銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

ZB分行服務(wù)地區(qū)為ZB市，其為地級市，全市轄1個經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、5個區(qū)、3個縣。截至2014年12月末，ZB市農(nóng)行下轄1個市行營業(yè)部、6個區(qū)域行、3個縣域行，共設(shè)有115個營業(yè)機構(gòu)，在職員工1887人，以覆蓋最廣的網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)體系和領(lǐng)先的科技優(yōu)勢，服務(wù)于遍布全市的城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村。農(nóng)業(yè)銀行ZB分行2014年各項存款余額為5383393萬元，其中農(nóng)業(yè)存款1171844萬元;各項貸款余額3721300萬元，其中：農(nóng)業(yè)貸款余額70617萬元，占各項貸款余額的1.9%;農(nóng)戶小額信貸余額55271萬元，占農(nóng)業(yè)貸款余額的78.27%。不良貸款按期限分類余額100680萬元，占各項貸款余額的2.7百分點。2014年末，存貸比例為69.13%。

二、農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀

該行2014年末信貸資產(chǎn)中，除一般法人貸款外，其他均為涉農(nóng)貸款，在涉農(nóng)貸款中，農(nóng)戶小額貸款占有絕對比重，該項業(yè)務(wù)也是該行農(nóng)戶金融的主要業(yè)務(wù)品種。為方便分析，取2011―2014年的農(nóng)戶小額貸款數(shù)據(jù)，見表1。

從以上農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款開展情況分析，該行農(nóng)戶小額貸款具有以下特點。

其一，在信貸總量上，該行自2011―2014年，農(nóng)戶小額貸款總量占全部貸款總量比例不大，從2011年的5.64%下降到2014年的1.49%，占比逐年降低;農(nóng)戶小額貸款在農(nóng)業(yè)貸款各信貸品種中占絕對優(yōu)勢，2014年占比為78.27%。說明該行在“三農(nóng)”信貸領(lǐng)域，農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品已成為該行服務(wù)和支持三農(nóng)的主要產(chǎn)品。

其二，在貸款增速上，該行自2011―2014年，貸款增速較為穩(wěn)定，但是農(nóng)戶小額貸款增速成下降態(tài)勢，說明農(nóng)戶小額貸款不是該行貸款增速的主要力量，顯示在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，結(jié)構(gòu)性矛盾突出，業(yè)務(wù)品種集中度高。

其三，在貸款方式上，由于信用貸款條件比較高，因此該行農(nóng)戶小額貸款中，此種方式貸款數(shù)額相對較少，絕大部分部為擔(dān)保貸款。擔(dān)保方式貸款包括保證擔(dān)保方式和抵質(zhì)押擔(dān)保方式，其中保證擔(dān)保方式又包括法人客戶、專業(yè)擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。

三、農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款與其他農(nóng)戶貸款區(qū)別分析

如表2所示，農(nóng)戶小額貸款在貸款利率、貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、結(jié)辦效率等方面都較其他類型農(nóng)戶貸款具有相對優(yōu)勢，是農(nóng)業(yè)銀行ZB分行支持當(dāng)?shù)厝r(nóng)發(fā)展的主要信貸產(chǎn)品，占農(nóng)業(yè)貸款余額的78.27%（2014年12月數(shù)據(jù)）。但是這些相對優(yōu)勢也給農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款管理帶來了巨大挑戰(zhàn)，準(zhǔn)入低、存量基數(shù)大意味著高違約率、高不良貸款率，所以農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險防控較其他農(nóng)戶貸款相比具有自身的特殊性，本文將從其貸款運作流程的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險甄別和防控。

四、基于農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款運作流程的風(fēng)險防控措施

基于貸款運作流程風(fēng)險點及防控措施。

1、貸款準(zhǔn)入調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險點及措施

風(fēng)險點：一方面是貸前調(diào)查風(fēng)險。由于ZB分行客戶經(jīng)理缺乏，存在雙人簽字（實際只有一人實地調(diào)查）或單人多簽（一人調(diào)查，本人簽字后冒簽他人，形成形式上的雙人調(diào)查）形式的單人調(diào)查現(xiàn)象;有些貸款調(diào)查雖然實行雙人，但未實地調(diào)查，或?qū)嵉卣{(diào)查不盡職，對借款人的人品、經(jīng)營情況、還款意愿及還款能力等真實情況沒有客觀掌握，存在“走馬觀花”調(diào)查。另一方面是評級風(fēng)險。信用等級評定是衡量借款人能否達(dá)到貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的重要條件之一，評級過程中未按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)調(diào)查，存在以個人感覺評分，沒有核實后評分定級，農(nóng)戶評級流于形式，放松了準(zhǔn)入要求。

措施：ZB分行應(yīng)嚴(yán)格貸款調(diào)查責(zé)任，分層級確定相關(guān)責(zé)任，對于3萬元以下由網(wǎng)點進(jìn)行調(diào)查，其主任負(fù)責(zé)調(diào)查責(zé)任;對于貸款需求3萬元（不含）至5萬元（含）的農(nóng)戶，貸前調(diào)查由相關(guān)支行客戶部門與網(wǎng)點聯(lián)合調(diào)查，共擔(dān)調(diào)查責(zé)任;堅決落實“雙人、實地、面對面”制度，對于暫時客戶經(jīng)理缺乏網(wǎng)點，相關(guān)支行可以成立“流動小額貸款調(diào)查客戶經(jīng)理小組”，解決客戶經(jīng)理不足問題。

2、貸款審查、審批風(fēng)險點及措施

風(fēng)險點：因為農(nóng)戶小額貸款筆數(shù)多，業(yè)務(wù)量大，加之完成計劃的壓力，該行審查崗位相關(guān)人員存在對農(nóng)戶小額貸款的資料完整性、前后資料反映情況的邏輯性以及相關(guān)當(dāng)事人簽字的合理性審查不細(xì)，少數(shù)貸款要素不齊卻通過了審查、審批，存在審查審批把關(guān)不嚴(yán)、質(zhì)量不高等問題，因而形成操作風(fēng)險。

措施：ZB分行可安排專人審查、審批農(nóng)戶小額貸款，對經(jīng)營機構(gòu)農(nóng)戶小額貸款實行專項考核，各環(huán)節(jié)職責(zé)落實到崗到人，以確保農(nóng)戶小額貸款在審查、審批環(huán)節(jié)堵住風(fēng)險。

3、貸后管理風(fēng)險點及措施

風(fēng)險點：在客戶經(jīng)理不足的情況下，隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶小額貸款管理風(fēng)險更加突出。由于農(nóng)戶的流動性比較大，一些農(nóng)戶貸款后到別去做生意或外出打工，貸后管理難度較大。部分客戶經(jīng)理由于輪崗，少數(shù)輪崗后業(yè)務(wù)出現(xiàn)了“新官不理舊賬”現(xiàn)象，不利于農(nóng)戶小額貸款管理。從近年來農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，影響貸款安全的主要風(fēng)險為貸后管理風(fēng)險。

措施：一是落實首次跟蹤檢查。貸款發(fā)放后15天內(nèi)，由風(fēng)險經(jīng)理（不能由調(diào)查人核實，防止道德風(fēng)險）打電話對借款人相關(guān)情況進(jìn)行核實，包括借款金額、利率、擔(dān)保方式和生產(chǎn)經(jīng)營情況等。二是擴(kuò)大信貸系統(tǒng)提醒功能。對貸款農(nóng)戶開通短信通，通過信貸系統(tǒng)定期對貸款農(nóng)戶提示貸款收息、到期還款等信息，節(jié)省人力資源。三是借助外力管理。借助“公司十農(nóng)戶”模式中的擔(dān)保公司、“專業(yè)合作社十農(nóng)戶”模式中的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會、村委會、服務(wù)點、信息員等中介組織和人員進(jìn)行管理，擴(kuò)大貸后管理范圍。

第2篇

一、結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)范疇的演變

傳統(tǒng)的銀行結(jié)算方式包括現(xiàn)金和“三票一卡”，即匯票、本票、支票和銀行卡。后期，又出現(xiàn)了電子匯兌、網(wǎng)上支付等結(jié)算方式。近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的結(jié)算模式基礎(chǔ)上，大力進(jìn)行產(chǎn)品整合和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有效拓展結(jié)算業(yè)務(wù)內(nèi)容和結(jié)算服務(wù)范圍。

（一）支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)渠道多樣化

隨著技術(shù)進(jìn)步及客戶對結(jié)算業(yè)務(wù)效率要求的提高，企業(yè)網(wǎng)上銀行、銀企互聯(lián)、在線ERP等支付結(jié)算渠道發(fā)展迅速，其發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過網(wǎng)點柜臺結(jié)算，對營業(yè)網(wǎng)點的結(jié)算量分流比例逐年增加。另外，企業(yè)自助服務(wù)進(jìn)程加快，很多銀行都推出對公自助設(shè)備，滿足企業(yè)賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬等結(jié)算需求。

（二）現(xiàn)金管理服務(wù)逐漸普及

現(xiàn)金管理是銀行幫助客戶更高效地使用和管理銀行賬戶資金的一項綜合金融服務(wù)，銀行將收付款管理、賬戶管理、信息和咨詢服務(wù)、投融資等金融產(chǎn)品和服務(wù)按客戶需求打包，從而使客戶的資金流動更合理、財務(wù)監(jiān)控更易實現(xiàn)，提高資金的流動率和使用效率。現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)順應(yīng)了對公客戶加強財務(wù)集約化管理的要求，成為銀行穩(wěn)定和爭取優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的戰(zhàn)略產(chǎn)品。對于我國商業(yè)銀行來說，隨著外資跨國公司不斷在我國落戶、“走出去”的中資企業(yè)逐漸增多以及國內(nèi)大型企業(yè)對現(xiàn)金管理理念的接受和認(rèn)同，都使得現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)越來越受到重視，被視為商業(yè)銀行核心競爭力的集中體現(xiàn)。

（三）第三方支付機構(gòu)參與競爭

隨著電子商務(wù)和行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化趨勢的不斷加強，各類新型支付服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)組織不斷涌現(xiàn)，催生了第三方支付行業(yè)。快捷便利的支付工具改變著人們的生產(chǎn)生活方式，也幫助行業(yè)客戶構(gòu)建全面的線上、線下電子支付渠道和完善的資金清算平臺，提高整個行業(yè)的資金流轉(zhuǎn)效率。越來越多的非銀行金融機構(gòu)已進(jìn)入非現(xiàn)金支付清算服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)和深化了支付結(jié)算市場的快速發(fā)展。

（四）基礎(chǔ)金融資產(chǎn)服務(wù)起步

企業(yè)的發(fā)展壯大伴隨著財務(wù)管理能力的提高及對銀行服務(wù)的精細(xì)化要求：一方面，銀行服務(wù)需要滲透到企業(yè)資金預(yù)算、配置和使用環(huán)節(jié)，實現(xiàn)銀行服務(wù)與企業(yè)現(xiàn)金流量管理、投資管理、風(fēng)險控制、機制建設(shè)以及資源整合相融合，不斷提高企業(yè)的財務(wù)管理能力；另一方面，企業(yè)對于涉及控制資金成本、提高閑置資金收益率、降低資金風(fēng)險性等財務(wù)管理要求不斷提高，迫切需要有流動性和安全性較好的投資渠道，以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。因此，銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)逐步向高效率、個性化、綜合化方向發(fā)展。商業(yè)銀行需以結(jié)算業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，整合銀行內(nèi)部及外部的相關(guān)服務(wù)與產(chǎn)品，為企業(yè)量身定做金融產(chǎn)品組合服務(wù)，滿足客戶全方位的金融需求。

（五）全球結(jié)算服務(wù)發(fā)展

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民幣國際化進(jìn)程的加速，國內(nèi)企業(yè)集團(tuán)公司數(shù)量激增，規(guī)模不斷擴(kuò)大，跨國業(yè)務(wù)比重大幅提高，企業(yè)集團(tuán)集約化的資產(chǎn)服務(wù)訴求日益顯現(xiàn)。與此同時，“走出去”企業(yè)境內(nèi)外運營與金融服務(wù)的相互融合日益緊密，對資金結(jié)算的要求不斷提高，呈現(xiàn)出多元化、綜合化的特點。我國商業(yè)銀行正為此積極發(fā)展境外業(yè)務(wù)能力，緊跟企業(yè)國際化步伐，豐富全球化金融服務(wù)。

二、商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析

（一）以活期存款看結(jié)算業(yè)務(wù)的市場格局

我國金融基礎(chǔ)設(shè)施經(jīng)過多年建設(shè)基本完善，客戶資金在銀行間轉(zhuǎn)賬十分便捷。在投資理財手段日益豐富的當(dāng)下，活期存款余額是反映銀行結(jié)算服務(wù)能力最重要的指標(biāo)之一。對公開數(shù)據(jù)的分析展示，我國主要商業(yè)銀行近年結(jié)算服務(wù)吸收的公司活期存款市場份額格局比較穩(wěn)定，四大行占據(jù)主導(dǎo)地位，增幅逐年下降，股份制銀行波動較大。

（二）銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的客戶規(guī)模穩(wěn)定增長

客戶規(guī)模包括了結(jié)算賬戶數(shù)、客戶數(shù)、現(xiàn)金管理客戶數(shù)。銀行結(jié)算賬戶是客戶除現(xiàn)金外開展貨幣收支業(yè)務(wù)的唯一載體，結(jié)算賬戶的數(shù)量是反映銀行結(jié)算服務(wù)競爭力的一個重要方面；客戶數(shù)既反映了銀行各類業(yè)務(wù)的發(fā)展水平、潛力，也是銀行社會價值的重要體現(xiàn)?，F(xiàn)金管理是商業(yè)銀行穩(wěn)定和爭取大客戶的有效手段，現(xiàn)金管理客戶是高價值客戶中與銀行建立了緊密合作關(guān)系的部分，其規(guī)模是結(jié)算服務(wù)核心競爭力的體現(xiàn)。

公開數(shù)量比較顯示，單位客戶的結(jié)算服務(wù)主要由大型商業(yè)銀行提供，大銀行是保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持企業(yè)發(fā)展的主要力量。同時，各家銀行都非常重視客戶發(fā)展，客戶規(guī)模均保持穩(wěn)定增長，緊密型高價值的現(xiàn)金管理客戶規(guī)模的增長率更為顯著。

（三）銀行國內(nèi)、國際結(jié)算業(yè)務(wù)均衡發(fā)展

客戶在銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的比重，反映出客戶對銀行包括結(jié)算服務(wù)水平、能力和價格等質(zhì)量指標(biāo)的認(rèn)可程度。由于各家銀行人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)量統(tǒng)計口徑存在差異，本文采用人民銀行支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)量進(jìn)行比較。

公開數(shù)據(jù)顯示，工行、中行依然分別在境內(nèi)、跨境結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域保持優(yōu)勢，但這些優(yōu)勢都在相對縮小，各銀行都采取了境內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展并重的方針，跨境人民幣業(yè)務(wù)增長迅速，商業(yè)銀行的境內(nèi)及跨境結(jié)算服務(wù)能力正趨于平衡。

（四）電子化、自助化是銀行結(jié)算渠道建設(shè)重點

渠道是結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的載體。公開數(shù)據(jù)顯示，近三年來，國內(nèi)主要商業(yè)銀行的網(wǎng)點渠道數(shù)量相對穩(wěn)定，銀行自助機具、網(wǎng)上銀行渠道的迅猛發(fā)展，電子和自助服務(wù)是各銀行當(dāng)前乃至未來拓展的主要方向。

三、商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)面臨的主要挑戰(zhàn)和機遇

當(dāng)今中國，政策開放、鼓勵創(chuàng)新、信息化發(fā)達(dá)、全球化程度高、客戶資產(chǎn)管理能力與意識不斷提升，不論是市場化改革政策，還是互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算的發(fā)展都為商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)帶來了機遇與挑戰(zhàn)。

（一）挑戰(zhàn)

1. 客戶需求日益多樣化。隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場的不斷發(fā)展，客戶對銀行的結(jié)算需求越來越呈現(xiàn)出個性化、專業(yè)化、精細(xì)化、電子化、綜合化等特點，資金歸集、跨行收付、跨境結(jié)算、優(yōu)惠套餐、通存通兌、自助服務(wù)、賬戶管理、投資理財、風(fēng)險控制等需求層出不窮，企業(yè)的需求更多的是全方位的金融資產(chǎn)管控需求。銀行同企業(yè)之間從簡單交易對手向長期合作伙伴轉(zhuǎn)變，單純的貸款、結(jié)算等服務(wù)滿足不了客戶的綜合性需求，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品、簡單的產(chǎn)品組合不能契合客戶的商務(wù)模式，銀行結(jié)算服務(wù)面臨個性化、專業(yè)化、靈活性的更高要求和挑戰(zhàn)。

2. 第三方支付對商業(yè)銀行的沖擊。經(jīng)過短短十年的發(fā)展，第三方支付無論在業(yè)務(wù)運營模式、業(yè)務(wù)整體規(guī)模，還是業(yè)務(wù)發(fā)展范圍方面都發(fā)生了巨大的變化。第三方支付平臺借助互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等技術(shù)廣泛地參與各類支付服務(wù)，以多樣化、個性化的產(chǎn)品滿足了銀行現(xiàn)有資源難以覆蓋的客戶群體的支付需求，并且成為現(xiàn)代支付體系中活躍的、頗具發(fā)展?jié)摿Φ闹匾M成部分。對銀行的基礎(chǔ)支付功能、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、潛在客戶和存貸款、系統(tǒng)安全運行和未來創(chuàng)新發(fā)展構(gòu)成威脅和挑戰(zhàn)。

（二）機遇

1. “大數(shù)據(jù)”為銀行帶來的機遇。首先，“大數(shù)據(jù)”時代，商業(yè)銀行對客戶的了解相比過去有本質(zhì)不同?！按髷?shù)據(jù)”不但讓我們能把握客戶現(xiàn)在的狀況，也可以完整地了解其過去，并與同行業(yè)中的企業(yè)比較，得出準(zhǔn)確結(jié)果。其次，可多渠道與客戶開展互動，全面評估客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，為改進(jìn)服務(wù)提供了最大便利。第三，“大數(shù)據(jù)”的完整性、及時性、準(zhǔn)確性將決定商業(yè)銀行的競爭結(jié)果。

2. 人民幣國際化帶來的機遇。一是拓展了銀行業(yè)務(wù)范圍。2009年開始，人民幣正式成為國際貿(mào)易結(jié)算貨幣，人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算的實現(xiàn)直接增加了我國商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)品種，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展及新服務(wù)種類和新項目研發(fā)起到了極大的推動作用。二是促進(jìn)國際結(jié)算量增長。人民幣的國際化方便了國內(nèi)企業(yè)在境外的經(jīng)營，方便了境內(nèi)外客戶的交易結(jié)算，有利于我國商業(yè)銀行境內(nèi)外分支機構(gòu)開展人民幣跨境聯(lián)動業(yè)務(wù)和大幅增加國際結(jié)算量，為其生存和發(fā)展注入強勁活力。

3. 利率市場化帶來的機遇。短期來看，利率市場化改革將導(dǎo)致利差收窄，使我國商業(yè)銀行盈利水平遭受沖擊，但長期來看，通過市場化的利率配置資金，能夠突破金融抑制，提高金融市場運行效率，改善投資質(zhì)量。利率市場化加速銀行業(yè)競爭程度，商業(yè)銀行盈利模式與收入結(jié)構(gòu)得以改變，進(jìn)而盈利能力也將得以完善。目前，我國利率市場化改革已經(jīng)取得了實質(zhì)性進(jìn)展，將促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，從高度依賴存貸款利差的盈利模式向低經(jīng)濟(jì)資本占用的中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，這無疑會為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)尤其是結(jié)算業(yè)務(wù)帶來難得的機遇。

四、未來發(fā)展方向展望

（一）信息化銀行時代長尾理論的實踐

近年來，各商業(yè)銀行的網(wǎng)銀用戶急劇增加，網(wǎng)銀交易量井噴式增長，網(wǎng)上銀行以及新興起的手機銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展空間巨大。隨著上網(wǎng)變得越來越廉價和普及，中小客戶的比重在快速提高。銀行能夠以更低廉成本向潛在客戶推廣產(chǎn)品或者向現(xiàn)有客戶進(jìn)行交叉銷售，便捷地實現(xiàn)中小客戶的規(guī)模效應(yīng)。

新的環(huán)境下，銀行可以按網(wǎng)絡(luò)客戶的結(jié)算交易特點進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)同類客戶的行為特征打造最適合的金融產(chǎn)品，使客戶的消費者剩余和銀行收益都達(dá)到最大化。在長尾理論越來越流行的網(wǎng)絡(luò)時代，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域可以一視同仁地對待各種類別的客戶，及時、動態(tài)地滿足客戶差異化需求。

（二）大數(shù)據(jù)將引領(lǐng)新的營銷模式

大數(shù)據(jù)正催生新的營銷手段。隨著客戶需求的差異性逐漸增加，如何在以規(guī)模取勝的傳統(tǒng)營銷理念基礎(chǔ)上，精準(zhǔn)定位不同客戶的消費行為，挖掘出有價值的信息，成為商業(yè)銀行營銷活動的重心。計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，使得數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)一步成熟，定量管理成為提高營銷水平的必要手段。數(shù)據(jù)挖掘在精準(zhǔn)營銷的應(yīng)用主要涉及客戶行為細(xì)分、交叉銷售方面，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行定量分析，構(gòu)建精準(zhǔn)營銷體系。

大數(shù)據(jù)還可以支持更有效的客戶流失預(yù)警及挽留。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)分析，企業(yè)爭取一個新客戶的成本大約是保留一個老客戶的7倍。商業(yè)銀行如何保有自己的客戶，如何展開客戶挽留行動問題至關(guān)重要。通過對結(jié)算數(shù)據(jù)的挖掘分析，建立客戶流失預(yù)測模型，分析客戶流失傾向，以便于在客戶流失之前進(jìn)行預(yù)警，并給出量化指標(biāo)以衡量該客戶流失的可能性。通過模型，銀行業(yè)務(wù)人員可根據(jù)每個客戶流失可能性大小進(jìn)行客戶排序，找出流失傾向較高的客戶群體，結(jié)合這些客戶對應(yīng)的分群特征，采取相應(yīng)的客戶挽留策略，以進(jìn)行更加精細(xì)的客戶保有措施，提高客戶挽留的成功率。

（三）打造銀行互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)算業(yè)務(wù)核心競爭力

面對非銀行支付機構(gòu)的沖擊，商業(yè)銀行必須采取積極的應(yīng)對措施：一是結(jié)合市場需求，進(jìn)一步豐富電子支付產(chǎn)品，加快手機支付、電話支付、在線分期付款等產(chǎn)品的創(chuàng)新實踐，提升客戶體驗。二是將現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品向兩端進(jìn)行功能延伸，為垂直行業(yè)提供個性化的電子支付解決方案。三是拓展與電子商務(wù)市場的合作，直接介入電子交易支付鏈，為其提供賬戶管理、支付、資金結(jié)算、資金監(jiān)管、信用擔(dān)保等服務(wù)，實現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補，提高電子商務(wù)服務(wù)水平。四是發(fā)揮好商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，創(chuàng)新 “結(jié)算+融資”新產(chǎn)品，為資質(zhì)良好的中小企業(yè)客戶提供應(yīng)鏈金融服務(wù)。五是可以充分利用央行最新推出的“第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”（俗稱“超級網(wǎng)銀”），通過“一點接入、多點對接”的系統(tǒng)架構(gòu)，為客戶提供具有統(tǒng)一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金歸集的一站式網(wǎng)上支付管理新平臺。

（四）優(yōu)化對公結(jié)算業(yè)務(wù)流程，提升結(jié)算服務(wù)質(zhì)量

第3篇

【關(guān)鍵詞】消費金融 金融服務(wù) 商業(yè)銀行 發(fā)展重點

隨著經(jīng)濟(jì)、社會的發(fā)展，消費金融日益成為國家金融體系不可或缺的部分，居民消費金融服務(wù)需求不斷增長，消費金融服務(wù)也成為商業(yè)銀行日益倚重的一類優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。當(dāng)前，我國消費金融快速發(fā)展，市場前景廣闊，商業(yè)銀行消費金融服務(wù)面臨難得的發(fā)展機遇，對未來銀行業(yè)的發(fā)展也會產(chǎn)生重大影響。

2010年我國人均GDP達(dá)到4283美元，我國居民消費模式從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變，國內(nèi)消費結(jié)構(gòu)面臨再一次升級，私人購車、旅游、出口留學(xué)等消費需求大幅上升。而隨著我國人口老齡化趨勢化的加快，儲蓄率下降，消費增長是必然趨勢。當(dāng)前，國家刺激消費、擴(kuò)大內(nèi)需的政策導(dǎo)向十分清晰，為消費增長提供了良好的政策支持和內(nèi)部環(huán)境。消費規(guī)模的不斷擴(kuò)大和結(jié)構(gòu)升級會為消費金融服務(wù)帶來具大的市場需求和廣闊的發(fā)展空間，我國商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)面臨難得的市場發(fā)展機遇。

二、目前我國商業(yè)銀行消費金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（二）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不足，消費金融服務(wù)水平有待提升

近年來，雖然我國商業(yè)銀行消費金融服務(wù)獲得了長足的發(fā)展，但目前銀行業(yè)消費金融服務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不足，在規(guī)模、產(chǎn)品和服務(wù)等方面還不能滿足個人消費的需要。

以理財產(chǎn)品為例，據(jù)中國社科院陸家嘴研究基地金融產(chǎn)品中心統(tǒng)計，2011年全國共發(fā)售銀行理財產(chǎn)品20270款，同比增長105%，呈現(xiàn)井噴性增長。但各家銀行間理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，推出的理財產(chǎn)品大多數(shù)僅是將原有銀行存貸款及中間業(yè)務(wù)重新組合，很少有實質(zhì)性突破的產(chǎn)品。受到政策、配套環(huán)境以及自身能力等諸多方面的限制，商業(yè)銀行理財新產(chǎn)品的開發(fā)速度、功能均滯后于市場需求，產(chǎn)品創(chuàng)新落能力不足，缺乏針對個人客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展方針，難以滿足客戶多樣化和個性化的需求。

（二）把握在支付方式變革浪潮中的發(fā)展良機

1.支付服務(wù)渠道多元化。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步，多種支付工具的出現(xiàn)大大豐富了人們支付方式上的選擇性，支付服務(wù)渠道日趨多元化。根據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國銀行卡消費呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢，2009年銀行卡滲透率突破30%，卡基支付已經(jīng)覆蓋了整個消費支付領(lǐng)域，在促進(jìn)消費方面的作用不斷顯現(xiàn)。以電子支付為代表的支付變革對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深刻的影響，繳費終端支付、電話支付、網(wǎng)上支付、手機支付等新興支付渠道方興未艾。特別是手機移動支付，是將進(jìn)一步引發(fā)支付革命的工具創(chuàng)新。隨著移動通訊功能的擴(kuò)展和大量的支付行為者已與手機綁定，移動支付客觀上已具備了大規(guī)模擴(kuò)張的條件，屆時，隨時、隨地、隨身的電子錢包將成為現(xiàn)實。而商業(yè)銀行若能把握住這一有利契機，將會帶來支付市場的新一輪變革和市場份額的重新劃分，對銀行業(yè)的發(fā)展會產(chǎn)生重大影響。

2.電子支付平臺發(fā)展迅速。電子商務(wù)的出現(xiàn)也讓電子支付平臺迅速成長，用戶數(shù)量不斷擴(kuò)大，交易額急劇攀升。特別是08年金融危機后，第三方支付產(chǎn)業(yè)以低成本、高效率和廣覆蓋的優(yōu)勢迎來了發(fā)展良機。目前，中國的第三方支付市場中企業(yè)集中度非常高。非獨立的第三方支付平臺如支付寶、財付通等依托自身C2C購物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團(tuán)公司的強大資源和實力支持，在商戶和用戶的開拓方面進(jìn)展都很快。目前，第三方支付平臺可以提供包括信用卡還款、充值付款、公共事業(yè)繳費等多種金融服務(wù)，第三方支付平臺的迅速發(fā)展對銀行帶來了很大的挑戰(zhàn)。銀行在支付領(lǐng)域中一直處強勢地位，支付公司在業(yè)務(wù)上離不開銀行，但隨著網(wǎng)上商城的火爆，以支付寶為代表的第三方支付工具漸成買家和賣家的日常工具，銀行的網(wǎng)上支付功能逐步弱化。2012年6月，建設(shè)銀行率先推出電子商務(wù)金融服務(wù)平臺“善融商務(wù)”，成為商業(yè)銀行進(jìn)軍電商平臺的標(biāo)志。此后，各大銀行紛紛跟進(jìn)，與第三方支付平臺展開競爭。商業(yè)銀行做電商平臺，對于奪回更為廣闊的支付市場，提高用戶粘性，獲取源頭數(shù)據(jù)，均具有重要意義。

（三）加快消費金融服務(wù)創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)能力

商業(yè)銀行需加大消費金融服務(wù)創(chuàng)新力度，在深度和廣度上不斷開發(fā)創(chuàng)新，最大程度滿足消費者需求。創(chuàng)新管理技術(shù)手段，運用電子化、自動化的方式，降低消費金融服務(wù)成本。同時，銀行業(yè)需要大力培養(yǎng)專業(yè)型消費金融服務(wù)人才，提高從業(yè)人員素質(zhì)，不斷提升消費金融服務(wù)能力。消費金融服務(wù)的發(fā)展過程，可以概括為從注重服務(wù)姿態(tài)到注重產(chǎn)品和流程，再到現(xiàn)在所推崇的以客戶為中心。而以客戶為中心，并非像上世紀(jì)八十年代把顧客奉為上帝，而是要為客戶提供尊嚴(yán)的、便捷的、有效的、安全的服務(wù)，以客戶的需求為出發(fā)點驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新、流程設(shè)計和差異化服務(wù)設(shè)計。因此，要達(dá)到以客戶為中心的目標(biāo)，則需要加強消費金融服務(wù)創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)能力。

（四）加強風(fēng)險控制，促進(jìn)消費金融服務(wù)健康發(fā)展

資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行發(fā)展的生命線，加強風(fēng)險控制，提高資產(chǎn)質(zhì)量在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下對銀行業(yè)發(fā)展尤為重要。我國消費金融法律制度不健全，信用環(huán)境欠缺，特別是在經(jīng)濟(jì)下行期間，商業(yè)銀行資質(zhì)量受到嚴(yán)峻考驗。商業(yè)銀行應(yīng)注重完善規(guī)章制度，加強執(zhí)行力度，優(yōu)化流程設(shè)計，不斷加強風(fēng)險防控力度。當(dāng)前，銀行卡的安全性備受社會關(guān)注，商業(yè)銀行應(yīng)加快銀行卡更新?lián)Q代，推廣和普及金融IC卡，從源頭上提高銀行卡安全性。同進(jìn)，要不斷完善網(wǎng)絡(luò)支付體系，提高網(wǎng)絡(luò)支付安全，全方位提高商業(yè)銀行的風(fēng)險控制能力，促進(jìn)消費金融服務(wù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]祝紅梅.中國消費金融市場發(fā)展概況［J］消費經(jīng)濟(jì).2011（6）.

[2]，白欽先.消費金融發(fā)展的理論解釋與國際經(jīng)驗借鑒［J］金融理論與實踐.2011（1）.

[3]楊鵬艷.消費金融的理論內(nèi)涵及其在中國的實踐［J］經(jīng)濟(jì)問題探索.2011（5）.

[4]張學(xué)江，荊林波.我國消費金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及政策選擇［J］南京社會科學(xué).2010（11）.

[5]朱小黃.消費金融恰逢其時［N］金融時報.2012-3-1（2）.