互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村普惠性改革范文

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［摘要］供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的宏觀背景下，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨創(chuàng)新以及轉(zhuǎn)型，金融工具作為促進我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力量，充分利用金融的發(fā)展成為促進農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵舉措。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融市場中重要的組成部分，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性對進一步促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變革具有重要意義。基于此，文章在對當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題及趨勢進行分析的基礎(chǔ)上，從創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務結(jié)構(gòu)、改變農(nóng)民對金融的看法等多個維度為深化農(nóng)村金融普惠性改革提出政策建議。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村金融普惠性;市場監(jiān)管機制

當前，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量以及農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提出了更高的要求，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的宏觀背景下，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨創(chuàng)新以及轉(zhuǎn)型，金融工具作為促進我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力量，充分利用金融的發(fā)展成為促進農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵舉措。［1］隨著我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)的深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融在最近幾年發(fā)展迅速且市場規(guī)模不斷擴大，成為金融市場中重要的組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融以其較為方便的金融業(yè)務審核程序、簡化的服務流程以及普惠性等特點成為金融市場發(fā)展的新趨勢。［2］由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性對進一步促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變革具有重要意義。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展以其普惠性的特點為我國實體經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的貢獻。由此可見，如何通過優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品服務、完善農(nóng)村金融的普及達到實現(xiàn)農(nóng)村金融普惠性改革的目的成為互聯(lián)網(wǎng)金融宏觀背景下農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。基于此，本文首先對當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題及趨勢進行分析;其次，對農(nóng)村金融普惠性改革的必然性以及重要性進行分析;最后，從創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務結(jié)構(gòu)、改變農(nóng)民對金融的看法等多個維度為深化農(nóng)村金融普惠性改革提出政策建議。

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

當前，隨著金融對實體經(jīng)濟發(fā)展所起到的作用越來越大以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融融合的程度越來越深，互聯(lián)網(wǎng)在為我國金融發(fā)展做出巨大貢獻的同時，也帶來了一些問題。

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速且規(guī)模迅速擴張

互聯(lián)網(wǎng)金融作為區(qū)別于我國傳統(tǒng)金融業(yè)務形式的金融形式，其迅速發(fā)展為我國實體經(jīng)濟發(fā)展具有重要的支撐作用。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易方式以及相關(guān)的金融產(chǎn)品服務具有一定的虛擬性，導致其在發(fā)展中有許多潛在的金融風險不能夠被及時有效的識別并解決，不利于金融整體市場的運轉(zhuǎn)以及資本的規(guī)范化操作。［3］由此可見，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及交易的復雜性直接導致金融市場的發(fā)展具有一定的不穩(wěn)定性，由于是支付寶等現(xiàn)代支付手段的多元發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務的增多，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融所服務的范圍更廣

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中以其覆蓋的范圍廣以及交易流程簡單等特點迅速占領(lǐng)了我國金融市場中的部分份額，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性特點使其在發(fā)展過程中所服務的客戶范圍更廣、金融產(chǎn)品服務更加多元化。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性在為我國實體經(jīng)濟發(fā)展帶來便利的同時也為其發(fā)展埋下了隱患，由于金融市場所涵蓋的客戶也在不斷增多，一旦發(fā)生金融風險，有可能引起社會問題。［4］

1.3傳統(tǒng)的市場監(jiān)管機制無法及時地發(fā)現(xiàn)并解決當前金融

市場發(fā)展中存在的問題以及相關(guān)風險金融監(jiān)管部門以往的工作主要是對傳統(tǒng)的信貸風險、違規(guī)操作等一系列資本運作中存在的問題進行監(jiān)管，但是，隨著金融市場中互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及移動支付等新興方式的出現(xiàn)嚴重影響了金融的穩(wěn)定發(fā)展。［5］傳統(tǒng)的金融市場監(jiān)督管理部門已經(jīng)不能夠?qū)Ξ斍暗慕鹑谑袌鲞M行系統(tǒng)的監(jiān)管，不僅缺少必要的新型金融人才，而且對當前金融市場中出現(xiàn)的金融問題，沒有相應的解決管理辦法。

2農(nóng)村金融普惠性改革的必要性

2.1深化農(nóng)村金融普惠性改革是深化農(nóng)村經(jīng)濟供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然要求

農(nóng)村經(jīng)濟供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不僅僅需要推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變革，還需要充分利用農(nóng)村金融的普惠性特點促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。當前，隨著土地確權(quán)的完成，越來越多的農(nóng)戶希望通過以土地承包經(jīng)營權(quán)進行抵押貸款、流轉(zhuǎn)等形式將土地的效益放到最大化，這就要求農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)當時農(nóng)村金融市場的需求對當前的金融產(chǎn)品和服務進行創(chuàng)新，進一步完善普惠性的改革。［6］

2.2深化農(nóng)村金融普惠性改革是進一步規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性特點導致其金融市場是否穩(wěn)定將在一定程度上影響社會的安定。農(nóng)村金融的服務對象主要是農(nóng)戶，相較于企業(yè)或者其他金融投資者，農(nóng)戶的抗風險能力較低，如果不能夠深化農(nóng)村金融普惠性改革，將直接影響農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營和金融安全。影響農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展與穩(wěn)步推進。［7〗

2.3深化農(nóng)村金融普惠性改革是進一步完善創(chuàng)新農(nóng)村金融服務的重要環(huán)節(jié)

農(nóng)村金融服務作為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要動力，在提升農(nóng)民對金融認識的基礎(chǔ)上深化農(nóng)村金融普惠性改革可以促進農(nóng)戶借助金融的力量不斷提升自身的發(fā)展能力和水平。更重要的是可以通過普惠性改革優(yōu)化和創(chuàng)新農(nóng)村金融服務，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務的優(yōu)化組合在一定程度上規(guī)避農(nóng)村金融市場的不穩(wěn)定性以及相關(guān)的風險。

3深化農(nóng)村金融普惠性改革的有效舉措

3.1提升農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構(gòu)的認識

金融機構(gòu)應當加強金融產(chǎn)品服務的宣傳，強化金融在農(nóng)戶中的影響，幫助農(nóng)戶樹立對農(nóng)村金融產(chǎn)品服務的正確認識，意識到農(nóng)村金融機構(gòu)是助力農(nóng)戶提升經(jīng)濟收入以及促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力量，從而為下一步的深化農(nóng)村金融普惠性改革奠定基礎(chǔ)。

3.2完善農(nóng)村金融風險監(jiān)管機制，規(guī)避潛在風險

充分利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)構(gòu)建農(nóng)村金融市場交易風險監(jiān)管云信息平臺，通過對農(nóng)村金融市場上的交易信息進行收集可以有效地發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展的異常波動情況，相關(guān)工作人員通過設(shè)立的監(jiān)管平臺對交易信息進行監(jiān)管，對交易過程中的違規(guī)操作進行及時的制止的處理，防止由于農(nóng)村金融普惠性特點帶來的風險所導致的社會不穩(wěn)定。

3.3有針對性地為農(nóng)戶提供精準的金融產(chǎn)品和服務

對農(nóng)村金融市場上產(chǎn)品服務的交易信息進行收集，找出不同類型農(nóng)戶對金融產(chǎn)品消費的不同偏好，從而有針對性地對相關(guān)的農(nóng)村金融產(chǎn)品進行研發(fā)，實現(xiàn)精準營銷和準確的市場細分，達到提升金融機構(gòu)盈利能力的目的。

參考文獻:

［1］吳曉球.增強金融改革的普惠性———讀《普惠金融組織與普惠金融發(fā)展研究》［J］．中國金融，2018(5):97－98.

［2］毛利，葉惠娟.農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新發(fā)展對策研究———以互聯(lián)網(wǎng)金融背景為例［J］．大慶社會科學，2018(4):117－118.

［3］劉偉，韋杰.田東模式:破解農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融難題的五大對策———《農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融》評介［J］．經(jīng)濟縱橫，2018(8):129.

［4］葉萬全，全志成，黃遠輝.內(nèi)生金融視閾下的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務問題研究［J］．金融經(jīng)濟，2018(8):61－62.

［5］羅興，吳本健，馬九杰.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信貸:“互聯(lián)網(wǎng)+”的技術(shù)邏輯還是“社會網(wǎng)+”的社會邏輯?［J］．中國農(nóng)村經(jīng)濟，2018(8):2－16.

［6］陸岷峰，季子釗.推進普惠金融發(fā)展須從提升普惠對象承擔風險能力著手———基于信貸市場供求曲線變化分析及“長尾”理論的運用研究［J］．寧夏大學學報(人文社會科學版)，2017，39(4):107－116.

［7］田杰，賈天宇，陶建平.中國農(nóng)村普惠性金融發(fā)展的生產(chǎn)率效應———來自1867個縣(市)數(shù)據(jù)的實證研究［J］．華中農(nóng)業(yè)大學學報(社會科學版)，2012(3):28－32.

作者：徐榛 單位：哈爾濱商業(yè)大學