小額扶貧貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化范文

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摘要：隨著國(guó)內(nèi)各大銀行小額信貸業(yè)務(wù)的日益增多，小額信貸給我國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)工作帶來(lái)了嶄新的扶貧方式，成了當(dāng)下精準(zhǔn)扶貧工作中重要的組成部分。本文首先介紹了農(nóng)商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要作用，然后對(duì)農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題做出了詳細(xì)的分析，進(jìn)而針對(duì)部分問(wèn)題提出了一些優(yōu)化對(duì)策。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)管理；小額扶貧；農(nóng)商銀行；貸款信息

從目前農(nóng)商銀行小額扶貧貸款業(yè)務(wù)情況來(lái)看，受到貸款貧困戶(hù)工作類(lèi)型以及當(dāng)?shù)刭J款政策因素的影響，盡管部分地區(qū)銀行放寬了貸款歸還日期，但是仍然存在部分貸款貧困戶(hù)不能按時(shí)歸還小額貸款的情況。因此為了減少到期不歸還貸款等類(lèi)似情況的發(fā)生，確保銀行機(jī)構(gòu)小額貸款的扶貧成效，農(nóng)商銀行小額扶貧貸款業(yè)務(wù)應(yīng)該重視并優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，清收違約貸款，促進(jìn)農(nóng)商銀行小額扶貧貸款良性發(fā)展。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)管理在農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中的主要作用

信用風(fēng)險(xiǎn)管理在農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中有著重要的作用，其中包括評(píng)估和預(yù)測(cè)貧困貸款用戶(hù)信用、減少貧困貸款用戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)三項(xiàng)作用。

（一）評(píng)估和預(yù)測(cè)貧困貸款用戶(hù)信用信用風(fēng)險(xiǎn)管理通過(guò)對(duì)貸款貧困戶(hù)信用情況做出評(píng)估和預(yù)測(cè)，從而決定是否進(jìn)行小額扶貧貸款工作的進(jìn)行。目前對(duì)于評(píng)定貸款貧困用戶(hù)信用情況一般使用兩種方法評(píng)定：抵押貸款和還款能力評(píng)估。抵押貸款是指貸款用戶(hù)通過(guò)直接物品抵押而獲得貸款的方式，其中可以作為抵押物品的有房產(chǎn)、交通工具等物品，一般情況下，抵押貸款在農(nóng)商銀行小額貸款中并不常見(jiàn)。而還款能力評(píng)估是基于貸款用戶(hù)的誠(chéng)信記錄、道德品質(zhì)、還款能力以及實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力作為評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，可以通過(guò)信用記錄實(shí)際調(diào)查，也可以通過(guò)會(huì)計(jì)管理模型進(jìn)行預(yù)測(cè)，還款能力評(píng)估是目前信用評(píng)估中最常見(jiàn)的方法。

（二）減少貧困貸款用戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)目前農(nóng)商銀行在避免和減少貧困貸款用戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的方法上，常常使用控制單筆貸款管理措施。其中控制單筆單款管理措施需要根據(jù)不同的情況采用不同的手段，例如，對(duì)貸款用戶(hù)設(shè)置財(cái)產(chǎn)最低要求，這給那些現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)極其有限的貸款用戶(hù)帶來(lái)了限制，可以有效減少銀行在收款時(shí)遇到信用風(fēng)險(xiǎn)；擔(dān)保貸款，即貸款用戶(hù)在進(jìn)行小額貸款時(shí)需要其他機(jī)構(gòu)和擔(dān)保人作為擔(dān)保條件，當(dāng)貸款用戶(hù)在還款時(shí)出現(xiàn)違約問(wèn)題時(shí)，擔(dān)保人或者擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要代替其還款；對(duì)于那種風(fēng)險(xiǎn)高或者低收益的貸款活動(dòng)進(jìn)行限制放貸，因?yàn)檫@種貸款活動(dòng)并不能保證收益穩(wěn)定性，所以需要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)高的活動(dòng)進(jìn)行限制等等。

（三）規(guī)避或轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理根據(jù)貸款用戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，可以有效地規(guī)避或轉(zhuǎn)移農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然，防止小額貸款中出現(xiàn)因?yàn)樾庞脝?wèn)題導(dǎo)致的還款問(wèn)題產(chǎn)生。隨著各大銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的重視，轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)成了風(fēng)險(xiǎn)管理的組成部分，其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式在農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)中取得了很好的成效。通過(guò)轉(zhuǎn)移潛有信用風(fēng)險(xiǎn)的貸款用戶(hù)，可以促使農(nóng)商銀行小額扶貧貸款更加穩(wěn)定有效地進(jìn)行。目前最常用的轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)的方式，是將存在的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)公司這樣的第三方公司。

二、信用風(fēng)險(xiǎn)管理在農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中的主要問(wèn)題

目前信用風(fēng)險(xiǎn)管理在農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中還存在著一些問(wèn)題需要改進(jìn)，其中主要的問(wèn)題是信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不深入、信用風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)不規(guī)范以及信用風(fēng)險(xiǎn)信息管理平臺(tái)不先進(jìn)。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不深入信貸員是銀行貸款業(yè)務(wù)的一線工作者，也是貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中重要的參與者，其工作素質(zhì)直接影響了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。但是從大多數(shù)信貸員的工作過(guò)程來(lái)看，目前銀行貸款流程比較復(fù)雜，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估只是貸款工作的一部分，信貸員還需要進(jìn)行其他的工作，例如，負(fù)責(zé)信貸產(chǎn)品的推廣等等。在有限的精力下去進(jìn)行多項(xiàng)工作，很大可能導(dǎo)致信貸員無(wú)法對(duì)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，進(jìn)行深入的調(diào)查和分析。另外小額扶貧貸款范圍大、人員雜，信貸員對(duì)貸款人的情況可能無(wú)法做到具體了解，這些都是造成小額扶貧貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不深入的原因所在。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)不規(guī)范銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)不規(guī)范體現(xiàn)在銀行小額扶貧貸款部門(mén)中多個(gè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行相同的職能，看似完整規(guī)范的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)實(shí)際上缺乏各部門(mén)之間的工作聯(lián)系，以至于在進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的時(shí)候出現(xiàn)信用信息不一致的情況發(fā)生，不能很好地服務(wù)農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中風(fēng)險(xiǎn)信息管理的需要。例如，因?yàn)閷?duì)貸款客戶(hù)信用采集信息不統(tǒng)一，在進(jìn)行貸后檢查工作時(shí)出現(xiàn)信用信息偏差，甚至需要重新采集調(diào)查，這些都不利于小額扶貧貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。所以信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)也要注意明確職責(zé)分工，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制，在源頭上有效控制貸款客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)需要進(jìn)一步改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供了很大的便利，信貸管理系統(tǒng)讓信貸員更快地了解到貸款人員的個(gè)人信用情況，為信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供了大量?jī)?nèi)容參考。現(xiàn)代化的信貸管理系統(tǒng)，應(yīng)該具備準(zhǔn)確地信用信息查詢(xún)、處理以及預(yù)測(cè)的作用，從而幫助信貸員對(duì)貸款人員做出精確的信用評(píng)估以及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析。但是從目前的信貸管理系統(tǒng)的現(xiàn)狀來(lái)看，信貸管理系統(tǒng)存在著信用信息不完整以及難以鑒定等問(wèn)題，資料技術(shù)還需要進(jìn)一步地提高，例如在信貸信息資料庫(kù)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)加入客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，以此來(lái)更加準(zhǔn)確地分析和判斷貸款人員的信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、提高農(nóng)商銀行小額扶貧貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平的有效措施

針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理在農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中主要問(wèn)題，可以通過(guò)重視信用風(fēng)險(xiǎn)信息調(diào)查和評(píng)估工作、建立惠民政策以提高貸款客戶(hù)的信用水平和升級(jí)改造現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)這三個(gè)措施進(jìn)來(lái)提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（一）重視信用風(fēng)險(xiǎn)信息調(diào)查和評(píng)估工作農(nóng)商銀行小額扶貧貸款離不開(kāi)信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和評(píng)估這個(gè)環(huán)節(jié)，通過(guò)貸款前的信息風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和評(píng)估，可以規(guī)避一些因?yàn)樾庞脝?wèn)題而給銀行帶來(lái)的還款風(fēng)險(xiǎn)，有效地提高小額扶貧貸款的工作質(zhì)量。所以，信貸員應(yīng)該對(duì)貸款人員做到細(xì)致和全面的信用信息調(diào)查，例如，針對(duì)小額貸款個(gè)體戶(hù)，信貸員應(yīng)該詳細(xì)調(diào)查人員的勞動(dòng)收入、信用卡還款情況和家庭人口組成等資料，以此做到更加具體地掌握貸款人員的信用信息。根據(jù)詳細(xì)可靠的信用信息，信貸員也要根據(jù)多項(xiàng)內(nèi)容做出正確合理的評(píng)估，不能因?yàn)槠渌ぷ骰蛘卟恢匾暤仍蚝鲆曅庞迷u(píng)價(jià)在整個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。

（二）建立惠民政策，提高貸款客戶(hù)的信用水平提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平不僅要面向風(fēng)險(xiǎn)管理制度，更要面向貸款客戶(hù)的信用水平。歸根結(jié)底，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平的最終目的是通過(guò)各種方法提高貸款客戶(hù)的信用水平，讓貸款客戶(hù)按時(shí)向銀行歸還借款，從而高質(zhì)量地進(jìn)行小額扶貧貸款工作。而想要提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，可以從提高貸款客戶(hù)的信用水平，制定各種惠民政策等方面入手，從根本上解決信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。例如，農(nóng)商銀行可以制定出主動(dòng)還款的獎(jiǎng)勵(lì)方案，讓貸款客戶(hù)能得到經(jīng)濟(jì)利益上的好處，從而讓他們自覺(jué)還款，提高信用水平。

（三）升級(jí)和改造現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)信貸員可以利用現(xiàn)有的信貸管理系統(tǒng)，來(lái)進(jìn)行貸款客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。但是從目前現(xiàn)有的信貸管理系統(tǒng)功能來(lái)看，雖然它目前可以滿足信貸員基本的工作需求，但是它的系統(tǒng)功能還有很大提升空間。特別是在進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和評(píng)估的工作中，升級(jí)和改造現(xiàn)有的信貸管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貸款客戶(hù)的信用信息共享，會(huì)讓信貸員準(zhǔn)確無(wú)誤地掌握貸款客戶(hù)的信用狀況。例如，建立貸款客戶(hù)的信用資料庫(kù)，補(bǔ)充和完善現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)中的信息資料，將貸款客戶(hù)的信用水平分為不同等級(jí)，從而讓信貸員可以通過(guò)管理系統(tǒng)直接判別客戶(hù)信用水平。農(nóng)商銀行小額扶貧貸款是我國(guó)精準(zhǔn)扶貧工作中不可或缺的部分，提升農(nóng)商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平是促進(jìn)農(nóng)商銀行小額扶貧貸款健康發(fā)展的重要保證。新時(shí)期經(jīng)濟(jì)背景下，雖然信用風(fēng)險(xiǎn)管理在小額扶貧貸款中還存在問(wèn)題，但是不可忽視信用風(fēng)險(xiǎn)管理的積極作用。所以在未來(lái)的農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中，要構(gòu)建一個(gè)科學(xué)有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，以此最大化地發(fā)揮農(nóng)商銀行小額貸款在扶貧、脫貧工作中的積極作用。

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作者：孫沙沙 單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院