銀行業(yè)發(fā)展情況范文
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第1篇
關鍵詞：P2P網(wǎng)絡借貸;銀行P2P平臺;互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（10）-0013-05
我國P2P網(wǎng)絡借貸從2006年起步，2013年末全國范圍內(nèi)活躍的P2P平臺已超過350家，累計交易額超過600億元。2014年末全國P2P平臺數(shù)量增長至2358家，其中活躍的P2P平臺1680家，全年累計成交額3291.94億元。隨著我國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的迅猛發(fā)展，平臺借款主體范圍不斷擴大，P2P衍生出P2B（Person to Business，個人對企業(yè)）、P2C（Personal to Company & Platform to Credit Assignment，個人對非金融機構(gòu)）、P2G（Private to Government，個人對政府項目）等新模式，業(yè)務范圍也從傳統(tǒng)的信用借貸、擔保/抵押借貸擴展到供應鏈金融、理財、資產(chǎn)交易乃至支付、征信等領域。
一、設立P2P平臺對商業(yè)銀行的戰(zhàn)略意義
P2P網(wǎng)絡借貸直指商業(yè)銀行的服務盲區(qū)，滿足了長尾人群的經(jīng)營消費融資需求，拓展了新的投融資渠道。P2P網(wǎng)絡借貸目前仍集中于小額信貸直接融資，業(yè)務領域與銀行尚無實質(zhì)上的競爭，但隨著P2P產(chǎn)品日漸復雜化、投資服務日趨全面化、風險定價能力日益專業(yè)化，P2P平臺業(yè)務發(fā)展將越來越多地與銀行產(chǎn)生交叉和競爭，長期來看必將對商業(yè)銀行的金融中介角色、資產(chǎn)負債業(yè)務甚至中間業(yè)務造成不小的沖擊和影響。商業(yè)銀行試水P2P行業(yè)對其主動適應互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有十分重要的意義。
（一）構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新試驗平臺，搶占互聯(lián)網(wǎng)金融高地。商業(yè)銀行可以在P2P平臺試驗互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，通過基于用戶導向的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新?lián)屜韧卣购驼碱I市場、培育差異化競爭優(yōu)勢，提高競爭門檻、鞏固市場地位。
（二）低成本進入金融服務長尾市場，推動商業(yè)銀行業(yè)務從批發(fā)向零售轉(zhuǎn)型。建立P2P平臺中介，為有合適基礎資產(chǎn)對應的社會化融資需求對接網(wǎng)上海量低成本資金，可以準確高效地滿足小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者的信貸需求，并將風險轉(zhuǎn)移給投資者承擔，從而有效破解商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務困局，推動銀行業(yè)務向零售轉(zhuǎn)型。P2P平臺業(yè)務可以成為現(xiàn)有銀行業(yè)務的有益補充。
（三）有效規(guī)避銀行業(yè)監(jiān)管政策限制，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置。P2P平臺可以在不消耗經(jīng)濟資本和占用信貸規(guī)模的前提下為客戶提供融資服務，有效規(guī)避貸款額度、存貸比、撥貸比等監(jiān)管政策限制。通過在P2P平臺發(fā)售金融資產(chǎn)交易創(chuàng)新產(chǎn)品，實現(xiàn)部分信貸資產(chǎn)出表的規(guī)范化和標準化，促進資產(chǎn)存量和增量業(yè)務互補發(fā)展，騰挪信貸規(guī)模、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資源配置。
（四）充分發(fā)揮集團化、規(guī)模化經(jīng)營優(yōu)勢，向客戶提供多渠道資金融通。商業(yè)銀行P2P平臺可以與銀行、證券、基金、信托、保險、信息咨詢、電子商務乃至實業(yè)等關聯(lián)機構(gòu)之間共享資源、優(yōu)勢互補、聯(lián)動發(fā)展，突破傳統(tǒng)渠道、業(yè)務和產(chǎn)品局限，向客戶提供一攬子跨界綜合金融服務方案，有效提升跨市場多渠道全面服務客戶能力，培育和維護優(yōu)質(zhì)核心客戶。
二、銀行系P2P平臺發(fā)展情況
為了應對市場競爭，雖然相關監(jiān)管政策尚未完全明朗，多家銀行（或其母機構(gòu)）已經(jīng)開始提前布局，銀行系P2P平臺進入爆發(fā)期。
（一）多數(shù)平臺為銀行自建，部分城商行將P2P平臺或項目納入直銷銀行。除開鑫貸、陸金所、民生易貸以外，其它上線平臺均為銀行自建，江蘇銀行、寧波銀行、恒豐銀行將P2P投融資平臺或項目納入直銷銀行。銀行自建P2P平臺主要是做業(yè)務撮合，解決銀行客戶的投融資需求，成為銀行業(yè)務蓄水池;在銀行之外注冊公司運營的P2P平臺，如陸金所、開鑫貸等，業(yè)務范圍更廣，除銀行外，也與小貸公司等其它機構(gòu)進行項目合作。
（二）平臺項目投資人多為個人客戶，投資門檻明顯低于銀行理財產(chǎn)品。目前，多數(shù)銀行系P2P平臺項目僅面向個人投資者。只有陸金所、招商銀行小企業(yè)e家兩家平臺項目同時也向機構(gòu)或企業(yè)客戶開放。平臺項目投資門檻明顯低于銀行理財產(chǎn)品，招商銀行小企業(yè)e家投資門檻最高，為5萬元;包商銀行小馬bank最低，僅100元;陸金所、開鑫貸和青島銀行財富e屋為1萬元;其它均為1000元。較低的投資門檻有利于吸引更多個人投資者，有效分散了平臺的投資端風險。平臺項目突破銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的局限，可以滿足風險承受能力更強的客戶群體的投資理財需求，開拓了新的廣闊投資服務市場空間。
（三）借款人主要是中小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者，平臺項目來源廣泛。平臺項目借款人多是急需短期融資的企業(yè)和個人，以中小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者為主。平臺項目來源廣泛，如對公貸款、零售貸款、應收賬款融資、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、保單甚至是理財產(chǎn)品等。平臺有效拓展了借貸人群的范圍，在不占用銀行經(jīng)濟資本和信貸規(guī)模的前提下為客戶提供融資服務，規(guī)避資本約束等銀行業(yè)相關政策限制，開拓了信貸資產(chǎn)出表新渠道，提高了資產(chǎn)流動性。
（四）多家銀行采用O2O（Online To Offline，線上到線下）模式參與平臺風險控制，項目投資收益率遠低于非銀行系平臺。除陸金所、民生易貸、開鑫貸由平臺公司進行風險控制外，其它平臺均由商業(yè)銀行參與平臺風險控制，方式一般采用線下與線上相結(jié)合，內(nèi)容主要包括線下盡職調(diào)查、風險評估、授信審核等。銀行系P2P平臺項目均選擇事先設定的定價方式，其中，陸金所和開鑫貸的項目投資收益最高，但仍明顯低于行業(yè)平均水平。由于銀行系平臺信用高、風險控制好，雖然項目投資收益率遠于非銀行系平臺，但是仍然受到熱捧。
（五）大多數(shù)平臺引入了第三方資金托管，不提供資金擔保增信成為主流模式。為避免平臺擅自挪用資金問題，大多數(shù)銀行系P2P平臺委托第三方機構(gòu)對用戶賬戶資金進行管理，以保證交易資金安全。第三方資金托管方式有兩種，一種是選擇獲得《支付業(yè)務許可證》的非金融支付服務機構(gòu)進行資金托管，如陸金所、招商銀行小企業(yè)e家、寧波銀行的投融資平臺、青島銀行財富e屋等;另一種是選擇銀行進行資金托管，如開鑫貸等。另外，也有少數(shù)銀行自建平臺由本行自行管理資金，如包商銀行小馬bank。為保證投資者資金安全和轉(zhuǎn)嫁風險，部分平臺還引入第三方擔保公司，在借款方未能履行還款責任時，向投資者全部或部分償還未償本息，如陸金所、開鑫貸、齊商銀行齊樂融融E、江蘇銀行融e信。多數(shù)銀行系平臺并不提供擔保增信。提供擔保增信服務僅是過渡做法，長期來看不提供擔保才是主流和趨勢。
三、銀行系P2P平臺的主要風險
依托商業(yè)銀行強大的信息技術(shù)實力、豐富的傳統(tǒng)信貸經(jīng)驗、成熟的企業(yè)管理機制以及完善的風險管理體系，銀行系P2P平臺在推出伊始，就有相對完善的風控考慮。迄今為止，銀行系P2P平臺尚未曝出不能及時兌付的案例，但這并不代表絕對安全。
（一）政策風險。P2P行業(yè)規(guī)模日增、風險頻發(fā)，將加速P2P監(jiān)管落地。銀監(jiān)會已經(jīng)提出四條監(jiān)管紅線，即明確平臺的中介性質(zhì)、平臺本身不得提供擔保、不得將歸集資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金。人民銀行也明確了三個雷區(qū)，即不能做資金池、不能自融和虛構(gòu)借款人。總體看來，政府對P2P行業(yè)持支持態(tài)度，中長期政策將保持較寬松的態(tài)勢，但在更詳細的監(jiān)管政策出臺之前，仍存在著一定的不確定性。
（二）關聯(lián)風險。關聯(lián)風險有兩個層面，一是不同業(yè)務主體之間的關聯(lián)。二是同一業(yè)務主體中不同業(yè)務之間的關聯(lián)。銀行系P2P平臺關聯(lián)風險主要存在于涉及第三方服務和保證的業(yè)務，包括關聯(lián)借款企業(yè)的項目風險（P2B模式）、合作小貸公司的道德風險（O2O模式）、關聯(lián)擔保機構(gòu)的擔保風險（抵押/擔保模式、O2O模式）等。部分尋找關聯(lián)公司為投資者保證的銀行系P2P平臺，其業(yè)務主體內(nèi)部仍然存在風險，分擔和轉(zhuǎn)化風險的機制尚不健全。隨著平臺業(yè)務規(guī)模擴大，關聯(lián)保證公司可能杠杠率過高，超出自身保證能力。
第三，小額信貸技術(shù)風險。小額信貸技術(shù)風險是指平臺沒有能夠運用合適的小額信貸技術(shù)而帶來的客戶源頭的風險。銀行系P2P平臺風險的根源還是來自于小額信貸技術(shù)，主要存在兩個方面：一是小額信貸技術(shù)不夠成熟。基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)的探索，一定程度上提高了小額信貸風險控制水平，但技術(shù)成熟度和制度有效性仍有待于時間和市場的進一步檢驗。二是線下盡職調(diào)查成本高企。受限于國內(nèi)不健全的信用體系，借款人和評估者雙方信息并不對稱，為保證信用評級數(shù)據(jù)的真實可靠完整，需要花費大量時間和費用在線下對借款人進行盡職調(diào)查，否則將導致客戶違約和平臺運營風險上升。
（四）類資產(chǎn)證券化風險。通過將應收賬款、信貸資產(chǎn)等標的證券化并在P2P平臺交易，商業(yè)銀行可以改善資本充足率、增加流動性、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、擴大中間業(yè)務收入、分散和轉(zhuǎn)移風險，但也存在一定的問題。一是道德風險，主要表現(xiàn)為貸款標準惡化。商業(yè)銀行或P2P平臺與投資者在類資產(chǎn)證券化交易中存在信息和利益的不對稱，可能使銀行或平臺放松風險控制要求、隱藏負面信息和交易風險、忽視和降低對證券化基礎資產(chǎn)的風控和管理。二是基礎資產(chǎn)風險。當基礎資產(chǎn)受到市場和政策因素影響質(zhì)量下降時，風險將沿著交易鏈條傳播給投資者和利益性相關者。三是隔離風險。部分類資產(chǎn)證券化并未使用“破產(chǎn)隔離”技術(shù)實現(xiàn)證券化基礎資產(chǎn)與發(fā)行人破產(chǎn)的風險隔離。部分銀行系P2P平臺的合作小貸公司本身就是小額信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)行人，一旦發(fā)生破產(chǎn)或者重大損失，小額貸款資產(chǎn)收益權(quán)憑證投資者的收益將可能無法保證。四是產(chǎn)品異化風險。為吸引投資者，平臺項目產(chǎn)品設計異化，期限較短、收益較高可能導致期限和金額錯位配置，流動性壓力增大。
（五）中間賬戶監(jiān)管風險。中間賬戶是P2P平臺以交易核實和轉(zhuǎn)賬結(jié)算為目的，在銀行或第三方支付平臺開設的資金賬戶。目前，P2P平臺的中間資金賬戶普遍處于監(jiān)管真空狀態(tài)。雖然部分銀行系P2P平臺宣布已采用第三方資金托管，但由于第三方機構(gòu)一般只允許平臺和個人開戶，并不承諾承擔操作和監(jiān)管責任，平臺實際上可以獨立支配中間賬戶的資金。中間賬戶并未受到實質(zhì)性監(jiān)管，平臺（尤其是非銀行自建平臺）挪用資金的風險始終存在。
（六）信息披露風險。目前P2P行業(yè)整體信息透明度不高，銀行系P2P平臺很少披露平臺財務報告和投資者最關心的壞賬率等信息。即使偶有披露，由于未經(jīng)審計缺乏公信力、適用會計準則不明、壞賬率等指標計算方法不一等原因，投資者仍難以了解平臺投資決策實質(zhì)和真實運營狀況。
四、商業(yè)銀行應對策略建議
P2P網(wǎng)絡借貸方興未艾，商業(yè)銀行應積極關注監(jiān)管政策動向，主動參與行業(yè)競爭、搶占市場先機、把握業(yè)務機會，結(jié)合自身經(jīng)營管理優(yōu)勢，在加強風險控制前提下審慎拓展業(yè)務范圍，循序綜合統(tǒng)籌戰(zhàn)略布局和規(guī)劃設計。
（一）主動加強與優(yōu)質(zhì)P2P平臺的合作。一是依托商業(yè)銀行的品牌美譽和強大科技力量，開發(fā)集跨行支付與資金監(jiān)管功能于一體的P2P托管系統(tǒng)，向合作P2P平臺提供資金托管和清結(jié)算服務，迅速進入市場分享行業(yè)發(fā)展紅利，獲取托管費和沉淀資金帶來的收益。二是向合作P2P平臺推薦部分優(yōu)質(zhì)項目和小微企業(yè)借款人，可以在投資咨詢、盡職調(diào)查、貸后管理、資金結(jié)算等業(yè)務環(huán)節(jié)獲得中間服務收入并積累P2P行業(yè)經(jīng)驗，培養(yǎng)小微信貸業(yè)務專業(yè)人才。
（二）自建或收購P2P平臺。依托商業(yè)銀行豐富的客戶、產(chǎn)品資源和海量數(shù)據(jù)儲備等進行差異化競爭，打造獨立自主、特色鮮明的開放式P2P（P2B/P2G）平臺品牌。在加強平臺業(yè)務風險控制、做好平臺業(yè)務與銀行業(yè)務風險隔離的前提下，循序漸進，從低風險的票據(jù)存款質(zhì)押產(chǎn)品、行內(nèi)客戶及項目出發(fā)，逐步增加創(chuàng)新產(chǎn)品種類、豐富定價方式、擴大業(yè)務領域和服務范圍，拓展盤活非標資產(chǎn)渠道、創(chuàng)造相關中間費用收入增量，為客戶提供多類金融增值服務和創(chuàng)新產(chǎn)品，鞏固客戶關系、增加客戶黏性。自主P2P平臺也可以成為第三方交易平臺，成為其它金融機構(gòu)和平臺的分銷通道，獲取收益分成，創(chuàng)造更多中間業(yè)務收入。
一是平臺定位。將平臺定位為銀行業(yè)務蓄水池和開放的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新試驗平臺，依托商業(yè)銀行細分優(yōu)勢進行差異化競爭，樹立互聯(lián)網(wǎng)金融特色品牌形象和行業(yè)地位。
二是客戶篩選。借款人選擇那些難以滿足銀行信貸條件、要求資金快速到賬卻受限于銀行信貸流程或者有足額擔保/抵押的客戶，如擁有豐富上下游數(shù)據(jù)的中小微企業(yè)、擁有豐富交易數(shù)據(jù)的電商平臺、合作擔保公司擔保的優(yōu)質(zhì)客戶等。投資人則瞄準個人客戶、企業(yè)類客戶和機構(gòu)類客戶。
三是項目來源。主要來源于商業(yè)銀行對公貸款和零售貸款，包括票據(jù)資產(chǎn)、供應鏈金融優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款、房地產(chǎn)和城鎮(zhèn)化等對公貸款項目、小微企業(yè)和個人信用貸款等。同時，平臺也提供其它合作機構(gòu)的產(chǎn)品分銷。
四是產(chǎn)品形態(tài)。包括低風險的承兌票據(jù)、定期存單質(zhì)押類產(chǎn)品;中等風險的應收賬款、其它抵押貸款類產(chǎn)品;高風險的信用類融資、極速簡化融資產(chǎn)品;作為資產(chǎn)出口項的存量和增量非標資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。
五是產(chǎn)品定價。既有事先設定方式，主要面向中、低風險和非標資產(chǎn)證券化產(chǎn)品;也有網(wǎng)上競價方式，主要面向高風險的信用類融資、極速簡化融資產(chǎn)品。
六是收費模式。向借款人收費，可對不同融資期限按金額一定比率收取服務費;向投資人收費，可對投資獲利收益按一定比例收取管理費;向合作機構(gòu)提供咨詢、托管、分銷等服務，可以收取相應的中間服務費用;客戶賬戶管理和資金劃轉(zhuǎn)也可酌情收取或免收手續(xù)費。
七是運作模式。采用線上線下相結(jié)合的模式，主要通過線上方式獲取投資人、銷售產(chǎn)品、結(jié)算資金;通過線下方式獲取借款人、審核項目、進行盡職調(diào)查以及對公投資者營銷。對于合作擔保公司推薦項目、第三方平臺分銷產(chǎn)品以及部分信用類融資、極速簡化融資產(chǎn)品，也通過可以線上方式獲取借款人和部分項目產(chǎn)品。另外，可以構(gòu)建平臺內(nèi)部二級市場，投資者可以相互（折價或溢價）交易所持產(chǎn)品。
八是風險控制。有效隔離和限定P2P平臺風險，對平臺業(yè)務和銀行業(yè)務實施分賬管理;加強對關聯(lián)借款企業(yè)和小貸公司、擔保機構(gòu)等合作機構(gòu)的準入、管理和監(jiān)督;注重源頭風險管理，及時披露基礎資產(chǎn)信息;加強平臺流動性管理，將自建P2P平臺納入銀行全面風險管理體系;使用本行資金托管和清結(jié)算系統(tǒng)對中間賬戶進行監(jiān)管，防范合作平臺資金池風險;定期披露平臺運營相關信息，提高信息透明度;構(gòu)建信用評級和風險準備金機制，逐步推行去擔保化。
（三）持續(xù)改進完善小額信貸技術(shù)。積極運用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，持續(xù)改進小額信貸風險管理技術(shù)，不斷增強風險定價能力、提升風險防控水平。運用數(shù)學建模或人工智能和機器學習技術(shù)對大量小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者的數(shù)據(jù)信息進行大數(shù)據(jù)分析，結(jié)合實時、歷史和全局的相關業(yè)務數(shù)據(jù)，有效批量識別具有市場潛力的中小企業(yè)客戶和個人創(chuàng)業(yè)者，發(fā)現(xiàn)和掌握其風險特征，針對不同風險點實施相應控制措施，及時獲取挖掘有效的風險預警信息，準確進行風險定價和風險管理。
（四）構(gòu)建一站式綜合金融服務網(wǎng)絡平臺。引入互聯(lián)網(wǎng)思維改造管理架構(gòu)、優(yōu)化業(yè)務流程，持續(xù)簡化用戶操作，運用“極簡”思維提供優(yōu)質(zhì)客戶體驗。以客戶為中心，從客戶需求和體驗出發(fā)，運用云計算、社交網(wǎng)絡、移動互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，深度融合金融功能和消費場景，構(gòu)建細節(jié)優(yōu)美、流程簡單、使用便利、靈活開放、個性智能、功能豐富的一站式綜合金融服務網(wǎng)絡平臺，提升服務效率和質(zhì)量。
（五）建立行業(yè)風險信息聯(lián)合防控和互聯(lián)網(wǎng)征信機制。加強與銀行同業(yè)、P2P平臺、小貸公司、擔保公司、保理公司、電商平臺等機構(gòu)的合作，共享P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)風險信息和互聯(lián)網(wǎng)征信信息，提高對風險的識別和處置效率，推動建立行業(yè)風險信息聯(lián)合防控機制和互聯(lián)網(wǎng)征信機制。
參考文獻
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The Development Status of Bank-class P2P Network Lending and
Countermeasures for Commercial Banks
SHEN Zirong XU Shaotong
（Postdoctoral Program of Institute of Finance & Banking， Beijing 100732
Chinese Academy of Social Sciences， Postdoctoral Program of China CITIC Bank Beijing 100027）
第2篇
關鍵詞:非利息業(yè)務 國際比較 非利息收入占比 多元化經(jīng)營
隨著金融自由化的發(fā)展和銀行業(yè)競爭程度的加劇，為了應對新的經(jīng)營環(huán)境，我國商業(yè)銀行在不斷地拓展其業(yè)務范圍，這使得非利息業(yè)務收入在銀行的經(jīng)營收入中所占的比重不斷增加，2008年末，我國非利息業(yè)務收入在營運收入中的比重已達到13%，在1999年，非利息業(yè)務收入占比不到6%。非利息業(yè)務正逐漸成為我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務。
而在國際銀行業(yè)發(fā)展史上，銀行的非利息業(yè)務已有160多年的歷史，從20世紀80年代以來，西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的非利息業(yè)務以驚人的速度迅猛發(fā)展，為銀行業(yè)注入了活力，成為新的競爭核心。通過將我國商業(yè)銀行與國外主要商業(yè)銀行的非利息業(yè)務進行比較，可以發(fā)現(xiàn)我國銀行這方面的差距，并對國外該類業(yè)務的發(fā)展方式與路徑進行借鑒。
一、相關概念與文獻綜述
1、非利息業(yè)務的定義
非利息收入(Non-interest Income)是西方銀行業(yè)在實踐中所總結(jié)出的一個的概念，用來與傳統(tǒng)的利息收入做分區(qū)。從上世紀80年代起，非利息收入在西方銀行總收入中的占比不斷提高，影響力越來越大，這一概念遂被寫入教科書，并得到了學術(shù)界和理論界的關注。通過損益表上收入的來源不同，可以將其劃分為利息收入和非利息收入，而與這兩類收入對應的業(yè)務即為利息收入業(yè)務和非利息收入業(yè)務。
在我國，非利息收入業(yè)務這一表達方式并不多見，而按中國人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》的界定，商業(yè)銀行中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務，主要包括：支付結(jié)算業(yè)務、銀行卡業(yè)務、類業(yè)務、擔保類業(yè)務、承諾類業(yè)務、交易類業(yè)務、基金托管類業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務、其他業(yè)務等九大類。
2、文獻綜述
目前我國關于非利息業(yè)務的文獻還較少，主要研究集中在非利息業(yè)務發(fā)展的問題以及對銀行績效的影響方面。赫國勝（2003）在總結(jié)我國商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務存在的問題的基礎上，認為應當結(jié)合中國的實際情況進行產(chǎn)品拓寬，改善收入結(jié)構(gòu)不僅能夠增加收入來源，而且能有效降低經(jīng)營風險；鄒江等（2004）通過對比分析中外商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的差異，提出了我國商業(yè)銀行目前對非利息業(yè)務重視不夠，應當對其進行重新定位，作為新的利潤增長點，確立其與利息業(yè)務相當?shù)膽?zhàn)略地位；王勇等（2006）指出國內(nèi)商業(yè)銀行在非利息收入業(yè)務發(fā)展上存在兩個問題，一是業(yè)務品種少且深度不夠，二是總量不大利潤貢獻小，他認為應當借鑒國際經(jīng)驗，積極進行非利息業(yè)務的創(chuàng)新，在收入結(jié)構(gòu)中增加非利息收入的占比。薛鴻健（2006）從發(fā)展動因、收入構(gòu)成、銀行類型、綜合影響方面分析了過去20年間美國商業(yè)銀行業(yè)非利息收入的發(fā)展變化, 以期為中國商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務提供階段性目標與路徑參考，他認為增加收入結(jié)構(gòu)中非利息收入的占比能夠使商業(yè)銀行穩(wěn)定收入和增加利潤，并降低經(jīng)營風險。另外，近年來國內(nèi)一些學者針對收入結(jié)構(gòu)對我國銀行經(jīng)營績效的影響，從定量角度也進行了分析。遲國泰等（2006）利用隨機前沿法和數(shù)據(jù)包絡法，檢驗了14家主要商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)與收入效率的相關關系，提出提高非利息收入對中國商業(yè)銀行業(yè)總收入綜合技術(shù)效率存在正向影響的論斷。
二、我國商業(yè)銀行非利息收入的現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行經(jīng)過二十幾年的探索與發(fā)展，非利息收入業(yè)務得到了長足的發(fā)展，其在收入結(jié)構(gòu)中的地位也有所上升。而且，非利息收入業(yè)務的構(gòu)成也愈加豐富，為其進一步發(fā)展和提升創(chuàng)造了空間和提供了動力。
1、非利息收入占比情況
國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開始對非利息業(yè)務的發(fā)展給予了足夠的重視，加強了人力、財力等資源配置，通過擴大收入來源，增加產(chǎn)品創(chuàng)新等方式來發(fā)展非利息業(yè)務，改善收入結(jié)構(gòu)。
我國上市商業(yè)銀行在2000―2008年間，非利息收入的規(guī)模及其在營業(yè)收入中的占比都有一定程度的提升。其中，非利息收入總體規(guī)模從1999年的不足100億元，增長至2008年1800億元，增長了近20倍。而占比水平從不足2%，到目前圍繞著15%上下波動。另外，雖然非利息收入的總量提高較快，但是占比在2002年以后并沒有太大變化，說明非利息收入與凈利息收入的增長是同步的，只是隨著銀行規(guī)模的擴張而擴張，其仍處于附屬地位，對商業(yè)銀行收益水平的貢獻程度仍十分有限。
2、非利息業(yè)務構(gòu)成分析
在上市銀行的非利息收入構(gòu)成中，手續(xù)費及傭金凈收入的占比最高，基本在50%以上，從2004―2008年呈現(xiàn)顯著上升趨勢。而投資凈收益隨年度不斷波動，但是沒有上升的趨勢，這說明商業(yè)銀行在投資管理方面存在水平不足或者重視程度低等現(xiàn)狀，原因可能在于商業(yè)銀行曾經(jīng)受制于嚴格的分業(yè)經(jīng)營，投資經(jīng)驗有限，而且在投資對象方面受到的限制雖然逐步減少但是仍然繁多，所以銀行在進行投資活動時動力不足，該項業(yè)務增量較小。同樣的，其他業(yè)務凈收益隨著各家銀行不同差異較大，但是總體而言，雖然逐年上升，但是上升速度較慢。所以，上市商業(yè)銀行的各類非利息收入發(fā)展極為不均衡，除了手續(xù)費及傭金凈收入外，其他類非利息業(yè)務發(fā)展有限。
三、與國際先進商業(yè)銀行非利息業(yè)務開展情況的比較
1、非利息收入占比的比較
這里，主要選用2006年的數(shù)據(jù)進行比較，原因是2007年到2009年金融危機期間，國外的大型金融機構(gòu)遭受了巨大的損失，并不能代表其經(jīng)營水平的常態(tài)，所以選用了相對正常的最近年份2006年。
國外四大銀行集團的非利息收入占其總收入的比重平均超過50% ，而國內(nèi)銀行非利息收入業(yè)務發(fā)展明顯落后于國際水平。這一方面是由于國外商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務開展種類繁多，如托管類、做市商類、衍生產(chǎn)品交易和投資銀行業(yè)務等都有涉及且發(fā)展相對成熟。而國內(nèi)的商業(yè)銀行在非利息收入業(yè)務的開展上仍然受到政策限制。另一方面，國內(nèi)資本市場的不成熟也導致商業(yè)銀行開展衍生品交易和投行等業(yè)務受阻，這也很大程度的降低了商業(yè)銀行的非利息收入。同時,中國人民銀行及銀行監(jiān)督管理部門對于商業(yè)銀行從事投資業(yè)務以及風險控制方面嚴謹、審慎的態(tài)度也是制約國內(nèi)商業(yè)銀行收入業(yè)務發(fā)展的一個重要因素。
2、非利息收入構(gòu)成比較分析
西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的管理模式通常采用金融集團的形式，經(jīng)營方式則多數(shù)采取混業(yè)之中的分業(yè)經(jīng)營，其經(jīng)營范圍不僅涵蓋傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務，而且還從事信托業(yè)務、投資銀行業(yè)務、共同基金業(yè)務、保險業(yè)務甚至股權(quán)投資業(yè)務。西方商業(yè)銀行的非利息業(yè)務大致可分為四大類，一是結(jié)算運營類業(yè)務；二是交易、投資及保險業(yè)務；三是信用卡類業(yè)務；四是數(shù)據(jù)處理服務和ATM等其他業(yè)務。大型銀行集團的非利息業(yè)務收入中，資產(chǎn)管理、投資銀行和證券經(jīng)紀收入占比70％左右，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相關的賬戶收費、信用卡以及結(jié)算業(yè)務等收費業(yè)務占比30％左右。
與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行起步較晚，且長期受銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營限制，除目前實際上已有混業(yè)經(jīng)營跡象的光大集團、中信集團等少數(shù)金融集團設有專門的商業(yè)銀行、保險公司、證券公司來從事具體的業(yè)務外，其他絕大部分商業(yè)銀行主要從事傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，即使涉足其他金融領域也基本上是采取通過的方式來進行。下面就我國商業(yè)銀行與西方商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍作個簡要的比較：雖然我國商業(yè)銀行的業(yè)務也涉及到了各個領域，但是業(yè)務范圍仍受限制。但是相信隨著改革的深入和混業(yè)經(jīng)營的推進，我國商業(yè)銀行將逐漸與西方商業(yè)銀行的業(yè)務范圍趨同。
四、政策建議
從前兩部分的現(xiàn)狀描述與比較發(fā)現(xiàn)，雖然非利息業(yè)務已經(jīng)有了一定程度的發(fā)展，但是與國際先進商業(yè)銀行相比，非利息收入占比仍然比較單一。而且從業(yè)務構(gòu)成來看，非利息業(yè)務主要構(gòu)成仍為手續(xù)費與傭金收入，而投資收益、匯兌收益仍處于邊緣位置，發(fā)展水平處于初級階段。根據(jù)本文的比較，可以為我國商業(yè)銀行制定合理的非利息收入占比水平得出以下幾點啟示：
1. 增加非利息收入在營業(yè)收入中的占比
目前的商業(yè)銀行已經(jīng)不僅僅是簡單的中介機構(gòu)，更是為客戶提供全面服務的“金融超市”，而非利息業(yè)務愈加重要，與資產(chǎn)、負債業(yè)務成為商業(yè)銀行的三大業(yè)務支柱之一。因此，完善商業(yè)銀行的服務和產(chǎn)品品種，是目前商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的主流。特別是隨著外資銀行進入中國，對我國銀行業(yè)務的沖擊之一就是對中間業(yè)務市場的爭奪。而且國內(nèi)外的經(jīng)驗證據(jù)和本文的結(jié)論也表明：一定程度上非利息收入占比的提高不僅能夠擴大收入來源，提高經(jīng)濟效益，還能有效地降低經(jīng)營風險，提高銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性。我國商業(yè)銀行應當提高對非利息收入業(yè)務的重視程度，將其作為未來利潤增長的突破點，積極向國外成熟的銀行學習，擴大其在收入結(jié)構(gòu)中的占比，積極開展多元化經(jīng)營，才能在激烈的競爭中利于不敗之地。
2. 發(fā)展非利息業(yè)務應當堅持審慎的原則
在發(fā)展非利息業(yè)務時，應當堅持審慎的原則，不應當盲目的擴大非利息收入，追求比例的提高，這反而會削弱主營業(yè)務的競爭能力。歐美的商業(yè)銀行發(fā)展時間較長，相對比較成熟，對非利息業(yè)務（如服務類和交易類業(yè)務）的掌控能力較好，而中國的商業(yè)銀行在這方面仍處于起步階段，一些配套的機制還不完善，貿(mào)然擴大非利息業(yè)務會造成凈利息業(yè)務不能獲得充足的資源支持而面臨萎縮的風險；另外，我國實行分業(yè)經(jīng)營，歐美銀行的一些非利息業(yè)務類型在我國并不可行，所以盲目地以歐美銀行營業(yè)收入中40%的非利息收入占比為目標是不切實際的。因此，在向歐美成熟的商業(yè)銀行學習的過程中，中國商業(yè)銀行不應當照搬歐美經(jīng)驗，而應當根據(jù)中國的實際情況和衡量自身的實力水平，為非利息業(yè)務的發(fā)展制定長期的策略，在保證經(jīng)營穩(wěn)健的同時追求多元化收益。
3. 增強對非利息業(yè)務的風險控制
銀行在開展非利息業(yè)務的同時，不能忽視對該類業(yè)務風險的控制，使其變化保持在掌控范圍之內(nèi)。因此，我國商業(yè)銀行應該強化對非利息業(yè)務的風險意識，加強風險控制。一方面應積極主動地設計開發(fā)各類能夠發(fā)揮自由資源優(yōu)勢、易被客戶接受的創(chuàng)新型新產(chǎn)品、新業(yè)務，以應對客戶對金融服務的多元化需求，維持客戶忠誠度；另一方面采取措施防范風險，健全商業(yè)銀行風險內(nèi)控機制，完善各類業(yè)務的規(guī)章制度和操作流程。
參考文獻：
[1]遲國泰，孫秀峰，鄭杏果. 商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)與收入效率關系研究[J].系統(tǒng)工程學報，2006，21;6
[2]薛鴻健. 解析美國商業(yè)銀行的非利息收入.[J] 國際金融研究，2006;8
[3]王勇，張艷，童菲. 我國商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務困境與對策[J].金融研究，2006;10
第3篇
銀行個人住房信貸業(yè)務發(fā)展情況匯報
x銀監(jiān)分局:
根據(jù)你局《關于召開商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務部門經(jīng)理聯(lián)席會議的通知》的要求，現(xiàn)將我行個人住房信貸業(yè)務發(fā)展情況匯報如下：
一、至XX年8月房地產(chǎn)信貸業(yè)務發(fā)展情況
我行個人住房貸款中大部分是自建房貸款，其次是住房二手樓貸款，住房一手樓貸款很少。自截止XX年8月末我行個人住房貸款（含個人商用房貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元。其中住房一手樓貸款（含商用房一手樓貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x；住房二手樓貸款（含商用房二手樓貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x；自建房貸款余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x。
年初至8月末個人貸款發(fā)放收回情況：年初至8月末全行只發(fā)放x筆個人住房貸款（住房二手樓貸款）共x萬元。今年以來全行個人住房貸款共結(jié)清銷戶x戶x萬元。其中住房一手樓貸款結(jié)清銷戶x戶x萬元，住房二手樓貸款結(jié)清銷戶x戶x萬元，自建房貸款結(jié)清銷戶x戶x萬元。
二、我行個人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量情況
XX年8月末我行個人住房不良貸款余額為x萬元，不良占比為x，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初上升x個百分點，其中住房一手樓貸款不良余額為x萬元，不良占比為x，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初上升x個百分點；住房二手樓貸款不良余額為x萬元，不良占比為x%，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初上升x個百分點；自建房貸款不良余額為x萬元，不良占比為x%，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初下降x個百分點。
我行前8月新發(fā)生個人住房不良貸款共有x戶x萬元，其中住房一手樓貸款x戶x萬元，住房二手樓貸款x戶x萬元，自建房貸款x戶x萬元。
由此可見，我行個人住房貸款中，住房一手樓貸款雖然貸款余額占比小，但住房一手樓貸款不良余額較大，不良占比較高，風險較大。相較而言，我行自建房貸款不良占比較小，且比年初有所下降，而住房一手樓貸款和住房二手樓貸款的不良占比均比年初有所上升。
總體而言，我行XX年前8月在個人住房貸款不良余額比年初下降x萬元，個人住房貸款累計收回x萬元以及新發(fā)放個人住房貸款只有x萬元的情況下,不良占比比年初上升x個百分點。從貸款品種來看，全行現(xiàn)有三類個人住房貸款品種的不良占比均在x以上，住房一手樓貸款不良占比甚至高達x，均高于省農(nóng)行規(guī)定的單個貸款品種不良占比不能超過x的比例。
三、我行個人住房貸款的主要風險分析
1、收入證明存在虛假現(xiàn)象，且x地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展相對緩慢，第一還款來源風險明顯。為取得住房貸款，借款人千方百計取得所在單位的虛假收入證明，很多單位也應借款人的要求出具不實證明，導致銀行無法真正把握借款人的風險狀況，第一還款來缺失，形成信貸風險。
2、信用環(huán)境、司法環(huán)境不盡人意，執(zhí)行個人住房貸款抵押物往往遇到起訴清收難，抵押物處置損失大，第二還款來源風險現(xiàn)顯。對貸款抵押物起訴清收要經(jīng)過受理、審理、判決、申請執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續(xù)時間長，難度大。同時，由于執(zhí)法環(huán)境不佳，往往“贏了官司輸了錢”。另外，由于部分房產(chǎn)評估中介機構(gòu)為謀取利益出具不實房產(chǎn)價值評估書，個人住房貸款在發(fā)放時抵押物評估價就過高，導致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，形成貸款損失。
3、信貸人員對業(yè)務、操作流程不熟悉，形成操作風險，甚至涉嫌假按揭現(xiàn)象。業(yè)務操作風險，直接導致我行住房貸款風險，教訓十分深刻。
四、今后的工作思路
1、加強學習和培訓，嚴格執(zhí)行個人住房貸款規(guī)章制度。去年末，省行對所有個貸品種進行整合，編印了《個人信貸產(chǎn)品操作手冊》，該手冊不僅是辦理個人住房貸款業(yè)務的規(guī)范性文件，更是個貸從業(yè)人員學習信貸規(guī)章制度的教科書。我行組織有關業(yè)務人員進行認真學習，熟悉個人住房貸款規(guī)章制度和房地產(chǎn)業(yè)務知識，了解相關行業(yè)信息，不斷提高業(yè)務能力和風險識別能力。
2、強化對個人住房貸款的風險管理，加快不良貸款處置。
充分利用人民銀行個人征信系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)和綜合應用系統(tǒng)，采取在線監(jiān)測和現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，及時發(fā)現(xiàn)個人住房貸款的風險預警信號，在異常風險發(fā)生前后及時采取相應防范措施，并共享本行其他機構(gòu)和其他商業(yè)銀行的信貸業(yè)務上的失誤等信息，將風險控制的關口前移，保證我行信貸資金的安全。同時，還要加強同法院執(zhí)行部門、拍賣機構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，加大對存量個人住房不良貸款的處置力度。
3、要積極探索住房信貸業(yè)務風險防范方法與措施，在風險可控的前提下與其他商業(yè)銀行展開良性競爭，適度發(fā)展我行的個人住房貸款業(yè)務。在二手樓業(yè)務方面，我們要切實利用我行實行的抵押物內(nèi)部評估、取消公證等減輕借款人費用支出的優(yōu)勢，努力拓展優(yōu)質(zhì)個人住房貸款客戶，重點支持以自用為目的的購房和與自身經(jīng)濟能力相適應的購買行為。在適當時機，選擇優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)發(fā)展商發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款，并配套發(fā)放一手樓按揭貸款，增強我行的市場競爭能力。
