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高賠付率讓一些保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損
上周五,北京保監(jiān)局公布的數(shù)字表明,今年第一季度,北京市機(jī)動(dòng)車平均保費(fèi)自2003年以來首次同比出現(xiàn)增長(zhǎng),平均每輛機(jī)動(dòng)車的保費(fèi)為3128元,比去年同期上漲了46元。與去年車險(xiǎn)市場(chǎng)“降價(jià)”聲一片的熱鬧情景相比,今年的車險(xiǎn)價(jià)格在悄無(wú)聲息中又漲了回來。
保險(xiǎn)公司悄然漲價(jià)
莫女士的奧拓車本月初保險(xiǎn)到期,她在續(xù)保時(shí)發(fā)現(xiàn),盡管保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員按照上年未出險(xiǎn)的情況給了300元的保費(fèi)優(yōu)惠幅度,比去年200元的優(yōu)惠又多出100元,但是最后車損、第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠的保費(fèi)合計(jì)僅僅比去年少了30元。莫女士分析:“多優(yōu)惠100元,卻只少交30元的保費(fèi),保險(xiǎn)公司肯定是漲價(jià)了。”業(yè)務(wù)員的解釋證實(shí)了她的分析,她所投保的中國(guó)人保實(shí)際上從今年1月份就調(diào)整了車險(xiǎn)價(jià)格。盡管莫女士的無(wú)賠款優(yōu)惠幅度加大了,但由于車損險(xiǎn)等費(fèi)率上調(diào),第三者責(zé)任險(xiǎn)根據(jù)年限不同上升了幾十元,不計(jì)免賠根據(jù)前2項(xiàng)的變化隨之上調(diào),所以最終的價(jià)格下降并不多。
但是,與去年年初剛開始車險(xiǎn)費(fèi)率改革時(shí),各家保險(xiǎn)公司大張旗鼓且爭(zhēng)先恐后地吆喝“降價(jià)百分之幾十”的表現(xiàn)截然相反,今年以來的車險(xiǎn)價(jià)格上漲顯得有些無(wú)聲無(wú)息。
首先動(dòng)手的是人保。憑借著市場(chǎng)最低價(jià)的賣點(diǎn)和幾十年來積累起來的品牌、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì),去年人保的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)再一次大規(guī)模擴(kuò)張,其超低的車險(xiǎn)價(jià)格不但讓競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手望洋興嘆,而且喪失斗志,到后來一些保險(xiǎn)公司甚至調(diào)整縮小了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重,因?yàn)椤拔覀兊能囯U(xiǎn)價(jià)格怎么也不會(huì)降到那么低”。
但是,北京去年車市的紅火使新車新手猛增,也造成出險(xiǎn)事故率的大幅上升。不止一家保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)北京市場(chǎng)去年的車險(xiǎn)賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于制訂費(fèi)率時(shí)的出險(xiǎn)率預(yù)期,高賠付率讓一些保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了虧損,直接妨礙了保險(xiǎn)公司對(duì)保戶、修理廠以及商的款項(xiàng)支付。
海外上市后被要求必須對(duì)投資者負(fù)責(zé)的中國(guó)人保終于開始對(duì)這一只賺規(guī)模卻不賺錢的業(yè)務(wù)動(dòng)起了手。去年12月底,人保開始悄然調(diào)整私家車、機(jī)關(guān)用車、營(yíng)運(yùn)車等各車種的保險(xiǎn)費(fèi)率,對(duì)于經(jīng)常出險(xiǎn)的車輛保費(fèi)提高了5%以上的幅度。
隨之,3月上旬,平安產(chǎn)險(xiǎn)也在其2004年版新款車險(xiǎn)條款中,提高了桑塔納、奧迪、帕薩特以及近來走俏的新款車如寶來、POLO車型車損險(xiǎn)的系數(shù),使這些車輛保費(fèi)上漲。
漲價(jià)是保險(xiǎn)公司理性經(jīng)營(yíng)的表現(xiàn)
北京保監(jiān)局副局長(zhǎng)傅安平表示,車險(xiǎn)價(jià)格回升,使今年前3個(gè)月的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量有所提高,也是保險(xiǎn)公司理性經(jīng)營(yíng)的體現(xiàn)。他說,自去年年初開展車險(xiǎn)
費(fèi)率改革后,北京車險(xiǎn)市場(chǎng)上一度出現(xiàn)了各家保險(xiǎn)公司比拼價(jià)格的惡性競(jìng)爭(zhēng),造成一些公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)只見規(guī)模不見利潤(rùn),甚至出現(xiàn)虧損的情況。從去年下半年開始,各家公司逐漸意識(shí)到這個(gè)問題,人保、太平洋、平安、華泰等多家公司紛紛采取了限制高風(fēng)險(xiǎn)車輛承保的措施,而不再一味比拼市場(chǎng)規(guī)模。
今年1月份,中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整權(quán)限等有關(guān)問題的通知》規(guī)定,保險(xiǎn)公司不得拒絕承保車輛,但可以在+30%和-20%的范圍內(nèi)上浮和下調(diào)費(fèi)率,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度較高的車輛通過調(diào)整費(fèi)率等手段促進(jìn)投保車輛注重安全駕駛。這為保險(xiǎn)公司之后的調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率提供了政策依據(jù)。
漲價(jià)后保險(xiǎn)公司開打服務(wù)牌
關(guān)鍵詞:機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)高賠付率賠款支出理賠
目前車險(xiǎn)賠付率直線上升成為了我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)面臨的主要問題。我國(guó)已經(jīng)成為交通肇事率最高的國(guó)家之一,各種案件的發(fā)生使機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠大幅增加。就2008年下半年來說,中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠款支出占同期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的比重高達(dá)73.5%;太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率也高達(dá)67.13%;而有的公司甚至超出了100%的賠付率。2009年我國(guó)車險(xiǎn)賠款支出也呈同比增長(zhǎng)之勢(shì),在總賠款支出中占比高達(dá)73.79%,其中的交強(qiáng)險(xiǎn)賠款支出同比增加117.78%。1
一、我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)高賠付率原因分析
賠付率是指一定會(huì)計(jì)期間賠款支出與保費(fèi)收入的百分比。用公式表示為:賠付率=(賠款支出÷保費(fèi)收入)×100%。2賠付率由賠款支出和保費(fèi)收入兩個(gè)因素決定,高賠付率從靜態(tài)分析看可能是因?yàn)楸YM(fèi)收入的減少,也可能是因?yàn)橘r款支出的增多。從動(dòng)態(tài)分析看則是因?yàn)橘r款支出的增長(zhǎng)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保費(fèi)收入的增長(zhǎng)比例。
隨著我國(guó)汽車的普及以及車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,我國(guó)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入總體來說還是比較高的,因此導(dǎo)致我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)高賠付率的因素主要是賠款支出的增加,而賠款支出的增加又有多方面的原因。其中核保方面的因素是通過承保質(zhì)量來影響賠款支出的,理賠方面的不足才是導(dǎo)致賠款支出提高的更直接、更重要的原因。
(一)保險(xiǎn)公司理賠管理不足
1、理賠程序簡(jiǎn)化,查勘定損技術(shù)不高
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠流程本來比較復(fù)雜,包括報(bào)案、查勘定損、繕制審核、賠付結(jié)案環(huán)節(jié),但在實(shí)際操作中為了縮短賠付時(shí)間和減少麻煩,保險(xiǎn)公司往往放松對(duì)車輛和報(bào)案資料的核查,簡(jiǎn)化交通事故理賠程序,特別是在查勘定損、審核和賠付上都不夠謹(jǐn)慎。另外,我國(guó)大多保險(xiǎn)公司在定損技術(shù)方面還不夠高。
2、理賠人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德素質(zhì)不高
理賠人員業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊是導(dǎo)致賠款增大的一個(gè)重要因素。部分理賠人員由于業(yè)務(wù)不熟練,相關(guān)知識(shí)少,不能準(zhǔn)確定損,造成多賠的情況時(shí)有發(fā)生;理賠人員道德素質(zhì)低下,一些理賠人員把理賠視為發(fā)財(cái)致富的“工具”, 明里暗里謀取私利,如通過種種方式制假造假。
(二)被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)普遍
被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠款增加的一個(gè)不利因素。其表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人為了獲得保險(xiǎn)金而故意制造偽證、更改事故日期、制造事故、肇事后投保、冒名頂替、開具假藥費(fèi)單據(jù)等。另外,目前購(gòu)買私家車的人越來越多,新車銷售量不斷增加。而私家車的駕駛員有很大部分是新手,出險(xiǎn)率比較高,隨著生活節(jié)奏的加快,駕駛員經(jīng)常工作疲勞而駕車,他們的謹(jǐn)慎意識(shí)不夠,或者為了趕時(shí)間,或者飲了酒,又或者是為了追求刺激等都使得出險(xiǎn)概率大大提升。
(三)汽車修理廠存在普遍的道德風(fēng)險(xiǎn)
4S店以及汽車修理廠是顧客以及保險(xiǎn)公司的橋梁,他們作為獨(dú)立的利益體,在現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常利用職務(wù)之便騙取保險(xiǎn)金以獲得額外利潤(rùn)。有的時(shí)候汽車沒有壞或者只是輕微受損,修理廠就自主擴(kuò)大損壞程度,以便向保險(xiǎn)公司索賠高額保險(xiǎn)賠款。還有的騙賠招術(shù)有以次充好,將質(zhì)量較低的材料更換給車主,卻向保險(xiǎn)公司索賠最高級(jí)的材料費(fèi)等。
(四)醫(yī)療機(jī)構(gòu)中不合理費(fèi)用攀升
醫(yī)療機(jī)構(gòu)中不合理的費(fèi)用攀升導(dǎo)致了保險(xiǎn)賠付上升。一是在利益驅(qū)動(dòng)下,醫(yī)院和醫(yī)生都很樂意開處昂貴的檢查項(xiàng)目及藥品;二是事故的受傷者,也愿意多檢查、多用好藥;三是受害者將交通事故所受傷害和其它原有疾病合并治療;四是小傷大治、掛床療養(yǎng)等情況也時(shí)有發(fā)生。
二、降低我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)高賠付率的措施
(一)強(qiáng)化保險(xiǎn)公司理賠管理
1、加強(qiáng)理賠流程管理,提高查勘定損技術(shù)水平
保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善理賠規(guī)章制度,加強(qiáng)理賠流程的管理,使各個(gè)環(huán)節(jié)嚴(yán)格按照相應(yīng)的規(guī)章制度執(zhí)行;加大查勘定損力度,保險(xiǎn)公司要特別加強(qiáng)查勘定損工作;建立理賠監(jiān)督模式,建立內(nèi)審制度,嚴(yán)格理賠審核,對(duì)業(yè)務(wù)部門處理完畢的賠案, 對(duì)審核報(bào)批各個(gè)環(huán)節(jié),都要認(rèn)真審核。此外,保險(xiǎn)公司應(yīng)該向國(guó)外學(xué)習(xí)先進(jìn)的查勘定損技術(shù),對(duì)記錄、測(cè)量、繪圖、照像、詢間、取證等重要工作進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定;引入先進(jìn)的IT信息技術(shù),利用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行遠(yuǎn)程定損和異地處險(xiǎn),運(yùn)用完善的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和電子化的定損核價(jià)系統(tǒng)來對(duì)大量的案件進(jìn)行處理。
2、加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)、建立相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制
保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn),從理論和實(shí)踐兩方面提高員工業(yè)務(wù)技能。同時(shí),提高員工隊(duì)伍思想素質(zhì)。深化員工世界觀、人生觀、價(jià)值觀的教育,選擇高素質(zhì)人員充實(shí)理賠隊(duì)伍,持續(xù)開展理賠人員職業(yè)道德教育和警示教育。 此外,完善理賠人員的激勵(lì)和約束機(jī)制,建立健全理賠業(yè)績(jī)量化考核體系,提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。
(二)保險(xiǎn)公司應(yīng)制定相關(guān)措施約束被保險(xiǎn)人行為
我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中雖然有無(wú)賠款優(yōu)待的規(guī)定,但和其他國(guó)家相比還不夠完善。我國(guó)規(guī)定的無(wú)賠款優(yōu)待制度折扣應(yīng)該有所提高,才能真正調(diào)動(dòng)起老百姓自覺控制風(fēng)險(xiǎn)的積極性。此外,保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。保險(xiǎn)公司應(yīng)逐步建立投保人的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審核制度,引入一些科學(xué)和先進(jìn)的測(cè)評(píng)手段,加強(qiáng)對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。
(三)保險(xiǎn)公司應(yīng)有效監(jiān)督修理廠并加強(qiáng)與其合作
保險(xiǎn)公司在事故發(fā)生后不僅要查勘現(xiàn)場(chǎng),還要清楚修理廠的修理程序及方法,保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)修理廠的監(jiān)督;保險(xiǎn)公司和修理廠可以在物質(zhì)上或資金上進(jìn)行互相投資,加強(qiáng)一些環(huán)節(jié)的合作,優(yōu)勢(shì)互補(bǔ);保險(xiǎn)公司可建立全國(guó)4S店經(jīng)營(yíng)品牌車輛價(jià)格查詢體系,調(diào)查廠家給經(jīng)銷商提供的零配件的成本價(jià);被保險(xiǎn)人應(yīng)提高對(duì)修理廠騙賠的警惕意識(shí),在維修過程中,經(jīng)常去檢查車輛維修情況,并撥打保險(xiǎn)公司電話,察看實(shí)時(shí)的報(bào)案記錄。
(四)減少醫(yī)藥費(fèi)用方面的漏洞
醫(yī)藥費(fèi)是第三者責(zé)任險(xiǎn)的主要賠款支出。保險(xiǎn)公司應(yīng)加大與醫(yī)院方的合作,爭(zhēng)取政府特別是醫(yī)療行政主管部門的支持,設(shè)立定點(diǎn)醫(yī)院,保險(xiǎn)公司可派人駐院,審核有關(guān)處方,減少與事故無(wú)關(guān)用藥及檢查費(fèi)用。保險(xiǎn)公司應(yīng)規(guī)定第三者人身傷殘醫(yī)治,必須到保險(xiǎn)公司定點(diǎn)醫(yī)院,但生命垂危者可到就近醫(yī)院搶救,危險(xiǎn)期過,就必須轉(zhuǎn)到定點(diǎn)醫(yī)院治療,否則,保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償一部份或全部醫(yī)療費(fèi)。
參考文獻(xiàn):
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據(jù)公安部交管局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),截至2016年底,中國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)到2.9億輛,其中汽車1.94億輛,汽車后市場(chǎng)達(dá)到萬(wàn)億元規(guī)模,汽車保有量后市場(chǎng)規(guī)模節(jié)節(jié)攀升。
汽車后市場(chǎng)消費(fèi)潛力巨大,產(chǎn)品種類繁多,消費(fèi)者該如何挑選產(chǎn)品?在這個(gè)傳統(tǒng)品牌和新晉品牌、自主品牌和進(jìn)口品牌、原廠配件和第三方企業(yè)配件相互競(jìng)爭(zhēng)的復(fù)雜環(huán)境里,消費(fèi)者能放心消費(fèi)嗎?
作橐患易ㄗ⒂諫唐酚敕務(wù)對(duì)比測(cè)評(píng)的機(jī)構(gòu),《消費(fèi)者報(bào)道》從2013-2017年已測(cè)試的7個(gè)汽車后市場(chǎng)產(chǎn)品種類,59款產(chǎn)品,數(shù)以千計(jì)的檢測(cè)數(shù)據(jù)中分析我們正面臨的汽車后市場(chǎng)產(chǎn)品質(zhì)量情況。
行車紀(jì)錄儀、機(jī)油、剎車片、汽車破璃膜……從59款產(chǎn)品整體的檢測(cè)結(jié)果來看,汽車后市場(chǎng)產(chǎn)品的質(zhì)量現(xiàn)狀以不良居多,“問題產(chǎn)品率”接近半數(shù),達(dá)到41%,“質(zhì)量良好率”為58%,沒有產(chǎn)品獲得本刊的優(yōu)秀評(píng)級(jí)。
國(guó)標(biāo)缺位衍生產(chǎn)品質(zhì)量問題
《消費(fèi)者報(bào)道》對(duì)比測(cè)試數(shù)據(jù)庫(kù)顯示,制動(dòng)液和機(jī)油兩類產(chǎn)品的整體質(zhì)量較好,所有檢測(cè)產(chǎn)品均達(dá)標(biāo),但行車記錄儀產(chǎn)品100%出現(xiàn)問題。防凍液、汽車玻璃膜和剎車片產(chǎn)品的質(zhì)量情況也不容樂觀,問題率達(dá)到或超過了送檢產(chǎn)品的5成。問題產(chǎn)品中,防凍液和剎車片的問題類型為“安全性問題”,其他則屬于“功能性問題”。(如圖1)
和世界其他知名的第三方商品對(duì)比測(cè)試組織一樣,《消費(fèi)者報(bào)道》并不僅僅滿足于用國(guó)標(biāo)來對(duì)產(chǎn)品作出達(dá)標(biāo)與否的評(píng)價(jià),7款問題產(chǎn)品中,行車記錄儀、汽車玻璃膜、防凍液等均無(wú)國(guó)標(biāo)規(guī)范。而汽車后市場(chǎng)面臨的主要問題正是標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的缺失。
防凍液參照了發(fā)達(dá)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn);行車記錄儀是一個(gè)新生產(chǎn)品,國(guó)標(biāo)還未跟上;而對(duì)于汽車玻璃膜行業(yè),2016年新出的國(guó)標(biāo)可以說是一個(gè)遺憾。這份由汽車玻璃膜企業(yè)參與制定的國(guó)標(biāo),其試驗(yàn)檢測(cè)對(duì)象為貼膜玻璃(即玻璃膜和玻璃共同組成的合制品),并非只針對(duì)玻璃膜。
國(guó)標(biāo)缺位會(huì)衍生出很多消費(fèi)質(zhì)量問題。如果企業(yè)針對(duì)國(guó)內(nèi)外消費(fèi)者實(shí)行區(qū)別對(duì)待,那么我們將面臨無(wú)標(biāo)準(zhǔn)可依的情況。一款從發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)口的不符合當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)的防凍液,到了國(guó)內(nèi),轉(zhuǎn)身一變貼上“進(jìn)口”標(biāo)簽?zāi)艽笮衅涞馈?/p>
國(guó)標(biāo)缺位還會(huì)造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)亂象。行車記錄儀行業(yè)因?yàn)槿笔鄬?duì)應(yīng)的國(guó)標(biāo),企業(yè)對(duì)產(chǎn)品性能的把控“自成一派”,也降低了產(chǎn)品上市售賣的門檻,市場(chǎng)上存有大量魚目混珠的產(chǎn)品。
汽車玻璃膜即使測(cè)出不合格,又面臨到底是玻璃不合格還是玻璃膜不合格的兩難境地。
價(jià)高并不一定質(zhì)優(yōu)
第三方對(duì)比測(cè)試讓產(chǎn)品回歸質(zhì)量本身。《消費(fèi)者報(bào)道》對(duì)比測(cè)試數(shù)據(jù)庫(kù)顯示,汽車后市場(chǎng)的“品牌效應(yīng)”、“廣告效應(yīng)”和“價(jià)高質(zhì)優(yōu)”等均有所被打破。
比如,號(hào)稱“歐洲第一品牌”的Remsa(耐磨土)剎車片是所有送檢產(chǎn)品中唯一摩擦系數(shù)不合格的;3M宣稱是世界上首個(gè)獲得汽車玻璃膜專利的企業(yè),其產(chǎn)品在全部4個(gè)檢測(cè)項(xiàng)目中,最好的成績(jī)也僅排在第三名,其余均為倒數(shù)一二名;3M的汽油清潔劑還出現(xiàn)了破乳性不達(dá)標(biāo)的情況。
另外,價(jià)高者質(zhì)優(yōu)這一規(guī)律也未必見得都奏效,物美價(jià)廉也確實(shí)存在。本刊列舉了汽車后市場(chǎng)5類產(chǎn)品的價(jià)格和質(zhì)量的排名情況。(如圖2)
數(shù)據(jù)顯示,5W-30機(jī)油、0W-40機(jī)油和行車記錄儀遵循“價(jià)最高質(zhì)最優(yōu)”的規(guī)律;汽車玻璃膜則剛好相反,價(jià)格最低的美基品牌汽車玻璃膜卻是“質(zhì)最優(yōu)”;汽油清潔劑的最佳品質(zhì)則是在價(jià)格排名第三的BP品牌。
此外,從59個(gè)汽車后市場(chǎng)產(chǎn)品的檢測(cè)結(jié)果來看,很難發(fā)現(xiàn)一款各方面性能均優(yōu)的產(chǎn)品。
以制動(dòng)液測(cè)試為例,美孚品牌制動(dòng)液在干平衡回流沸點(diǎn)表現(xiàn)優(yōu)異,然而在濕平衡回流沸點(diǎn)和蒸發(fā)性能表現(xiàn)均較差。