的事實在一定程度上說明現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)還不能滿足農(nóng)民需要，然而在政府出臺政策大力扶持農(nóng)村小額貸款的背景下，我們不禁要問農(nóng)民貸款為什么依然難，民間借貸為何依然存在？筆者認(rèn)為原因有如下幾點：

1．農(nóng)村貸款需求與金融機構(gòu)本質(zhì)之間存在矛盾

農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營仍然以家庭為單位，而且農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)多數(shù)也呈現(xiàn)出資本少、規(guī)模小的特點，農(nóng)戶資金需求多產(chǎn)生于教育醫(yī)療、蓋房娶親、個體經(jīng)營、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面，這便決定了農(nóng)戶貸款規(guī)模小、期限短；而銀行和農(nóng)戶之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，在實際操作過程中，銀行難以把握客戶實際情況，特別是農(nóng)戶的年收入情況很難確定，在放貸以后對貸款戶的貸款使用情況更無能力跟蹤調(diào)查，銀行放貸風(fēng)險很大。而銀行是以盈利為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融企業(yè)，企業(yè)的本質(zhì)是追求利潤最大化，隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性銀行越來越注重效益，而農(nóng)村小額貸款無利可圖，而且風(fēng)險較大，這與商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理和追求利潤最大化目標(biāo)產(chǎn)生了嚴(yán)重錯位和矛盾。

2．農(nóng)村資金需求突發(fā)性與銀行貸款周期之間存在矛盾

農(nóng)村社會往往是以家庭為中心而形成對資金的需求，而需求本身往往沒有明確的規(guī)律，如患病、遭受自然損失、個體經(jīng)營臨時資金不足，具有很強的突發(fā)性、季節(jié)性、短期性。但銀行貸款手續(xù)繁雜、審查周期漫長、貸款條件嚴(yán)格，有時難以及時滿足農(nóng)戶的資金需求。在這種情況下，農(nóng)民必然向民間借貸尋求幫助，選擇通過各種人際關(guān)系來籌得所需資金。

3．民間借貸相對銀行借貸在某些方面具有一定的優(yōu)勢

民間借貸中的當(dāng)事人彼此比較了解，信息相對對稱，放貸人對借貸人的經(jīng)濟實力、道德人品認(rèn)識比較準(zhǔn)確，這極大減少了逆向選擇的發(fā)生；并且在借款后，債權(quán)人能夠利用社會人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對債務(wù)人進(jìn)行隨時的監(jiān)督，這又降低了借貸的道德風(fēng)險。民間借貸沒有繁瑣的手續(xù)，相對銀行貸款方便、快捷。目前農(nóng)村民間借貸多發(fā)生在親戚、朋友、熟人之間，無需抵押擔(dān)保，大部分憑一張借據(jù)即可完成借款手續(xù)，借貸雙方關(guān)系緊密、信任度較高的，則可單憑口頭約定，資金一般隨時到賬，比之于銀行貸款效率更高。民間借貸憑借自身的優(yōu)勢，彌補了農(nóng)村金融服務(wù)的缺陷。

4．存款利率下調(diào)，利益驅(qū)使資金轉(zhuǎn)向民間借貸領(lǐng)域

農(nóng)村多有存錢防災(zāi)的習(xí)慣，一般富裕的農(nóng)村家庭都有存款，出于安全性考慮一般家庭會選擇儲存于銀行，但近兩年存款利率連續(xù)下調(diào)，存款收益減少，加之物價上漲迅速，銀行對農(nóng)民存款的吸引力降低。而民間借貸的利率，普遍高于銀行利率，資金在利益驅(qū)使下會進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域。

從以上分析可以看出，農(nóng)村民間信貸存在有其內(nèi)在的經(jīng)濟根源和社會根源，在一定程度上解決了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的資金需求問題，是對正規(guī)金融的有益補充，其存在有利于金融體制改革和社會經(jīng)濟的有序發(fā)展。

二、民間借貸的負(fù)面影響

雖然民間借貸自身具有很多優(yōu)勢，長期存在的現(xiàn)實也說明了其具有合理性，但是任何事物都具有兩面性，民間借貸的負(fù)面影響也不可忽視。

1．容易引發(fā)糾紛

近年來農(nóng)民生活水平有了很大提高，用于消費的民間借貸逐漸減少，經(jīng)營性借貸的比重增大，民間借貸盈利性越來越強，由此造成借貸當(dāng)事人的關(guān)系越來越疏遠(yuǎn)，彼此間的了解甚少；而民間借貸多以口頭形式為主，手續(xù)不規(guī)范，一旦債務(wù)人違約，無力償還或惡意逃債，債權(quán)人無法通過正當(dāng)?shù)姆删S護(hù)自己權(quán)益。一旦鬧上法庭，由于當(dāng)事人證據(jù)保全意思淡薄，舉證能力差，事實很難查明，另外，繁復(fù)的訴訟程序、一定的訴訟費用和難以預(yù)知的訴訟期也是很多民間借貸在解決糾紛時選擇非正規(guī)途徑。部分的債權(quán)人可能進(jìn)行暴力逼債，影響社會安定，甚至引發(fā)犯罪。

2．不利于國家對產(chǎn)業(yè)的管制

民間借貸游離于正規(guī)金融系統(tǒng)之外，不受國家調(diào)控，資金受利益驅(qū)使，很容易流入國家限制的行業(yè)。如農(nóng)村中一些高污染的項目，雖然國家嚴(yán)厲打擊明令禁止，但其依靠民間借貸籌得資金后很容易避開國家監(jiān)管隱蔽式生產(chǎn)，造成環(huán)境的污染，損害人民的利益。

三、對民間借貸合法化的個人觀點

第一，民間借貸既然存在，便有其合理性，是社會自身發(fā)展的產(chǎn)物，我們要尊重客觀規(guī)律，便不能對其有過多的干預(yù)，更不能人為地消滅它。而引導(dǎo)其合法化，也要順應(yīng)民間借貸本身的特點，充分考慮到民間借貸合法化后有可能帶來的負(fù)面效應(yīng)，盡量予以避免。

第二，合法化并不能規(guī)范全部范圍的民間借貸。2008年8月15日中央銀行了當(dāng)年二季度《中國貨幣政策執(zhí)行報告》正式提出“應(yīng)加快我國有關(guān)非吸收存款類放貸人的立法進(jìn)程，適時推出《放貸人條例》，給民間借貸合法定位，引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展”。作者認(rèn)為民間借貸合法化后主要是引導(dǎo)大規(guī)模、有組織的民間借貸有地下轉(zhuǎn)為地面，但對于小額的私人借貸影響甚小。

注釋：

①王曙光在中國人民銀行"全國小額信貸研討班"上的演講,題為"農(nóng)村金融變革與小額信貸發(fā)展",收錄在其一書中.

參考文獻(xiàn)：

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第3篇

【關(guān)鍵詞】民間借貸 風(fēng)險

2011年4月份，關(guān)于溫州民間借貸償還出現(xiàn)問題的報道紛紛出現(xiàn)在大眾面前，從而引起了社會上民間資金鏈的巨大動蕩。一時間市場上的資本大量抽離，民間借貸危機呈現(xiàn)出擴散的趨勢。于是，關(guān)于民間借貸監(jiān)管、民間信用危機、中小企業(yè)資金鏈問題的詞匯越來越多地受到人們的關(guān)注。

一、民間借貸產(chǎn)生的原因與特征

民間借貸是在我國經(jīng)濟多元化發(fā)展以及銀行信貸資金局部供給缺位這樣的外部環(huán)境下產(chǎn)生并活躍起來的。它與所處的國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境、金融市場制度及市場價格機制、房地產(chǎn)等多方面因素有關(guān)。當(dāng)宏觀經(jīng)濟政策使得正規(guī)金融的資金供給緊張時，民間借貸就會相應(yīng)的活躍起來，滿足部分資金需求。

民間借貸最初主要是為了解決農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民借款難的問題。由于正規(guī)金融在信貸管理上制度嚴(yán)格，信貸過程緩慢又繁瑣，而民間信用往往表現(xiàn)為借貸手續(xù)簡便，操作性強，能夠更好地緩解農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期或突發(fā)性的資金短缺問題。而對于擁有閑置資金的居民來說，銀行存款缺少吸引力，從事民間借貸則獲利較快且豐厚，又能逃避工商、稅務(wù)等部門的監(jiān)督。也因此，一般來說，民間借貸是一種社會信用的補充形式，與正規(guī)金融存在此消彼長的替代效應(yīng)。

近年來，隨著民間金融規(guī)模迅速擴大，民間游資積極逐利催生了很多如小額貸款公司、典當(dāng)行等民間借貸中介機構(gòu)。這些機構(gòu)提供資金供求信息、代辦借貸協(xié)議以及提供擔(dān)保服務(wù)等中介服務(wù)，構(gòu)建起了民間資金運作的服務(wù)性平臺。在正規(guī)金融嚴(yán)格的信貸風(fēng)險控制背景下，這些民間借貸機構(gòu)通過靈活化的信用考查方式，填補了那些急需渡過難關(guān)或者進(jìn)一步發(fā)展拓展但又缺乏符合銀行條件擔(dān)保的企業(yè)的資金需求缺口。

二、民間借貸的風(fēng)險隱患

在美國金融危機引發(fā)全球經(jīng)濟危機之后，我國經(jīng)歷了經(jīng)濟的軟著陸。在這期間，負(fù)的實際利率以及緊縮的貨幣政策環(huán)境使得資金通過正規(guī)金融由供給方向需求方配置的路徑發(fā)生了斷裂：一方面，中小企業(yè)主要存在強大的資金需求，另一方面，國內(nèi)股市房市轉(zhuǎn)冷，民間游資亟需一個突破口。在這種雙重的刺激下，民間信貸市場的活躍異常，這種情況同樣也推高了民間借貸市場的利息。一旦企業(yè)無力還本付息，將導(dǎo)致大量的民間借貸資金血本無歸，進(jìn)而可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

從本質(zhì)上說，民間借貸具有“逐利性”，在缺乏相應(yīng)的管制以及正確的引導(dǎo)機制下，基于這種目的開展的活動容易使得非正規(guī)金融帶上“非法”的帽子。比如，高利率的民間借貸很容易演變?yōu)楦呃J。而民間借貸在操作上有很大的隨意性和不規(guī)范性，容易誘發(fā)經(jīng)濟詐騙案件。特別的，由于民間借貸在資金流向上有很大限制，具有極強的關(guān)系貸款性質(zhì)。而如果是以中間人作為擔(dān)保的關(guān)系貸款，這種關(guān)聯(lián)信息的可靠性又很不穩(wěn)定，容易出現(xiàn)道德風(fēng)險。對于中間的擔(dān)保人來說，將承受來自被擔(dān)保人的經(jīng)營失敗、攜款潛逃等所帶來的損失風(fēng)險。對于國家來說，民間借貸的風(fēng)險還在于其脫離監(jiān)督管理之外，不能響應(yīng)國家的調(diào)控意圖，其盲目性、趨利性容易造成國家稅款的流失以及存款的分流。

事實上，民間借貸是一把“雙刃劍”，有正規(guī)金融沒有的優(yōu)勢，但也同樣存在問題。解決我國的民間借貸問題，首先要把握民間借貸的特征，分析其存在的原因。從本質(zhì)特征入手分析存在的風(fēng)險，從而結(jié)合當(dāng)前的政策、市場和體制的現(xiàn)狀提出解決民間借貸危機的措施。民間借貸的存在和合法性應(yīng)當(dāng)是必然的，但需要剝離其中不合理的部分，將剩余精華的部分進(jìn)行合法化、規(guī)范化。如2011年8月23日，銀監(jiān)會辦公廳了《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，由此將銀行業(yè)金融機構(gòu)和人人貸中介公司之間建立起“防火墻”，防止民間借貸風(fēng)險向銀行體系蔓延。

三、防范和化解民間借貸風(fēng)險的建議

（一）完善相關(guān)法律，規(guī)范民間借貸市場

首先是對民間借貸行為中合法以及非法的準(zhǔn)確定義。其次，規(guī)范民間借貸的合同和借貸用途，預(yù)防最基本的借款糾紛和非法借貸。最后，強化借款合同中擔(dān)保人、借款人的利益保護(hù)機制，對評估程序、營銷規(guī)模、收賬方式等提供詳細(xì)的設(shè)置，推行出標(biāo)準(zhǔn)合同制度。

（二）合法化民間借貸，建立科學(xué)監(jiān)測體系

合法化民間借貸活動，相當(dāng)于把所有問題都公開化。而科學(xué)的監(jiān)測體系則很大程度上起到對民間借貸活動的一個預(yù)警防控作用。在合法化路徑上，可以通過合理設(shè)定準(zhǔn)入門檻，實行注冊制，同時發(fā)放相關(guān)業(yè)務(wù)牌照來實現(xiàn)。通過將開展民間借貸的主要機構(gòu)登記在冊，定期進(jìn)行風(fēng)險性、合規(guī)性的評估，來保證民間借貸的合規(guī)化經(jīng)營。同時，通過獲得這些中介機構(gòu)的借貸數(shù)據(jù)，從而把握當(dāng)前民間借貸市場的運行狀況，預(yù)判未來市場運行走勢，從而有效降低潛在的風(fēng)險。