民間借貸法律常識范文

前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)民間借貸法律常識文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

民間借貸 概念 特點 優(yōu)點 弊端 原因 問題 對策 結(jié)語

[摘要]

民間借貸，是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，它有別于金融部門與法人之間、金融部門與其他組織之間所形成的金融借貸，也有別于法人與法人之間、法人與其他組織之間所形成的法人借貸，它是商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，隨著商品經(jīng)濟的出現(xiàn)而出現(xiàn)，也將隨著商品經(jīng)濟的消亡而消亡。民間借貸包括"錢"的借貸和"物"的借貸，但我們平時所講的借貸主要是指"錢"的借貸，筆者本文所談的借貸主要指"錢"的借貸。

我國正處在并將長期處在社會主義初級階段，民間借貸這一社會現(xiàn)象將長期存在并影響我國。民間借貸對于緩解國家借貸資金不足的矛盾，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展起到了一定作用，但是，由于諸多原因，有的民間借貸成為民事糾紛，也有的甚至發(fā)展成為治安案件、刑事案件，給社會增添了不和諧、不穩(wěn)定因素。因此，筆者結(jié)合司法審判實踐把法院審理民間借貸案件所遇到的一些基本情況進行歸納，從而試較為系統(tǒng)地探析民間借貸相關(guān)問題。

一、民間借貸的概念

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當事人意見表示真實的情況下即可認定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效（但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率）。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

二、民間借貸的特點

近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立和個體、私營經(jīng)濟的迅速發(fā)展，社會貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。當前民間借貸呈現(xiàn)出新特點：

（一）借貸數(shù)額逐漸增大。

過去民間借款多用于生活消費，數(shù)額一般較小。現(xiàn)在借款多用于投資辦企業(yè)，數(shù)額少則幾萬元、幾十萬元，多則幾百萬元，甚至上千萬元。

（二）借貸主體多元化。

過去民間借貸多發(fā)生在親屬、鄰居、朋友之間。現(xiàn)在民間借貸主體復(fù)雜，不只包羅農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、公務(wù)員，并且涉及企事業(yè)單位。中小私營企業(yè)已成為民間借貸的主角。

（三）借貸用途越來越廣。

過去借貸主要用于婚喪嫁娶、治病建房等。現(xiàn)在借貸多用于企業(yè)擴大經(jīng)營規(guī)模。甚至還有些用于炒地、炒房、炒股票等活動。

（四）借貸利率居高不下。

過去親戚朋友之間借貸利息一般較低。現(xiàn)在借貸早已跳出親戚朋友的圈子，城鎮(zhèn)借貸年利率有的在20%～30%之間，鄉(xiāng)村借貸年利率有的在15%～20%之間。

(五)借貸糾紛日漸增多。

一些人以高額利率為誘餌，大量借用民間閑散資金，由于手續(xù)不健全，賴債、躲債案件日漸增多。

（六）借貸范圍擴大。

過去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。

三、民間借貸的優(yōu)點和弊端

（一）民間借貸的優(yōu)點

民間借貸與銀行貸款相比，民間借貸具有以下優(yōu)點：

1、手續(xù)簡便。

民間融資不像銀行貸款需要提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會計報表、購銷合同、負責人身份證件、驗資報告等一大堆材料，也不用經(jīng)過簽訂合同、辦理公證等程序，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可。

2、資金隨需隨借。

按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。

3、獲取資金條件相對較低。

中小企業(yè)貸款風險大、需求額度小、管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時普遍要求中小企業(yè)提供足夠的抵押擔保物；而民間借貸普遍門檻低，顯然更加適合于小企業(yè)。

4、資金使用效率較高。

銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點。

5、節(jié)省費用。

由于民間借貸省去了公證、鑒定、驗資、抵(質(zhì))押登記等手續(xù)，也就節(jié)省了不菲的中介費用。民間借貸融資正是具備了這些比較優(yōu)勢，才使得民間融資市場日趨活躍起來。

(二) 民間借貸的弊端

民間借貸方便快捷，給企業(yè)和老百姓帶來了一定實惠。但因其不規(guī)范，顯現(xiàn)出諸多弊端：

1、影響了正常的金融秩序。

民間借貸的高利率吸引了大批投資者，致使社會一部分資金被高利貸所分流，影響了正常的金融秩序。國家實施適度從緊的貨幣政策，一些中小企業(yè)很難得到銀行信貸支持，只好采取支付高額利息的方法直接從社會融資。使相當數(shù)量的社會資金失去控制，不利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展，影響了銀行的籌集資金能力，對金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控帶來不利。

2、干擾了國家的利率政策。

正規(guī)金融機構(gòu)借貸利率由國家確定，民間借貸利率受市場供求關(guān)系影響，由借貸雙方自發(fā)確定。兩種定價方法存在矛盾，影響到國家利率政策的貫徹實施。

3、給社會安定帶來不利影響。

民間借貸引發(fā)的糾紛矛盾時有發(fā)生，有的發(fā)生口角導致斗毆，有的放貸陷入高息陷阱而血本無歸。 根源是民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性。違約事件時常發(fā)生，不利于社會的和諧穩(wěn)定。

四、民間借貸活躍的原因

民間借貸市場如此活躍的原因主要有以下幾種：

（一）因為生產(chǎn)缺少資金不得已而進行借貸。

在市場經(jīng)濟條件下，民間借貸已經(jīng)不再純粹是非生產(chǎn)性的，很多借貸者是為了解決企業(yè)資金困難。當生產(chǎn)陷入困境急需資金而一時又無法獲得銀行貸款時，不得已借用高息借貸以解燃眉之急。

（二）有的人看別人買股票、買彩票中獎發(fā)財，而自己又沒有資金投入，為了實現(xiàn)發(fā)財夢而借用高額利息資金貸購買股票、彩票。

（三）拆東墻補西墻，償還舊債。

一部分債務(wù)人由于沒有償債能力，只有通過借新債還舊債的方法，借取高息借貸用于還舊債。

（四）因治療疾病不得不進行借貸。

由于醫(yī)療費的突飛猛漲，貧困者一旦患上重病或意外受傷，為了救命，不得已借用高息借貸。

（五）即便是婚喪嫁娶，因攀比心理但缺乏實際經(jīng)濟能力而借貸。

受傳統(tǒng)觀念的影響，在婚喪禮儀方面，貧困家庭也想體體面面，現(xiàn)在婚喪禮儀的花費又很高，但為了面子好看，只有借用高息借貸。

（六）城鄉(xiāng)貧困家庭為了子女上學和前途，不惜借高息借貸為子女交納學費。

（七）因天災(zāi)人禍使生活陷入困境，為了生存而借貸。

（八）有的人通過高息借貸從事賭博、償還賭債、購買等非法活動。

五、民間借貸存在的問題

民間借貸活動，由于無章可循，沒有固定的格式，大家各司各法，參差不齊，難免存在這樣或那樣的問題。從平時民間借貸案件的審理情況來看，民間借貸存在的問題主要是：

(一)沒有手續(xù)

1、不續(xù)。

相當部份民間借貸是在親朋好友間發(fā)生的，有些出借人阻于面子，把錢借出時，不叫借款方書寫"借條"，一旦出現(xiàn)糾紛，借款人不承認，又無法舉證，只好啞巴吃黃蓮，有苦訴不出，承擔舉證不能的責任。

2、還款不要回手續(xù)。

有的民間借貸借款時立有"借條"，借款方還了錢，出借人所持的借款手續(xù)卻不見了，或者雖然手續(xù)還見，但由于借款方疏忽忘記要手續(xù)回，同時也不叫出借方寫收條，又沒有其他人見證已還款，一旦出借人對該還款不予承認，借款方口講無憑。

(二)制作手續(xù)的工具不符合要求

書寫"借條"所用的筆、墨、紙不規(guī)范。有的民間借貸"借條"用圓珠筆書寫，不利于保存；或者雖然用鋼筆書寫，但所用的墨水不符合要求，以至隨著歲月的推移比較容易褪色；或者所用的紙張比較容易褪色，造成"借條"上所寫的字變黃、變淡甚至消失；或者所用的紙張比較硬，不容易折疊，以至長時間的折疊，很容易造成"借條"沿著折疊的線條斷開成若干小塊。

(三)手續(xù)內(nèi)容書寫有問題

1、所寫的手續(xù)不是"借條"。

有的出借方懂得要寫借款手續(xù)才保險，但不知如何寫；或者是知道如何寫，但由于疏忽大意，以至書寫時不規(guī)范，把"借條"寫成"收條"或"欠條"，把"借條"的內(nèi)容寫成"收條"、"欠條"的內(nèi)容，而"借條"與"收條"、"欠條"是有區(qū)別的，僅有"收條"、"欠條"還需要有其他證據(jù)才能證明是民間借貸，不及直接寫"借條"有證明力。

2、手續(xù)對借貸幣種不明確。

民間借貸盡管續(xù)，但對出借的幣種沒有明確，是人民幣還是美元、英磅或者是其他，不得而知。出現(xiàn)爭議，難以界定。

3、手續(xù)沒有落款日期。

有的民間借貸寫有"今借到……"，但疏忽了落款日期，以至該款的"今"是何時，該筆借款是何時借的，不得而知，日后有扯皮，難以確定。

4、借款方?jīng)]有簽名。

有的民間借貸大家疏忽大意，寫了"借條"，但忘記寫借款方的姓名，借款方不承認，無法認定。

5、借款方的名字不是其本人所簽。

盡管借款有手續(xù)，但有時借款方以去找筆為由，背著出借人去叫別人"借條"、簽名，雖然借款方的名字簽對了，但不是借款方親筆所簽，借款方賴賬，沒有法律效力。

6、借款方簽了假名。

借款方的簽名是假名，與其身份證的真實姓名不一致，或者用了別名、奶名、綽號等，發(fā)生糾紛，無法認定。

7、大小寫不一致。

民間借貸手續(xù)的大小寫不一致，有的大寫金額多，有的小寫金額多，大小寫不吻合，無法如實反映出借貸雙方本來面目。

8、約定的還款日期不明確。

由于漢語言文字功底不扎實，有的民間借貸在還款日期的約定方面規(guī)定得不明確，如約定在一年"后"還清，"后"到什么程度呢？表達不清楚，發(fā)生糾紛，互相扯皮。

9、部份還款沒有記清楚。

有的民間借貸借款方部份還款，但阻于情面，或一時忙不過來，不另立"借條"，雙方也不對還款部份記清楚，以為心記就得了，但若干日月后，雙方淡忘了，引起是非。

10、借條不緊湊。

有的民間借貸立有"借條"，但"借條"不緊湊，"借條"上字與字之間間隙大，交到出借方手上，出借方大有文章可做，特別是在大寫金額前，不緊挨前面的字，讓別人能其他字；小寫金額前不緊挨人民幣符號"￥"，讓別人能其他阿拉伯數(shù)字；"借條"的結(jié)尾不收筆，讓他人有可乘之機。

11、先還利息還是先還本金手續(xù)不明。

有的民間借貸雙方講定是先還本金再還利息，但在手續(xù)上沒有把這一內(nèi)容寫上去，一旦到法院，按先還本金再還利息的方法支付，吃虧的是借款方。

(四)借條保管問題

不注意對"借條"的保管。有的出借人在收到借款方書寫的"借條"后不及時注意保存，長年累月隨身攜帶，也很容易遺失或者造成借條沿著折疊的線條斷開；有的放在衣服里，換衣服時忘記取出，到了洗衣服時長時間放在水里浸泡，把"借條"浸溶浸爛，或把字跡浸淡；有的雖然放在家里，但并不鎖好，容易被老鼠咬爛，或被小孩玩弄丟失，以及其他原因造成"借條"遺失，借款方不承認，又沒有其他證據(jù)可以證明民間借貸的存在，難以勝訴。

(五)對債務(wù)償還問題

1、父債子還思想。

有的出借人錯誤地認為，盡管借款方?jīng)]有錢，但其兒子很有錢，有父債子還的思想。而這與法律上的規(guī)定是不一致的，法律規(guī)定，繼承人只在繼承被繼承人財產(chǎn)的部份對被繼承人的債務(wù)承擔償還義務(wù)。

2、家庭還債的思想。

有的出借人錯誤地認為，無論是夫借還是妻借，只要借款方夫妻家庭很有錢，就不用擔心，有家庭還債的思想。而法律上的規(guī)定是無論是夫借還是妻借，只有在借款用于家庭生產(chǎn)、生活或作為家庭共同開支且夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)無約定歸各自所有的，或雖然有約定，但債權(quán)人不知道該約定的，夫或妻一方對外所負的債務(wù)，才以家庭共有財產(chǎn)予以償還。

(六)利息問題

1、利率過高。

法律規(guī)定，民間借貸利率可以適當高于銀行貸款利率，但最高不能高于銀行貸款利率的四倍，對超過銀行同期貸款利率四倍的部份法律不予保護。很多當事人發(fā)放借貸貪圖高息，利率過高違反法律規(guī)定也不知道。

2、計算復(fù)息超過規(guī)定。

有的民間借貸出借人在計算利息時收取復(fù)息超過銀行同期貸款利率的四倍，違反法律關(guān)于民間借貸利率不得超過銀行同期貸款利率四倍的規(guī)定。

3、預(yù)扣利息。

出借人在出借款項時，提前先扣一 定期間的利息，致使借款方實際借到手的本金少于雙方約定的借款本金，而到還款時卻要按雙方約定的借款本金予以償還，違反法律對預(yù)扣利息的禁止性規(guī)定。

4、對利息利率認識不清。

有的借貸雙方對借款的利息利率認識不清，如本來要寫月利率1分，但寫到月利息1分。利息等于利率乘以本金，利息與利率是兩個截然不同的概念，有的借貸雙方并不知曉，有的借款方明知區(qū)別很大，卻利用出借人的無知，也為了自己的利益，故意將利率寫成利息。一旦對簿公堂，白紙黑字，借款方又不承認，無法弄清。

(七)訴訟時效問題

沒有正確理解訴訟時效期間。訴訟時效期間是當事人請求人民法院保護自己合法權(quán)益的時間，它是當事人勝訴的前提和基礎(chǔ)。民間借貸的訴訟時效期間是二年，自當事人知道或者應(yīng)當知道自己合法權(quán)益被侵害之日起計算。很多當事人不知道有訴訟時效期間的規(guī)定，以為借款人欠我的錢，實體權(quán)利任何時候都存在，我什么時候都行，哪有時間的限制。以至有的出借方不知道在二年訴訟時效的規(guī)定，不知道在兩年期間內(nèi)去行使自己的訴訟權(quán)利，不知道在借款方履行期限屆滿前叫借款人另寫還款日期，或者不知道叫借款人簽續(xù)證明自己已經(jīng)主張權(quán)利，訴訟時效已經(jīng)中斷。以至過了訴訟時效期間才，得不到法律的保護。擔保物權(quán)所擔保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后，擔保權(quán)人在訴訟時效結(jié)束后的2年內(nèi)未行使擔保物權(quán)的，不受法律保護，使擔保失去意義。

(八)民間借貸效力問題

1、借款用于非法用途。

有的當事人知道用于非法用途的借款法律不予保護，在明知借款是用于非法活動時，阻于情面，同時也相信借款人有能力償還，仍把錢借出；或者不知道法律對用于非法活動的借貸不予保護，在知道借款是用于非法活動時，仍把錢借出。因為用于非法活動的借貸法律不保護，到頭來吃虧的是出借方。

2、乘人之危。

有的出借人把錢借給借款方，是乘借款方危難之制，違背借款方的真實意思，獅子大開口，要高息，這樣的民間借貸協(xié)議是無效的。

3、出借人不知道公民與非金融企業(yè)之間的如下借貸無效，從而不能達出借的目的：

(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；

(2)企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；

(3)企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；

(4)其他違反法律、行政法規(guī)的行為

(九)擔保問題

1、不辦理擔保。

有的出借方在把錢借出時不考慮借款方的履約能力，對于那些沒有償還能力的沒有要求借款方提供擔保，缺乏相應(yīng)的保障機制。一旦借款方還不起錢，出借方只能眼巴巴望著自己的權(quán)益得不到保護。

2、對抵押物沒有進行抵押登記。

有的出借方知道要借款方提供抵押擔保，但對出借方提供的抵押物審查不實，有的抵押人對抵押物根本沒有處分權(quán)仍然提供抵押，而出借方也沒有要求進行登記，擔而不保。

3、抵押行為無效。

抵押人用法律禁止抵押的財產(chǎn)進行抵押，損害出借人的利益。

4、債務(wù)轉(zhuǎn)讓沒有取得保證人的書面同意。

在保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，僅取得保證人的口頭同意，沒有取得保證人的書面同意。保證人對未經(jīng)其書面同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔保證責任。

5、出借人未在約定或規(guī)定的保證期間內(nèi)行使權(quán)利。

一般保證合同的債權(quán)人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個月內(nèi)，對債務(wù)人提訟或者申請仲裁的，致使保證人的保證責任予以免除；連帶責任保證合同的債權(quán)人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個月內(nèi)，要求保證人承擔保證責任，致使保證人的保證責任予以免除。

6、對聯(lián)系人、介紹人的責任認識不清。

出借人對在民間借貸活動中僅起聯(lián)系人、介紹人作用的，對其責任認識不清，誤認為應(yīng)承擔保證責任，而法律規(guī)定聯(lián)系人、介紹人是不負保證責任的。

(十)危害性問題

1、擾亂金融秩序。

國家金融機構(gòu)靠吸收存款，發(fā)放貸款，利用貸款和存款的利率差來生存。允許民間借貸的大量存在，擾亂了金融部門的正常秩序，使得金融部門的業(yè)務(wù)處于不穩(wěn)定狀態(tài)。

2、國家稅收漏失。

如果出借人的錢存到銀行所得的利息是要交20%利息稅的，但由于民間借貸的存在，使得這部份利息稅得以消遙法外，國家稅收漏失嚴重。

3、訴諸暴力解決。

有的民間借貸，出借人由于各方面欠缺，無法通過法律手段得到正當解決，只能訴諸暴力，靠暴力手段，武力解決，引發(fā)治安案件，有的甚至發(fā)展為刑事案件。

(十一)出借人的違約問題

對出借人的違約認識不夠。民間借貸的協(xié)議簽訂后，出借人由于種種原因，沒有把錢借出，或者沒有在規(guī)定的時間內(nèi)把錢借出，構(gòu)成違約。但雙方對此認識不夠，認為合同沒有生效，對雙方?jīng)]有任何約束，從而滋長了出借人對履行合同的隨意性，使合同處于不穩(wěn)定狀態(tài)。

六、民間借貸存在問題的對策

現(xiàn)階段，要杜絕民間借貸的存在的不可能的，那么，針對民間借貸存在的如上問題，該怎樣辦呢？本人認為既要把"錢"借出，又要不吃虧、不上當，除了國家在民間借貸的方面加大立法力度外，關(guān)健是出借人還要看得"準"、"穩(wěn)"，要從民間借貸手續(xù)、擔保手續(xù)等方面多下功夫，要把民間借貸的風險降低到最低限度，甚至接近到無風險的狀態(tài)。為此，特提出如下對策：

(一)盡快出善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)。

盡管民間借貸由來己久，但國家在這方面的立法還欠缺，差不多是一片空白，現(xiàn)在有《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《最高人民法院印發(fā)的通知》等若干法律法規(guī)，這些法律法規(guī)涉及面較窄，還不夠具體，還必須要制訂相關(guān)法律法規(guī)對當前民間借貸予以規(guī)范，通過法律法規(guī)引導、限制民間借貸的發(fā)展，使民間借貸走上良性發(fā)展的軌道，減少負面效應(yīng)。如可以規(guī)定民間借貸要交納利息稅，借貸本金最高額一次性不超過100萬元等。

(二)多舉辦一些民間借貸的培訓班。

相關(guān)部門要在社會上多舉辦一些民間借貸的培訓班，從而全面提高全體公民的民間借貸法律意識，懂得民間借貸的基本法律常識，懂得如何保護自己，如何應(yīng)對各種可能出現(xiàn)的錯綜復(fù)雜的借貸糾紛。

(三)用各種媒體廣為宣傳。

通過電視、電影、廣播、報紙、雜志及墻報等各種媒體對民間借貸的知識廣為宣傳，做到家喻戶曉。

(四)發(fā)揮庭審作用。

民 間借貸案件的庭審活動是一門比較生動的法制教育課，我們要充分發(fā)揮法院的庭審活動，對民間借貸案件按照法律的規(guī)定進行開庭公告，讓公民對這類庭審公開案件的開庭情況有更多的了解，自覺參加到法院的庭審活動中來，列席旁聽，接受法制教育，發(fā)揮以案說法的作用，讓更多的公民從庭審活動中學習更多的法律知識，了解更多的民間借貸知識，做守法公民，抵制各種違法行為。

(五)相關(guān)部門上街宣傳。

司法、法院等部門上街發(fā)放民間借貸宣傳資料，開展法律咨詢，解答百姓的疑難問題，使大家對民間借貸的基本知識有所了解。

通過以上方式方法，使大家自覺在民間借貸活動中做到：

1、交錢要有手續(xù)

(1)借款時要續(xù)。

無論在多么親的人中間發(fā)生借貸，都要續(xù)，除非你有借款方不還錢也無所謂的打算，否則一定要寫好手續(xù)。不要給借款方留有空子可鉆，要從最壞處著想，先當小人后當君子，不要埋下隱患。

(2)還款要手續(xù)回

當你還了錢，無論如何都要出借人歸還"借條"，絕不能大意，要有"借條"就是"錢"的思想。如果出借人講"借條"不見了，則不管怎樣都要叫出借人寫"收條"，以此作為還款的依據(jù)。

2、制作手續(xù)的工具要有利于該手續(xù)的保存。

書寫"借條"所用的筆、墨、紙要規(guī)范。民間借貸的"借條"要用吸碳素墨水的鋼筆書寫，碳素墨水所寫的字不易消失，鋼筆書寫的字跡便于保存，且最好用不易褪色又比較柔軟易于折疊的紙張，以利于手續(xù)的保存，絕不能用圓珠筆書寫，因圓珠筆書寫的內(nèi)容不能長期保存。

3、手續(xù)內(nèi)容書寫要規(guī)范

(1)所寫的手續(xù)要寫成"借條"。

所寫的手續(xù)是"借條"，不能寫成"收條"或"欠條"，"借條"與"收條"、"欠條"的內(nèi)容是有區(qū)別的，僅有"收條"、"欠條"還未能證明該債權(quán)債務(wù)的性質(zhì)，只有"借條"才反映借貸關(guān)系的存在。

(2)要寫好手續(xù)。

要寫好民間借貸的"借條"，要寫清楚是什么時候借到款項，借到誰的款項，是什么幣種，共多少，定于什么時候還，利率如何計算，利息如何支付，大小寫要相互吻合。字與字之間要緊湊，不要留有間隙。落款要寫日期，借款方的簽名要真實，最好與其身份證相符。"借條"由借款方當面書寫，以防止背面叫人搞小動作。"借條"上字與字之間不要留有可手插入字的間隙，尤其是在大寫金額前，更要緊挨前面的字，不要讓別人能其他字；小寫金額前要緊挨人民幣符號"￥"，不讓別人能其他阿拉伯數(shù)字；"借條"的結(jié)尾要收筆，不讓他人有可乘之機。

(3)寫好是先還本金還是先還利息。

對先還本金再還利息的，一定要在手續(xù)上通過文字反映出來，否則視作按通常習慣，先還利息再還本金。

4、注意對"借條"的保管。

寫好的"借條"要及時放好上鎖，放到老鼠咬不到，小孩拿不到，又不容易潮濕的地方，避免對"借條"保存的隨意性而造成"借條"遺失。

5、正確理解非借款方對債務(wù)償還問題。

(1)對父母的債務(wù)僅在繼承遺產(chǎn)范圍內(nèi)予以償還。對父母的債務(wù)子女并無義務(wù)幫其歸還，子女只有在繼承父母的遺產(chǎn)部份對父母的債務(wù)承擔償還義務(wù)。

(2)正確認識家庭還債。只有在借款用于家庭生產(chǎn)、生活或作為家庭共同開支且沒有書面約定夫妻婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有，或者即使有書面約定，但出借人并不知情的，夫或妻一方對外所負的債務(wù)，才由家庭共同財產(chǎn)予以償還。

6、利息問題

(1)利率符合規(guī)定。利率不得高于銀行同期貸款利率的四倍。

(2)不得計算復(fù)息超過規(guī)定。認識到國家法律對有關(guān)復(fù)息的規(guī)定，在民間借貸活動中不得把利息放入本金收取超過銀行同期款利率四倍的利息。

(3)不預(yù)扣利息。出借人不提前扣今后一定期間的利息，確保借款方實際借到手的本金等于雙方約定的借款本金。

(4)正確認識利息利率。利息就是利息，利率就是利率，利息等于利率乘以本金，不能把兩者相混淆，張冠李戴。

7、訴訟時效問題

正確理解訴訟時效期間。在還款期限屆滿后兩年內(nèi)要催借款方還款，讓借款方簽字承認你得追過，從而適用訴訟時效中斷，時效從新計算的知識，但無論如何中斷也僅在二十年內(nèi)中斷，不得超過二十年，如果超過二十年的不受法律保護；或者借款方不還款的，叫其另立手續(xù)，另行約定還款時間，另確立新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。如果借款方既不肯簽字承認你得追過，也不肯另立手續(xù)，那么，最好的辦法就是，即使借款方當時并無財產(chǎn)，但要把這一民間借貸關(guān)系從法律上尋求保護，唯一的辦法也只能是這樣。

擔保物權(quán)所擔保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后，擔保權(quán)人要在訴訟時效結(jié)束后的2年內(nèi)行使擔保物權(quán)的，才不至于使擔保物權(quán)訴訟時效喪失。

8、民間借貸要合法有效

(1)弄清楚借款用途。要弄清楚借款的用途，不要確得難意，不好意思問，只有用于合法用途的借款才受法律保護。

(2)借貸雙方意思表示真實。民間借貸要反映借貸雙方當時真實的意思表示，且這些意思表示是雙方完全出于自愿，這樣的民間借貸才合法有效。

(3)非金融企業(yè)以借貸名義向職工非法集資、向社會非法集資、向社會公眾發(fā)放貸款以及其他違反法律、行政法規(guī)的行為都是無效的民事法律行為，這樣的借貸是無效的。

9、完善擔保

(1)辦理擔保。出借方在把錢借出時要考慮借款方的履約能力，可以要求借款方提供保證、抵押、質(zhì)押等擔保，對抵押等還要進行財產(chǎn)評估、抵押登記，避免用法律禁止抵押的財產(chǎn)進行抵押，損害出借人的利益。

(2)債務(wù)轉(zhuǎn)讓要取得保證人的書面同意。在保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，一定要取得保證人的書面同意，只有這樣才確保保證合同的繼續(xù)合法有效。

(3)出借人要在約定或規(guī)定的保證期間內(nèi)行使權(quán)利。一般保證合同的債權(quán)人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個月內(nèi)，對債務(wù)人提訟或者申請仲裁的，保證人才繼續(xù)承擔保證責任；連帶責任保證合同的債權(quán)人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個月內(nèi)，要求保證人承擔保證責任，保證人才繼續(xù)承擔保證責任。

(4)對聯(lián)系人、介紹人的責任認識要清楚。對在民間借貸活動中僅起聯(lián)系人、介紹人作用的，不承擔保證責任。

10、增強出借人的守約意識

使出借人認識到出借人不守約，沒有在規(guī)定的時間內(nèi)把錢借出，也是一種違約，也會對借款方造成損失。從而增強出借人的守約意識，按時把款借出。

民間借貸活動是公民的一項基本活動，公民只有正確認識民間借貸活動存在的主要問題，從最壞處著想，在發(fā)生民間借貸活動時，多點心眼，注意尋找對策，進行自我合法權(quán)益的保護，民間借貸履約率必定會提高，違約的也有救濟途徑，做到穩(wěn)操勝券，有有恃無恐，只有這樣才能正確發(fā)揮民間借貸為經(jīng)濟為社會服務(wù)的作用，使民間借貸走上良性循環(huán)的軌道。

第2篇

Abstract： With the rapid development of Internet technology， a new type of loan， P2P network loan was born， and has been in vigorous development in vocational colleges. So a series of bad phenomena began to appear in vocational colleges. This paper analyzes the current situation and causes of P2P network loan in higher vocational colleges， and explores the coping strategies of ideological and political education in higher vocational colleges.

關(guān)鍵詞：高職院校；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；思想政治教育

Key words： vocational colleges；P2P network loan；ideological and political education

中圖分類號：G718.5 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）21-0236-03

0 引言

隨著網(wǎng)絡(luò)的飛躍發(fā)展，借貸不再局限于人與人之間的借貸或者人與銀行之間的借貸形式，網(wǎng)絡(luò)上興起了一種新型的借貸形式――P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，它的放貸目標客戶不但針對工薪階層，而且也瞄準了高職院校大學生。雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸迎合了部分物質(zhì)追求大的高職院校大學生，但是近年來由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸而產(chǎn)生的不良現(xiàn)象在高職院校中日益增多。可以說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)對高職院校大學生思想政治教育工作又帶來了一個新挑戰(zhàn)。

1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述及現(xiàn)狀

1.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指網(wǎng)絡(luò)借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)的一種借貸方式。可以看出，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的所有辦理程序都在網(wǎng)絡(luò)中進行和實現(xiàn)，它是一種通過網(wǎng)絡(luò)與民間借貸相結(jié)合的新型借貸方式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中進行，這個平臺有兩種產(chǎn)品，其中一種就是貸款。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的P2P指“Peer-to-peer lending and online Invest”的概括，其中“Peer-to-peer lending”是指點對點的借貸或個人對個人借貸的意思[1]。P2P借貸是一個第三方借貸平臺，通過這個平臺，借貸雙方可以互相聯(lián)系，達成借貸關(guān)系。2007年在我國成立首家P2P網(wǎng)絡(luò)平臺，自此我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速發(fā)展，形成了一種創(chuàng)新的金融模式。當前熱門的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有“團貸網(wǎng)”、“人人貸”、“宜人貸”等等。

1.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營模式大致如下：借貸方首先通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)放一些放款信息；然后借款人對這些放款信息有意向，就可以該P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行一系列的身份驗證；其后網(wǎng)絡(luò)借貸將核實借款人資料，確定借款人資質(zhì)后，借貸方會在網(wǎng)絡(luò)平臺上簽訂貸款合同；最后，借貸方將在網(wǎng)絡(luò)上進行放款，借款人也在網(wǎng)絡(luò)上償還利息和本金。從P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺經(jīng)營模式來看，借貸方和借款人都被P2P網(wǎng)絡(luò)借款平系著，整個借貸過程雙方都是通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平成。可以說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與普通民間借貸和銀行借貸對比更為便捷。但是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在整個借貸過程中只充當中介的角色，他們的盈利是源自借貸方的傭金。同時，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上的貸款利率相對于普通民間借款和銀行借款的利率要高。

1.3 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在高職院校的現(xiàn)狀

在當今的高職院校校園里，校園各個角落都看到關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳，它們主要利用傳單張貼、網(wǎng)絡(luò)推廣等宣傳方式。高職院校的大學生，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不再陌生，原因在于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的門檻低、借貸手續(xù)簡單和成功率高，對于部分物質(zhì)追求高的高職院校大學生而言，確實是機遇。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一方面洞悉到當今市場經(jīng)濟的態(tài)勢，大學生是一個龐大的超前消費群體；另一方面他們了解到大學生喜歡用未來錢的習慣。于是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺逐漸向高校進行市場推廣，讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺深入到了大學校園中。近年來，有部分的高校院校大學生開始通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行貸款購物、貸款戀愛、貸款創(chuàng)業(yè)等等。高職院校的大學生只需要學生證、身份證和證件照片上傳到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，就能輕松貸款。但是，事物都具有兩面性，高職院校大學生享受了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸款服務(wù)的同時，也要承擔高昂的利息。因此，近年來，高職院校因為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)的“壞賬”現(xiàn)象時常出現(xiàn)，從而引發(fā)“裸貸”、暴力逼債的惡果。

2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在高職院校興起的原因

2.1 高職院校大學生價值觀錯位

在各式各樣的物質(zhì)追求的社會里，價值觀尚未成熟的高職院校大學生，很容易被“拜金主義”和“享樂主義”這些“糖衣炮彈”所迷惑。首先部分高職院校大學生在這樣的環(huán)境影響下，難免價值觀錯位，養(yǎng)成盲目消費或不切實際的超前消費等不正常的消費觀念。由于這些觀念的形成，高職院校的大學生可能走上網(wǎng)貸之路。其次，某些高職院校大學生喜歡盲目攀比，追求名牌，礙于面子問題，他們認為網(wǎng)貸不但可以解決眼眉之急，而且又能挽回所^的“尊嚴”，于是他們選擇了手續(xù)簡單快捷，不需要老師家長同意的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。再次，許多高職院校大學生看到身邊同學通過P2P網(wǎng)貸獲得了額外的金錢，形成了從眾心理，認為網(wǎng)貸是一件平常事，但是他們沒有意識到P2P網(wǎng)貸的風險，更沒有考慮自身的償還能力，最終陷進了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱里[2]。最后，透過現(xiàn)象看本質(zhì)的經(jīng)驗尚淺的高職院校大學生，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險防范意識薄弱，對P2P網(wǎng)貸的利率和傭金的了解并不多，容易被P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的校園宣傳字眼如“易借易還”、“付息免手續(xù)費”等字眼所騙，同時部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在高校設(shè)立“校園”，這些“校園”連哄帶騙向大學生推廣P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，讓一些意志不堅定的大學生走上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸之路。

2.2 高職院校大學生缺乏家庭理財教育

現(xiàn)在的“95”后高職院校大學生多為獨生子女，父母的掌上明珠，他們每個月都有可觀的生活費。但是，面對時下高消費的社會，他們不以自身實際出發(fā)，向各種名牌和排場看齊。錢用完了就伸手向父母要，部分父母卻一味迎合，這就讓他們養(yǎng)成過度消費的惡習。可以看出，現(xiàn)在高職院校的大學生缺乏家庭理財教育。雖然他們還沒有收入來源，但是養(yǎng)成理財能力習慣，在生活中有理財意識是相當必要的。作為家長，應(yīng)該從小培養(yǎng)孩子理財能力，而不是全力滿足子女虛榮要求。一旦他們的要求沒有得到滿足，就會想方設(shè)法通過不同途徑借貸，最后有可能走上網(wǎng)絡(luò)借貸之路。

2.3 高職院校思想政治教育不到位

在高職院校的思政課上，老師對大學生關(guān)于法律知識的灌溉較少，忽略培養(yǎng)大學生法律意識和維權(quán)的意識，缺乏網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作[3]。經(jīng)研究，一旦大學生遇到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題時，就無從下手。同樣，思政課缺少必要的金融知識講授，部分通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的高職院校大學生經(jīng)常被P2P網(wǎng)貸平臺的法律條文“鉆空子”。高職院校的思政課多以課堂授課形式對學生進行思想政治教育，對于“95”后的大學生而言，他們對這種傳統(tǒng)的思想政治教育傳授方式并不敏感，因此經(jīng)常出現(xiàn)在思政課上“開小差”，甚至逃課等現(xiàn)象。對于世界觀、人生觀和價值觀尚不成熟的大學生而言，因為得不到正確的思想政治教育的指引，所以在豐富的物質(zhì)引誘下，極容易盲目攀比或沖動消費。

2.4 司法部門對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)督不完善

雖然近年來，我國最高人民法院陸續(xù)頒布了不少規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律，如《關(guān)于審理民間借貸事件適用法律若干問題的規(guī)定》，但是這些法律法規(guī)僅僅停留在紙面上，卻沒有真正運用在社會實踐上。對于這種“雷聲大，雨點小”的做法，不但沒有對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行規(guī)范和監(jiān)督，而且很大程度地激發(fā)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的擴張，導致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺魚龍混雜，良莠不齊。

3 思想政治教育對高職院校大學生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的應(yīng)對策略

要解決高職院校大學生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象，首先要從大學生的思想政治教育入手。只有加強高職院校大學生的思想政治教育，才能有效解決高職院校P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問題。要加強高職院校大學生思想政治教育，我們要從思想政治教育入手，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸下，用創(chuàng)新的思想政治教育方法作為應(yīng)對策略。

3.1 轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)教學方法，轉(zhuǎn)向以“學生為導向”的教學方法

在思想政治教育課上，要加強理論的創(chuàng)新意識，把新理論和新媒體融入到課堂中。在科學發(fā)展觀上的指導下，結(jié)合理想信念教育目標，全面培養(yǎng)大學生素質(zhì)教育，并樹立正確的人生觀和價值觀[4]。首先，在高職院校思政課上，要有針對性地加強大學生的法律意識和維權(quán)能力的培養(yǎng)，為大學生講述P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險性，并且為學生們普及金融知識和銀行征信方面的法律常識。其次，在高職院校思政課上，要以“學生為中心”，不能一味讓老師“滿堂灌”，同時在課堂上開展學生討論與交流的形式，加強老師與學生的交流。最后，在思政課堂中，運用多媒體技術(shù)，引入高校P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的案例，激發(fā)課堂氛圍，讓學生發(fā)揮主觀能動性討論案例，并且把討論結(jié)果進行課堂匯報，老師在學生匯報后進行點評，指引學生要樹立正確的消費觀，切忌過度消費。

3.2 善用網(wǎng)絡(luò)平臺進行思想政治教育

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸整個過程是利用網(wǎng)絡(luò)進行，通過網(wǎng)絡(luò)對高職院校大學生進行思想政治教育是當罩急。在當今科技發(fā)展迅速的時代，思想政治教育工作需要以網(wǎng)絡(luò)平臺為切入點，把思想政治教育融入其中，這樣也能實事求是，符合當前形勢。一方面，高職院校思想政治工作者可以在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)預(yù)防大學生網(wǎng)貸或樹立正確消費觀的課程。這些課程不僅有老師的講解，而且也有案例分析、視頻播放和課堂練習等環(huán)節(jié)，讓學生不但能獲得知識，而且也提高了學生的學習積極性和創(chuàng)造性。另一方面，高職院校思想政治工作者可以通過微信、QQ和微博等方式，監(jiān)督和警惕學生切勿輕易陷入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中。

3.3 加強高職院校大學生心理健康教育

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，讓部分高職院校大學生心理上產(chǎn)生動搖，因為網(wǎng)絡(luò)借貸的問題，令他們產(chǎn)生急躁、焦慮、壓抑等消極情緒，所以在這個時候，高職院校思想政治教育工作者應(yīng)該及時對這部分學生進行心理干預(yù)工作。因此，在平時的工作者中，高職院校思想政治教育工作者和班級心理委員建立密切關(guān)系，做好各種心理預(yù)警工作發(fā)現(xiàn)因為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸而出現(xiàn)異常行為的大學生，及時進行心理危機干預(yù)和教育，及時發(fā)現(xiàn)問題，盡快處理問題。同時，高職院校思想政治教育工作者，在思政課或心理課上，要為大學生普及心理健康知識，例如設(shè)立心理咨詢專線、開通心理健康網(wǎng)站或心理知識講座，通過多種途徑預(yù)防和解決因為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸而產(chǎn)生心理異常的同學。

3.4 開展多元化校園活動，豐富高職院校大學生校園生活

在高職院校通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的部分大學生，他們借貸的資金并不是利用在積極方面，而是利用于超前消費上。針對這方面問題，有以下的解決途徑：其一，在校園內(nèi)開展培養(yǎng)正確消費觀活動，活動形式以是講座、征文、有獎問答比賽和繪畫比賽等，透過這些活動，加強高職院校大學生教育，引導他們繼承勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)，培養(yǎng)正確的世界觀、人生觀、價值觀；其二，高職院校的思想政治教育工作者通過課堂教育、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸案例分析和學生交流活動等方式，引導學生正確的消費觀；其三，從低年級學生入手，在新生教育會議上，做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳和教育工作，為新生分析，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雖然是一把雙刃劍，但是對于大學生而言，弊大于利，同時要引導新生合理消費和理性消費，養(yǎng)成正確的消費觀；其四，發(fā)揮學生黨員和干部的作用，讓學生黨員、干部在學生群體中發(fā)揮正能力作用。通過同輩之間的交流，引導其它大學生要理性消費，不要輕易進行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。

4 結(jié)束語

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在高職院校應(yīng)時而出，掀起了一系列不良現(xiàn)象出現(xiàn)。高職院校必須從思想政治教育出發(fā)，引導大學生樹立正確的消費觀。

參考文獻：

[1]張正平，胡夏露.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸：國際發(fā)展與中國實踐[J].北京工商大學學報（社會科學報），2013（3）.

[2]王建剛.校園女生“裸貸”亂象背后的法律問題探究[J].價值工程，2017（2）.